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序論：在您撰寫網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 銀行再造 風(fēng)險監(jiān)管
目前，從我國四大銀行的這幾年的改革發(fā)展看，雖然在貸款質(zhì)量業(yè)務(wù)上、服務(wù)質(zhì)量上、管理上有所改進，但改革的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上國際金融一體化、WTO加入的新形勢下的金融發(fā)展需求，難以抵御國外銀行的抗衡，大部分銀行還是停留在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，創(chuàng)新意識和創(chuàng)新業(yè)務(wù)不夠，在激烈競爭的金融環(huán)境下，要立于不敗之地，必須開創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)這這張王牌。本文就此對創(chuàng)新業(yè)務(wù)――網(wǎng)絡(luò)銀行談一談自己的看法。
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。美聯(lián)儲對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務(wù)支付、以及其他一些諸如網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。
由于網(wǎng)絡(luò)銀行是利用公共互網(wǎng)絡(luò)作為傳輸載體，以單位或個人計算機及其他通訊工具為入網(wǎng)終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務(wù)，因此從1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立以來，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般迅速發(fā)展，在美國，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量、資產(chǎn)、客戶規(guī)模的增長都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)銀行。1997年開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行與存款機構(gòu)達400家，1998年增加到1200家，1999年則猛增到7200家，到2000年，有近40%的美國家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤在銀行業(yè)利潤總額的比重已超過50%。有資料表明，目前美國的網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量，已占所有銀行和儲蓄機構(gòu)總數(shù)的12％。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速向世界各國蔓延，到目前為止，歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行達到120家，已有1/3的儲蓄是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，總金額約1580億歐元。而在我國網(wǎng)絡(luò)銀行也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行在我國率先開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“企業(yè)銀行”、“個人銀行”和“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分，開始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年9月2日推出支付業(yè)務(wù)全國聯(lián)網(wǎng)，在全國確保安全性的同時擴大網(wǎng)上商城。之后，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)銀行大行其道的動因
網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度增長，許多國際銀行紛紛選擇發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，主要是趨于以下動因：
在金融全球化浪潮下，網(wǎng)絡(luò)銀行是國際銀行業(yè)應(yīng)對日趨激烈的競爭中以變革求生存、求發(fā)展的必然選擇。在國際銀行業(yè)競爭不斷加劇的情況下，銀行開拓業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重阻礙，促使金融機構(gòu)努力拓寬服務(wù)領(lǐng)域和提供便捷的服務(wù)手段，現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)高速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成為必然的選擇。
提高銀行自身的競爭力和盈利水平。隨著全球經(jīng)濟的一體化，金融業(yè)的競爭越來越激烈，銀行、證券、保險紛紛使出渾身解數(shù)，不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強占市場份額，銀行要在金融業(yè)獨占鰲頭，必須提高自身的競爭力和盈利水平，因此尋找金融創(chuàng)新――發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是拓展銀行業(yè)不錯的選擇。據(jù)美國花旗銀行的一項統(tǒng)計表明，該銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，客戶的忠誠度和滿意程度分別提高了33%與27%，這就預(yù)示著未來的銀行業(yè)將是建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。
網(wǎng)絡(luò)銀行可降低營運成本。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業(yè)場所，只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可實現(xiàn)銀行有關(guān)服務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的分支機構(gòu)，在美國開辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本約100萬美元，而開辦一家傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)的成本為150-2000萬美元，外加每年的附加經(jīng)營成本35-50萬美元。網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合成本占營業(yè)收入的15%-20%，而傳統(tǒng)銀行則高達60%。美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的統(tǒng)計，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項交易成本有較大的差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費用高達1.07美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本最低，僅有1美分。
網(wǎng)絡(luò)銀行是高效率的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個開放的體系，打破了傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)所受到的時間和地理的局限，可為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務(wù)。對客戶來說，只要接入互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行可在任何時候、任何地方、任何方式為客戶提供金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)成為現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸和完善，使千家萬戶進銀行轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行走進千家萬戶。這種服務(wù)包含更多的針對性、個性化和人情味，而且，網(wǎng)絡(luò)可以方便地進行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，這就為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。
網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了可能性，而且網(wǎng)絡(luò)銀行可以實現(xiàn)金融服務(wù)的便捷性和不受時間空間限制提供銀行服務(wù)，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。同時網(wǎng)絡(luò)銀行主要是利用電子計算機、借助知識和智能，不需要柜臺服務(wù)人員來完成金融服務(wù)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行使傳統(tǒng)銀行從勞動密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變成為技術(shù)密集型企業(yè)。
網(wǎng)絡(luò)銀行是未來的發(fā)展趨勢
從以上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行有傳統(tǒng)銀行所不可比擬的優(yōu)勢，它的出現(xiàn)無疑是一場革命，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了一百多年來銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理模式，這就要求銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念，對其組織框架和管理模式進行徹底的改造，需要一套能夠適應(yīng)和促進其發(fā)展的管理模式，才能使網(wǎng)絡(luò)銀行成為個性化服務(wù)的主流。
從國際銀行業(yè)的現(xiàn)狀來看，網(wǎng)絡(luò)銀行的未來發(fā)展趨勢將呈為：
從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式看，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式呈現(xiàn)多樣化，其中主要是以傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)模式和純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式為主要特色。傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)銀行模式是指在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上運用公共互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)，即將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，在原有銀行內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。采用這種模式主要是大、中銀行為主。而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式，它是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行，這種模式又有兩種情況：一是直接建立獨立的網(wǎng)絡(luò)銀行；二是以原銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。對于這兩種模式來說，各有利弊，前者能為銀行樹立自己的品牌，共享客戶和業(yè)務(wù)資源，降低成本，容易受舊體制的束縛；而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式有價格優(yōu)勢、發(fā)展自由、不受傳統(tǒng)銀行體制束縛，但客戶和業(yè)務(wù)需從頭積累、抗風(fēng)險能力差，這些模式的選擇需各銀行根據(jù)自己的實際情況進行，總之經(jīng)營模式會呈現(xiàn)多樣化的趨勢。
銀行再造將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主要管理模式。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)的一種尋找發(fā)展的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，原有傳統(tǒng)銀行的管理模式和管理制度已不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，因此，銀行再造是改革傳統(tǒng)的思維模式，已新的視角來思考銀行的經(jīng)營管理。銀行再造是銀行充分借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以客戶為目標(biāo)，以業(yè)務(wù)流程改革為核心，從根本上對銀行的業(yè)務(wù)流程和管理模式重新設(shè)計，以期在成本、質(zhì)量、客戶滿意度和反應(yīng)速度上有所突破，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢，從而使網(wǎng)絡(luò)銀行可獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。
可視化、移動化與一體化將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主流。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)流程、管理模式和組織結(jié)構(gòu)得以重新設(shè)計，可視化、移動化與一體化將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主流，在信息技術(shù)的推動下，從而使銀行進一步加快了向業(yè)務(wù)綜合化、國際化和高科技化的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；并購與擴張；風(fēng)險控制
中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2008）12-0223-02
1 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現(xiàn)時美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶，在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn)，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數(shù)約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。
1.2 美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行
美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早，發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網(wǎng)上個人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)的銀行之一。
1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相繼合并，其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴張。例如，美洲銀行（Bank of America）零售分行現(xiàn)已擴展到29個州，共有5，500多個。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-Neal Act）允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并，開創(chuàng)了注重降低成本、促進盈利的銀行合并新時代。其結(jié)果是，美國商業(yè)銀行和儲蓄銀行的數(shù)量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升，這兩者的結(jié)合使美國較大商業(yè)銀行和儲蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在 1994年，中型分行網(wǎng)絡(luò)（意指100`500個分行）和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個以上分行）擁有全國存款總量的53% ，擁有全國分行總量的 46。到2006年中期，其數(shù)目已提高到存款總量的 65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)，尤其是擁有1000個以上分行的網(wǎng)絡(luò)―― 我們稱之為“ 特大型” 網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時含有將近20000個分行，從1994年的9，200個分行急劇上升而至；特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式一般由社會化分工維系
為維持其較低的營運成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù)；Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務(wù)外判出去，自己只收取傭金。例如對網(wǎng)上審批貸款和信用申請等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的First USA、網(wǎng)上支票的Check Free，以及處理網(wǎng)上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作，其業(yè)務(wù)品種就會以較低的成本得到快速增加。
1.5 美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制能力得到了很大的加強
美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系主要由兩個部分構(gòu)成，即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進行控制以及金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管?？梢钥闯鲞@基本上是一個內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系。1999年10月，美國財政部貨幣總監(jiān)署（負(fù)責(zé)對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監(jiān)手冊――互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制要點。負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、財政部儲蓄機構(gòu)監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會，以及聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加強了對風(fēng)險的控制。
2 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困境
2.1 網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險還是影響網(wǎng)絡(luò)銀行的第一要素
網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時起，就一直面對管理策略風(fēng)險、加密技術(shù)風(fēng)險、群機系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的困擾。同時，在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對更多不確定因素：商業(yè)銀行的信用擴張能力一方面得到增強，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險。因此，保險費用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費用的比重不會比其在傳統(tǒng)銀行交易費用中的比重低?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行的這種風(fēng)險性，通過制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權(quán)利義務(wù)，保護交易合約中約定的金融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺也不僅要考慮本國的法律標(biāo)準(zhǔn)，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就，需要花費大量時間進行調(diào)查分析，以支付高昂的法律框架初設(shè)成本。
2.2 美國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營業(yè)績不盡如人意，需要突破
在1998~2003年間，美國網(wǎng)絡(luò)銀行在這幾年來經(jīng)營業(yè)績不盡如人意。E*TRADE是世界第三的網(wǎng)絡(luò)交易公司，其網(wǎng)上銀行E*TRADE Bank是美國最大的純網(wǎng)絡(luò)銀行，其“踢開你的經(jīng)紀(jì)人”的口號，曾被奉為業(yè)界楷模。然而，在2000年，該公司的股價市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元，比去年同期的41.7億美元下降了21 %。2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產(chǎn)的美國規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一的休斯頓 Compu Bank純網(wǎng)絡(luò)銀行報告說，去年損失2620萬美元，在今年一月解雇10%的員工，并在三月出售50000客戶給亞特蘭大Net bank USA。Bancshares是美國最早開設(shè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行之一，去年凈損失達到970萬美元，是1999年的3倍，每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網(wǎng)上銀行，今年第一季度就損失75.1萬美元，正準(zhǔn)備出售其網(wǎng)絡(luò)。
3 美國網(wǎng)絡(luò)銀行前景展望
3.1 黑客，病毒是依然美國網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范的重點
機密的交易資料被盜用或改變，帳戶資金被挪用，甚至被非法侵入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的黑客篡改賬戶。如何建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),切實保障網(wǎng)絡(luò)的安全,是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需解決的難題。盡管國際上已經(jīng)開發(fā)出一種用于保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制系統(tǒng)，該系統(tǒng)能將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統(tǒng)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)病毒是指計算機病毒穿透計算機網(wǎng)絡(luò)的安全機制,侵入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器,從而傳染整個計算機網(wǎng)絡(luò),使網(wǎng)絡(luò)工作效率降低或使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓,這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的問題還是令人防不勝防。據(jù)有關(guān)資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網(wǎng)的CIH0病毒侵入INTERNET,幾個小時后,病毒在網(wǎng)上四處傳播,使與該網(wǎng)連結(jié)的6000多臺工作站和主機停止運行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經(jīng)濟損失近億美元。
3.2 并購與擴張依然是美國網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年發(fā)展的關(guān)鍵詞
當(dāng)前美國網(wǎng)絡(luò)銀行的擴張與并購最重要的是看他們以何種方式再進行資產(chǎn)的重構(gòu)，尤其是關(guān)于“特大型”網(wǎng)絡(luò)銀行與中小型網(wǎng)絡(luò)銀行的走向問題。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其在新市場上收購分行的中間數(shù)明顯小于擁有(1000個或 1000個以下分行的中間數(shù)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，擁有100~500個分行的銀行，其中間份額比率15%&；擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其中間份額比率為40%。調(diào)查結(jié)果顯示，擁有中型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行對擴張新市場最感興趣，而擁有特大型網(wǎng)絡(luò)的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示，中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰(zhàn)略差異。擁有500個以上分行的銀行，尤其是其中的特大型銀行，他們將奉行的戰(zhàn)略是分行網(wǎng)絡(luò)較慢增長，他們在既有收購又有轉(zhuǎn)讓的市場上進行相當(dāng)高份額的分行交易，他們向相對新的市場進行擴張的積極性更小。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行趨于奉行的戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場范圍內(nèi)重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反，擁有100~500個分行中型網(wǎng)絡(luò)的銀行，他們顯然在奉行擴張戰(zhàn)略。這些銀行的分行網(wǎng)絡(luò)增長率較高，其分行活動更多地集中于收購，其分行交易更多地是在新市場上和收購（而不是轉(zhuǎn)讓）市場上進行。大型網(wǎng)絡(luò)銀行增長暫時停頓的時期而非永久下滑。其實，并購活動的跡象也表明，銀行機構(gòu)期望在其分行網(wǎng)絡(luò)的進一步增長和地域擴張中獲得額外收益。至少，中型分行網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)增長給出了這樣一個信號：這些銀行機構(gòu)日益增長的興趣是成為零售銀行業(yè)服務(wù)的積極提供者。
3.3 美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會有一個新的突破
在1997~2003年間，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展都是處于一個相對萎靡不振的階段，但是在2002年后隨著網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行有了相互的補充，同時隨著并購浪潮的興起，網(wǎng)絡(luò)銀行重新振作起來，不論是在技術(shù)上、經(jīng)營渠道以及運營模式上面都有了一個重新建構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，因此在未來幾年里面，美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會在技術(shù)上與經(jīng)營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發(fā)展。另外隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在90年成長起來的年輕一代現(xiàn)在逐漸具有了一定的經(jīng)濟能力，他們將習(xí)慣于電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，因此美國網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶數(shù)量上應(yīng)該是呈一個突破的趨勢，未來幾年，美國網(wǎng)絡(luò)銀行將出現(xiàn)大的發(fā)展。
3.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的人性化服務(wù)將也是其發(fā)展的一個重點
技術(shù)化、科技化、節(jié)約管理費用成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為直觀、最為表現(xiàn)的競爭優(yōu)勢，但是這些冷冰冰的機器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感，因此一對一或是更加人性化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將是美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個重點，網(wǎng)絡(luò)銀行正在努力促進技術(shù)人性化而不是人類技術(shù)化，這是美國網(wǎng)絡(luò)銀行長期發(fā)展的趨勢。
參考文獻
［1］高小娟.美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的困境［J］.新金融，2001，（8）.
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；并購與擴張；風(fēng)險控制
1 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現(xiàn)時美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶，在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn)，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數(shù)約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。
1.2 美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行
美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早，發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網(wǎng)上個人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)的銀行之一。
1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相繼合并，其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴張。例如，美洲銀行（Bank of America）零售分行現(xiàn)已擴展到29個州，共有5，500多個。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-Neal Act）允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并，開創(chuàng)了注重降低成本、促進盈利的銀行合并新時代。其結(jié)果是，美國商業(yè)銀行和儲蓄銀行的數(shù)量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升，這兩者的結(jié)合使美國較大商業(yè)銀行和儲蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在 1994年，中型分行網(wǎng)絡(luò)（意指100`500個分行）和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個以上分行）擁有全國存款總量的53% ，擁有全國分行總量的 46。到2006年中期，其數(shù)目已提高到存款總量的 65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)，尤其是擁有1000個以上分行的網(wǎng)絡(luò)—— 我們稱之為“ 特大型” 網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時含有將近20000個分行，從1994年的9，200個分行急劇上升而至；特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式一般由社會化分工維系
為維持其較低的營運成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù)；Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務(wù)外判出去，自己只收取傭金。例如對網(wǎng)上審批貸款和信用申請等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的First USA、網(wǎng)上支票的Check Free，以及處理網(wǎng)上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作，其業(yè)務(wù)品種就會以較低的成本得到快速增加。
1.5 美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制能力得到了很大的加強
美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系主要由兩個部分構(gòu)成，即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進行控制以及金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管?？梢钥闯鲞@基本上是一個內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系。1999年10月，美國財政部貨幣總監(jiān)署（負(fù)責(zé)對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監(jiān)手冊——互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制要點。負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、財政部儲蓄機構(gòu)監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會，以及聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加強了對風(fēng)險的控制。
2 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困境
2.1 網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險還是影響網(wǎng)絡(luò)銀行的第一要素
網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時起，就一直面對管理策略風(fēng)險、加密技術(shù)風(fēng)險、群機系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的困擾。同時，在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對更多不確定因素：商業(yè)銀行的信用擴張能力一方面得到增強，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險。因此，保險費用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費用的比重不會比其在傳統(tǒng)銀行交易費用中的比重低?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行的這種風(fēng)險性，通過制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權(quán)利義務(wù)，保護交易合約中約定的金融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺也不僅要考慮本國的法律標(biāo)準(zhǔn)，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就，需要花費大量時間進行調(diào)查分析，以支付高昂的法律框架初設(shè)成本。
網(wǎng)絡(luò)銀行（Internetbank），包含狹義和廣義的兩個層次的概念，本文主要是基于狹義概念進行研究分析。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是從業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)向客戶提供金融服務(wù)，包括開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目及因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點及存在的現(xiàn)狀
(一)可降低交易成本
商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行的建立和新市場的開發(fā)，使商業(yè)銀行節(jié)省了大部分的房屋和人工費用，大大提高了銀行的工作效率。通過提供較傳統(tǒng)銀行低收費、部分服務(wù)免費等方法爭奪更大的客戶市場。
（二）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠
網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個性化需求且節(jié)省了用戶的交易時間的金融服務(wù)?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行以上的優(yōu)點，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展迅猛。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行市場全年交易額達到553.75萬億元。與2009年相比，同比增長16.9%。資料來源：艾瑞市場咨詢(iResearch),ire-根據(jù)相關(guān)調(diào)研機構(gòu)數(shù)據(jù)所示，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額規(guī)模從2006年至2010年就一直處于增長的趨勢，且增長率也趨于穩(wěn)定。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的缺陷及影響因素研究
國內(nèi)網(wǎng)銀還是存在這諸多的不足表現(xiàn)如下：
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境欠完善網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是保證網(wǎng)絡(luò)銀行有效施行的內(nèi)部環(huán)境，支付體系不完善，不能實行跨行間的操作，網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控機制不完善，威脅著網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，影響著網(wǎng)絡(luò)銀行的有效運行。外部環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全存在隱患，網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，對網(wǎng)絡(luò)銀行的使用者的權(quán)益無法進行有效保障。
（二）業(yè)務(wù)覆蓋面窄目前我國電子商務(wù)發(fā)展還處于初級階段，且分布較為不均勻，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性不健全且貸款的審批手續(xù)和程序還是沿用傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)的形式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范圍的深度較之國外銀行均有一定的差距。
（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)同度不高我國消費者對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有較高的認(rèn)可度及偏好，較多數(shù)人比較難以接受電子貨幣的形式，且網(wǎng)上銀行的運行及質(zhì)量問題更是嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（四）網(wǎng)絡(luò)銀行的安全機制缺乏我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理按照傳統(tǒng)的管理方式進行運營，但缺乏科學(xué)的管理體制，在很大程度上不能讓客戶放心進行消費。相對國外網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制科學(xué)化及人性化，還有差距。
四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行使用的影響因素研究
我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中不足主要是：首先是信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不全面，不能滿足用戶的個性化需求；其次是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不夠可靠及網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管機制不足；最后是缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)人才，不注重人才的引進及培養(yǎng)。個人在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行主要是受網(wǎng)絡(luò)安全性而定，此外，網(wǎng)銀的服務(wù)態(tài)度、銀行的知名度、網(wǎng)銀的功能、交易中的優(yōu)惠程度等均是個人網(wǎng)上銀行選擇時主要考慮的因素。而企業(yè)在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時主要的影響因素我國銀行之間的跨行交易很少，企業(yè)在非開戶行進行網(wǎng)銀操作時往往會比較麻煩。此外，企業(yè)也受網(wǎng)銀的安全性能及網(wǎng)銀的服務(wù)水平及態(tài)度相關(guān)，這些都由于企業(yè)網(wǎng)銀的使用操作金額較大，涉及的領(lǐng)域較寬。
五、網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣建議
（一）樹立網(wǎng)絡(luò)銀行新的經(jīng)營理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，網(wǎng)絡(luò)銀行還需要通過有效的整合銀行本身的資源，最大程度上減少客戶交易時復(fù)雜度，讓客戶以最小的時間成本來完成其所需要進行的交易。
>> 我國網(wǎng)絡(luò)商品服務(wù)市場的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探索 試論我國煤炭經(jīng)濟矛盾應(yīng)對措施及發(fā)展前景展望 論我國網(wǎng)絡(luò)廣告的現(xiàn)狀、前景及發(fā)展對策 論我國證券網(wǎng)上交易的發(fā)展前景 試論我國節(jié)能建筑的發(fā)展前景 試論我國管理咨詢業(yè)的發(fā)展前景 論我國水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展前景 試論我國動畫配音專業(yè)化的發(fā)展前景 論我國旅游房地產(chǎn)旅游發(fā)展前景的思考 淺論我國“節(jié)奏體語”的發(fā)展前景 論我國公租房的發(fā)展前景 論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管 淺析我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景 論我國銀行保險發(fā)展模式的選擇 我國EAP外部模式發(fā)展前景研究 論我國影子銀行的發(fā)展及監(jiān)管 我國電商企業(yè)的物流模式創(chuàng)新及“云物流”發(fā)展前景探討 我國民營銀行的發(fā)展前景分析 淺析網(wǎng)絡(luò)購物在我國的發(fā)展前景 試論我國工程造價咨詢業(yè)的發(fā)展前景與預(yù)測 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l，2014-07-21
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（作者單位：中北大學(xué)信息商務(wù)學(xué)院 山西晉中 030600）
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子商務(wù)；電子銀行；金融服務(wù)
1 前言
網(wǎng)絡(luò)銀行是信息時代大銀行的發(fā)展趨勢，隨著數(shù)字經(jīng)濟的到來和網(wǎng)絡(luò)的普及，傳統(tǒng)大型銀行的基礎(chǔ)正在發(fā)生轉(zhuǎn)型，而且這種轉(zhuǎn)型是不可逆轉(zhuǎn)的，互聯(lián)網(wǎng)將全球的計算機都聯(lián)成了一個整體，網(wǎng)絡(luò)使用者享受著低成本和高效率帶來的方便與快捷，一切金融信息都可以在這里流通與結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶大多數(shù)是年輕人，他們是網(wǎng)絡(luò)銀行的主要用戶。對于銀行來說，無論規(guī)模多龐大，實力多雄厚，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，都將被時代淘汰，與之相反，如果能利用這個機遇，將自己的優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，也將會面臨前所未有的發(fā)展前景。
2 我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題
網(wǎng)絡(luò)銀行在我國已經(jīng)取得了較好的發(fā)展，在艾瑞網(wǎng)的《2012-2013年中國網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測報告》中顯示，2012年中國網(wǎng)銀交易規(guī)模為820萬億元，增長率為17.0%。但是在網(wǎng)銀的發(fā)展過程中，還存在一些問題。
2.1 銀行對網(wǎng)上營銷尚不精通
我國銀行對網(wǎng)上營銷并不精通，還是以傳統(tǒng)的“開店迎客，4p營銷”到“送貨上門”為主，沒有根本性的轉(zhuǎn)變，不精通所以不了解，不了解客戶的需求則犯了商業(yè)上的大忌，造成了商業(yè)上的無人問津。
2.2 技術(shù)費用相對過高
Meridien Research的報告認(rèn)為，1999年全球所有金融機構(gòu)支出的全部技術(shù)費用為1927億美元，2000年年末達到2093億美元，年增長率為8.6%，其中銀行的支出占了將近一半。在全球技術(shù)支出中，1999年北美的金融機構(gòu)占了1/3，達到638億美元，2000年達到679億美元，仍然占1/3。在上述北美地區(qū)679億美元的IT支出中，有123億美元將用于因特網(wǎng)和電子商務(wù)的戰(zhàn)略性行動方面，在這種戰(zhàn)略性支出中，銀行將占到近一半。我國銀行的技術(shù)費用情況大體與此相似，高額的費用與貧乏的客戶造成了銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的效益不佳。
2.3 信用問題嚴(yán)重不足
雖然我國已經(jīng)進入了市場經(jīng)濟階段，但信用體系仍然沒有建立起來，失信現(xiàn)象很普遍，有很多國內(nèi)企業(yè)寧可放棄大量的訂單和客戶，也不愿采用信用結(jié)算的交易方式。但在歐美國家，企業(yè)間采用信用支付方式已達80%以上，純粹的現(xiàn)金交易已越來越少。這就取決于我國金融體系的建設(shè)和金融人才的培養(yǎng)了，到時候各種各樣的金融風(fēng)暴的來襲，我國的經(jīng)濟是否能抵御，是否能持續(xù)健康的增長，都依靠這些。每個公民都應(yīng)該具備信用備案。目前在我國個人信用基本屬于空白，信用卡普遍成了儲蓄卡，而國內(nèi)個人信貸規(guī)模尚不及企業(yè)信貸規(guī)模的1%。而在發(fā)達國家，這一比例往往是30%左右。信用的匱乏，嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
2.4 信用卡不通用
目前的銀行信用卡都是各自為政，每個銀行都有自己的信用卡而且各不相同。這種自成體系的信用卡都與電子商務(wù)網(wǎng)站聯(lián)盟推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，造成了網(wǎng)絡(luò)支付的不通用，造成了人力、物力、財力的
浪費。
2.5 銀行的安全措施苛刻
我國的網(wǎng)絡(luò)銀行對安全有著更加苛刻的要求，這就導(dǎo)致了用戶的不便，盡管這么苛刻，可是安全性也沒有多大的改觀，不能從根本上解決安全支付的問題，一旦產(chǎn)生糾紛，也沒有相關(guān)的法律強有力的保障。于是，作為客戶最直接的反應(yīng)自然是回避這種風(fēng)險——不辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
3 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向與前景
對于大銀行而言，無論是收購還是自我組建一個網(wǎng)絡(luò)銀行，都是很不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，不僅可以利用他們的技術(shù)與人才，還可以將業(yè)務(wù)拓展出去，以點代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的。小銀行要強調(diào)金融服務(wù)特色化，鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，小銀行如果很好的利用這些優(yōu)勢，就有戰(zhàn)勝大銀行的可能性，但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小，所以行業(yè)的進入壁壘很低，在此情況下，一定要強調(diào)自己的服務(wù)特色。只有特色化的服務(wù)才可以贏得市.場制勝的法寶——客戶。對小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。
我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時具備網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務(wù)知識的人才。我國的銀行業(yè)如果想及時加入這一行業(yè)，必須提前做好人才的儲備工作。對于小銀行而言，單獨進行人才儲備的成本也許會很高，可以通過人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低
成本。
我國銀行業(yè)還要重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)保證。網(wǎng)絡(luò)銀行需要很先進的技術(shù)作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設(shè)備；在軟件方面，需要網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術(shù)都不可能一蹴而就，但是一種新技術(shù)開發(fā)成功，就可以在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，因此我國銀行業(yè)必須從現(xiàn)在開始重視技術(shù)的開發(fā)。
我國的銀行業(yè)還要重視市場營銷的作用，建立服務(wù)品牌。正如前文所述，設(shè)和維護方面，要有具備計算機網(wǎng)絡(luò)硬件知識的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。
具體來說，可以看到，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行目前正向兩個趨勢發(fā)展：一是電子銀行渠道多樣化，一是金融服務(wù)線上化。從各大銀行2012年在電子銀行領(lǐng)域的新舉措上看，電子銀行服務(wù)渠道正在逐步豐富，例如：建設(shè)銀行的“搖一搖”賬戶查詢余額、招商銀行的微博“微預(yù)約”、交通銀行的遠(yuǎn)程智能柜員iTM服務(wù)、農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)金融服務(wù)車”以及寧波銀行的“農(nóng)行E家人”小微企業(yè)商務(wù)社區(qū)等，都體現(xiàn)出各銀行在電子銀行領(lǐng)域發(fā)展的深化，以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)思路正在逐漸開闊。艾瑞分析認(rèn)為，中國電子銀行渠道逐漸形成了以網(wǎng)銀為基礎(chǔ)，手機銀行為核心，其他方式為輔助的結(jié)構(gòu)模式。未來將利用新方式，進一步提升電子銀行用戶的用戶體驗，降低電子銀行的使用門檻，使之真正融入用戶生活。同時，隨著視頻通訊技術(shù)的成熟，數(shù)據(jù)傳輸速度的加快，使得遠(yuǎn)程面對面的人工服務(wù)得以通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，因此過去受制于物理空間的金融服務(wù)開始通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向線上延伸，突破了電子銀行只能做標(biāo)準(zhǔn)化程度較高、程序比較固定的業(yè)務(wù)模式。艾瑞分析認(rèn)為金融服務(wù)的線上化，將對未來銀行業(yè)帶來三種變化：首先，銀行線下渠道將弱化業(yè)務(wù)辦理的功能，而強化金融服務(wù)的功能。線下渠道將更多的為電子銀行提供支持，當(dāng)用戶對電子銀行新業(yè)務(wù)存在疑慮時，線下渠道將有效為之解答和做詳盡的介紹；其次，由于視頻技術(shù)突破了人工智能的束縛，使得未來銀行所有的業(yè)務(wù)都可以通過線上渠道辦理，因此會有更多更復(fù)雜的金融服務(wù)通過線上辦理；最后，金融服務(wù)線上化使用戶行為習(xí)慣數(shù)據(jù)能夠完整記錄和積累，后期銀行通過數(shù)據(jù)分析將進一步優(yōu)化已有的復(fù)雜金融服務(wù)流程，進一步提高現(xiàn)有金融服務(wù)的合理性和辦理效率。
參考文獻
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關(guān)鍵詞: 網(wǎng)絡(luò)銀行 創(chuàng)新 路徑
1 網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義及特征
網(wǎng)絡(luò)銀行(internet bank)是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行,可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務(wù),因此被稱為aaa(antyime、anywhere、anyway)銀行。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以電子信息技術(shù)為依托,為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式:一種是傳統(tǒng)銀行借助internet技術(shù),把在銀行大廳辦理的業(yè)務(wù)向網(wǎng)上延伸,客戶足不出戶就能進行業(yè)務(wù)操作,享受銀行服務(wù)。第二種是建立純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行,利用internet技術(shù)建立虛擬空間,沒有分支銀行或自動柜員機(atm),幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行。這兩種模式各有利弊,國外已出現(xiàn)大量純粹網(wǎng)絡(luò)銀行,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是在銀行原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并不是有網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行都可以被稱呼為網(wǎng)上銀行,美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評價網(wǎng)站gomez認(rèn)為,在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行:網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個人信貸。
1.1 無地域限制
網(wǎng)絡(luò)銀行無地域界限,改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動的一對一服務(wù)模式,客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間,直接通過瀏覽器實現(xiàn)各項操作功能,辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù),網(wǎng)點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利,尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶,理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達的地方,都可以成為銀行的市場范圍。
1.2 無時間限制
網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時間限制,24小時無間斷連續(xù)營業(yè),滿足客戶時時刻刻的需要,使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時支付轉(zhuǎn)帳,彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營業(yè)網(wǎng)點少和營業(yè)時間短的缺陷,極大地方便了客戶,令客戶流失率大大降低。
1.3 成本低廉
傳統(tǒng)銀行的成本居高不下,主要是營業(yè)網(wǎng)點的租金及人員工資。但網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所,只需要一個虛擬的空間及少數(shù)服務(wù)人員,通過電腦處理客戶業(yè)務(wù),大大節(jié)省了成本,據(jù)美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統(tǒng)計,全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元,電話銀行是0.52美元,atm是0.27美元,而網(wǎng)絡(luò)銀行僅0.1美元,建立一家網(wǎng)上銀行所需費用相當(dāng)于開立一家傳統(tǒng)分行所需費用的5%左右,低廉的成本使網(wǎng)絡(luò)銀行極具競爭優(yōu)勢,可以爭取更多的客戶資源。
1.4 信息傳遞迅速
網(wǎng)絡(luò)銀行借助internet技術(shù),數(shù)字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復(fù)使用,實時傳遞信息,客戶下達指令之后,網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶反饋信息,客戶可以在線觀看業(yè)務(wù)辦理的程度,而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務(wù)。
2 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新
2.1 進行品種創(chuàng)新、完善業(yè)務(wù)功能
隨著1999年《美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的實施,美國采取了混業(yè)經(jīng)營模式,這意味著西方發(fā)達國家金融機構(gòu)幾乎都實行了混業(yè)經(jīng)營,但我國還是堅持分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管體制,這使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種較少,主要是網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、繳費等低附加值的業(yè)務(wù),很少涉及銀行、證券、保險、信托等綜合性的服務(wù),而且很多產(chǎn)品都是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地在網(wǎng)絡(luò)上的重現(xiàn),沒有體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的不同。近年來世界各國大銀行紛紛開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品,如網(wǎng)上提供賬單支付、預(yù)約理財和互惠基金等品種,我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)將客戶群體分為個人客戶及企業(yè)客戶一兩大類,分別為其提供有特色的功能齊全的創(chuàng)新服務(wù)品種。
2.1.1 個人客戶層次
現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行個人客戶服務(wù)系統(tǒng)主要是具備了查詢賬戶余額和交易、轉(zhuǎn)賬、繳費等基本功能,除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外,急待開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種,
如代客理財、信息咨詢等業(yè)務(wù),有的銀行雖已推出個人理財服務(wù),但還是停留在淺層次,僅是將個人帳戶進出金額及余額的情況集中進行簡單的財務(wù)分析,客戶很難享受到高附加值的理財服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)堅持以客戶為服務(wù)中心,以市場為導(dǎo)向,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),構(gòu)建品種齊全、服務(wù)獨特的產(chǎn)品框架,實現(xiàn)多渠道整合和優(yōu)勢互補的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系,為客戶提供高知識含量、個性化的特殊金融服務(wù)。
2.1.2 企業(yè)客戶層次
網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有的對企業(yè)客戶的服務(wù),主要是通過提供一條安全暢通的渠道,為企業(yè)辦理遠(yuǎn)程查詢、轉(zhuǎn)賬、委托收付款、金融信息查詢等各種金融服務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)銀行也可辦理企業(yè)客戶的國際結(jié)算申請類業(yè)務(wù)、銷售網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)、集團客戶的內(nèi)部資金調(diào)撥業(yè)務(wù),但目前面臨的主要問題是服務(wù)品種深度不夠,如隨著企業(yè)集團客戶的蓬勃發(fā)展,為了追求規(guī)模效益,資金集中調(diào)度是其必由之路,現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)只是簡單地按企業(yè)集團客戶要求進行資金調(diào)撥,并沒有從替企業(yè)理財?shù)某霭l(fā)點考慮,提高其資金使用效率。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在這個品種上進行金融創(chuàng)新,全面分析企業(yè)集團客戶的財務(wù)狀況及子公司經(jīng)營情況,在為其進行全面財務(wù)規(guī)劃,進行稅收籌劃,優(yōu)化其融資結(jié)構(gòu),減少融資成本,同時通過分析其帳戶金額的進出清單及余額,幫助企業(yè)集團客戶進行財務(wù)分析,使資金得到充分利用。企業(yè)是網(wǎng)絡(luò)銀行的高端優(yōu)質(zhì)客戶,在品種創(chuàng)新上,應(yīng)向企業(yè)客戶傾斜:對優(yōu)質(zhì)企業(yè)可給予一定的循環(huán)貸款便利,在此額度之內(nèi),企業(yè)可滾動在網(wǎng)上進行貸款、信用證及保函申請;在法律允許的范圍內(nèi),可開展企業(yè)財務(wù)費用及成本網(wǎng)上金融衍生產(chǎn)品避險,尤其可開發(fā)匯率避險為主的遠(yuǎn)期產(chǎn)品。
2.2 注重營銷策略,擴大業(yè)務(wù)規(guī)模
網(wǎng)絡(luò)銀行市場營銷是指銀行開發(fā)具有競爭能力的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)以滿足客戶需要,并達到使銀行價值最大化的目的。金融產(chǎn)品和一般商品的營銷策略有很大區(qū)別,網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品也不盡相同,傳統(tǒng)金融業(yè)的市場營銷是“以產(chǎn)品為中心”,而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟模式下,網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無形的,營銷模式是以為客戶服務(wù)為中心,隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展,不同金融機構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性日益縮小,注重營銷策略,擴大品牌效應(yīng)將是網(wǎng)絡(luò)銀行吸引客戶擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵:首先,認(rèn)清客戶需求,不斷開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。網(wǎng)絡(luò)銀行是為客戶服務(wù)的,客戶只有認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品比傳統(tǒng)銀行提供的產(chǎn)品更加符合自己的需要,才會對網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品產(chǎn)生興趣,隨著環(huán)境條件的改變,網(wǎng)絡(luò)銀行只能不斷開發(fā)新產(chǎn)品和提高服務(wù)水平,針對個性化需求,推出獨具特色的金融產(chǎn)品以吸引客戶,據(jù)國外有關(guān)專家統(tǒng)計,網(wǎng)絡(luò)銀行只要降低5%的顧客損失率,就能增加25%~85%的利潤;其次,根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的不同生命周期策劃不同營銷策略。一般商品的生命周期大致分為幼稚期、成長期、成熟期、衰退期四個時期,網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品也不例外,對于處于幼稚期的產(chǎn)品,由于推出時間尚短,客戶不太了解,銷售量不大,而且由于銀行的研發(fā)費用比較高,導(dǎo)致了處于該時期的產(chǎn)品對網(wǎng)絡(luò)銀行來說,風(fēng)險大但利潤低,網(wǎng)絡(luò)銀行在此階段的營銷策略是采取定高價的方式再配以大量的營銷活動,讓少客戶熟悉該產(chǎn)品并能接受較高的價格,當(dāng)產(chǎn)品進入成長期后,雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量擴大,但競爭對手大量仿效的產(chǎn)品充斥市場,新產(chǎn)品已不具備唯一性的特點,此時可適當(dāng)進行降價的營銷策略以開拓市場,實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。當(dāng)產(chǎn)品進入成熟期和衰退期,在營銷方面,可對產(chǎn)品進行再次研發(fā),添加新功能重新進行市場定位,并尋找更新?lián)Q代產(chǎn)品。
2.3 完善內(nèi)部控制,確保網(wǎng)絡(luò)安全
內(nèi)部控制是網(wǎng)絡(luò)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo),通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風(fēng)險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。內(nèi)部控制應(yīng)該與網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險特點相適應(yīng),將靜態(tài)單中心多層級的內(nèi)部控制模式變?yōu)閯討B(tài)多中心交互式的內(nèi)部控制模式和信息處理結(jié)構(gòu),并貫徹全面、審慎、有效、獨立的原則。支撐網(wǎng)絡(luò)銀行順利運行的關(guān)鍵是計算機系統(tǒng),內(nèi)部控制應(yīng)側(cè)重于此:首先,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當(dāng)建立和健全網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng),有效地管理網(wǎng)絡(luò)的安全、故障、性能、配置等,嚴(yán)格劃分計算機信息系統(tǒng)開發(fā)部門、管理部門與應(yīng)用部門的職責(zé),對計算機信息系統(tǒng)的項目立項、開發(fā)、驗收、運行和維護整個過程實施有效管理,開發(fā)環(huán)境應(yīng)當(dāng)與生產(chǎn)環(huán)境嚴(yán)格分離;其次,應(yīng)健全計算機信息系統(tǒng)風(fēng)險防范的制度,確保計算機信息系統(tǒng)設(shè)備、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)運行和系統(tǒng)環(huán)境的安全,并實現(xiàn)經(jīng)營管理的信息化,建立貫穿各級機構(gòu)、覆蓋各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)庫和管理信息系統(tǒng),作到及時、準(zhǔn)確提供經(jīng)營管理所需要的各種數(shù)據(jù);最后
,在操作過程中應(yīng)對各項業(yè)務(wù)制定全面、系統(tǒng)、成文的政策、制度和程序,通過計算機程序設(shè)定的規(guī)則自動控制各種管理指令和操作要求,實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)政策規(guī)定和管理措施的程序化硬約束。
2.4 加強外部監(jiān)管,化解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)銀行,它以業(yè)務(wù)運行環(huán)境的開放、業(yè)務(wù)時空界限的模糊、交易實時處理等特點挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)的監(jiān)管內(nèi)容及方式,虛擬化的空間使監(jiān)管機構(gòu)無法實施現(xiàn)場監(jiān)管,加劇了監(jiān)管信息不對稱及信息不完全風(fēng)險,使網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化,網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管同樣應(yīng)該遵循傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的審慎性原則:首先,監(jiān)管手段應(yīng)從手工化向電子化發(fā)展,加快金融監(jiān)管電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè),使其既實用合理,又容易操作;其次,應(yīng)以風(fēng)險為核心,重點審查其風(fēng)險管理機制;最后,對網(wǎng)絡(luò)銀行開展的金融創(chuàng)新要進行嚴(yán)格審批,各類銀行機構(gòu)首次開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),應(yīng)由其總行向監(jiān)管機構(gòu)申請,銀行在獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后,如需要增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種,也應(yīng)由其總行或主報告行向監(jiān)管機構(gòu)申請,由于網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品很容易仿制,應(yīng)對不同信用等級的網(wǎng)絡(luò)銀行區(qū)別其開展業(yè)務(wù)的權(quán)限。
2.5 加快法制建設(shè),明確權(quán)利義務(wù)
網(wǎng)絡(luò)銀行很多問題與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定,這一狀況已引起世界各國的關(guān)注,美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后,應(yīng)加緊制定《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行法》,借鑒和參考有關(guān)國家的立法經(jīng)驗和建議,以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為:以法律形式明確銀行及客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理,并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則,對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應(yīng)的法律制裁。
參考文獻
