時(shí)間：2023-01-26 22:56:55
序論：在您撰寫旅游消費(fèi)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
無論國內(nèi)還是國外，旅游消費(fèi)的專門研究較為少見，主要的工作是附帶在相關(guān)專題或系統(tǒng)研究中進(jìn)行的。從國外100余年的旅游研究史來看，尚未找到專門系統(tǒng)研究旅游消費(fèi)的著作。從近期研究動態(tài)來看，也未將注意力擺在旅游消費(fèi)的系統(tǒng)研究上來。從國內(nèi)的旅游科學(xué)研究情況來看，旅游消費(fèi)的系統(tǒng)研究已經(jīng)起步，但從嚴(yán)格意義上來看，相關(guān)學(xué)科所作的工作更多。
旅游消費(fèi)的研究，已有工作大致可從兩條線索中追溯：一是從消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，二是從旅游科學(xué)研究中附帶或從其他相鄰科學(xué)角度所從事的專題研究。
1.從消費(fèi)經(jīng)濟(jì)研究中產(chǎn)生的旅游消費(fèi)研究成果
從消費(fèi)經(jīng)濟(jì)角度探討旅游消費(fèi)問題，在我國是尹世杰教授最先敏銳地感覺其意義，并率先倡導(dǎo)的。還是在80年代初期，尹世杰教授就指導(dǎo)研究生從事過這方面的研究，同時(shí)他也認(rèn)為董輔＠①較早就具有旅游消費(fèi)經(jīng)濟(jì)思想，主要是旅游資源價(jià)值問題和旅游資源開發(fā)保護(hù)問題的研究。實(shí)質(zhì)上，在80年代就有從基本理論研究入手進(jìn)行探討的，如龔曉寬、宋維真的研究，但是總的說來未形成體系，也未引起足夠的重視。
另外，主要從消費(fèi)文化的角度，涉及了旅游消費(fèi)的研究，1994年底，由《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》雜志社首先發(fā)起的消費(fèi)文化的討論中，就出現(xiàn)了許多觀點(diǎn)，都不同程度地涉及到了旅游消費(fèi)的研究，如尹世杰教授認(rèn)為消費(fèi)文化包括優(yōu)美的自然環(huán)境和人文環(huán)境，人們精心創(chuàng)造的實(shí)物生活資料和精神文化產(chǎn)品，以及富有創(chuàng)造性的有利于人的身心健康的消費(fèi)行為；周淑蓮等則認(rèn)為與旅游密切相關(guān)的茶文化、酒文化、服飾文化等是消費(fèi)文化在消費(fèi)品上的表現(xiàn)，風(fēng)俗、風(fēng)格、地方特色等是在消費(fèi)方式上的表現(xiàn)。這些認(rèn)識，與國內(nèi)國外旅游文化研究的范疇有十分類似之處，當(dāng)然，也是各有側(cè)重。值得指出的是，消費(fèi)文化對旅游文化的較細(xì)致的研究也有成果，如梁琦對生態(tài)旅游消費(fèi)的研究；近年來興起的閑暇消費(fèi)研究，也有不少涉及了旅游消費(fèi)問題，如曹茉莉的工作；從旅游消費(fèi)的分析入手進(jìn)行部分預(yù)測的研究工作也有開端，如池進(jìn)的工作。
2.從旅游科學(xué)進(jìn)行的旅游消費(fèi)研究的成果
從旅游科學(xué)的角度研究旅游消費(fèi)現(xiàn)象，已有較多的成果。主要工作大致集中在以下幾個(gè)方面：
①旅游消費(fèi)供給與旅游消費(fèi)需求的研究。旅游消費(fèi)供給的研究主要集中在旅游地的規(guī)劃和區(qū)域旅游開發(fā)兩個(gè)方面，可以說近20年來這兩個(gè)方面的研究是最豐富多彩的，僅90年代以來從地理學(xué)角度進(jìn)行的研究，相關(guān)論文就多達(dá)千余篇，論著和教材達(dá)30余部。據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，1980～1993年旅游地理論文的63.6％為旅游資源與區(qū)域開發(fā)內(nèi)容。旅游供給的研究有過以國內(nèi)國外兩種對象的研究，面向國外旅游市場的研究，如謝彥君的工作；面向國內(nèi)的研究又有兩類，一類是傳統(tǒng)的和旅游資源非常優(yōu)越的旅游地的開發(fā)研究，這是主要的；另一類是旅游資源不是很優(yōu)越的旅游地的開發(fā)研究，這是一個(gè)重要的有希望的新研究領(lǐng)域，如許春曉的系列研究。從旅游科學(xué)角度研究旅游消費(fèi)需求的專題論文較為缺乏，謝彥君作過國際旅游市場對中國旅游消費(fèi)需求的研究工作，但旅游經(jīng)濟(jì)學(xué)中的旅游消費(fèi)研究以及旅游市場研究等領(lǐng)域，就是為了揭示這一類問題的。值得一提的是牛亞菲在這方面的突出的有特色的工作，將旅游消費(fèi)供給與需求的平衡特征研究推向地域空間，將旅游地與旅游市場的空間組織模式及動態(tài)平衡關(guān)系揭示了出來，并以大城市為中心分析了不同地域的旅游供需關(guān)系。
②旅游消費(fèi)力與旅游消費(fèi)關(guān)系的研究。關(guān)于旅游消費(fèi)力的研究，國內(nèi)一般用人均GNP水平與旅游消費(fèi)關(guān)系來探討，并已成為一個(gè)經(jīng)典范式。許春曉提出“四力詮釋”（資源吸力、城市擠力、收入動力、時(shí)間助力）觀點(diǎn)，細(xì)分了形成機(jī)制；旅游消費(fèi)力的實(shí)證研究，往往與其它研究夾在一起進(jìn)行，常見于其它標(biāo)題下的論文之中。對于旅游消費(fèi)關(guān)系的研究，近年來成為熱點(diǎn)，一方面，繼續(xù)對旅游消費(fèi)的正面影響給予充分肯定和更加深入的研究，甚至作為扶貧開發(fā)的重要措施研究，如蔡雄等和陸林的工作；另一方面，對旅游消費(fèi)的負(fù)面影響，旅游開發(fā)對旅游地的社會、經(jīng)濟(jì)、文化、環(huán)境的沖擊的研究，這一課題近年來引起了許多專家學(xué)者的注意，有不少研究成果，如全華等的工作。
③關(guān)于旅游消費(fèi)模式的研究。首先是旅游消費(fèi)的行為模式研究，率先工作是陳傳康教授指導(dǎo)的碩士生研究課題，之后又有許多更深入的研究，如吳必虎等的工作以及曾尊固教授指導(dǎo)的陸林博士的工作；其次是旅游消費(fèi)組織形式的研究，目前對團(tuán)隊(duì)和散客兩種形式都有較多的研究。現(xiàn)代旅游業(yè)最初的旅游消費(fèi)都是力圖通過團(tuán)隊(duì)形式去組織的，進(jìn)而在90年代以前大多把研究注意力放在團(tuán)隊(duì)組織上，有一批成果，如閻綱的工作。自90年代始，旅游消費(fèi)觀念明顯的變化，散客市場迅速擴(kuò)大，研究工作隨之出現(xiàn)，如李海瑞和向才德的工作。更有人開始了自助式旅游的研究。
④旅游消費(fèi)水平和旅游消費(fèi)效果的研究。旅游消費(fèi)水平高低的研究，確實(shí)是一個(gè)少有人深入的研究領(lǐng)域，目前的工作還停留在旅游消費(fèi)的人均花費(fèi)分析及其原因探究上，這些工作也較為分散，可見于旅游開發(fā)的現(xiàn)狀描述和前景分析的研究工作中，如劉德謙的工作；當(dāng)然，對旅游消費(fèi)群的擴(kuò)大速度及其旅游消費(fèi)總需求的研究，也可在一些對旅游業(yè)發(fā)展的預(yù)測性研究工作中見到，但也不深入。主要工作如蘇敬之和石建國的研究。關(guān)于旅游產(chǎn)品的精細(xì)化以適應(yīng)提高了的旅游消費(fèi)水平的研究，有兩方面工作比較突出：一方面從旅游地的形象定位角度進(jìn)行了較深入研究，如陳傳康等的工作以及李蕾蕾博士論文的部分內(nèi)容；另一方面，對旅游產(chǎn)品加工和包裝的研究，如馬永立和王曉云的工作。關(guān)于旅游消費(fèi)中審美情趣高尚化與精神文明建設(shè)方面的研究，近年來雖有人涉足，如陳光照的工作，但尚不多見，是一個(gè)應(yīng)加強(qiáng)的研究方向。關(guān)于旅游消費(fèi)效果優(yōu)化的研究，集中于旅游地的可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略研究，如謝彥君、沈兵等的工作；對于旅游地開發(fā)后各種關(guān)系的調(diào)查及其協(xié)調(diào)途徑的研究，有部分成果，如李海瑞的工作。
⑤旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)的研究。旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)研究主要分兩個(gè)方面進(jìn)行，第一是旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)理論研究，主要有旅游消費(fèi)的類型劃分和層次認(rèn)定，如陳傳康的工作；旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)的形成機(jī)制研究，如李中的工作；也還有旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)的研究方法的探索，如衛(wèi)海英的工作。第二是旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)的實(shí)證研究和發(fā)展趨勢研究，專門研究較為少見，多夾于旅游市場分析和區(qū)域旅游開發(fā)的有關(guān)文章中，如陳傳康的許多區(qū)域旅游開發(fā)研究就涉及這類工作。
二、旅游消費(fèi)研究的近期熱點(diǎn)
鑒于旅游業(yè)迅速發(fā)展和旅游消費(fèi)研究的現(xiàn)狀，1997年6月，在尹世杰教授的倡導(dǎo)下，由《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》編輯部和湖南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院在湖南師范大學(xué)聯(lián)合舉辦了中國首次旅游消費(fèi)學(xué)術(shù)研討會，會議收到了30余篇論文（主要論文由《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》陸續(xù)發(fā)表），到會的有中國社會科學(xué)院、南京大學(xué)、華南師范大學(xué)、廣西大學(xué)及湖南省社會科學(xué)界的代表，湖南省政府及旅游局也派了代表，會議匯集了旅游管理職能部門的主管領(lǐng)導(dǎo)、旅游實(shí)業(yè)家和經(jīng)濟(jì)、哲學(xué)、旅游、地理等方面的專家學(xué)者，大會的主要論文和討論的熱點(diǎn)問題，反映著旅游消費(fèi)研究的近期熱點(diǎn)。
1.旅游消費(fèi)基本理論問題的討論
以尹世杰教授《略論旅游消費(fèi)》的發(fā)言為主線，就旅游消費(fèi)的作用、當(dāng)前我國旅游消費(fèi)的主要問題、如何提高旅游消費(fèi)質(zhì)量等進(jìn)行了具體的討論，同時(shí)引發(fā)了旅游消費(fèi)概念、對象、內(nèi)容的討論，如彭明朗教授提出了對旅游消費(fèi)的初步定義，并劃分了旅游消費(fèi)的幾種類型，其余專家也各持己見，因沒有這方面的專題論文，未能深入而形成相對一致的看法，肯定了旅游消費(fèi)不僅是一種經(jīng)濟(jì)活動，也是一種文化活動的說法；翟輔東教授《旅游消費(fèi)問題淺議》的發(fā)言，對旅游消費(fèi)形成條件、特點(diǎn)、存在問題及引導(dǎo)途徑進(jìn)行了論述，研究生黃芳《淺析旅游消費(fèi)有關(guān)特點(diǎn)》一文也引起了大家的注意。這些理論問題的討論特別熱烈，在以下問題上達(dá)成了一致意見：旅游消費(fèi)作用對社會、經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展，對人的發(fā)展有很大作用，贊同其具有經(jīng)濟(jì)性、閑暇性、異地性、文化性；旅游消費(fèi)問題有基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境污染、軟環(huán)境落后、產(chǎn)品類型少等；旅游消費(fèi)質(zhì)量的提高途徑要針對問題采取措施，特別強(qiáng)調(diào)了服務(wù)質(zhì)量和旅游消費(fèi)者素質(zhì)提高兩方面的作用。
2.關(guān)于旅游消費(fèi)趨勢的討論
以許春曉《與湖南旅游消費(fèi)趨勢》的發(fā)言為引子，對后湖南旅游消費(fèi)趨勢，湖南旅游發(fā)展的新機(jī)遇及其旅游消費(fèi)趨勢下的旅游業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的對策等問題進(jìn)行了熱烈的討論，特別是旅游消費(fèi)趨勢問題，引起了觀光旅游的命運(yùn)、旅游消費(fèi)熱點(diǎn)演替問題的深層次探討；討論后基本同意旅游消費(fèi)趨勢為旅游消費(fèi)供給和旅游消費(fèi)需求開始轉(zhuǎn)型并漸漸趨向平衡，旅游消費(fèi)力增強(qiáng)且旅游消費(fèi)關(guān)系進(jìn)一步改善，旅游消費(fèi)模式將現(xiàn)代化并且旅游消費(fèi)內(nèi)涵化將明顯，旅游消費(fèi)水平提高而且旅游消費(fèi)效果將優(yōu)化，旅游消費(fèi)結(jié)構(gòu)將變化，具體是觀光旅游形式、自然風(fēng)光旅游產(chǎn)品消費(fèi)份額將下降，商務(wù)、度假、生態(tài)等旅游形式和文化旅游消費(fèi)份額將上升，但在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)，觀光旅游還將占大份額，自然風(fēng)光旅游產(chǎn)品還是主體。梁琦通過對中國國際貿(mào)易中旅游業(yè)份額的增長趨勢的分析，談了中國旅游業(yè)發(fā)展的趨勢。
3.關(guān)于旅游消費(fèi)和文化消費(fèi)問題的討論
以趙學(xué)增教授《旅游與文化消費(fèi)》的發(fā)言為主線，認(rèn)為旅游是文化消費(fèi)的基礎(chǔ)形式之一，旅游管理的核心是文化管理，并就旅游的文化內(nèi)涵和特征作了深刻論述，認(rèn)為其有復(fù)合性、情景文化、本性復(fù)歸、路上文化、移植文化五大特征；鄭炎博士等也就這一問題發(fā)表了自己的看法。
4.關(guān)于旅游消費(fèi)與旅游業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題的討論
以曾坤生《生態(tài)旅游消費(fèi)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展》的發(fā)言為代表，既強(qiáng)調(diào)旅游本身的發(fā)展，也強(qiáng)調(diào)旅游資源的保護(hù)，認(rèn)為生態(tài)旅游的發(fā)展為中西部發(fā)展提供了機(jī)遇，區(qū)域生態(tài)旅游資源的開發(fā)必須走可持續(xù)發(fā)展之路。莫一心研究員就《發(fā)展旅游業(yè)，促進(jìn)持續(xù)發(fā)展》作了發(fā)言，重點(diǎn)就發(fā)展旅游業(yè)與轉(zhuǎn)變消費(fèi)方式作了論述，特別指出了旅游消費(fèi)者素質(zhì)提高的意義；柳思維教授和劉醒夫研究員也就旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展談了湖南的戰(zhàn)略；徐飛雄《關(guān)于旅游購物品消費(fèi)的幾點(diǎn)思考》就旅游購物品消費(fèi)的特點(diǎn)、消費(fèi)水平的意義及其提高途徑作了細(xì)致的研究。
三、旅游消費(fèi)研究的近期主攻方向
1.學(xué)科基本理論建設(shè)
由于旅游消費(fèi)的專門研究還不是很普遍，不是很成熟，夾于旅游學(xué)科中的旅游消費(fèi)研究又注重實(shí)踐中出現(xiàn)的實(shí)際問題，進(jìn)而旅游消費(fèi)基本理論問題未被提到應(yīng)有的高度來加以認(rèn)識和研究。而今，這一工作就顯得緊迫而又艱巨起來。因?yàn)槁糜蜗M(fèi)研究的獨(dú)立發(fā)展，已迫切需要基礎(chǔ)理論的指導(dǎo)了。
學(xué)科基本理論的建設(shè)，對旅游消費(fèi)來說還是開頭，故而急需解決以下問題：①旅游消費(fèi)的基本概念問題，包括旅游消費(fèi)的定義、內(nèi)涵、外延，旅游消費(fèi)活動的特點(diǎn)；②旅游消費(fèi)研究對象和主要內(nèi)容，由于旅游消費(fèi)問題的研究具有綜合性和邊緣性，并且目前的狀況是學(xué)科相關(guān)研究走在前頭，自身系統(tǒng)理論研究尚為起步階段，故而明確旅游研究對象和內(nèi)容，實(shí)質(zhì)上是明確自身與相鄰學(xué)科的界線，守住自己的陣地；③旅游消費(fèi)研究的方法論問題，任何一門獨(dú)立的學(xué)科或相對獨(dú)立的學(xué)科，都應(yīng)該有十分切合解決自身獨(dú)特研究內(nèi)容需要的有特色的研究方法，這種方法論的形成有兩條途徑：其一是借鑒相鄰學(xué)科的研究方法，在研究過程中不斷應(yīng)用篩選，精選出適合者；其二是創(chuàng)新研究方法，根據(jù)旅游消費(fèi)研究的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出一套新方法。
2.學(xué)科應(yīng)用理論建設(shè)
現(xiàn)代科學(xué)的發(fā)展都是圍繞國家、地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展這一主題展開的。旅游消費(fèi)要加強(qiáng)研究的呼聲，也是在旅游業(yè)日益壯大，旅游消費(fèi)現(xiàn)象日益普及，旅游消費(fèi)課題日益增多的時(shí)代大背景下提出的；旅游消費(fèi)研究必須面向?qū)嶋H問題，立足應(yīng)用研究。當(dāng)然，作為指導(dǎo)應(yīng)用研究的應(yīng)用理論，是一不可缺少的基礎(chǔ)理論研究工作。目前急需解決以下幾大問題：
①旅游消費(fèi)的發(fā)展規(guī)律與預(yù)測方法研究。旅游消費(fèi)的發(fā)展變化，其總體風(fēng)格是與社會文化心態(tài)的變化密切相關(guān)的，其變化速率是隨經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的水平提高而同步的。而總體風(fēng)格的具體形成機(jī)制與結(jié)果，變化速率與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)聯(lián)水平，還是很難建立精確的數(shù)量模型作中長期的預(yù)測。這又是一個(gè)意義十分巨大的工作。
②旅游消費(fèi)對旅游開發(fā)影響與供需平衡研究。旅游消費(fèi)會拉動區(qū)域旅游開發(fā)，這已是定論，但具體作用機(jī)制及過程尚未清楚；現(xiàn)今多數(shù)學(xué)者主張的旅游開發(fā)適度超前理論，也未找到這個(gè)“度”，以致旅游界在供需之間難于找到平衡點(diǎn)或適度點(diǎn)。
③旅游消費(fèi)的引導(dǎo)方法和措施研究。旅游消費(fèi)的發(fā)展在方向上存在著合理與不合理，在速度上存在快與慢，特別是在一些旅游消費(fèi)習(xí)慣不普遍的地區(qū)，往往經(jīng)濟(jì)發(fā)展已到了旅游經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的水平，但是沒有旅游消費(fèi)的引導(dǎo)就是不能很好地發(fā)展。
④旅游消費(fèi)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的研究。旅游消費(fèi)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有互動關(guān)系，旅游消費(fèi)的水平依賴于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高而增長，旅游消費(fèi)的發(fā)展又反過來促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和質(zhì)量的提高，特別是對區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級換代，意義尤為重大。深入探討這種關(guān)系十分必要。
3.旅游消費(fèi)的典型現(xiàn)象研究
①典型現(xiàn)象的調(diào)研。任何學(xué)科的實(shí)證研究都十分注重典型現(xiàn)象的研究，典型現(xiàn)象的調(diào)研，為實(shí)證研究積累樣板，為理論研究提供素材和證據(jù)。這種典型旅游消費(fèi)現(xiàn)象，是全國范圍出現(xiàn)的各種富有代表性的各類型事象的研究。
關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸旅游消費(fèi)
在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當(dāng)前的旅游消費(fèi)環(huán)境和我國堅(jiān)持實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
啟動旅游信貸消費(fèi)市場的難點(diǎn)
國人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受
西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕窐I(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。
盡管政府大力提倡居民進(jìn)行信貸消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)的信貸消費(fèi)形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費(fèi)信貸意向，與此同時(shí)，不同職業(yè)不同收入消費(fèi)群體接受消費(fèi)信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務(wù)實(shí)心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。
個(gè)人信用制度體系制肘旅游信貸消費(fèi)
信貸消費(fèi)的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費(fèi)者接受，然而，現(xiàn)實(shí)中還存在著制約消費(fèi)信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費(fèi)中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這對信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。
由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時(shí)間內(nèi)辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機(jī)構(gòu)來提供更為便捷的服務(wù)，滿足百姓的信貸需求。
銀行的服務(wù)質(zhì)量和營業(yè)模式導(dǎo)致旅游信貸曲高和寡
手續(xù)繁瑣令人生畏。消費(fèi)信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關(guān)卡，作為消費(fèi)信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔(dān)保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。
貸款業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個(gè)大城市和旅游業(yè)發(fā)達(dá)城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項(xiàng)業(yè)務(wù)尚是一片空白，因而相當(dāng)一部分有實(shí)力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)也只能望“貸”興嘆了。
貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團(tuán)隨行。旅游者若不想隨旅游團(tuán)一起行動而是想單獨(dú)自由自在地去飽覽風(fēng)光、指點(diǎn)江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費(fèi)者拒之門外。
啟動旅游信貸消費(fèi)對策與措施
健全管理法規(guī)和制度，完善消費(fèi)信貸體系。有關(guān)部門要研究制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度，使旅游信貸消費(fèi)逐步走上法制軌道。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以積極探索建立個(gè)人信用檔案共享網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行個(gè)人信用評估制度，促進(jìn)信貸消費(fèi)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，要支持、引導(dǎo)建立個(gè)人資信調(diào)查和置業(yè)擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實(shí)現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。
提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善信貸消費(fèi)環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費(fèi)的各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)都要加強(qiáng)職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費(fèi)營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者溝通，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制。
加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體要加大信貸消費(fèi)的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費(fèi)知識，逐步轉(zhuǎn)變國人先積累、后消費(fèi)的傳統(tǒng)習(xí)慣，引導(dǎo)其樹立借助信貸工具，適度超前消費(fèi)的新觀念，以有效增加旅游的即期消費(fèi)。
加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，通力合作，共同推進(jìn)。有關(guān)部門要加強(qiáng)對這項(xiàng)工作的組織協(xié)調(diào)，研究制定有關(guān)政策措施。商業(yè)、旅游等有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要把啟動和推進(jìn)旅游信貸消費(fèi)作為拉動內(nèi)需的重要任務(wù)，積極采取措施，消除制約癥結(jié)，加大信貸消費(fèi)工作力度。保險(xiǎn)公司可以介入信貸消費(fèi)，開辦履約保險(xiǎn)項(xiàng)目，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。
此外，要密切關(guān)注旅游信貸消費(fèi)這一新課題，加強(qiáng)理論研究和實(shí)踐指導(dǎo)，引導(dǎo)旅游信貸消費(fèi)健康發(fā)展。
旅游信貸市場前景廣闊
旅游消費(fèi)在我國目前已成為重要的消費(fèi)熱點(diǎn)，旅游消費(fèi)市場的啟動對經(jīng)濟(jì)增長會產(chǎn)生巨大的推動力。對旅游消費(fèi)主體而言，決定旅游消費(fèi)的兩個(gè)基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內(nèi)市場來說，耐用消費(fèi)品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動機(jī)和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費(fèi)方向，旅游消費(fèi)就是一個(gè)重要方面。因此應(yīng)出臺相應(yīng)措施鼓勵人們進(jìn)行旅游消費(fèi)，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強(qiáng)烈旅游欲望的個(gè)體消費(fèi)者而言，旅游信貸就是一項(xiàng)很好的措施。有專家認(rèn)為，貸款旅游的前景應(yīng)該不錯，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務(wù)的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景。可以預(yù)見，旅游信貸消費(fèi)在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費(fèi)也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費(fèi)觀念的影響，旅游信貸肯定蘊(yùn)藏著比較大的市場潛力。
市場培育尚需時(shí)日
這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個(gè)事實(shí)：人們的實(shí)際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費(fèi)還不是生活中必須的支出項(xiàng)目。
不少消費(fèi)者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實(shí)際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個(gè)人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費(fèi)者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費(fèi)用，也即旅游者的旅游只能是跟團(tuán)，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費(fèi)者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費(fèi)者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。
旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當(dāng)作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機(jī)構(gòu)的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費(fèi)是信貸介入的一個(gè)契機(jī)，現(xiàn)在無論農(nóng)村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費(fèi)。在這方面，旅行社就應(yīng)積極探索。
一些經(jīng)濟(jì)學(xué)人士分析認(rèn)為，國家實(shí)行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時(shí)間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費(fèi)者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費(fèi)用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟(jì)上感到無法承受。因此，旅游貸款應(yīng)該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費(fèi)方式。只是旅游信貸在目前情況下要達(dá)到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者三者之間進(jìn)一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內(nèi)還清所有貸款，借款人每月的還貸負(fù)擔(dān)必然比較重。如果延長還款時(shí)間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費(fèi)者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術(shù)上解決旅游信貸的細(xì)節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津?？梢?，旅游信貸市場的培育尚需時(shí)日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。
“旅游金融”大有可為
旅游業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應(yīng)該抓住個(gè)人存款實(shí)行實(shí)名制的有利契機(jī)，盡早建立個(gè)人信用制度及銀行間個(gè)人信用查詢制度，同時(shí)簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴(kuò)大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟(jì)高峰期看，我國銀行業(yè)的旅游金融服務(wù)已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟(jì)，“旅游金融”大有可為。
銀行業(yè)“旅游金融”的服務(wù)意識要進(jìn)一步增強(qiáng)。銀行應(yīng)努力提高旅游金融服務(wù)的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動服務(wù)轉(zhuǎn)為主動服務(wù)。銀行可深入旅游客源市場調(diào)查研究，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)布局，完善服務(wù)功能。特別是要加強(qiáng)對旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務(wù)一齊上，促進(jìn)旅游與金融的融合。
辦好旅游消費(fèi)信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急?？梢灶A(yù)見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費(fèi)方式。銀行應(yīng)盡量簡化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，根據(jù)原有客戶記錄，著手建立個(gè)人信用信息庫，并實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)消費(fèi)者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡。
此外，銀行應(yīng)拓寬“旅游金融”服務(wù)的領(lǐng)域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費(fèi)中的服務(wù)功能，使旅游消費(fèi)者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務(wù)仍有廣闊天地?？梢韵嘈牛谖磥淼穆糜谓?jīng)濟(jì)中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風(fēng)景線。
參考資料：
1.武邦濤，論旅游貸款市場的拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范[J]，上海金融，1999．11
2.丘祖金，桂林分行旅游信貸營銷初探[J]，廣西農(nóng)村金融研究，2002．5
3.江騰、朱燕濤、余桂生，對武夷山市旅游信貸現(xiàn)狀的調(diào)查與思考[J]，福建金融，2002．5
4.聶紹芳、劉春、廖建軍、王國華，衡陽市民旅游消費(fèi)現(xiàn)狀及需求調(diào)查研究[J]，南華大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版)，2003，1期
5.烏蘭，假日旅游消費(fèi)行為探析[J]，商業(yè)研究，2002，10
國人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受
西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕窐I(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。
盡管政府大力提倡居民進(jìn)行信貸消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)的信貸消費(fèi)形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費(fèi)信貸意向，與此同時(shí)，不同職業(yè)不同收入消費(fèi)群體接受消費(fèi)信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務(wù)實(shí)心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。
個(gè)人信用制度體系制肘旅游信貸消費(fèi)
信貸消費(fèi)的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費(fèi)者接受，然而，現(xiàn)實(shí)中還存在著制約消費(fèi)信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費(fèi)中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這對信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。
由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時(shí)間內(nèi)辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機(jī)構(gòu)來提供更為便捷的服務(wù)，滿足百姓的信貸需求。
銀行的服務(wù)質(zhì)量和營業(yè)模式導(dǎo)致旅游信貸曲高和寡
手續(xù)繁瑣令人生畏。消費(fèi)信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關(guān)卡，作為消費(fèi)信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔(dān)保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。
貸款業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個(gè)大城市和旅游業(yè)發(fā)達(dá)城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項(xiàng)業(yè)務(wù)尚是一片空白，因而相當(dāng)一部分有實(shí)力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)也只能望“貸”興嘆了。
貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團(tuán)隨行。旅游者若不想隨旅游團(tuán)一起行動而是想單獨(dú)自由自在地去飽覽風(fēng)光、指點(diǎn)江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費(fèi)者拒之門外。
啟動旅游信貸消費(fèi)對策與措施
健全管理法規(guī)和制度，完善消費(fèi)信貸體系。有關(guān)部門要研究制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度，使旅游信貸消費(fèi)逐步走上法制軌道。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以積極探索建立個(gè)人信用檔案共享網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行個(gè)人信用評估制度，促進(jìn)信貸消費(fèi)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，要支持、引導(dǎo)建立個(gè)人資信調(diào)查和置業(yè)擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實(shí)現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。
提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善信貸消費(fèi)環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費(fèi)的各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)都要加強(qiáng)職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費(fèi)營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者溝通，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制。
加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體要加大信貸消費(fèi)的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費(fèi)知識，逐步轉(zhuǎn)變國人先積累、后消費(fèi)的傳統(tǒng)習(xí)慣，引導(dǎo)其樹立借助信貸工具，適度超前消費(fèi)的新觀念，以有效增加旅游的即期消費(fèi)。
加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，通力合作，共同推進(jìn)。有關(guān)部門要加強(qiáng)對這項(xiàng)工作的組織協(xié)調(diào)，研究制定有關(guān)政策措施。商業(yè)、旅游等有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要把啟動和推進(jìn)旅游信貸消費(fèi)作為拉動內(nèi)需的重要任務(wù)，積極采取措施，消除制約癥結(jié)，加大信貸消費(fèi)工作力度。保險(xiǎn)公司可以介入信貸消費(fèi)，開辦履約保險(xiǎn)項(xiàng)目，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。
此外，要密切關(guān)注旅游信貸消費(fèi)這一新課題，加強(qiáng)理論研究和實(shí)踐指導(dǎo)，引導(dǎo)旅游信貸消費(fèi)健康發(fā)展。旅游信貸市場前景廣闊
旅游消費(fèi)在我國目前已成為重要的消費(fèi)熱點(diǎn)，旅游消費(fèi)市場的啟動對經(jīng)濟(jì)增長會產(chǎn)生巨大的推動力。對旅游消費(fèi)主體而言，決定旅游消費(fèi)的兩個(gè)基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內(nèi)市場來說，耐用消費(fèi)品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動機(jī)和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費(fèi)方向，旅游消費(fèi)就是一個(gè)重要方面。因此應(yīng)出臺相應(yīng)措施鼓勵人們進(jìn)行旅游消費(fèi)，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強(qiáng)烈旅游欲望的個(gè)體消費(fèi)者而言，旅游信貸就是一項(xiàng)很好的措施。有專家認(rèn)為，貸款旅游的前景應(yīng)該不錯，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務(wù)的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景。可以預(yù)見，旅游信貸消費(fèi)在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費(fèi)也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費(fèi)觀念的影響，旅游信貸肯定蘊(yùn)藏著比較大的市場潛力。
市場培育尚需時(shí)日
這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個(gè)事實(shí)：人們的實(shí)際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費(fèi)還不是生活中必須的支出項(xiàng)目。
不少消費(fèi)者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實(shí)際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個(gè)人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費(fèi)者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費(fèi)用，也即旅游者的旅游只能是跟團(tuán)，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費(fèi)者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費(fèi)者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。
旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當(dāng)作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機(jī)構(gòu)的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費(fèi)是信貸介入的一個(gè)契機(jī)，現(xiàn)在無論農(nóng)村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費(fèi)。在這方面，旅行社就應(yīng)積極探索。
一些經(jīng)濟(jì)學(xué)人士分析認(rèn)為，國家實(shí)行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時(shí)間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費(fèi)者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費(fèi)用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟(jì)上感到無法承受。因此，旅游貸款應(yīng)該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費(fèi)方式。只是旅游信貸在目前情況下要達(dá)到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者三者之間進(jìn)一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內(nèi)還清所有貸款，借款人每月的還貸負(fù)擔(dān)必然比較重。如果延長還款時(shí)間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費(fèi)者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術(shù)上解決旅游信貸的細(xì)節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津。可見，旅游信貸市場的培育尚需時(shí)日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。
“旅游金融”大有可為
旅游業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應(yīng)該抓住個(gè)人存款實(shí)行實(shí)名制的有利契機(jī)，盡早建立個(gè)人信用制度及銀行間個(gè)人信用查詢制度，同時(shí)簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴(kuò)大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟(jì)高峰期看，我國銀行業(yè)的旅游金融服務(wù)已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟(jì)，“旅游金融”大有可為。
銀行業(yè)“旅游金融”的服務(wù)意識要進(jìn)一步增強(qiáng)。銀行應(yīng)努力提高旅游金融服務(wù)的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動服務(wù)轉(zhuǎn)為主動服務(wù)。銀行可深入旅游客源市場調(diào)查研究，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)布局，完善服務(wù)功能。特別是要加強(qiáng)對旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務(wù)一齊上，促進(jìn)旅游與金融的融合。
辦好旅游消費(fèi)信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急?？梢灶A(yù)見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費(fèi)方式。銀行應(yīng)盡量簡化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，根據(jù)原有客戶記錄，著手建立個(gè)人信用信息庫，并實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)消費(fèi)者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡。
此外，銀行應(yīng)拓寬“旅游金融”服務(wù)的領(lǐng)域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費(fèi)中的服務(wù)功能，使旅游消費(fèi)者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務(wù)仍有廣闊天地?？梢韵嘈牛谖磥淼穆糜谓?jīng)濟(jì)中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風(fēng)景線。
研究方法
消費(fèi)者問卷設(shè)計(jì)的主要思想是從消費(fèi)中心城市出發(fā)，探索深圳如何在吸引國內(nèi)外消費(fèi)者購物，同時(shí)期待探索消費(fèi)者來深圳旅游消費(fèi)的行為習(xí)慣，從消費(fèi)者的需求角度入手，對深圳打造國際消費(fèi)中心城市提出建議。首先，針對本文研究的問題，設(shè)計(jì)消費(fèi)者調(diào)研問卷，問卷經(jīng)過小批量的測試及修正后，進(jìn)行大批量的隨機(jī)發(fā)放。調(diào)研主要采取問卷調(diào)查方式，配合以訪談。調(diào)研對象為深圳的國內(nèi)外游客及本地居民。問卷的調(diào)研時(shí)間為2012年6月。本次中文問卷共發(fā)放400份，回收398份，回收率為99.5%。最終進(jìn)行分析的有效問卷為325份，有效問卷率為81.7%。在有效問卷的計(jì)算機(jī)錄入中，問卷錄入的準(zhǔn)確率為100%。本次英文問卷共發(fā)放270份，回收242份，回收率為89.6%。其中有效問卷為186份，有效問卷率為76.9%。在有效問卷的計(jì)算機(jī)錄入中，問卷錄入的準(zhǔn)確率為100%。全部中英文問卷共發(fā)放670份，回收640份，回收率為95.5%。其中有效問卷594份，有效問卷率為80.0%。
調(diào)研結(jié)果
(一)深圳旅游者人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征分析在本次調(diào)查的國際人士中，男女比例將近2:1，以年輕人居多，其中年齡介于25－34歲的對象占33.9%，超過80%的對象年齡介于15歲－44歲。就職業(yè)而言，調(diào)研對象的職業(yè)分布比較廣泛，大多數(shù)擁有本科及以上學(xué)歷，超過了70%。調(diào)查顯示，國外游客收入水平分布廣泛，個(gè)人月收入水平最集中的是$5001－$10000，為28.4%，家庭月收入水平最集中的階段為$10001至$20000(38.2%)。收入主要以中高收入的國外游客居多，而國內(nèi)游客的高收入個(gè)體及家庭所占比例相對較低，這說明面向國外游客的旅游市場潛力仍然很大。在國內(nèi)人士的調(diào)查中，調(diào)研對象男女比例適中，以年輕人居多。年齡多集中在15至44歲之間，其中25歲至34歲的被調(diào)查者幾乎占到被調(diào)查者總數(shù)的一半。就職業(yè)而言，調(diào)研對象的職業(yè)分布比較廣泛，其中民營或私企職員所占比重最大，為37%，遠(yuǎn)高于占比第二位的外企職員。絕大多數(shù)被調(diào)查者擁有大專及以上學(xué)歷，其中擁有大專學(xué)歷的被調(diào)查者所占比重最大。高收入個(gè)體及家庭所占比例比較低，58.5%的被調(diào)查對象月收入在5000元以下，月收入在10000元以上的調(diào)研對象只占到調(diào)研對象總?cè)藬?shù)的七分之一左右，一半以上的調(diào)研對象家庭月收入在10000元以下，家庭月收入在20000元以上的調(diào)研對象占調(diào)研對象總數(shù)的比例不到七分之一。深圳旅游者的這一特性充分體現(xiàn)了深圳市一個(gè)年輕的充滿朝氣的移民城市的特色。(二)旅游消費(fèi)的基本信息1.旅游時(shí)間的安排。由表1、表2和表3可以看出，約90%的國外游客每年都會旅游，其中超過半數(shù)的國外游客每年進(jìn)行1－2次旅游。國外游客每次旅游逗留時(shí)間分布比較分散。超過一半的國外游客選擇在寒暑假旅游。深圳應(yīng)該通過在寒暑假舉辦更多的消費(fèi)主題活動吸引更多的國外游客來深旅游。而國內(nèi)游客旅游頻率都比較低，只有少數(shù)人每年旅游3次及以上，且絕大部分游客每次旅游的逗留時(shí)間不超過七天，旅行時(shí)間通常為節(jié)假日，如寒暑假、五一、十一或周末，且各假期分布比較均勻。一方面表明國內(nèi)旅游市場開發(fā)潛力還很大，另一方面深圳在建設(shè)國際消費(fèi)中心城市時(shí)，應(yīng)該重點(diǎn)考慮怎樣做更加適合不超過一周的短期旅游，為這些短期旅游者提供更多的服務(wù)與便利。并且可以選擇在節(jié)假日開展各種活動以吸引國內(nèi)各地游客來深旅游消費(fèi)。2.旅游動機(jī)。大部分國外游客旅游是為了度假(表4)，而在選擇度假的游客中，選擇外出度假的原因各不相同，比較具有代表性的度假原因有體驗(yàn)不同的生活方式和購物，所占比例分別為21%和19%。其中度假的原因主要為:體驗(yàn)不同的生活方式、購物、完成率有夢想和逃避枯燥生活，所占比例分別為21%，19%，17%和17%(表5)。在所有調(diào)研國內(nèi)對象中，絕大部分人旅游是為了度假(表4)，而在選擇度假的調(diào)研者中，選擇外出度假的原因各不相同，比較具有代表性的度假原因有觀光休閑(29%)、體驗(yàn)旅游目的地文化(24%)和體驗(yàn)不同的生活方式(16%)。所以針對大部分游客度假的旅游動機(jī)，深圳可以打造具有地方特色的觀光休閑項(xiàng)目，并宣傳好當(dāng)?shù)氐穆糜挝幕?，吸引更多的游客體驗(yàn)不同的生活方式和當(dāng)?shù)匚幕?.旅游目的地的選擇。調(diào)查對選擇旅游目的地時(shí)的影響因素按重要性進(jìn)行了評分，1分表示最不重要，2分表示不重要，3分表示一般重要，4分表示重要，5分表示最重要，結(jié)果列于表6。旅游目的地的自然環(huán)境、餐飲娛樂設(shè)施及是否有深厚的文化底蘊(yùn)是國外游客選擇旅游目的地時(shí)最重要的影響因素。在所有這些影響因素中，平均得分最高的三項(xiàng)是自然環(huán)境、餐娛設(shè)施和文化底蘊(yùn)，得分最低的選項(xiàng)為“是否方便帶孩子出游”。對于國內(nèi)游客，影響最大的是旅游目的的的交通情況(4.26)、自然環(huán)境(4.11)和當(dāng)?shù)鼐用竦挠押贸潭?3.92)，得分最低的為商品多樣性(2.71)，但是大家對交通情況重要性的評價(jià)不太一致(方差為6.583)。深圳依山伴水，氣候適宜，有著良好的自然環(huán)境。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)改善深圳的交通情況和餐娛設(shè)施，特別是打造當(dāng)?shù)芈糜挝幕?，對本地人做好旅游宣傳，以吸引更多的國?nèi)外游客。(三)旅游消費(fèi)者在旅游目的地的消費(fèi)分析1.旅游購物的決策行為。由表7可以看出，在影響國外游客旅游購物決策的群體中，親朋好友所占比例最高，為45%，而導(dǎo)游、酒店服務(wù)員、旅游團(tuán)隊(duì)成員的比例均較小。從旅游購物動機(jī)來看，選擇送親朋好友的人最多，為35%，其次是留作紀(jì)念和有實(shí)際需要，分別占總數(shù)的25%和22%(表8)。由此可見，深圳在打造國際消費(fèi)中心城市時(shí)，應(yīng)注重發(fā)展有地方特色的紀(jì)念品、禮品產(chǎn)業(yè)。在國內(nèi)調(diào)查對象中，43%的調(diào)研對象表示親朋好友對其購物決策影響最大，15%的人表示同旅游的團(tuán)隊(duì)成員對其影響最大.大部分游客旅游購物的目的是留作紀(jì)念或有實(shí)際的需要，只有很少一部分調(diào)研對象表示會因?yàn)閷?dǎo)游推薦跟風(fēng)或是追求新奇而購物，這也反映了大部分人還是持比較理性的購物態(tài)度。游客在旅游中的人均消費(fèi)水平普遍處于中等水平，具體調(diào)查結(jié)果見表9－11。國外游客在旅游目的地的人均消費(fèi)水平居中，77.5%的國外游客在旅游目的地的人均消費(fèi)小于$2000。67.4%的調(diào)研對象表示，購物消費(fèi)占旅游消費(fèi)的比例低于20%。國內(nèi)游客在旅游目的地的人均消費(fèi)不高，一般不超過3000元，4500元以上的只占總?cè)藬?shù)的9.2%。54.3%的調(diào)研對象表示，其旅游消費(fèi)支出中，購物消費(fèi)所占的比例在低于20%。由此可見，開發(fā)游客購物還是很有潛力的。2.旅游購物的場所。國內(nèi)外旅游購物的地點(diǎn)列于表12。調(diào)查表明，特色商店和購物中心是國外游客最主要的購物場所，旅游購物地點(diǎn)分布廣泛，特色商店和購物中心所占比例較高，分別為27%和24%，其次是景點(diǎn)中的商店、超市和百貨商店。對于國內(nèi)游客，選擇特色商店的游客最多，為31%，其次是購物中心(30%)、百貨商店(17%)和超市(14%)，只有非常少的游客選擇機(jī)場和酒店購物。深圳打造國際消費(fèi)中心城市，應(yīng)引進(jìn)或在本土扶持建成一批高質(zhì)量的特色商店和購物中心，并加強(qiáng)對這些購物場所工作人員的英語培訓(xùn)。3.旅游購物商品的選擇。對于國內(nèi)外旅游者購物商品種類的選擇，調(diào)查結(jié)果列于表13。調(diào)查顯示，在購買了商品的國外游客中，提及率最高的為紀(jì)念品(23%)，其次是食品和服飾箱包，占均為21%。只有非常少的國外游客購買了珠寶(6%)。在購買了商品的境內(nèi)游客中，購買最多的也是紀(jì)念品，有30%，其次是食品(21%)、服飾箱包(17%)，只有非常少的游客選擇了購買珠寶(5%)。這說明珠寶市場潛力還很大。商品質(zhì)量是旅游購物時(shí)最重要的考慮因素，本調(diào)查對國外游客購物時(shí)的影響因素及影響旅客進(jìn)店的因素的重要性進(jìn)行了打分，1分表示最不重要，2分表示不重要，3分表示一般重要，4分表示重要，5分表示最重要，調(diào)查結(jié)果列于表14。國外游客在做購物決定時(shí)，得分最高的影響因素是商品質(zhì)量，其次是商品的紀(jì)念意義和是否方便攜帶，最不重要的是品牌，得分是3.03。對于國內(nèi)消費(fèi)者，得分最高的影響因素是商品質(zhì)量(4.13)，最不重要的是品牌，得分是2.67，說明在游客做購物決定時(shí)，所列七要素都是比較重要的，且價(jià)格不是購物時(shí)考慮的首要因素了，游客更注重商品質(zhì)量等因素了。4.旅游目的地交通工具的選擇。由表15可以看出，大多數(shù)國內(nèi)外游客會選擇出租車和地鐵作為交通工具，其次是公共汽車。相比其他國際消費(fèi)中心城市而言，我國的租車行業(yè)還處在起步階段，選擇租車的游客比例為3%。價(jià)格不再是人們選擇交通工具的首要影響因素。國外旅游者在選擇出租車作為旅游目的地交通工具時(shí)，得分最高的是打車的方便性，其次是與司機(jī)之間的語言障礙(表16);在決定是否選擇地鐵作為旅游目的地交通工具時(shí)，得分最高的影響因素是安全性，此外，購票的方便性及地鐵路線圖的清晰度及站內(nèi)指示的是否易于理解也是比較重要的影響因素(表17);在決定是否選擇公交車作為交通工具時(shí)，最重要的因素是公交車的頻率，其次是耗時(shí)的長短，沿途風(fēng)景被認(rèn)為是最不重要的影響因素(表18);在決定是否選擇租車時(shí)，各個(gè)因素的重要性得分均值差異較小，其中得分最高的是安全性(表19)。對于國內(nèi)旅游者，在決定是否選擇出租車作為旅游目的地交通工具時(shí)，得分最高的也是打車的方便性(4.28)，其次是車內(nèi)的衛(wèi)生狀況，與司機(jī)之間的語言障礙被認(rèn)為是最不重要的因素;在決定是否選擇地鐵作為旅游目的地交通工具時(shí)，得分最高的影響因素是安全性，且大家對這一影響因素重要性的評價(jià)十分一致(方差為0.912)，此外，地鐵路線圖的清晰度及站內(nèi)指示的是否易于理解也是非常重要的影響因素;在決定是否選擇公交車作為交通工具時(shí)，最重要的因素是公交站臺的路線是否清晰，其次是公交車的頻率和是否能夠直達(dá)景點(diǎn);在決定是否選擇租車時(shí)，大家一致認(rèn)為安全性是最重要的考慮因素，其次是當(dāng)?shù)氐慕煌ㄇ闆r，價(jià)格是所有選項(xiàng)中最不重要的因素。(四)推動旅游消費(fèi)的相關(guān)政策調(diào)研分析1.旅游信息來源。調(diào)查顯示，網(wǎng)絡(luò)是最主要的旅游信息來源(表20)。國內(nèi)外游客獲取旅游信息最重要的途徑是網(wǎng)絡(luò)，其次是通過親友介紹獲得旅游信息。因此，加強(qiáng)旅游信息網(wǎng)站的建設(shè)、樹立良好的口碑將會是吸引游客來深旅游的有效途徑。2.主要支付方式?，F(xiàn)金(45%)和信用卡(42%)是國外游客旅游購物的主要支付方式(表21)。之所以有這么多國外游客選擇將現(xiàn)金作為其來華旅游的主要支付手段，主要原因是因?yàn)閲庥慰蛯ξ覈男庞皿w系的不熟悉，以及部分的小型旅游商店或特色商店無法使用信用卡。一半以上的游國內(nèi)客選擇信用卡作為旅游購物時(shí)的主要支付方式，其次是現(xiàn)金支付和借記卡支付。在旅行支票支付這一領(lǐng)域，國內(nèi)旅游市場幾乎還是空白。因此，在深圳建設(shè)國際消費(fèi)中心城市的過程中，應(yīng)該加快信用卡支付、借記卡支付等支付方式在旅游景點(diǎn)及各主要商業(yè)區(qū)各大小商店的普及(表21)。3.退稅制度。游客對退稅制度的態(tài)度很不一致。22%的國外游客表示退稅將刺激其多購物，11%的游客表示不知道如何退稅，如果知道如何退稅的話會考慮增加消費(fèi)，另外有24%的游客表示由于退稅太麻煩所以退稅不會刺激其多購物(表22)。所以在制定退稅制度的同時(shí)，應(yīng)該簡化退稅流程與退稅知識的普及。此外，國外游客對退稅比例的看法也很不一致，其中有34.7%的調(diào)研對象支持10%－15%的退稅比例(表23)。在國內(nèi)游客的調(diào)查中，表示退稅將刺激其多購物和表示退不退稅無所謂的游客各占28%，25%的游客表示不知道如何退稅，如果知道如何退稅的話會考慮增加消費(fèi)，另外有19%的游客表示由于退稅太麻煩所以退稅不會刺激其多購物，所以在制定退稅制度的同時(shí)，應(yīng)該簡化退稅流程與退稅知識的普及。此外，國內(nèi)游客對退稅比例的看法也很不一致。
【關(guān)鍵詞】旅游消費(fèi)信貸商業(yè)銀行個(gè)人征信信用卡
近年來，我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，旅游消費(fèi)信貸也應(yīng)運(yùn)而生，它是旅游者向銀行借款用于個(gè)人旅游消費(fèi)的一種信用消費(fèi)形式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年中國國內(nèi)旅游人數(shù)超過13.8億人次，全年旅游總收入達(dá)到8800多億元人民幣。在此形勢下，商業(yè)銀行積極拓展新業(yè)務(wù)，大力發(fā)展旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對我國金融業(yè)和旅游業(yè)都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
自1999年中國人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國銀行業(yè)開展了多種個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，然而目前我國開展旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行卻不多，即使有些銀行開辦了這一業(yè)務(wù)，也是發(fā)展得極其緩慢。據(jù)了解，較早推出旅游貸款業(yè)務(wù)的中國工商銀行已經(jīng)不提供單獨(dú)的旅游貸款服務(wù)，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。此外，2005年中國農(nóng)業(yè)銀行叫停了包括旅游貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的5類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。西方國家的成功實(shí)踐證明，旅游消費(fèi)信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費(fèi)者和旅游業(yè)“三贏”，在我國卻沒有形成應(yīng)有的熱潮，針對其原因和我國今后大力發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的對策，本文進(jìn)行了探討。
一、我國個(gè)人旅游消費(fèi)信貸發(fā)展制約因素分析
1、旅游信貸消費(fèi)主體
（1）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。從消費(fèi)者心理角度分析，中國目前的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念，還沒有達(dá)到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長時(shí)間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費(fèi)者認(rèn)為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費(fèi)。因此，消費(fèi)者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負(fù)擔(dān)。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。
（2）消費(fèi)者收支預(yù)期不確定。我國正處于社會結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整時(shí)期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準(zhǔn)確的預(yù)期，產(chǎn)生和增加了對未來的擔(dān)憂。另外，購房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對未來收支預(yù)期的不確定，消費(fèi)者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。
2、旅游信貸消費(fèi)提供者
（1）利益驅(qū)動乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當(dāng)然應(yīng)該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項(xiàng)目，普遍對金額較小的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性不高。業(yè)務(wù)量小且風(fēng)險(xiǎn)難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的主要原因。
（2）信貸申辦程序過于復(fù)雜。目前的消費(fèi)信貸中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這就制約了信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復(fù)雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔(dān)保、辦理抵押、評估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長的申請周期（至少10天），此時(shí)，消費(fèi)者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當(dāng)然不可能去申請旅游貸款。這種過于復(fù)雜的信貸申辦程序嚴(yán)重制約了消費(fèi)者的信貸熱情。
（3）旅游信貸消費(fèi)的環(huán)境。信用機(jī)制不健全，信用喪失是我國社會的最大浪費(fèi)。商業(yè)銀行雖然吸納了大量儲蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個(gè)人，即使要貸也只能通過擔(dān)保、強(qiáng)化申請審批程序等措施，從而達(dá)到防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時(shí)沒有很好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、卻對旅游有需求的人進(jìn)入旅游消費(fèi)的行列，但是在信用機(jī)制嚴(yán)重缺失的情況下，這個(gè)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在很大的難度。旅游作為無形的服務(wù)類消費(fèi)品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費(fèi)品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產(chǎn)或者家電來彌補(bǔ)或降低風(fēng)險(xiǎn)。但在旅游產(chǎn)品的消費(fèi)過程中，銀行卻沒有辦法用物質(zhì)的形式降低風(fēng)險(xiǎn)。
二、培育和發(fā)展我國個(gè)人旅游消費(fèi)信貸的對策思考
要使旅游消費(fèi)信貸在我國真正發(fā)展起來，除了制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度外，針對旅游消費(fèi)信貸的實(shí)際情況，提出以下幾個(gè)方面建議：
1、正確選取旅游消費(fèi)信貸的市場定位
首先需要考慮的是目標(biāo)消費(fèi)人群。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，支撐市場的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費(fèi)對象的選擇和拓展上，應(yīng)將中等收入階層和有較高消費(fèi)預(yù)期的青年消費(fèi)群體作為我國旅游信貸消費(fèi)的主體，著力啟動他們的消費(fèi)信貸活動，并根據(jù)他們的經(jīng)濟(jì)承受能力和消費(fèi)傾向來制定相應(yīng)的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費(fèi)的類型定位，應(yīng)該著重從境外旅游入手。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實(shí)際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用旅游消費(fèi)信貸，實(shí)行分期付款，是一種很好的平衡手段。
2、加快完善社會保障體系，提高消費(fèi)者對未來收入的預(yù)期
消費(fèi)者未來收入預(yù)期越高，其消費(fèi)信貸承貸信心就越強(qiáng)。自上世紀(jì)90年代中期開始，由個(gè)人負(fù)擔(dān)的支出范圍急劇擴(kuò)大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進(jìn)一步導(dǎo)致了消費(fèi)意愿下降、儲蓄意愿增強(qiáng)，在很大程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。因此，政府應(yīng)加快社會保障制度的改革和完善，使勞動保險(xiǎn)、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費(fèi)者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費(fèi)者對未來的預(yù)期，使他們可以自然地借助消費(fèi)信貸的方式，滿足當(dāng)前的需要，從而推動個(gè)人旅游消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。
3、更新銀行的經(jīng)營理念
銀行要認(rèn)識到個(gè)人旅游消費(fèi)信貸必將成為業(yè)內(nèi)競爭的一個(gè)領(lǐng)域。銀行要加強(qiáng)旅游消費(fèi)信貸的宣傳營銷工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費(fèi)者對信貸消費(fèi)知之甚少。銀行可以與旅游部門聯(lián)手推動，加大信用消費(fèi)的宣傳力度，使人們逐步認(rèn)識、了解、接受旅游信貸消費(fèi)。政府、金融機(jī)構(gòu)、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費(fèi)信貸的宣傳力度，普及信貸消費(fèi)知識。應(yīng)正確引導(dǎo)一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費(fèi)傾向；引導(dǎo)青年人消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，多在購書和游歷增長知識，這對于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時(shí)也給社會創(chuàng)造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境和氛圍。
4、簡化銀行信貸手續(xù)
銀行應(yīng)擴(kuò)大營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費(fèi)者感到旅游消費(fèi)信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費(fèi)。信用卡在一定時(shí)期內(nèi)可以多次透支，不受時(shí)間、地點(diǎn)、支付對象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點(diǎn)，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費(fèi)用的業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)開始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者持招行信用卡，無須擔(dān)保即可申請參加分期付款線路?？傊y行可以在防范風(fēng)險(xiǎn)、考慮自身經(jīng)濟(jì)利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發(fā)展個(gè)人旅游信貸消費(fèi)市場。
5、加強(qiáng)協(xié)作，建立個(gè)人信用等級評價(jià)體系
我國現(xiàn)行的個(gè)人信用消費(fèi)是在尚未建立個(gè)人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設(shè)置很高的貸款門檻，阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸尤其是旅游消費(fèi)信貸的增長。因此，必須盡快建立健全個(gè)人信用等級評價(jià)體系和個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)。可以從如下途徑切入：一是個(gè)人信用信息收集。根據(jù)一套完整的個(gè)人信用等級評定辦法，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，匯集潛在的旅游貸款申請人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財(cái)產(chǎn)等信息。二是劃分個(gè)人信用等級。根據(jù)不同的指標(biāo)體系，對個(gè)人信用賦予不同的分值，進(jìn)行量化處理。三是根據(jù)前述分析結(jié)果決定是否予以貸款和額度大小，建立個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個(gè)人信用聯(lián)合征信體系”，對居民的個(gè)人信用進(jìn)行評級打分。如果有一套完整的全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用等級評價(jià)體系和個(gè)人消費(fèi)信用快速認(rèn)定系統(tǒng)，對于促進(jìn)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸將大有裨益。
6、發(fā)揮旅行社在旅游消費(fèi)信貸市場中的中介作用
消費(fèi)者申請旅游貸款希望手續(xù)簡捷，銀行面對的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機(jī)構(gòu)，可以借鑒汽車經(jīng)銷商發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的經(jīng)驗(yàn)，將過去消費(fèi)者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^旅行社來辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時(shí)，旅行社擔(dān)任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費(fèi)者資料，一定程度上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、旅游企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，商業(yè)銀行應(yīng)配備必要的信貸消費(fèi)營銷人員和管理人員，多與旅行社和消費(fèi)者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。
三、結(jié)論
國內(nèi)外的實(shí)踐證明，信貸消費(fèi)形式的運(yùn)用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。個(gè)人旅游消費(fèi)信貸有助于提高我國公民的生活質(zhì)量，又可以為銀行開辟利潤來源，提高其市場競爭力，只要商業(yè)銀行、政府、旅游企業(yè)以及社會各界統(tǒng)一認(rèn)識，共同努力，采取綜合措施，我國個(gè)人旅游消費(fèi)信貸一定會有較大的發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
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1.基本數(shù)據(jù)
(1)導(dǎo)購規(guī)模：據(jù)2001年《中國旅游報(bào)》的一項(xiàng)調(diào)查顯示，95%的旅游者在旅游過程中經(jīng)歷過導(dǎo)游導(dǎo)購，81%的旅游者在旅游過程中參與過導(dǎo)購消費(fèi)，96%的導(dǎo)游人員承認(rèn)其在帶團(tuán)過程中進(jìn)行導(dǎo)購活動。
(2)購物比重：我國旅游者的平均旅游購物消費(fèi)占旅游總消費(fèi)的比重已由1996年的15.7%，上升至2001年的20.3%。據(jù)馬來西亞國家旅游局的統(tǒng)計(jì)，2001年中國旅游者在馬來西亞一地的旅游購物消費(fèi)達(dá)4000元／人，其中70%來自導(dǎo)游導(dǎo)購。
(3)購物滿意度評價(jià)：根據(jù)2001年《中國國內(nèi)旅游抽樣調(diào)查資料》中的有關(guān)數(shù)據(jù)計(jì)算，41.7%的被調(diào)查者對目前的旅游購物表示反感。
2.旅游購物消費(fèi)的基本特征
(1)旅游購物地點(diǎn)：一般選擇在業(yè)內(nèi)認(rèn)可的定點(diǎn)商店，包括當(dāng)?shù)芈糜尉质谂频亩c(diǎn)購物商店、旅行社指定的購物商店和導(dǎo)游、司機(jī)自定的購物商店等三類。
(2)旅游購物頻率：一般為一日一店。
(3)旅游購物種類：分為六大類：當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)類、珠寶類、鐘表類、藥材類、品牌服飾類和工藝紀(jì)念品類。
(4)旅游購物商品基本特點(diǎn)：
一是物美。一般經(jīng)導(dǎo)游人員和店員的聯(lián)合推銷，都能吸引住游客的眼球；
二是價(jià)高。產(chǎn)品一般標(biāo)價(jià)不菲，少則幾百，多則幾萬。其產(chǎn)品定價(jià)方式為：
附圖
其中：P為商品標(biāo)價(jià)，d為商品折扣率，R為商品凈利潤，r為稅率，TC為產(chǎn)品總成本，P(1-d)×20%＝商品凈利潤＝導(dǎo)游人員導(dǎo)購傭金（亦稱回扣或提成）；
三是還價(jià)空間大。這里的還價(jià)空間其實(shí)就是(O～dP)，一般來講，d的區(qū)間為(30%,60%)，個(gè)別奢侈商品，由于標(biāo)價(jià)很高，d可達(dá)80%。但一般情況下，P(1-d)還是要高于市場上的價(jià)格；
四是質(zhì)量穩(wěn)定性不高。表1數(shù)據(jù)顯示，目前旅游購物商品的質(zhì)量可靠性平均為61.7%，最高的是工藝紀(jì)念品類，為80%，最低的珠寶類，質(zhì)量可靠性僅為30%。
表1旅游購物商品質(zhì)量評價(jià)調(diào)查情況
附圖
注：本表數(shù)據(jù)是作者根據(jù)行業(yè)分析制作，僅供參考。
二、旅游購物消費(fèi)的非規(guī)范利益分配鏈解析
研究發(fā)現(xiàn)，目前旅游購物消費(fèi)的動力機(jī)制是由導(dǎo)游、旅行社、購物商店、旅游者四方形成的一種隱性契約關(guān)系——旅游者希望在游覽地購買物美價(jià)廉的旅游紀(jì)念品，導(dǎo)游員希望通過導(dǎo)購來彌補(bǔ)收入的不足，購物商店追求利潤的最大化，旅行社則把購物商店的返利作為其利潤的來源之一。這種隱性契約關(guān)系形成的非規(guī)范利益分配鏈，是導(dǎo)游、旅行社、購物商店、旅游者四方利益的博弈。這樣的制度安排目前是不均衡的，由于旅游者對旅游商品的購買需求和對其信息的有限認(rèn)知，使得不均衡制度安排得以存在。購物消費(fèi)投訴的發(fā)生就是在這種合約安排下四方利益博弈非均衡性的表現(xiàn)，對旅游購物消費(fèi)行為進(jìn)行規(guī)范化、優(yōu)化也就是要創(chuàng)造一種博弈各方共贏的合約安排。
1.非規(guī)范利益分配鏈模型
附圖
圖1非規(guī)范利益分配鏈模型圖
2.非規(guī)范利益分配鏈模型解析
(1)委托人—人之間的信息不對稱導(dǎo)致旅游者在商品價(jià)格識別上處于劣勢。在旅游消費(fèi)過程中，旅游者是委托人而導(dǎo)游是人。人由于和購物商店在利益上的一致性而達(dá)成營銷行為的默契。因此，人在商品價(jià)格和質(zhì)量上占有較多的信息。而作為委托人的旅游者，因?yàn)槠湫谐叹扇素?fù)責(zé)安排，因此無法通過比較對所購商品進(jìn)行價(jià)格識別，在價(jià)格上處于被動接受者的狀態(tài)，信息占有較少。這種委托人—人之間的信息不對稱使得旅游者在商品價(jià)格識別上處于劣勢，也使得非規(guī)范利益分配鏈中導(dǎo)游與購物商店之間的回扣關(guān)系變得可行。
(2)旅行社超低成本運(yùn)作導(dǎo)致其利潤來源渠道異化。旅游業(yè)的無序競爭給旅行社帶來的利潤空間越來越小。近幾年來，旅游業(yè)的快速發(fā)展帶動了旅行社數(shù)量的高速增長，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2002年底，全國擁有旅行社一萬余家。旅行社數(shù)量的增加，推動了旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但這些旅行社中，真正有實(shí)力的只有百十家，大多數(shù)都處于小、散、弱、差的狀況，目前尚未形成科學(xué)的垂直市場分工體系，而是在同一個(gè)水平線上競爭，共同分割一層蛋糕，產(chǎn)品差異化程度低，為了招攬游客進(jìn)行低價(jià)競爭成為業(yè)內(nèi)普遍現(xiàn)象。旅行社為了擴(kuò)大其市場份額，降低消費(fèi)者的進(jìn)入門檻，以成本價(jià)格或低于成本的價(jià)格作為其線路報(bào)價(jià)。然后通過旅游者在旅游過程中的二次消費(fèi)來彌補(bǔ)其經(jīng)營利潤的空缺。比較典型的有如下三種報(bào)價(jià)模式：一是規(guī)范模式：線路產(chǎn)品報(bào)價(jià)＝兩地交通費(fèi)＋區(qū)內(nèi)交通費(fèi)＋景點(diǎn)門票價(jià)＋食宿費(fèi)用＋導(dǎo)游服務(wù)費(fèi)＋毛利；二是海南模式：線路產(chǎn)品報(bào)價(jià)＝往返機(jī)票價(jià)（折扣價(jià)）＋區(qū)內(nèi)交通費(fèi)＋景點(diǎn)門票價(jià)（團(tuán)隊(duì)價(jià)）＋食宿費(fèi)用（團(tuán)隊(duì)協(xié)議價(jià)）。這種報(bào)價(jià)是一種零利潤報(bào)價(jià)，旅行社在這種價(jià)格模式下的經(jīng)營利潤來源于購物商店交納的“人頭費(fèi)”，這種“人頭費(fèi)”最終通過購物消費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到旅游者身上；三是香港模式：線路產(chǎn)品報(bào)價(jià)＝往返交通費(fèi)＋簽證辦理費(fèi)＋食宿費(fèi)用。這種報(bào)價(jià)是一種負(fù)利潤報(bào)價(jià)，旅行社在這種價(jià)格模式下的經(jīng)營利潤來源于導(dǎo)游員交納的“人頭費(fèi)”（相當(dāng)于導(dǎo)游員預(yù)先花錢從旅行社將團(tuán)隊(duì)帶領(lǐng)權(quán)買下），報(bào)價(jià)的虧缺部分和導(dǎo)游員的工作收益通過購物商店的購物消費(fèi)回扣實(shí)現(xiàn)。
(3)導(dǎo)游人員薪酬保障的缺失導(dǎo)致購物消費(fèi)回扣成為其主要收益來源。導(dǎo)游正常收入的構(gòu)成分為：工資：300～600元／月或零工資；小費(fèi)：歐美為2美元／天，港澳臺為20元人民幣／天，國內(nèi)為零小費(fèi)；出團(tuán)補(bǔ)貼：內(nèi)地為30～50元／天，海南為零補(bǔ)貼，香港為負(fù)補(bǔ)貼（反交“人頭費(fèi)”）。
由于導(dǎo)游工作的日趨自由職業(yè)化，許多旅行社為了節(jié)約成本都是在旺季臨時(shí)聘請導(dǎo)游，導(dǎo)致導(dǎo)游人員正常收入水平低下，有的沒有任何工資，有的還要反交旅行社“人頭費(fèi)”。“雇工要付酬勞”應(yīng)該是一般勞動力市場的規(guī)律，而在一些旅行社與導(dǎo)游員這一雇傭關(guān)系上恰恰發(fā)生了動搖。一些旅行社雇導(dǎo)游不僅不付酬勞，反而要求上團(tuán)的導(dǎo)游員交給旅行社費(fèi)用——“人頭費(fèi)”，造成一些導(dǎo)游員“舉債帶團(tuán)”現(xiàn)象。所謂“人頭費(fèi)”，是旅行社按照一個(gè)旅游團(tuán)游客人數(shù)的多少，向帶團(tuán)導(dǎo)游員收取的費(fèi)用，其計(jì)算方法是：導(dǎo)游員應(yīng)繳人頭費(fèi)總額＝旅游團(tuán)人數(shù)×單位“人頭費(fèi)”價(jià)格。單位“人頭費(fèi)”價(jià)格的高低一般依照游客來自國家和地區(qū)的消費(fèi)購買潛力而定，如在入境客人中，高的80～200元／人，低的10～30元／人不等；國內(nèi)游客中，高的一般是50～80元／人，最低的也是在5元／人左右。以一個(gè)每人要付50元“人頭費(fèi)”40人的旅游團(tuán)為例，導(dǎo)游員上團(tuán)之前要付給旅行社“人頭費(fèi)”2000元。導(dǎo)游員自己的勞動價(jià)值無法從正常的收入結(jié)構(gòu)中充分體現(xiàn)，這使得導(dǎo)游人員面臨兩種力量：完成旅行社的“購物簽單”指標(biāo)的外在壓力和“補(bǔ)充收入”的內(nèi)在動力。這直接導(dǎo)致導(dǎo)游和司機(jī)聯(lián)合，投靠旅游商店，利用客人購物收取回扣。
(4)外部經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的存在——非規(guī)范利益分配背后的合理因素分析。微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，如果某人或企業(yè)在從事經(jīng)濟(jì)活動時(shí)給其他個(gè)體帶來利益或危害，而該個(gè)人或企業(yè)又沒有因?yàn)檫@一結(jié)果得到報(bào)酬或支付賠償，那么這種利益或危害稱為外部經(jīng)濟(jì)。根據(jù)是利益或是危害，分為正的外部經(jīng)濟(jì)和負(fù)的外部經(jīng)濟(jì)。旅游活動中有大量的外部經(jīng)濟(jì)。人們對旅行社從飯店、餐廳、航空公司、交通運(yùn)輸公司收取的傭金并無異議，認(rèn)為旅行社作為旅游者與旅游供應(yīng)商之間的中介服務(wù)公司，提供中介服務(wù)，收取傭金，合情合理。其實(shí)，旅行社和導(dǎo)游在購物方面所提供的中介服務(wù)與其他方面并無不同。旅行社每年給定點(diǎn)購物商店送去絕大部分的客源，導(dǎo)游在介紹旅游紀(jì)念品的性能和文化背景，推銷旅游商品方面的功勞不可抹殺，他們都為當(dāng)?shù)氐胤浇?jīng)濟(jì)和地方企業(yè)帶來了正的外部效應(yīng)。旅行社和導(dǎo)游理應(yīng)從主要受惠者——定點(diǎn)商店收取傭金。
三、旅游購物消費(fèi)的非規(guī)范利益分配鏈優(yōu)化
在上述研究中，我們解析了目前為旅游購物消費(fèi)提供動力機(jī)制的利益分配鏈，那么對旅游購物消費(fèi)行為進(jìn)行規(guī)范化的實(shí)質(zhì)就是對其利益分配鏈進(jìn)行優(yōu)化。利益分配的優(yōu)化使得旅游購物消費(fèi)過程中各方利益博弈達(dá)到一種均衡狀態(tài)，由隱形契約關(guān)系轉(zhuǎn)向顯形契約合同，從而形成一種博弈各方共贏的合約安排。
1.規(guī)范化利益分配鏈的建立
附圖
圖2規(guī)范化利益分配鏈模型圖
(1)游客利益：購物商店的定點(diǎn)化、公開化和價(jià)格監(jiān)管化，使得游客在購買信息的占有上趨于對稱，其權(quán)益得到應(yīng)有的保護(hù)。
(2)商家利益：一是經(jīng)濟(jì)利益。支付合理比例的傭金，給商家?guī)砹烁嗟睦麧?，同時(shí)為降低商品價(jià)格提供了基礎(chǔ)；二是社會綜合效益。商家加入旅游傭金結(jié)算系統(tǒng)，誠信經(jīng)營，受到政府各行政管理部門和行業(yè)協(xié)會的保護(hù)和推介，得到游客的信賴。而系統(tǒng)外的旅游經(jīng)營企業(yè)，如采取私授回扣行為將被依法查處。
(3)旅行社利益：公對公結(jié)算，保證了旅行社合法的傭金收入，擴(kuò)大了其利潤來源渠道。
(4)導(dǎo)游利益：導(dǎo)游是旅行社的從業(yè)人員（雇傭勞動者），他們在旅游過程中（包括旅游傭金的形成）付出了勞動，依法應(yīng)按合同約定獲取勞動報(bào)酬。實(shí)行旅游傭金制后，旅行社按一定比例支付給導(dǎo)游作為勞動報(bào)酬的補(bǔ)貼，通過結(jié)算系統(tǒng)，委托銀行從旅行社傭金賬戶上即時(shí)劃轉(zhuǎn)到導(dǎo)游的賬戶中。傭金的合法化、公開化和合理化，使得導(dǎo)游在心理上和物質(zhì)上均得到滿足。
2.實(shí)施的保障措施體系
(1)旅游定點(diǎn)購物商品價(jià)格的政府監(jiān)管化。目前，定點(diǎn)購物商店的商品品種繁多，標(biāo)價(jià)混亂，質(zhì)地及生產(chǎn)日期不清，等級無對比性。為了保護(hù)旅游者的合法權(quán)益，政府相關(guān)部門應(yīng)該聯(lián)合起來對定點(diǎn)商店的旅游商品進(jìn)行分類，分等級，鑒定質(zhì)地，并制定政府指導(dǎo)價(jià)格，加貼中國旅游局的標(biāo)貼。確實(shí)做到定點(diǎn)商店貨真、貨全、價(jià)實(shí)?，F(xiàn)行的購物定點(diǎn)制度本身就意味著將市場競爭局限在一定范圍之內(nèi)，政府介入制定指導(dǎo)價(jià)格正是保證旅游者權(quán)益的手段。同時(shí)，可建立抵押制度，即定點(diǎn)旅游購物商店也應(yīng)向行業(yè)主管部門交納一定數(shù)量的質(zhì)量保證金。
(2)旅行社利潤來源的渠道良性化。通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過對現(xiàn)有旅行社的改造、分化、組合等方式實(shí)現(xiàn)大型旅行社集團(tuán)化、中型旅行社專業(yè)化和小型旅行社通過制形成網(wǎng)絡(luò)化，建立起科學(xué)合理的垂直分工體系，使旅行社業(yè)朝著有利于競爭與發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變。改變現(xiàn)行的“小而全”、“大而全”、“大無大的優(yōu)勢，小無小的特色”的混亂局面。只有這樣，才能避免低級的價(jià)格競爭，讓旅行社有利可圖，不指望通過其他違規(guī)辦法來創(chuàng)造利潤，讓旅游業(yè)朝著良性方向發(fā)展。
(3)導(dǎo)游員薪酬制度與激勵機(jī)制的合理化。美國著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格里茨認(rèn)為，每個(gè)人都從其從事的活動中獲得回報(bào)。當(dāng)個(gè)人不能為他所做的事獲得回報(bào)時(shí)，或當(dāng)個(gè)人不必為其行為支付全部成本時(shí)，獻(xiàn)出現(xiàn)了激勵問題。因此，旅行社應(yīng)建立一種既能使盡職的導(dǎo)游員獲得其應(yīng)得的回報(bào)，又能使導(dǎo)游員必須為其違規(guī)行為支付全部成本的激勵機(jī)制。
(4)旅游購物傭金的合法化與公開化。目前，本來合理的傭金卻以不合理的形式——“回扣”出現(xiàn)。因此，解決回扣問題的關(guān)鍵在于使回扣轉(zhuǎn)化為傭金，便于社會和政府監(jiān)督。根據(jù)《反不正當(dāng)競爭法》，只要“旅行社與定點(diǎn)接待單位事先簽訂合同，確定傭金比例，支付方式，并報(bào)旅游行政管理部門備案”即是合法行為。定點(diǎn)單位提計(jì)的傭金必須計(jì)入銷售成本，旅行社則將其列入營業(yè)收入。旅行社每月可按約定從傭金中提出一定比例作為導(dǎo)游員收入的一部分。同時(shí)，嚴(yán)禁司機(jī)、導(dǎo)游個(gè)人私自收受回扣。
韓國的做法值得借鑒。在韓國，任何商店不會直接給導(dǎo)游回扣，而是按導(dǎo)游所帶客人購物金額的15%～20%向?qū)в嗡诘穆眯猩缃Y(jié)算，再由旅行社按比例發(fā)給導(dǎo)游傭金。
(5)旅游傭金管理機(jī)制的信息化。銀行出資建立統(tǒng)一的傭金結(jié)算中心，購物商店、旅行社和導(dǎo)游員全部在中心建立賬戶。購物商店統(tǒng)一使用由稅務(wù)部門監(jiān)制的結(jié)算單和與中心聯(lián)網(wǎng)的稅控收銀機(jī)，導(dǎo)游員發(fā)個(gè)人牡丹卡；企業(yè)與企業(yè)、旅行社與導(dǎo)游的傭金分配協(xié)議在中心備案，并預(yù)先輸入結(jié)算程序。當(dāng)發(fā)生購物交易時(shí)，傭金款項(xiàng)通過收銀機(jī)進(jìn)入結(jié)算中心，結(jié)算程序按照協(xié)議比例自動將傭金劃入旅行社和導(dǎo)游的賬戶，導(dǎo)游員用牡丹卡在提款機(jī)支取自己的傭金。
關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸旅游消費(fèi)
在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當(dāng)前的旅游消費(fèi)環(huán)境和我國堅(jiān)持實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
啟動旅游信貸消費(fèi)市場的難點(diǎn)
國人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受
西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕窐I(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。
盡管政府大力提倡居民進(jìn)行信貸消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)的信貸消費(fèi)形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費(fèi)信貸意向，與此同時(shí)，不同職業(yè)不同收入消費(fèi)群體接受消費(fèi)信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務(wù)實(shí)心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。
個(gè)人信用制度體系制肘旅游信貸消費(fèi)
信貸消費(fèi)的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費(fèi)者接受，然而，現(xiàn)實(shí)中還存在著制約消費(fèi)信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費(fèi)中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這對信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。
由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時(shí)間內(nèi)辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機(jī)構(gòu)來提供更為便捷的服務(wù)，滿足百姓的信貸需求。
銀行的服務(wù)質(zhì)量和營業(yè)模式導(dǎo)致旅游信貸曲高和寡
手續(xù)繁瑣令人生畏。消費(fèi)信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關(guān)卡，作為消費(fèi)信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔(dān)保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。
貸款業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個(gè)大城市和旅游業(yè)發(fā)達(dá)城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項(xiàng)業(yè)務(wù)尚是一片空白，因而相當(dāng)一部分有實(shí)力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)也只能望“貸”興嘆了。
貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團(tuán)隨行。旅游者若不想隨旅游團(tuán)一起行動而是想單獨(dú)自由自在地去飽覽風(fēng)光、指點(diǎn)江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費(fèi)者拒之門外。
啟動旅游信貸消費(fèi)對策與措施
健全管理法規(guī)和制度，完善消費(fèi)信貸體系。有關(guān)部門要研究制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度，使旅游信貸消費(fèi)逐步走上法制軌道。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以積極探索建立個(gè)人信用檔案共享網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行個(gè)人信用評估制度，促進(jìn)信貸消費(fèi)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，要支持、引導(dǎo)建立個(gè)人資信調(diào)查和置業(yè)擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實(shí)現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。
提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善信貸消費(fèi)環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費(fèi)的各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)都要加強(qiáng)職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費(fèi)營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者溝通，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制。
加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體要加大信貸消費(fèi)的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費(fèi)知識，逐步轉(zhuǎn)變國人先積累、后消費(fèi)的傳統(tǒng)習(xí)慣，引導(dǎo)其樹立借助信貸工具，適度超前消費(fèi)的新觀念，以有效增加旅游的即期消費(fèi)。
加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，通力合作，共同推進(jìn)。有關(guān)部門要加強(qiáng)對這項(xiàng)工作的組織協(xié)調(diào)，研究制定有關(guān)政策措施。商業(yè)、旅游等有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要把啟動和推進(jìn)旅游信貸消費(fèi)作為拉動內(nèi)需的重要任務(wù)，積極采取措施，消除制約癥結(jié)，加大信貸消費(fèi)工作力度。保險(xiǎn)公司可以介入信貸消費(fèi)，開辦履約保險(xiǎn)項(xiàng)目，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。
此外，要密切關(guān)注旅游信貸消費(fèi)這一新課題，加強(qiáng)理論研究和實(shí)踐指導(dǎo)，引導(dǎo)旅游信貸消費(fèi)健康發(fā)展
旅游信貸市場前景廣闊
旅游消費(fèi)在我國目前已成為重要的消費(fèi)熱點(diǎn)，旅游消費(fèi)市場的啟動對經(jīng)濟(jì)增長會產(chǎn)生巨大的推動力。對旅游消費(fèi)主體而言，決定旅游消費(fèi)的兩個(gè)基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內(nèi)市場來說，耐用消費(fèi)品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動機(jī)和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費(fèi)方向，旅游消費(fèi)就是一個(gè)重要方面。因此應(yīng)出臺相應(yīng)措施鼓勵人們進(jìn)行旅游消費(fèi)，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強(qiáng)烈旅游欲望的個(gè)體消費(fèi)者而言，旅游信貸就是一項(xiàng)很好的措施。有專家認(rèn)為，貸款旅游的前景應(yīng)該不錯，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務(wù)的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景。可以預(yù)見，旅游信貸消費(fèi)在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費(fèi)也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費(fèi)觀念的影響，旅游信貸肯定蘊(yùn)藏著比較大的市場潛力。
市場培育尚需時(shí)日
這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個(gè)事實(shí)：人們的實(shí)際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費(fèi)還不是生活中必須的支出項(xiàng)目。
不少消費(fèi)者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實(shí)際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個(gè)人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費(fèi)者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費(fèi)用，也即旅游者的旅游只能是跟團(tuán)，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費(fèi)者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費(fèi)者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。
旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當(dāng)作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機(jī)構(gòu)的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費(fèi)是信貸介入的一個(gè)契機(jī)，現(xiàn)在無論農(nóng)村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費(fèi)。在這方面，旅行社就應(yīng)積極探索。
一些經(jīng)濟(jì)學(xué)人士分析認(rèn)為，國家實(shí)行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時(shí)間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費(fèi)者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費(fèi)用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟(jì)上感到無法承受。因此，旅游貸款應(yīng)該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費(fèi)方式。只是旅游信貸在目前情況下要達(dá)到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者三者之間進(jìn)一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內(nèi)還清所有貸款，借款人每月的還貸負(fù)擔(dān)必然比較重。如果延長還款時(shí)間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費(fèi)者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術(shù)上解決旅游信貸的細(xì)節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津。可見，旅游信貸市場的培育尚需時(shí)日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。
“旅游金融”大有可為
旅游業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應(yīng)該抓住個(gè)人存款實(shí)行實(shí)名制的有利契機(jī)，盡早建立個(gè)人信用制度及銀行間個(gè)人信用查詢制度，同時(shí)簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴(kuò)大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟(jì)高峰期看，我國銀行業(yè)的旅游金融服務(wù)已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟(jì)，“旅游金融”大有可為。
銀行業(yè)“旅游金融”的服務(wù)意識要進(jìn)一步增強(qiáng)。銀行應(yīng)努力提高旅游金融服務(wù)的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動服務(wù)轉(zhuǎn)為主動服務(wù)。銀行可深入旅游客源市場調(diào)查研究，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)布局，完善服務(wù)功能。特別是要加強(qiáng)對旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務(wù)一齊上，促進(jìn)旅游與金融的融合。
辦好旅游消費(fèi)信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急?？梢灶A(yù)見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費(fèi)方式。銀行應(yīng)盡量簡化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，根據(jù)原有客戶記錄，著手建立個(gè)人信用信息庫，并實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)消費(fèi)者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡。
此外，銀行應(yīng)拓寬“旅游金融”服務(wù)的領(lǐng)域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費(fèi)中的服務(wù)功能，使旅游消費(fèi)者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務(wù)仍有廣闊天地。可以相信，在未來的旅游經(jīng)濟(jì)中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風(fēng)景線。
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