時(shí)間：2024-04-13 09:15:14
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[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢
一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性
隨著 2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制,我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下,我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),如果缺乏金融支持,我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀決定。
1.金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業(yè)性金融,合作金融和民間金融四個(gè)方面,從理論上來說,他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體――農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響,發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長的工具,由于利潤的導(dǎo)向,使得農(nóng)村金融市場的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。
2.新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變,目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來,成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性,且數(shù)額較大,超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。
3.農(nóng)信社缺乏效率,競爭不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),在村鎮(zhèn)銀行誕生前,農(nóng)信社是農(nóng)村市場唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國金融機(jī)構(gòu)的競爭越來越激烈,農(nóng)信社也不可避免受到影響。長期以來,由于產(chǎn)權(quán)不清,管理混亂,農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外,農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少,越來越不能適應(yīng)市場需求;農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善,辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要;而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務(wù)的電子化程度較低,難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)
1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風(fēng)險(xiǎn)。
2.經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營,單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競爭中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞,許多農(nóng)民對(duì)市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格的大幅波動(dòng),將直接影響到貸款的歸還。
3.信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障。另外,中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。
4.外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。
三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
1.合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模。雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務(wù)量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)?？梢赃m當(dāng)增加,從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
同時(shí),監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務(wù)需求的多樣化,堅(jiān)持因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)。
2.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來,積極提高自身實(shí)力。部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無門的境地,當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期,董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上,宣傳自身的服務(wù),培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次,應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種,要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后,必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制,降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。
3.監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境。由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少,在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低,普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生,往往被當(dāng)作“個(gè)人開的銀行”,規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu),這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境,對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。
同時(shí),由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立,當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整,缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營造誠信的氛圍,制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策;降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。
參考文獻(xiàn):
[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報(bào),2008,14(23).
摘 要 作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于其他諸如小額貸款公司、資金互助社等更受高層及商業(yè)銀行的青睞。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》，2011年將會(huì)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的期，在這一關(guān)鍵時(shí)期探討村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢具有一定的理論及現(xiàn)實(shí)意義。
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)濟(jì)學(xué)分析 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
2009年7月份的“中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》有關(guān)事項(xiàng)的通知”再次把村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立推向了。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展計(jì)劃表》，至2011年底，國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要達(dá)到1027家。足見高層對(duì)建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決心。那么，現(xiàn)實(shí)是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據(jù)公開披露的村鎮(zhèn)銀行的信息對(duì)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢做初步探討。
一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀――關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
根據(jù)2006年12月底的《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的規(guī)定“在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據(jù)所獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)及計(jì)量分析從中得到不少有規(guī)律的分布。
1．注冊(cè)資本與年份及注冊(cè)地的關(guān)系①
2007年至2010年已開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金的平均數(shù)依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。
注冊(cè)資本金逐年遞增的一個(gè)重要原因是考慮盈虧平衡點(diǎn)，注冊(cè)資本金低于一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。因?yàn)榭紤]資本充足率這個(gè)重要監(jiān)管指標(biāo)，一旦資本金沒有一定的基礎(chǔ)，其貸款也無法形成規(guī)模，在以存貸利差為主要利潤點(diǎn)的中國銀行業(yè)，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例，該行初期注冊(cè)資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內(nèi)大多商業(yè)銀行的資本充足率都在10%以上，當(dāng)然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產(chǎn)以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實(shí)上，該行2007年和2008年確實(shí)分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴(kuò)股至3000萬元，2009年才首次實(shí)現(xiàn)稅后盈利270萬元。
因而考慮地域因素，越發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也應(yīng)該越高，因?yàn)槠渥饨鸬裙潭ǔ杀疽约叭肆M(fèi)用也應(yīng)該越高，那么其盈虧平衡點(diǎn)自然也更高了。可以很合理的推斷，隨著先行者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的累積，后面設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也自然會(huì)隨之上漲。
各參數(shù)回歸結(jié)果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數(shù)均獨(dú)立對(duì)因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數(shù)聯(lián)合對(duì)因變量的變化也起顯著作用，因而模型對(duì)樣本的擬合結(jié)果較好。
對(duì)結(jié)果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊(cè)資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的資本金平均說來要比中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高2435.356萬元，比西部不發(fā)達(dá)地區(qū)高4870.712萬元。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本與主發(fā)起人性質(zhì)的關(guān)系
這里主發(fā)起人性質(zhì)指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業(yè)銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社），分別以0～4表示。為了統(tǒng)計(jì)方便，這里將注冊(cè)資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個(gè)數(shù)字代表。
從上表分項(xiàng)來看，由大型股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有72%的銀行其注冊(cè)資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有57%以上的注冊(cè)資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮(zhèn)銀行并不是由這些城商行獨(dú)資的，但是在主發(fā)起金融機(jī)構(gòu)控股的情況下，注冊(cè)資本金越大其所出資也越大），而農(nóng)商（合）行（農(nóng)信社）也是如此，這個(gè)比例也達(dá)到58.67%。
事實(shí)上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹(jǐn)慎，多數(shù)在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個(gè)區(qū)間，四大行也有近35%位于這個(gè)區(qū)間。
從年份來看，2010年開業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行有70%處在5000萬以上級(jí)別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行則有60%以上處于5000萬以內(nèi)。以上分析可以看出村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金年度差異相當(dāng)明顯。從上述分析，我們可以初步預(yù)測未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢：
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢
1．村鎮(zhèn)銀行規(guī)模巨型化
從上面的分析可以看出，2008年以后設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本多在5000萬以上，2010年3月份開業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長安村鎮(zhèn)銀行更是高達(dá)3億元；而注冊(cè)資本2億的村鎮(zhèn)銀行更是不在少數(shù)，由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立的長興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本都達(dá)到2億元，而由九江銀行發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發(fā)起設(shè)立的國內(nèi)第一家地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行――湘西長行村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本也達(dá)到2億，由天津農(nóng)商行發(fā)起籌建的南陽村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本更是高達(dá)5個(gè)億。眾多城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行（農(nóng)合行）的積極性極高，表現(xiàn)相當(dāng)搶眼。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地發(fā)達(dá)化
如圖4所示，2007年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只有一家處在發(fā)達(dá)地區(qū)，其余都處于不發(fā)達(dá)地區(qū)，真正響應(yīng)國家政策要求。而到2008年，雖然不發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到42家，但發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立數(shù)量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現(xiàn)更為明顯，設(shè)立在發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量比例進(jìn)一步增長，達(dá)到57.14%，為最高值。
當(dāng)然，這種分布有其合理性。監(jiān)管層更多地從社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的角度考慮村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，希望設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能夠解決金融生態(tài)不健全的貧困村鎮(zhèn)地區(qū)資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應(yīng)”。但是作為商業(yè)銀行的發(fā)起主體，加之其他商業(yè)性發(fā)起人的利潤導(dǎo)向，單純支持國家新農(nóng)村建設(shè)不可能也不現(xiàn)實(shí)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要謹(jǐn)慎考察當(dāng)?shù)氐拇婵钅芰?、運(yùn)營規(guī)模、人均收入水平及農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。希望發(fā)起主體只盡社會(huì)責(zé)任而無盈利顯然不具備可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。
從上圖可以清楚地看出累計(jì)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及比例在各地區(qū)之間的差異。顯然，發(fā)達(dá)地區(qū)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的聚集地。無論從市場規(guī)模、收入水平，還是發(fā)展程度，東部沿海地區(qū)都更具持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，因此，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地的發(fā)達(dá)化也就在所難免了。
3．中小商業(yè)銀行積極性高
如圖所示，城商行（城信社）作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比高達(dá)50%，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，由其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占比為28%，僅此兩類金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業(yè)銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當(dāng)然，隨著國家各項(xiàng)鼓勵(lì)措施的出臺(tái)，允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立控股公司或集團(tuán)，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計(jì)劃未來建設(shè)200多家村鎮(zhèn)銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵(lì)機(jī)制在此發(fā)揮很大作用。
4．跨區(qū)域經(jīng)營是城市及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極性的動(dòng)力所在
相比于大銀行分支機(jī)構(gòu)遍布全國各地，城商行及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實(shí)現(xiàn)由“地方銀行”向“區(qū)域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉(zhuǎn)變。然而，跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別是分行的條件限制較多，在中國核準(zhǔn)制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行成為城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的突破口。另一方面，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也順勢而為，設(shè)立激勵(lì)。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進(jìn)城”，包商銀行先在四川廣元?jiǎng)﹂w縣開設(shè)了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮(zhèn)銀行數(shù)量暫居各銀行之首，僅2010年就新設(shè)7家，并籌建1家，數(shù)量超過之前年份設(shè)立總和，總計(jì)達(dá)15家，地區(qū)遍布東、中、西部，涉及9省（自治區(qū)、直轄市），真正實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、全國布局。農(nóng)商行中江陰農(nóng)商行的積極性最高，到目前為止共設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，涉及4個(gè)省份。
5．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營漸入佳境
隨著各村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模的大幅提高，村鎮(zhèn)銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態(tài)。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行（洛陽商行為主發(fā)起人）為例，該行注冊(cè)資本2000萬，成立21個(gè)月以來，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利244萬元，股東回報(bào)率達(dá)到12%。截至2009年年底，其總資產(chǎn)達(dá)4.92億元，各項(xiàng)存款3.23億元，各項(xiàng)貸款1.68億元，實(shí)現(xiàn)稅后利潤244萬元。
6．村鎮(zhèn)銀行任重道遠(yuǎn)
設(shè)立之初，村鎮(zhèn)銀行就被寄予厚望?！按彐?zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。”監(jiān)管層期待村鎮(zhèn)銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)，改善農(nóng)村金融資源配置狀況。
然而，由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無法開辦新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結(jié)算手續(xù)繁、費(fèi)用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡?？蛻舸嫒】铐?xiàng)都必須到網(wǎng)點(diǎn)辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的最大瓶頸。加之作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其在規(guī)模及聲譽(yù)等方面暫時(shí)都無法與經(jīng)驗(yàn)豐富的郵儲(chǔ)及信用社相比，村鎮(zhèn)銀行可謂任重道遠(yuǎn)。
注釋：
①數(shù)據(jù)說明:截止2010年6月末,全國已核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行214家,其中2007年底前開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行19家,2008年底前開業(yè)的累積91家,2009年底前開業(yè)的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮(zhèn)銀行截止2010年6月末共計(jì)197家,樣本覆蓋率達(dá)92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數(shù)據(jù)根據(jù)公開信息整理而成.
參考文獻(xiàn)：
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[4]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知.銀監(jiān)發(fā)(2010)27號(hào).2010.4.22.
一、山西省村鎮(zhèn)銀行建設(shè)概況
山西省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立起步于2009年，受山西省煤炭資源整合和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，大量民間資金轉(zhuǎn)向參股設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，極大促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。截至2015年一季度，全省共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行41家，網(wǎng)點(diǎn)54個(gè)，設(shè)立狀況呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：
1.覆蓋面廣，地區(qū)集中
全省11個(gè)市均開設(shè)有村鎮(zhèn)銀行，最多的分布有11家，最少的設(shè)立1家。網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定的關(guān)聯(lián)性，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)村鎮(zhèn)銀行較多，如圖1所示，呂梁、太原、晉中等地區(qū)工業(yè)發(fā)展水平較高，人均收入水平較其他地區(qū)增長較快，成為村鎮(zhèn)銀行扎堆的主要原因。
2.機(jī)構(gòu)增速由快轉(zhuǎn)慢
2009年至2015年3月末，全省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年增長，如圖2所示，2009年至2015年村鎮(zhèn)銀行年增長速度經(jīng)歷了2013年的最高點(diǎn)，全年增長11家，隨后下降至年增長7家。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立速度受山西省經(jīng)濟(jì)狀況影響，同步波動(dòng)。在村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻低，扶植政策較多的刺激下，村鎮(zhèn)銀行成為民間資本轉(zhuǎn)型較為青睞的對(duì)象。
3.主發(fā)起行類型較為集中
山西省村鎮(zhèn)銀行股東構(gòu)成中，農(nóng)商行、城市商業(yè)銀行持股比例最大，僅有一家村鎮(zhèn)銀行由股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立。本地農(nóng)商行成立村鎮(zhèn)銀行占比較高，達(dá)到48%以上，外省城市商業(yè)銀行在山西設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有5家。農(nóng)商行與民間資金合作共同設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，不僅擴(kuò)大了經(jīng)營地的范圍，更為獲得政策支持開拓了多元化的道路。
4.核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)依托主發(fā)起行建設(shè)
由于受經(jīng)營規(guī)模、資本投入、成本效益等因素的考慮，獨(dú)立開發(fā)行內(nèi)系統(tǒng)不成為村鎮(zhèn)銀行的選擇方式，41家村鎮(zhèn)銀行均采用通過主發(fā)起行原有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的通道或系統(tǒng)模式構(gòu)建自身行內(nèi)系統(tǒng)，具體合作形式又分為“銀銀平臺(tái)模式”、“分支機(jī)構(gòu)模式”兩種?！般y銀平臺(tái)模式”是村鎮(zhèn)銀行租用主發(fā)起行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，定期繳納一定費(fèi)用的合作形式，村鎮(zhèn)銀行自主發(fā)展業(yè)務(wù)；“分支機(jī)構(gòu)模式”是村鎮(zhèn)銀行視作主發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，免費(fèi)使用發(fā)起行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)發(fā)展統(tǒng)一由發(fā)起行負(fù)責(zé)管理。
二、村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算服務(wù)現(xiàn)狀
1.支付系統(tǒng)主渠道作用明顯
在支付系統(tǒng)接入方式上，村鎮(zhèn)銀行作為主發(fā)起行的間接參與者接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，完成跨行跨地區(qū)資金匯兌業(yè)務(wù)。從2013年至2015年3月末的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)（右上表）來看，村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量占比雖小，但增長速度較快。2013年村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)共發(fā)生4.55萬筆、427.71億元資金交易，占總業(yè)務(wù)量的0.1%；2014年支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量快速增長至28.13萬筆、1209.3億元，較2013年增長1倍之多；2015年一季度業(yè)務(wù)量超過2013年全年，達(dá)到2014年的一半以上水平，占總業(yè)務(wù)量的0.38%。
2.非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用尚處于起步初期
村鎮(zhèn)銀行受經(jīng)營規(guī)模小、客戶集中度高等影響，非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用并不廣泛。票據(jù)業(yè)務(wù)僅以支票業(yè)務(wù)為主，本票、匯票雖已獲得人民銀行制版批準(zhǔn)，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未開展此類業(yè)務(wù)。具備發(fā)卡條件的村鎮(zhèn)銀行有30家，已發(fā)卡的村鎮(zhèn)銀行有5家，且只發(fā)行借記卡，信用卡業(yè)務(wù)暫不能辦理；銀行卡交易量呈現(xiàn)快速增長趨勢，2013年至2015年一季度，5家村鎮(zhèn)銀行的銀行卡交易量增長了37%，基于銀行卡的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也逐步開辦，業(yè)務(wù)量逐步提升。銀行結(jié)算賬戶規(guī)模較大，單位銀行結(jié)算賬戶達(dá)到2.1萬戶，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶60多萬戶，占賬戶總量的96%。
3.支付服務(wù)與“三農(nóng)”緊密結(jié)合
村鎮(zhèn)銀行以“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微”作為市場定位，為農(nóng)村客戶提供了自助金融服務(wù)終端，有效地解決農(nóng)民存取款難、匯兌手續(xù)多等問題。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行推進(jìn)存折小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)，實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)“村村通”工程，拓展農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的“最后一公里”。積極同電信部門展開合作，在農(nóng)村便民服務(wù)點(diǎn)同時(shí)開展通信費(fèi)的繳納業(yè)務(wù)，極大地方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民，使農(nóng)村便民服務(wù)點(diǎn)社會(huì)服務(wù)效用最大化。依托銀行卡產(chǎn)品為農(nóng)民打造“便民貸”、園區(qū)貸，為小微企業(yè)提供“工商通”、“鄉(xiāng)情通”等流動(dòng)資金貸款，在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難題。
三、村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸
1.業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，資金渠道狹窄
由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初受發(fā)起行影響較大，運(yùn)營模式、內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)模式基本一致，個(gè)性化產(chǎn)品不突出，與村鎮(zhèn)銀行職能定位相矛盾。由于村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)使用發(fā)起行的舊系統(tǒng)，對(duì)二代支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等人民銀行新開發(fā)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)無法對(duì)接或報(bào)文信息無法識(shí)別，限制了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算方式的選擇性，嚴(yán)重制約了客戶資金的靈活使用。
2.社會(huì)認(rèn)知度較低，“支農(nóng)”效能發(fā)揮不充分
村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比成立時(shí)間短，機(jī)構(gòu)規(guī)模小，人員數(shù)量和業(yè)務(wù)配備能力較弱，對(duì)農(nóng)村地區(qū)形成的影響力不夠深入人心，客戶對(duì)其信賴度偏低。從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來看，村鎮(zhèn)銀行占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)不足5%，且主要分布在城市郊區(qū)或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城，尚未延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村，服務(wù)對(duì)象主要青睞城鎮(zhèn)居民和中小企業(yè)，難以真正履行服務(wù)“三農(nóng)”的金融職能。
3.發(fā)起行管理不到位，日常監(jiān)督出現(xiàn)真空
村鎮(zhèn)銀行在硬件設(shè)施、營業(yè)環(huán)境、內(nèi)控制度、應(yīng)急預(yù)案等制度基本沿襲發(fā)起行的管理習(xí)慣，但又相對(duì)獨(dú)立與發(fā)起行自主進(jìn)行人事管理、業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)日常業(yè)務(wù)運(yùn)行的監(jiān)管基本靠村鎮(zhèn)銀行的自覺性，主發(fā)起行不能及時(shí)了解經(jīng)營運(yùn)行情況，信息傳遞也容易出現(xiàn)阻隔，再加之兩者地理距離較遠(yuǎn)，村鎮(zhèn)銀行的日常業(yè)務(wù)監(jiān)督出現(xiàn)真空。
4.運(yùn)行機(jī)制不完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱
在資金運(yùn)作方面，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模普遍較小，受經(jīng)營范圍所限，客戶數(shù)量、種類、存款意愿、存款能力顯著低于城市，抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。再加之，村鎮(zhèn)銀行以信用貸款模式作為農(nóng)業(yè)信貸的主要經(jīng)營方式，擔(dān)保措施脆弱，甚至無擔(dān)保物，交易遭受道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，貸款風(fēng)險(xiǎn)無法把控。在行內(nèi)核心系統(tǒng)建設(shè)上，村鎮(zhèn)銀行科技水平有限，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器擺放在發(fā)起行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過客戶端進(jìn)行遠(yuǎn)程訪問，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也集中存放在發(fā)起行服務(wù)器，數(shù)據(jù)備份只能在營業(yè)日終實(shí)現(xiàn)，實(shí)施日間數(shù)據(jù)備份尚未建立，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)故障，數(shù)據(jù)恢復(fù)存在時(shí)間差，容易形成資金風(fēng)險(xiǎn)。
5.結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，客戶滿意度較低
村鎮(zhèn)銀行的資金結(jié)算業(yè)務(wù)中，支付系統(tǒng)匯劃業(yè)務(wù)成為主要途徑，由于其不能直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬匯兌，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)基本都是跨行跨地區(qū)，按照《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)公客戶要承擔(dān)5元至200元匯劃費(fèi)，個(gè)人客戶要承擔(dān)2元至50元的匯劃費(fèi)，超出了農(nóng)村客戶的承受度。部分村鎮(zhèn)銀行為維護(hù)客戶資源，對(duì)某些客戶實(shí)行手續(xù)費(fèi)減免，又造成經(jīng)營成本增大，結(jié)算收入貢獻(xiàn)率降低的雙重壓力。以朔州村鎮(zhèn)銀行為例，2014年村鎮(zhèn)銀行結(jié)算收入15.23萬元，僅占全部營業(yè)收入的1.1‰，遠(yuǎn)無法彌補(bǔ)系統(tǒng)運(yùn)行費(fèi)用。
四、村鎮(zhèn)銀行支付服務(wù)持續(xù)發(fā)展的可選擇路徑
1.構(gòu)建專業(yè)化清算渠道，加快資金運(yùn)動(dòng)速度
村鎮(zhèn)銀行可規(guī)避個(gè)體規(guī)模小的劣勢，集合組建村鎮(zhèn)銀行資金清算中心形式的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，以專業(yè)化資金清算中心集體優(yōu)勢以“一點(diǎn)接入”的形式加入人民銀行二代支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，各村鎮(zhèn)銀行以間接參與者身份完成系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)支付作業(yè)流程化、集中化處理，加強(qiáng)資金清算風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，解決村鎮(zhèn)銀行差異化系統(tǒng)接入模式和業(yè)務(wù)處理不規(guī)范問題，提高系統(tǒng)管理水平，優(yōu)化結(jié)算渠道，提升清算資金管理水平。
2.加強(qiáng)與第三方合作，彌補(bǔ)渠道短板
當(dāng)前，第三方支付機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，經(jīng)營項(xiàng)目涵蓋線下收單、網(wǎng)上支付、預(yù)付卡等多種支付業(yè)務(wù)，且資金結(jié)算渠道靈活。村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，農(nóng)村資源豐富、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目多，可充分借助第三方支付機(jī)構(gòu)的功能優(yōu)勢，以強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的形式發(fā)展農(nóng)村特約商戶。一方面，村鎮(zhèn)銀行可化解銀聯(lián)入網(wǎng)費(fèi)用過高的困境，又可通過為客戶提供簡單、方便、快捷的現(xiàn)代化支付服務(wù)形成資金沉淀，提高存款比例。另一方面，通過與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，有助于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行非現(xiàn)金支付工具產(chǎn)品，為農(nóng)村提供線上、線下多樣式的支付結(jié)算服務(wù)，提高客戶滿意度。
3.發(fā)展特色支付服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的生力軍，應(yīng)在接地氣、重民生上下功夫，圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做文章。一是可通過開展農(nóng)村市場調(diào)查，圍繞農(nóng)村特色發(fā)展產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)種植產(chǎn)業(yè)、家庭作坊、農(nóng)業(yè)合作社等，致力于將自身打造成為“支持三農(nóng)、扶植小微”發(fā)展的業(yè)務(wù)基地。按照農(nóng)戶結(jié)算需求，提供適宜的結(jié)算服務(wù)，以拓寬支付市場。二是可通過開展城鎮(zhèn)個(gè)體商貿(mào)調(diào)查，致力于滿足轉(zhuǎn)型農(nóng)民多元化的支付結(jié)算金融需求，讓村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)成為商戶發(fā)展的致富搖籃。如依照轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行推出的“商易貸”系列金融產(chǎn)品，聚焦縣城蔬菜農(nóng)貿(mào)市場、商貿(mào)市場等，積極拓展金融服務(wù)，培育支付、信貸市場，實(shí)現(xiàn)“互惠互利，合作共贏”的發(fā)展局面。
4.加快互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，形成農(nóng)村現(xiàn)代化金融服務(wù)新常態(tài)
“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已經(jīng)在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中得到充分的應(yīng)用，此種模式在資金供需雙方間建起了超越傳統(tǒng)銀行服務(wù)的新渠道。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)緊跟大數(shù)據(jù)、云計(jì)算時(shí)代的步伐，為農(nóng)村提供多樣化金融產(chǎn)品，提高資金融通效率。村鎮(zhèn)銀行可通過市場細(xì)分，挖掘客戶需求，結(jié)合本地產(chǎn)業(yè)主流及當(dāng)前政策熱點(diǎn)，探索與互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)合作，擴(kuò)大資金募集規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行以融資性保函形式為農(nóng)村客戶提供資金擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)“輸血+造血”的資金循環(huán)流動(dòng)體系；另一方面，通過與電商平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)的合作為農(nóng)村網(wǎng)上商貿(mào)交易提供銀行賬戶服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付完成農(nóng)資銷售和購物的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
一、農(nóng)村社區(qū)概念解析
（一）農(nóng)村社區(qū)的概念。農(nóng)村社區(qū)是相對(duì)于傳統(tǒng)行政村和現(xiàn)代城市社區(qū)而言的，是指聚居在一定地域范圍內(nèi)的農(nóng)村居民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的基礎(chǔ)上所組成的社會(huì)生活共同體。農(nóng)村社區(qū)是一個(gè)比自然村落、社隊(duì)村組體制更具有彈性的制度平臺(tái)。
（二）農(nóng)村社區(qū)的特點(diǎn)。與城市社區(qū)相比，農(nóng)村社區(qū)有如下特點(diǎn)。第一，占有較廣闊的地域，對(duì)自然生態(tài)環(huán)境的依存性更強(qiáng)。廣義農(nóng)業(yè)（以有生命的動(dòng)植物為勞動(dòng)對(duì)象的種植、林、牧、漁、蟲、微生物等業(yè)）的主要生產(chǎn)資料是土地及其附屬物，在土地上生長的植物和以土地為載體的動(dòng)物占據(jù)著大量的地域空間；國土中不適宜于人口居住的大量的山地、水域也主要分布在農(nóng)村，使農(nóng)村社區(qū)占有較廣闊的地域，有比城市更為優(yōu)越的生態(tài)環(huán)境。第二，人口密度小、人口素質(zhì)較低。農(nóng)村一般占據(jù)的地域較廣，人口密度相對(duì)于城市稀疏得多。因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，教育、文化、科技發(fā)展水平較低，衛(wèi)生事業(yè)不夠發(fā)達(dá)，交通、信息較閉塞。傳統(tǒng)文化積淀較深。人口的職業(yè)結(jié)構(gòu)比較簡單，同質(zhì)性較強(qiáng)。第三，農(nóng)村社會(huì)組織較城市簡單。在一般傳統(tǒng)農(nóng)村社區(qū)中，本土習(xí)俗組織較多，而法定組織較少。分科執(zhí)掌、分層負(fù)責(zé)的科層制組織尚不發(fā)達(dá)。第四，經(jīng)濟(jì)、文化、技術(shù)相對(duì)落后。城鄉(xiāng)的長期對(duì)立和分離，是造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、文化、技術(shù)相對(duì)落后的重要原因之一。教育普及程度沒有城市高，先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的普及和應(yīng)用程度也較城市低。第五，生活方式比較單調(diào)，生活節(jié)奏較慢。在文化、教育、體育、娛樂等不夠發(fā)達(dá)的情況下，閑暇生活比較單調(diào)。個(gè)人消費(fèi)品結(jié)構(gòu)較單一，消費(fèi)水平不高。地域觀念、鄉(xiāng)土觀念較強(qiáng)，不愿離鄉(xiāng)背井，求穩(wěn)怕亂，重農(nóng)輕商，重生產(chǎn)輕經(jīng)營，生活壓力小，生活節(jié)奏較慢。
（三）農(nóng)村社區(qū)的功能。第一，經(jīng)濟(jì)功能。農(nóng)村社區(qū)發(fā)揮著組織、協(xié)調(diào)、管理生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，提前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等作用。第二，政治功能。農(nóng)村社區(qū)發(fā)揮著貫徹執(zhí)行黨和政府的方針政策，維護(hù)村民的合法權(quán)益，建立和發(fā)展各類社區(qū)組織，推進(jìn)村民自治和基層民主法制建設(shè)等作用。第三，文化功能。農(nóng)村社區(qū)擔(dān)負(fù)著發(fā)展教育事業(yè)、組織開展文化娛樂和體育活動(dòng)，組織開展為農(nóng)村社區(qū)組織具有維護(hù)本社區(qū)的治安秩序、調(diào)解民間糾紛、管理計(jì)劃生育、維護(hù)社區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定等項(xiàng)功能。第四，服務(wù)功能。農(nóng)村社區(qū)要把解決農(nóng)村居民最關(guān)心最直接最現(xiàn)實(shí)的利益問題作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，把農(nóng)村居民滿意與否作為檢驗(yàn)工作成效的最終標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)能力，使農(nóng)村社區(qū)建設(shè)真正為農(nóng)村居民帶來方便和實(shí)惠。
二、新型城鎮(zhèn)化引導(dǎo)下農(nóng)村社區(qū)的內(nèi)涵
（一）有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)支撐。傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化農(nóng)民普遍異地轉(zhuǎn)移，進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商。新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)村社區(qū)既要鼓勵(lì)和支持農(nóng)民就近就業(yè)，更著眼于主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，注重人口集聚與產(chǎn)業(yè)集聚的協(xié)調(diào)推進(jìn)。
（二）完善的基礎(chǔ)設(shè)施。農(nóng)村社區(qū)的道路、供電、供水、通訊、購物、電視網(wǎng)絡(luò)、垃圾污水處理等各項(xiàng)設(shè)施基本齊全，保證農(nóng)民生產(chǎn)和生活的需要。
（三）公共服務(wù)和部門機(jī)構(gòu)全面覆蓋。教育文化、醫(yī)療衛(wèi)生、體育運(yùn)動(dòng)、就業(yè)社保、社會(huì)治安等政府各項(xiàng)服務(wù)全面覆蓋。健全居委會(huì)、文化協(xié)會(huì)、老年協(xié)會(huì)等部門機(jī)構(gòu)，便于農(nóng)民相互交流學(xué)習(xí)。
（四）因地制宜，探索適合自身發(fā)展的城鎮(zhèn)化發(fā)展模式。新型城鎮(zhèn)化政策下農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的優(yōu)化推進(jìn)，其最終的目的是找尋一條適合自身發(fā)展的模式。集約發(fā)展新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，釋放農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，為自由遷徙、安居樂業(yè)創(chuàng)造公平的制度環(huán)境，使城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村社區(qū)建設(shè)良性互動(dòng)。
三、新型城鎮(zhèn)化導(dǎo)向下農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的意義
（一）緩解土地供需矛盾。新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)是將若干個(gè)村整合在一起，統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一建設(shè)，形成新型社區(qū)，使農(nóng)民集中居住，這樣可以改變長期以來農(nóng)村建房存在點(diǎn)多、面廣等狀況，也節(jié)約出大量土地可以復(fù)墾為耕地或調(diào)整為建設(shè)用地。
（二）正確處理社區(qū)與村民自治的關(guān)系。農(nóng)村社區(qū)的基本職能是管理和服務(wù)，屬于上層建筑的范疇，應(yīng)當(dāng)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)方面、一項(xiàng)內(nèi)容，而不能等同于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
（三）帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建設(shè)新型農(nóng)村社區(qū)，一方面可直接擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資需求和建房消費(fèi)需求，從而帶動(dòng)鋼鐵、水泥、電力、交通等多個(gè)行業(yè)的同向發(fā)展，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長；另一方面由于環(huán)境改善，各項(xiàng)保障措施逐步健全，可以有效刺激社區(qū)居民消費(fèi)升級(jí)，把農(nóng)村潛在的巨大消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購買力，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。
（四）改善農(nóng)民生活質(zhì)量和居住條件往往和當(dāng)?shù)氐慕Y(jié)合在一起。通過村莊合并，建設(shè)新型農(nóng)村社區(qū)，可以完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，達(dá)到布局合理、功能齊全、環(huán)境優(yōu)美，有利于改善農(nóng)民居住環(huán)境，使農(nóng)民享受到了和城市居民基本相同的居住條件和公共服務(wù)，較快地提高農(nóng)民生活質(zhì)量和幸福指數(shù)。
（五）調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展，通過產(chǎn)業(yè)支撐，農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了就近轉(zhuǎn)移、就近上班、就近城鎮(zhèn)化，過上了既“安居“又“樂業(yè)”的理想生活。村莊合并，村莊規(guī)模擴(kuò)大，土地面積增多，新型農(nóng)村社區(qū)便于在更大范圍內(nèi)規(guī)劃產(chǎn)業(yè)布局，培植新產(chǎn)業(yè)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化以及標(biāo)準(zhǔn)化。
四、新型城鎮(zhèn)化導(dǎo)向下農(nóng)村社區(qū)發(fā)展模式：龍?zhí)舵?zhèn)楊樓村
（一）基本情況。楊樓村地處霍邱縣西北部、龍?zhí)督值滥喜?、廟崗街道北部、105國道穿村而過，距縣城約40公里。全村轄5個(gè)村民組，539戶，1749人，耕地1913畝。幾年來，楊樓村通過自籌和上級(jí)有關(guān)部門扶持等各種方式籌集300多萬元建設(shè)資金，鞏固和加強(qiáng)了農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)力度。
楊樓村被確定為安徽省“千村百鎮(zhèn)”新農(nóng)村建設(shè)示范村以來，結(jié)合實(shí)際、因地制宜，吸取外地經(jīng)驗(yàn)，理清未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路，最終確定“示范帶動(dòng)，全面啟動(dòng)”的工作目標(biāo)，走“產(chǎn)業(yè)富村，商業(yè)活村，工業(yè)強(qiáng)村”的農(nóng)村社區(qū)發(fā)展模式，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村社區(qū)建設(shè)。
（二）楊樓村農(nóng)村社區(qū)規(guī)劃路徑。第一，土地流轉(zhuǎn)。農(nóng)村社區(qū)城鎮(zhèn)化是土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的主要?jiǎng)右颉顦谴迳鐓^(qū)在土地流轉(zhuǎn)的過程中，制定相應(yīng)的土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)規(guī)章制度，從流轉(zhuǎn)主體、方式、程序等方面對(duì)兩個(gè)村民組的荒塘30畝、五保用地8畝、村民組預(yù)留地6畝、農(nóng)戶承包地16畝，共計(jì)60畝的土地流轉(zhuǎn)行為進(jìn)行規(guī)范要求。對(duì)流轉(zhuǎn)雙方可能涉及的一些權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任、補(bǔ)償辦法及標(biāo)準(zhǔn)做出明確要求，以保障土地流轉(zhuǎn)工作的順利進(jìn)行。第二，空間規(guī)劃。社區(qū)的街道和廣場作為空間構(gòu)成的重要組成部分，是農(nóng)村社區(qū)空間的骨架，是社區(qū)形象和景觀的核心內(nèi)容?？臻g設(shè)計(jì)需要將社區(qū)的發(fā)展空間、原有村落的肌理特點(diǎn)表現(xiàn)出來。楊樓村社區(qū)沿105國道布局一個(gè)照山塘公園，結(jié)合水利興修把照山塘改建成集休閑、娛樂、文化為一體的景觀帶，作為日常居民休閑活動(dòng)廣場，同時(shí)也是旅游活動(dòng)聚集場所。金龍路按照一定的次序進(jìn)行商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，沿水塘周圍規(guī)劃旅游業(yè)態(tài)娛樂項(xiàng)目。金龍路和家路街區(qū)性質(zhì)不同，分別面向社區(qū)及游客。第三，住宅設(shè)計(jì)。為維持楊樓村的良好風(fēng)貌，居住房屋以2層聯(lián)排為主，主要分布在道路兩側(cè)，休閑娛樂等設(shè)施分布在社區(qū)內(nèi)部。社區(qū)內(nèi)的給排水、雨水、電力、通訊、供熱、燃?xì)獾裙こ潭及凑粘擎?zhèn)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)社區(qū)全覆蓋。第四，配套設(shè)施。農(nóng)村社區(qū)作為一個(gè)社會(huì)實(shí)體，具有相對(duì)完整的社會(huì)結(jié)構(gòu)體系。文化、體育、衛(wèi)生、教育、商業(yè)、金融、公共交通等基本服務(wù)設(shè)施，在楊樓村農(nóng)村社區(qū)中基本都得到滿足。
（三）楊樓村社區(qū)發(fā)展模式探析。在新型城鎮(zhèn)化引導(dǎo)下楊樓村農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)，可歸納于以下三個(gè)方面。第一，配套齊全，實(shí)現(xiàn)村民向社區(qū)的集中。楊樓村被確定為“安徽省生態(tài)村”示范村以來，結(jié)合實(shí)際，因地制宜，理清工作思路，確定“以鎮(zhèn)帶村、以村促鎮(zhèn)”的工作目標(biāo)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村社區(qū)建設(shè)任務(wù)?；A(chǔ)設(shè)施配套齊全，綠化景觀成體系布局，改善了人居環(huán)境，使得楊樓村農(nóng)村社區(qū)既具有城市生活的便利，又具備農(nóng)村生活的閑情舒適。實(shí)現(xiàn)了凈化、綠化、亮化、優(yōu)化的發(fā)展模式。楊樓農(nóng)村社區(qū)的幼兒園、科技信息室、黨員活動(dòng)室、計(jì)生站、文化廣場、停車場及多點(diǎn)布置的便民超市等服務(wù)設(shè)施一應(yīng)俱全。第二，依托核心產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)向集約經(jīng)營集中。新型城鎮(zhèn)化引導(dǎo)下農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的核心要求之一，就是按照產(chǎn)城融合、產(chǎn)業(yè)支撐的理念實(shí)現(xiàn)農(nóng)民就近就地就業(yè)，就近實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化。目前，楊樓村的溫棚無公害四季果蔬生產(chǎn)示范基地、鴻盛米業(yè)加工廠、忠愛門業(yè)加工廠已形成規(guī)模效益?？萍嫁r(nóng)業(yè)作為核心產(chǎn)業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展模式，而農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新型城鎮(zhèn)化的相輔相成，既保護(hù)了農(nóng)民的利益，也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)向集約經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。第三，多元發(fā)展，農(nóng)業(yè)與旅游的聯(lián)動(dòng)。多元城鎮(zhèn)化的推動(dòng)，是新型城鎮(zhèn)化引導(dǎo)下農(nóng)村社區(qū)選擇發(fā)展模式的重要支撐，楊樓村科技農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景雖好，然依靠純農(nóng)產(chǎn)業(yè)并不能支撐社區(qū)居民生產(chǎn)生活的需要。因此，楊樓村農(nóng)村社區(qū)重視照山塘景觀帶建設(shè)，積極籌建“農(nóng)家樂”的接待能力，將旅游業(yè)融入到社區(qū)建設(shè)中發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，擺脫了依靠農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 社區(qū)銀行 經(jīng)營策略
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為我國農(nóng)村金融體制改革帶來了新的血液，村鎮(zhèn)銀行已成為支持農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。然而，村鎮(zhèn)銀行選擇怎樣的經(jīng)營策略來保持其自身優(yōu)勢成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究的焦點(diǎn)。為此，國內(nèi)學(xué)者對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營策略的選擇的研究尤為重視。國內(nèi)學(xué)者關(guān)于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營策略的選擇的研究主要是以介紹國內(nèi)外優(yōu)秀的小型銀行經(jīng)驗(yàn)為主。
1 美國社區(qū)銀行的經(jīng)營策略分析
在發(fā)達(dá)國家，村鎮(zhèn)銀行的類似機(jī)構(gòu)是社區(qū)銀行。社區(qū)銀行是美國金融市場的一個(gè)重要的創(chuàng)新，現(xiàn)已是美國金融業(yè)非常重要的一部分。其主要是由該社區(qū)相關(guān)組織獨(dú)自設(shè)立，本身的資產(chǎn)規(guī)模都不是很大，而且和社區(qū)的實(shí)際金融需要相關(guān)。其規(guī)模大致可以分為一千萬到五千萬、五千萬到一億、一億到五億，以及五億到十億這四個(gè)等級(jí)。其主要的客戶是當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的中小企業(yè)和個(gè)人客戶。社區(qū)銀行與美國的大型商業(yè)銀行不同：社區(qū)銀行不能在非本社區(qū)進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)。其只能在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)開展存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，在當(dāng)?shù)亻_展金融服務(wù)。截止到2009年末，在美國40000多個(gè)地區(qū)，基本都有社區(qū)銀行的影子，總額達(dá)到8000多家，遍布全國40000多個(gè)地區(qū)，占到參加美國存款保險(xiǎn)制度的商業(yè)銀行總數(shù)的92.65%。
社區(qū)銀行在開展業(yè)務(wù)前，先進(jìn)行了很好的市場調(diào)研，其將自己的目標(biāo)客戶定位的很明確，就是該社區(qū)的個(gè)人、中小企業(yè)和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶。社區(qū)銀行從一開始就讓自己定位為該社區(qū)的重要的組成部分，它將自己有限的資金力量和工作人員集中在本社區(qū)需要資金的具有實(shí)力的公司和農(nóng)戶上，這樣不但其規(guī)模比較小的問題得到了解決，而且還能化劣勢為優(yōu)勢。其不像其他大型銀行，社區(qū)銀行更多的是以質(zhì)取勝，針對(duì)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的實(shí)際情況，具有針對(duì)性的開發(fā)出社區(qū)所需要的金融產(chǎn)品。在金融服務(wù)這塊，美國社區(qū)銀行由于結(jié)構(gòu)簡單，能夠向不同類型的客戶提供符合客戶特殊需求的金融中介服務(wù)。正是由于上面的這些優(yōu)勢，使得社區(qū)銀行在美國的很多地方，其市場占有額比某些大型銀行還高。在資金來源和使用上，美國社區(qū)銀行很好的防止了社區(qū)資金流出社區(qū)的問題，其將在社區(qū)吸收到的存款主要運(yùn)用到社區(qū)的發(fā)展和建設(shè)中去，避免了出現(xiàn)和我國農(nóng)村金融市場一樣的“借農(nóng)村市場的資金，投資于城市”的問題。社區(qū)銀行由于身處于社區(qū)，其日常經(jīng)營費(fèi)用和業(yè)務(wù)費(fèi)用就比較低，在利率相等的情況下，它能比大型銀行獲得多得多的利潤。社區(qū)銀行的工作人員可能本身就是社區(qū)的成員，對(duì)社區(qū)比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區(qū)其他成員建立良好的關(guān)系，對(duì)社區(qū)企業(yè)也能從多方面進(jìn)行了解。社區(qū)客戶的信息不好收集和信用不好評(píng)估的問題，在社區(qū)銀行面前完全不存在任何影響。這種優(yōu)勢又能使得社區(qū)銀行在客戶貸款核實(shí)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供方面。不僅時(shí)間上比大型銀行有優(yōu)勢，而且產(chǎn)品和服務(wù)更加具有針對(duì)性和靈活性。
社區(qū)銀行能在美國農(nóng)村發(fā)展壯大，與自身所采取的經(jīng)營方法有關(guān)，可以概括為以下幾點(diǎn)：
第一，市場定位具體。
社區(qū)銀行非常了解自己和大型銀行的區(qū)別，以及自身的優(yōu)勢。所以它先把市場進(jìn)行了合理的細(xì)分，找到最能匹配自己的客戶群體。這就排除了社區(qū)銀行和大型銀行在業(yè)務(wù)上競爭的可能性。
第二，距離優(yōu)勢。
社區(qū)銀行和社區(qū)的居民更加靠近，能夠及時(shí)了解客戶的需求。由于社區(qū)銀行的行為有利于社區(qū)的發(fā)展和金融市場的完善，社區(qū)政府和客戶也是支持其在社區(qū)中的工作。同時(shí)，社區(qū)銀行的工作人員可能本身就是社區(qū)的成員，對(duì)社區(qū)比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區(qū)其他成員建立良好的關(guān)系，其能形成更加穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系。
第三，靈活的貸款模式。
由于社區(qū)銀行的經(jīng)營活動(dòng)都集中在該地區(qū)，且其結(jié)構(gòu)單一，因而社區(qū)銀行能夠很快地對(duì)某個(gè)客戶做出信貸。又由于社區(qū)銀行的地區(qū)優(yōu)勢，其對(duì)客戶的征信要求和貸款條件可以適當(dāng)放寬，從而可以為客戶提供更好更貼心的服務(wù)，盡而增加顧客對(duì)銀行的忠誠度。而大型銀行由于審批程序相對(duì)比較復(fù)雜，貸款周期長，很難滿足社區(qū)客戶及時(shí)用錢的需求。同時(shí)社區(qū)銀行本身就是一家中小型企業(yè)，因而其更加容易理解中小型貸款企業(yè)的困難和意愿。
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圖1 社區(qū)銀行經(jīng)營策略
2 社區(qū)銀行選擇經(jīng)營策略的原因分析
美國社區(qū)銀行的利潤來源如圖2所示，上邊圖顯示是美國社區(qū)銀行凈利息收入占資產(chǎn)的比例，下邊圖顯示是美國社區(qū)銀行非利息收入占資產(chǎn)的比例。將上邊每一年的數(shù)值除以下邊每一年的數(shù)值，我們可以看出，凈利息收入是非凈利息收入的6-7倍和孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的凈利息收入與非利息收入比例類似。這說明美國社區(qū)銀行也主要是以存貸利率差為核心作為其經(jīng)營的核心。
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資料來源：FDIC.
圖2 美國銀行利潤來源分析
3 研究給我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示
3.1 村鎮(zhèn)銀行等類型的小型銀行僅僅依靠存貸款利率差作為經(jīng)營策略的核心，也可以獲得穩(wěn)定的利潤和長久的發(fā)展。有研究學(xué)者認(rèn)為利率市場化會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的小型銀行的發(fā)展帶來很大的影響。①其實(shí)不然，我們分析下美國社區(qū)銀行和非社區(qū)銀行存貸款利息差。如圖3：雖然美國從20世紀(jì)30年代就開始實(shí)行利率市場化的相關(guān)政策，美國農(nóng)村金融化程度越來越高，但是美國社區(qū)銀行發(fā)展速度一直很快，并且其存貸款利息差一直都優(yōu)于非社區(qū)銀行。從貴州省安順市某家村鎮(zhèn)銀行2011年到2013年的資產(chǎn)負(fù)債表來看，以利差為核心帶來的利潤是相對(duì)客觀的。在貴州，我們分析X村鎮(zhèn)銀行，以利差為核心的業(yè)務(wù)所帶來的收入占到了營業(yè)收入的95%以上，并且連續(xù)3年都取得了不錯(cuò)的盈利。
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圖3 美國社區(qū)銀行和非社區(qū)銀行存貸款利息差
3.2 我國村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力并不大。有研究認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在近幾年的發(fā)展中面臨著越來越大的壓力，但是本文在對(duì)貴州安順市的實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)我國村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力其實(shí)不大。②如表1，在安順市，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要還是在當(dāng)?shù)乜h城關(guān)鎮(zhèn)上。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)，不僅少，而且其主要的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在該縣大型的國有企業(yè)內(nèi)，業(yè)務(wù)的客戶群體很少。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的主要競爭對(duì)象是農(nóng)信社，競爭壓力不大。因此，其業(yè)務(wù)沒有多大的創(chuàng)新，基本是在重復(fù)和簡化大型商業(yè)銀行在農(nóng)村的經(jīng)營策略。這些村鎮(zhèn)銀行在免費(fèi)享受銀行業(yè)巨額利差的利潤和政府的優(yōu)惠政策所帶來的利潤下，缺乏很強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)。
表1 2012年正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在貴州省X村鎮(zhèn)銀行所在地的
網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況
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4 結(jié)語
通過分析我們可以得到，以存貸款利率差為經(jīng)營核心在小型商業(yè)銀行都占主導(dǎo)地位。小型銀行可以主要以利差帶來的利潤維持自身的發(fā)展。
隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的金融意識(shí)越來越強(qiáng)，農(nóng)村金融的改革越來越完善，農(nóng)村金融這塊市場隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必然成為眾多銀行在未來關(guān)注的重點(diǎn)，農(nóng)村金融市場也會(huì)越來越完善，我國村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力會(huì)越來越大，生存環(huán)境會(huì)越來越嚴(yán)峻。我國村鎮(zhèn)銀行必須確定自身利潤來源的基礎(chǔ)，這樣才能推出更符合農(nóng)村金融需要、更能體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢的經(jīng)營策略。
注釋：
①尚瑋，王佳，云佳祺：《利率市場化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的影響及其應(yīng)對(duì)措施》，載《沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》2011年13卷第6期，第676-679頁.
②張麗屏：《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭力研究》，濟(jì)南.山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013年.
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議
村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。
1 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢
2、1 注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。
2、2 金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。
3 促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會(huì)影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 趨勢
一、發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農(nóng)提供金融服務(wù)的新型機(jī)構(gòu)，是我國在農(nóng)村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改變了我國現(xiàn)階段的金融結(jié)構(gòu)，有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需矛盾，為大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
在現(xiàn)實(shí)生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文將對(duì)我國當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素進(jìn)行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢與路徑。
二、當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題
（一）政府扶持政策不到位。
根據(jù)目前我國的相關(guān)政策，我國農(nóng)村信用社暫免征收位于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應(yīng)交稅額的一半，這在政策上是一個(gè)巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對(duì)村鎮(zhèn)銀行卻沒有相關(guān)的政策出臺(tái)，導(dǎo)致原本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的村鎮(zhèn)銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。
目前國家相關(guān)部門沒有制定出有關(guān)的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補(bǔ)貼等，沒有政府的文件無法取得稅務(wù)部門的認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行就無法獲得財(cái)政補(bǔ)助。村鎮(zhèn)銀行比農(nóng)村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經(jīng)輸給了農(nóng)村信用社，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社無法在一個(gè)同等的平臺(tái)上進(jìn)行競爭。
（二）難以籌集資金。
村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠(yuǎn)的、貧窮的農(nóng)村地區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經(jīng)濟(jì)水平比較低鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)分布比較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、農(nóng)民對(duì)其了解有限等因素，村鎮(zhèn)銀行并沒有真正走進(jìn)農(nóng)民的視野中。再者，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新鮮事物，剛剛成立沒有行號(hào)，導(dǎo)致許多的業(yè)務(wù)無法開通，農(nóng)民不認(rèn)可，進(jìn)一步加劇了在資金籌集上的困難。
（三）抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。
村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村面臨著比較高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱勢產(chǎn)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力非常弱，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度的不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期比較長，加之經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融意識(shí)薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
（四）監(jiān)管機(jī)制不健全。
村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要?jiǎng)?chuàng)新的監(jiān)管方式，然而探索新的監(jiān)管方式并非一日之功。監(jiān)管任務(wù)日益增多，監(jiān)管資源卻嚴(yán)重不足，二者不相匹配，監(jiān)管機(jī)制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導(dǎo)致許多任務(wù)沒有得到很好的監(jiān)管。雖然國家出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，但實(shí)際執(zhí)行時(shí)許多程序、措施都不明確，在監(jiān)管機(jī)制上還有待完善。
三、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討
（一）加大政府扶持力度。
政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是廣大的農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，而發(fā)展農(nóng)業(yè)政府責(zé)無旁貸?；诖舜彐?zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)享有最惠政策待遇，就是在農(nóng)村信用社享有的優(yōu)惠的基礎(chǔ)上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn)銀行一定時(shí)間內(nèi)的免稅政策，減輕初期的運(yùn)營成本；政府可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農(nóng)村地區(qū)履行職能—“服務(wù)三農(nóng)”，功在當(dāng)今、利在千秋。
（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。
針對(duì)目前我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議實(shí)施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內(nèi)部監(jiān)管措施得到加強(qiáng)，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn)銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量簡潔。監(jiān)管局必須按照村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特特點(diǎn)建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學(xué)的評(píng)估體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的成本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估。
（三）發(fā)展新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)。
村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍一般比較小，通常就像農(nóng)村信用社那樣服務(wù)特定幾個(gè)村或者幾個(gè)鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過來為該地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)。要想獲得比較大的競爭力，村鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產(chǎn)品，逐步推廣保險(xiǎn)、擔(dān)保、、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)以及銀行卡等服務(wù)滿足廣大農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的的需求，填補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在多元化的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的空白。
村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時(shí)，他們對(duì)有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢，可以為客戶提供一對(duì)一、個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)，其效率更高。在收費(fèi)方面，可以對(duì)客戶實(shí)行“會(huì)員制”，在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應(yīng)當(dāng)積極探索新型的實(shí)物抵押方式，如拖拉機(jī)、水泵、犁等農(nóng)用機(jī)械，范圍更廣闊，更有利于在農(nóng)村的推廣。
結(jié)束語
對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對(duì)于解決制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的成立， 只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其解決，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；谡咝?、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺(tái)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供保障。
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