時(shí)間：2023-08-06 10:45:30
序論：在您撰寫(xiě)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；問(wèn)題；建議
一、村鎮(zhèn)銀行概述
（一）概念
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣；村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。
（二）業(yè)務(wù)發(fā)展
經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務(wù)；發(fā)行、兌付、承銷政府債券；收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，可政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對(duì)部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過(guò)采取流動(dòng)服務(wù)等形式提供服務(wù)。
（三）成立的背景
2006年10月在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行，至今已形成一個(gè)有1200個(gè)分行、遍及4.6萬(wàn)多個(gè)村莊的銀行系統(tǒng)，使400多萬(wàn)孟加拉農(nóng)村的貧困人口脫貧致富。2006年12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，這是中國(guó)農(nóng)村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國(guó)各地村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般應(yīng)運(yùn)而生。截至2012年9月末，全國(guó)共組建799家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立較多的年份，分別為201家和286家。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問(wèn)題
（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入制度不健全
村鎮(zhèn)銀行的大規(guī)模推建設(shè)進(jìn)度不大的主要原因在于村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度不健全。如根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，雖然在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。但規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)境內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)持股比例也有相關(guān)規(guī)定如不得低于20%，由于規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)較高，將金融市場(chǎng)的非銀行類金融機(jī)構(gòu)和民間資本擋在門(mén)外，限制了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)的普及面；此外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，盈利水平不高，優(yōu)秀人才的缺乏等因素，導(dǎo)致發(fā)起行對(duì)其管理干預(yù)度較強(qiáng)，自主性較差，逐漸淪為發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。
（二）社會(huì)公信力不夠強(qiáng)
從全國(guó)整體來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力不強(qiáng)的問(wèn)題突出，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行規(guī)模小、資金不雄厚、網(wǎng)點(diǎn)分布少，導(dǎo)致的社會(huì)影響度較低，居民對(duì)此種類型的銀行不夠理解，常常被認(rèn)為是“個(gè)人開(kāi)的銀行”，信用度可能不高，當(dāng)?shù)鼐用竦馁|(zhì)疑較多害怕存款不安全，導(dǎo)致在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展業(yè)務(wù)有一定難度，因此，當(dāng)?shù)鼐用窀敢獾酱笾行豌y行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，以及信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等。村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力弱、社會(huì)影響度不高集中體現(xiàn)吸收存款難的問(wèn)題。
（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不強(qiáng)
大中型商業(yè)銀行有穩(wěn)定客戶，主要是高端的較富?？蛻魳I(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社在中層客戶市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)較大，低端客戶往往金融需求較小。村鎮(zhèn)銀行在這種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中壓力很大。大中型商業(yè)銀行在農(nóng)村開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)有許多固有優(yōu)勢(shì)金，如結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度較高、服務(wù)質(zhì)量較好等。大銀行的固定客戶主要是經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶。此外，農(nóng)村信用合作社進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)間較長(zhǎng)，也具有豐富的經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。如近幾年，小額貸款公司在農(nóng)村市場(chǎng)比較活躍，爭(zhēng)奪了部分貸款業(yè)務(wù)。
（四）政策支持不足
央行給予村鎮(zhèn)銀支農(nóng)再貸款支持不夠，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力不夠，例如在稅收優(yōu)惠政策方面，農(nóng)村信用社可獲得營(yíng)業(yè)稅和所得稅降低或減免政策優(yōu)惠，但是村鎮(zhèn)銀行卻排除在外。此外，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控和利率管制過(guò)緊，未實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化。
三、完善我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）改進(jìn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)程，考慮銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大和監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管能力的不足，村鎮(zhèn)銀行降低設(shè)立條件可能性較小。規(guī)?；⑴炕某闪⒋彐?zhèn)銀行將利于提高效率，降低成本。為推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，現(xiàn)今，村鎮(zhèn)銀行共有三種發(fā)展模式：“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式特色很明顯，須因地制宜，依據(jù)實(shí)際情況選擇合適的發(fā)展模式。雖然這三種模式還沒(méi)有大規(guī)模擴(kuò)張，現(xiàn)今，這三種模式對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立還沒(méi)有凸顯很好地推動(dòng)作用，因此，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式仍需不斷探索，不能僅限于此種三種模式，大膽嘗試新模式，制定引進(jìn)人才優(yōu)先政策，幫助村鎮(zhèn)銀行走出發(fā)展囧境，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行更好的發(fā)展。
（二）提高村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力
一是加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行宣傳力度，利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的作用和功能，宣傳村鎮(zhèn)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，提升村鎮(zhèn)銀行在公眾心中的影響力；二是要不斷加大支農(nóng)力度，在服務(wù)質(zhì)量上做工作，爭(zhēng)取廣大群眾的支持，達(dá)到提高社會(huì)公信力的目的；三是逐步完善結(jié)算環(huán)境，出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)，將銀聯(lián)系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)等銀行功能逐步健全；此外，地方政府應(yīng)當(dāng)促進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等方面的建設(shè)，構(gòu)造一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)、有序的金融機(jī)構(gòu)體系，更好地做到服務(wù)“三農(nóng)”。
（三）提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
現(xiàn)今，雖然村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不大，要在農(nóng)村業(yè)務(wù)開(kāi)展開(kāi)來(lái)，就必須面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的壓力。村鎮(zhèn)銀行不能以價(jià)格戰(zhàn)略為主，爭(zhēng)取在競(jìng)爭(zhēng)中求得共贏。面對(duì)金額過(guò)大的貸款，可與其他大中型商業(yè)銀行合作，小額貸款可與小額貸款公司進(jìn)行合作，這樣既不損失客戶，又有效地分散了風(fēng)險(xiǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行要積極學(xué)習(xí)其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，必須發(fā)揮自己的特色與優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自己機(jī)制靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢(shì)，研發(fā)符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品。依據(jù)地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)，進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新，做到“人無(wú)我有、人有我優(yōu)”。
（四）加大政策支持力度
為增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行資金充足性，央行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控和利率管制應(yīng)采取寬松政策，實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化。如國(guó)際上成功的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目均實(shí)行的是商業(yè)化利率，在稅收優(yōu)惠政策方面，給予村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅和所得稅降低或減免政策優(yōu)惠。
參考文獻(xiàn)：
[1]張炎.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的立法缺陷以及補(bǔ)救研究[J].西部法學(xué)評(píng)論，2009.
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 建議
自2006年以來(lái)村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展在一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，但經(jīng)過(guò)幾年的急速發(fā)展和擴(kuò)張，資產(chǎn)規(guī)模小，對(duì)農(nóng)村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來(lái)源單一，與“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)有所偏離，人員素質(zhì)不高，管理水平相對(duì)滯后等諸多問(wèn)題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮(zhèn)銀行成為一個(gè)既能盈利、又能有效服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融新模式，為農(nóng)村地區(qū)提供更好的金融服務(wù)？本文提出以下幾點(diǎn)建議：
一、保證村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一
（一）通過(guò)制度設(shè)計(jì)來(lái)減小村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性導(dǎo)致了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)大于普通商業(yè)領(lǐng)域。只有降低風(fēng)險(xiǎn)，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一是加快建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地、宅基地及林權(quán)的流轉(zhuǎn)，解決困擾農(nóng)戶的抵質(zhì)押權(quán)問(wèn)題。二是大力發(fā)展信用擔(dān)保體系，搭建一個(gè)政策性擔(dān)保、互擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保均衡發(fā)展的多元化信用擔(dān)保體系，著力解決農(nóng)戶擔(dān)保難的問(wèn)題，有效增加農(nóng)村信貸的可獲得性。三是建立國(guó)家財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，以政策性保險(xiǎn)規(guī)避涉農(nóng)貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將支農(nóng)財(cái)政資金整合成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)涉農(nóng)信貸損失予以一定的補(bǔ)償。
（二）通過(guò)政策扶植來(lái)提升村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力
一是積極協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)等方面的力量，在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面出臺(tái)更多、力度更大的扶持政策，進(jìn)一步延長(zhǎng)政策扶持期，創(chuàng)造良好的社會(huì)和政策環(huán)境以鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府可在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)涉農(nóng)財(cái)政性存款賬戶，提高其他客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任度。同時(shí)制定財(cái)政性存款與涉農(nóng)貸款掛鉤辦法，讓“服務(wù)三農(nóng)”貢獻(xiàn)大的村鎮(zhèn)銀行得到更多的資金支持。建立地方獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)支農(nóng)扶貧成績(jī)顯著、貢獻(xiàn)較大的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、費(fèi)用補(bǔ)助方面進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大“三農(nóng)”資金投入。三是政府應(yīng)通過(guò)積極的引導(dǎo)和政策鼓勵(lì)，爭(zhēng)取把閑置的民間資本吸收到村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)積極推進(jìn)符合條件的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國(guó)銀行間拆借市場(chǎng)，以市場(chǎng)化的方式取得較低成本的放貸資金。
二、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境
（一）完善農(nóng)村金融法律環(huán)境
健全并完善一整套適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融法律體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，為整個(gè)農(nóng)村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護(hù)航。通過(guò)立法來(lái)保障村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)不受地方政府或政府部門(mén)的干預(yù)，使其合法權(quán)益不受侵害。同時(shí)還要建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退市機(jī)制，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的充分競(jìng)爭(zhēng)。
（二）加強(qiáng)技術(shù)平臺(tái)環(huán)境建設(shè)
加快對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)放結(jié)算、征信系統(tǒng)及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，拓展村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)能力。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，在支付平臺(tái)建設(shè)、支付結(jié)算費(fèi)率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會(huì)費(fèi)用，鼓勵(lì)發(fā)放銀行卡，更好的“服務(wù)三農(nóng)”。另外，應(yīng)進(jìn)一步放寬標(biāo)準(zhǔn)和條件，積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)，以增強(qiáng)其掌握客戶信用狀況的能力，加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。盡快將農(nóng)戶納入到個(gè)人征信系統(tǒng)中，完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。
（三）優(yōu)化信貸和監(jiān)管環(huán)境
首先要為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)相對(duì)寬松的信貸環(huán)境?？梢詾槠涮峁┲мr(nóng)再貸款、貼息貸款及央票兌付等優(yōu)惠的信貸政策，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。條件成熟時(shí)逐步嘗試放開(kāi)對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸款的利率限制，允許其根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定存貸款利率。其次在監(jiān)管方面，要對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差異化監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行所處地域、發(fā)起行及發(fā)展?fàn)顩r的千差萬(wàn)別，因此在監(jiān)管上要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的地域和發(fā)展特色，設(shè)置有效的評(píng)級(jí)體系，按照評(píng)定等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行差異化監(jiān)管。同時(shí)由于市場(chǎng)化運(yùn)作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農(nóng)”，因此必須制定相應(yīng)的政策以保證村鎮(zhèn)銀行將一定比例的資金用于農(nóng)村地區(qū)，保證轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)。
三、推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
（一）找準(zhǔn)自身定位
村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持以“服務(wù)三農(nóng)”為立身之本，以政府支持下的市場(chǎng)化運(yùn)作為導(dǎo)向，積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，充分利用地緣優(yōu)勢(shì)和“軟信息”開(kāi)展金融服務(wù)和金融創(chuàng)新，面對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史性發(fā)展機(jī)會(huì)，與大中銀行展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，避免展開(kāi)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。
（二）提高創(chuàng)新能力
進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)。創(chuàng)新服務(wù)對(duì)象，大力支持新、明、優(yōu)、特農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，進(jìn)一步強(qiáng)化與農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)的聯(lián)合協(xié)作。創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，積極開(kāi)展銀行卡、支付結(jié)算、票據(jù)承兌及保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，并在融資咨詢、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)資源整合及企業(yè)改造等領(lǐng)域?yàn)樯孓r(nóng)企業(yè)提供咨詢服務(wù)，探索與保險(xiǎn)類戰(zhàn)略投資者共同拓展農(nóng)村市場(chǎng)，嘗試農(nóng)機(jī)具的融資租賃業(yè)務(wù)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點(diǎn)，加大貸款新品種開(kāi)發(fā)力度，如開(kāi)辦特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂(lè)”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種。
（三）提升管理水平
[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè)
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。它實(shí)質(zhì)上是一種股份制的民營(yíng)企業(yè)。自銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡(jiǎn)稱）以來(lái)，隨著外資的不斷進(jìn)入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)累計(jì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。
一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效
村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)開(kāi)始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)，對(duì)合理配置金融資源，培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。
1.引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來(lái)，長(zhǎng)期存在著服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對(duì)市場(chǎng)的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。
2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實(shí)施，擾亂社會(huì)秩序，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差而投機(jī)性強(qiáng)等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻降低，原本處于無(wú)政府狀態(tài)的民間資本可以通過(guò)投資開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)?？梢?guī)范非正規(guī)金融市場(chǎng)的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過(guò)高利率給債務(wù)人帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對(duì)低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項(xiàng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為廣泛的支持。
3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以積極開(kāi)發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開(kāi)發(fā)、開(kāi)辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題與解決措施
但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金頭寸緊張，存款的增長(zhǎng)速度和貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲(chǔ)蓄存款211萬(wàn)元，其中活期存款180萬(wàn)元，而同期貸款為1310萬(wàn)元。其他的如經(jīng)營(yíng)模式還不成熟，搞風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營(yíng)銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問(wèn)題也亟待解決。
成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。
1.通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。
2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對(duì)于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵(lì)投資來(lái)源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來(lái)的運(yùn)作奠定良好的資本來(lái)源結(jié)構(gòu)。
3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過(guò)政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。
4.加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。
5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。
三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望
村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個(gè)巨大的金融市場(chǎng)的回報(bào)是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國(guó)家政策的規(guī)范和市場(chǎng)商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，采用貸款額度與信用等級(jí)掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開(kāi)發(fā)中獲得新的金融能量，為中國(guó)貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。
參考文獻(xiàn):
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關(guān) 鍵 詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；對(duì)策建議
中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
河北省于2009年10月啟動(dòng)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年計(jì)劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對(duì)目前存在的發(fā)達(dá)地區(qū)組建快、欠發(fā)達(dá)地區(qū)組建慢的實(shí)際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達(dá)縣（市）與欠發(fā)達(dá)縣（市）掛鉤，欠發(fā)達(dá)縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對(duì)滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達(dá)村鎮(zhèn)銀行一家開(kāi)業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)業(yè)27家（見(jiàn)表1），批準(zhǔn)籌建5家，銀監(jiān)會(huì)備案核準(zhǔn)23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會(huì)遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點(diǎn)。計(jì)劃至2013年底，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)下延， 全省已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)已由2012年底的2個(gè)增至2013年底的11個(gè)，凈增9個(gè)。
近年來(lái)，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1）；經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，利潤(rùn)逐年增加（見(jiàn)圖2），發(fā)展勢(shì)頭良好。截至2013年6月末，河北省已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達(dá)99.23億元，負(fù)債總額達(dá)86.51億元，其中吸收各項(xiàng)存款72.36億元， 發(fā)放各項(xiàng)貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5091萬(wàn)元。
同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開(kāi)業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢(shì)和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動(dòng)了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議
1. 金融監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位。銀監(jiān)局要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的監(jiān)管，并實(shí)施差別化政策，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬(wàn)元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)提示，嚴(yán)重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對(duì)整改不到位的進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強(qiáng)化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅(jiān)持“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長(zhǎng)期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)?！斑h(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補(bǔ)資本金的能力；“有限參與”是指一個(gè)股東不能參股很多家金融機(jī)構(gòu)，原則上不能超過(guò)2家；“長(zhǎng)期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴(yán)格控制自然人，單個(gè)自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。
2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競(jìng)爭(zhēng)搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細(xì)化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將重點(diǎn)客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展一定要和農(nóng)村實(shí)際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開(kāi)展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個(gè)重點(diǎn)客戶群體的特點(diǎn)和需求， 將金融產(chǎn)品營(yíng)銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門(mén)檻再放低一點(diǎn)，提供的資金支持再多一些。 同時(shí)要積極開(kāi)展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機(jī)制的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。
3. 加強(qiáng)宣傳以提高公信力，擴(kuò)大資金來(lái)源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短， 大部分老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀(jì)農(nóng)村基金會(huì)的覆轍； 一些客戶擔(dān)心萬(wàn)一我國(guó)遭遇類似美國(guó)的金融危機(jī)， 村鎮(zhèn)銀行不能像國(guó)有大銀行那樣抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)展微笑服務(wù)，對(duì)外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在各個(gè)縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)變“坐商”為“行商”，主動(dòng)上門(mén)為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴(kuò)大資金來(lái)源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢(shì)。
4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營(yíng)管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購(gòu)買(mǎi)需求，推出消費(fèi)貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項(xiàng)目、特色項(xiàng)目，促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
5. 加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（1）完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控。監(jiān)管部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，對(duì)成立時(shí)間滿一年的機(jī)構(gòu)要開(kāi)展全面內(nèi)控檢查。（2）加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的持續(xù)監(jiān)測(cè)。嚴(yán)禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬(wàn)元孰低的標(biāo)準(zhǔn)掌握。（3） 加強(qiáng)流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測(cè)分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負(fù)債依存度、開(kāi)業(yè)三年過(guò)渡期管理規(guī)劃等。對(duì)于流動(dòng)性比例指標(biāo)不達(dá)標(biāo)或季末與月末之間波動(dòng)較大的要限制其信貸投放。同時(shí)應(yīng)按照規(guī)模對(duì)稱、期限對(duì)稱、種類對(duì)稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理的決策作用，監(jiān)事會(huì)或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對(duì)董事會(huì)和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開(kāi)透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時(shí)應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等資源，并加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的指導(dǎo)。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺(tái)，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)自， 避免對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立自。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；策略
由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的不足，金融環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)的不足。2005年以后，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，全國(guó)很多省市都開(kāi)始在縣及縣以下地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社。自從中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年3月1日掛牌開(kāi)業(yè)，到目前為止已經(jīng)過(guò)去4年了，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)積累了不少經(jīng)驗(yàn)。自2009年承德市成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，目前承德地區(qū)共有三家村鎮(zhèn)銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個(gè)月的時(shí)間。按照開(kāi)展業(yè)務(wù)的速度來(lái)說(shuō)，三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r各異，成立時(shí)間短的發(fā)展業(yè)務(wù)的速度相當(dāng)驚人。三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的狀況各異，究其原因來(lái)說(shuō)，可以在以下幾個(gè)方面來(lái)研究。
1 科學(xué)的授權(quán)機(jī)制
1.1三家村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)機(jī)制
1.1.1三家村鎮(zhèn)銀行的審批模式
A客戶經(jīng)理行長(zhǎng)
B客戶經(jīng)理經(jīng)理副行長(zhǎng)綜合管理部行長(zhǎng)/董事長(zhǎng)
C客戶經(jīng)理經(jīng)理行長(zhǎng)董事長(zhǎng)
三家村鎮(zhèn)銀行的信貸審批以B家流程最長(zhǎng)，以A家的審批流程最短。從審批流程的長(zhǎng)短來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是A家村鎮(zhèn)銀行是最靈活，最便捷的審批模式。
1.1.2最高決策人是否專職
A B C
是 否 否
專職主要是指，單一的從事某一固定職業(yè)，某一固定的工作，某一項(xiàng)固定業(yè)務(wù)。如果村鎮(zhèn)銀行最高決策人在沒(méi)有充分授權(quán)的情況下，兼任著其他工作，就會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
1.2村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)與管理層級(jí)
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行從目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)說(shuō)，發(fā)展?fàn)顩r各異。A家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)僅兩個(gè)月就吸收存款1.3億，發(fā)放貸款6千多萬(wàn)元，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。我們?cè)诜治鋈毅y行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個(gè)側(cè)面了解這一現(xiàn)象。
研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程產(chǎn)生的差距，就要探討管理學(xué)上經(jīng)常提到的授權(quán)和管理層級(jí)的問(wèn)題。如何才能授好權(quán)，是一個(gè)管理者必須思考的問(wèn)題，要解決這個(gè)問(wèn)題，需要管理者對(duì)所管理的崗位進(jìn)行系統(tǒng)的分析，仔細(xì)分析所管理的崗位需要多大權(quán)限，然后授發(fā)權(quán)限。
對(duì)于權(quán)限分配要做到“該放手時(shí)就放手”，不應(yīng)過(guò)分集權(quán)。下放權(quán)限，就要相信你所用的人，相信被授權(quán)人能夠正確的使用權(quán)限，這也體現(xiàn)出了“用人不疑和疑人不用”的原則。
2 吸收當(dāng)?shù)毓蓶|
承德市的三家村鎮(zhèn)銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮(zhèn)銀行存款全部超過(guò)1億元，而C家村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有超過(guò)1千萬(wàn)。除此之外，吸收當(dāng)?shù)氐墓蓶|對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有諸多的好處，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有重要的意義。
2.1吸收當(dāng)?shù)毓蓶|的優(yōu)勢(shì)
2.1.1消除陌生感
村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認(rèn)同感。并且，村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，缺乏品牌效應(yīng)，這就使得吸儲(chǔ)難成為一個(gè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。吸收當(dāng)?shù)毓蓶|，有利于形成城鄉(xiāng)居民的認(rèn)同感，從而在某種程度上緩解吸儲(chǔ)難的壓力。
2.1.2吸收存款
很多業(yè)界專家認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式有利于提高大中型銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)中的吸存難、下鄉(xiāng)動(dòng)力不足等問(wèn)題，還應(yīng)從股權(quán)結(jié)構(gòu)上尋求突破。村鎮(zhèn)銀行可以充分借助當(dāng)?shù)毓蓶|的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)賬戶，辦理存取款業(yè)務(wù)，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問(wèn)題。
2.1.3開(kāi)展中間業(yè)務(wù)
村鎮(zhèn)銀行可以開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，離不開(kāi)當(dāng)?shù)毓蓶|的支持。村鎮(zhèn)銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)股東合作，簽訂代辦理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面，代辦理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以取得中間業(yè)務(wù)收入，另一方面，還可以提高村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度，發(fā)現(xiàn)客戶、選準(zhǔn)客戶、留住客戶、開(kāi)發(fā)客戶，為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模的壯大提供條件。
3 員工的本地化
3.1員工本地化是大勢(shì)所趨
當(dāng)今世界，日新月異，每時(shí)每刻我們都在迎接著挑戰(zhàn)。身處不斷否定過(guò)去、不斷變革創(chuàng)新的時(shí)代，任何定式都將不再是銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然。因此，吐故納新，營(yíng)造一個(gè)靈活的內(nèi)部工作環(huán)境，為本地員工創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，才是村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)策略。面對(duì)利潤(rùn)空間的無(wú)限壓縮，面對(duì)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，村鎮(zhèn)銀行若要在當(dāng)?shù)匕l(fā)展壯大的話，就必須培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐膯T工，讓他們成長(zhǎng)起來(lái)積極迎接挑戰(zhàn)。也許在本地化的過(guò)程中會(huì)遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢(shì)。
3.2實(shí)行員工本地化需注意的幾個(gè)方面
3.2實(shí)行員工本地化不等于全員本地化。
村鎮(zhèn)銀行將堅(jiān)持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達(dá)成最佳的人力資源結(jié)構(gòu)，打造最具戰(zhàn)斗力和創(chuàng)新精神的員工隊(duì)伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激勵(lì)
科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制能夠讓員工發(fā)揮出最佳的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值，激勵(lì)的方法很多，但是薪酬可以說(shuō)是一種簡(jiǎn)單可行又實(shí)用的方法。它是員工為企業(yè)所做貢獻(xiàn)的相應(yīng)回報(bào)和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動(dòng)所得，它在一定程度上代表著員工自身的價(jià)值，代表企業(yè)員工工作的認(rèn)同，甚至還代表員工個(gè)人能力和發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行要想在日益激烈的金融市場(chǎng)中脫穎而出，除了降低生產(chǎn)成本、增加市場(chǎng)份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激勵(lì)的作用
薪酬激勵(lì)可以提高員工的工作積極性，可以使員工對(duì)于村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生一定的依賴程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮(zhèn)銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。
當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨著資金來(lái)源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問(wèn)題。造成了村鎮(zhèn)銀行潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、限制了機(jī)構(gòu)發(fā)展空間、內(nèi)控制度難以落實(shí)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展特點(diǎn)，制定出科學(xué)的授權(quán)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)員工的本地化、爭(zhēng)取母行的支持、科學(xué)的薪酬獎(jiǎng)勵(lì)措施，充分發(fā)揮自身小、快、活的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身的實(shí)力，更要造?！叭r(nóng)”，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。（作者單位：山東理工大學(xué)商學(xué)院，山東淄博，255049）
參考文獻(xiàn)：
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r
(一)機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行-大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，至2010年9月末兩年時(shí)間，重慶市正式開(kāi)業(yè)營(yíng)運(yùn)的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)6家，即：大足匯豐、開(kāi)縣泰業(yè)、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
(二)經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)-1149萬(wàn)元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長(zhǎng)2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長(zhǎng)544.4%，2010年1-9月，6家銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)-339萬(wàn)元，比上年減虧810萬(wàn)元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)狀況詳見(jiàn)下表。
(三)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時(shí)間不長(zhǎng)，多數(shù)銀行成立時(shí)間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長(zhǎng)605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長(zhǎng)560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長(zhǎng)480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長(zhǎng)447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見(jiàn)下表。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素
據(jù)對(duì)重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當(dāng)前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：
（一）公眾認(rèn)知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開(kāi)始成立的新型銀行，由于成立時(shí)間較短，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和信任度較低。據(jù)對(duì)1000戶居民和農(nóng)民的問(wèn)卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)大，不安全。公眾認(rèn)知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。
（二）資金來(lái)源不足。資金來(lái)源不足，嚴(yán)重制約了其信貸投放量。由于公眾認(rèn)知度不高，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較早，有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢(shì)在于其是一級(jí)法人，具有經(jīng)營(yíng)靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢(shì)，不僅機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，也沒(méi)有ATM機(jī)，而且存款品種單一，沒(méi)有理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬(wàn)元，而存貸比已達(dá)196.4%，也就是說(shuō)，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來(lái)源不足的問(wèn)題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。
（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無(wú)法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來(lái)的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時(shí)有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)規(guī)定，加入中國(guó)銀聯(lián)需入股300萬(wàn)元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，盈利能力弱，沒(méi)有資金實(shí)力來(lái)入股，因而只有暫時(shí)不發(fā)行銀行卡，部分儲(chǔ)戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)。
（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開(kāi)通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個(gè)人的信用記錄只能通過(guò)借款人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費(fèi)用較高，超過(guò)10萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統(tǒng)方面投入更多的資金。
（五）盈利能力不強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間短，資本金額度不大，資金實(shí)力不強(qiáng)，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶是以農(nóng)民、個(gè)體工商戶、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶群，決定了每個(gè)客戶的貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬(wàn)元以上的2家，100萬(wàn)元以上的2家，100萬(wàn)元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測(cè)算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對(duì)外招聘來(lái)的，其學(xué)歷水平相對(duì)較高，但業(yè)務(wù)水平相對(duì)較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學(xué)歷上看：本科106人，占72.6%，?？?8人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業(yè)技術(shù)職務(wù)上看：有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人，占19.2%，沒(méi)有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會(huì)計(jì)、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及金融新業(yè)務(wù)的人員較少，各項(xiàng)差錯(cuò)時(shí)有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議
(一)加大金融政策扶持力度。一是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對(duì)較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率在農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率的基礎(chǔ)上降低2-3個(gè)百分點(diǎn)。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來(lái)源，增強(qiáng)其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過(guò)其資本金總額以內(nèi)。另一方面適當(dāng)降低支農(nóng)再貸款的利率標(biāo)準(zhǔn)，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上下浮10-20%。三是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費(fèi)用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，體現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會(huì)費(fèi)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會(huì)費(fèi)降低到20-50萬(wàn)元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動(dòng)其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務(wù)快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實(shí)行存貸款比例限制，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實(shí)行存貸款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財(cái)政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財(cái)政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的資金實(shí)力。二是政府實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。建議地方政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶數(shù)多、額度小、距離遠(yuǎn)、費(fèi)用高，其他金融機(jī)構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當(dāng)增加其收益，增強(qiáng)其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補(bǔ)償基金。每年按財(cái)政收入的一定比例撥付貸款損失補(bǔ)償基金，用于對(duì)村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災(zāi)害、政策性因素等造成的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其放貸的積極性。
(三)強(qiáng)化宣傳推介。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行普遍公認(rèn)度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺(tái)向社會(huì)公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的，開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開(kāi)展宣傳，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解和認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行，通過(guò)良好的服務(wù)使社會(huì)公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的必由之路。村鎮(zhèn)銀行要充分利用自身作為一級(jí)法人，具有經(jīng)營(yíng)靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)自身的比較優(yōu)勢(shì)，力求做到其他銀行機(jī)構(gòu)不能辦的業(yè)務(wù)，我能辦，其他銀行機(jī)構(gòu)不愿辦的業(yè)務(wù)，我愿辦，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍和領(lǐng)域。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 服務(wù)定位 股權(quán)創(chuàng)新
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資、在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)在在四川試點(diǎn)開(kāi)始。進(jìn)過(guò)6年多的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)各地蓬勃發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但由于單機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、支付結(jié)算機(jī)制不完善、社會(huì)認(rèn)可度差、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和盈利方式缺乏競(jìng)爭(zhēng)力等問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很艱難。本文從近些年來(lái)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并借鑒了美國(guó)社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，提出解決這些問(wèn)題的對(duì)策建議。
一、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題
（一）單一機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)
從目前各地村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，單一制銀行結(jié)構(gòu)是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主要組織結(jié)構(gòu)。與其他銀行相比，銀行分支機(jī)構(gòu)少、電子網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎沒(méi)有、其他表外業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量少。這即不利于村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展、也不利于客戶的維護(hù)和擴(kuò)大。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的選址的地點(diǎn)大部分在縣市比較發(fā)達(dá)的區(qū)鎮(zhèn)，不利于農(nóng)戶的存貸。
（二）支付轉(zhuǎn)賬機(jī)制不完善
目前村鎮(zhèn)銀行主要可以辦理的是存貸款，結(jié)算三大類業(yè)務(wù)。但由于村鎮(zhèn)銀行作為單一機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，從銀行自身成本來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立不足。另一方面，大部分村鎮(zhèn)銀行不能和其他銀行進(jìn)行跨行支付和轉(zhuǎn)賬，以及不能進(jìn)行網(wǎng)上支付。
（三）社會(huì)認(rèn)可度差
村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的金融產(chǎn)物，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，在農(nóng)民心里的信任度不高。同時(shí)，由于對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展和金融的不了解，多數(shù)農(nóng)戶不愿意和村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行來(lái)往。從大部分的村鎮(zhèn)銀行的選址來(lái)看，附近的傳統(tǒng)的大銀行，比比皆是。農(nóng)戶由于以往的業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，更多的會(huì)選擇去傳統(tǒng)大銀行辦理業(yè)務(wù)。
（四）經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和盈利方式缺乏競(jìng)爭(zhēng)力
隨著我國(guó)金融業(yè)的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產(chǎn)拉動(dòng)存款的方式是不能持續(xù)的。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)是存款和貸款兩大塊。近年來(lái)，加入了微小貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)戶擔(dān)保貸款；但從總量上來(lái)說(shuō)，還是很小，不足提升其和傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀介紹
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)也有了長(zhǎng)足的發(fā)展。農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度逐漸完善；農(nóng)村微小型企業(yè)數(shù)量也逐年類增；農(nóng)民金融投資意識(shí)有所提高。農(nóng)村在取得這些成績(jī)的同時(shí)，也加大了對(duì)金融的需求。這就給村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)會(huì)。
（一）留守老人和孩子的就醫(yī)以及上學(xué)，成為了近年來(lái)農(nóng)村的普遍現(xiàn)象
改革開(kāi)放以來(lái)，大量農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工。沉重的生活壓力迫使農(nóng)民工，不得不將老人留在農(nóng)村，將小孩留在父母身邊上學(xué)。一方面，中國(guó)的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度是老人先自己墊錢(qián)看病，然后2到3個(gè)月后保險(xiǎn)金才會(huì)退到老人手中。因此，出現(xiàn)了老人因孩子在外，錢(qián)不能及時(shí)送到，而耽誤了就醫(yī)；另一方面，小孩在家讀書(shū)的費(fèi)用和老人孩子的吃穿住行費(fèi)用，需要每月農(nóng)民工通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式打回給家。不僅給農(nóng)民工帶了麻煩，同時(shí)給老人每月去銀行取錢(qián)帶來(lái)了諸多的不便。村鎮(zhèn)銀行為這類農(nóng)戶提高特殊服務(wù)，對(duì)吸引農(nóng)戶外務(wù)人員具有很重要的意義。
（二）農(nóng)村其實(shí)有很強(qiáng)的金融投資意識(shí)
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)查隊(duì)2013年初，對(duì)7100戶農(nóng)民投資意向進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，未來(lái)二、三年內(nèi)選擇銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)谋徽{(diào)查者比2001年降低了23個(gè)百分點(diǎn)，同期購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、國(guó)債、集資入股的則分別增長(zhǎng)22.5、19.2和10.1個(gè)百分點(diǎn)。未來(lái)幾年隨著金融投資理念的推廣，農(nóng)村的金融意識(shí)會(huì)更加增強(qiáng)。
（三）微小企業(yè)在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度越來(lái)越快
以貴州省安順市為例，2011年有農(nóng)業(yè)企業(yè)1118家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)51家，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)52家，農(nóng)民專業(yè)合作社358家；2012年有109家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)102家，農(nóng)民專業(yè)合作社794家。微小企業(yè)的快速發(fā)展，加大了農(nóng)村對(duì)資金的需求缺口。
三、美國(guó)單一銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)——社區(qū)銀行
美國(guó)是世界上的農(nóng)業(yè)大國(guó)。其農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，不僅取決于美國(guó)的科技的發(fā)展，而且也取決于發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融對(duì)其支持。社區(qū)銀行是農(nóng)村金融的重要成分。社區(qū)銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當(dāng)?shù)氐闹行∞r(nóng)戶和企業(yè)提供貸款，存款和結(jié)算業(yè)務(wù)。在美國(guó)小額貸款中，社區(qū)銀行占了60%。
其主要經(jīng)驗(yàn)有：第一，法律制度健全。美國(guó)出臺(tái)一系列的政策鼓勵(lì)和保護(hù)社區(qū)銀行的發(fā)展。如降低社區(qū)銀行的最低準(zhǔn)入資本金；建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度；第二，市場(chǎng)定位明晰。主要服務(wù)該社區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準(zhǔn)確性得市場(chǎng)定位，能增加社區(qū)銀行在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)。第三，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多樣化，個(gè)性化。在當(dāng)?shù)氐那闆r進(jìn)行了解基礎(chǔ)上，具體劃分當(dāng)?shù)亟鹑诠┣蟮奶攸c(diǎn)，為該地的企業(yè)和農(nóng)戶提高更加個(gè)性化的服務(wù)，靈活的金融產(chǎn)品，增加他們對(duì)社區(qū)銀行的忠誠(chéng)度，并可以帶來(lái)穩(wěn)定的存儲(chǔ)資金。
四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議對(duì)策
針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展新的變化和相關(guān)國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)自身的建設(shè)和發(fā)展。
（一）加大ATM自動(dòng)存取款無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)在各農(nóng)村，各鎮(zhèn)社區(qū)的建立力度
村鎮(zhèn)銀行由于其成立時(shí)間不長(zhǎng)，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統(tǒng)的銀行業(yè)的擴(kuò)展模式——成立新的網(wǎng)點(diǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的開(kāi)展，建立ATM自動(dòng)存取款網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農(nóng)戶、社區(qū)成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的認(rèn)可度，增加農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的心理接受程度。村鎮(zhèn)銀行可以對(duì)相關(guān)的村，鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，分析該地區(qū)的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮(zhèn)的資金存取需求的ATM存取機(jī)。
（二）明確客戶定位，發(fā)掘潛在客戶
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)找到自己的市場(chǎng)定位，明確“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)，主要是農(nóng)村的農(nóng)戶和企業(yè)，并根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)造出滿足不同群體的服務(wù)和產(chǎn)品。由于農(nóng)村的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)、就業(yè)等特點(diǎn)與大城市有顯著的不同，簡(jiǎn)單的復(fù)制城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式在農(nóng)村是行不同的。合理利用農(nóng)村社會(huì)的特殊性，對(duì)客戶進(jìn)行明確的細(xì)分，制定合理的銀行產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行立足于村鎮(zhèn)的重要保障。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能滿足于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行由于置身于農(nóng)村，能夠提供一些特殊的服務(wù)，在滿足客戶的同時(shí)，吸引客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的需要。
（三）創(chuàng)新股權(quán)設(shè)置機(jī)制
在原有的基本股權(quán)設(shè)置的前提下，設(shè)計(jì)出能適合當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)情況的股權(quán)機(jī)制。鼓勵(lì)農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)加入到村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)投資中。一方面，可以增加農(nóng)村的金融投資機(jī)會(huì)；另一方面，可以提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的關(guān)注度和受眾度。原則上，我們可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行的少量的股本進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，在原基礎(chǔ)上提出優(yōu)先股的理念，使得這些資格股在當(dāng)?shù)胤秶杂傻亓鲃?dòng)起來(lái)。借鑒農(nóng)村信用社以前的做份，制定自然人資格的起點(diǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)戶進(jìn)入農(nóng)村信用社。這種改革能讓農(nóng)戶加入到村鎮(zhèn)銀行中，自愿為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和社會(huì)聲譽(yù)貢獻(xiàn)自己的量，使村鎮(zhèn)銀行真正成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村自己的銀行。
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