時(shí)間：2023-07-06 16:13:12
序論：在您撰寫村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于經(jīng)營環(huán)境受地域的自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競爭的最前沿，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少，服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和多樣性也是吸引客戶的方面。村鎮(zhèn)銀行于2007年初成立，還沒有能夠完全樹立自己的品牌與信譽(yù)，農(nóng)村居民對其缺乏了解。相比國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和接受度也需要一個(gè)過程，因此大多數(shù)人還采取觀望態(tài)度，對其存貸匯等業(yè)務(wù)還不夠信任，這對其拓展業(yè)務(wù)，吸收存款十分不利。另外，村鎮(zhèn)銀行成立之初沒有行號，致使村鎮(zhèn)銀行匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)無法正常辦理，征信系統(tǒng)無法開通，無法開展對公業(yè)務(wù)，銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)也因此無法辦理，導(dǎo)致企業(yè)不愿意在村鎮(zhèn)銀行辦理同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)。
設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的就是為解決農(nóng)村資金短缺，所以其本職業(yè)務(wù)就是加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的貸款。農(nóng)民、村鎮(zhèn)企業(yè)是貸款的主體，但是農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)無法獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，加之保障體系不健全，農(nóng)業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)早已被傳統(tǒng)商業(yè)銀行排除于貸款客戶之外。所以村鎮(zhèn)銀行無疑成為農(nóng)村資金需求者的救命草，資金需求者紛紛向其尋求貸款。
經(jīng)營模式不成熟，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗(yàn)的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。按照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。經(jīng)驗(yàn)不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。
村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔(dān)不良貸款損失。但是其他業(yè)務(wù)如銀行卡及各種票據(jù)業(yè)務(wù)都沒有開展試點(diǎn)，所以其利潤來源單一，導(dǎo)致利潤與風(fēng)險(xiǎn)不對稱。
配套政策有待完善?！蛾P(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等六項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、存貸款定價(jià)、金融監(jiān)管或監(jiān)測、融資等具體規(guī)定還沒有出臺。
作為新生事物，由于相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難，發(fā)展受到一定制約。比如因支付及征信系統(tǒng)無法開通，從而影響村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營，不利于村鎮(zhèn)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；因銀聯(lián)問題自助設(shè)備仍未開通、銀行卡業(yè)務(wù)無法辦理，減少了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)手段和品種，降低了村鎮(zhèn)銀行的競爭力；稅收、準(zhǔn)備金率等政策缺少扶持措施，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展等等。
完善的對策
鑒于村鎮(zhèn)銀行在吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民存款存在一定困難，應(yīng)避免過分依賴單一存款來源作為放貸資金，爭取從各種渠道籌集經(jīng)營所需資金。有以下幾個(gè)途徑：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)合作。農(nóng)村信用社以及農(nóng)村中的國有銀行一直以來是農(nóng)村金融的主力，其存款資金來源比較充裕，村鎮(zhèn)銀行可與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)簽定協(xié)議，以較低的成本獲得資金。比如四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行就與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社簽署了業(yè)務(wù)協(xié)議，由縣聯(lián)社提供現(xiàn)金供給和貯運(yùn)，這在一定程度上解決了資金短缺的問題。二是爭取早日進(jìn)入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。三是充分利用中央對農(nóng)村地區(qū)的扶持政策，爭取多向央行申請支農(nóng)再貸款。四是盡快在政策允許下發(fā)行債券、票據(jù)等金融工具融通資金。
把選擇目標(biāo)客戶群作為首要問題
明確自身定位，重點(diǎn)營銷自己的目標(biāo)客戶群。我國村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，我國村鎮(zhèn)銀行必須明確自己“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場定位，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，履行支農(nóng)重任，特別是農(nóng)村地區(qū)貧困戶和低收入家庭，以及在家從事勞動的人員提供各種金融服務(wù)，并從家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貸款者品德兩個(gè)方面綜合來考察，確定放貸目標(biāo)，穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場的主導(dǎo)地位和客戶基礎(chǔ)。
針對不同客戶提供個(gè)性化的零售服務(wù)。發(fā)現(xiàn)客戶、選準(zhǔn)客戶、留住客戶、開發(fā)潛在的客戶，對村鎮(zhèn)銀行零售服務(wù)業(yè)務(wù)市場至關(guān)重要。目前，個(gè)性化服務(wù)要成為村鎮(zhèn)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供個(gè)性化服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)⒖蛻魪拇筱y行中吸引過來。因此，村鎮(zhèn)銀行零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶應(yīng)定位在農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶，主要包括信譽(yù)好的個(gè)體工商戶和農(nóng)民企業(yè)家，實(shí)行差別服務(wù)。對目標(biāo)客戶群體提供“量體裁衣”式的全程金融服務(wù)；對大眾客戶群體，則提供相對個(gè)性化的金融產(chǎn)品的“一站式”金融服務(wù)。
深入農(nóng)村群眾，與客戶形成良好的互動。村鎮(zhèn)銀行從管理者至一般員工都應(yīng)該深入農(nóng)村群眾，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，只有知己知彼才能為信貸決策提供最有利的支持，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識別和規(guī)避。村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在的村鎮(zhèn)人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中開展信用中介活動，例如，村鎮(zhèn)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，評估的不僅僅只是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)際上村鎮(zhèn)銀行的信貸人員還要考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常開銷、基本收入情況特征等個(gè)性化因素。只有真正融入村鎮(zhèn)才能使得村鎮(zhèn)銀行具備特定的競爭力優(yōu)勢。
逐步完善村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，切實(shí)強(qiáng)化其競爭力與執(zhí)行力
村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的建設(shè)。一家公司如果沒有自己的企業(yè)文化，就像一個(gè)人沒有靈魂一樣。格萊珉銀行之所以能夠取得成功，就是因?yàn)樗凶约航】?、成熟的企業(yè)文化。首先，要明確的提出村鎮(zhèn)銀行的宗旨：為“三農(nóng)”服務(wù)，是“農(nóng)民自己的銀行”，并要做到身體力行。其次，建立成熟的信貸模式，并使之推廣，如：小額度、每周收款、連續(xù)放貸的模式。再次，注意對員工和放貸對象的培訓(xùn)，向他們介紹村鎮(zhèn)銀行的宗旨、服務(wù)的對象以及工作的方式，使他們接受自己的理念。最后，應(yīng)該鼓勵(lì)員工獨(dú)立開展工作，積極發(fā)揮自身潛質(zhì)，為銀行的發(fā)展集思廣益。
村鎮(zhèn)銀行品牌形象的提升。目前，廣大農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行認(rèn)識還有個(gè)過程。組織存款困難、資金來源不足幾乎成為試點(diǎn)階段村鎮(zhèn)銀行的通病。農(nóng)民由于不看好其發(fā)展前景而不愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，這是我國村鎮(zhèn)銀行組織存款難的主要原因。據(jù)悉，2010年7月成立的甘肅隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行開業(yè)4個(gè)月吸收存款僅1039萬元，發(fā)放貸款835萬元，貸存比高達(dá)80%。因此，我國村鎮(zhèn)銀行必須加大宣傳力度，提高管理水平，提升自身形象，獲取廣大農(nóng)民的認(rèn)可。
建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)體系，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭。我國目前沒有存款保險(xiǎn)制度，一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場逐步開放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜，建立存款保險(xiǎn)制度勢在必行。在鼓勵(lì)發(fā)展各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，為保護(hù)存款者的合法權(quán)益，可先在農(nóng)村試點(diǎn)，探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認(rèn)為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對農(nóng)村金融體系的信心，抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng) ”。通過該制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能存活不能退出市場的情況發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1月，銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。10月，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國31個(gè)省份。到末,全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達(dá)60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。
湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。
二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸
（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實(shí)行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點(diǎn)縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國銀行業(yè)實(shí)行一級法人制度，分支行對機(jī)構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點(diǎn)階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點(diǎn)縣市“申請報(bào)告無處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。
（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟(jì)總量小、地處偏遠(yuǎn)而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點(diǎn)縣市十分失落。
（三）市場失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實(shí)很低，但在實(shí)際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入難。
（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進(jìn)城。按照村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點(diǎn)的六個(gè)省份外，一般機(jī)構(gòu)都設(shè)在相對較發(fā)達(dá)的縣市一級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實(shí)現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。
（五）價(jià)值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價(jià)值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報(bào)的工業(yè)行業(yè)。
三、政策建議
[關(guān)鍵詞]江西省 南康贛商村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融
一、江西省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展概況
2007年12月，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，江西省首家村鎮(zhèn)銀行在江西修水縣義寧鎮(zhèn)開業(yè)，這意味著江西農(nóng)村金融改革開始向更深的領(lǐng)域推進(jìn)。經(jīng)過四年的發(fā)展，江西省已共有14家村鎮(zhèn)銀行（見表2—1），截至2011年6月底，江西省村鎮(zhèn)銀行存款余額29.58億元，貸款余額23.33億元，初步實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化。1進(jìn)入2012年，村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展更是突飛猛進(jìn)，根據(jù)2012年4月召開的江西省政府一季度金融形勢分析會上披露的數(shù)據(jù)，僅2012年一季度，江西省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)20家，新增貸款13.56億元。
綜合江西省村鎮(zhèn)銀行近四年的發(fā)展歷程來看，呈現(xiàn)出以下明顯特點(diǎn)：
第一，覆蓋范圍廣，規(guī)模逐漸擴(kuò)大。從省內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行在九江落戶，截至今年4月，江西省十一個(gè)設(shè)區(qū)市在各自轄區(qū)內(nèi)都已經(jīng)開設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，不少設(shè)區(qū)市轄區(qū)內(nèi)都已經(jīng)有多家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，第一家村鎮(zhèn)銀行九銀村鎮(zhèn)銀行注冊資本1500萬元，到贛州銀座村鎮(zhèn)銀行注冊資本已到達(dá)1.5億元。村鎮(zhèn)銀行的支行及網(wǎng)點(diǎn)也逐漸增多，江西轄區(qū)內(nèi)最大的村鎮(zhèn)銀行——贛州銀座村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在贛州8個(gè)區(qū)縣設(shè)立了支行。
第二，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機(jī)構(gòu)主要為城市商業(yè)銀行。分析江西省轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，尚未發(fā)現(xiàn)有國有大型銀行作為發(fā)起行的例子，主要發(fā)起人均為所在區(qū)域的城市商業(yè)銀行。如修水九銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為九江銀行，南康贛商村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人為贛州銀行等，呈現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性。值得注意的是越來越多的省外城商行在江西省開設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，如臺州銀行、順德農(nóng)商行、稠州商業(yè)銀行等省外分行均在江西省開設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，表明江西農(nóng)村金融市場具有較強(qiáng)的吸引力。
第三，民間發(fā)起與政府推動相結(jié)合的模式。截至2011年末成立的14家村鎮(zhèn)銀行，無一例外都存在著先由企業(yè)界發(fā)起成立，政府部門予以極大支持的設(shè)立方式。在一些村鎮(zhèn)銀行成立過程中，政府甚至發(fā)揮了主導(dǎo)作用。如位于上饒萬年的黃河村鎮(zhèn)銀行，是由萬年縣招商引資，由寧夏中衛(wèi)信用聯(lián)社發(fā)起成立，整個(gè)設(shè)立過程基本由政府主導(dǎo)。
二、江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及原因分析
（1）江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
根據(jù)對江西省14家村鎮(zhèn)銀行的分析，特別是對南康贛商村鎮(zhèn)銀行的研究，我們可以從中發(fā)現(xiàn)江西省村鎮(zhèn)銀行中存在的一些突出問題。
1.業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的問題
第一，資金來源缺乏保障，吸收存款能力較低。江西省轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)很少，而且均未加入銀聯(lián)，居民存取款感覺不便，對一般居民缺乏吸引力。
第二，市場定位產(chǎn)生偏離。我國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾，滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求。但根據(jù)對江西省14家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展的調(diào)查來看，一些銀行的設(shè)立僅僅為了追求利潤，在這個(gè)新興市場中“分一杯羹”，并無意服務(wù)“三農(nóng)”。
第三，支付結(jié)算系統(tǒng)相對孤立。村鎮(zhèn)銀行并未開通通存通兌業(yè)務(wù)，也尚未加入銀聯(lián)，所有從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)非常昂貴，因此缺乏對農(nóng)村居民的吸引力。雖然銀監(jiān)會規(guī)定符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請加入大小額支付系統(tǒng)以及支票影像交換系統(tǒng)，這一結(jié)算問題，贛商村鎮(zhèn)銀行四年以來仍未有效解決。
三、公司治理結(jié)構(gòu)與管理方面的問題
一是公司治理結(jié)構(gòu)存在缺陷。中國銀監(jiān)會頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這一20%條款，產(chǎn)生了兩個(gè)問題：一是容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行“一股獨(dú)大”，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無法體現(xiàn)出來；二是大、小股東間經(jīng)營目的存在差異，會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營混亂。目前江西省村鎮(zhèn)銀行除一家外，其余村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行持股比例基本占到了股本總額的50%以上。
二是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善。分析南康贛商銀行可以發(fā)現(xiàn)，其在內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置上沒有獨(dú)立的審計(jì)和會計(jì)稽核部門，也沒有專職審計(jì)人員，銀行在運(yùn)行過程中并未制定詳盡的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)劃。類似于贛商銀行這樣的村鎮(zhèn)銀行，風(fēng)險(xiǎn)來源主要有兩個(gè)：其一，農(nóng)村的信用環(huán)境較差，農(nóng)戶貸款缺乏抵押擔(dān)保物，部分村鎮(zhèn)銀行貸款片面追求高效率，對貸款額審查不嚴(yán)格；其二，政府在村鎮(zhèn)銀行成立過程中影響太大，對其扶持也較多，很難否定村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過程中沒有政府的行政指導(dǎo)，政府甚至?xí)ㄟ^行政手段讓村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款，其中必然蘊(yùn)含很大風(fēng)險(xiǎn)。
四、問題產(chǎn)生的原因
（1）村鎮(zhèn)銀行自身的原因
村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，很多方面需要開拓創(chuàng)新，需要因地制宜、因人而異開展業(yè)務(wù)，但縱觀各村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)，大部分都是城商行或農(nóng)信社業(yè)務(wù)的翻版，很難對客戶產(chǎn)生吸引力，也很難在競爭日趨激烈的金融市場中搶占一席之地。目前村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營人和管理者大多來自于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，帶來的是傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營思想與經(jīng)營方式。但村鎮(zhèn)銀行本身卻并不具備傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境與條件，按傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式去經(jīng)營，在各方面明顯表現(xiàn)出先天不足。這些原因使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中產(chǎn)生了一系列問題，極大限制了它的發(fā)展。
（2）政府部門和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面的原因
由于村鎮(zhèn)銀行起步不久，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管還未形成統(tǒng)一思路。比如，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由中國人民銀行為其制定新的存款準(zhǔn)備金率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)或執(zhí)行其他商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，目前并沒有明確規(guī)定。再如對村鎮(zhèn)銀行存貸款利率的浮動區(qū)間范圍也沒有加以規(guī)定。與國有銀行和其它大型商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行具有不同的產(chǎn)權(quán)制度、明顯的區(qū)域性、不同的管理水平，這決定了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管也需要具有獨(dú)特性。作為江西省的銀監(jiān)主管機(jī)構(gòu)——江西省銀監(jiān)局，也尚未看到其對轄區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行出臺相應(yīng)的監(jiān)管措施。
五、促進(jìn)江西省鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議
江西省村鎮(zhèn)銀行自起步以來，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績，有力地支撐了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會發(fā)展，對于解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平差、機(jī)構(gòu)間競爭程度低、農(nóng)戶貸款難等“金融抑制”問題起到了比較好的推動作用，但也存在著如前所述的各種問題。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該堅(jiān)持政策性與商業(yè)性相結(jié)合的市場定位，探索和改進(jìn)信貸制度，解決風(fēng)險(xiǎn)分散和盈利性問題，同時(shí)也需要政府加快完善村鎮(zhèn)銀行的差異化政策，鼓勵(lì)大銀行支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
注解：
①數(shù)據(jù)來源：江西省人民政府網(wǎng)站，http//.
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關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展問題;對策
中圖分類號:F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)23-0153-02
2006年12月20日中國銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,提出了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)政策,鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和境內(nèi)外各類資本加大對農(nóng)村地區(qū)的金融投資,增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。這一舉措標(biāo)志著中國農(nóng)村金融進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。2007年1月起,銀監(jiān)會出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》、《貸款公司管理暫行辦法》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行辦法》等辦法,并選擇在內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6個(gè)省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)開展首批試點(diǎn)工作。2007年3月1日,中國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)。這是中國第一家為“三農(nóng)”量身定做的村鎮(zhèn)銀行。2007年10月,在總結(jié)6省(區(qū))試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)上,將試點(diǎn)范圍由6省(區(qū))擴(kuò)大至31個(gè)省(區(qū)、市)。當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行已達(dá)100多家,未來兩年內(nèi),村鎮(zhèn)銀行預(yù)計(jì)要發(fā)展至2000家,即有條件的地區(qū)一個(gè)縣一家(劉明康,2009)。村鎮(zhèn)銀行的建立,對解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足等問題,合理配置金融資源,培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系,有效增強(qiáng)對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)具有重要意義。當(dāng)前,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很快,但問題也很多,并已發(fā)展成為影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素。認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題,對其進(jìn)行科學(xué)分析,提出應(yīng)對之策,顯然是當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中亟待解決的重要問題。
一、我國村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題
1.村鎮(zhèn)銀行的市場定位問題
設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是為“三農(nóng)”服務(wù),緩和農(nóng)村金融“貸款難”問題,由于農(nóng)民無法像企業(yè)一樣出具企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表來證明個(gè)人資信狀況,因而,村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)村貸款的程序相對一般商業(yè)銀行要更簡單,一些村鎮(zhèn)銀行甚至還推出了2萬元以下貸款無需擔(dān)保的優(yōu)惠政策。從村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作近四年情況看,貸款程序的簡化和這些優(yōu)惠政策為農(nóng)民群眾在村鎮(zhèn)銀行貸款提供了便利,但在一定程度上也加大了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)問題貸款,農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、小企業(yè)廠房設(shè)備、沒有房產(chǎn)證的房屋等是很難變現(xiàn)的。
據(jù)一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營者透露,村鎮(zhèn)銀行的股東都是為賺錢才來投資的,各家村鎮(zhèn)銀行為吸引股東都制定了近期盈利分紅計(jì)劃,不可能只考慮政策性金融的需求,他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行首先要解決生存問題,其次是發(fā)展問題,只有在發(fā)展壯大后,村鎮(zhèn)銀行才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù),帶著這些想法,他們往往為降低風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)利潤最大化,將貸款投向悄悄地轉(zhuǎn)向城市企業(yè)等盈利性較高、風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶,從而背離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)服務(wù)“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)的市場定位,忽略了賴以存在和持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)――面向“三農(nóng)”。
2.村鎮(zhèn)銀行的“吸存難”問題
首先,村鎮(zhèn)銀行由于成立的時(shí)間較短,規(guī)模小,一般居民對村鎮(zhèn)銀行不了解,社會認(rèn)知度不高。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行對100戶居民的調(diào)查,82%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”,錢存進(jìn)去會打了水漂;45%希望將錢存入勢力較強(qiáng)的信用社;37%希望將錢存入國有銀行;僅10%愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行,目的是支持其發(fā)展;另有10%將錢存入村鎮(zhèn)銀行,目的是希望得到優(yōu)惠貸款(數(shù)據(jù)重疊部分為多項(xiàng)選擇)。浙江象山縣經(jīng)濟(jì)形勢不錯(cuò),象山國民村鎮(zhèn)銀行也獲得了象山各政府機(jī)關(guān)的大力支持,但在當(dāng)?shù)厝搜壑?它只是一家“個(gè)人銀行”,因而他們不愿到僅在咫尺的象山國民村鎮(zhèn)銀行存錢,寧肯排隊(duì)等候在各家商業(yè)銀行或農(nóng)信社,象山國民村鎮(zhèn)銀行加大宣傳力度,然仍應(yīng)者寥寥,究其原因,多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。
其次,受自然災(zāi)害和市場條件影響,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直風(fēng)險(xiǎn)較高,且收益相對較低、不穩(wěn)定,農(nóng)村存款總量有限,也導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的吸納農(nóng)戶存款較少。再次,一般村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少,且沒有加入銀聯(lián),村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來,很不方便,也是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不容易吸納存款的重要原因。
3.村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)問題
2007年1月22日銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定:“村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。”按照這一規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對于這一規(guī)定,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持審慎樂觀態(tài)度,因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行更熱衷于異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu),投資參股村鎮(zhèn)銀行是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種“政治任務(wù)”。從村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)來看,與其他正規(guī)商業(yè)銀行類似,其組織形式是股份有限公司,應(yīng)有完備的法人治理結(jié)構(gòu)。雖然各村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層“三會一層”的議事機(jī)構(gòu),但因?yàn)橹靼l(fā)起行為最大股東,董事長均由主發(fā)起人銀行人士擔(dān)任,擁有強(qiáng)大資金支持和影響力,促使村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無法充分體現(xiàn)出來,法人治理不可避免地向主發(fā)起行傾斜,從而極大地消弱了其他法人治理的力量,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的其他股東權(quán)力逐步被邊緣化,法人治理流于形式。
此外,人才瓶頸問題、經(jīng)營的外部環(huán)境問題、風(fēng)險(xiǎn)控制問題及監(jiān)管方面的問題都會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生或多或少的影響。
二、大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的政策建議
1.加強(qiáng)金融監(jiān)管,明確“三農(nóng)”的目標(biāo)定位。
組建村鎮(zhèn)銀行是一項(xiàng)具有長遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策,讓一些有擴(kuò)張需求的優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)延伸至村鎮(zhèn),既是對優(yōu)質(zhì)金融企業(yè)的發(fā)展引導(dǎo),又能為農(nóng)村弱勢群體提供金融服務(wù),還可以通過股份制等企業(yè)組織形式,吸納民間游資,解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的融資難問題,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展,農(nóng)業(yè)升級換代,貧困農(nóng)民盡快富裕起來,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展,整個(gè)社會的和諧發(fā)展。因而,組建村鎮(zhèn)銀行是一項(xiàng)具有前瞻性、全局觀的重大決策,是我國農(nóng)村金融體制的一項(xiàng)重大創(chuàng)新,是我國落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè),構(gòu)建社會主義和諧社會的重大舉措。
服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)前,我們并不缺少大銀行,缺的是能解決農(nóng)民貸款難問題特別是能為貧困落后地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)民服務(wù),貸款門檻較低的小銀行,解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。因而,在此背景下,金融監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管,明確村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)定位,新的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立,要“因地制宜”,合理布局,以縣為單位,扎根農(nóng)村,重點(diǎn)放在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)力量薄弱和農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布不到位的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行特色在于“三農(nóng)”,基于“三農(nóng)”而生,偏離“三農(nóng)”方向其存在即不合理。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立起對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的考核體系,特別要對其服務(wù)“三農(nóng)”的貸款情況進(jìn)行考察評價(jià),同時(shí),建立相應(yīng)的退出機(jī)制,對違背“三農(nóng)”服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有相應(yīng)的懲戒措施直至退出農(nóng)村金融市場。
2.加強(qiáng)自身建設(shè),破解“吸存難”問題
從源頭上講,有關(guān)各方要嚴(yán)格村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的遴選,確保其有良好資質(zhì),主發(fā)起行應(yīng)選擇創(chuàng)新能力強(qiáng)、對農(nóng)村小客戶比較熟悉、精于管理的高級管理人員。在經(jīng)營管理方面,能穩(wěn)健經(jīng)營,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,尤其要以良好的業(yè)績、豐厚的利潤回報(bào)股東;加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),引導(dǎo)職工恪盡職守,消除經(jīng)營中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)內(nèi)涵建設(shè),以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和舒適的環(huán)境吸引客戶,以現(xiàn)代化的手段為客戶提供方便,不斷提高經(jīng)營管理與服務(wù)水平,為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好聲譽(yù)。在加強(qiáng)自身內(nèi)涵建設(shè)、吸引客戶的同時(shí),也要加大自身宣傳力度,讓公眾了解村鎮(zhèn)銀行的業(yè)績和主要業(yè)務(wù),增強(qiáng)一般民眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感。此外,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)政企互動,與地方政府建立日常聯(lián)系制度,積極參加政府經(jīng)濟(jì)工作會議,爭取地方政府和地方企業(yè)的大力支持,努力爭取地方政府和地方企業(yè)的存款。
3.完善村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu),加大政策扶持力度
金融監(jiān)管部門應(yīng)支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大股東人數(shù),防止一股獨(dú)大,這樣既能擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源,實(shí)現(xiàn)資本構(gòu)成多元化,又可以改善村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu);應(yīng)注重維護(hù)村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營管理的自和決策權(quán),推動完善法人治理結(jié)構(gòu)。金融監(jiān)管部門要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī),對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策,如降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請央行再貸款、減免稅收等,為村鎮(zhèn)銀行茁壯成長創(chuàng)造良好的條件。
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摘 要 本文基于對現(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的描述，闡述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題，并提出了相應(yīng)的對策。
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 政策建議
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行是指由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。自2006 年12 月，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》以及其他一系列文件，首次對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、法律地位、組織形式、準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式、股東資格、業(yè)務(wù)經(jīng)營、審慎監(jiān)管、市場退出等進(jìn)行了原則性闡述，村鎮(zhèn)銀行作為主推的新型金融機(jī)構(gòu)之一首次出現(xiàn)在人們視野中，并確定了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6 ?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)作為首批試點(diǎn)區(qū)域。2007 年3 月1 日，南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立了我國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。此后，各類商業(yè)銀行紛紛加入到發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列中。截止2010年，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行數(shù)達(dá)349家。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和我國農(nóng)村金融體制的一項(xiàng)重大創(chuàng)新，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，自2007 年以來取得了快速的發(fā)展，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)己經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率底、金融供給不足、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題。
（一）吸儲難，運(yùn)營成本高
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然定位是“窮人的銀行”，但是由于成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少，較之擁有“準(zhǔn)國家信用”、物理分支機(jī)構(gòu)高樓林立的大型金融機(jī)構(gòu)（如國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社）而言，農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度較低，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。其次地域自然條件和開放程度等金融生態(tài)環(huán)境限制也制約了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。再次居民收入水平較低，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。并且銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能面對區(qū)域外的客戶開展業(yè)務(wù)，這也進(jìn)一步桎梏了其資金來源。
（二）銀行主導(dǎo)，經(jīng)營缺乏獨(dú)立性
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且對股份比例作出最低限定，這使得作為主發(fā)起人的銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立合法其中處于絕對的主導(dǎo)地位。主發(fā)起人基于管理便利和自身業(yè)務(wù)的延伸的目的，必會將其經(jīng)營理念復(fù)制到所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，造成二者的同質(zhì)性。由于缺乏對作為其大股東的商業(yè)銀行的獨(dú)立性，以及村鎮(zhèn)銀行在信貸技術(shù)、管理能力和資金方面對大股東的依賴，村鎮(zhèn)銀行很難實(shí)現(xiàn)市場化和創(chuàng)新化，因而無法遵循既定的經(jīng)營理念，偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的初衷。
（三）地方政府介入，帶來負(fù)面影響
雖然村鎮(zhèn)銀行管理制度并沒有明確定義政府在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立和運(yùn)行管理中的角色，但是實(shí)際在強(qiáng)勢政府主導(dǎo)的過程中，政治權(quán)利的分布決定了其在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立過程中的影響力。首先地方政府偏向于選擇規(guī)模較大的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，其他發(fā)起人多為政府控制的企業(yè)，從而擠壓了中小銀行和民營資本，違背了國家發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行政策意圖的實(shí)現(xiàn)。并且股東數(shù)量的混亂也是的溝通協(xié)調(diào)成本較高，影響長期發(fā)展戰(zhàn)略的確立，影響經(jīng)營效率。
（四）風(fēng)險(xiǎn)集中，防控難度大
村鎮(zhèn)銀行建立的初衷指明了其信貸支持的主要對象為處于弱勢地位的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，在我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不健全的背景下，易受自然災(zāi)害沖擊，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。就某一特定地區(qū)來說，單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)使得村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)高度集中，面臨著難以分散的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)經(jīng)營的周期性決定了貸款需求的周期性與集中性，使得村鎮(zhèn)銀行面臨流動性風(fēng)險(xiǎn)。在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，由于多數(shù)員工均在當(dāng)?shù)卣衅?，簡單培?xùn)便予以上崗，員工業(yè)務(wù)水平較低，增加了操作風(fēng)險(xiǎn)。
三、政策與建議
（一）明確市場定位，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新以及實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)
村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，因此首先應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場，彌補(bǔ)市場空檔。在此基礎(chǔ)上因地制宜，創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品。逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在成本可測和風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競爭力。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場，本著彌補(bǔ)市場空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育一批優(yōu)質(zhì)客戶群。其次，村鎮(zhèn)銀行在開展信用審查時(shí)，除了審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)外，更應(yīng)關(guān)注借款人的性格特征、家庭構(gòu)成、日常開銷特征等個(gè)性化因素對還款能力的影響；在進(jìn)行信貸審批時(shí)，要能更好地理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，并能為他們提供個(gè)性化的融資和咨詢服務(wù)。最后，村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持市場化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，在成本可測和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诜?wù)。
（二）加大對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持
為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行更好服務(wù)“三農(nóng)”，除在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面對其給予支持外，在政策上也應(yīng)加大扶持力度。首先，當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)空白點(diǎn)多，已經(jīng)成為制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問題。因此引個(gè)針對當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在市場準(zhǔn)入上實(shí)行區(qū)別對待政策。其次，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。
在存款準(zhǔn)備金方面，目前給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相同標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)再行降低標(biāo)準(zhǔn)。對村鎮(zhèn)銀行的再貸款方面也應(yīng)予以支持，同時(shí)適時(shí)開放同業(yè)拆借市場增強(qiáng)其資金實(shí)力。利率可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在的農(nóng)業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況、農(nóng)產(chǎn)對利率實(shí)際承受能力給予調(diào)整，給予更為靈活的定價(jià)機(jī)制。另外，要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的良機(jī)，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互助擔(dān)保貸款和林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。
（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制
針對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大的問題，建立健全有效的內(nèi)控機(jī)制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。在審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度和建立嚴(yán)格的信息披露制度之下，首先，加強(qiáng)對員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)，建立風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)制，增強(qiáng)其識別風(fēng)險(xiǎn)的能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識，加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范。應(yīng)建立對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員教育培訓(xùn)的支持機(jī)制，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平。針對村鎮(zhèn)銀行單個(gè)法人開展教育培訓(xùn)成本高的問題，應(yīng)從外部積極為其創(chuàng)造條件，提供良好的培訓(xùn)教育平臺。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。要做好貸前工作和貸后跟蹤，與貸款客戶保持經(jīng)常聯(lián)系。
其次，應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制，創(chuàng)新管理激勵(lì)機(jī)制。此外，還應(yīng)當(dāng)鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，盡快建立符合村鎮(zhèn)銀行自身實(shí)際的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體，有效預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)。對村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動態(tài)管理的原則。對于無實(shí)物抵押的信用貸款農(nóng)戶，可以采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險(xiǎn)；對于需要擔(dān)保的農(nóng)村中小企業(yè)貸款，要認(rèn)真審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格。
對信貸風(fēng)險(xiǎn)審批流程制訂嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評估而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在操作中還可引進(jìn)一些銀行的成功模式，如孟加拉國格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保模式，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。有效預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
摘 要 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標(biāo)。
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 對策研究
一、引言
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
2007年3月1日，注冊資本達(dá)200萬元的我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這是我國為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進(jìn)。2010年5月，國務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵(lì)民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)入提速期，到2011年底，我國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)700余家。村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立之初起，就以“服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”作為主要職責(zé)，堅(jiān)持小額、流動、分散的原則，搭建城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以激活農(nóng)村市場，加強(qiáng)、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，力爭在支持縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)、活躍農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實(shí)情況來看，村鎮(zhèn)銀行也確實(shí)發(fā)揮了部分在設(shè)立之初就已確定的金融服務(wù)功能。但由于其身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績的同時(shí)，也暴露出了一些特定的問題。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)
（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社都是為“三農(nóng)”服務(wù)，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的支持。
（二）自身經(jīng)營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。
（三）風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象決定了風(fēng)險(xiǎn)控制在其經(jīng)營發(fā)展中的重要性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不健全的情況下，如何防控風(fēng)險(xiǎn)無疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農(nóng)村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險(xiǎn)，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
四、進(jìn)一步推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議
（一）建議政府及監(jiān)管層應(yīng)加大政策扶持力度，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應(yīng)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，降低再貸款條件，將支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進(jìn)入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時(shí)給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺有關(guān)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。
（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實(shí)力。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（三）正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實(shí)到實(shí)處，加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為拓展業(yè)務(wù)的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實(shí)力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴(yán)防出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)。三是不能盲目進(jìn)行貸款創(chuàng)新，要先試點(diǎn)后鋪開，循序漸進(jìn)，嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。
五、結(jié)語
村鎮(zhèn)銀行要盡快結(jié)合小法人機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價(jià)制度和效率評估體系；制定內(nèi)控建設(shè)規(guī)劃，構(gòu)建制度流程體系和內(nèi)部治理、風(fēng)險(xiǎn)控制、責(zé)任追究、協(xié)調(diào)聯(lián)動、培訓(xùn)教育的長效機(jī)制，健全內(nèi)部考核機(jī)制，切實(shí)轉(zhuǎn)變以規(guī)模為核心的經(jīng)營理念和激勵(lì)約束機(jī)制，盡快建立以資本金配置效率和經(jīng)濟(jì)利潤為主要約束的考核機(jī)制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)管理模式。
參考文獻(xiàn)：
[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研究.安徽農(nóng)學(xué)通報(bào).2008(14).
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 服務(wù)“三農(nóng)”
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2007年出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），村鎮(zhèn)銀行這個(gè)名詞開始走入人們視野?！兑?guī)定》中定義村鎮(zhèn)銀行為經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為直接服務(wù)“三農(nóng)”的新型金融機(jī)構(gòu)，在各地逐步設(shè)立，據(jù)中國銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超過1400家。村鎮(zhèn)銀行從無到有，已發(fā)展到了一定規(guī)模，對改善農(nóng)村金融市場、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了積極作用，但其在發(fā)展過程中仍存在一些值得思考的問題。
一、存在的若干問題
（一）相關(guān)政策扶持不夠，未體現(xiàn)優(yōu)惠
村鎮(zhèn)銀行一般設(shè)立在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域村鎮(zhèn)，其服務(wù)的主要對象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，對于這樣的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)政策支持略顯不足。一方面是稅收政策支持不夠。根據(jù)財(cái)政部、國家稅務(wù)總局有關(guān)規(guī)定，我國中西部地區(qū)農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）暫免征收企業(yè)所得稅，其他地區(qū)農(nóng)信社，按其應(yīng)納稅額減半征收；對農(nóng)信社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅，但目前許多縣市并未對村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行上述優(yōu)惠稅收政策。另一方面是信貸政策支持不到位。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行尚未納入民族貿(mào)易和民族特需商品（以下簡稱“兩民”）優(yōu)惠利率貸款業(yè)務(wù)承辦銀行范圍，由于非指定的承貸金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款不能享受貼息，導(dǎo)致在上述業(yè)務(wù)開辦地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行貸款對于“兩民”企業(yè)吸引力不夠，業(yè)務(wù)拓展難度相對較大。
（二）選址分布不均，偏離設(shè)立初衷
銀監(jiān)會印發(fā)的《規(guī)定》第五十九條明確規(guī)定，開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村地區(qū)是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。但是，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近幾年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，絕大部分都設(shè)立在各省比較發(fā)達(dá)的縣城，在“無限靠近”繁華的城鎮(zhèn)或城區(qū)。據(jù)某村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人介紹，他們計(jì)劃增設(shè)的新網(wǎng)點(diǎn)仍會在縣城城區(qū)繁華地段，便于更好地與其他商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)爭奪客戶資源，而對于地處偏遠(yuǎn)的廣大農(nóng)村，“根本無暇顧及”。誠然，銀行是企業(yè)，企業(yè)的目標(biāo)是逐利，村鎮(zhèn)銀行亦不可避免，但這種地域分布不均的情況卻顯然違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。
（三）對發(fā)起行依賴性強(qiáng)，社會認(rèn)知度低
發(fā)起行作為控股行（母行）對村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展階段確實(shí)具有較強(qiáng)的支撐作用，既降低了村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營成本又有效控制了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但這也造成大部分村鎮(zhèn)銀行不知不覺地過于依賴發(fā)起行，使其從經(jīng)營戰(zhàn)略、營銷目標(biāo)到業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人員配備等方面都沿襲了發(fā)起行的模式。部分村鎮(zhèn)銀行完全將自身定位于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，在城鎮(zhèn)或城區(qū)圍繞當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶重點(diǎn)營銷，分散了其服務(wù)“三農(nóng)”的精力。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間短，農(nóng)戶普遍感到非常陌生，較難有認(rèn)同感，在其心目中遠(yuǎn)比不上國有大型商業(yè)銀行、農(nóng)信社有名氣，有的村民甚至認(rèn)為“是不是私人開的銀行？會不會突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，能辦理的業(yè)務(wù)也較少，在一定程度上更加淡化了對農(nóng)戶的吸引力。
（四）缺乏基本運(yùn)營系統(tǒng)，業(yè)務(wù)單一
1. 支付結(jié)算渠道較單一。一是目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分無聯(lián)行行號，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款還要轉(zhuǎn)借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。二是村鎮(zhèn)銀行除支票應(yīng)用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)均未能得到有效應(yīng)用。原因主要是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，票據(jù)結(jié)算習(xí)慣較難培育，此外，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布少，票據(jù)兌付困難，也影響了票據(jù)流通。
2. 卡基支付尚未發(fā)展。銀行卡是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要載體，也是個(gè)人支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的支付工具。近年來，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社都加快了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，極大地滿足了農(nóng)戶多樣化需求。但是村鎮(zhèn)銀行不屬于銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)，沒有建立獨(dú)立的發(fā)卡系統(tǒng)，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)戶對于村鎮(zhèn)銀行只能拿著存折辦理業(yè)務(wù)而不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)感到很不方便，同時(shí)也心存疑慮，這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款增長緩慢。
3. 電子銀行建設(shè)滯后。近些年各商業(yè)銀行進(jìn)一步加快了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)體系的建設(shè)，許多銀行電子渠道業(yè)務(wù)量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮(zhèn)銀行只建有數(shù)量不多的傳統(tǒng)物理渠道，由于各方面原因電子服務(wù)渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網(wǎng)上理財(cái)、電子購物、自助繳費(fèi)等便捷的在線金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩(wěn)定性較差。
二、相關(guān)建議
做好“三農(nóng)”工作，離不開農(nóng)村金融的支持，村鎮(zhèn)銀行作為建設(shè)新農(nóng)村的新興金融力量，其發(fā)展和壯大，除了加強(qiáng)自身管理、控制風(fēng)險(xiǎn)、拓展市場和不斷創(chuàng)新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。
（一）政策上加強(qiáng)扶持
一方面，建議財(cái)政和稅收政策參照農(nóng)信社的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，通過稅收減免和返還、財(cái)政貼息、降低收費(fèi)等政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營成本，緩解村鎮(zhèn)銀行成立初期規(guī)模小，資金不夠的壓力，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的信心，盡快實(shí)現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。另一方面，人民銀行應(yīng)盡快在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細(xì)致的可行性規(guī)定，適度批給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支農(nóng)再貸款；同時(shí)，應(yīng)充分考慮村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況和業(yè)務(wù)特征，參考農(nóng)信社相關(guān)政策，將村鎮(zhèn)銀行納入“兩民”優(yōu)惠利率貸款承辦機(jī)構(gòu)，最大限度地給予信貸政策支持。
（二）選址多考慮落后地區(qū)
雖然銀監(jiān)會為打破村鎮(zhèn)銀行的地域限制和擴(kuò)大其影響力，于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行，允許西部除省會城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，但實(shí)際上，從東、中、西部近幾年新設(shè)村鎮(zhèn)銀行的布局來看，分布不均的現(xiàn)象并未得到很好的解決。村鎮(zhèn)銀行在選址的時(shí)候應(yīng)“名符其實(shí)”，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)必須貼近農(nóng)村，經(jīng)營觸角必須深入農(nóng)村，特別是落后地區(qū)、貧困地區(qū)，要時(shí)刻牢記服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，否則就變成了“城鎮(zhèn)銀行”，變成了發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。
（三）努力提高社會認(rèn)知度
一方面，各級政府部門、金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)共同努力，利用電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、廣告牌等媒體介質(zhì)，廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨、特點(diǎn)和優(yōu)勢，介紹政府相關(guān)扶持政策，突出國家的支持力度，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知度和影響力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身也應(yīng)通過為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)，贏取廣大農(nóng)戶的正面口碑，可加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，強(qiáng)化村鎮(zhèn)內(nèi)部的宣傳工作，運(yùn)用在村鎮(zhèn)廣播站播放廣播，在農(nóng)機(jī)站、種子站、衛(wèi)生站等地發(fā)放宣傳資料等多種多樣富有農(nóng)村特色的宣傳形式，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，打消農(nóng)戶心中的疑慮，提高自身公信力。
（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施投入和產(chǎn)品創(chuàng)新
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，開發(fā)出與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加專業(yè)設(shè)備并配備技術(shù)人員，滿足農(nóng)村日益多元化金融服務(wù)的需求。
1. 支付結(jié)算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發(fā)起行的清算平臺和清算系統(tǒng)；二是租用他行的清算平臺和清算系統(tǒng)；三是眾多村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合作，成立清算總中心，實(shí)行結(jié)算集中，該模式適應(yīng)于當(dāng)全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段且有一個(gè)協(xié)調(diào)性機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的成熟階段，優(yōu)勢在于能極大限度地提升村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算水平和品牌形象。
2. 銀行卡發(fā)卡方面。出于成本考慮，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行自身獨(dú)建發(fā)卡系統(tǒng)并不經(jīng)濟(jì)可行，村鎮(zhèn)銀行可通過簽訂相關(guān)協(xié)議探索發(fā)卡外包、聯(lián)合發(fā)卡等形式發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，采取減免發(fā)卡工本費(fèi)用和交易費(fèi)用等形式吸引農(nóng)戶辦卡。人民銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)銀聯(lián)公司，促成銀聯(lián)出臺規(guī)范村鎮(zhèn)銀行接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)方案，積極推動村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。
3. 電子銀行方面。村鎮(zhèn)銀行可借助發(fā)起行的電子渠道與電子平臺，優(yōu)勢互補(bǔ)，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)，增強(qiáng)自身競爭力。
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