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    電子支付的特征范文

    時間:2024-03-01 14:53:38

    序論:在您撰寫電子支付的特征時,參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野,小編為您整理的7篇范文,希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情,引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。

    電子支付的特征

    第1篇

    關(guān)鍵詞:拼接復(fù)原 特征點匹配 Moravec角點檢測

    1 研究背景

    破碎文件的拼接在司法物證復(fù)原、歷史文獻修復(fù)以及軍事情報獲取等領(lǐng)域都有著重要的應(yīng)用。傳統(tǒng)上,拼接復(fù)原工作需由人工完成,準(zhǔn)確率較高,但效率很低。特別是當(dāng)碎片數(shù)量巨大,人工拼接很難在短時間內(nèi)完成任務(wù)。本文利用數(shù)學(xué)建模,借助MATLAB、SPSS軟件研究試圖雙面打印文件碎紙片的自動拼接復(fù)原,以提高拼接復(fù)原效率。

    2 數(shù)據(jù)提取

    利用題目給的為碎紙片的圖片,先使用MATLAB軟件讀入圖片,把圖片特征位置信息轉(zhuǎn)換為數(shù)字矩陣。

    MATLAB函數(shù)為:imread(‘file name’)。

    3 問題求解

    3.1 Moravec角點檢測模型的建立

    由于雙面打印文件中碎片數(shù)量眾多,利用圖片邊緣灰度矩陣進行匹配時會產(chǎn)生龐大的數(shù)據(jù),實際操作過程中進行人工干預(yù)會產(chǎn)生很大誤差。

    本文采用基于特征點的圖片拼接模型,并取各矩陣的角點為特征點。圖像拼接的質(zhì)量主要依賴于圖像配準(zhǔn)的程度,因此圖像的配準(zhǔn)是拼接算法的核心和關(guān)鍵。算法的總體思想是既要保證配準(zhǔn)的精度,又要保證計算量不要過大。

    基于特征點匹配的圖像拼接算法包括:特征點檢測、特征點匹配、空間變換、圖像融合。下圖1是基于特征點的圖像拼接流程圖。

    用特征來建立兩幅圖像之間的匹配對應(yīng)關(guān)系,所以提取好的特征是特征匹配的關(guān)鍵,那么選擇高精度的提取方法至關(guān)重要。特征提取的難點在于自動、穩(wěn)定、一致性的特征提取。特征點中主要的一類是角點,本文采用的是Moravec角點檢測算法。

    Moravec角點檢測算法的基本思想是,以像素的四個主要方向上最小灰度方差表示該像素與鄰近像素的灰度變化情況,即像素的興趣值,然后在圖像的局部選擇具有最大興趣值的點(灰度變化明顯的點)作為特征點。

    具體算法如下:

    STEP1:計算各像素的興趣值IV(interest value),例如計算像素(c,r)的興趣值,先在以像素(c,r)為中心的 n×n的圖像窗口中(如圖2所示5×5的窗口)計算四個主要方向相鄰像素灰度差的平方和:

    STEP2:根據(jù)給定的閾值,選擇興趣值大于該閾值的點作為特征點的候選點。

    閾值的選擇應(yīng)以候選點中包括所需要的主要特征點,而又不含過多的非特征點為原則。

    STEP3:在候選點中選取局部極大值點作為需要的特征點。在一定大小的窗口內(nèi)(可不同于興趣值計算窗口),去掉所有不是最大興趣值的候選點,只保留最大興趣值的候選點,該候選點即為一個特征點。

    3.2 拼接復(fù)原結(jié)果

    將處理后各組數(shù)據(jù)帶入特征點檢測算法模型可得即得到附件中各圖片之間的匹配順序。

    3.2.1 a面碎紙片拼接復(fù)原結(jié)果

    附件中a面碎紙片復(fù)原順序如表1。

    3.2.2 b面碎紙片拼接復(fù)原結(jié)果

    附件中b面碎紙片復(fù)原順序如表2。

    3.2.3 a、b面碎紙片拼接復(fù)原圖(如圖3)

    3.3 模型評價

    雙面打印圖片進行匹配復(fù)雜,利用圖片邊緣灰度值矩陣或聚類分析進行匹配時會產(chǎn)生龐大的數(shù)據(jù),實際操作過程中進行人工干預(yù)產(chǎn)生誤差太大。采用基于特征點檢測算法模型中Moravec角點檢測算法,優(yōu)點是:

    ①復(fù)原準(zhǔn)確率高;

    ②自動化程度高,即人工干預(yù)量??;

    ③通用性好,盡可能適用多種分割模式下的碎片。

    本文在一定意義下得到的結(jié)果比較精確。若碎紙片有效特征能進一步提取,既有邊界的像素分布信息、匹配信息、又可利用非邊界區(qū)域的文字結(jié)構(gòu)及拓撲信息,行列信息,字體字號,標(biāo)點符號等,建立正誤判別自動化程序。則依次程序進行拼接復(fù)原時,拼接結(jié)果可以大大提高精確度并能減少用時。

    參考文獻:

    [1]賈海燕,碎紙自動拼接關(guān)聯(lián)技術(shù)研究[D].國防科技大學(xué),2005.

    [2]云舟工作室,MATLAB數(shù)學(xué)建?;A(chǔ)教程[M].北京:人民郵電出版社,2001.

    [3]姜啟源等,數(shù)學(xué)實驗[M].高等教育出版社,1999.

    基金項目:

    第2篇

    【關(guān)鍵詞】剖宮產(chǎn);子宮內(nèi)膜異位癥;腹壁切口;臨床特點;治療 文章編號:1004-7484(2013)-12-7021-02

    子宮內(nèi)膜異位癥是一種常見的婦科疾病,為子宮內(nèi)膜組織生長在子宮腔以外部位,異位的內(nèi)膜在功能上隨雌激素水平而有明顯變化,能產(chǎn)生少量“月經(jīng)”而引起多種臨床癥狀。近年來,隨著剖宮產(chǎn)率逐年增高,術(shù)后并發(fā)腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥的病例也逐年增多,是剖宮產(chǎn)術(shù)后遠期并發(fā)癥之一,雖不危及患者生命,但給患者帶來一定痛苦,嚴重影響其生活質(zhì)量,故引起臨床醫(yī)生的關(guān)注。本文筆者回顧性分析2007年9月――2008年9月在我院診治的23例剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥患者臨床資料,以探討剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥的臨床特點與治療方法,現(xiàn)總結(jié)如下:

    1資料與方法

    1.1臨床資料本組23例子宮內(nèi)膜異位癥的患者均行剖宮產(chǎn)分娩,年齡最小25歲,最大44歲,平均年齡34.5歲,均為足月子宮下段剖宮產(chǎn)術(shù)后,其中15例為橫切口,8例為縱切口,術(shù)后切口均愈合良好。發(fā)病時間為剖宮產(chǎn)術(shù)后6個月-4年。

    1.2臨床表現(xiàn)所有患者均有不同程度的腹壁切口周圍規(guī)律性疼痛,腹壁瘢痕處出現(xiàn)腫塊,即隨著月經(jīng)周期發(fā)生周期性變化,經(jīng)期時腫塊變大且呈進行性加重,經(jīng)后疼痛逐漸減輕;腹壁瘢痕下方可觸及不同大小的腫塊,經(jīng)期或經(jīng)期前后腫塊增大,經(jīng)后縮小,經(jīng)理療和抗生素治療均無效。查體15例切口瘢痕處可觸及形態(tài)不規(guī)則的腫塊、單發(fā)或多發(fā),邊界不清、質(zhì)韌、活動度差且壓痛明顯;8例切口邊緣可觸及痛性結(jié)節(jié)。腹部B超檢查提示腹壁內(nèi)低回聲腫塊,邊緣不規(guī)則,無完整包膜,包膜內(nèi)缺少血流信號。血清CA125值5例升高,但

    1.3治療方法本組所有患者均行手術(shù)治療,手術(shù)時間選擇月經(jīng)干凈后3-7天,在硬膜外麻醉下行結(jié)節(jié)病灶切除術(shù);根據(jù)腫塊大小選擇切口長度,先將瘢痕組織剔除以充分暴露病灶部位,完整切除異位病灶,切除腫塊邊緣0.5-2cm范圍內(nèi)的正常組織,累及腹肌及腹膜者切除受累部位周圍1cm的正常組織并將腹膜進行修補。術(shù)中發(fā)現(xiàn)9例腫塊位于皮下、6例侵及筋膜、4例累及腹直肌前鞘,2例僅在皮下脂肪層內(nèi)、2例累及腹直肌并侵及腹膜。術(shù)后所有患者均給予孕三烯酮2.5mg口服,2次/W,連用3個月;服藥期間囑患者每月復(fù)查肝功1次。

    2結(jié)果

    23例患者手術(shù)均順利完成,切口均甲級愈合,無術(shù)后并發(fā)癥發(fā)生;術(shù)后輔以孕三烯酮治療,服藥期間2例患者出現(xiàn)肝功能異常,停藥后自行恢復(fù)。術(shù)后所有患者均經(jīng)病理證實為腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥;均獲隨訪1-5年,無1例患者復(fù)發(fā)。

    3討論

    當(dāng)具有生長功能的子宮內(nèi)膜組織出現(xiàn)在子宮腔被覆粘膜以外的部位時稱子宮內(nèi)膜異位癥;是育齡期婦女常見病,以25-45歲婦女居多。本組研究資料顯示,患者平均年齡在34.5歲,與有關(guān)報道相符。因發(fā)病機制尚不完全清楚,最主要的學(xué)說是子宮內(nèi)膜植學(xué)說,即子宮內(nèi)膜碎片定植于子宮切口處,并隨著卵巢激素的周期性變化而變化;另外,細胞因子在子宮內(nèi)膜的黏附、種植、血管形成、發(fā)展及侵襲中起重要作用[1]。因剖宮產(chǎn)術(shù)中子宮內(nèi)膜組織或細胞脫落沾染了手術(shù)切口,未能清洗干凈而導(dǎo)致子宮內(nèi)膜種植在腹壁切口從而形成子宮內(nèi)膜異位癥,屬醫(yī)源性種植。本組23例患者均有剖宮產(chǎn)手術(shù)史,故可用子宮內(nèi)膜種植學(xué)說解釋。

    腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥的臨床表現(xiàn)具有特征性,結(jié)合病史和B超即可做出診斷,其臨床表現(xiàn)主要為①患者有明確的剖宮產(chǎn)史;②切口下可觸及質(zhì)韌壓痛腫塊;③腫塊大小隨月經(jīng)的變化而變化,且與月經(jīng)相伴的周期性進行性加重疼痛;④B超檢查有助于腫塊定位,明確組織結(jié)構(gòu)及病灶范圍,根據(jù)上述臨床表現(xiàn)即可做出診斷;必要時可行CT或腫塊穿刺組織學(xué)檢查。因本病藥物治療效果差且遠期復(fù)發(fā)率高,故手術(shù)切除是治療最有效的方法。異位子宮內(nèi)膜具有侵襲性,可侵襲周圍組織,且隨著病程的延長對周圍組織的侵襲也越廣,且內(nèi)膜組織可發(fā)生惡變[2],腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥一旦確診,建議及早行手術(shù)病灶切除,以免因病灶侵及腹膜而增加手術(shù)難度,而手術(shù)成功與否的關(guān)鍵是切除病灶本身及其周圍一定范圍內(nèi)的正常組織,必要時切除部分筋膜或腹膜組織[3];手術(shù)過程中應(yīng)注意規(guī)范操作,保護好腹壁切口,盡量一次性切除病變組織。術(shù)后給予藥物應(yīng)用,因剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥是雌激素依賴性疾病,手術(shù)過程中只能切除肉眼可看見的異位病灶,對于較小散發(fā)的病灶不能徹底清除,且會隨著月經(jīng)周期內(nèi)分泌激素的變化而逐漸生長,可使病情復(fù)發(fā),術(shù)后藥物治療以調(diào)節(jié)體內(nèi)雌激素水平以防復(fù)發(fā)。本組23例患者術(shù)后均給予孕三烯酮口服,隨訪1-5年,無1例復(fù)發(fā)。

    綜上所述,剖宮產(chǎn)術(shù)后腹壁切口子宮內(nèi)膜異位癥一旦確診,應(yīng)盡早手術(shù)治療,其成功的關(guān)鍵是徹底清除病灶,為防日后復(fù)發(fā)可在術(shù)后口服孕激素。為降低本病的發(fā)生率,應(yīng)該嚴格掌握剖宮產(chǎn)指征,減少不必要的剖宮產(chǎn)術(shù)是減少術(shù)后腹壁切口內(nèi)膜異位癥的基本條件;如需剖宮產(chǎn)時,及時清洗被沾染的切口,避免和減少子宮內(nèi)膜組織散落和遺留在腹壁切口上,是預(yù)防和減少本病發(fā)生的有效措施。

    參考文獻

    [1]張克強.林秋華,等.細胞因子在子宮內(nèi)膜異位癥的基礎(chǔ)研究和哲學(xué)思考.醫(yī)學(xué)與社會,2003,16(1):11-13.

    第3篇

    關(guān)鍵詞:政府投資項目 委托代建 回購

    近年來,國家加大基礎(chǔ)設(shè)施及基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)投融資領(lǐng)域的改革,探索新的投融資機制,借鑒國外的融資經(jīng)驗和模式,涌現(xiàn)了很多新型的融資模式,為加快經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用。為了充分發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用,國家鼓勵社會投資,放寬社會資本的投資領(lǐng)域,允許社會資本進入法律法規(guī)未禁入的基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行業(yè)和領(lǐng)域。同時,為了規(guī)范政府投資項目的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn),采取各項措施加強了政府投資項目的中介服務(wù)管理。

    委托代建制(以下簡稱代建制)與回購(以下簡稱BT)模式就是在這樣的技術(shù)背景和政策環(huán)境下應(yīng)運而生的,但二者有一定的區(qū)別。

    1、代建制

    1.1 代建制產(chǎn)生依據(jù)

    針對政府投資項目“投資、建設(shè)、管理、使用”四位一體的弊端,以及由此導(dǎo)致的各方行為主體責(zé)任不明確、過程無法有效控制等問題,2004年7月國務(wù)院頒布的《國務(wù)院關(guān)于投資體制改革的決定》(國發(fā)[2004]20號)明確指出:“對非經(jīng)營性政府投資項目加快推進代建制”。國家發(fā)展和改革委員已組織實施中央預(yù)算內(nèi)投資項目代建制的試點,各級地方政府也在積極推進代建制,北京、深圳、寧波等地紛紛出臺投資建設(shè)項目代建制管理辦法。

    1.2 代建制的概念

    代建制是指政府投資項目按照規(guī)定的程序,通過招標(biāo)等方式,選擇具有相應(yīng)資質(zhì)的專業(yè)化的項目管理單位(代建單位),投資人或建設(shè)單位負責(zé)項目的投資管理和建設(shè)實施的組織工作,嚴格控制項目投資、質(zhì)量和工期,竣工驗收后移交給交付使用單位的制度。

    1.3 代建制的實施對象

    政府投資主要用于關(guān)系國家安全和市場不能有效配置資源的經(jīng)濟和社會領(lǐng)域,包括加強公益性和公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、保護和改善生態(tài)環(huán)境、促進欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟和社會發(fā)展、推進科技進步和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化。例如:政府的辦公用房、環(huán)境保護、市政工程、水利設(shè)施、科教文衛(wèi)體。社會福利及其他公用事業(yè)等項目。

    1.4 代建制的運作模式及特點

    1.4.1 代建制的運作模式

    目前,代建制的運作模式主要有兩種。

    (1)“委托代建合同”模式。由“項目法人”(或“項目業(yè)主”)采用招標(biāo)投標(biāo)方式選定一個工程管理單位作為“代建單位”,與“代建單位”(受托方)簽訂“代建合同”。由代建人代行項目業(yè)主的職能,依據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī),辦理有關(guān)審批手續(xù),自主選擇工程服務(wù)商和承包商。項目建成后協(xié)助委托人組織項目的驗收。

    (2) 以常設(shè)性事業(yè)單位為主,實行相對集中的專業(yè)化管理。即成立政府投資項目建設(shè)管理機構(gòu),全權(quán)負責(zé)公益性項目的建設(shè)實施,建成后移交使用單位。如深圳市借鑒香港做法,成立工務(wù)局,作為負責(zé)政府投資的市政工程和其他重要公共工程建設(shè)專門管理機構(gòu),代表政府行駛業(yè)主職能。

    1.4.2 代建制的特點

    (1) 業(yè)主的組織協(xié)調(diào)工作量小,但合同管理難度較大。

    (2) 有利于控制工程質(zhì)量。

    (3) 有利于縮短建設(shè)工期。

    (4) 對代建商而言,責(zé)任重、工作量大,不僅需要外部環(huán)境協(xié)調(diào),還需要做好項目參與單位之間的協(xié)調(diào),因此需要具有較高的管理水平和豐富的實踐經(jīng)驗。

    (5) 由于代建模式中采取的是成本加酬金合同,在這類合同中,業(yè)主需承擔(dān)建設(shè)中實際發(fā)生的一切費用,也就承擔(dān)了項目的全部風(fēng)險,而代建商由于無風(fēng)險,其報酬往往也較低,因此,這種模式的最大缺點是業(yè)主對工程總造價不易控制,代建商也往往不注意降低建設(shè)成本。

    1.5 項目使用單位的主要職責(zé)

    (1) 根據(jù)項目建議書批準(zhǔn)的建設(shè)性質(zhì)、建設(shè)規(guī)模和總投資額,提出項目使用功能配置和建設(shè)標(biāo)準(zhǔn);

    (2) 協(xié)助代建單位辦理規(guī)劃、土地、施工、環(huán)保、市政接用等審批手續(xù);

    (3) 參與項目設(shè)計的審查工作及施工、監(jiān)理招標(biāo)的監(jiān)督工作;

    (4) 監(jiān)督代建項目的工程質(zhì)量和施工進度,參與工程驗收;

    (5) 監(jiān)督代建單位對政府資金使用情況;

    (6) 負責(zé)政府差額撥款投資項目中的自籌資金的籌措,建立項目專門帳戶,按合同約定撥款。

    1.6 代建制的作用

    (1) 有利于政府職能的轉(zhuǎn)變。代建制界定了出資者、建設(shè)管理者和使用者的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù),建立了三者之間的約束機制,即適應(yīng)完善社會主義市場經(jīng)濟體制的要求,又有利于政府職能的轉(zhuǎn)變。

    (2) 提高項目管理水平。代建制選擇項目管理公司全權(quán)負責(zé)項目建設(shè)全過程的組織管理。實現(xiàn)了項目管理隊伍的專業(yè)化,從而有效提高項目管理水平,有效控制質(zhì)量、工期和造價,保證財政資金的使用效率。

    (3) 克服“三超”現(xiàn)象。代建制改變了政府工程原有的由建設(shè)單位自建自用建設(shè)模式,實現(xiàn)了建設(shè)管理者與使用者的責(zé)任和利益的分離,避免使用單位從自身利益出發(fā),采取“釣魚”方式爭項目,克服了過去普遍存在的建設(shè)項目“超投資、超規(guī)模、超標(biāo)準(zhǔn)”的“三超”現(xiàn)象。

    (4) 遏制違法違規(guī)行為。代建制建立了投資者、建設(shè)管理者和使用者三者之間的相互監(jiān)督約束機制,使得工程建設(shè)中的許多重要環(huán)節(jié),諸于設(shè)計、施工、招標(biāo)、材料設(shè)備采購、施工管理、竣工驗收等,制止了違規(guī)行為,也從源頭上遏制腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。

    2、BT模式

    2.1 BT模式的概念

    BT(Build-Transfer,建設(shè)-移交)模式是BOT(Build-Operate-Transfer,建設(shè)-運營-移交)融資模式的一種演變。BT是指項目所在地方政府或所屬機構(gòu)(簡稱業(yè)主)與投資人和經(jīng)營者或其組成的項目公司(即項目投資建設(shè)方,簡稱BT方)簽訂特許協(xié)議(授予一定期限的特許權(quán)),將基礎(chǔ)設(shè)施或公用事業(yè)項目交由投資人成立的項目公司融資建設(shè)。特許期滿后,按照特許協(xié)議的約定,BT方將BT項目移交給業(yè)主方,業(yè)主方以股權(quán)回購的方式分期分批支付投資人的投資額及合理收益。

    2.2 BT模式的主體

    BT模式中有三個主體:

    (1) 項目業(yè)主。是指項目所在地政府及所屬部門指定的機構(gòu)或公司,也稱項目發(fā)起人,負責(zé)項目建設(shè)特許權(quán)的招標(biāo)。在項目融資建設(shè)期間,業(yè)主在法律上不擁有項目,而是通過給予項目一定數(shù)額的從屬性貸款或貸款擔(dān)保作為項目建設(shè)、開發(fā)和融資的支持,在項目建設(shè)完成和移交后,才擁有項目的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)。

    (2) BT投資建設(shè)方。BT方通過投標(biāo)方式從項目所在地政府獲得項目建設(shè)的特許權(quán),負責(zé)提供項目建設(shè)所需的資金、技術(shù),安排融資和組織項目的建設(shè),并承擔(dān)相應(yīng)的項目風(fēng)險。通過招投標(biāo)方式產(chǎn)生相應(yīng)的設(shè)計單位、施工單位、監(jiān)理單位和設(shè)備、原材料供應(yīng)商等。

    (3) 貸款銀行或其他相關(guān)單位。融資渠道在BT模式中扮演很重要的角色,項目的融資渠道一般是投資方自有資產(chǎn)、銀團貸款、政府政策性貸款等。而貸款的條件一般取決于項目本身的經(jīng)濟效益,BT方的管理能力和資金狀況,以及政府為項目投資方提供的優(yōu)惠政策。

    2.3 BT模式的運作方式及特點

    2.3.1 BT模式的運作方式

    BT模式?jīng)]有固定的運作方式,由項目的特點、所在地的投資環(huán)境、各參與主體的實際情況所決定。根據(jù)已實施的BT項目的實際運作特征,主要劃分為四種方式。

    (1) 施工二次招標(biāo)型BT模式。政府通過法定程序選定僅承擔(dān)投資職能的投資人(聯(lián)合體),由投資人設(shè)立具有法人資格的項目公司并由項目公司作為建設(shè)單位對BT項目進行融資、建設(shè)組織和管理。項目公司自行融資、辦理工程建設(shè)有關(guān)審批手續(xù)、通過公開的招投標(biāo)程序選擇施工承包商、監(jiān)理單位和材料設(shè)備供應(yīng)商等。

    (2) 直接施工型BT模式。政府通過法定程序選定能夠承擔(dān)項目主體部分施工的投資人(聯(lián)合體),投資人設(shè)立具有法人資格的項目公司對BT項目進行融資、建設(shè)和管理。

    (3) 施工同體型BT模式。政府通過法定程序選定同時直接承擔(dān)投資、建設(shè)管理和施工職能的項目投資人(聯(lián)合體),投資人設(shè)立項目管理機構(gòu)對BT項目進行建設(shè)管理。

    (4) 墊資施工型BT模式。政府通過法定程序選定同時承擔(dān)投資和施工職能的項目投資方(聯(lián)合體),投資人直接承擔(dān)項目融資和施工職能,項目的建設(shè)管理職責(zé)由政府承擔(dān)。

    2.3.2 BT模式的特點

    由于BT模式的項目的特許權(quán)不具有獲得特定經(jīng)濟效益的能力,BT方的投資成本和回報來源于項目收益以外、超出了項目本身的現(xiàn)金流的范圍,不具有有限追索特點。其投資回報來源于政府部門的分期償還,構(gòu)成了業(yè)主實質(zhì)上的債務(wù),而BT方由于投資而獲得債權(quán)。BT模式的風(fēng)險實行有限分擔(dān),BT方在項目建設(shè)期內(nèi)承擔(dān)了融資、投資、支付、管理等建設(shè)風(fēng)險,而其他的項目決策風(fēng)險,建設(shè)期后的其他風(fēng)險將由業(yè)主方來承擔(dān)。

    2.4 BT模式的融資過程

    合作銀團與BT方簽訂BT項目合作意向書。該意向書包括:BT方聘請合作銀團為財務(wù)顧問,而銀行對該BT項目提供全面的財務(wù)支持;銀行承諾對BT方的流動資金提供補充貸款,在BT方提供擔(dān)保的前提下給予一定額度的資金貸款以補充因BT項目而造成的其他項目的可能流動資金的需求;銀團承諾對BT方提供貸款,貸款擔(dān)保為業(yè)主的全額付款保證。簽訂BT投資建設(shè)合同,業(yè)主對BT方出具全額付款保證。BT方與銀團簽訂財務(wù)顧問協(xié)議。銀團以業(yè)主的全額付款保證為擔(dān)保與BT方簽訂貸款協(xié)議。

    2.5 BT模式的作用

    BT模式的作用主要有如下五個方面。

    (1) 通過BT,使未來的財政性收入即期化,擴大內(nèi)需,拉動地方經(jīng)濟增長;而通過吸引社會資本的加入,引導(dǎo)了民間資本的合理投向,提高了資本利用效率。

    (2) 有利于緩解政府的資金壓力,轉(zhuǎn)變政府職能。BT模式可將大量非政府資金引入城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),有效緩解政府的財政壓力,使政府規(guī)劃建設(shè)資金不到位的項目盡早實施,提前實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益,達到規(guī)模效益。

    (3) 為企業(yè)開辟了新的投資渠道。政府強大的資信能力,為投資者、金融機構(gòu)、工程承包公司等提供了穩(wěn)定可靠的收益預(yù)期。BT模式使眾多企業(yè)通過參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為剩余資本找到投資途徑,改變其投資渠道單一的局面;企業(yè)降低了投資的盲目性,減小了風(fēng)險,保證其資本的增值。

    (4) 優(yōu)化資源配置,合理分散風(fēng)險,BT項目投資巨大,建設(shè)周期長,引入社會資本,多方共同承擔(dān)風(fēng)險,獲取收益。

    (5)改善了基礎(chǔ)設(shè)施硬件環(huán)境,有利于構(gòu)建社會信用體系。BT模式使資源得到優(yōu)化配置,將先進技術(shù)和管理方法引入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中,保證了項目的質(zhì)量和效率,能夠優(yōu)化和改善城市整體環(huán)境。BT模式在一定程度上是對政府和企業(yè)信用的考驗,通過實施BT模式,有助于構(gòu)建良好的社會信用平臺。

    3、代建制與BT模式的區(qū)別

    分別從代建制和BT模式的概念、實施對象及主體、運作模式、特點及作用等可以看出代建制與BT模式有如下區(qū)別:

    (1) 項目產(chǎn)權(quán)歸屬不同

    對于代建制而言,代建單位始終沒有項目的擁有權(quán),而僅僅從該項目得到與項目總投資成正比例關(guān)系的代建管理費(一般為總投資的2-5%)。對于BT模式而言,在項目的建設(shè)期BT方擁有對項目的所有權(quán);在完全正式移交項目前,按照政府支付的回購款比例BT方與政府共同擁有項目的產(chǎn)權(quán)。

    (2) 資本金出資方式不同

    代建制一般來說資本金出資是由業(yè)主(地方政府)承擔(dān),銀行融資可由業(yè)主(地方政府)或建設(shè)單位負責(zé)。對于BT模式,資本金和銀行融資一般均由建設(shè)單位負責(zé)。

    (3) 關(guān)系復(fù)雜程度不同

    對于代建制而言,關(guān)系相對較簡單,主要是業(yè)主和代建單位之間的關(guān)系,靠代建合同約束對方,責(zé)權(quán)利關(guān)系明晰。另外部分地市政府已就“投資建設(shè)項目代建制管理辦法”和“投資建設(shè)項目委托代建合同”正式出文,個別發(fā)達城市更是針對具體類型項目制定了專門的代建管理辦法或代建監(jiān)管實施細則。

    BT模式涉及的關(guān)系復(fù)雜,缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)定。BT 模式項目涉及投資、融資、工程建設(shè)(包括勘察、設(shè)計、施工、監(jiān)理等)、移交付款等一系列的安排和眾多的參與當(dāng)事人。各參與當(dāng)事人在項目建設(shè)中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系需通過一系列合同確定,所以BT模式是多個合同的組合,涉及紛繁復(fù)雜的多重法律關(guān)系。

    (4) 風(fēng)險程度不同

    代建制有較多的法律條文約束,使得實施起來風(fēng)險較小,且國內(nèi)已有較多成功案例。

    BT模式缺乏相應(yīng)的統(tǒng)一法律規(guī)范,風(fēng)險大,風(fēng)險分擔(dān)復(fù)雜,而且BT模式項目大多投資額巨大、技術(shù)復(fù)雜且建設(shè)和資金回收時間長,相關(guān)風(fēng)險較大;由于BT模式運行涉及主辦方、投資方、項目公司、勘察、設(shè)計、施工、監(jiān)理及材料設(shè)備供應(yīng)商等眾多主體,因此其風(fēng)險分擔(dān)也非常復(fù)雜,風(fēng)險邊界大。

    (5) 融資主體不同

    項目采用代建制時,業(yè)主方負責(zé)項目建設(shè)資金的籌措,在我國業(yè)主方往往指的是項目所在地政府,政府相對來說信譽較好,融資渠道多。

    BT項目則是由項目公司和BT方共同負責(zé)項目的融資建設(shè)。盡管投資人組建BT項目公司后僅以BT項目公司的名義進行投資、融資和建設(shè),但由于投資方必須對BT項目公司籌集建設(shè)資金提供擔(dān)保且向業(yè)主承擔(dān)建成BT項目的最終責(zé)任,因此實際上BT項目公司和投資方必須共同承擔(dān)項目融資建設(shè)責(zé)任。

    (6) 作用不同

    代建制突破了舊有的管理方式,使現(xiàn)行的“投資、建設(shè)、管理、使用”四位一體的管理模式,轉(zhuǎn)變?yōu)椤案鳝h(huán)節(jié)彼此分離,互相制約”的模式。實現(xiàn)了項目管理的社會化、職業(yè)化、商業(yè)化,具有突破性的變革。能夠起到克服“超投資、超規(guī)模、超標(biāo)準(zhǔn)”的“三超”現(xiàn)象。竭制違規(guī)違法行為。BT模式主要是有利于緩解政府的資金壓力,開辟企業(yè)新的投資渠道。BT模式主要是有利于緩解政府的資金壓力,開辟企業(yè)新的投資渠道。

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    第4篇

    關(guān)鍵詞:電子支付;網(wǎng)絡(luò)外部性;雙邊市場

    我國電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末,經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展,已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發(fā)展階段,產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大,產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

    一、我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)電子支付定義  在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中,將電子支付的定義界定如下:“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付?!? 我國電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變,其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費擴大到b2c、b2b、c2c等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動支付領(lǐng)域。

    (二)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r  隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高,互聯(lián)網(wǎng)正在走進人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》調(diào)查顯示,商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長最快,平均年增幅達到了68%。其中,網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9%,在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達到2500億,2010年網(wǎng)絡(luò)購物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。  目前我國的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展,移動支付、電話支付蓄勢待發(fā)的特點。網(wǎng)絡(luò)支付按照機構(gòu)類型主要劃分為三種類型:商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國銀聯(lián)支付和第三方支付平臺。

    1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)  我國最早推出網(wǎng)上支付的機構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā),制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn),通過與商戶服務(wù)器直連,借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出,有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費、擴大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點及未來市場爭奪的焦點。  2、中國銀聯(lián)支付  中國銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接,銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單,用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款,但也帶來很大的安全隱患。  3、第三方支付平臺  主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺。目前國內(nèi)比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構(gòu)創(chuàng)建,但已基本實現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連,能夠受理各家銀行卡,而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù),因此雖然起步晚,但競爭力強,成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費者的首選。

    二、我國電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)特征

    電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者:商業(yè)銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監(jiān)管機構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大,一些經(jīng)濟學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

    (一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征  1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義  網(wǎng)絡(luò)外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務(wù)時發(fā)現(xiàn)的,后來的經(jīng)濟學(xué)家對這一概念進行了進一步完善,katz和shapiro對網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進行解釋的:網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來自消費該產(chǎn)品的效用會隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動的人(agents)的人數(shù)增加時該行動所產(chǎn)生的凈價值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴大過程中的一種規(guī)模經(jīng)濟。  網(wǎng)絡(luò)外部性有正負之分,產(chǎn)品使用效用既會隨著消費該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大,導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性;同樣消費者也會因該消費產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本,從而產(chǎn)生負的網(wǎng)絡(luò)外部性。  網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過消費相同產(chǎn)品的市場主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性,例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加,該產(chǎn)品互補品數(shù)量隨之增加,價格逐漸降低,從而間接提高了該產(chǎn)品的價值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng),隨著終端使用客戶數(shù)量的增加,在該操作系統(tǒng)上進行軟件開發(fā)的公司逐漸增多,新軟件產(chǎn)

    品不斷豐富,從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端,推動操作系統(tǒng)這個平臺的價值不斷提升。  2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析  電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費群體與商戶群體規(guī)模的擴大,越來越多的消費者能夠購買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制,能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗;網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶,同時降低交易、庫存等成本,賺取豐厚利潤;同時電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈,大大帶動了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價值,是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。  同時,電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起,它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護問題,電子支付過程中,客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進行傳播,擁有此類信息的各相關(guān)機構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)??蛻綦[私泄漏風(fēng)險。再比如,電子支付實現(xiàn)方便快捷支付的同時,也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負的網(wǎng)絡(luò)外部性。  從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析,電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因為單純電子支付消費者數(shù)量的增加并不能提升價值,消費者選擇是否進行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類,網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。

    (二)雙邊市場特征  1、雙邊市場定義  目前常見的雙邊市場(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的:雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的:平臺兩端市場的定價總和固定,如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結(jié)構(gòu)有關(guān),或者說與兩端的相對價格有關(guān),則這樣的市場就是雙邊市場。

    2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場特征分析

    電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場的定義,雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時,價格結(jié)構(gòu)或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度,并會進一步影響到平臺實現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中,電子支付平臺提供機構(gòu)(金融機構(gòu)或第三方支付平臺)為網(wǎng)上消費者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時也對平臺的兩端實行收費,收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略,也包含對網(wǎng)上商戶端的收費價格策略。  電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規(guī)模,電子支付平臺才能夠正常運轉(zhuǎn),并在一定的規(guī)模臨界值之后實現(xiàn)盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規(guī)模,就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平,兩者間的價格結(jié)構(gòu)更為重要。在實際的電子支付平臺運營中,常常采用定價平衡法則,平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求,交易平臺通常對一方采取低價策略或轉(zhuǎn)移成本的方式,以吸引其來平臺注冊交易。具體來講,就是僅收取網(wǎng)上商戶的費用而對網(wǎng)上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現(xiàn)。

    三、我國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

    我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場等經(jīng)濟學(xué)理論特征研究為促進我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

    1、大力扶持,合理定價,促進電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

    電子支付產(chǎn)業(yè)在我國仍然是一個處于成長期的新興產(chǎn)業(yè),需要政府部門及相關(guān)組織高度重視,大力扶持,提供各方面的政策支持。電子支付產(chǎn)業(yè)中各支付企業(yè)應(yīng)以經(jīng)濟學(xué)理論為指導(dǎo),合理制定價格策略,提高競爭力,擴大消費者與商戶規(guī)模,實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟的最大化。

    第5篇

    關(guān)鍵詞:電子支付;網(wǎng)絡(luò)外部性;雙邊市場

    我國電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末,經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展,已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發(fā)展階段,產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大,產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

    一、我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)電子支付定義  在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中,將電子支付的定義界定如下:“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付?!? 我國電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變,其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費擴大到B2C、B2B、C2C等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動支付領(lǐng)域。

    (二)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r  隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高,互聯(lián)網(wǎng)正在走進人們的工作與生活。據(jù)CNNIC最新的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》調(diào)查顯示,商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長最快,平均年增幅達到了68%。其中,網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9%,在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達到2500億,2010年網(wǎng)絡(luò)購物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。  目前我國的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(B2C、B2B等)蓬勃發(fā)展,移動支付、電話支付蓄勢待發(fā)的特點。網(wǎng)絡(luò)支付按照機構(gòu)類型主要劃分為三種類型:商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國銀聯(lián)支付和第三方支付平臺。

    1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)  我國最早推出網(wǎng)上支付的機構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā),制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn),通過與商戶服務(wù)器直連,借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出,有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費、擴大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點及未來市場爭奪的焦點。  2、中國銀聯(lián)支付  中國銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接,銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單,用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款,但也帶來很大的安全隱患。  3、第三方支付平臺  主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺。目前國內(nèi)比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構(gòu)創(chuàng)建,但已基本實現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連,能夠受理各家銀行卡,而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù),因此雖然起步晚,但競爭力強,成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費者的首選。

    二、我國電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)特征

    電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者:商業(yè)銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監(jiān)管機構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大,一些經(jīng)濟學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

    (一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征  1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義  網(wǎng)絡(luò)外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務(wù)時發(fā)現(xiàn)的,后來的經(jīng)濟學(xué)家對這一概念進行了進一步完善,Katz和Shapiro對網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進行解釋的:網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來自消費該產(chǎn)品的效用會隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動的人(Agents)的人數(shù)增加時該行動所產(chǎn)生的凈價值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴大過程中的一種規(guī)模經(jīng)濟。  網(wǎng)絡(luò)外部性有正負之分,產(chǎn)品使用效用既會隨著消費該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大,導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性;同樣消費者也會因該消費產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本,從而產(chǎn)生負的網(wǎng)絡(luò)外部性。  網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過消費相同產(chǎn)品的市場主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性,例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加,該產(chǎn)品互補品數(shù)量隨之增加,價格逐漸降低,從而間接提高了該產(chǎn)品的價值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng),隨著終端使用客戶數(shù)量的增加,在該操作系統(tǒng)上進行軟件開發(fā)的公司逐漸增多,新軟件產(chǎn)品不斷豐富,從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端,推動操作系統(tǒng)這個平臺的價值不斷提升。  2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析  電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費群體與商戶群體規(guī)模的擴大,越來越多的消費者能夠購買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制,能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗;網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶,同時降低交易、庫存等成本,賺取豐厚利潤;同時電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈,大大帶動了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價值,是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。  同時,電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起,它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護問題,電子支付過程中,客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進行傳播,擁有此類信息的各相關(guān)機構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)模客戶隱私泄漏風(fēng)險。再比如,電子支付實現(xiàn)方便快捷支付的同時,也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負的網(wǎng)絡(luò)外部性。  從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析,電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因為單純電子支付消費者數(shù)量的增加并不能提升價值,消費者選擇是否進行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類,網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。 轉(zhuǎn)貼于

    (二)雙邊市場特征  1、雙邊市場定義  目前常見的雙邊市場(Two-sided Markets)定義有Arm- strong2004年提出的:雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的:平臺兩端市場的定價總和固定,如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結(jié)構(gòu)有關(guān),或者說與兩端的相對價格有關(guān),則這樣的市場就是雙邊市場。

    2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場特征分析

    電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場的定義,雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時,價格結(jié)構(gòu)或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度,并會進一步影響到平臺實現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中,電子支付平臺提供機構(gòu)(金融機構(gòu)或第三方支付平臺)為網(wǎng)上消費者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時也對平臺的兩端實行收費,收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略,也包含對網(wǎng)上商戶端的收費價格策略。  電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規(guī)模,電子支付平臺才能夠正常運轉(zhuǎn),并在一定的規(guī)模臨界值之后實現(xiàn)盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規(guī)模,就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平,兩者間的價格結(jié)構(gòu)更為重要。在實際的電子支付平臺運營中,常常采用定價平衡法則,平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求,交易平臺通常對一方采取低價策略或轉(zhuǎn)移成本的方式,以吸引其來平臺注冊交易。具體來講,就是僅收取網(wǎng)上商戶的費用而對網(wǎng)上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現(xiàn)。

    三、我國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

    我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場等經(jīng)濟學(xué)理論特征研究為促進我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

    1、大力扶持,合理定價,促進電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

    第6篇

    關(guān)鍵詞:電子支付;網(wǎng)絡(luò)外部性;雙邊市場

    我國電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末,經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展,已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發(fā)展階段,產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大,產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

    一、我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)電子支付定義  在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中,將電子支付的定義界定如下:“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。”  我國電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變,其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費擴大到b2c、b2b、c2c等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動支付領(lǐng)域。

    (二)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r  隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高,互聯(lián)網(wǎng)正在走進人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》調(diào)查顯示,商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長最快,平均年增幅達到了68%。其中,網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9%,在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達到2500億,2010年網(wǎng)絡(luò)購物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。  目前我國的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展,移動支付、電話支付蓄勢待發(fā)的特點。網(wǎng)絡(luò)支付按照機構(gòu)類型主要劃分為三種類型:商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國銀聯(lián)支付和第三方支付平臺。

    1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)  我國最早推出網(wǎng)上支付的機構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā),制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn),通過與商戶服務(wù)器直連,借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出,有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費、擴大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點及未來市場爭奪的焦點。  2、中國銀聯(lián)支付  中國銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接,銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單,用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款,但也帶來很大的安全隱患。  3、第三方支付平臺  主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺。目前國內(nèi)比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構(gòu)創(chuàng)建,但已基本實現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連,能夠受理各家銀行卡,而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù),因此雖然起步晚,但競爭力強,成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費者的首選。

    二、我國電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)特征

    電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者:商業(yè)銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監(jiān)管機構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大,一些經(jīng)濟學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

    (一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征  1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義  網(wǎng)絡(luò)外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務(wù)時發(fā)現(xiàn)的,后來的經(jīng)濟學(xué)家對這一概念進行了進一步完善,katz和shapiro對網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進行解釋的:網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來自消費該產(chǎn)品的效用會隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動的人(agents)的人數(shù)增加時該行動所產(chǎn)生的凈價值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴大過程中的一種規(guī)模經(jīng)濟。  網(wǎng)絡(luò)外部性有正負之分,產(chǎn)品使用效用既會隨著消費該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大,導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性;同樣消費者也會因該消費產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本,從而產(chǎn)生負的網(wǎng)絡(luò)外部性。  網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過消費相同產(chǎn)品的市場主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性,例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加,該產(chǎn)品互補品數(shù)量隨之增加,價格逐漸降低,從而間接提高了該產(chǎn)品的價值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng),隨著終端使用客戶數(shù)量的增加,在該操作系統(tǒng)上進行軟件開發(fā)的公司逐漸增多,新軟件產(chǎn)品不斷豐富,從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端,推動操作系統(tǒng)這個平臺的價值不斷提升。  2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析  電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費群體與商戶群體規(guī)模的擴大,越來越多的消費者能夠購買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制,能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗;網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶,同時降低交易、庫存等成本,賺取豐厚利潤;同時電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈,大大帶動了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價值,是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。  同時,電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起,它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護問題,電子支付過程中,客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進行傳播,擁有此類信息的各相關(guān)機構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)??蛻綦[私泄漏風(fēng)險。再比如,電子支付實現(xiàn)方便快捷支付的同時,也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負的網(wǎng)絡(luò)外部性。  從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析,電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因為單純電子支付消費者數(shù)量的增加并不能提升價值,消費者選擇是否進行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類,網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。

    (二)雙邊市場特征  1、雙邊市場定義  目前常見的雙邊市場(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的:雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的:平臺兩端市場的定價總和固定,如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結(jié)構(gòu)有關(guān),或者說與兩端的相對價格有關(guān),則這樣的市場就是雙邊市場。

    2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場特征分析

    電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場的定義,雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時,價格結(jié)構(gòu)或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度,并會進一步影響到平臺實現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中,電子支付平臺提供機構(gòu)(金融機構(gòu)或第三方支付平臺)為網(wǎng)上消費者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時也對平臺的兩端實行收費,收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略,也包含對網(wǎng)上商戶端的收費價格策略。  電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規(guī)模,電子支付平臺才能夠正常運轉(zhuǎn),并在一定的規(guī)模臨界值之后實現(xiàn)盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規(guī)模,就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平,兩者間的價格結(jié)構(gòu)更為重要。在實際的電子支付平臺運營中,常常采用定價平衡法則,平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求,交易平臺通常對一方采取低價策略或轉(zhuǎn)移成本的方式,以吸引其來平臺注冊交易。具體來講,就是僅收取網(wǎng)上商戶的費用而對網(wǎng)上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現(xiàn)。

    三、我國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

    我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場等經(jīng)濟學(xué)理論特征研究為促進我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

    1、大力扶持,合理定價,促進電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

    第7篇

    有人說,2005年是電子支付元年,而2006年則是支付市場充滿懸念的一年,同時也是充滿生機和“廝殺”的一年。2004年以前,中國市場上的第三方支付公司大約是10家,如今已經(jīng)達到50多家,包括Yeepay、中國銀聯(lián)Chinapay、首信“易支付”、支付寶等。

    可以說,這是相關(guān)政策尚不十分明朗的情況下,市場處于自發(fā)上升期時不可避免的“混亂”局面,這也驗證了市場需求正在覺醒并逐漸變得多元化。

    在政策法規(guī)和市場趨勢的雙重作用下,如果說以前電子支付處于1.0時代――以單純支付網(wǎng)關(guān)為業(yè)務(wù)特色的話,2006年則是支付2.0時代的發(fā)端,以多元化平臺和按需支付為業(yè)務(wù)的主要特征。2007年,電子支付逐漸走向成熟。

    電子支付迎來兩大拐點

    從1998年招商銀行開通網(wǎng)上銀行算起,純網(wǎng)關(guān)型支付業(yè)務(wù)經(jīng)過近7年的發(fā)展,已經(jīng)成為目前市場份額最大的支付方式。然而,這種定位為“中間件”或“插線板”的業(yè)務(wù)模式,技術(shù)門檻很低,顯示出同質(zhì)化競爭的傾向。

    艾瑞市場咨詢最新的調(diào)查數(shù)據(jù)預(yù)測,隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的發(fā)展,我國的電子支付行業(yè)將快速增長。2005年,中國電子支付的市場規(guī)模為164億元,年增長率高達122%; 2006年這一市場規(guī)模將達330億元; 到2008年市場將會突破1000億元。

    電子支付市場的迅速擴大,隨即帶來了人們支付需求的日漸豐富,而純網(wǎng)關(guān)型支付――一種缺乏增值服務(wù)的業(yè)務(wù)模式,已經(jīng)不能滿足市場的需求。從2006年開始,電子支付進入了2.0時代。

    所謂的支付2.0時代,首先在市場角色上有了明確的界定,即非銀行的金融增值服務(wù)商。2.0時代的支付擺脫了純技術(shù)平臺的形象,上升為一個提供完整的支付解決方案乃至電子商務(wù)解決方案的市場主體。

    一方面,支付平臺日趨多元化,互聯(lián)網(wǎng)、手機、固話、小靈通等都成為支付終端,電話支付、手機支付、會員錢包支付、短信支付等全新的電子支付概念和應(yīng)用層出不窮。另一方面,出現(xiàn)了將支付本身嵌入行業(yè)發(fā)展的例子,提供具有行業(yè)特性的支付模式。在這一方面,除了能為企業(yè)解決支付問題之外,也為企業(yè)提供了優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)品質(zhì)的契機。

    與電子支付1.0時代相比,2.0時代在內(nèi)部因素和外部因素的雙重作用下呈現(xiàn)出了6個顯著趨勢:政策規(guī)范化、市場良性化、手段多元化、服務(wù)增值化、應(yīng)用行業(yè)化和需求定制化。與這6大特征相互呼應(yīng)的就是兩大拐點的到來。

    一是政策拐點。2005年10月30日,中國人民銀行向社會公布了《電子支付指引(第一號)》,對銀行從事電子支付活動提出了指導(dǎo)性要求。如今,全國幾十家電子支付公司緊盯央行,期待著《電子支付二號指引》的。二號文件尤為引人關(guān)注,因為它將包括對電子支付公司資質(zhì)、服務(wù)以及風(fēng)險控制方式等一系列方面的規(guī)定,并很可能因此決定電子支付企業(yè)的命運。

    中國人民銀行醞釀許久的《支付清算組織管理辦法》以及相應(yīng)的牌照發(fā)放問題也將于不久后揭曉。從這個角度看,一直處于灰色地帶的電子支付將被正式納入金融監(jiān)管體系,并由此將支付市場的發(fā)展引入理性和規(guī)范的軌道。

    二是市場機遇的拐點。這其中包括傳統(tǒng)行業(yè)走向電子商務(wù)、行業(yè)應(yīng)用大規(guī)模爆發(fā)以及終端市場覺醒三大內(nèi)容。

    進入按需支付的新時期

    目前,能否幫助客戶實現(xiàn)按需支付成為衡量支付企業(yè)是否具有核心價值的重要依據(jù)。

    首先,支付需求不再局限于互聯(lián)網(wǎng),而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透。隨著經(jīng)濟發(fā)展和收入的提高,現(xiàn)金的使用頻率呈現(xiàn)出降低的趨勢。越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)向電子商務(wù)邁進,比如教育、出版、旅游行業(yè),它們都需要電子支付的支撐,以便構(gòu)建一個完整的電子商務(wù)循環(huán)鏈條。

    其次,2006年支付行業(yè)一個顯著的特點,就是應(yīng)用日益以行業(yè)需求為導(dǎo)向。大規(guī)模的電子機票全面取代紙制機票,為電子支付提供了難得的發(fā)展機遇,并帶動了固定電話等離線式電子支付的蓬勃發(fā)展。這也是行業(yè)變革首次引發(fā)的電子支付的大規(guī)模需求,這就要求各家支付企業(yè)根據(jù)行業(yè)特征來規(guī)劃相應(yīng)的支付產(chǎn)品,而不是簡單地提供一個接口。

    第三,電子支付正逐步走向個人。在美國等電子支付發(fā)展得比較成熟的國家,2/3的電子支付交易額是由個人用戶帶來的,中國也正顯示出相同的趨勢。人們?nèi)粘I钪谐R姷乃M、電費、煤氣費、手機費的繳納,都開始與電子支付掛鉤。

    這些變化都給電子支付帶來了市場機遇,支付企業(yè)必須做到“按需支付”。一方面,支付企業(yè)要提供一個多元化的支付平臺,整合線上、線下多種支付方式,讓消費者通過不同的支付終端與商家聯(lián)通。另一方面,向用戶提供圍繞支付的增值服務(wù),比如如何幫助商家甚至是整個行業(yè)走向電子化,如何優(yōu)化商家的業(yè)務(wù)流程,如何幫助商家進行市場推廣等。

    目前,中國的商家和消費者對電子支付還比較被動,主導(dǎo)需求的仍然是電子支付服務(wù)商。電子支付服務(wù)商因此承擔(dān)著諸多重任,包括發(fā)掘行業(yè)、企業(yè)需求,創(chuàng)造性地解決問題,并帶動相關(guān)行業(yè)和企業(yè)商業(yè)模式的改變。

    在安全與需求間取舍

    艾瑞咨詢對1290位網(wǎng)民進行的網(wǎng)絡(luò)調(diào)研顯示,導(dǎo)致網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付最主要的原因,就是擔(dān)心交易的安全性和可靠性,占到66.1%。其次才是辦理過程麻煩、商家不支持網(wǎng)上支付等因素。

    安全問題,一直伴隨在電子支付的左右。從另一個角度看,人們關(guān)于電子支付安全問題展開的異常火熱的討論,也在一定程度上說明已經(jīng)有越來越多的人或者正在使用電子支付,或者正在關(guān)注電子支付,希望能夠享受到電子支付帶來的快捷生活體驗。