時(shí)間：2024-02-01 15:39:42
序論：在您撰寫移動(dòng)支付建議時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì)；移動(dòng)支付；發(fā)展建議
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代來(lái)臨，移動(dòng)支付交易規(guī)模呈現(xiàn)出指數(shù)遞增態(tài)勢(shì)。每年我國(guó)移動(dòng)支付交易量逐年放大，遞增速度逐年加快，而交易市場(chǎng)量的放大和速度的迅速提升和移動(dòng)電子商務(wù)交易市場(chǎng)的迅速發(fā)展相得益彰，共同帶動(dòng)全國(guó)物流和資金流的快速高效流轉(zhuǎn)。隨著兩個(gè)市場(chǎng)的不斷發(fā)展深化，它們將為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。
一、研究原因
目前，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，交易額度不斷提升，發(fā)展速度日漸迅猛，同時(shí)成為移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代不可或缺的一環(huán)。但我們?nèi)詰?yīng)該清醒認(rèn)識(shí)到，我國(guó)人口基數(shù)龐大，地區(qū)發(fā)展不平衡，廣大縣域地區(qū)發(fā)展仍然滯后的國(guó)情?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付等新興信息技術(shù)的運(yùn)用絕大多數(shù)分布在中型城市和中大型城市以及巨型城市，而縣域以及其以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，由于信息閉塞在國(guó)外，移動(dòng)支付大都已經(jīng)形成完整產(chǎn)業(yè)鏈，與之相伴隨的移動(dòng)支付服務(wù)呈現(xiàn)出系統(tǒng)化、多樣化、細(xì)分化；而我國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)由于起步較晚，產(chǎn)業(yè)規(guī)模仍處在上升擴(kuò)大的階段，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的縣域及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，對(duì)移動(dòng)支付的公眾認(rèn)知程度并不高，因此，廣大城鄉(xiāng)市場(chǎng)仍然有移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的廣闊空間。
正是基于對(duì)移動(dòng)支付“起步晚、發(fā)展快、潛力大、發(fā)展不平衡”的發(fā)展現(xiàn)狀的認(rèn)識(shí)和移動(dòng)支付市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展前景，以及移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。本小組成員對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展相對(duì)滯緩的縣域及其以下地區(qū)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，發(fā)放問(wèn)卷并回收數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，尋找移動(dòng)支付在縣域及以下地區(qū)發(fā)展存在的原因，進(jìn)而提出相應(yīng)發(fā)展策略。
二、移動(dòng)支付的限制因素
（1）縣域地區(qū)消費(fèi)者的慣性和人們對(duì)移動(dòng)支付安全方面的顧慮，使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)很難進(jìn)行支付方式的轉(zhuǎn)化。消費(fèi)者沒有養(yǎng)成移動(dòng)支付觀念，并且移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)較弱，因此在一定程度上，限制了縣域地區(qū)用戶使用移動(dòng)支付的思維。（2）缺乏應(yīng)用基礎(chǔ)。隨著移動(dòng)設(shè)備（如移動(dòng)電話等）的普及和信息技術(shù)所推動(dòng)的貨幣支付方式的改變，移動(dòng)支付才日趨盛行。想要完成就近支付，必須有兩個(gè)終端。一個(gè)終端是具有移動(dòng)支付功能的手持移動(dòng)終端，另一個(gè)是支持移動(dòng)支付技術(shù)的商家終端。只有先讓所有的裝置都能使用，系統(tǒng)才能被廣泛的接受。（3）移動(dòng)支付的易用性問(wèn)題也非常關(guān)鍵。易用性是指用戶認(rèn)為移動(dòng)支付在多大程度上為自己使用該信息技術(shù)提供了便利，這不僅涉及到友好的消費(fèi)者界面，還與消費(fèi)者可以通過(guò)移動(dòng)支付購(gòu)買的貨品和業(yè)務(wù)是否充足、業(yè)務(wù)可達(dá)的地理范圍密切相關(guān)。
三、縣域移動(dòng)支付的發(fā)展建議
（1）提高用戶使用體驗(yàn)。根據(jù)數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，績(jī)效期望對(duì)于用戶的使用意愿具有顯著地正向影響，也即高效便捷的使用體驗(yàn)對(duì)于吸引潛在用戶具有重要作用。商家要在移動(dòng)支付的體驗(yàn)使用中，盡量減少實(shí)際操作的復(fù)雜程度，確保操作步驟簡(jiǎn)單易理解，同時(shí)還需考慮各種外部因素，使用戶體驗(yàn)趨于完善。（2）降低用戶使用成本。用戶的使用成本將會(huì)影響到用戶采納新技術(shù)的意愿?？紤]到移動(dòng)終端的更換、額外消耗的流量和時(shí)間、以及移動(dòng)支付本身的技術(shù)性，在第三方移動(dòng)支付平臺(tái)在進(jìn)行軟件設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)考慮到軟件所占內(nèi)存的大小、能支持的手機(jī)操作系統(tǒng)版本和級(jí)別以及使用時(shí)的流量耗費(fèi)情況，應(yīng)盡量設(shè)計(jì)流量耗費(fèi)較低、支持較多的系統(tǒng)版本的軟件，以便降低消費(fèi)者的付出期望，增強(qiáng)使用意愿并增加可能使用的人群范圍，即潛在消費(fèi)者數(shù)量。（3）提高用戶品牌感知度。商家在移動(dòng)支付的引進(jìn)及宣傳過(guò)程中，需要全方面考慮到互動(dòng)性、信任傾向等方面的作用，進(jìn)而提高用戶的品牌感知度。對(duì)于移動(dòng)支付這種新型支付方式人們需要時(shí)間去認(rèn)識(shí)、了解和接受。其成功與否的關(guān)鍵是用戶接受的時(shí)間長(zhǎng)短，針對(duì)縣域用戶不習(xí)慣用電子貨幣支付消費(fèi)的現(xiàn)狀，需要加大宣傳來(lái)解決問(wèn)題，提高人們對(duì)移動(dòng)支付的理解程度及市場(chǎng)認(rèn)知度。（4）保護(hù)用戶信息財(cái)產(chǎn)安全。交易的前提是信用，移動(dòng)支付作為一種新興支付手段，其主要問(wèn)題即信用問(wèn)題。移動(dòng)支付易使用戶對(duì)其安全性產(chǎn)生懷疑，并且傳統(tǒng)的交易方式使用戶思維定勢(shì)進(jìn)而阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。可以說(shuō)，用戶對(duì)移動(dòng)支付安全性的憂慮是其發(fā)展過(guò)程中最大的阻礙。縣域用戶身處地區(qū)相較之下更加閉塞，觀念更趨于傳統(tǒng)，樹立起移動(dòng)支付的安全性是移動(dòng)支付縣域推廣的關(guān)鍵所在。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范
一、引言
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用極大地推動(dòng)了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與變革。移動(dòng)支付就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合的重要成果。根據(jù)數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付金額將突破1萬(wàn)億美元，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著今后幾年全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢(shì)。由于其“隨時(shí)、隨地、隨身”的特點(diǎn)，移動(dòng)支付逐漸滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活之中。極速發(fā)展之下，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)也隨之日益增加。我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展目前存在著多重風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范有助于將損失降至最低。同時(shí)，為了促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)向著更加成熟穩(wěn)定、健康有序的方向發(fā)展，我們亟待研究相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)都有著不同凡響的意義。
二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)存在于其整個(gè)過(guò)程的方方面面，眾多風(fēng)險(xiǎn)相互影響，了解移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)角色，有助于全面認(rèn)識(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)（表1）。表1移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)存在的環(huán)節(jié)
移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈角色定位移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商連接金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動(dòng)支付搭建通信渠道，搭建移動(dòng)支付平臺(tái)銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強(qiáng)大的資金支持，通過(guò)手機(jī)號(hào)碼與銀行卡綁定，為移動(dòng)支付平臺(tái)建立一整套完善的支付體系移動(dòng)設(shè)備提供商為移動(dòng)支付平臺(tái)提供設(shè)備服務(wù)，滿足用戶實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的終端要求，解決移動(dòng)支付過(guò)程中的業(yè)務(wù)問(wèn)題移動(dòng)支付服務(wù)提供商移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間溝通的橋梁，充當(dāng)?shù)谌姜?dú)立支付方，具備協(xié)調(diào)與整合能力，為用戶提供市場(chǎng)反應(yīng)效果良好且適合的移動(dòng)支付服務(wù)商家在移動(dòng)支付中通過(guò)便捷的移動(dòng)支付終端，減少支付的復(fù)雜流程，提升客戶滿意度，從而擴(kuò)大移動(dòng)支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動(dòng)支付服務(wù)的最終使用者，其對(duì)移動(dòng)支付的愛好與接收程度均是決定未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素三、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)
近年來(lái)，移動(dòng)支付發(fā)展日新月異，支付寶、余額寶等網(wǎng)絡(luò)支付使交易手段變的更加便捷的同時(shí)，隨之而來(lái)的支付風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小覷。為對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的防范，有必要對(duì)其進(jìn)行梳理與分析。
（一）政策風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付作為新興業(yè)務(wù)，缺乏行業(yè)規(guī)范。監(jiān)管政策方面，移動(dòng)支付處于電信增值業(yè)務(wù)與銀行增值業(yè)務(wù)――中間業(yè)務(wù)的交叉地帶，有著不同的業(yè)務(wù)類型。在管理過(guò)程中，根據(jù)其不同的業(yè)務(wù)類型，需要適用不同的政策和規(guī)范，不能一概而論。準(zhǔn)入政策方面，國(guó)內(nèi)非銀行機(jī)構(gòu)推動(dòng)移動(dòng)支付的積極性比銀行更高，但移動(dòng)支付所涉及的金融業(yè)務(wù)必須接受金融監(jiān)管，從而提高了市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻。
目前，盡管國(guó)家先后出臺(tái)了一系列與移動(dòng)支付有關(guān)的政策性文件，如《電子支付指引（第一號(hào)）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》等，但總體上看，此類規(guī)章大多以框架為主，缺少具體實(shí)操性內(nèi)容，并且少有專門針對(duì)移動(dòng)支付的政策性文件，由此，政策風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展無(wú)法回避的障礙。
（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于技術(shù)原因?yàn)橐苿?dòng)支付帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，如因移動(dòng)支付系統(tǒng)發(fā)生技術(shù)性故障導(dǎo)致支付進(jìn)程中斷、交易暫停、轉(zhuǎn)賬不暢等。移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展具有雙面性。一方面，移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展強(qiáng)化了移動(dòng)支付的安全技術(shù)水平，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與模式不斷創(chuàng)新，推動(dòng)移動(dòng)支付技術(shù)行業(yè)的高速發(fā)展；另一方面，移動(dòng)支付技術(shù)的的發(fā)展為移動(dòng)支付帶來(lái)了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動(dòng)支付進(jìn)行金融犯罪的技術(shù)水平不斷提高，加大了移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
移動(dòng)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和技g開展風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)是由于使用某項(xiàng)技術(shù)所帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要由數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩燥L(fēng)險(xiǎn)和用戶信息的安全性風(fēng)險(xiǎn)組成。技術(shù)開展風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)主體因選用技術(shù)不當(dāng)而導(dǎo)致的與產(chǎn)業(yè)鏈及移動(dòng)終端間存在的兼容性問(wèn)題。
（三）金融法律風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付中容易引發(fā)的金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金如何進(jìn)行存管，存管期間產(chǎn)生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問(wèn)題都需要有明確的法律依據(jù)進(jìn)行規(guī)范。移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)擅自挪用資金而有可能產(chǎn)生的一系列后果等將有可能引發(fā)金融法律風(fēng)險(xiǎn)。
洗錢風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時(shí)間短，頻率大，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)難以被監(jiān)督以及監(jiān)察。部分不法分子利用這些特點(diǎn)進(jìn)行不當(dāng)收益的漂白活動(dòng)。
（四）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
作為新興產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)支付的發(fā)展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場(chǎng)與先機(jī)，各參與方均加速創(chuàng)新，其中，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷推出新的支付方式與手段，這為當(dāng)局者進(jìn)行監(jiān)管帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)與困難。多年來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管一直滯后于移動(dòng)支付的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。
一是監(jiān)管的法律依據(jù)制度體系不完善，且法律層級(jí)不高，效力不足。當(dāng)前適用于移動(dòng)支付的規(guī)章制度大多是用來(lái)規(guī)范我國(guó)電子支付領(lǐng)域和非金融支付領(lǐng)域的規(guī)章制度，且其大部分以框架為主，缺少實(shí)操性內(nèi)容。此外，此類文件都經(jīng)由央行或銀監(jiān)會(huì)制定，法律層級(jí)較低，對(duì)于整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)缺少一定的強(qiáng)制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規(guī)章制度來(lái)對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。
二是監(jiān)管主體不明晰，監(jiān)管存在真空區(qū)域與交叉區(qū)域。移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)且復(fù)雜，其中央行、銀監(jiān)會(huì)、工信部、財(cái)政部、工商總局等多個(gè)部門都有權(quán)力對(duì)移動(dòng)支付中的一個(gè)或多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督與管理，而往往無(wú)法界定某一部門對(duì)移動(dòng)支付監(jiān)管起牽頭作用，因此會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)分工不明確，監(jiān)管范圍出現(xiàn)交叉等情況。
三是行業(yè)自律缺乏。目前，我國(guó)尚未擁有一個(gè)權(quán)威的全國(guó)性移動(dòng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)應(yīng)對(duì)移動(dòng)制度行業(yè)中出現(xiàn)的自律性問(wèn)題。
（五）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
客戶要求金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)提供安全、準(zhǔn)確、及時(shí)的移動(dòng)金融服務(wù)，并且對(duì)于運(yùn)行商的服務(wù)質(zhì)量也有保障要求。在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，各個(gè)角色共同支撐著移動(dòng)支付的信譽(yù)體系，在正常運(yùn)營(yíng)中其中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
四、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議
如何一方面悉心保護(hù)移動(dòng)支付的創(chuàng)新精神和服務(wù)于大眾的有益性，另一方面維護(hù)移動(dòng)支付行業(yè)健康發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、及時(shí)懲辦違法犯罪，是移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范所面臨的難題?；诖?，應(yīng)從完善法律法規(guī)、加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作三個(gè)方面應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)。
（一）盡快完善相關(guān)法律法規(guī)
我國(guó)的移動(dòng)支付起步較晚，尚處于發(fā)展階段，相關(guān)法律法規(guī)與制度體系建設(shè)都不完善。為了促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)移動(dòng)支付的實(shí)際發(fā)展情況，出臺(tái)專門針對(duì)移動(dòng)支付的法律法規(guī)，并制定移動(dòng)支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度。同時(shí)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴(yán)懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費(fèi)者權(quán)益部門應(yīng)修訂完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，建立健全移動(dòng)支付交易消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。
（二）加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)
作為一種新型的支付方式，移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈包含了眾多的市場(chǎng)參與者。目前我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管，但移動(dòng)支付急需建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。首先，要根據(jù)法定職權(quán)，明確移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中各角色的職責(zé)與分工；之后，共同協(xié)定專門的移動(dòng)支付管理辦法，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供完整的管理方法。
（三）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)協(xié)作
我國(guó)的移動(dòng)支付參與主體基本處于單兵作戰(zhàn)的情況。2012年，在移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的督促下，跨行業(yè)的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運(yùn)營(yíng)商各自尋找金融合作伙伴，分別研發(fā)推出近距離無(wú)線通信技術(shù)，從而保留客戶。而在這種環(huán)境之下，新一輪互相排斥性的競(jìng)爭(zhēng)不斷上演。
為了促進(jìn)移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運(yùn)營(yíng)商之間應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，從而加強(qiáng)合作共贏。而監(jiān)管層應(yīng)積極培育開放共享的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
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關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；支付安全；法律法規(guī)；行業(yè)合作
中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.036
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)的金融支付的手段已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的需求，移動(dòng)支付順勢(shì)而生，并逐步滲透?jìng)鹘y(tǒng)支付方式的市場(chǎng)，成為互聯(lián)網(wǎng)支付的主流發(fā)展方向。移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額證明了其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要性，所以分析移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，提出解決對(duì)策具有重要的研究意義。
1 移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀
移動(dòng)支付是電子支付方式的一種，就是允許消費(fèi)者使用其移動(dòng)終端（手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。
在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，方便快捷的移動(dòng)支付消費(fèi)方式越來(lái)越受到人們的青睞，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)在于其能跨越時(shí)間空間的約束，比如在家即可繳納水電費(fèi)等。同時(shí)極大的節(jié)省了成本包括去繳費(fèi)的路程和時(shí)間成本，也免去了找零的繁瑣，更加方便、快捷，操作也簡(jiǎn)單，所以吸引了許多消費(fèi)者使用。
1.1 國(guó)外移動(dòng)支付現(xiàn)狀
移動(dòng)支付市場(chǎng)在全球呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，在全球各個(gè)主要國(guó)家發(fā)展迅速，市場(chǎng)份額占比日漸提高。而韓國(guó)和日本正處于領(lǐng)先地位，美國(guó)和其他歐洲國(guó)家穩(wěn)步發(fā)展緊隨其后。
（1）日本的移動(dòng)服務(wù)是世界最好的，市民只需要帶一部手機(jī)出門，即可滿足其日常大部分的需要。這主要得益于三個(gè)方面，第一，日本是全球移動(dòng)支付發(fā)展最早的國(guó)家，日本交通IC卡、商戶儲(chǔ)值卡促進(jìn)了移動(dòng)支付的誕生，小額支付IC卡如Edy卡以及東日本鐵路公司發(fā)行的Suica卡均誕生于2001年，并迅速覆蓋日本的小額支付的場(chǎng)景。這類預(yù)付費(fèi)卡為移動(dòng)支付的電子錢包業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。第二，日本的手機(jī)制造業(yè)發(fā)達(dá)，國(guó)民手機(jī)普及程度高，信息化程度高。第三，日本的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈完善并牢固，運(yùn)營(yíng)商壟斷并主導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國(guó)家的相關(guān)政策扶持和相對(duì)寬松的管制促使其快速發(fā)展。
（2）韓國(guó)的移動(dòng)支付情況與日本相似，韓國(guó)手機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展迅速，為韓國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。運(yùn)營(yíng)商和金融業(yè)互相扶持，齊頭并進(jìn)是其特殊的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。加之政府出臺(tái)鼓勵(lì)性政策，如手機(jī)近場(chǎng)支付退稅2%等，大大促進(jìn)了移動(dòng)支付的發(fā)展。
（3）美國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展緩慢但創(chuàng)新產(chǎn)品繁多，持續(xù)發(fā)展的勢(shì)頭十分充足。美國(guó)以自駕出行為主的出行方式影響了其近場(chǎng)支付的發(fā)展，延緩了美國(guó)移動(dòng)支付的起步，但移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各大大型企業(yè)都根據(jù)各自的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新發(fā)展了移動(dòng)支付，如Google的NFC谷歌錢包和Facebook基于海量用戶群的線上線下模式，還有專門為移動(dòng)支付成立的Isis公司加速了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
1.2 我國(guó)移動(dòng)支付現(xiàn)狀
在我國(guó)，移動(dòng)支付起步慢但發(fā)展迅速，目前國(guó)內(nèi)主要是支付寶與財(cái)付通領(lǐng)導(dǎo)著移動(dòng)支付平臺(tái)。阿里巴巴和騰訊是國(guó)內(nèi)兩個(gè)最大的移動(dòng)支付平臺(tái)，騰訊CEO馬化騰在2016下半年初相關(guān)數(shù)據(jù)表明微信支付和QQ錢包的移動(dòng)支付日均交易額度超過(guò)5億筆，并且根據(jù)騰訊公開數(shù)據(jù)顯示，微信支付在除夕參與紅包人數(shù)達(dá)到4.2億，除夕當(dāng)天紅包收發(fā)總量達(dá)到80.8億次，QQ錢包在除夕當(dāng)天刷一刷搶紅包人數(shù)達(dá)到3.08億，互動(dòng)量達(dá)到1894億次。
《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第1季度，我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)59703億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)5.34%。2016年10月9日的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)專題研究報(bào)告2016第二季度》有關(guān)數(shù)據(jù)表明，2016年第二季度，擺脫春節(jié)的影響，我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)增幅回暖，交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增長(zhǎng)25.68%.行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達(dá)134776億元。支付寶、財(cái)付通、拉卡拉占據(jù)市場(chǎng)交易份額前三位，支付寶一市占率55.40%位列第一。在移動(dòng)支付比重方面，2014年支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額占網(wǎng)絡(luò)支付總業(yè)務(wù)金額的比重分別為67%和33.3%，到了2015年則分別為53%和47.1%，直至2016年前兩個(gè)季度則分別為40.07%和59.92%，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)比重逐年提高并且超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付，逐漸成為第三方支付的主流。此外，數(shù)據(jù)研究公司IDC的發(fā)表報(bào)告指出2017年環(huán)球移動(dòng)支付市值將有望沖破一萬(wàn)億美元。
現(xiàn)如今，大至大型商品交易，小至超市飯店，都可以使用移動(dòng)支付的方式進(jìn)行消費(fèi)，移動(dòng)支付已經(jīng)有取代現(xiàn)金、銀行卡支付的趨勢(shì)。種種跡象表明，移動(dòng)支付的時(shí)代已經(jīng)悄然到來(lái)。
1.3 國(guó)外移動(dòng)支付發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示
（1）放低移動(dòng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，放寬限制。（2）產(chǎn)業(yè)鏈各方積極合作是國(guó)外移動(dòng)支付能夠推廣的重要原因，運(yùn)營(yíng)商和金融業(yè)雙方合作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)有利于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。（3）鼓勵(lì)移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新，多樣化發(fā)展移動(dòng)支付。
2 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的限制條件
2.1 安全性問(wèn)題
消費(fèi)者不愿意使用移動(dòng)支付的理由有許多，其中最重要原因就是安全性問(wèn)題，消費(fèi)者是否選擇移動(dòng)支付，安全因素的考慮占極大的比重。安全性問(wèn)題不僅是密碼、個(gè)人信息、通信安全等實(shí)際的安全，更有心理上的安全性顧慮。移動(dòng)支付是把雙刃劍，在方便快捷的消費(fèi)方式同時(shí)，也有信息泄露等安全隱患，消費(fèi)者往往會(huì)因?yàn)閾?dān)心網(wǎng)絡(luò)黑客竊取信息，而拒絕使用移動(dòng)支付。
國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付存在兩個(gè)關(guān)鍵的安全問(wèn)題：其一，手機(jī)短信驗(yàn)證，方式單一。目前國(guó)內(nèi)大部分移動(dòng)支付使用的都是手機(jī)短信校驗(yàn)，這種方式缺乏動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理系y，有較高的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。其二，風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制不完善，出現(xiàn)安全性問(wèn)題的時(shí)候，消費(fèi)者顯得格外無(wú)助。因此，解決這些安全問(wèn)題尤為重要。
2.2 產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問(wèn)題
移動(dòng)支付的環(huán)境復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)鏈橫跨多個(gè)行業(yè)，其中有銀行等金融行業(yè)，手機(jī)制造商和運(yùn)營(yíng)商等通訊行業(yè)，而其涉及的移動(dòng)支付使用者遍布餐飲、娛樂等行業(yè)，在各個(gè)參與者中，并沒有一個(gè)可以持續(xù)發(fā)展，各方利益共贏以及權(quán)責(zé)分擔(dān)明確的機(jī)制。由此引發(fā)的跨行業(yè)的利益分配，權(quán)利義務(wù)責(zé)任分配問(wèn)題都需要平衡與協(xié)調(diào)。只有靠各方積極親密合作，協(xié)調(diào)和整合產(chǎn)業(yè)鏈，移動(dòng)支付才能健康發(fā)展。
2.3 消費(fèi)習(xí)慣問(wèn)題
由于國(guó)人的傳統(tǒng)意識(shí)較強(qiáng)，有根深蒂固的“一手交錢一手交貨”消費(fèi)習(xí)慣，面對(duì)“看不見，摸不著”的虛擬貨幣，人們更傾向使用現(xiàn)實(shí)貨幣，這一現(xiàn)象在老年人中表現(xiàn)的尤為明顯。中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣問(wèn)題，急需政府鼓勵(lì)支持，潛移默化的去改變。
2.4 法律政策問(wèn)題
目前，我國(guó)在電子支付方面已有一些相關(guān)法規(guī)，但移動(dòng)支付方面的監(jiān)管政策和法規(guī)有許多空白，沒有明確的法律依據(jù)對(duì)電子支付的各方主體進(jìn)行保護(hù)。國(guó)內(nèi)關(guān)于移動(dòng)支付的法律法規(guī)有《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》、《電子支付指引》，2015年年底出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》等，但是其中一些法律法規(guī)規(guī)定的范圍太廣，細(xì)節(jié)規(guī)定模糊，實(shí)際操作性不強(qiáng)，現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)性弱。
2.5 行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問(wèn)題
我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)缺乏監(jiān)管主體，多頭監(jiān)管現(xiàn)象較嚴(yán)重，容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)和重復(fù)監(jiān)管。移動(dòng)支付作為一種新興的產(chǎn)業(yè)形式，監(jiān)管部門的建設(shè)仍處于萌芽階段，監(jiān)管漏洞和問(wèn)題明顯。目前，國(guó)內(nèi)對(duì)于移動(dòng)支付進(jìn)行監(jiān)管的部門有中國(guó)人民銀行、工信部、工商總局等部門，但是部門之間無(wú)法明確自己的職責(zé)范圍，存在交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。移動(dòng)支付行業(yè)目前仍沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)的法律規(guī)范，由于移動(dòng)支付涉及的行業(yè)繁多，其中制定法律和行業(yè)規(guī)范就有中國(guó)人民銀行，證監(jiān)會(huì)等多個(gè)政府部門參與，每個(gè)部門的側(cè)重和標(biāo)準(zhǔn)都各執(zhí)己見，未能統(tǒng)一。
3 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的對(duì)策與建議
3.1 加強(qiáng)安全保障，重視安全性建設(shè)
在手機(jī)供應(yīng)商運(yùn)營(yíng)商方面，應(yīng)當(dāng)實(shí)行實(shí)名制，SIM卡實(shí)名制，購(gòu)機(jī)實(shí)名制，保證每個(gè)支付終端都能找到對(duì)應(yīng)的消費(fèi)者；在信息保密方面，應(yīng)加強(qiáng)防火墻建設(shè)，修補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)漏洞，研發(fā)安全技術(shù)防止手機(jī)病毒入侵，更加安全有效的防止客戶信息泄露；在支付手段上，加強(qiáng)對(duì)加密技術(shù)的研發(fā)，普及指紋支付或更安全的瞳孔掃描技術(shù)等。另外，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)用戶群的安全意識(shí)，開展移動(dòng)支付安全性教育，普及相關(guān)知識(shí)，讓消費(fèi)者先知而后行，從而減少安全性問(wèn)題。
3.2 整合產(chǎn)業(yè)鏈，增強(qiáng)行業(yè)合作
銀行、運(yùn)營(yíng)商、第三方的餐飲娛樂等使用者是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心參與者。三者在市場(chǎng)上各自獨(dú)立又相互依存，所以在保證自身利益的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)兼顧其他兩者的利益。參與者應(yīng)當(dāng)商議協(xié)調(diào)，明確自身權(quán)利與義務(wù)，互幫互助，增強(qiáng)行業(yè)間的合作，做到“共進(jìn)退，齊承擔(dān)”的行業(yè)合作發(fā)展模式，真正的利用各自的優(yōu)勢(shì)，填補(bǔ)各自的缺陷，讓移動(dòng)支付快速而健康的發(fā)展。
3.3 培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣，多樣化發(fā)展移動(dòng)支付
面對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，要明確消費(fèi)者的需求是多種多樣的，“對(duì)癥下藥”很關(guān)鍵，這就迫使移動(dòng)支付也需要有多樣化的發(fā)展來(lái)滿足各種需求。譬如通過(guò)移動(dòng)支付充值話費(fèi)、積分、購(gòu)物、游戲虛擬貨幣的方式來(lái)吸引年輕人；通過(guò)移動(dòng)支付買賣證券，買賣期貨，手機(jī)銀行服務(wù)的方式來(lái)吸引金融行業(yè)的消費(fèi)者；通過(guò)移動(dòng)支付在菜市場(chǎng)支付、買賣日用品、管理養(yǎng)老金的方式吸引中老年人等等。
3.4 完善法律法規(guī)，立法守法
相關(guān)部門應(yīng)建立一個(gè)統(tǒng)一完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)定的法律環(huán)境有利于保證支付環(huán)境的安全，從而吸引更多消費(fèi)者，也有益于處理移動(dòng)支付過(guò)程中的糾紛問(wèn)題。在法律法規(guī)建設(shè)方面，可以加強(qiáng)與發(fā)達(dá)國(guó)家的交流，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付相關(guān)法律，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，加以創(chuàng)新、改變、完善相應(yīng)的法律，重視安全性要求，應(yīng)當(dāng)明確當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，加強(qiáng)責(zé)任判斷，明確定責(zé)任歸屬問(wèn)題和承擔(dān)問(wèn)題。
3.5 制定行業(yè)規(guī)范，完善行業(yè)監(jiān)管制度
政府各個(gè)監(jiān)管部門之間應(yīng)該明確各自的責(zé)任范圍，建立完整的監(jiān)管結(jié)構(gòu)，解決好監(jiān)管主體缺失和多頭管理的問(wèn)題，避免交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失。在移動(dòng)支付發(fā)展的監(jiān)管方面提高約束力，讓移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)行發(fā)展。
目前我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，前景明亮，但仍然存在著很多問(wèn)題，受到許多限制條件的約束，政府和有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)正視并重視這些不足與問(wèn)題，完善相關(guān)政策和法律，同時(shí)還要不斷鼓勵(lì)和支持移動(dòng)支付方式的創(chuàng)新，確保移動(dòng)支付又好又快的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；移動(dòng)支付；電子商務(wù)
中圖分類號(hào)：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2012） 16-0055-01
一、手機(jī)銀行移動(dòng)支付面臨的問(wèn)題
移動(dòng)通信的手機(jī)用戶逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動(dòng)支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行移動(dòng)支付功能的發(fā)揮，仍然存在以下幾方面的問(wèn)題：
（一）手機(jī)用戶消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，由于現(xiàn)金支付的習(xí)慣根深蒂固，很多人認(rèn)為手機(jī)銀行支付具有風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)金支付在每天的日常生活中都會(huì)出現(xiàn)，譬如市場(chǎng)買菜、逛街買衣服等，都需要用到現(xiàn)金，而手機(jī)銀行的支付僅僅滿足用戶的部分生活需求，所以普及率不高。在商業(yè)模式上，創(chuàng)新力度不足，只有商業(yè)模式創(chuàng)新了，才能夠適合我國(guó)手機(jī)銀行移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，才能夠培養(yǎng)用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣。
（二）手機(jī)銀行移動(dòng)支付需要為用戶帶來(lái)便捷性和快速性的操作，但這方面的功能仍然比較薄弱。在加上手機(jī)銀行移動(dòng)支付的覆蓋范圍不廣，能夠?yàn)槭謾C(jī)銀行提供移動(dòng)支付的無(wú)線POS機(jī)或者售貨柜很少，影響了手機(jī)用戶普遍使用移動(dòng)支付功能，從商家盈利增長(zhǎng)點(diǎn)的角度分析，可以看出移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利方式，是該功能需要重點(diǎn)解決的難題之一。
（三）目前手機(jī)用戶還沒有全面實(shí)行實(shí)名制，很多時(shí)候存在用戶惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題。在交易之前沒有辦法授權(quán)、識(shí)別和控制用戶，安全和易用之間存在諸多矛盾，譬如安全級(jí)別提高了，卻增加了操作的程序，讓用戶覺得操作復(fù)雜，而一旦簡(jiǎn)化操作程序，則會(huì)降低安全級(jí)別，讓用戶覺得不夠安全。
總是，3G時(shí)代的來(lái)臨，手機(jī)銀行移動(dòng)支付面臨全新機(jī)遇的同時(shí)，又面臨全新的挑戰(zhàn)，帶來(lái)的新技術(shù)優(yōu)勢(shì)和難題，無(wú)疑是手機(jī)銀行移動(dòng)支付務(wù)須重點(diǎn)考慮和攻關(guān)的難點(diǎn)。
二、手機(jī)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的建議
（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶習(xí)慣。手機(jī)銀行移動(dòng)支付具有較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，而且合作的方案非常復(fù)雜，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)之間的合作，往往需要較高的成本才能夠完成，因此商業(yè)模式方面，需要對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)一步創(chuàng)新，以融合產(chǎn)業(yè)之間的合作協(xié)調(diào)關(guān)系，并通過(guò)檢驗(yàn)和修訂，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)業(yè)之間的共贏局面。
筆者認(rèn)為，商業(yè)業(yè)務(wù)模式的統(tǒng)一建立，是培養(yǎng)手機(jī)用戶移動(dòng)支付習(xí)慣的關(guān)鍵所在，可以形成消費(fèi)者的消費(fèi)理念，并對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，以良好的支付環(huán)境留住用戶。目前我國(guó)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展以第三方移動(dòng)支付平臺(tái)為主導(dǎo)，運(yùn)營(yíng)商的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)需求快速反應(yīng)能夠迅速實(shí)現(xiàn)金融信息服務(wù)和中間業(yè)務(wù)的共享管理，因此運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該以此為優(yōu)勢(shì)加大移動(dòng)支付服務(wù)和信息安全的研究開發(fā)，提高商務(wù)運(yùn)作的效率，以一對(duì)一的商務(wù)模式，創(chuàng)建移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)化發(fā)展的局面。
另外媒體行業(yè)、娛樂行業(yè)等新興服務(wù)行業(yè)，也要逐步參與到移動(dòng)通信業(yè)和金融業(yè)的陣營(yíng)當(dāng)中，發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)合理的分工和緊密的合作，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
（二）增廣移動(dòng)支付面，提高支付便捷性。相比于傳統(tǒng)的支付方式，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)是電子物流和非面對(duì)面支付，體現(xiàn)出方便性的特征，這些優(yōu)勢(shì)我們需要加以拓展，增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的突破口，將支付拓展到手機(jī)賬單繳費(fèi)、手機(jī)票務(wù)交易、手機(jī)彩票購(gòu)置等范圍。一方面，手機(jī)移動(dòng)交易應(yīng)該立足于現(xiàn)有的領(lǐng)域，逐步向四面擴(kuò)散，開辟業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利方式，譬如在商場(chǎng)、超市等裝配移動(dòng)支付終端，將移動(dòng)支付培養(yǎng)成為主流的支付方式。另一方面是積累移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和資源，極大業(yè)務(wù)的宣傳推廣，整個(gè)市場(chǎng)的資源優(yōu)勢(shì)，逐步培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。
目前3G技術(shù)的發(fā)展很快，移動(dòng)電子商務(wù)和我們生活的關(guān)系越來(lái)越密切，如何處理好移動(dòng)商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式的關(guān)系，將兩者相結(jié)合，利用生物測(cè)量的技術(shù)，解決卡號(hào)、賬號(hào)、登錄號(hào)等密碼記憶的紊亂問(wèn)題，利用聲音、手印、指紋等作為個(gè)人訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)的特征，解決移動(dòng)支付的便捷性問(wèn)題。
（三）提高移動(dòng)支付技術(shù)含量，確保交易的安全性。安全性問(wèn)題是手機(jī)用戶所擔(dān)心的問(wèn)題，由于手機(jī)銀行移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)屬于開放性的系統(tǒng)，除了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備具有開放性，移動(dòng)支付代碼也具有開放性的特征，帶給移動(dòng)支付流程嚴(yán)峻的安全技術(shù)問(wèn)題。因此，移動(dòng)支付要在技術(shù)方面提高安全系數(shù)，一方面是在交易之前，授權(quán)、鑒別和控制消費(fèi)者，以便在交易的時(shí)候確保支付信息傳遞的可靠性、私密性，同時(shí)也能夠避免某些用戶惡意透支，降低交易的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是結(jié)合用戶的使用習(xí)慣，在確保交易安全的前提下，簡(jiǎn)化支付的操作程序，衡量好安全和易用之間的關(guān)系，既不能為了提高系統(tǒng)安全系數(shù)而增加復(fù)雜的操作程序，加大用戶支付時(shí)的操作難度和時(shí)間，也不能夠片面追求用戶操作的快捷和方便，而對(duì)交易的安全基本要求視而不見。
總之，手機(jī)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)的安全和易用是目前需要重點(diǎn)解決的技術(shù)難題之一，我們需要綜合考慮加密認(rèn)證算法、交易密度長(zhǎng)度、代碼規(guī)模大小等，消除手機(jī)用戶在交易和支付時(shí)候的顧慮，讓用戶感受到移動(dòng)支付的高效性、便捷性和安全性，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
三、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，移動(dòng)通信的手機(jī)用戶逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動(dòng)支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行用戶消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，再加上手機(jī)銀行移動(dòng)支付便捷性和安全性存在問(wèn)題，使得手機(jī)銀行移動(dòng)支付難以大范圍推廣。因此，我們需要?jiǎng)?chuàng)新移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶的習(xí)慣，提高移動(dòng)支付的便捷性和安全性，從信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展和價(jià)值收益的手段，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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1 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式比較
從國(guó)際發(fā)展看，移動(dòng)支付目前主要存在三種商業(yè)模式。
(1) 以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)作為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式。這種模式以銀行推出的業(yè)務(wù)為核心來(lái)推動(dòng)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)發(fā)展，通信運(yùn)營(yíng)商處于價(jià)值鏈的下游，以信息服務(wù)商的身份出現(xiàn)，不參與支付活動(dòng)。運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)合作的模式也歸于此類，畢竟在雙方合作模式下的清算、結(jié)算都是在金融機(jī)構(gòu)的賬戶或第三方支付平臺(tái)的賬戶上進(jìn)行，通信運(yùn)營(yíng)商只是提供一個(gè)通道。
(2) 以第三方支付企業(yè)為主體的運(yùn)營(yíng)模式。在這種模式中，第三方支付企業(yè)作為單獨(dú)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)，通信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)只是作為合作伙伴存在。
(3) 以通信運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式。這種模式主要以通信運(yùn)營(yíng)商為核心來(lái)管理價(jià)值鏈上游和下游企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)不參與支付活動(dòng)，用戶直接與通信運(yùn)營(yíng)商接觸。不過(guò)，通信運(yùn)營(yíng)商需要承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，服從于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。
無(wú)論采用何種商業(yè)模式，移動(dòng)支付的盈利主要來(lái)自前向用戶服務(wù)費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)和后向商戶服務(wù)費(fèi)三方面。
2 我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的初步探索
2011年，中國(guó)人民銀行開始陸續(xù)發(fā)放支付牌照。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為牌照包含的六大支付業(yè)務(wù)范疇之一，正式授權(quán)給合規(guī)的第三方支付企業(yè)。2011年年底，國(guó)內(nèi)三大通信運(yùn)營(yíng)商齊聚移動(dòng)支付。至此，我國(guó)移動(dòng)支付半封閉開放模式的產(chǎn)業(yè)鏈正式確立，中國(guó)人民銀行以及支付清算行業(yè)協(xié)會(huì)作為產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格把控準(zhǔn)入關(guān)，使得整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈不至于過(guò)度分散，也不至于過(guò)度封閉。
從短期看，雖然盈利空間還不是很大，但移動(dòng)支付能夠增加用戶黏性，帶動(dòng)其他各項(xiàng)增值服務(wù)的收入，因此，產(chǎn)業(yè)各方對(duì)移動(dòng)支付的支持力度越來(lái)越大。
由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈過(guò)長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)沒有任何一方能夠單獨(dú)將該業(yè)務(wù)一手包攬從頭做到尾，加之移動(dòng)支付尚欠缺統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，若產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的各方各自為戰(zhàn)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必將舉步維艱。因此，有必要在政府的有力引導(dǎo)和扶持下，積極探索創(chuàng)新移動(dòng)支付的商業(yè)模式，形成產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作共贏的局面，加快推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。
3 構(gòu)建成功移動(dòng)支付商業(yè)模式的必然要求
我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段，健康、有序的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式的構(gòu)建，離不開產(chǎn)業(yè)鏈參與各方的專業(yè)分工與有效協(xié)作。
(1) 行業(yè)間開放。移動(dòng)支付相比其他增值業(yè)務(wù)，涉及的企業(yè)最多，面臨的社會(huì)環(huán)境也最復(fù)雜，各行業(yè)應(yīng)該攜手共進(jìn)推動(dòng)行業(yè)開放。通信運(yùn)營(yíng)商擁有廣泛的移動(dòng)用戶群，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的資金清算體系，通信運(yùn)營(yíng)商希望POS終端機(jī)開放共享，金融機(jī)構(gòu)同樣也希望手機(jī)支付開放共享，行業(yè)間應(yīng)該開放共享。
(2) 資源共享。各方獨(dú)立發(fā)展的用戶，會(huì)導(dǎo)致用戶群體割裂化比較明顯，也會(huì)讓用戶對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生困惑，不僅會(huì)加劇競(jìng)爭(zhēng)，某種意義上也造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各方聚攏在一起，會(huì)讓格局及各自的角色定位更加明朗化，才能有針對(duì)地提供差異化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。
(3) 標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。為了搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)，近兩年來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)主推的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國(guó)移動(dòng)力推的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)對(duì)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)奪從未停止，并且各自也都開展了小規(guī)模試點(diǎn)。從實(shí)際看，標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題是制約移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一，但不一定要單一。對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言，單一的標(biāo)準(zhǔn)往往會(huì)形成壟斷，會(huì)扼制創(chuàng)新，應(yīng)鼓勵(lì)多標(biāo)準(zhǔn)并存，只要不違背整體發(fā)展原則的自定標(biāo)準(zhǔn)就要提倡。
4 關(guān)于加快我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議
(1) 盡早出臺(tái)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。在全面梳理移動(dòng)支付現(xiàn)有相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，從關(guān)鍵技術(shù)、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、信息安全等角度構(gòu)建我國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)體系框架。要堅(jiān)持自主創(chuàng)新，從應(yīng)用基礎(chǔ)、聯(lián)網(wǎng)通用、設(shè)備應(yīng)用、安全保障、相關(guān)技術(shù)等幾個(gè)方面，規(guī)范移動(dòng)支付全過(guò)程。建議涉及通信相關(guān)技術(shù)的以通信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)形式，涉及銀行監(jiān)管的以金融標(biāo)準(zhǔn)形式組織制定和，涉及多方參與的由參與方共同組織參與制定，加快促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
(2) 注重商業(yè)模式建設(shè)。由于尚無(wú)成熟的運(yùn)營(yíng)模式，移動(dòng)支付作為第三方支付中產(chǎn)業(yè)鏈最長(zhǎng)、參與者最多的產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)上下游的協(xié)作和跨行業(yè)的協(xié)調(diào)，開展深層次的商業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共贏。
(3) 鼓勵(lì)產(chǎn)學(xué)研應(yīng)用開展技術(shù)合作。通過(guò)科技加大專項(xiàng)的實(shí)施力度，鼓勵(lì)和支持企業(yè)開展核心關(guān)鍵共性技術(shù)研究，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)科技成果轉(zhuǎn)化，帶動(dòng)技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)價(jià)值的提升，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
(4) 強(qiáng)化安全保障體系。安全是移動(dòng)支付發(fā)展的根基，要加強(qiáng)移動(dòng)支付體系建設(shè)，建立健全安全管理制度，加強(qiáng)通信基礎(chǔ)設(shè)施的安全管理，為移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)I造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；要進(jìn)一步引導(dǎo)用戶提高安全防范意識(shí)，主動(dòng)采取身份識(shí)別、安全加密等手段，提高移動(dòng)支付交易的安全性。
近年來(lái)，3G終端普及速度加快，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)購(gòu)物需求日益迫切，這為移動(dòng)支付發(fā)展奠定雄厚的基礎(chǔ)?；谙忍斓挠脩魞?yōu)勢(shì)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將是今后一段時(shí)期通信運(yùn)營(yíng)商發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，而這其中尤其要把握兩個(gè)方面：消費(fèi)者認(rèn)可是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，行業(yè)應(yīng)用突破是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要路徑。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；商業(yè)模式；產(chǎn)業(yè)鏈
中圖分類號(hào)：F626 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）03-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.20
一、移動(dòng)支付的含義和分類
移動(dòng)支付指使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行資金支付換取商品或服務(wù)的支付方式。付款人的地點(diǎn)和支持的基礎(chǔ)設(shè)施并不是最重要的，付款人所處的位置既可以在“移動(dòng)中”，也可以在銷售點(diǎn)（POS）；移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端包含手機(jī)、筆記本以及平板電腦等。
移動(dòng)支付可以從應(yīng)用模式以及所采用技術(shù)等方面進(jìn)行區(qū)分，主要包括遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。遠(yuǎn)程支付指顧客通過(guò)各種遠(yuǎn)程工具（如運(yùn)營(yíng)商提供的短信、 WAP、互動(dòng)式語(yǔ)音應(yīng)答、非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，銀行和非金融支付機(jī)構(gòu)提供的智能手機(jī)應(yīng)用程序等）服務(wù)向商家進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。在安全方面，一般通過(guò)手機(jī)號(hào)碼、賬戶號(hào)碼等信息確認(rèn)消費(fèi)者，并通過(guò)顧客從移動(dòng)設(shè)備上發(fā)送密碼、動(dòng)態(tài)短信以及數(shù)字證書等方式確認(rèn)整個(gè)過(guò)程的真實(shí)性。未來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)和終端的融合，遠(yuǎn)程支付這種支付方式會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)支付融合得更加緊密，更加難以區(qū)分。近場(chǎng)支付指顧客使用手機(jī)或平板電腦等移動(dòng)終端使用近距離通信技術(shù)（如射頻技術(shù)等），并通過(guò)部署在商戶的消費(fèi)終端進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移完成移動(dòng)支付，例如拿著手機(jī)在讀卡器購(gòu)買地鐵票。
二、我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）移動(dòng)支付的商業(yè)模式
1.以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的商業(yè)模式。在這種模式下，為了減少與銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的業(yè)務(wù)聯(lián)系、方便操作，通常移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)直接將交易費(fèi)用從用戶話費(fèi)中扣除，或者要求用戶在運(yùn)營(yíng)商開立專門的移動(dòng)支付賬戶。目前我國(guó)有兩種類型的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。一是手機(jī)支付。手機(jī)支付屬于遠(yuǎn)程支付，用戶可以通過(guò)短信、互聯(lián)網(wǎng)等手段進(jìn)行遠(yuǎn)程支付。支付交易費(fèi)用全部從手機(jī)話費(fèi)或者用戶在運(yùn)營(yíng)商處開立的移動(dòng)支付賬戶中扣減。二是手機(jī)錢包。手機(jī)錢包屬于近場(chǎng)支付，主要采用將近距離通信技術(shù)和手機(jī)綁在一起的方式實(shí)現(xiàn)。如果用戶要開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)，需要一張專用的含有智能芯片的SIM卡或者直接在手機(jī)上安裝智能芯片，便可在部署運(yùn)營(yíng)商消費(fèi)終端的場(chǎng)地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)刷手機(jī)消費(fèi)。這種方式下，移動(dòng)支付的交易費(fèi)用同樣全部從手機(jī)話費(fèi)或者用戶在運(yùn)營(yíng)商處開立的移動(dòng)支付賬戶中扣減。
2.以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式。在該模式下，銀行只是使用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)。消費(fèi)者、商戶和銀行通過(guò)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，用戶直接通過(guò)銀行賬戶或者在銀行開立專用的小額支付賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付。目前，我國(guó)多家銀行都已經(jīng)推出類似的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
3.以銀聯(lián)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式。有別于商業(yè)銀行個(gè)性化的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，銀聯(lián)作為我國(guó)銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，所提供的移動(dòng)支付平臺(tái)接入服務(wù)是銀行卡支付服務(wù)的延伸。銀聯(lián)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以借用原銀行卡網(wǎng)絡(luò)體系的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)各個(gè)銀行的互聯(lián)互通，也能避免以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的一些弊端。從某種意義上來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)的模式對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了優(yōu)化作用，增加了商家和消費(fèi)者的選擇余地，使得移動(dòng)支付各參與方的定位更加明晰。
4.以支付機(jī)構(gòu)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式。這里的支付機(jī)構(gòu)是指按照有關(guān)規(guī)定取得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，被允許從事移動(dòng)支付的非金融機(jī)構(gòu)。這些支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和銀聯(lián)，他們利用移動(dòng)支付這種業(yè)務(wù)模式，將其本身的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸。如支付寶手機(jī)支付，其將一個(gè)支付寶賬號(hào)和手機(jī)綁定，通過(guò)發(fā)送特定的短信指令來(lái)完成支付，單筆最高支付金額不超過(guò)200元，可以即時(shí)到帳。這種模式為用戶提供了更多選擇，簡(jiǎn)化了銀行、運(yùn)營(yíng)商等機(jī)構(gòu)間的關(guān)系，明確了機(jī)構(gòu)之間的權(quán)責(zé)，提高了商務(wù)運(yùn)作效率。但對(duì)這些支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，必須具有較高的市場(chǎng)推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運(yùn)營(yíng)能力以及行業(yè)號(hào)召力，才能有效地開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
（二）我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)
1.業(yè)務(wù)發(fā)展推動(dòng)有關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)。我國(guó)目前還沒有出臺(tái)專門針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。中國(guó)人民銀行于2005年頒布《電子支付指引（第一號(hào)）》，2010年6月出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但這些規(guī)定和辦法都只是部分覆蓋了非金融支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付領(lǐng)域，只是針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。目前人民銀行正在抓緊制定與移動(dòng)支付相關(guān)的法規(guī)制度，包括《電子支付指引（第二號(hào)）》等，試圖為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策保障。
2.業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，全國(guó)銀行移動(dòng)支付客戶數(shù)1.45億戶；2011年發(fā)生業(yè)務(wù)2.47億筆、金額0.99萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額分別比2010年增長(zhǎng)109%和74%。根據(jù)中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司對(duì)中移電子、聯(lián)通沃易付、天翼電子三家運(yùn)營(yíng)商支付機(jī)構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)，2011年僅上述三家機(jī)構(gòu)的移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)5.7億筆，交易金額59億元。
3.技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)正由多樣轉(zhuǎn)為統(tǒng)一。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方面，不同的機(jī)構(gòu)采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各不相同。如銀聯(lián)主要以拓展銀行卡使用方式為主，按照人民銀行要求使用 PBOC2.0 標(biāo)準(zhǔn)；而中國(guó)移動(dòng)則自己進(jìn)行了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)設(shè)計(jì)；在公交和地鐵等應(yīng)用中，不同公司采用的標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。目前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)中是誰(shuí)主導(dǎo)誰(shuí)定標(biāo)準(zhǔn)，為下一步市場(chǎng)的健康發(fā)展埋下了隱患。 但在人民銀行的組織和領(lǐng)導(dǎo)下，這種情況正在逐步改善。2012年6月，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。2012年12月，人民銀行正式中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
4.以遠(yuǎn)程支付為主。我國(guó)目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以遠(yuǎn)程支付為主，而移動(dòng)近場(chǎng)支付由于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、解決方案尚存在較大的爭(zhēng)議，電信、金融、設(shè)備、技術(shù)商等合作各方仍在探索階段[1]。因此，近場(chǎng)支付大規(guī)模推廣應(yīng)用遠(yuǎn)未形成，由于產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、參與單位眾多，目前只是在部分城市小范圍由政府主導(dǎo)進(jìn)行試點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍多集中于地鐵、公交、校園等。從根本上說(shuō)，目前并未與移動(dòng)通訊技術(shù)融合應(yīng)用，多數(shù)參與企業(yè)不敢貿(mào)然跟進(jìn)，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展仍處于分割化狀態(tài)，進(jìn)展緩慢，所占移動(dòng)支付份額較小。
三、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）相關(guān)規(guī)章制度缺失
目前我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管措施剛剛出臺(tái)，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系。監(jiān)管部門秉持“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”的態(tài)度，在已出臺(tái)的監(jiān)管措施中，多是針對(duì)電子支付或支付服務(wù)整體的，對(duì)開辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、技術(shù)平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)等并未具體規(guī)定。部分開辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也未針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)出臺(tái)單獨(dú)的管理規(guī)定，而是將該業(yè)務(wù)作為電子銀行業(yè)務(wù)的一部分，納入整個(gè)電子銀行業(yè)務(wù)章程統(tǒng)一管理。專門針對(duì)移動(dòng)支付規(guī)定的缺失，既不利于保護(hù)移動(dòng)支付用戶的合法權(quán)益，也不利于整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（二）市場(chǎng)需求有待培育
我國(guó)大部分民眾對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還不太接受，也很少使用，大大影響了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至2011年末，我國(guó)移動(dòng)電話用戶超過(guò)9.75億戶，全國(guó)所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)了3G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，3G用戶達(dá)到1.19億。然而，移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)量與龐大的手機(jī)用戶規(guī)模并不相稱。對(duì)于城市用戶來(lái)說(shuō)，由于城市的金融服務(wù)相對(duì)比較便捷，其對(duì)移動(dòng)支付的需求并不旺盛；對(duì)于農(nóng)村用戶來(lái)說(shuō)，雖然金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布在某些農(nóng)村地區(qū)存在空白，但受傳統(tǒng)消費(fèi)模式的影響，廣大農(nóng)村用戶對(duì)新事物的接受程度有限，移動(dòng)支付對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)還比較陌生，認(rèn)知度不高。因此，目前移動(dòng)支付的用戶主要是接受新鮮事物能力強(qiáng)的年輕人，市場(chǎng)需求仍有待進(jìn)一步培育。
（三）產(chǎn)業(yè)鏈參與者間的合作有待加強(qiáng)
目前我國(guó)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈參與機(jī)構(gòu)眾多，包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)、設(shè)備提供商以及消費(fèi)者等[2]。在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各方都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)地位，使自己的利益最大化。但在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，誰(shuí)也無(wú)法占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位。例如，對(duì)銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商而言，銀行機(jī)構(gòu)具有內(nèi)控制度、資金安全管理較嚴(yán)格以及商戶聯(lián)系緊密等優(yōu)勢(shì)，但任何形式的移動(dòng)支付商業(yè)模式都離不開移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的參與。因此，產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)無(wú)法進(jìn)行密切深入的合作，為產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化設(shè)置了瓶頸，嚴(yán)重阻礙了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，雖然銀行擁有大量終端設(shè)備，但不會(huì)提供給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商使用；運(yùn)營(yíng)商擁有大量用戶，但也不會(huì)提供給銀行。各類資源無(wú)法有效整合，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。如果產(chǎn)業(yè)鏈各方能夠以發(fā)展的眼光做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、各取所需，就能獲得切實(shí)利益，實(shí)現(xiàn)多方共贏。
（四）存在安全風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付作為新興支付方式，無(wú)論是移動(dòng)支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過(guò)程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性。在安全保障機(jī)制建設(shè)方面，要高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，保證信息收發(fā)的保密性、完整性、公平性等。對(duì)于提供移動(dòng)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，要完善安全管理，加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)，在移動(dòng)支付的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都需要確保安全。而對(duì)于消費(fèi)者，對(duì)自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)還沒有充分的認(rèn)識(shí)，移動(dòng)終端防病毒、防泄密等方面的保護(hù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由于手機(jī) PIN碼、網(wǎng)銀密碼以及個(gè)人信息等被盜取而引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)的案例需引起重視。
四、促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付健康發(fā)展的對(duì)策
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)
我國(guó)相關(guān)部門要針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)盡快出臺(tái)具體監(jiān)管辦法。一是要強(qiáng)化客戶身份識(shí)別和對(duì)大額及可疑支付交易的監(jiān)測(cè)，防范犯罪分子利用手機(jī)銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移；二是細(xì)化客戶權(quán)益保護(hù)和安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)移動(dòng)支付用戶，提高移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性與可靠性；三是明確和細(xì)化開辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的各種條件，規(guī)范該業(yè)務(wù)今后的發(fā)展方向。
（二）培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣
根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，不發(fā)達(dá)地區(qū)因?yàn)榻鹑诜?wù)供給相對(duì)匱乏，其移動(dòng)支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達(dá)地區(qū)由于本身金融服務(wù)供給充足，所以移動(dòng)支付都偏重于小額[3]。因此，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展應(yīng)重點(diǎn)考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問(wèn)題，以及城市的零星小額支付，提供多樣化的支付服務(wù)。比如可以在適合開展小額支付業(yè)務(wù)，但銀行等機(jī)構(gòu)不方便進(jìn)入的行業(yè)或場(chǎng)所進(jìn)行移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)推廣，提升普通民眾對(duì)移動(dòng)支付的參與程度。
（三）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作
移動(dòng)支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個(gè)網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺(tái)。在這個(gè)鏈條中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強(qiáng)大的電子平臺(tái)和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，連接著國(guó)內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個(gè)開放與合作的平臺(tái)，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)作為重要補(bǔ)充，整合運(yùn)營(yíng)模式，整個(gè)產(chǎn)業(yè)才不會(huì)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
（四）提高移動(dòng)支付安全性
為了促進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)繁榮，建議移動(dòng)支付相關(guān)各方要始終把安全問(wèn)題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置，積極地謀求相應(yīng)的安全措施，遵循保護(hù)公民財(cái)產(chǎn)和個(gè)人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉慧.淺談我國(guó)移動(dòng)支付體系建設(shè)的現(xiàn)狀與發(fā)展——基于實(shí)際應(yīng)用的角度[J].貴州農(nóng)村金融，2012（1）.
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策
中圖分類號(hào)：TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9416（2017）01-0208-01
在數(shù)字化的時(shí)代背景下，基于數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來(lái)的移動(dòng)支付在應(yīng)用過(guò)程中不可避免的遇到了一些安全問(wèn)題，如果移動(dòng)終端出現(xiàn)安全威脅，就會(huì)影響終端用戶對(duì)移動(dòng)支付終端使用的信心，繼而影響移動(dòng)支付的發(fā)展。因此，當(dāng)前移動(dòng)支付研究重點(diǎn)內(nèi)容在于提高和改進(jìn)移動(dòng)支付系統(tǒng)安全性，完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動(dòng)支付平臺(tái)。
1 移動(dòng)支付應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)
移動(dòng)支付經(jīng)歷了幾代的更新和深入研究，逐漸從傳統(tǒng)支付手段過(guò)渡到電子支付，然后通過(guò)數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展成移動(dòng)支付。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為全球發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前已經(jīng)有大概150個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)之中，這些移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以各種各樣的形式在世界各個(gè)角落發(fā)展。很多通信、金融領(lǐng)域都已經(jīng)引進(jìn)了移動(dòng)支付的支付方式，并且對(duì)發(fā)展移動(dòng)支付事業(yè)有極大的信心。根據(jù)Gartner公司數(shù)據(jù)表明，截止2015年全球移動(dòng)支付終端用戶達(dá)4億人次，可以看出未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展面臨良好局面。不過(guò)隨著移動(dòng)終端用戶人數(shù)的增加，移動(dòng)支付在使用之中的安全問(wèn)題也受到人們重視，亟待為移動(dòng)支付創(chuàng)造更加安全的環(huán)境[1]。
移動(dòng)支付手段對(duì)當(dāng)代年輕人來(lái)說(shuō)并不陌生，移動(dòng)設(shè)備（如手機(jī)）、支付卡、網(wǎng)上銀行、第三方支付等利用電子技術(shù)達(dá)成支付目的的支付方式已經(jīng)滲透到人們生活各方面之中。未來(lái)，利用移動(dòng)支付手段的終端用戶將會(huì)越來(lái)越多，這是因?yàn)橐苿?dòng)支付手段具有著遠(yuǎn)程支付和近距離支付的特點(diǎn)，滿足了人們追求便捷的特點(diǎn)。隨著科學(xué)技術(shù)的深入研究，移動(dòng)支付手段的安全性能將持續(xù)提高，可以保證用戶的資金安全。
2 移動(dòng)支付應(yīng)用存在的風(fēng)險(xiǎn)
2.1 移動(dòng)終端設(shè)備的應(yīng)用軟件威脅
當(dāng)前用戶使用的移動(dòng)終端設(shè)備多是手機(jī)、Ipad，用戶在使用之中會(huì)因?yàn)橐苿?dòng)終端設(shè)備受軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。當(dāng)前各種支付軟件層出不窮，使用戶也無(wú)法明確判斷哪些軟件能夠具有更好的安全性能。在移動(dòng)支付應(yīng)用過(guò)程中主要的軟件威脅有以下幾種：第一類，終端性能被破壞，當(dāng)手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備自身系統(tǒng)內(nèi)存容量不足時(shí)，會(huì)影響軟件的正常運(yùn)行，例如支付寶、手機(jī)銀行等移動(dòng)支付軟件的功能會(huì)受到限制，影響用戶使用。第二類，惡意竊取用戶信息，移動(dòng)支付需要依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，當(dāng)終端設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)時(shí)容易遭受惡意軟件威脅，主要的威脅是盜取用戶的各類信息。第三類，惡意扣費(fèi)，在移動(dòng)支付應(yīng)用之中，惡意軟件會(huì)假冒營(yíng)運(yùn)商定制收費(fèi)業(yè)務(wù)，扣取話費(fèi)等，這也是當(dāng)前用戶最常遇到的威脅[2]。
2.2 移動(dòng)終端自身的物理環(huán)境威脅
移動(dòng)終端設(shè)備最初只是具有短信等基本功能，隨著新技術(shù)的不斷研發(fā)人們當(dāng)前使用上了智能手機(jī)，這也成為最常見的移動(dòng)終端設(shè)備，促進(jìn)了移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展。不過(guò)與此同時(shí)也因移動(dòng)終端設(shè)備自身引起了新的移動(dòng)支付應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)等終端如果被盜取極易泄露用戶信息，當(dāng)前的物理安全控制并不能直接應(yīng)用到手機(jī)等移動(dòng)終端上，這些設(shè)備在使用過(guò)程中設(shè)備的性能還是不能與筆記本和臺(tái)式電腦相比，會(huì)耗費(fèi)加密時(shí)間。
2.3 移動(dòng)支付系統(tǒng)下的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付應(yīng)用過(guò)程中必須依賴網(wǎng)絡(luò)，而一旦網(wǎng)絡(luò)受到惡意攻擊，就會(huì)影響信道質(zhì)量，這對(duì)用戶移動(dòng)支付造成威脅。一些非法入侵者會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，制造假頁(yè)面騙取用戶驗(yàn)證信息，然后將用戶信息重放，進(jìn)而威脅移動(dòng)支付安全。還有中間人攻擊，這是在重放之后再進(jìn)行欺騙用戶的行為。
3 應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用中的風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策
3.1 應(yīng)對(duì)移動(dòng)終端設(shè)備應(yīng)用軟件威脅的對(duì)策
首先，要在正規(guī)安全網(wǎng)站下載軟件，防止手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備下載惡意軟件；其次，提高對(duì)權(quán)限請(qǐng)求提示的重視，一旦有其他網(wǎng)頁(yè)請(qǐng)求確定操作，必須核實(shí)是否是移動(dòng)支付操作中需要的；此外，要增對(duì)移動(dòng)支付登錄信息的保護(hù)，確定登錄界面是手機(jī)銀行官網(wǎng)，確定登錄環(huán)境安全，在操作過(guò)程中最好避免打開藍(lán)牙、紅外等連接措施。
3.2 應(yīng)對(duì)移動(dòng)終端物理環(huán)境威脅的對(duì)策
移動(dòng)終端用戶應(yīng)該保管好移動(dòng)終端設(shè)備，可以在設(shè)備上設(shè)置等級(jí)較高的密碼，除此還應(yīng)該提高信息保護(hù)意識(shí)，移動(dòng)終端設(shè)備上不要存入敏感信息，或者及時(shí)刪除敏感信息。
3.3 利用數(shù)字技術(shù)應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)
提高移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)安全的有效途徑是研究數(shù)字技術(shù)，利用數(shù)字加密等技術(shù)來(lái)保護(hù)移動(dòng)終端，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全[3]。我們知道在移動(dòng)支付過(guò)程中，對(duì)終端用戶的身份確認(rèn)是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶驗(yàn)證信息，就極有可能冒充終端用戶進(jìn)行移動(dòng)支付，因此有必要研究數(shù)字簽名技術(shù)，以此來(lái)鑒定終端用戶的真實(shí)性，相當(dāng)于為網(wǎng)絡(luò)安全提供第二重保障。
4 結(jié)語(yǔ)
伴隨著移動(dòng)支付系統(tǒng)的開發(fā)和深入研究，移動(dòng)支付在應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)了很多難以預(yù)料的安全問(wèn)題，給終端的使用造成威脅。所以，要不斷提高和改進(jìn)移動(dòng)支付安全性能，完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動(dòng)支付平臺(tái)。
參考文獻(xiàn)
[1]唐芙蓉.移動(dòng)支付技術(shù)采納的影響因素研究[D].電子科技大學(xué)，2008.
