時(shí)間：2024-01-03 14:46:59
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【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 現(xiàn)狀 展望
一、引言
隨著通信和信息技術(shù)的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速普及，電子支付已經(jīng)不再是個(gè)陌生的名詞，甚至對(duì)于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業(yè)務(wù)，儼然成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種。與此同時(shí)，第三方電子商務(wù)以及智能手機(jī)技術(shù)催生的“移動(dòng)支付”逐漸成為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，為個(gè)人金融體系帶來(lái)深刻的變革。2012年全球移動(dòng)支付交易量超過(guò)1751億美元，預(yù)計(jì)2013年全球移動(dòng)支付總交易額達(dá)到2320億歐元。在這種情況下，我國(guó)政府決策者、金融業(yè)以及廣大的相關(guān)行業(yè)工作者，必須跟上時(shí)代的步伐，關(guān)注這一領(lǐng)域的廣闊發(fā)展空間。
二、基本概念及發(fā)展情況
（一）移動(dòng)支付及分類(lèi)
移動(dòng)支付也稱(chēng)為手機(jī)支付，就是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋眾多環(huán)節(jié)，主要包括電信運(yùn)營(yíng)商、銀行業(yè)、第三方服務(wù)商、終端設(shè)備制造商、商家及手機(jī)用戶(hù)等。單位或個(gè)人的支付指令將通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。
移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場(chǎng)支付，就是用“刷手機(jī)”的方式進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)，常見(jiàn)有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術(shù)手段；遠(yuǎn)程支付則是指通過(guò)向銀行發(fā)送支付指令進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)，較為常見(jiàn)的如手機(jī)銀行客戶(hù)端。
（二）移動(dòng)支付發(fā)展的有利條件
我國(guó)移動(dòng)支付雖然起步較早，但發(fā)展較為緩慢，其中的主要因素有：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不確定，制約芯片終端制造業(yè)務(wù)發(fā)展；智能手機(jī)滲透率過(guò)低，限制移動(dòng)支付的應(yīng)用推廣；物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、受理環(huán)境不佳、電子支付平臺(tái)不完善，導(dǎo)致移動(dòng)支付實(shí)用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展的因素正在逐漸弱化。
1.近場(chǎng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)基本確立及政策導(dǎo)向。中國(guó)人民銀行于2012年12月了金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類(lèi)35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，并表示將推動(dòng)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用試點(diǎn)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動(dòng)支付的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但自2012年6月，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)簽署支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議以來(lái)，國(guó)內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)日漸明朗，基本可以確立近場(chǎng)支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術(shù)。同時(shí)，由于13.56MHz是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這意味著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)將具備迅速與國(guó)外接軌的巨大潛力。
2.智能手機(jī)用戶(hù)基礎(chǔ)提升。
通過(guò)對(duì)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，可以分別得到我國(guó)2007年～2012年固定電話、移動(dòng)電話用戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)趨勢(shì)圖和2010～2012年我國(guó)3G移動(dòng)電話用戶(hù)數(shù)變化圖，如圖1和如圖2。
數(shù)據(jù)顯示，2007～2012年以來(lái)我國(guó)電話用戶(hù)總數(shù)（包含固定電話及移動(dòng)電話）不斷提高，其中固定電話用戶(hù)數(shù)不斷萎縮，平均年增長(zhǎng)率為-5%；移動(dòng)電話用戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)明顯，且近5年保持15%的平均年增長(zhǎng)率。由此可知，我國(guó)通信用戶(hù)正在從使用固定電話向使用移動(dòng)電話進(jìn)行遷移，這無(wú)疑擴(kuò)大了移動(dòng)支付的用戶(hù)群基礎(chǔ)。
對(duì)于遠(yuǎn)程移動(dòng)支付而言，移動(dòng)電話上網(wǎng)率是影響其發(fā)展的關(guān)鍵因素。根據(jù)CNNIC在2012年7月的《第30次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，截至2012年6月底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.88億，手機(jī)上網(wǎng)比例達(dá)到72.2%，已經(jīng)超越臺(tái)式電腦的70.7%，成為中國(guó)網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。同時(shí)，自2009年我國(guó)3G網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，其用戶(hù)群不斷擴(kuò)大，移動(dòng)電話中的3G用戶(hù)占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶(hù)滲透率已提升至25%。3G網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)滲透率的飛速提升，標(biāo)志著手機(jī)用戶(hù)對(duì)信息的消費(fèi)需求不斷增強(qiáng)。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂(lè)應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，促使著消費(fèi)者嘗試移動(dòng)支付，而這恰恰是移動(dòng)支付的最佳切入點(diǎn)。
進(jìn)一步來(lái)講，用戶(hù)為了充分享受各種增值服務(wù)帶來(lái)便利，使用多種客戶(hù)端應(yīng)用，如社交工具、資訊工具等，智能手機(jī)逐漸成為移動(dòng)電話中的主流選擇，這為移動(dòng)支付模塊的嵌入打下了技術(shù)基礎(chǔ)。CNNIC市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果表明，智能手機(jī)網(wǎng)民在手機(jī)網(wǎng)民中占比已接近80%，用戶(hù)新購(gòu)手機(jī)時(shí)智能手機(jī)選購(gòu)率達(dá)到72.8%。因此，對(duì)這部分手機(jī)網(wǎng)民而言，“近場(chǎng)支付”幾乎不存在技術(shù)上的困難，而只需一個(gè)良好的受理環(huán)境和使用契機(jī)。
3.電子商務(wù)的發(fā)展及支付格局的初步形成。近幾年來(lái)，政府對(duì)電子商務(wù)的重視程度不斷提升，央行也陸續(xù)出臺(tái)一系列管理辦法及制度，不斷規(guī)范市場(chǎng)。2010年頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，央行陸續(xù)頒發(fā)多批《支付業(yè)務(wù)許可證》，這使得第三方機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺(tái)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》更是將第三方支付機(jī)構(gòu)納入了管理范圍內(nèi)，力圖嚴(yán)格把控線上、線下收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這一舉措從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，將有利于規(guī)范第三方支付環(huán)境，促進(jìn)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
我國(guó)目前移動(dòng)支付主要托生于電子商務(wù)的發(fā)展，一些傳統(tǒng)的電子商務(wù)公司憑借其先天的優(yōu)勢(shì)，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動(dòng)支付模式，逐漸形成了優(yōu)勢(shì)第三方支付機(jī)構(gòu)與各銀行積極競(jìng)爭(zhēng)、合作開(kāi)拓的格局。
相比于近場(chǎng)支付，遠(yuǎn)程支付方面是目前移動(dòng)支付的主要應(yīng)用形式，各大第三方支付機(jī)構(gòu)均提供了廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，而銀行則將大部分零售類(lèi)基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)搬到了移動(dòng)設(shè)備上。前者擁有龐大的客戶(hù)資源和銷(xiāo)售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過(guò)對(duì)接線上商家和銀行，不斷創(chuàng)造更加流暢的客戶(hù)體驗(yàn)形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務(wù)的同時(shí)大力拓展非金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在手機(jī)銀行客戶(hù)端嵌入電子商務(wù)模塊。
在近場(chǎng)支付方面，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的態(tài)度都較為謹(jǐn)慎，主要為區(qū)域試點(diǎn)，市場(chǎng)不甚成熟，但銀聯(lián)掌控有大量的線下收單業(yè)務(wù)，相信其受理環(huán)境的規(guī)?；脑燧^易實(shí)現(xiàn)。
2013年中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告顯示，移動(dòng)支付僅占我國(guó)電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長(zhǎng)空間。其中我國(guó)2012年銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付5.35億筆，總金額2.31萬(wàn)億元；分別比去年增長(zhǎng)116.6%和132%；第三方機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付21.13億筆，總金額約0.18萬(wàn)億元。可以看出，目前我國(guó)移動(dòng)支付交易額相對(duì)較大的業(yè)務(wù)仍由銀行端發(fā)起，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的則具有交易筆數(shù)多、金額較小的特點(diǎn)。
（三）小結(jié)
通過(guò)對(duì)以上問(wèn)題的分析不難得到以下結(jié)論，我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域已具備了較強(qiáng)的客戶(hù)源基礎(chǔ)，基礎(chǔ)建設(shè)初具規(guī)模；國(guó)家政策導(dǎo)向和民眾素質(zhì)提高帶來(lái)的信息需求極大的促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)刺激了移動(dòng)支付的需求；移動(dòng)支付領(lǐng)域蘊(yùn)含巨大商機(jī)，不斷吸引銀行及各支付機(jī)構(gòu)大力開(kāi)拓市場(chǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付的完善和發(fā)展。
三、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)參與者的發(fā)展方向
移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)參與者在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵(lì)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，商戶(hù)與用戶(hù)處于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端，信息流、資金流由用戶(hù)端傳向商戶(hù)端，通信運(yùn)營(yíng)商、銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建的移動(dòng)支付平臺(tái)，移動(dòng)支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務(wù)的承載和支持。
目前國(guó)際上比較成熟的移動(dòng)支付模式主要有四種：以日本為代表的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商核心支付模式；以韓國(guó)為代表的金融機(jī)構(gòu)核心支付模式；以第三方移動(dòng)支付服務(wù)公司為核心的模式；以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行合作的模式。
雖然移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者們已經(jīng)開(kāi)始重視這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展，并陸續(xù)開(kāi)展了一些合作，但就目前來(lái)看，我國(guó)目前尚未形成占據(jù)絕對(duì)地位的單一產(chǎn)業(yè)模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對(duì)于不同的參與者，今后幾年的發(fā)展將決定未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”的分割。
（一）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商
中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行了戰(zhàn)略合作，成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司，曾一時(shí)引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。與中國(guó)銀聯(lián)合作無(wú)疑間接的加強(qiáng)了中國(guó)移動(dòng)與各銀行之間的聯(lián)系，能夠最大限度的發(fā)揮兩者在行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)，但是同時(shí)也意味著合作基礎(chǔ)下的移動(dòng)支付將更加傾向于形成以金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶(hù)為資金核心的支付模式，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商則僅僅成為一個(gè)通信渠道，這顯然將影響運(yùn)營(yíng)商在未來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域中的利益分配。在遠(yuǎn)程支付上，通信運(yùn)營(yíng)商的收益將更依賴(lài)于上網(wǎng)產(chǎn)生流量產(chǎn)生的費(fèi)用和既得市場(chǎng)的保持，這一點(diǎn)反映在近年通信運(yùn)營(yíng)商“套餐”費(fèi)用比重逐漸向數(shù)據(jù)流量費(fèi)轉(zhuǎn)移上，在不久的未來(lái)，通話費(fèi)用將不再是服務(wù)收費(fèi)的重點(diǎn)，而是成為數(shù)據(jù)流量的附屬贈(zèng)品。同時(shí)，為了搶占近場(chǎng)支付份額，通信運(yùn)營(yíng)商與手機(jī)廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場(chǎng)支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。
（二）銀行模式的開(kāi)拓
在飛速發(fā)展的信息時(shí)代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領(lǐng)域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面，大量的中間業(yè)務(wù)份額被第三方支付公司占據(jù)，并且第三方支付機(jī)構(gòu)仍在不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以求將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)靈活的轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢院?jiǎn)單購(gòu)買(mǎi)的“商品”。在這種形勢(shì)下，銀行必須加大對(duì)移動(dòng)支付新領(lǐng)域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶(hù)為核心的結(jié)算模式，防止失去未來(lái)的廣闊市場(chǎng)。在這方面，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變固有思路，積極開(kāi)展創(chuàng)新合作，從而保持有利的優(yōu)勢(shì)地位。
1.資源的有效整合。支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務(wù)平臺(tái)，商戶(hù)資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機(jī)構(gòu)之所以能夠被廣泛的應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程，在于第三方支付的“擔(dān)?！弊饔茫欢ǔ潭壬蠝p少了“貨、錢(qián)兩條線”購(gòu)物模式所帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了大家的使用積極性?！皳?dān)?！钡母拍钣蓙?lái)已久，銀行各種業(yè)務(wù)都與此息息相關(guān)，是銀行的“看家本領(lǐng)”，從技術(shù)上是容易達(dá)到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網(wǎng)上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務(wù)提供了有利條件。銀行應(yīng)將電子銀行服務(wù)，尤其是網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付，與銀行卡快捷消費(fèi)、積分消費(fèi)、商戶(hù)收單結(jié)算（含特約、特惠商戶(hù)）、小微商戶(hù)信貸等業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，通過(guò)與大型網(wǎng)上商戶(hù)合作，整合多種活動(dòng)資源，在移動(dòng)支付領(lǐng)域逐步加深個(gè)人用戶(hù)及商戶(hù)對(duì)開(kāi)戶(hù)行的黏性，形成以銀行賬戶(hù)為唯一支付結(jié)算方式的模式，從而賺取中間業(yè)務(wù)收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。
2.金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)在電商領(lǐng)域獲得了較快的發(fā)展，但是在金融產(chǎn)品方面，銀行目前仍占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，都有儲(chǔ)蓄、貸款、理財(cái)?shù)刃枨螅@些業(yè)務(wù)仍將是銀行業(yè)務(wù)的基石，其發(fā)展取決于兩個(gè)因素，即“好的產(chǎn)品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動(dòng)支付為銀行帶來(lái)了更多的發(fā)揮空間：不但方便了新金融產(chǎn)品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實(shí)現(xiàn)自助式購(gòu)買(mǎi)，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時(shí)成為關(guān)注熱點(diǎn)，而國(guó)內(nèi)大多數(shù)都緊隨其后，紛紛推出相應(yīng)的服務(wù)，利用微信這一幾乎風(fēng)靡全球的網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)進(jìn)行各類(lèi)信息的推送，甚至附加基礎(chǔ)賬戶(hù)服務(wù)，這不但標(biāo)志著營(yíng)銷(xiāo)陣地已經(jīng)深入人們的日常生活，更為將來(lái)金融產(chǎn)品的快捷銷(xiāo)售帶來(lái)了新的發(fā)展方向。但也應(yīng)該看到，將各類(lèi)金融產(chǎn)品直接照搬到網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)設(shè)備上并非一件簡(jiǎn)單的事，監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控將是銀行面對(duì)的主要課題。
另一方面，貸款業(yè)務(wù)目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應(yīng)用于近場(chǎng)支付，或許是未來(lái)信用卡的發(fā)展方向。例如將個(gè)人信用卡消費(fèi)拓展到公交、公共事業(yè)繳費(fèi)等近場(chǎng)支付情景，將極大的促進(jìn)信用卡的使用和擴(kuò)張，增加用戶(hù)群和使用黏性，有利于客戶(hù)的培養(yǎng)。
3.農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)拓。我國(guó)金融服務(wù)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣，呈現(xiàn)著嚴(yán)重的城鄉(xiāng)差異，銀行在發(fā)展中應(yīng)注意借助信息互聯(lián)帶來(lái)的便利，加速我國(guó)農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，啟動(dòng)其潛在消費(fèi)能量。尤其是針對(duì)大量的外出務(wù)工人員，在手機(jī)較為普及的今天，移動(dòng)支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對(duì)于較偏遠(yuǎn)地區(qū)，自助銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行資源相對(duì)匱乏的地方，鋪設(shè)近場(chǎng)支付機(jī)具的成本相對(duì)較低，如能實(shí)現(xiàn)與銀行賬戶(hù)小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，將有一定的發(fā)展?jié)摿Α＿@里的主要困難點(diǎn)在于機(jī)具的日常維護(hù)和客戶(hù)使用習(xí)慣的培養(yǎng)。
（三）第三方機(jī)構(gòu)整合及行業(yè)規(guī)范的建立
截至2013年9月，中國(guó)人民銀行累計(jì)發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證250張，第三方支付行業(yè)已形成比較完備的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支付企業(yè)多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等為代表的集團(tuán)企業(yè)占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，快錢(qián)、易寶、匯付等幾家獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)也獲得了一定的市場(chǎng)空間。這些企業(yè)在銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)瓜分基本完畢，而移動(dòng)支付無(wú)疑是他們將要著重拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
由于近年我國(guó)電子商務(wù)已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導(dǎo)的格局，因此具有先天優(yōu)勢(shì)的集團(tuán)性第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新能力和發(fā)展方向?qū)?duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付整體帶來(lái)重要影響；對(duì)于加入移動(dòng)支付領(lǐng)域的電信運(yùn)營(yíng)商而言，它們具備強(qiáng)大的資金實(shí)力和遠(yuǎn)程通信信道，擁有龐大的用戶(hù)群，對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域的市場(chǎng)爭(zhēng)奪具有一定的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；而在客戶(hù)端不占據(jù)優(yōu)勢(shì)的獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)能否搶占到移動(dòng)支付這一新興領(lǐng)域的份額，或?qū)⑹沁@些企業(yè)未來(lái)的生存和發(fā)展的關(guān)鍵性因素；面對(duì)這種情況，第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨進(jìn)一步整合的趨勢(shì)。
現(xiàn)階段，第三方支付機(jī)構(gòu)在繼續(xù)完善網(wǎng)上支付平臺(tái)同時(shí)也在逐步將銷(xiāo)售（包括各種實(shí)體銷(xiāo)售、虛擬產(chǎn)品銷(xiāo)售、代繳費(fèi)、航空票務(wù)等）推向移動(dòng)設(shè)備終端，力圖使消費(fèi)者隨時(shí)隨地、方便快捷的“把錢(qián)花出去”，目前大型的電子商務(wù)網(wǎng)站推出手機(jī)的客戶(hù)端中均整合了移動(dòng)支付解決方案，另一方面，為了提高用戶(hù)體驗(yàn)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)正逐步推動(dòng)“快捷支付”，通過(guò)對(duì)銀行卡實(shí)名賬戶(hù)和虛擬賬戶(hù)進(jìn)行綁定，簡(jiǎn)化支付過(guò)程。在這些變革與創(chuàng)新中，第三方支付機(jī)構(gòu)，能否以靈活多變的形式和差異化的服務(wù)特色，并嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)起等同于金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，是未來(lái)移動(dòng)支付格局的重要影響因素。
其中，風(fēng)險(xiǎn)的把控能力包括建立完備的業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程體系，建設(shè)好企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制和安全運(yùn)行模式，嚴(yán)防敏感信息外泄、內(nèi)部欺詐等事件的發(fā)生；規(guī)避可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，在落實(shí)身份認(rèn)證等關(guān)鍵性安全把控環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，面對(duì)越發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，第三方機(jī)構(gòu)需要更加大膽的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和資源整合，突出既得優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域，做得更加專(zhuān)業(yè)、規(guī)范、獨(dú)特，才能逐步加強(qiáng)品牌效應(yīng)，先行一步，從而在移動(dòng)支付領(lǐng)域獲得更廣闊的空間。
（四）小結(jié)
綜和以上分析可知，我國(guó)移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展的推動(dòng)力量將主要來(lái)自通信運(yùn)營(yíng)商、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)；他們將在彼此競(jìng)爭(zhēng)與合作中，逐漸確立各自在行業(yè)中的地位，劃分其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。
四、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)芤婺Ｊ匠跆?/p>
從圖3中可以看出，產(chǎn)業(yè)中的收益將來(lái)源于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端：（1）向客戶(hù)收取服務(wù)手續(xù)費(fèi)或年服務(wù)費(fèi)；（2）向商戶(hù)收取交易產(chǎn)生的結(jié)算手續(xù)費(fèi)及平臺(tái)服務(wù)費(fèi)；直接提供手機(jī)支付服務(wù)的運(yùn)營(yíng)者將獲得來(lái)自?xún)烧叩娜炕虿糠质找妗?/p>
（一）客戶(hù)教育和客戶(hù)培養(yǎng)
客戶(hù)是移動(dòng)支付的使用者，受益者和消費(fèi)者，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國(guó)移動(dòng)支付的推廣還處于以“免手續(xù)費(fèi)”，“轉(zhuǎn)賬有禮”等吸引用戶(hù)的階段，客戶(hù)使用移動(dòng)支付的主動(dòng)性和積極性不高，享受較優(yōu)質(zhì)的信息及賬戶(hù)服務(wù)的“付費(fèi)意識(shí)”不足。這一方面需要支付環(huán)境的進(jìn)一步完善，通過(guò)前期的投入，養(yǎng)成用戶(hù)高頻的使用習(xí)慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，著力進(jìn)行客戶(hù)教育，才能為移動(dòng)支付注入經(jīng)濟(jì)活力。此外，還需要通過(guò)整合商戶(hù)活動(dòng)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行差異性定價(jià)，帶動(dòng)使用量的飛速提升，產(chǎn)生規(guī)模效益。
（二）商戶(hù)與服務(wù)商的雙贏
商戶(hù)是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的最主要?jiǎng)?chuàng)造者，在申請(qǐng)移動(dòng)支付模式的同時(shí)需要支付年服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)，廣告費(fèi)用等；移動(dòng)支付服務(wù)商通過(guò)為商戶(hù)提供商品展示、交易結(jié)算等服務(wù)賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶(hù)與移動(dòng)支付服務(wù)商共同追求的目標(biāo)。特別是在“云技術(shù)”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，商戶(hù)與服務(wù)商之間的合作并不局限在簡(jiǎn)單的電子商務(wù)模式上，未來(lái)的商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，無(wú)論是商戶(hù)、還是支付平臺(tái)，其決策將不再是含糊的經(jīng)驗(yàn)或直覺(jué)。在多方合作下，強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)分析使客戶(hù)定位更加精準(zhǔn)，營(yíng)銷(xiāo)效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個(gè)開(kāi)始。未來(lái)是移動(dòng)的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購(gòu)物、娛樂(lè)等眾多服務(wù)的移動(dòng)終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機(jī)：在2012年就有報(bào)道稱(chēng)“德溫特資本市場(chǎng)”公司利用分析人們當(dāng)日的“推特”情緒預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)趨勢(shì)賺錢(qián)，這一在當(dāng)時(shí)被稱(chēng)作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動(dòng)的市場(chǎng)大融合”帶來(lái)很多啟迪，相信無(wú)論是商戶(hù)、通信運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在這方面都還大有可為。
五、結(jié)語(yǔ)與展望
通過(guò)對(duì)今年我國(guó)智能手機(jī)使用率、政策標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)向的簡(jiǎn)要分析可知，一直以來(lái)限制移動(dòng)支付的發(fā)展的客戶(hù)群基礎(chǔ)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來(lái)移動(dòng)支付服務(wù)的提供者將對(duì)市場(chǎng)份額展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)；而挖掘客戶(hù)的深層次需要和有效的營(yíng)銷(xiāo)模式，以及嚴(yán)格的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制措施將是影響這場(chǎng)角逐的關(guān)鍵點(diǎn)。但無(wú)論競(jìng)爭(zhēng)如何激烈，合作仍是大勢(shì)所趨，各行業(yè)中巨頭將在培養(yǎng)客戶(hù)習(xí)慣、尋找與商戶(hù)共贏的平衡點(diǎn)等方面強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，進(jìn)一步帶來(lái)金融與通訊行業(yè)的大融合，加速信息時(shí)代資金流的運(yùn)轉(zhuǎn)，刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。
現(xiàn)金支付實(shí)際是個(gè)成本很高的支付手段，如果換算成費(fèi)率的話，完全不低于當(dāng)前市面上所有的電子支付手段。原因包括：假幣殘幣風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金保管風(fēng)險(xiǎn)，員工人力成本高（收銀過(guò)程煩瑣，清點(diǎn)儲(chǔ)存問(wèn)題，兌零問(wèn)題）。之所以現(xiàn)金支付還是主流，主要是因?yàn)轭櫩偷闹Ц读?xí)慣。
2013年12月23日，美宜佳成為首家上線支付寶錢(qián)包條碼支付的便利店連鎖店，用戶(hù)打開(kāi)支付寶錢(qián)包客戶(hù)端，亮出條碼，店員用掃描槍掃一下，完成付款。
這個(gè)合作很打動(dòng)我們的一個(gè)點(diǎn)是，沒(méi)什么成本。不需要加硬件，掃碼槍我們本來(lái)就有。我們做的只是在收銀系統(tǒng)上進(jìn)行小的軟件改動(dòng)。從開(kāi)始對(duì)接到完成，兩周時(shí)間就完成了。
收益方面，這種方式不需要找零、簽名，收銀效率能提高一倍。另外很重要的一點(diǎn)是，它是實(shí)時(shí)到賬的，比銀聯(lián)刷卡支付的T+1到賬還要快，可以提高門(mén)店到總部的現(xiàn)金歸集效率。費(fèi)率方面，現(xiàn)在推廣期免費(fèi)，未來(lái)即使收取費(fèi)率，相信也不會(huì)高過(guò)銀聯(lián)。
一個(gè)月下來(lái)，單日成功交易筆數(shù)超過(guò)1萬(wàn)筆，增長(zhǎng)很快，但分?jǐn)偟?000多家門(mén)店，這個(gè)數(shù)字還是很小。雖然廣東地區(qū)支付寶錢(qián)包客戶(hù)已經(jīng)有1300萬(wàn)，但還是有很多人沒(méi)有裝，或者裝了不會(huì)用。條碼支付在支付寶錢(qián)包里入口位置不如余額寶、轉(zhuǎn)賬這些這么顯著，加之比較新，要喚醒用戶(hù)對(duì)這個(gè)功能的認(rèn)識(shí)，還需要一個(gè)不短的教育過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中還要克服用戶(hù)對(duì)于手機(jī)支付安全性的不安心理。
【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；發(fā)展現(xiàn)狀；策略分析
移動(dòng)支付是指用戶(hù)使用手機(jī)等移動(dòng)終端，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種支付方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶(hù)提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。
一、移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已形成了較完備的價(jià)值鏈。廣大商業(yè)銀行、各主要移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商以及眾多的第三方支付服務(wù)組織都積極參與進(jìn)來(lái)，有力地促進(jìn)了我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍已經(jīng)涉及轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購(gòu)物、公共繳費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、公共交通、商場(chǎng)購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)?shù)群芏囝I(lǐng)域。但受諸多因素的影響，移動(dòng)支付主要應(yīng)用于小額支付；另外，由于業(yè)務(wù)收益分成所涉及的環(huán)節(jié)較多，同時(shí)需要負(fù)擔(dān)前期建設(shè)的基礎(chǔ)費(fèi)用，在目前業(yè)務(wù)發(fā)展未達(dá)到預(yù)期規(guī)模的情況下，整個(gè)行業(yè)仍處于非盈利狀態(tài)。中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)的《2014【摘 要】核心網(wǎng)，顧名思義，是通信網(wǎng)絡(luò)中最重要的組成部分之一。核心網(wǎng)出現(xiàn)重大故障時(shí)，往往會(huì)比其他專(zhuān)業(yè)出現(xiàn)故障所造成的影響要大得多。以筆者所在某沿海省份二級(jí)城市為例，一個(gè)BSC平均下帶10W用戶(hù)，如果出現(xiàn)倒局，后果是不堪設(shè)想的。因此，重大故障出現(xiàn)后，故障處理的及時(shí)性就顯得極為重要。本文就如何縮短故障發(fā)生到獲知所需故障信息的時(shí)間進(jìn)行討論。
【關(guān)鍵詞】核心網(wǎng)故障，監(jiān)測(cè)，OPS-2019年中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)細(xì)分深度調(diào)研與發(fā)展機(jī)遇分析報(bào)告》指出：從全球移動(dòng)支付發(fā)展的情況來(lái)看， 2014年全球移動(dòng)支付交易值將達(dá)到3，250億美元，與2013年2，354億美元的交易價(jià)值相比，增長(zhǎng)達(dá)38%，而在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)仍將維持在40%左右的復(fù)合增速持續(xù)快跑。
2014年2月17日，央行網(wǎng)站2013年支付體系運(yùn)行總體情況。電子支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)則保持?jǐn)?shù)倍的超高位增長(zhǎng)。2013年，全國(guó)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1，075.2萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)27.4%和29.5%。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)212.9%和317.6%。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)加速發(fā)展，相關(guān)的行業(yè)也經(jīng)歷著深刻的變革，而各商家均意圖趁行業(yè)變革之際，率先進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)域，爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。其中，移動(dòng)支付涉及金融業(yè)、餐飲業(yè)、零售業(yè)等多類(lèi)行業(yè)，支持從線上到線下支付的多種應(yīng)用場(chǎng)景被廣泛應(yīng)用。
二、移動(dòng)支付的策略分析
我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展，必須依托市場(chǎng)，強(qiáng)化政府引導(dǎo)，加強(qiáng)規(guī)范管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮有關(guān)機(jī)構(gòu)的積極作用。
（一）移動(dòng)支付堅(jiān)持市場(chǎng)化原則、加強(qiáng)政策引導(dǎo)
移動(dòng)支付的不同業(yè)務(wù)模式各有優(yōu)劣，但每一種模式的產(chǎn)生和發(fā)展均是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。我國(guó)移動(dòng)支付的模式選擇和發(fā)展，應(yīng)充分堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，發(fā)揮市場(chǎng)主體的能動(dòng)作用，通過(guò)階段式、漸進(jìn)式的發(fā)展，形成產(chǎn)品供應(yīng)與市場(chǎng)需求協(xié)調(diào)發(fā)展的良性發(fā)展機(jī)制。移動(dòng)支付為消費(fèi)者提供了一個(gè)便捷的、快速的支付渠道，而持續(xù)創(chuàng)新能力是引領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。為正確引導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)展，充分發(fā)揮移動(dòng)支付在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，必須加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付的政策引導(dǎo)。逐步完善移動(dòng)支付相關(guān)法規(guī)制度，維護(hù)各參與主體的合法權(quán)益；要通過(guò)制定優(yōu)惠的產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵(lì)移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)；要從滿足社會(huì)公眾日常支付需求的角度出發(fā)，引導(dǎo)有關(guān)主體進(jìn)一步拓寬移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)范圍。
（二）中央銀行加大服務(wù)和監(jiān)管力度
為適應(yīng)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開(kāi)放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動(dòng)支付的發(fā)展，逐步將其納入支付體系的日常監(jiān)管范圍，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，因此，移動(dòng)支付的發(fā)展在創(chuàng)新支付方式的同時(shí)，對(duì)中央銀行完善支付清算服務(wù)提出了新的要求，也對(duì)中央銀行加強(qiáng)支付體系監(jiān)督管理提出新的挑戰(zhàn)。中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)要盡快《支付清算組織管理辦法》，明確第三方支付組織的監(jiān)管主體、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)管理要求等；要逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。
（三）制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)揮中國(guó)銀聯(lián)的積極作用
【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；現(xiàn)狀；未來(lái)趨勢(shì)
0 引言
近些年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正在以迅猛的速度發(fā)展著，尤其是在歐美、日、韓等西方發(fā)達(dá)國(guó)家，用戶(hù)普遍接受、認(rèn)可了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)總額在去年已經(jīng)超過(guò)了1700多億美元，其用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)2億，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)從現(xiàn)在到2016年每年的增長(zhǎng)率平均達(dá)到40%以上。當(dāng)前我國(guó)手機(jī)用戶(hù)在全球市場(chǎng)排名第一，在我國(guó)規(guī)模日益擴(kuò)大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)具有巨大潛力。但因受到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管、運(yùn)營(yíng)模式等因素的制約，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展還處在起步階段，需要采取必要措施加以規(guī)范。
1 我國(guó)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
伴隨電子商務(wù)平臺(tái)的興起以及智能手機(jī)的廣泛運(yùn)用，在我們的每個(gè)生活細(xì)節(jié)中都逐漸滲透著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，我國(guó)手機(jī)用戶(hù)在去年就已經(jīng)達(dá)到了10億，在世界上已經(jīng)成為當(dāng)之無(wú)愧的最具潛力的移動(dòng)市場(chǎng)，據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，我國(guó)智能手機(jī)用戶(hù)將在今年底超過(guò)5億。手機(jī)已不僅是單純的通信工具，已經(jīng)成為我們生活中的一種支付工具，對(duì)于手機(jī)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，在日常的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)的限制。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著高速發(fā)展的旺盛時(shí)期。在這幾年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易額保持高速增長(zhǎng)，愿意通過(guò)手機(jī)下單交易及完成支付的用戶(hù)日益增長(zhǎng)，并且這樣的意識(shí)還在繼續(xù)上升。相對(duì)于計(jì)算機(jī)的滲透率手機(jī)具有明顯的優(yōu)勢(shì)，有的外來(lái)務(wù)工人員或農(nóng)村用戶(hù)也許沒(méi)有電腦，但能借助手機(jī)上網(wǎng)進(jìn)行支付交易、完成轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)?？梢?jiàn)，即便與互聯(lián)網(wǎng)有交叉的地方，但在移動(dòng)支付領(lǐng)域要比互聯(lián)網(wǎng)更有廣闊的空間。
在我國(guó)是由金融部門(mén)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商聯(lián)手推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，它是通過(guò)手機(jī)作為媒介進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)?shù)碾娮咏灰追?wù)。用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)不但能夠用手機(jī)方便繳納各種日常費(fèi)用，還能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬；不但能夠采購(gòu)需要的商品，還能夠買(mǎi)彩票等。手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)下潮流，它們是跨行業(yè)開(kāi)展協(xié)作的產(chǎn)物，其發(fā)展是由移動(dòng)及支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商、銀行、商戶(hù)、消費(fèi)用戶(hù)等構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。只有打造良好的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式和構(gòu)建完善的產(chǎn)業(yè)鏈，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展才能得到保障。
就全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)說(shuō)，其格局是以第三方支付公司為主導(dǎo)的，在能夠快速反應(yīng)出市場(chǎng)需求和創(chuàng)新產(chǎn)品上具有一定優(yōu)勢(shì)。我國(guó)當(dāng)前參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主體有：銀行、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信、中國(guó)銀聯(lián)以及支付寶、快線等第三方支付公司?？墒窃谖覈?guó)現(xiàn)有的第三方支付公司規(guī)模普遍偏小，有的甚至還缺乏央行規(guī)定的結(jié)算資質(zhì)。在這種情況下，手機(jī)訂票、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了大量的第三方支付平臺(tái)和支付公司，如北京通融通、掌上通、上海捷銀等，并且同移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在各地進(jìn)行廣泛合作，產(chǎn)生了多樣化的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)可以使原來(lái)錯(cuò)綜復(fù)雜的利益群體之間關(guān)系變得簡(jiǎn)單化，由原來(lái)“多對(duì)多”轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸鄬?duì)一”的關(guān)系，有助于我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展。
2 對(duì)我國(guó)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)建議
2.1加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作實(shí)現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不同于其他移動(dòng)增值業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涉及范圍廣，其產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈?zhǔn)怯梢苿?dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司、手機(jī)生產(chǎn)商、芯片生產(chǎn)商、終端用戶(hù)等許多環(huán)節(jié)構(gòu)成的。此價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)呈現(xiàn)的是共存共贏的關(guān)系，不管是哪個(gè)環(huán)節(jié)脫落，都將嚴(yán)重阻礙整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以必須要集中多種資源，發(fā)揮集體智慧優(yōu)勢(shì)，形成產(chǎn)業(yè)合作的模式，共同去研發(fā)規(guī)定滿足移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展需求的相關(guān)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)下，各盡其責(zé)做好自身的本職工作，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
2.2強(qiáng)化央行的服務(wù)監(jiān)管職能
伴隨移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其支付方式得到創(chuàng)新的同時(shí)，不僅對(duì)央行的支付結(jié)算服務(wù)的不斷完善提出了更高的要求，對(duì)央行的支付監(jiān)管體系的強(qiáng)化也提出了更艱巨的挑戰(zhàn)。此外，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用的是大量的電子貨幣，一旦對(duì)電子貨幣監(jiān)管失控，導(dǎo)致其不斷泛濫，那么市場(chǎng)中的貨幣流通量將直接被放大，就會(huì)使國(guó)家在制定相關(guān)金融監(jiān)管政策方面產(chǎn)生誤差，國(guó)家相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)在判斷整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向時(shí)將受到不利干擾，同樣央行在制定實(shí)施相關(guān)貨幣政策時(shí)也會(huì)受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應(yīng)不斷發(fā)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需求，例如使跨行支付結(jié)算系統(tǒng)得到完善，從而滿足移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)處理需求；對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)做到時(shí)刻關(guān)注，將日常監(jiān)管范疇逐漸涵蓋到移動(dòng)支付體系，以便更好的控制支付風(fēng)險(xiǎn)；需要綜合各種因素來(lái)協(xié)調(diào)市場(chǎng)發(fā)展，央行要詳細(xì)研究為非銀行的第三方支付公司開(kāi)放相關(guān)支付服務(wù)系統(tǒng)；對(duì)電子貨幣要嚴(yán)格規(guī)范、統(tǒng)一發(fā)行，詳細(xì)研究傳統(tǒng)貨幣受到電子貨幣發(fā)展的影響程度，不斷提高相關(guān)貨幣政策的貫徹執(zhí)行水平；需要盡早頒發(fā)具體管理辦法，明確規(guī)定第三方支付公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、監(jiān)管部門(mén)、具體業(yè)務(wù)操作流程和范圍以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施等。
2.3運(yùn)營(yíng)商需要樹(shù)立正確的態(tài)度，創(chuàng)新商業(yè)模式
拿移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行的協(xié)作來(lái)說(shuō)，從它們提供的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的角度看，在它們之間一方的劣勢(shì)正好就是另一方的優(yōu)勢(shì)，從而形成了一種互補(bǔ)關(guān)系。在支付流程管理方面移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商經(jīng)驗(yàn)不足，銀行的優(yōu)勢(shì)恰好就在于此，而在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的傳輸過(guò)程中銀行則缺乏控制力，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不但控制著整個(gè)傳輸過(guò)程，在其數(shù)據(jù)庫(kù)中還儲(chǔ)備了大量的移動(dòng)客戶(hù)群。可見(jiàn)，成功開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的必備條件就是加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間的大力協(xié)作。
推動(dòng)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的一個(gè)重要?jiǎng)恿χ淳褪莿?chuàng)新，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)要想更能滿足市場(chǎng)需求，就必須要通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。銀行應(yīng)該以支付賬戶(hù)為基礎(chǔ)，為用戶(hù)提供一整套移動(dòng)支付服務(wù)，包括現(xiàn)場(chǎng)支付、遠(yuǎn)程支付。運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)終端為基礎(chǔ)，打造集現(xiàn)場(chǎng)支付、遠(yuǎn)程支付為一體的移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)，以便給用戶(hù)提供全面的移動(dòng)電子商務(wù)和綜合信息服務(wù)。處于價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方都要充分發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)產(chǎn)品形態(tài)、技術(shù)工藝以及商業(yè)模式等重大突破。只要是在國(guó)家金融監(jiān)管法規(guī)范圍內(nèi)，各方在各環(huán)節(jié)都要積極創(chuàng)新移動(dòng)支付相關(guān)工作，這樣就必定能營(yíng)造一個(gè)市場(chǎng)接受、用戶(hù)滿意、各方共贏及國(guó)家認(rèn)可的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)環(huán)境。
3我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的未來(lái)趨勢(shì)
據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，截至去年底，全球擁有兩億多移動(dòng)支付用戶(hù)，是09年用戶(hù)的3倍，預(yù)計(jì)未來(lái)將繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，到2015年在全球?qū)⑦_(dá)到近四億移動(dòng)支付用戶(hù)，交易額將達(dá)到4700億美元，這就說(shuō)明每個(gè)用戶(hù)平均一年的交易額會(huì)超過(guò)1000美元。我國(guó)擁有著全球最能掙錢(qián)的銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，所以在未來(lái)幾年創(chuàng)建生態(tài)化移動(dòng)支付系統(tǒng)已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展愿景。
3.1移動(dòng)支付將形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟
在未來(lái)不管是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，還是銀行和第三方支付公司，都無(wú)法單獨(dú)做好移動(dòng)支付業(yè)務(wù)塊大蛋糕，價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方協(xié)作已成必然。今后伴隨有關(guān)政策法規(guī)的不斷完善、大力推廣的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將有望形成全面的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。它不但能打破通信、支付、智能卡等行業(yè)間的障礙，共同構(gòu)建一個(gè)相互協(xié)作、密切溝通的平臺(tái)，還能將運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)能力、商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售能力、銀行的綜合信用度以及消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的需求等進(jìn)行有效整合，形成一個(gè)集近程與遠(yuǎn)程支付為一體的移動(dòng)電子支付平臺(tái)。
3.2移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊
移動(dòng)支付將對(duì)各方資源進(jìn)行有效整合，實(shí)現(xiàn)安全可靠、方便快捷、隨時(shí)隨地的支付服務(wù)。我國(guó)手機(jī)用戶(hù)已經(jīng)到達(dá)10億，這樣龐大的潛在客戶(hù)群為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)，提供了巨大的商機(jī)。例如電信和聯(lián)通都推出了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，電信通過(guò)賬單賬戶(hù)、行業(yè)支付卡等各種賬戶(hù)，提供手機(jī)充值、繳費(fèi)、訂購(gòu)商品等服務(wù)；聯(lián)通的手機(jī)能當(dāng)作公交卡等。預(yù)計(jì)到2014年我國(guó)移動(dòng)支付交易量將達(dá)到3800多億元，移動(dòng)支付用戶(hù)將超過(guò)3.8億，所以我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)未來(lái)市場(chǎng)前景廣闊。
3.3移動(dòng)支付交易額將延伸到大額領(lǐng)域
我國(guó)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要集中在盈利少的小額支付上，所以未來(lái)延伸到大額支付領(lǐng)域是一種必然選擇。因?yàn)?，隨著業(yè)務(wù)的不斷推廣，大眾對(duì)其接受度在逐步增加，有助于推廣大額支付業(yè)務(wù)；手機(jī)技術(shù)的成熟使安全性增加，為其提供基礎(chǔ)；產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟逐漸形成，為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展大額支付業(yè)務(wù)規(guī)避政策壁壘。
4 結(jié)論
綜上所述，發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需要參與各方密切協(xié)作，這當(dāng)然也需要管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與引導(dǎo)。相信在價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方團(tuán)結(jié)協(xié)作下，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將會(huì)實(shí)現(xiàn)更好、更大的發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
>> 移動(dòng)支付的現(xiàn)狀和未來(lái) 電子支付技術(shù)的應(yīng)用與展望 移動(dòng)支付的未來(lái) 移動(dòng)支付的未來(lái)與機(jī)遇 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的電子支付現(xiàn)狀分析 納米電子技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái)展望 納米電子技術(shù)的現(xiàn)狀及未來(lái)展望 移動(dòng)支付的商用現(xiàn)狀 移動(dòng)支付的過(guò)去、現(xiàn)在和未來(lái) 現(xiàn)金即垃圾：移動(dòng)支付的未來(lái) 電子雜志的發(fā)展困境與未來(lái)展望 中國(guó)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望探析 電子紙的現(xiàn)狀與未來(lái) 電子競(jìng)技的現(xiàn)狀與未來(lái) 移動(dòng)支付市場(chǎng)參與者分析與展望 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析 移動(dòng)支付――電子支付的新方向 數(shù)字化電廠建設(shè)的現(xiàn)狀與未來(lái)展望 軟件工程開(kāi)發(fā)方法的現(xiàn)狀與未來(lái)展望 品牌延伸的研究現(xiàn)狀與未來(lái)展望 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：L5——Write Once Run Anywhere
HTML5是包括HTML、CSS和JavaScript在內(nèi)的一套技術(shù)組合，目標(biāo)是能夠減少瀏覽器對(duì)于需要插件的豐富性網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)的需求，并且提供更多的能有效增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)集。
拋開(kāi)HTML5的技術(shù)層面不談，HTML5可以實(shí)現(xiàn)的兩大功能在移動(dòng)電子支付中的應(yīng)用非常重要：
（1）HTML5的移植性強(qiáng)，可以多設(shè)備、跨平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)技術(shù)互聯(lián)和相應(yīng)的技術(shù)操作。
（2）Web App可以借助瀏覽器訪問(wèn)義工設(shè)備的基本特性，同時(shí)依靠HTML5的離線緩存，既能保證APP的離線操作運(yùn)行，又可以與云更好的正好，方便相關(guān)數(shù)據(jù)的保存、應(yīng)用和推送。
2.NFC——Near Field Communication
近距離無(wú)線通信，是一種短距離的高頻無(wú)線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸。
目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的移動(dòng)支付渠道有運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)，如：短信支付等；APP支付，如：各大銀行的網(wǎng)銀APP；刷卡支付，如：POS機(jī)和無(wú)線POS機(jī)等。而NFC支付的應(yīng)用將更加便捷這一系列的操作。配備有NFC的移動(dòng)設(shè)備，可以在手機(jī)錢(qián)包當(dāng)中存儲(chǔ)會(huì)員信息、優(yōu)惠信息、交易信息等相關(guān)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的非接觸式支付，實(shí)現(xiàn)完全的無(wú)紙化、電子化操作。
三、手機(jī)銀行與APP
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)和科技水平的不斷提高，人們對(duì)于銀行服務(wù)的需求和便捷性與日俱增。手機(jī)銀行的發(fā)展壯大，使中國(guó)乃至全球的銀行服務(wù)體系發(fā)生了變化。
在手機(jī)銀行的發(fā)展過(guò)程中，從WAP銀行到APP銀行，可以說(shuō)是一個(gè)巨大的飛躍。APP銀行的實(shí)現(xiàn)，不但可以使銀行手機(jī)客戶(hù)端實(shí)現(xiàn)多設(shè)備、跨平臺(tái)的使用，同時(shí)也為銀行更好的進(jìn)駐電子商務(wù)提供了一個(gè)先行的渠道。
四、移動(dòng)電子支付的未來(lái)暢想
1.手機(jī)點(diǎn)餐訂位
目前所有的智能手機(jī)都具有GPS導(dǎo)航和定位功能，結(jié)合HTML5技術(shù)，我們可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)點(diǎn)餐訂位和支付的功能。
例如：一家餐廳會(huì)定時(shí)一些餐廳的電子優(yōu)惠券，用戶(hù)可以在任意地點(diǎn)，采用手機(jī)的GPS定位系統(tǒng)，查詢(xún)附近的餐廳有哪些，當(dāng)用戶(hù)查詢(xún)到自己中意的餐廳后，用戶(hù)可以用手機(jī)保存下餐廳的電子優(yōu)惠券的相關(guān)信息，并提前向餐廳發(fā)送自己的大致就餐時(shí)間，如果需要訂位的話，可以直接用手機(jī)錢(qián)包或其他支付工具，預(yù)先向餐廳支付一定的費(fèi)用，餐廳收到用戶(hù)的訂位請(qǐng)求以后，記錄下相關(guān)信息，為用戶(hù)預(yù)留座位，這樣就可以順利就餐。
2.電子售貨員商場(chǎng)
現(xiàn)代的商場(chǎng)銷(xiāo)售需要有大量的銷(xiāo)售人員和收銀人員，他們每天需要頻繁的為顧客試衣服，找尺碼，包裝，以及付款等工作，不僅繁瑣，而且往往不能達(dá)到高客戶(hù)滿意度的服務(wù)。借助NFC、RFID以及電子支付，我們就可以實(shí)現(xiàn)電子售貨員商場(chǎng)。
在這個(gè)商場(chǎng)中，不同品牌都有自己專(zhuān)門(mén)的電子虛擬試衣間，每一位顧客在試衣服之前，會(huì)通過(guò)掃描，提前錄入自己的相關(guān)信息，隨后品牌提供者會(huì)根據(jù)你自己的尺碼要求，提供相應(yīng)尺碼衣服的著裝效果供顧客選擇。顧客在看中了某一件商品之后，可以查詢(xún)到商品的價(jià)格、產(chǎn)地、出廠日期、材料等一系列的相關(guān)信息，并試穿衣服。試穿滿意之后，用戶(hù)拿著自己的衣服到商場(chǎng)出口的自動(dòng)結(jié)算平臺(tái)，結(jié)算平臺(tái)利用RFID技術(shù)，在最短的時(shí)間內(nèi)批量掃描用戶(hù)的商品并結(jié)算，同時(shí)用戶(hù)可以利用智能手機(jī)上面提供的相應(yīng)的VIP折扣等其他優(yōu)惠信息。全過(guò)程用戶(hù)只需要一部智能手機(jī)就可以完全搞定，方便安全。
五、結(jié)束語(yǔ)
目前電子交易與支付的發(fā)展?fàn)顩r很不平衡，還面臨著行業(yè)監(jiān)管、支付安全、市場(chǎng)培育、產(chǎn)品創(chuàng)新等眾多問(wèn)題，這些都會(huì)隨著社會(huì)的發(fā)展而逐步解決，移動(dòng)支付必然能成為我國(guó)移動(dòng)支付電子產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新引擎。
參考文獻(xiàn)：
[1]馬剛，李洪心.《電子商務(wù)支付與結(jié)算》[M].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2011.12
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基于移動(dòng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過(guò)程中，迫切需要解決的便是支付問(wèn)題。通過(guò)手機(jī)終端移動(dòng)電子支付方式付費(fèi)是完成電子化及移動(dòng)化錢(qián)包的理想抉擇。
一、移動(dòng)電子支付概述
隨著移動(dòng)通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了一部手機(jī)走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機(jī)的作用十分重要，綜合了MP3、照相機(jī)、電視機(jī)等各種功能，還可以令人們?cè)诟黝?lèi)消費(fèi)的支付過(guò)程中不需要攜帶錢(qián)包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化，稱(chēng)其為移動(dòng)電子支付。
電子支付是組成電子商務(wù)系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計(jì)算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中存儲(chǔ)，并且利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過(guò)電子信息傳遞形式完成支付。同時(shí)移動(dòng)電子支付是無(wú)線電子商務(wù)的基礎(chǔ)。利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將基于有線網(wǎng)絡(luò)的電子支付向無(wú)線網(wǎng)絡(luò)延伸。在未來(lái)移動(dòng)電子支付勢(shì)必很好補(bǔ)充傳統(tǒng)支付手段。
二、移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
移動(dòng)電子支付概念在2008年在我國(guó)真正出現(xiàn)，從此逐步進(jìn)入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動(dòng)電子支付的各項(xiàng)技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級(jí)形態(tài)。2013年是中國(guó)移動(dòng)電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動(dòng)電子支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個(gè)有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動(dòng)電子支付領(lǐng)域科學(xué)布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務(wù)等真正增加了移動(dòng)電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機(jī)支付領(lǐng)域，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
目前移動(dòng)電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動(dòng)支付獨(dú)立企業(yè)。移動(dòng)電子支付在市場(chǎng)中表現(xiàn)的形式有：手機(jī)錢(qián)包、手機(jī)支付寶、財(cái)付通等。根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)可知，中國(guó)移動(dòng)電子支付市場(chǎng)在2014年達(dá)到了1512.5億元，同比增加了89%，預(yù)計(jì)中國(guó)移動(dòng)電子支付交易規(guī)模在2016年將會(huì)沖破萬(wàn)億元大關(guān)。
通過(guò)分析移動(dòng)支付市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可知：移動(dòng)近端和遠(yuǎn)程支付分別是2.6%、97.4%。遠(yuǎn)程支付比例明顯比短信支付大。通過(guò)分析移動(dòng)電子支付市場(chǎng)份額了解到，支付寶市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，見(jiàn)圖4。
三、移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)及存在的問(wèn)題
(一)移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)
1.相較于網(wǎng)上支付，移動(dòng)電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢(shì)。其一是手機(jī)便于攜帶。移動(dòng)支付不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶(hù)群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無(wú)法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。
2.對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢(qián)包為例，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，支付寶無(wú)線支付在2014年春節(jié)時(shí)期交易量同比增加了20倍。40多萬(wàn)用戶(hù)在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動(dòng)了2000萬(wàn)人通過(guò)手機(jī)對(duì)淘寶實(shí)行訪問(wèn)。在購(gòu)買(mǎi)商品的過(guò)程中，超過(guò)八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場(chǎng)規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了千億元，同時(shí)還在逐步增加。
3.形成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個(gè)能夠互通有無(wú)、密切協(xié)作的溝通平臺(tái)。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶(hù)、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國(guó)際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國(guó)實(shí)際情況相適應(yīng)的移動(dòng)支付平臺(tái)與技術(shù)措施。
(二)移動(dòng)電子支付存在的問(wèn)題
1.移動(dòng)電子支付安全度極低。由于移動(dòng)電子支付是用戶(hù)和商家利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢(shì)必會(huì)對(duì)人們?cè)斐砂踩_。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過(guò)程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶(hù)資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤或者可疑信息都會(huì)被認(rèn)為無(wú)效而終止交易。
2.移動(dòng)電子支付信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)調(diào)查手機(jī)用戶(hù)的過(guò)程中，超多40%的用戶(hù)懷疑移動(dòng)電子支付，65%的用戶(hù)不會(huì)應(yīng)用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過(guò)90%的手機(jī)用戶(hù)均收到過(guò)詐騙類(lèi)短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)丟失和損壞問(wèn)題，因此泄露個(gè)人信息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問(wèn)題。事實(shí)上，由于許多移動(dòng)電子支付通過(guò)綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險(xiǎn)。
3.有關(guān)法律制度的缺乏。當(dāng)前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競(jìng)爭(zhēng)日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動(dòng)電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。
四、移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景
全球范圍內(nèi)中國(guó)已經(jīng)成為最大的移動(dòng)通信市場(chǎng)，但是我國(guó)的移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級(jí)階段，大量因素限制了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付消費(fèi)。相信伴隨著人們不斷成熟的消費(fèi)心理，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)勢(shì)必?fù)碛泻芎玫陌l(fā)展前景，能夠?yàn)槿藗兩钐峁┍憷?，幫助人們盡情享受高速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活的樂(lè)趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動(dòng)支付業(yè)務(wù)終端問(wèn)題。還需要手機(jī)充分達(dá)到智能化并且價(jià)格低廉，從而保證了移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？梢钥闯?，移動(dòng)電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時(shí)強(qiáng)化政府支持以及社會(huì)的信任，才可以實(shí)現(xiàn)真正的利國(guó)利民。
五、結(jié)束語(yǔ)
隨著手機(jī)用戶(hù)的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生了，這就是移動(dòng)電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢(shì)，并且突出了存儲(chǔ)空間巨大、計(jì)算能力較強(qiáng)、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動(dòng)金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過(guò)認(rèn)真研究移動(dòng)電子支付的發(fā)展情況，對(duì)其發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動(dòng)電子支付的發(fā)展前景。
關(guān)鍵字：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 電子支付 現(xiàn)狀分析
1、移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)
1.1相較于網(wǎng)上支付，移動(dòng)電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢(shì)。其一是手機(jī)便于攜帶。移動(dòng)支付不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶(hù)群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無(wú)法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。
1.2對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢(qián)包為例，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，在2015年春節(jié)時(shí)期支付寶無(wú)線支付交易量同比增加了20多倍。40多萬(wàn)用戶(hù)在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動(dòng)了2800萬(wàn)人通過(guò)手機(jī)對(duì)淘寶實(shí)行訪問(wèn)。在購(gòu)買(mǎi)商品的過(guò)程中，超過(guò)八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場(chǎng)規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了數(shù)千億元，同時(shí)還在逐步增加。
1.3形成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個(gè)能夠互通有無(wú)、密切協(xié)作的溝通平臺(tái)。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶(hù)、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國(guó)際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國(guó)實(shí)際情況相適應(yīng)的移動(dòng)支付平臺(tái)與技術(shù)措施。
2、我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀
電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化，電子商務(wù)以其高效率、低成本的優(yōu)勢(shì)快速崛起，這使得電子支付成為當(dāng)今中國(guó)的主流支付方式。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心CNNIC的《第36次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》結(jié)果顯示，截至2015年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)到3.59億，較2014年底增加5455萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率達(dá)18%。，可以看出我國(guó)電子支付的發(fā)展處于不可逆的趨勢(shì)。然而，發(fā)展的同時(shí)也存有問(wèn)題，這值得高度關(guān)注。
3、移動(dòng)電子支付存在的問(wèn)題
3.1 移動(dòng)電子支付安全度極低
由于移動(dòng)電子支付是用戶(hù)和商家利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢(shì)必會(huì)對(duì)人們?cè)斐砂踩_。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過(guò)程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶(hù)資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤或者可疑信息都會(huì)被認(rèn)為無(wú)效而終止交易。
3.2 移動(dòng)電子支付信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
在我國(guó)調(diào)查手機(jī)用戶(hù)的過(guò)程中，超多40%的用戶(hù)懷疑移動(dòng)電子支付，65%的用戶(hù)不會(huì)應(yīng)用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過(guò)90%的手機(jī)用戶(hù)均收到過(guò)詐騙類(lèi)短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)丟失和損壞問(wèn)題，因此泄露個(gè)人信息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問(wèn)題。事實(shí)上，由于許多移動(dòng)電子支付通過(guò)綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險(xiǎn)。
3.3 有關(guān)法律制度的缺乏
當(dāng)前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競(jìng)爭(zhēng)日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動(dòng)電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。
4、電子支付健康發(fā)展的建議
4.1安全風(fēng)險(xiǎn)方面
4.1.1 防范釣魚(yú)網(wǎng)站
首先用戶(hù)應(yīng)提高個(gè)人安全防范意識(shí)，在手機(jī)和電腦上安裝防護(hù)軟件；其次不瀏覽陌生網(wǎng)站，不輕易泄露個(gè)人信息，如姓名、身份證號(hào)碼等；再者盡量避免在公用的電腦上進(jìn)行網(wǎng)上交易。而政府則需要提高網(wǎng)上監(jiān)管能力，嚴(yán)厲打擊釣魚(yú)網(wǎng)站。
4.1.2 防止身份信息被盜用
用戶(hù)不能為了方便，就把密碼設(shè)置成本人生日、身份證號(hào)碼或電話號(hào)碼等，相反應(yīng)盡量把密碼設(shè)置得復(fù)雜些。防范用戶(hù)身份被冒用的關(guān)鍵是銀行，銀行方面可通過(guò)提高用戶(hù)身份驗(yàn)證技術(shù)，來(lái)確保用戶(hù)的合法性。當(dāng)發(fā)現(xiàn)用戶(hù)身份被冒用，應(yīng)立即采取應(yīng)對(duì)措施，將損失降到最低。
4.1.3 防止篡改支付數(shù)據(jù)信息
為了保證電子交易過(guò)程所傳輸?shù)闹Ц缎畔⒉槐恢型敬鄹?，可以采用?shù)字證書(shū)。數(shù)字證書(shū)是互聯(lián)網(wǎng)中標(biāo)志通信各方身份信息的一串?dāng)?shù)字，提供了一種在Internet上驗(yàn)證通信實(shí)體身份的方式。數(shù)字認(rèn)證可根據(jù)數(shù)據(jù)的來(lái)源進(jìn)行鑒別，保證信息是經(jīng)過(guò)確認(rèn)的發(fā)送者所傳送。
4.2 信用機(jī)制方面
4.2.1 建立交易雙方信用評(píng)估機(jī)制
據(jù)現(xiàn)實(shí)調(diào)查顯示，71.1% 的企業(yè)和 64.2% 的個(gè)人用戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)定會(huì)關(guān)注賣(mài)方的信用評(píng)價(jià)指數(shù)，這就完全證實(shí)提高電子商務(wù)誠(chéng)信度的一個(gè)重要方式就是增強(qiáng)企業(yè)自身的信用度 ，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。建設(shè)為政府管理部門(mén) 、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾提供支付信用信息特別是票據(jù)信用信息查詢(xún)服務(wù)的支付信用信息系統(tǒng)，為落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制，可與公安部合作，建設(shè)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，面向全國(guó)所有的商業(yè)銀行提供公民身份信息核查、查詢(xún)功能 。
4.2.2 監(jiān)管部門(mén)建立統(tǒng)一的信用保障機(jī)制
為促進(jìn)各監(jiān)管部門(mén)信用信息共享，建立統(tǒng)一的信用保障機(jī)制是關(guān)鍵。因?yàn)槊鞔_統(tǒng)一的信用機(jī)制，可以將各監(jiān)管部門(mén)的信用信息進(jìn)行整合，然后向社會(huì)大眾公布各個(gè)企業(yè)、機(jī)構(gòu)的信用程度，通過(guò)加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管力度來(lái)保障電子支付的安全進(jìn)行。
4.2.3 建立第三方支付平臺(tái)信用評(píng)級(jí)機(jī)制
通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易記錄得知其服務(wù)質(zhì)量，作出合理分析和適當(dāng)評(píng)價(jià)，然后進(jìn)行全面比較，劃分信用等級(jí)。用戶(hù)可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)的信用等級(jí)做出合理選擇，同時(shí)激勵(lì)第三方支付平臺(tái)不斷改善自我經(jīng)營(yíng)狀況，以此提高信用等級(jí)。
4.3 法律法規(guī)方面
4.3.1 完善監(jiān)管部門(mén)法律法規(guī)
通過(guò)法律法規(guī)來(lái)規(guī)定各監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管過(guò)程中合作、協(xié)助的關(guān)系，避免問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)互相推卸責(zé)任。其次，還應(yīng)提高電子支付市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)參與者進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，避免出現(xiàn)良莠不齊的情況，給電子支付帶來(lái)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。
4.3.2 落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保障
消費(fèi)者權(quán)益在電子支付過(guò)程中未得到應(yīng)有的保障，主要表現(xiàn)在侵犯消費(fèi)者隱私。針對(duì)消費(fèi)者隱私被侵犯，需進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。同時(shí)還要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)隱私侵犯者的法律處罰力度，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)行為。
4.3.3 明確各方法律關(guān)系
目前，電子支付的參與方之間是一種合同關(guān)系，我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益法》《合同法》等，并沒(méi)有明確各參與方之間的法律關(guān)系。筆者認(rèn)為政府可以出臺(tái)一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)法律來(lái)明確各方法律關(guān)系，消除各方信任危機(jī)。就我國(guó)目前的情況來(lái)看，可以在《電子支付指引（第一號(hào)）》的基礎(chǔ)上，明確指出各方的法律關(guān)系以及在不同的關(guān)系體系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，通過(guò)法律法規(guī)保證電子支付的安全性。
總之，隨著手機(jī)用戶(hù)的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生了，這就是移動(dòng)電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢(shì)，并且突出了存儲(chǔ)空間巨大、計(jì)算能力較強(qiáng)、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動(dòng)金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過(guò)認(rèn)真研究移動(dòng)電子支付的發(fā)展情況，對(duì)其發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動(dòng)電子支付的發(fā)展前景。
參考文獻(xiàn)
[1]張桂龍.電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付研究[D].同濟(jì)大學(xué)，2007.
