時間：2023-04-12 17:49:39
序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
1.1金融貿(mào)易的形式我國金融衛(wèi)星通信在網(wǎng)絡(luò)中的運行，構(gòu)建了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融信息系統(tǒng)、金稅信息系統(tǒng)和中國證券交易系統(tǒng)等。這些金融系統(tǒng)的建立直接使得現(xiàn)實金融交易的形式可以在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中繼續(xù)進行。因此，網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的主要形式仍以傳統(tǒng)金融貿(mào)易的投資、融資為主，只是貿(mào)易的途徑有所變化。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與電子信息技術(shù)的綜合運用使各種金融企業(yè)如商業(yè)銀行、借貸機構(gòu)、信貸公司等實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上金融產(chǎn)品的購買使得目前的金融貿(mào)易從窗口化轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)化。受網(wǎng)絡(luò)支付形式影響，第三方支付平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的特有形式之一，專門針對網(wǎng)絡(luò)人群的多種理財產(chǎn)品也紛紛出爐，如“余額寶”等。
1.2金融發(fā)展的途徑在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融發(fā)展的途徑較傳統(tǒng)金融模式有所改變。在傳統(tǒng)金融模式中，金融發(fā)展依靠金融業(yè)務(wù)工作人員的推廣以及金融機構(gòu)所做的廣告；而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)的開展可以通過多個平臺實現(xiàn)：首先，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業(yè)務(wù)都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中實現(xiàn)，銀行系統(tǒng)中的工作人員可以通過銀行可持有者所預(yù)留的聯(lián)系信息進行銀行業(yè)務(wù)推廣，只需要發(fā)短信或者打電話進行業(yè)務(wù)推銷即可，不需要進行一對一的現(xiàn)實業(yè)務(wù)銷售；其次，由于網(wǎng)上銀行的便捷性和節(jié)省人工等特點，為金融機構(gòu)節(jié)省大量開支，將這些開支用于個人和企業(yè)客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中，使人們能夠更加主動地了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。
1.3金融業(yè)務(wù)的特點網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)除了具有虛擬性、便捷性和節(jié)約成本等特點之外，還具有廣泛性特點并且不受時空的限制，這些金融業(yè)務(wù)特點同時也是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本特征。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛性特點表現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所推出的金融業(yè)務(wù)模式的相似性上，只要一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)行，就會有多加銀行相繼在網(wǎng)上銀行中推行此業(yè)務(wù)或者積極與第三方金融平臺建立聯(lián)系，支付寶第三方支付平臺對多個網(wǎng)上銀行的兼容就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)廣泛性的特點表現(xiàn)；網(wǎng)絡(luò)金融的不受時空控制性也表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中，即在網(wǎng)絡(luò)銀行中進行支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等業(yè)務(wù)，不受銀行營業(yè)時間和銀行卡所在地的影響，網(wǎng)絡(luò)模糊了銀行系統(tǒng)的地區(qū)差別，使金融業(yè)務(wù)的服務(wù)時間完全做到了“24小時不打烊”。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中凸現(xiàn)出來的問題
2.1金融平臺建設(shè)問題金融平臺是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀態(tài)下的金融平臺包括各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、手機銀行系統(tǒng)、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發(fā)展歷程不一樣，在網(wǎng)絡(luò)金融中的作用不一樣，在網(wǎng)絡(luò)金融中所占據(jù)的地位也不一樣。網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)的不協(xié)調(diào)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融交易存在失衡的問題，例如網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承辦的大筆存貸業(yè)務(wù)數(shù)量遠遠小于現(xiàn)實銀行，這就意味著，網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)本身還存在著不完善的情況，即便是網(wǎng)絡(luò)在人們生活中扮演了十分重要的角色，人們對于網(wǎng)上金融的認知度還遠遠低于其他日常生活行為。
2.2網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的另外一個嚴重的問題就是網(wǎng)絡(luò)金融安全的風(fēng)險越來越嚴重。在傳統(tǒng)金融模式下，人們進行金融業(yè)務(wù)依靠銀行單據(jù)，信票是紙質(zhì)的，并且由三方保存，能夠保證金融行為的妥帖，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，金融交易雙方不見面，所進行的交易實際上是信息的交換，交易雙方也不能產(chǎn)生即時的、可以當(dāng)做憑據(jù)的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面臨著巨大的風(fēng)險，很可能造成交易一方的巨大損失。
2.3金融業(yè)務(wù)載體的統(tǒng)一性問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在一個不容忽視的問題，就是互聯(lián)網(wǎng)金融載體與現(xiàn)實金融載體的不統(tǒng)一。金融載體即人們實現(xiàn)金融交易時必須使用到的工具或者信息，如在銀行窗口辦理業(yè)務(wù)需要出示本人有效身份證件等。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的網(wǎng)絡(luò)銀行登錄方式不一致，有些銀行采取U盾的登錄方式，有些銀行采用賬戶密碼結(jié)合的登錄方式，有些銀行采用手機校驗的登錄方式，雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性，但每種登錄方式都與現(xiàn)實銀行金融業(yè)務(wù)載體不同，一旦人們要在網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實中同時辦理金融業(yè)務(wù)，就需要準備兩種完全不同的業(yè)務(wù)載體，這阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)的相互轉(zhuǎn)化和有效聯(lián)系。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展
3.1網(wǎng)絡(luò)金融平臺的綜合建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)對人類社會的影響不止于在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)一系列日?；顒有袨?，實際上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然引領(lǐng)人類社會進入完全的網(wǎng)絡(luò)化時代。在網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)一切事務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展的主題，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將打破網(wǎng)絡(luò)銀行獨占鰲頭、第三方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構(gòu)都能參與進來的網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)將實現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行或手機銀行的整合，使各種金融機構(gòu)都能在同一個金融軟件上顯示出來，人們打開軟件就猶如到了網(wǎng)絡(luò)上的“華爾街”一般，只需要登錄一次賬號，就能夠?qū)崿F(xiàn)在多個金融機構(gòu)中的金融業(yè)務(wù)辦理。
3.2網(wǎng)絡(luò)金融安全保障更細致網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問題，而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術(shù)的進一步發(fā)展。目前信息技術(shù)的發(fā)展仍以2進制代碼編程為基礎(chǔ)，但在未來的信息技術(shù)發(fā)展中，各種生物科技也許能夠參與到其中，每個人的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息將以特殊的，非代碼式的保密形式加以保護，如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋，而在手機和電腦的網(wǎng)絡(luò)金融平臺上也寫入指紋信息，網(wǎng)絡(luò)金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致，該銀行卡所包含的一切網(wǎng)絡(luò)金融交易才有效，這樣就能夠妥善保護網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全。
3.3網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一伴隨著信息技術(shù)而產(chǎn)生的眾多網(wǎng)絡(luò)工具都越來越簡便和小巧，人們傾向于將網(wǎng)絡(luò)生活與現(xiàn)實生活的邊界虛化，追求現(xiàn)實生活的精致和高效，而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須符合人們對網(wǎng)絡(luò)社會發(fā)展的追求，即網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)實金融的載體相統(tǒng)一。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行的登錄方式與現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)的辦理所需要的文件相同，使客戶不受復(fù)雜的文件信息所困擾，又如，銀行卡寫入網(wǎng)銀信息，使客戶可以通過掃碼登錄網(wǎng)銀，進而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一的必經(jīng)途徑，也是網(wǎng)絡(luò)金融未來發(fā)展的必然。
4.結(jié)語
當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的商業(yè)模式主要有幾下幾種：1．電商小貸公司。電商小貸是指電商企業(yè)或銀行等金融機構(gòu)利用自身平臺所積累的商務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)和其他第三方數(shù)據(jù)審核企業(yè)的財務(wù)經(jīng)營狀況和還款能力進而在網(wǎng)上進行借貸的融資模式。我國電商信貸主要分為電商系和銀行系，其中電商系在這種信貸融資中占據(jù)絕對優(yōu)勢。電商系的融資模式又可細分為以下幾類：第一，自建小貸公司。將信貸資產(chǎn)進行資產(chǎn)證券化向外融資，加上自有資金通過小貸公司或者擔(dān)保公司對外提供貸款。第二種是與銀行合作完成信貸。電商利用網(wǎng)絡(luò)平臺對企業(yè)進行審核，后提交給銀行，由銀行進行放貸。銀行系的放貸模式主要有以下三種：第一種是自建電商平臺，這種模式主要是國有銀行，如交行的“交博匯”、建行的“善融商務(wù)”等。但是這種模式的不足在于由于銀行系電商的流量不足，基于大數(shù)據(jù)分析的模式很難做大做強。第二種模式是銀行與電商企業(yè)合作，利用電商企業(yè)掌握的大數(shù)據(jù)作為網(wǎng)上貸款風(fēng)險審核的信息。但是它過于依賴電商而使得業(yè)務(wù)獨立性大大下降，而且電商有自己的打算，它不可能將核心數(shù)據(jù)拱手相讓從而失去在這一領(lǐng)域的獨占性優(yōu)勢。第三種模式是與第三方數(shù)據(jù)提供機構(gòu)合作，利用第三方機構(gòu)掌握的電商運營的數(shù)據(jù)包括電商ERP、資金支付、物流、交易平臺數(shù)據(jù)等鏈條環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)，不但能較好的掌握客戶終端的需求信息，還能較好的了解電商的運營規(guī)則，而這種模式也是未來主力開拓的方向。2．在線供應(yīng)鏈金融供應(yīng)鏈金融是在基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的基礎(chǔ)上，在貿(mào)易融資和支付結(jié)算領(lǐng)域通過虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融助推實體經(jīng)濟的融資模式，它的本質(zhì)是對信息流、物流、資金流、服務(wù)流的有效整合。供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)使得銀行利用大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析打破現(xiàn)有信貸評估系統(tǒng)信息不對稱的有效工具，通過模型構(gòu)建和大數(shù)據(jù)分析了解企業(yè)和個人信用、財務(wù)狀況以及經(jīng)營情況，這樣的模式往往比傳統(tǒng)的抵質(zhì)押物的風(fēng)險控制力更強。3．互聯(lián)網(wǎng)投資?；ヂ?lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品是指金融機構(gòu)或者電商利用網(wǎng)絡(luò)面向網(wǎng)絡(luò)大眾銷售金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品豐富，準入門檻低，手續(xù)靈活方便，而且能夠突破區(qū)域限制，收益率較傳統(tǒng)金融機構(gòu)高，主要投資者為長尾分布人群。參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資人群的理財資金少，往往被傳統(tǒng)金融機構(gòu)拒之門外，殊不知這一長尾人群數(shù)量大，市場前景廣闊。余額寶一經(jīng)推出便受到了市場的青睞，短短的幾個月，余額寶作為一款實質(zhì)性的貨幣市場基金其投資人數(shù)就已經(jīng)位居世界第一位，資產(chǎn)管理規(guī)模位居全球基金前五。4．大數(shù)據(jù)金融模式。代表性的企業(yè)有淘寶、京東商城、蘇寧云商。這些公司利用其構(gòu)建的電子商務(wù)平臺的海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析布局營銷，實現(xiàn)精準銷售。5．第三方支付模式。這一模式的典型企業(yè)主要有拉卡拉、支付寶、易寶支付、財付通、銀聯(lián)在線等。6．P2P模式。P2P雖然發(fā)端于美國，但是自從傳到中國以后，發(fā)展勢頭迅猛，在規(guī)模上已然超越了美國，并形成了具有中國特色的P2P模式———實質(zhì)上的中國民間融資。P2P的出現(xiàn)讓小貸公司突破了不能融資、擔(dān)保公司不能放金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究貸的政策限制。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還包括眾籌融資、虛擬貨幣等。
二、金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)
（一）金融機構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的緊迫性互聯(lián)網(wǎng)金融從2012年興起，經(jīng)過急速的擴張和發(fā)展，通過市場機制的優(yōu)勝劣汰和行業(yè)的洗牌，已從完全競爭市場向寡頭市場發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融資源越來越向少數(shù)幾家優(yōu)勢電商集聚，而主要行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)電商為了追求市場份額特別是行業(yè)壟斷權(quán)、定價話語權(quán)和壟斷利潤，通過商業(yè)戰(zhàn)略和技術(shù)手段為行業(yè)進入者設(shè)置了諸多的有形或者無形的壁壘。按照行業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，資源要素和產(chǎn)品集中度會進一步提高，后繼者想要進入行業(yè)分取利潤一杯羹的難度將會越來越大，替代現(xiàn)有行業(yè)主導(dǎo)者成為行業(yè)新的霸主的難度可想而知。我國國有五大行以及主要的股份制銀行都意識到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性，不約而同地采取了應(yīng)對策略，制定了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略布局。銀行紛紛試水互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不是一時沖動，而是有深藏于現(xiàn)象背后的深刻原因。客觀上，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融、科技發(fā)展的大勢不可逆轉(zhuǎn)；主觀上，銀行也已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，能否有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到銀行發(fā)展，因此紛紛采取主動出擊的策略和主動應(yīng)付的姿態(tài)，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融這一趨勢潮中占據(jù)制高點，形成新一輪發(fā)展的動力。銀行的有效出擊和搶占制高點策略為其他金融機構(gòu)有效發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有益的借鑒和參考，也使得我們意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊力，能否在合適的時機應(yīng)對關(guān)系業(yè)務(wù)的拓展，關(guān)系盈利的增長和盈利空間，關(guān)系能否突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式、規(guī)模的束縛，關(guān)系公司整體的發(fā)展。因此，金融機構(gòu)應(yīng)該將積極有效的利用互聯(lián)網(wǎng)金融上升為公司發(fā)展戰(zhàn)略層面的高度上，為公司沖破束縛、實現(xiàn)跨越式發(fā)展打下基礎(chǔ)。
（二）戰(zhàn)略鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的時代特征以及金融業(yè)的發(fā)展方向，為了實現(xiàn)公司的長期可持續(xù)發(fā)展，公司應(yīng)把大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)金融和信息化列為公司的重大發(fā)展戰(zhàn)略。公司應(yīng)注重線上線下業(yè)務(wù)的整合、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一，實現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)的交錯、互補，實現(xiàn)線上線下的相互促進，實現(xiàn)線上線下的兩條腿協(xié)調(diào)行走。長期來看，公司要將線上業(yè)務(wù)作為公司長期可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力，力爭將線上業(yè)務(wù)做大做強，做出具有高度信譽度、強大社會影響力、覆蓋面廣、技術(shù)先進、管理有效、商業(yè)模式新穎、客戶認可度高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場少數(shù)主導(dǎo)企業(yè)之一。短期來看，金融機構(gòu)尤其是中小型金融機構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中需秉承避實就虛的策略，盡量避免與優(yōu)勢電商的正面交鋒，通過制定差異化的移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，利用公司在金融產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢，循序漸進、有步驟、有條件、有針對性的發(fā)展。在穩(wěn)步發(fā)展B2C的基礎(chǔ)上，主抓B2B的發(fā)展，特別是供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。以資產(chǎn)管理公司為例，在資產(chǎn)處置和資產(chǎn)收購的過程中，積累了大量資產(chǎn)總量高、規(guī)模大、影響力強的大型優(yōu)質(zhì)客戶。在公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的初期，要緊緊抓住這些客戶資源，以他們?yōu)楹诵臉?gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，實現(xiàn)短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。這種發(fā)展戰(zhàn)略同樣適用于其他類型的金融企業(yè)。
（三）產(chǎn)品創(chuàng)新金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新，應(yīng)該把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，在符合監(jiān)管要求以及自身企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的前提下，按照資源最有效配置的原則，以現(xiàn)有業(yè)務(wù)和平臺為核心和立足點，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透互補作用，有重點、有步驟地向現(xiàn)有業(yè)務(wù)的上下游延生擴展，培育新的利潤增長點，通過線上線下的優(yōu)勢互補，弱勢互抵，逐步增強企業(yè)的核心競爭力，擴大企業(yè)規(guī)模，提升盈利能力和盈利空間。金融機構(gòu)尤其是金融資產(chǎn)管理公司可以利用現(xiàn)有的金融資源服務(wù)優(yōu)勢選取在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最為可行、符合公司發(fā)展戰(zhàn)略、與現(xiàn)有業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補的業(yè)務(wù)類型，包括B2C、B2B業(yè)務(wù)特別是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。
1．B2C業(yè)務(wù)B2C業(yè)務(wù)是現(xiàn)有的電子商務(wù)主導(dǎo)企業(yè)的主營業(yè)務(wù)，發(fā)展較為成熟，已經(jīng)形成了幾家大的電商企業(yè)壟斷電子商務(wù)市場的局面。作為后繼者，要想成為后起之秀，按照常規(guī)的發(fā)展模式借鑒電子商務(wù)主導(dǎo)企業(yè)的經(jīng)營模式顯然很難成功。如果金融資產(chǎn)管理公司可以利用自身的金融服務(wù)優(yōu)勢，將電子商務(wù)平臺作為載體，將金融資產(chǎn)管理公司的優(yōu)勢金融產(chǎn)品與服務(wù)融入交易當(dāng)中，這樣的商業(yè)模式可以避實就虛，在強化自身優(yōu)勢的同時，避免與大的電商正面交鋒，采取迂回戰(zhàn)略，實現(xiàn)快速發(fā)展。（1）搭建平臺搭建一個服務(wù)質(zhì)量高、客戶體驗好、匯聚人氣大的電子商務(wù)平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要一環(huán)，也是評判一個企業(yè)或者是金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場份額、市場地位的重要標志。要想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就要做實電商平臺。搭建平臺的途徑有自身研發(fā)、與現(xiàn)有的主導(dǎo)電商合作、或者是通過兼并收購等。綜合考慮發(fā)展的可行性和主動性兩大因素，收購現(xiàn)有電商企業(yè)成為金融資產(chǎn)管理公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的理想之選。尤其是可以選取彼此重復(fù)度低的平盟商，建立資源互補型的大電商平臺。（2）發(fā)展平臺在成功兼并或者收購一家或者幾家電商之后，要整合被收購企業(yè)的業(yè)務(wù)資源和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，結(jié)合金融資產(chǎn)管理公司的特色，制定進一步的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略。B2C商城可以采用網(wǎng)盟和自營的雙重模式，發(fā)展的初期推出限時搶購、限時搶批、降價競購的策略促成交易量的攀升。同時，采取網(wǎng)絡(luò)、平面廣告等營銷策略積極培育電商平臺的社會知名度和影響力，在價廉質(zhì)優(yōu)的大眾受益下，實現(xiàn)流量的幾何級增長，培育以社交網(wǎng)絡(luò)為載體的外部性，在短期內(nèi)實現(xiàn)對電商平臺的感知－認知－吸引－依賴的過程，迅速提高電商平臺交易流量，為公司的下一步發(fā)展———融入優(yōu)勢服務(wù)和產(chǎn)品、進行大數(shù)據(jù)分析打下基礎(chǔ)，因為電商交易流量和交易金額的速度對互聯(lián)網(wǎng)金融的成敗起著基礎(chǔ)性和決定性的作用。電商平臺的功能界面要時刻體現(xiàn)民主化和方便快捷的操作理念，早期可以通過自營、加盟甚至與其他電商合作的方式，通過吸引企業(yè)、分銷商免費入駐的方式，免除傳統(tǒng)電商企業(yè)的進場費和交易費，快速做大市場。B2C的經(jīng)營理念是貼近大眾、貼近市場。因此，在功能的設(shè)置上將人民群眾的日常生活需要有機結(jié)合，照顧到人民生活的方方面面，要讓消費者意識到這樣的電子商務(wù)平臺是方便、快捷的。根據(jù)金融企業(yè)做電商平臺的發(fā)展來看，電商平臺的容量邊際成本很低，但隨著交易量的逐步上升，物流、倉儲等問題就會顯現(xiàn)出來。與專業(yè)化的電商平臺相比，線下的物流效率、倉儲空間成為制約金融類企業(yè)創(chuàng)辦電商平臺的最大瓶頸。其實，這一困擾多數(shù)金融類企業(yè)電商平臺的難題并不是難以解決。一方面，金融資產(chǎn)管理公司可以與幾家大型物流公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，保證物流的時間和效率。另一方面，金融資產(chǎn)管理公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程當(dāng)中積累了物流基地的客戶公司可以以這樣的物流基地客戶為突破口，建立基于誠信、合作基礎(chǔ)之上的再度合作，租用物流基地客戶的基地，通過此類客戶尋找其他物理網(wǎng)點的基地信息，在短時間內(nèi)建立覆蓋全國重要城市的倉儲物理網(wǎng)點，突破物流、倉儲的短板限制。（3）融入產(chǎn)品和服務(wù)金融企業(yè)做電商平臺不只是做電商平臺，更大的目標在于利用這樣一個載體積極銷售有特色、占優(yōu)勢的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這樣的載體可以將金融企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)融入到交易過程當(dāng)中，從而提高社會認知度、擴大銷售渠道，拓展客戶來源，解決線下金融產(chǎn)品和服務(wù)的約束，提高利潤增長點。
2．B2B業(yè)務(wù)相比于B2C業(yè)務(wù)做流量，搭售金融產(chǎn)品和服務(wù)的策略，B2B的發(fā)展方向和模式應(yīng)定位于重點突破、主次分明、采取連橫合縱的策略。所謂連橫就是將當(dāng)前盈利能力大、發(fā)展?jié)摿?、利潤率高的行業(yè)龍頭企業(yè)和專業(yè)市場或者是在行業(yè)內(nèi)影響力大、社會知名度高、財務(wù)經(jīng)營好的企業(yè)整合成為優(yōu)質(zhì)客戶和核心客戶。所謂合縱就是優(yōu)質(zhì)客戶的上中下游關(guān)聯(lián)企業(yè)連為一體。綜合金融企業(yè)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，發(fā)展B2B的商業(yè)模式重點應(yīng)該放在供應(yīng)鏈金融的模式上，而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的成敗關(guān)鍵在于是否有忠誠度高的龍頭核心企業(yè)群。在核心企業(yè)的路徑選擇上，有重點分步驟展開。首先，與現(xiàn)有的公司大客戶洽商，將金融服務(wù)逐步引領(lǐng)到線上，實行企業(yè)進駐免費，同時簡化金融產(chǎn)品和服務(wù)的流程設(shè)計，增加金融產(chǎn)品的多樣性，開辟企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個性化定制通道，讓企業(yè)親身感受良好的線上金融服務(wù)質(zhì)量，從而培養(yǎng)平臺的認知度和認可度。第二，在做足現(xiàn)有客戶線上金融服務(wù)的同時，應(yīng)該開拓其他大型、重點客戶來源通道，引進國內(nèi)外知名產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)和零售商、分銷商以旗艦店的形式入駐商城，同時與國內(nèi)知名大型電商簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，豐富商城的吸引力。核心企業(yè)的進入是產(chǎn)業(yè)鏈金融的基礎(chǔ)，在獲得核心企業(yè)的認可后，通過核心企業(yè)的影響力推進產(chǎn)業(yè)鏈上中下游企業(yè)的集體進駐，打造上下游一體化、企業(yè)間緊密相連的高度外部性電商平臺。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別并不是改變的金融資金融通的本質(zhì)，而是改變了金融的形式，這種形式的改變使得信息的傳播更快，信息不對稱的問題有部分解決，參與金融的主體更加多元化，這些都對金融人才的市場需求和要求產(chǎn)生了巨大的變化。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求數(shù)量增加，為高職金融學(xué)生就業(yè)開拓了渠道互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給高職金融專業(yè)學(xué)生拓寬了求職的渠道，打開了一個新的大門，傳統(tǒng)金融機構(gòu)如銀行對于學(xué)歷的要求較高，高職院校的學(xué)生已經(jīng)很難進入這個領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對于各種金融人才的需求不斷增加，這就會使得未來有更多的高職金融人才能夠進入到這個行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展會在客戶服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)營銷，后臺服務(wù)等方面帶來大量人才需求。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融人才招聘信息的調(diào)研，高職院校金融專業(yè)的學(xué)生在未來金融互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的機會主要是客戶服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)營銷，后臺服務(wù)方面。例如眾安在線保險公司的招聘要求中?？茖W(xué)歷要求主要在客服主管和客服專員，余額寶的招聘要求中?？茖W(xué)歷主要針對的也是客服專員崗位，因為在互聯(lián)網(wǎng)金融中更多是通過在網(wǎng)絡(luò)和電話進行溝通和交流。互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個重要方向就是互聯(lián)網(wǎng)金融下的信貸業(yè)務(wù)，這種服務(wù)更是需要大量的客戶服務(wù)，流程管理和風(fēng)險管理人員。同時要注意到互聯(lián)網(wǎng)金融最終是為實體經(jīng)濟服務(wù)，除了需要大量的線上人員之外，還必須配套有足夠的線下服務(wù)人員，這些都是未來高職金融專業(yè)學(xué)生的就業(yè)方向。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是發(fā)展金融職業(yè)教育的重要契機中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在全球都是比較迅速的，處于世界領(lǐng)先水平，目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了線上線下融合的趨勢，例如京東、阿里，順豐等公司都在嘗試線下實體店的體驗，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也需要不斷增加社區(qū)銀行，24小時自助銀行的網(wǎng)店，這些不斷增加的線下服務(wù)機構(gòu)，需要大量的金融人才為之配套服務(wù)，金融產(chǎn)品作為一種特殊的產(chǎn)品，需要將產(chǎn)品的收益、風(fēng)險等關(guān)鍵因素給客戶進行說明，金融專業(yè)人才的素質(zhì)就是為了金融企業(yè)競爭的關(guān)鍵，而社區(qū)銀行等業(yè)務(wù)屬于相對普通的業(yè)務(wù)，高職金融畢業(yè)生是完全能夠勝任的，并且高職學(xué)生更加靈活，對于這種業(yè)務(wù)的開展也是有很多的幫助。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對高職金融人才培養(yǎng)的挑戰(zhàn)分析
國務(wù)院關(guān)于發(fā)展職業(yè)教育的文件也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融金融的發(fā)展是一次巨大的歷史革新，對于高職金融人才培養(yǎng)的各個方面也形成了巨大的挑戰(zhàn)。
1.教學(xué)內(nèi)容和方法的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展首要的挑戰(zhàn)就是針對教師的能力挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求互聯(lián)網(wǎng)金融人才應(yīng)當(dāng)是復(fù)合型人才，既懂技術(shù)又懂金融的多面手，同時還應(yīng)當(dāng)具備“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。同時互聯(lián)網(wǎng)金融人才還需要具備在互聯(lián)網(wǎng)條件下，開展各種客戶營銷活動，具備發(fā)現(xiàn)客戶，培育客戶，留住客戶能力的人才。同時互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也使得學(xué)生更加了解金融，對于各種金融產(chǎn)品的熟悉程度也大大增強，可以很快的獲得金融信息，如果教師不能及時更新自己的知識，將很難完成相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容。同時互聯(lián)網(wǎng)時代對教師的信息化能力要求不斷提高，用互聯(lián)網(wǎng)的方式來進行教學(xué)，將是未來的一種發(fā)展趨勢，也能夠?qū)崿F(xiàn)工學(xué)結(jié)合，產(chǎn)教融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷在更新著金融的各種元素，這就需要不斷根據(jù)時代的發(fā)展來更新金融教學(xué)內(nèi)容，在教學(xué)過程中增加互聯(lián)網(wǎng)金融的知識，例如在金融基礎(chǔ)中增加微信銀行，手機銀行的知識，保險課程中增加互聯(lián)網(wǎng)保險知識，讓學(xué)生下載APP程序，進行了解各種保險知識。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融對教育理念的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的最大挑戰(zhàn)在于理念的影響，使得銀行等金融機構(gòu)開始重視互聯(lián)網(wǎng)的力量，不在高高在上，而是彎下腰來踏實的來完成金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于高職金融教育的挑戰(zhàn)也體現(xiàn)在教育的理念上，過去的金融職業(yè)教育主要的面向還是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，但是傳統(tǒng)金融機構(gòu)是不太歡迎高職畢業(yè)生的，學(xué)生的就業(yè)存在很多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量的金融從業(yè)人員，同時金融主體的多元化，也為我們培養(yǎng)學(xué)生的發(fā)展提供了更多的選擇，這就要求我們改變傳統(tǒng)的教育理念，不能只是針對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)知識進行學(xué)習(xí)，要開闊眼界，增加互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)技能，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
三、轉(zhuǎn)變觀念，積極行動，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融時代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展
近年來，隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展帶動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了深層次的影響。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)、支付、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺，在業(yè)務(wù)形態(tài)和運作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實環(huán)境中的銀行、信托、保險、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新金融模式和現(xiàn)象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)平臺模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合所創(chuàng)造的新興領(lǐng)域，其不同與傳統(tǒng)金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，有多種運作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實現(xiàn)貨幣流通與資金融通，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上得以實現(xiàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化
互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以快速的實現(xiàn)貨幣支付，使人們無需到商業(yè)銀行排隊辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺的運作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個人融資更加便利、安全。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)
從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來分析商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式逐漸顯示出弊端。因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式主要采用柜臺服務(wù)的方式，客戶來到商業(yè)銀行是開展經(jīng)營服務(wù)模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運行可以在任何時間、任何地點完成，這給客戶帶來很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng)新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下創(chuàng)新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：
(一)開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，首先要做的就是開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道。通過此種方式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在從事線下金融活動的同時，進行線上金融活動?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開辟網(wǎng)上商城、融資平臺、金融服務(wù)平臺等，打開網(wǎng)絡(luò)運營渠道，進行網(wǎng)絡(luò)金融活動。
(二)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合
互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，商業(yè)銀行必然要在充分認識大數(shù)據(jù)的顛覆性影響的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合就是實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當(dāng)然，商業(yè)銀行要想創(chuàng)造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，應(yīng)當(dāng)注意加強以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設(shè)、具體運用模式方面不斷探索，抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析，加快人才隊伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過大數(shù)據(jù)高效應(yīng)用，加速推進轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應(yīng)加強與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應(yīng)商在支付物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游進行融資。也可基于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機制，創(chuàng)新適合客戶需要的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，如訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資。
(三)加大個人財務(wù)管理力度
互聯(lián)網(wǎng)金融時代中創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)注意加大個人財務(wù)管理力度。在線上支付寶、理財通、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線下金融服務(wù)主力，應(yīng)當(dāng)注意做好與線上互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的合作，同時優(yōu)化現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行線上、線下業(yè)務(wù)發(fā)展良好。而要想達到這一目的，就需要商業(yè)銀行結(jié)合線上、線下業(yè)務(wù)運行特點，合理設(shè)置個人財務(wù)管理，使其可以有效監(jiān)督、控制業(yè)務(wù)運用，為促進商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
四、結(jié)束語
基于以上內(nèi)容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來深層次影響。對此，商業(yè)銀行可采用開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務(wù)管理力度等措施，提升可持續(xù)發(fā)展能力。
作者:武國榮 劉超 單位:內(nèi)蒙古銀行包頭分行 中國銀行包頭分行
參考文獻：
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[2]鄭聯(lián)盛,劉亮,徐建軍.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、模式與風(fēng)險[J].金融市場研究.2014
當(dāng)下金融生態(tài)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法滿足中小微企業(yè)和部分個人資金需求者的需要，使得部分資金需求者很難獲得金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，資金需求者能夠突破地域以及融資門檻限制，在互聯(lián)網(wǎng)上獲得需要的金融服務(wù)，解決金融排斥問題，市場參與者更加普及，企業(yè)單位、普通公民都可以通過互聯(lián)網(wǎng)參與金融資源分配，互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融資源更加普惠，同時也提升社會福利水
二、互聯(lián)網(wǎng)金融給中小銀行帶來的影響
（一）第三方支付
第三方支付是依托互聯(lián)網(wǎng)，以第三方支付機構(gòu)作為中介，通過計算機、智能手機等設(shè)備在付款人和收款人之間進行資金劃轉(zhuǎn)的服務(wù)。比如支付寶、財付通。據(jù)統(tǒng)計，在過去4年中，我國第三方支付市場交易規(guī)模呈穩(wěn)步上升趨勢，2013年已達5.4萬億元人民幣。此外，值得一提的是移動支付，近年來在國內(nèi)外發(fā)展勢頭迅猛其形式也越來越多樣化，出現(xiàn)了手機銀行支付、短信支付、NFC近場支付、語音支付、二維碼掃描支付等等多種在移動設(shè)備上的支付方式。第三方支付的迅速發(fā)展大大弱化中小銀行作為傳統(tǒng)支付結(jié)算中介的角色。
（二）網(wǎng)絡(luò)融資
網(wǎng)絡(luò)融資本質(zhì)是將融資的某個環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化。網(wǎng)絡(luò)融資主要包括P2P信貸、眾籌融資以及電商小貸等形式。以P2P為例2013年P(guān)2P公司有346家，網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模共計680.3億元。不管是P2P信貸還是眾籌融資都改變了傳統(tǒng)中小銀行貸款模式，使得整個融資流程互聯(lián)網(wǎng)化。[3]這是對傳統(tǒng)通過銀行融資模式的顛覆，互聯(lián)網(wǎng)化運行模式的交易成本也遠遠低于中小銀行線下運作模式。
（三）渠道業(yè)務(wù)
在金融產(chǎn)品營銷渠道方面，阿里與基金公司合作共推貨幣基金產(chǎn)品，憑借著巨大的用戶數(shù)量基礎(chǔ)，阿里與金融的結(jié)合顯得信手拈來，并開始搶占移動客戶端市場，讓阿里巴巴也開始調(diào)整戰(zhàn)略部署移動端。同時，百度理財平臺在2013年10月份正式上線，目前為止已與華夏基金合作推出“百發(fā)”和“百賺”兩期較高收益率產(chǎn)品。加上京東供應(yīng)鏈金融、“京保貝”融資業(yè)務(wù)和蘇寧云商的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這場金融戰(zhàn)役剛剛開始但已經(jīng)開始波及中小銀行了。從目前的發(fā)展狀況來看，他們很有可能憑借自身在用戶體驗和服務(wù)方面的優(yōu)勢打破傳統(tǒng)中小銀行理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品運作模式，為金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)差異化服務(wù)和創(chuàng)新鋪平道路。
（四）大數(shù)據(jù)技術(shù)
作為信息革命的第二個，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展及運用，使金融行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長，海量數(shù)據(jù)席卷而來，海量機遇和挑戰(zhàn)也隨之而來，金融業(yè)服務(wù)及管理模式都將發(fā)生根本性改變。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用能夠降低信息不對稱且風(fēng)險控制有效并向中小銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域發(fā)起了沖擊。例如阿里小貸就是運用大數(shù)據(jù)的典范，截止2013年4月30日，阿里小貸開業(yè)至今累計獲貸客戶數(shù)24.03萬戶，累計發(fā)放貸款803.08萬筆，累放金額810.23億元；余額客戶數(shù)4.38萬戶，貸款余額11.48萬筆，金額19.78億元（不包括已轉(zhuǎn)讓貸款資產(chǎn)），整體不良率為1.23%[4]。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小銀行發(fā)展策略
（一）借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念
所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維，就是在（移動）互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技不斷發(fā)展的背景下，對市場、對用戶、對產(chǎn)品、對企業(yè)價值鏈乃至對整個商業(yè)生態(tài)的進行重新審視的思考方式?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠提供免費且快捷的服務(wù)，人們能夠充分表達自己的想法，互聯(lián)網(wǎng)能夠有效利用數(shù)據(jù)資源，更加重視客戶體驗。中小銀行必須學(xué)會互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念。改變傳統(tǒng)的設(shè)計產(chǎn)品的思維，改善金融服務(wù)方式以及在風(fēng)險可控前提下優(yōu)化簡化業(yè)務(wù)流程以便獲得良好的客戶體驗以滿足客戶需求，留住現(xiàn)有客戶拓展?jié)撛诳蛻?。例如，一般業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)在線平臺，客戶從開戶、支付結(jié)算等全部在線操作等。
（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺
中小銀行與大型銀行相比具有資金少、規(guī)模小劣勢并且市場空間小，中小銀行基本上都是服務(wù)于所在區(qū)域經(jīng)濟的地方性銀行，網(wǎng)點分布在全國少，一般局限于所服務(wù)區(qū)域。其客戶一般都集中在所服務(wù)區(qū)域，客戶資源少，導(dǎo)致風(fēng)險集中且金融資源可獲得性減弱，阻礙了中小銀行的發(fā)展。中小銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或者互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺與傳統(tǒng)中小銀行相比能夠有效降低交易成本、信息不對稱、加強風(fēng)險控制還能夠突破地域限制擴大中小銀行的服務(wù)范圍增加金融資源的可獲得性。
（三）建設(shè)大數(shù)據(jù)運用平臺，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作
在大數(shù)據(jù)時代，中小銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊首先必須充分利用自身客戶數(shù)據(jù)，增加數(shù)據(jù)積累，并積極與其他企業(yè)政府部門合作進行數(shù)據(jù)交換與共享。建設(shè)完善中小銀行數(shù)據(jù)庫，對數(shù)據(jù)進行挖掘、處理和保護，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)發(fā)掘客戶、更加深入了解客戶，創(chuàng)造客戶需求增加客戶粘度和改進中小銀行的風(fēng)險控制技術(shù)。其次中小銀行必須加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。加強技術(shù)合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息技術(shù)領(lǐng)先于中小銀行，中小銀行應(yīng)該加強合作完善自身技術(shù)缺陷；加強客戶信息交流，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有廣泛的客戶群體，中小銀行同樣具有優(yōu)質(zhì)客戶資源，兩者應(yīng)該優(yōu)勢互補；兩者還可以共建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
（四）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才建設(shè)
眾籌融資網(wǎng)站，相當(dāng)于微型的風(fēng)險投資項目交流平臺，個人可以將自己的創(chuàng)意和創(chuàng)業(yè)設(shè)計在網(wǎng)上，通過互聯(lián)網(wǎng)向公眾募集支持創(chuàng)意和創(chuàng)業(yè)計劃的資金。在這一過程中創(chuàng)意項目和創(chuàng)業(yè)設(shè)計的主體必須公布資金的目標籌資金額和時間，如果發(fā)起者在設(shè)定的時間內(nèi)完成了籌資目標，則項目成功，項目的發(fā)起者可以獲得所籌集的資金，反之則視為項目失敗。這種網(wǎng)絡(luò)融資模式，是現(xiàn)代創(chuàng)業(yè)融資的一種網(wǎng)絡(luò)變形，對金融業(yè)本身而言意義并不深刻，但是其鼓勵創(chuàng)新、支持創(chuàng)新的理念是極為先進的，也是適應(yīng)當(dāng)前社會發(fā)展需求的，有較強的現(xiàn)實意義[1]。
2我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
2.1市場信息虛擬化
在社會經(jīng)濟活動中互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是資金和貨幣的信息化和虛擬化，在市場經(jīng)濟活動的早期，人類的交易行為是“一手交錢一手交貨”的模式，資金和貨幣都是現(xiàn)實的。但是在當(dāng)前的社會經(jīng)濟活動中因為現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，交易的金額和交易雙方的空間距離往往較大，以現(xiàn)實的貨幣進行交易顯然是不現(xiàn)實的。所以互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)交易的本質(zhì)是資金或者貨幣所有權(quán)的交易，互聯(lián)網(wǎng)金融活動使用的實體資金都在銀行等金融機構(gòu)存儲，但是其所有權(quán)卻隨著交易活動發(fā)生了變化，這是貨幣實體和其使用功能的一種剝離，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的一種必然趨勢。
2.2交易信息對稱性
當(dāng)前較為嚴重的小微企業(yè)融資問題，產(chǎn)生的主要原因是金融機構(gòu)本身獲取企業(yè)主體信息的不對稱性，這種不對稱性主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)對資金需求主體信息的獲取上。同樣是獲取資金需求企業(yè)的信息，大型企業(yè)的信息相對完整，金融機構(gòu)獲取的成本相對較低。而小微企業(yè)因為剛起步，金融機構(gòu)獲取其信息的成本就會較高，所以一般情況下金融主體對小微企業(yè)的金融服務(wù)需求熱情不高。同時小微企業(yè)的資金需求往往較小金融機構(gòu)獲利較低，更是加劇了這一現(xiàn)象。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，借助廣域的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)和個人均可以通過網(wǎng)絡(luò)來獲取其他主體的信息，實現(xiàn)了交易信息的對稱性，也解決了金融機構(gòu)獲取信息時“入不敷出”的問題。
2.3經(jīng)濟運行高效化
在傳統(tǒng)的金融模式下，因為技術(shù)、信息和安全等因素的限制，實現(xiàn)單筆交易所需的時間較長，市場經(jīng)濟活動的運行速度受到較大的限制[2]。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行金融活動，金融活動的形式更加便捷，自動化水平更高，客觀上提高了經(jīng)濟運行的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融模式一定程度上打破了金融領(lǐng)域時間和空間的限制，加快了經(jīng)濟運行的節(jié)奏，為社會經(jīng)濟活動增添了活力。
3我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題
3.1互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)不完善
在進入到21世紀以后我國的互聯(lián)網(wǎng)金融有較為迅速的發(fā)展，當(dāng)前社會經(jīng)濟活動中主流金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)都與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切的關(guān)系，尤其是網(wǎng)上金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)。其功能性的實現(xiàn)主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給社會經(jīng)濟帶來利好的同時，也埋下了隱患。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題表現(xiàn)在兩方面：一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的不適應(yīng)，很多金融服務(wù)都缺乏有效的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的部分功能無法有效實現(xiàn)。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融因為牽扯到大量的資金往來對安全性要求很高，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融安全性需求的滿足度一直較低。
3.2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺乏
新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開高素質(zhì)人才的支持。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一種結(jié)合了金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)兩種復(fù)雜學(xué)科的綜合性產(chǎn)業(yè)，其對人才的需求極為迫切，但是在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域普遍存在著精英人才缺乏的問題。這一問題產(chǎn)生的客觀原因是：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興的綜合性產(chǎn)業(yè)，專業(yè)人才的培養(yǎng)需要較長的時間。主觀原因是：當(dāng)前我國金融類高等院校的培養(yǎng)模式過于寬泛，沒有切實針對互聯(lián)網(wǎng)金融的實際需求進行人才培養(yǎng)[3]。
3.3我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制存在的問題
當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理機制存在的問題主要表現(xiàn)在兩個方面：首先，我國貨幣監(jiān)管政策存在問題。我國在社會經(jīng)濟活動中遵循統(tǒng)一和標準化的貨幣監(jiān)管原則，對現(xiàn)實交易的貨幣和網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的貨幣一視同仁，這種管理政策有利于經(jīng)濟活動的標準化和效率的提高。但是隨著我國國際化進程的逐漸加快，單一的貨幣監(jiān)管原則開始出現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的限制問題，因此，提高監(jiān)管的靈活性對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分重要。其次，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要實現(xiàn)形式，是金融機構(gòu)與軟件公司合作。但是由于我國并未針對虛擬信息安全問題出臺隱私保護法律，所以很多客戶擔(dān)心個人隱私泄露而排斥互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，這對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是極為不利的[4]。
4我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議與對策
4.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)，維護網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全
當(dāng)前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重視程度還是很高的，為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)支付安全問題，中國人民銀行根據(jù)我國網(wǎng)上支付清算的需求，運用計算機及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立一種能夠高效、安全處理商業(yè)銀行異地支付等業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)——中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括：大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算、境內(nèi)外幣清算系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等。使用該系統(tǒng)可以很好地解決各大中型城市間的金融領(lǐng)域信息傳輸?shù)膯栴}。這一系統(tǒng)的構(gòu)建可以解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展重要的技術(shù)難題，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠快速健康地發(fā)展。
4.2重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)
在21世紀人才是最重要的資源，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這樣一個對從業(yè)人員綜合素質(zhì)要求極高的行業(yè)來說，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主體應(yīng)該重視企業(yè)員工綜合素質(zhì)的提升，其中主要的途徑為對現(xiàn)有員工的再培訓(xùn)。因為現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)本身是一種更新?lián)Q代很快的技術(shù)，其對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的員工技術(shù)要求有極強的實效性。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的新技術(shù)、新問題、新形勢，積極組織工作人員進行學(xué)習(xí)和研究，保證工作人員始終走在互聯(lián)網(wǎng)金融變化發(fā)展的前列，才能從根本上保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、高效發(fā)展[5]。
4.3加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管
加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管，并不是為了遏制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，而是為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展構(gòu)建一個適宜的環(huán)境。加強監(jiān)管的主要內(nèi)容有放寬對電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管、加快制定相關(guān)的法律法規(guī)。伴隨著我國經(jīng)濟與信息技術(shù)的快速發(fā)展，適時放寬對電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管變得十分必要。首先，政府允許非銀行機構(gòu)開發(fā)電子貨幣，推動信息技術(shù)企業(yè)與銀行合作開發(fā)電子貨幣產(chǎn)品，在監(jiān)督方面，對非銀行機構(gòu)采取同銀行一樣的監(jiān)管標準，以保證放寬發(fā)行主體政策的有效性。其次，國家應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的現(xiàn)狀，出臺相應(yīng)的法律政策，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的金融活動進行規(guī)范，為互聯(lián)網(wǎng)金融建立一個公平、公正、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境[6]。
5結(jié)語
2013年，我國掀起了一場互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供了新渠道、為網(wǎng)民提供便捷支付、為市場降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊。一些高收益率的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以在短時間內(nèi)迅速吸引大量資金，類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品搶奪了商業(yè)銀行的活期存款來源，存款數(shù)額的減少嚴重影響到商業(yè)銀行的放款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等其他經(jīng)營業(yè)務(wù)進而影響其盈利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊動搖了商業(yè)銀行作為金融中介的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融為大眾提供便捷服務(wù)的同時也帶來了前所未有的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切相關(guān)，除具有傳統(tǒng)的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險外，還有其特有的信息泄露風(fēng)險、信譽風(fēng)險、支付風(fēng)險和法律風(fēng)險。這些風(fēng)險的成因不僅來自于金融業(yè)自身的高風(fēng)險性，而且互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合也使得風(fēng)險具有擴大效應(yīng)，同時互聯(lián)網(wǎng)時代金融監(jiān)管難度的加大也使金融風(fēng)險更難控制。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)如何有效控制風(fēng)險、建立風(fēng)險管理內(nèi)部控制體系來從容面對這場金融浪潮值得深思。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險
（一）商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險
商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險主要有操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險。操作風(fēng)險和信用風(fēng)險基本來自于銀行內(nèi)部的經(jīng)營操作程序，信用風(fēng)險還有一部分來自于銀行對外投資失敗和貸款客戶的還款能力下降。市場風(fēng)險和利率風(fēng)險主要歸因于銀行外部環(huán)境的變化，是由市場價格、利率、匯率和股票價格的不斷變動給商業(yè)銀行帶來的不確定性風(fēng)險。操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險以及市場風(fēng)險等商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險都可以通過加強內(nèi)部控制的監(jiān)管、規(guī)范銀行員工的操作、嚴格信貸審查、靈活應(yīng)對市場變化來預(yù)防、降低風(fēng)險，經(jīng)過我國商業(yè)銀行近百年的發(fā)展歷程，其應(yīng)對傳統(tǒng)風(fēng)險的內(nèi)部控制體系已相對健全，風(fēng)險管理水平也逐步提高。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險
與商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給商業(yè)銀行帶來法律風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險、信用風(fēng)險、支付風(fēng)險等。1.法律風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，用于規(guī)范電子商務(wù)銀行的法規(guī)更是少之又少。2006年，中國人民銀行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是我國目前唯一關(guān)于電子銀行監(jiān)管的法規(guī)。辦法第一條指出：為加強電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進電子銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。該辦法所指電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。該辦法第六條指出，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)特性，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制體系，設(shè)立相應(yīng)的管理機構(gòu)，明確電子銀行業(yè)務(wù)管理的責(zé)任，有效地識別、評估、監(jiān)測和控制電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險。據(jù)2014年《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。龐大的網(wǎng)民數(shù)量以及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛發(fā)生的概率大大增加。在支付領(lǐng)域，各種支付轉(zhuǎn)移的信息為洗錢提供了便利的通道，融資領(lǐng)域、理財領(lǐng)域存在爆發(fā)的風(fēng)險或者潛在的風(fēng)險，所以從監(jiān)管來看國內(nèi)對商業(yè)銀行的監(jiān)管體系已經(jīng)比較成熟，但是對網(wǎng)絡(luò)金融存在一定的空白，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的聚集，不利于整個金融體系的穩(wěn)定，也給電子銀行帶來法律風(fēng)險。2.信息泄露風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運作依賴于大數(shù)據(jù)的龐大信息量，通過分析客戶的個人信息得出客戶的偏好、負債、還款能力等，進而針對客戶設(shè)計出合適的金融產(chǎn)品。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理機制還不健全，用戶、消費者、儲戶、企業(yè)等的個人信息安全無法得到保證?；ヂ?lián)網(wǎng)是個開放、互動的平臺，其信息具有透明、公開的特點，一旦發(fā)生信息泄露事件必將威脅到大量網(wǎng)民、企業(yè)、銀行的利益。2014年3月27日，有網(wǎng)友曝出通過“谷歌”搜索引擎，輸入特定關(guān)鍵字可以查看到大量支付寶用戶的詳細信息，包括轉(zhuǎn)賬信息、收付款賬戶、額度、用途等，該事件爆發(fā)后，馬上引起了“隱私泄露”恐慌。因此，商業(yè)銀行在建立自己的電商公司時，應(yīng)特別關(guān)注信息安全問題，保障銀行本身及客戶的信息安全。3.信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上已脫離傳統(tǒng)的金融媒介，是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，但是其本質(zhì)仍然離不開金融，金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在信用風(fēng)險，傳統(tǒng)金融工具所具有的風(fēng)險也都存在于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險中。當(dāng)前活躍于公眾視野的各大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其高收益率掩蓋了自身的信用擔(dān)保問題，網(wǎng)上理財產(chǎn)品的高收益率吸引來的資金額度巨大，托管銀行和金融企業(yè)都無法為如此巨大的資金做信用擔(dān)保，投資者的資金安全讓人堪憂，更無從談起融資者承諾的高收益。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易、支付雙方在不見面的情況下就可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，對交易雙方的身份、真實性驗證具有很大難度，增大了網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系應(yīng)從評估潛在的信用風(fēng)險入手，實現(xiàn)事前發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險、事中控制風(fēng)險、事后及時反饋的一整套風(fēng)險控制系統(tǒng)。4.支付風(fēng)險。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)存在著重大的潛在風(fēng)險，網(wǎng)上支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，信息?shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題飽受網(wǎng)民的質(zhì)疑。網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份有網(wǎng)絡(luò)的遮蓋而難以透明、虛擬的網(wǎng)絡(luò)更增加了電子支付的風(fēng)險。如若電商公司的電子信息技術(shù)不夠成熟，非常容易為黑客等不法分子提供可乘之機。同時，也存在有網(wǎng)民用虛假的信用卡行駛詐騙行為，或者采用虛假個人信息進行詐騙。
三、商業(yè)銀行依托內(nèi)部控制體系完善應(yīng)對
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對策為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，增強市場競爭力，商業(yè)銀行也紛紛推出了自己的電子商務(wù)銀行，中信銀行在2010年8月推出B2B電子商務(wù)，是國內(nèi)首次針對B2B電子商務(wù)客戶提供資金監(jiān)管、支付結(jié)算和資金融通功能于一體的電子商務(wù)解決方案；交通銀行于2011年底也推出了自有的電子商城平臺——交博匯，提供在線理財、在線融資、公共繳費、企業(yè)收款、行業(yè)資訊等眾多服務(wù)功能；建設(shè)銀行于2012年推出了“善融商務(wù)”，提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、華夏銀行也都紛紛建立了自己的電子商務(wù)銀行。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給商業(yè)銀行的不僅有挑戰(zhàn)還有風(fēng)險，除具有商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的操作風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等還帶來了法律風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險、信譽風(fēng)險、支付風(fēng)險等一系列新的風(fēng)險。應(yīng)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險的內(nèi)部控制體系已經(jīng)不能滿足新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系包括風(fēng)險與資本管理委員會、獨立的審計委員會以及內(nèi)部控制評審委員會，各個內(nèi)部控制部門相互獨立、相互制衡。風(fēng)險管理的內(nèi)部控制流程包括風(fēng)險管理環(huán)境分析、風(fēng)險管理目標設(shè)定、風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險應(yīng)對、風(fēng)險控制活動、風(fēng)險及管理信息披露。傳統(tǒng)的內(nèi)部控制體系對風(fēng)險監(jiān)控的程序復(fù)雜、耗時長，難以適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)信息傳遞迅速、服務(wù)便捷、風(fēng)險爆發(fā)快速的特點，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展電子商務(wù)銀行時，應(yīng)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點適度調(diào)整內(nèi)部控制程序，提高風(fēng)險防范水平，創(chuàng)新內(nèi)控風(fēng)險管理體系，有效識別、評價、控制風(fēng)險。
（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)，構(gòu)建主動型的風(fēng)險管理模式
互聯(lián)網(wǎng)金融時代，信息技術(shù)是一切工作的核心，擁有先進的技術(shù)是保障商業(yè)銀行風(fēng)險識別與控制的前提條件，也是保障銀行及客戶信息安全的前提，信息泄露風(fēng)險、支付風(fēng)險、信用風(fēng)險的監(jiān)控都依賴于強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融時代數(shù)據(jù)信息安全的重要性不言而喻，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)信息泄露事件，銀行損失的將不僅是客戶資源還有自身的信譽。商業(yè)銀行在構(gòu)建自己的電商公司時應(yīng)同步建立信息技術(shù)管理與研發(fā)部門，部門內(nèi)部不僅應(yīng)有熟練的技術(shù)人員，還應(yīng)有風(fēng)險管理人員，將技術(shù)研發(fā)與風(fēng)險識別、風(fēng)險控制相結(jié)合，加強信息網(wǎng)絡(luò)安全管理，對重要的客戶信息及數(shù)據(jù)進行加密處理，增強銀行信息系統(tǒng)防御黑客攻擊、過濾非法數(shù)據(jù)侵入的功能，在開發(fā)核心技術(shù)的同時將風(fēng)險水平降到最低。
（二）精簡風(fēng)險管理體系，提高風(fēng)險控制效率
商業(yè)銀行開設(shè)電子商務(wù)銀行應(yīng)在建立健全網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，精簡內(nèi)部控制風(fēng)險管理體系的程序，提高風(fēng)險識別、評價、控制的效率。風(fēng)險管理體系包括風(fēng)險目標設(shè)定、風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制、風(fēng)險反饋。首先，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)銀行對風(fēng)險的承受能力、銀行盈利目標、風(fēng)險識別能力、客戶信息的數(shù)量、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等因素確定風(fēng)險管理目標。風(fēng)險識別從最基本的嚴格審查客戶身份信息、數(shù)據(jù)信息及舉債能力入手，建立一整套高效可行的審查程序，對已經(jīng)通過信息審查的客戶及銀行接手項目還應(yīng)進行不定時的后續(xù)檢查，實時監(jiān)測、排除風(fēng)險因素。銀行可以采用成本效益分析法、權(quán)衡分析法、風(fēng)險效益分析法、統(tǒng)計型評價法、綜合分析法等對風(fēng)險進行評估，以確定風(fēng)險的大小值、銀行損失的范圍或獲益的可能性，從而綜合評定金融產(chǎn)品的可行性。風(fēng)險控制和風(fēng)險反饋是在風(fēng)險發(fā)生時的應(yīng)急處理及事后的總結(jié)反饋。建立機動靈活的風(fēng)險處理系統(tǒng)，當(dāng)風(fēng)險突然爆發(fā)時可以迅速作出反應(yīng)，在最佳時間內(nèi)控制風(fēng)險的擴散、將風(fēng)險損失降到最低。
（三）加強人才培養(yǎng)以適應(yīng)商業(yè)銀行
