時間：2023-06-06 15:45:20
序論：在您撰寫互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展趨勢時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；UI設(shè)計；交互設(shè)計；扁平化風(fēng)格；情感化交互；動態(tài)交互
“互聯(lián)網(wǎng)+”在2015年兩會上被強勢推出之后，僅6月份就有26家傳統(tǒng)行業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)。上市互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)總市值達到4.2萬億元，比去年增長6%，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為拉動信息通信業(yè)持續(xù)增長的重要引擎?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”正在成為一股強勁的風(fēng)潮引領(lǐng)各行各業(yè)。同年4月，在“流量開放合作大會”上，工信部表示中國移動電話用戶累計達12.9億戶，4G用戶數(shù)目達1.78億。4G互聯(lián)網(wǎng)的寬帶性、多媒體性、實時性、易用性、交互性、個性、安全性、方便性等特性促使移動互聯(lián)網(wǎng)占據(jù)用戶大量的上網(wǎng)時間。以至于連傳統(tǒng)行業(yè)都不敢輕易放棄移動互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù)。所以UI設(shè)計的優(yōu)化和未來UI設(shè)計的發(fā)展趨勢也被自然而然地推向風(fēng)口浪尖?？偨Y(jié)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的UI設(shè)計的發(fā)展趨勢有以下幾點：
1 延續(xù)扁平化風(fēng)格特點
扁平化設(shè)計即無過多的裝飾效果和無用元素，邊界自然干凈利落。扁平化通常顏色飽和、界面美觀、簡潔、降低功耗、提高運算速度、方便用戶操作，使用戶迅速定位到目標(biāo)功能，從而減少認(rèn)知上的障礙。簡而言之，扁平化是利用最簡單有效的方式來展示和創(chuàng)造平面功能性的最大值。
完整的扁平化設(shè)計風(fēng)格可以追溯到windows8的windowsUI，被Android系統(tǒng)關(guān)注，被IOS系統(tǒng)普及。但是，扁平化風(fēng)格的根源可以追溯到瑞士國際平面主義風(fēng)格。瑞士國際平面主義大師艾米爾?路德認(rèn)為：視覺傳達設(shè)計應(yīng)該在功能與形式之間尋求平衡，文字與版式設(shè)計既要有傳達信息的功能，也要傳達視覺審美意義，達到功能與形式的高度統(tǒng)一。所以扁平化設(shè)計把具象的形態(tài)抽象化、符號化，大圖文、大色塊的方格磁貼式界面設(shè)計。它具有較強的視覺張力，其簡潔明快的風(fēng)格大膽舍棄了重陰影、重描邊、重浮雕及3D的設(shè)計手法，徹底跳出過去對擬真仿物的戀戀不舍，體現(xiàn)了數(shù)字化的形式美感，集中精力于清爽的排版和網(wǎng)格化布局，使布局簡潔、嚴(yán)謹(jǐn)，更能適應(yīng)視覺時代、讀圖時代的需求。
例如，一直受業(yè)界尊重和用戶信賴的蘋果和以蘋果公司為代表的扁平化設(shè)計。蘋果是時尚、高科技的產(chǎn)物，用戶一直追逐它的獨特性系統(tǒng)、簡潔性設(shè)計語言。明亮的顏色搭配、清晰的對比度、規(guī)范化的線條、標(biāo)準(zhǔn)化字體、經(jīng)典顏色搭配和時尚優(yōu)雅，禪意十足的界面設(shè)計都在減輕用戶體驗的負(fù)擔(dān)，同時滿足用戶的審美需求。蘋果在中國手機通信市場不斷上升的份額證明扁平化將繼續(xù)成為“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的發(fā)展趨勢。
2 情感化交互設(shè)計增加
由于科技的迅猛發(fā)展，UI界面設(shè)計逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷浖娜藱C交互、操作邏輯、界面美觀和用戶體驗的多重設(shè)計。[1]美國著名設(shè)計師普羅斯曾說：“設(shè)計除具備美學(xué)、技術(shù)、經(jīng)濟三屬性之外，還包含第四個維度――人性”。[2]產(chǎn)品的美觀性、獨特性、交互性、“傻瓜操作”性、界面的美觀等都是設(shè)計應(yīng)該考慮的點。高科技下的高情感交互設(shè)計不但要從整體上把控，而且要從各個模塊、頁面、流程上把控。無論從何處著手，設(shè)計師都繞不開用戶，真正的產(chǎn)品設(shè)計的過程是從用戶到用戶的過程。從用戶開始，考慮用戶的使用場景，把握用戶的情感，分析用戶的操作流程，把握用戶的感情訴求，清楚用戶使用中和使用后的心情。在把握好這個問題之后，下面要解決的就是怎么樣才能夠滿足上述的感情需求，產(chǎn)品中的哪些部分起了關(guān)鍵性的作用，哪些部分會違背和減弱情感需求，從而得出改進產(chǎn)品的方案。
包豪斯著名設(shè)計師夢合理?納基曾說：“設(shè)計并不是對制品表面的裝飾，而是以某一目的為基礎(chǔ)，將社會的、經(jīng)濟的、技術(shù)的、藝術(shù)的、心理的多種因素綜合起來，使其能納入工業(yè)生產(chǎn)的軌道，對制品的這種構(gòu)思和計劃技術(shù)即設(shè)計?！盵3]這里所說的工業(yè)生產(chǎn)同樣適用于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的UI設(shè)計當(dāng)中。移動互聯(lián)網(wǎng)的小屏幕迫使設(shè)計師去設(shè)計更大的控件來解決尋找按鈕的問題或者通過滑動交互的形式讓用戶快速定位到自己想要的內(nèi)容。
從整體上把控情感化需求比局部抓住用戶的情感要簡單。它只需要在準(zhǔn)備產(chǎn)品之前奠定好情感基調(diào)即可，在整個產(chǎn)品研發(fā)的過程中不斷地改進以免發(fā)生偏離。從各個模塊、頁面、流程上的把控用戶需求比較復(fù)雜，需要注意的是各個模塊需求的總和大于整個產(chǎn)品情感化的需求。它不是簡單的相加。例如，上網(wǎng)有上網(wǎng)的需求、閱讀有閱讀的需求、看視頻有看視頻的需求、訂閱有訂閱的需求、下載有下載的需求。每一個情感化的增加都要符合用戶的操作狀態(tài)和使用環(huán)境。當(dāng)我們還原用戶使用場景的時候要盡量做到開放性的思路。不但考慮用戶在使用某一應(yīng)用時會出現(xiàn)什么樣的狀況，而且要考慮用戶在使用應(yīng)用之前是什么狀態(tài)。考慮用戶是有目的的使用還是隨便瀏覽。對于某些產(chǎn)品來說，從理清楚產(chǎn)品的需求到優(yōu)化設(shè)計到確定產(chǎn)品，這需要時間和交流，所以正確的交流也是很好地完成情感化設(shè)計的重要一環(huán)。
《原研哉的設(shè)計》一書中提到：“二十世紀(jì)是視覺時代，二十一世紀(jì)是觸覺時代”。越來越焦躁和懶惰的用戶沒有耐心在眾多的信息中不斷地點擊鼠標(biāo)，篩選自己想要的內(nèi)容信息。他們更希望通過移動互聯(lián)網(wǎng)快速找到自己想要的內(nèi)容，定位到自己想要的目標(biāo)，并隨時隨地把自己的新鮮事分享出去。但是傳統(tǒng)的網(wǎng)頁分成無數(shù)個tag和頁面讓用戶點擊選擇的設(shè)計已經(jīng)滿足不了當(dāng)下的用戶。想要給用戶提供更流暢的上網(wǎng)體驗，需要提供高清的圖片、顯眼的搜索條、熱門的新聞，并且隱藏相似的選項、給出推薦或查看相似選項等效果來猜測用戶在不同場景下的心理活動。與隱蔽的按鈕和慢慢拖動的滾動條相比，用戶更喜歡用手勢和語言瀟灑的互動。盡情地享受高科技帶來的，這就需要大量地分析用戶需求，并對用戶需求做出情感化的設(shè)計，以滿足用戶的體驗。
3 動態(tài)交互設(shè)計增加
在互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起的時候，網(wǎng)頁設(shè)計中充斥著擬物化效果和Flas。設(shè)計師和用戶都認(rèn)為擬物化的設(shè)計是美的設(shè)計。但是擬物化設(shè)計會增加網(wǎng)頁加載負(fù)擔(dān)，致使上網(wǎng)體驗不佳。隨著人們壓力的變大，生活節(jié)奏的加快，我們越來越覺得效率是第一位的。所以扁平化風(fēng)格設(shè)計慢慢地取代了擬物化的設(shè)計，因為扁平化的設(shè)計占據(jù)更少的空間，加載的數(shù)據(jù)更少，用戶體驗更流暢，所以會被更多人選擇。調(diào)查顯示：“網(wǎng)絡(luò)加載的速度和用戶放棄等待的數(shù)量是呈幾何增長的”。即：速度越慢，放棄等待的人越多。扁平化風(fēng)格的界面設(shè)計適應(yīng)了上網(wǎng)的加載時間，但是扁平化風(fēng)格的靜態(tài)設(shè)計是枯燥的。這時需要動態(tài)的設(shè)計來建構(gòu)一個良好的交互環(huán)境，讓用戶融入其中，身臨其境。靈動的動態(tài)交互提升了人與界面、人與信息、人與機、人與人的連接。除了視覺上給用戶放松之外，還能有效地引導(dǎo)用戶操作界面，實現(xiàn)完美的體驗。
微軟Surface系列平板電腦的觸摸式操控更具有動態(tài)交互的特質(zhì)，這使得微軟的設(shè)計團隊將動態(tài)體驗作為設(shè)計的首要任務(wù)之一。20世紀(jì)美國最重要的平面設(shè)計大師之一索爾?巴斯將平面設(shè)計與電影結(jié)合，設(shè)計了多部電影片頭，被譽為動態(tài)圖形設(shè)計的開山鼻祖。微軟強烈的贊同索爾?巴斯的設(shè)計理念，讓動態(tài)的交互體驗融入靜態(tài)的UI設(shè)計之中。在這方面WindowsUI是最具創(chuàng)新性的，它促使我們仔細(xì)審視過去對UI設(shè)計的認(rèn)識。微軟對UI流行趨勢的判斷和把握一直走在整個UI設(shè)計行業(yè)的前列，它的設(shè)計理念和方法也是最具創(chuàng)新性的。增加動效的方法就是增加視覺提示，快速一次性的動效也很容易被用戶察覺。靜態(tài)的界面和隨時準(zhǔn)備響應(yīng)的動態(tài)的交互形式給用戶帶來引人入勝的沉浸式交互體驗，從而緩解嘈雜的頁面。這無疑不是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的發(fā)展趨勢。
4 目的性更強
360董事長周鴻t在創(chuàng)新研習(xí)社的演講中說：“所有的戰(zhàn)略都要歸結(jié)成從用戶角度出發(fā)，尋找一個需求，一定是中等以上的頻度、痛點、剛需。這個服務(wù)可以非常不起眼，但是它一定是對用戶有價值的”。[4]這就告訴我們將設(shè)計語言根植于中國傳統(tǒng)，要善用現(xiàn)代手法堆砌精髓進行提煉和詮釋。所以設(shè)計的目的性就變得尤為重要。換句話說設(shè)計的界面應(yīng)為內(nèi)容服務(wù)。一個優(yōu)秀的icon和優(yōu)秀的界面設(shè)計可以成功地吸引用戶下載并嘗試使用一個產(chǎn)品。但是沒有很好的內(nèi)容，用戶會毫不猶豫地卸載。但相反，如果用戶有意無意之間發(fā)現(xiàn)很一般的APP，下載之后發(fā)現(xiàn)很實用，是用戶當(dāng)前或?qū)肀仨毷褂玫臇|西，那么用戶會遷就界面設(shè)計的不美觀或體驗的不順暢。
信息化時代的UI設(shè)計和傳統(tǒng)的UI設(shè)計相比，就像工藝美術(shù)運動和包豪斯追求的現(xiàn)代主義類似。繁雜的設(shè)計元素堆疊，反而加重了對用戶體驗的干擾。試想當(dāng)我們驚嘆一個APP界面設(shè)計的精美絕倫時，卻處于無限加載時的心情。用戶體驗順暢是用戶對于產(chǎn)品最基本的客觀心理訴求。這就要求UI設(shè)計師必須認(rèn)真反思設(shè)計的初衷。我們發(fā)現(xiàn)用戶在使用產(chǎn)品時，其實就是獲取和處理各種信息。所以UI設(shè)計必須回歸到信息內(nèi)容上，以強調(diào)內(nèi)容為核心弱化次要元素，這樣用戶可以更快、更容易地獲取自己想要的信息，完全沉浸在內(nèi)容中而不是其他。包豪斯所倡導(dǎo)的現(xiàn)代主義運動是一種完全忽略情感化的設(shè)計，這一點在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的UI設(shè)計中是行不通的。所以，只看內(nèi)容而不注重設(shè)計的產(chǎn)品也是失敗的產(chǎn)品。UI的美感和內(nèi)容是相輔相成，缺一不可的。
“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的UI設(shè)計除了簡約的視覺架構(gòu)、情感化的用戶體驗、流暢的動態(tài)感受和強烈的目的性之外，還將全面開啟響應(yīng)式布局，盡可能地用滑動代替點擊，越來越注重人機交互的順暢體驗，顏色上雖然與過去差別不是很大，但是更傾向于高保真色調(diào)。放大不失真的矢量圖形得到更廣泛的運用，引導(dǎo)頁的溫情回歸也將繼續(xù)溫暖著每一個瀏覽新產(chǎn)品的用戶。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：虛擬航空；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；智能化
中圖分類號：F562 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-2064（2017）04-0238-01
“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，也是知識社會創(chuàng)新推動下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進及其催生的經(jīng)濟社會發(fā)展新形態(tài)，它推動著經(jīng)濟形態(tài)不斷地發(fā)生演變，從而帶動社會經(jīng)濟實體的生命力，為改革、創(chuàng)新、發(fā)展提供廣闊的網(wǎng)絡(luò)平臺。在傳統(tǒng)商業(yè)模式不斷被顛覆，跨行業(yè)融合此起彼伏，新勢力在破壞行業(yè)原有秩序的同時，也給消費者、顛覆者本身和其它企業(yè)帶來巨大戰(zhàn)略機遇。
1 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下傳統(tǒng)航空公司的發(fā)展現(xiàn)狀
在經(jīng)歷”大數(shù)據(jù)元年”、“3D打印元年”“跨界元年”“眾籌元年”“機器人元年”等諸多“***年”之后，中國進入了“智能互聯(lián)網(wǎng)”時期，傳統(tǒng)的航空公司已被跨界整合，虛擬航空將走入我們的世界。
2 新時代實現(xiàn)各行各業(yè)跨界服務(wù)的原因
2.1 政策扶持
2015年7月，中國政府的《國務(wù)院關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》（國發(fā)[2015]40號）標(biāo)志著中國進入了“互聯(lián)網(wǎng)+”時期。隨著時間的推移，各行業(yè)之間的邊界將變得日益模糊，互聯(lián)網(wǎng)與零售、金融、教育、醫(yī)療、汽車、農(nóng)業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的跨界融合會此起彼伏。在此背景下，各航空公司也不例外，旅客在經(jīng)歷了魍呈燮貝γ諾旯浩?、呼叫中心购票、簨烧顾揪W(wǎng)站購票及航空公司手機APP購票后，中國著名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)―百姓科技股份有限公司（作者擬定，如有重名純屬巧合）于2028年推出了跨界服務(wù)的“百姓智能APP”，該智能軟件可安裝在人們的穿戴式智能設(shè)備上。人們可通過“百姓智能APP“購買產(chǎn)品、預(yù)定服務(wù)（機票、酒店、出租車、旅游、飲食等）、監(jiān)測身體指標(biāo)變化、控制家用電器等，由于該軟件功能十分強大、且操作方便，一經(jīng)面世，就被廣泛使用，成為各行各業(yè)實現(xiàn)跨界服務(wù)的標(biāo)志[1]。
2.2 意識提升
“百姓智能APP”的推出，適應(yīng)了時代的發(fā)展，百姓科技股份有限公司因此獲利頗豐。隨后，“大眾智能APP”、“天下智能APP”等也如雨后春筍般冒出。各種智能APP為占領(lǐng)市場、吸引廣大人們加入會員，不斷推出“注冊用戶免費乘機”活動、“買商品送機票”活動，地方政府為推動人員流動，發(fā)展地方經(jīng)濟，也不時推出“你乘機、我買單”活動等。這種情況下，旅客乘機已不再需要自己付錢，只需在穿戴式設(shè)備上點擊智能APP，即可將自己出行期間的機票、出租車、酒店、一日三餐等全部搞定。
3 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的虛擬航空發(fā)展趨勢
3.1 人力資源需求外包成為“新常態(tài)”
為適應(yīng)航空市場瞬息萬變，減少人力資源浪費，降低企業(yè)用工風(fēng)險，及時獲得更為專業(yè)的人才和相關(guān)政策信息等需需求。2030年，傳統(tǒng)航空公司紛紛將飛行員、乘務(wù)員、機務(wù)維修師等人力需求外包給人力資源公司。而人力資源公司則面向全球航企建立世界級“專業(yè)人才庫”，實行全球統(tǒng)一人力資源調(diào)配。
3.2 企業(yè)固定資產(chǎn)將會越來越少
企業(yè)固定資產(chǎn)的多少，曾經(jīng)是衡量一個企業(yè)實力的標(biāo)志。而在“智能互聯(lián)網(wǎng)”時期，固定資產(chǎn)會給企業(yè)帶來沉重的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。隨著互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，傳統(tǒng)航空公司紛紛將固定資產(chǎn)進行處置，以降低企業(yè)成本，增強競爭力，最終蛻變?yōu)樘摂M航空，最明顯的改變體現(xiàn)在兩個方面，其一是所需飛機全部租賃，其二是不動產(chǎn)全部出售或交還政府[2]。
3.3 旅客機場安檢再也無需排隊等候
在大數(shù)據(jù)、云計算的系統(tǒng)支持下，機場將會變成無人值守，人們出行不再使用身份證，取而代之的是“刷臉”，旅客達到機場后，機場運行系統(tǒng)會自動給旅客發(fā)送電子登機牌，旅客可依次不停留通過“刷臉”機（驗證旅客身份）、安檢機（檢查旅客危險品）后直接上飛機，旅客找到自己座位后，飛機座椅上安裝的電子設(shè)備將再次進行“刷臉”驗證后，飛機坐騎靠背自動抬起恢復(fù)座椅使用功能。
3.4 傳統(tǒng)營銷模式已不復(fù)存在
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出了“跨界服務(wù)APP”后，大部分人出行將會使用跨界服務(wù)APP訂購出行期間的衣、食、住、行等套餐式服務(wù)。自此，民航下游企業(yè)陸續(xù)破產(chǎn)、倒閉，傳統(tǒng)航空公司自己開發(fā)的手機APP也因服務(wù)功能單一、維護費用高等退出歷史舞臺。為保持低成本競爭實力，航空公司陸續(xù)開始選擇與具有跨界服務(wù)功能的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行戰(zhàn)略合作，相互持有股份。自此，傳統(tǒng)航空公司的售票業(yè)務(wù)交給了戰(zhàn)略合作伙伴，成為名副其實的“虛擬航企”。
3.5 貨艙交由專業(yè)物流公司經(jīng)營
貨運占航企（專營貨運航企除外）收入的比重較低，對航企的利潤影響微乎其微。隨著3D打印技術(shù)的發(fā)展，人們對物流需求也隨之減少。因此，虛擬航空定會將客機貨艙承包給專業(yè)物流公司經(jīng)營。
4 結(jié)語
如今的“互聯(lián)網(wǎng)+”，加媒體產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)媒體，加娛樂產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)游戲，加零售產(chǎn)生電子商務(wù)，加金融產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融……，相信不久的未來，由互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的“虛擬航空”定會走進人們的生活，推動著世界經(jīng)濟和人類文明不斷前進。
參考文獻
首先我想談一下什么是媒體的互聯(lián)網(wǎng)思維。我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)思維并不簡單的就是某個網(wǎng)站、某個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維。而媒體以互聯(lián)網(wǎng)思維轉(zhuǎn)型升級，也不是把自己變成互聯(lián)網(wǎng)，而是適應(yīng)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化時代受眾體驗、習(xí)慣、偏好的變化，真正從“傳播者本位”向“受眾本位”轉(zhuǎn)變。以優(yōu)質(zhì)、細(xì)分的新聞、資訊、娛樂產(chǎn)品和服務(wù)，來聚合目標(biāo)受眾。進而對市場、生產(chǎn)流程、管理架構(gòu)、工作方式、盈利模式、價值鏈乃至整個媒體生態(tài)進行解構(gòu)與重構(gòu)。下面以廣播、微信為例具體闡述一下以媒體為特色的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)時代廣播的收聽特點以及趨勢。
2014年上半年在國內(nèi)30個重點城市的新媒體調(diào)研結(jié)果顯示，廣播聽眾中屬于網(wǎng)民的數(shù)據(jù)超過90%，其中使用移動互聯(lián)網(wǎng)的達92.7%，60.0%的聽眾使用電腦上網(wǎng)，說明廣播與移動互聯(lián)網(wǎng)的受眾重疊度相當(dāng)高，利用網(wǎng)絡(luò)平臺的特點傳播，聽眾對廣播的粘合度會更高。并且，在超過5億的移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民中，收聽廣播的受眾群略超30%，且以年輕群體為主，說明移動互聯(lián)網(wǎng)受眾有可能給廣播的新媒體化提供一個新的契機。移動互聯(lián)網(wǎng)迅猛的發(fā)展，廣播的傳播渠道與收聽通路都發(fā)生相當(dāng)大的變化，大大提升了廣播的傳播力和影響力，廣播受眾群體的聽眾結(jié)構(gòu)和收聽行為也發(fā)生較大的變化。 移動互聯(lián)網(wǎng)時代的廣播聽眾已經(jīng)裂變?yōu)槿笞迦海旱谝粋€是傳統(tǒng)廣播的人群，即使用傳統(tǒng)收聽終端的人群;第二個是車載的收聽人群，隨著國內(nèi)汽車普及率的提升，車載的收聽人群日趨呈上升態(tài)勢，而且逐步成為主要的廣播受眾群之一;第三個是新媒聽眾，即使用網(wǎng)絡(luò)平臺收聽廣播的聽眾，這部分人群目前在廣播整個收聽群體中所占的比例不大，在全國范圍內(nèi)用移動互聯(lián)網(wǎng)收聽廣播的人群比例在10%-20%之間，但移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民都將是其潛在受眾群，龐大的規(guī)模及其發(fā)展的速度都是我們不可忽視的?；ヂ?lián)網(wǎng)普及后，為廣播這樣的傳統(tǒng)媒體提供了多樣的傳播平臺，現(xiàn)在的廣播傳播渠道已經(jīng)從傳統(tǒng)的FM/AM電波媒體渠道，發(fā)展為多終端、多平臺、多入口、多應(yīng)用等。廣播利用車載移動、微信、微博、APP、在線廣播等多個平臺，多角度、多維度、多終端的延伸和拓寬廣播的傳播通路，聽眾的可選擇面更為廣闊。其實可以說現(xiàn)在的廣播已經(jīng)將各種依托于互聯(lián)網(wǎng)的新媒體當(dāng)成了它的傳輸出口以更大的擴大廣播自身的傳播途徑和傳播范圍。
廣播作為聽覺媒體，具有極強的伴隨性。在移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，各種廣播和音頻應(yīng)用產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，“隨時隨地可聽”的理念已經(jīng)深入人心，聽眾收聽廣播的時間更為隨意，收聽的頻次也更多。傳統(tǒng)意義的固定場所、固定時段收聽已經(jīng)不再適用于描述現(xiàn)代廣播聽眾的收聽習(xí)慣，移動、伴隨的碎片化收聽模式更為現(xiàn)代聽眾所接受。
在新的收聽環(huán)境下，聽眾的收聽接收終端呈現(xiàn)多種多樣的狀態(tài)，包括車載FM、智能手機、平板電腦等都能夠成為廣播和音頻節(jié)目的接收終端。在終端大發(fā)展和不斷融合的狀態(tài)下，廣播媒體傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式更注重節(jié)目的高質(zhì)量，對內(nèi)容編輯、評論的深度廣度等都具有較高的要求，而包括各種移動終端在內(nèi)的新媒介形式更加注重內(nèi)容精煉，要求信息內(nèi)容更快捷方便、更碎片化地傳播。廣播媒體可使用同一節(jié)目內(nèi)容，但根據(jù)各終端受眾的收聽特點進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整及推送，從而實現(xiàn)內(nèi)容在多終端平臺的有效分發(fā)，既可以減少各終端節(jié)目制作的“內(nèi)耗”，同時也能夠更大程度的滿足不同收聽終端的受眾需求。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 設(shè)計 趨勢
1 創(chuàng)意成為互聯(lián)網(wǎng)時代的主流
埋頭做設(shè)計、崇尚天才設(shè)計師的年代已經(jīng)一去不返了。在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)時代，能利用這一平臺傳播販賣更多的新概念才是最重要的，用一句話概括就是“好設(shè)計不如好創(chuàng)意”。比起手繪，筆者想現(xiàn)在設(shè)計師們更多的是通過電腦上的各種軟件進行設(shè)計。創(chuàng)意對于設(shè)計師們來說太重要了，這一點對于各種廣告公司更是明顯?！皠?chuàng)意是廣告的靈魂”，這句話是很多廣告人的口頭禪。很多所謂的創(chuàng)意只讓消費者記住了廣告，卻連產(chǎn)品是什么都不知道。有的企業(yè)花費大量精力挖掘到了獨特有效的廣告賣點，卻沒有好的創(chuàng)意去表現(xiàn)；有的企業(yè)花幾百萬元請明星代言，為了追求“大氣、時尚”的效果，而創(chuàng)意卻乏善可陳；還有的企業(yè)曾經(jīng)一度追求優(yōu)秀的廣告創(chuàng)意，但后來市場效果不甚理想，因而放棄創(chuàng)意，轉(zhuǎn)而尋求簡單直接的廣告內(nèi)容……而結(jié)果非常明顯，在當(dāng)今社會，沒有好創(chuàng)意的產(chǎn)品一定是失敗的，這一點蘋果公司就是一個好的例子。于是“設(shè)計總監(jiān)”的稱謂開始被“創(chuàng)意總監(jiān)”所替代，換言之，對于品牌形象的塑造力逐步成為品牌運作的關(guān)鍵元素。
如果說如今老品牌復(fù)興真有什么與眾不同的地方，那就是創(chuàng)意總監(jiān)的參與。創(chuàng)意總監(jiān)+設(shè)計師，這樣的合作模式只會出現(xiàn)在21世紀(jì)日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代?！叭f能的設(shè)計師”的時代已經(jīng)一去不復(fù)返。例如當(dāng)今的高級時裝屋更多地是在販?zhǔn)垡环N概念，這種概念與品牌的核心精神結(jié)合起來，能激發(fā)人們的興趣點。再通過網(wǎng)絡(luò)的方式迅速傳播，擴大影響力，即可獲得成功。對設(shè)計師而言，網(wǎng)絡(luò)時代帶來了更多元的傳播模式，這無疑是件好事。但筆者認(rèn)為設(shè)計本身的好壞依然是衡量一個設(shè)計師是否優(yōu)秀的先決條件。在擁有了好設(shè)計的前提下，如何利用互聯(lián)網(wǎng)傳播自己的理念就成為一個很重要的附加條件。
2 工業(yè)設(shè)計在互聯(lián)網(wǎng)時代中的新理念
工業(yè)設(shè)計一直都是一個熱門的專業(yè)。隨著世界經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，現(xiàn)今的工業(yè)產(chǎn)品已從滿足單一的基本需求轉(zhuǎn)向了滿足功能化、人性化、舒適性、健康、安全等多元化的需求和精神需求上，市場競爭不再只是先進科技和價格的競爭，更是工業(yè)設(shè)計的競爭?？梢哉f，工業(yè)設(shè)計是企業(yè)創(chuàng)新的核心手段和方法。這就能充分看出工業(yè)設(shè)計在當(dāng)今社會中的重要性。而互聯(lián)網(wǎng)是借助于各種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品實現(xiàn)的，憑借互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進行創(chuàng)業(yè)較于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)更容易成功。一般來說互聯(lián)網(wǎng)中的每一類產(chǎn)品都有數(shù)家企業(yè)去爭奪市場，這就提供了很大的人才需求，再加上現(xiàn)在有無數(shù)的創(chuàng)業(yè)型公司，所以社會上相關(guān)人才缺口很大。如果說工業(yè)設(shè)計是工業(yè)革命的產(chǎn)物，那么互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計才是當(dāng)下最新的產(chǎn)物，是隨著技術(shù)革新的一次成功轉(zhuǎn)變。筆者想說的是，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來為社會提供了大量的就業(yè)機會。對于工業(yè)產(chǎn)品不夠發(fā)達但互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達的區(qū)域，如西安、成都這些內(nèi)陸城市，工業(yè)設(shè)計人才尤其吃香?，F(xiàn)在也有越來越多的設(shè)計院校開設(shè)了工業(yè)設(shè)計這一專業(yè)，筆者建議這些區(qū)域開設(shè)工業(yè)設(shè)計專業(yè)的院校也可以在課程上做出適當(dāng)調(diào)整，以增加學(xué)生的就業(yè)面，使更多的工業(yè)設(shè)計專業(yè)畢業(yè)生找到合適的工作。
3 平面設(shè)計在互聯(lián)網(wǎng)時代的革新
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；支付清算；卡基支付；虛擬賬戶；銀聯(lián)
中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）02-0063-06
一、引言：支付創(chuàng)新順應(yīng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)形態(tài)的發(fā)展變化
“有貿(mào)易必有支付”，自從作為一般等價物的貨幣誕生以來，以貨幣為載體的支付工具在不斷變化，無論是代用貨幣、信用貨幣還是虛擬貨幣，其存在形式隨貿(mào)易的發(fā)展而不斷變化演進，因此可以說：貿(mào)易推動了支付工具的不斷創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展，社群和個人需求的差異必然需要一個多層次的商業(yè)環(huán)境，支付不單是以商品貿(mào)易為基礎(chǔ)的，而更多轉(zhuǎn)向服務(wù)和金融產(chǎn)品的購買。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，伴隨蓬勃發(fā)展的電商引領(lǐng)的支付需求，通過柜面辦理支付的傳統(tǒng)交易模式，顯然不能滿足人們的支付需求，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新型支付工具不斷涌現(xiàn)并得以快速發(fā)展，基于銀行體系的支付交易規(guī)則也處于不斷更新與迭代中。
毫無疑問，近年來電商經(jīng)濟推升了中國商業(yè)流通效率，推動了市場價格公平，自由的購物體驗和良好的支付體驗尤其使青年人淡化了刷卡支付的概念。平臺電商和虛擬賬戶交易與支付的閉環(huán)使用結(jié)合得似乎非常完美，甚至沒有第三方平臺介入的機會。在新興商業(yè)領(lǐng)域（訂單消費、對稱消費），其使用的便利性也超過了傳統(tǒng)貨幣支付形式，借助于O2O商業(yè)模式搶灘，代表虛擬賬戶的電商支付平臺開始積極布局線下，進入傳統(tǒng)銀行卡市場結(jié)算領(lǐng)域。數(shù)字顯示，2015年三季度，非銀金融機構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)交易額12.8萬億元，移動支付金額5057億元，而同期銀行卡跨行交易額為11.01萬億元。非銀機構(gòu)線上與銀聯(lián)線下交易總額已各占半壁江山。
從全球范圍看，2015年全球電子商務(wù)市場預(yù)計增長至1.7兆億美元，到2017年將達到2兆億美元。在此期間，跨國電子商務(wù)預(yù)計增長21%，而國內(nèi)電子商務(wù)增長9%。由于各國的商業(yè)環(huán)境和監(jiān)管政策不同，各國不同網(wǎng)上支付工具交易占比有很大的差異，銀行卡網(wǎng)上交易和本土虛擬賬戶支付并存依然是支付主流，但從消費習(xí)慣改善的角度看，電子商務(wù)發(fā)展趨勢不容置疑，網(wǎng)絡(luò)支付未來發(fā)展空間依然巨大。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資本利得的融資優(yōu)勢和快速的“燒錢”營銷方式極具市場競爭力，而傳統(tǒng)金融企業(yè)則受到國家財稅政策和審計的嚴(yán)格約束，金融監(jiān)管的不對稱也一定程度限制了其快速應(yīng)變能力和驅(qū)動創(chuàng)新能力。業(yè)界普遍開始有這樣的疑問：銀行卡支付時代過時了嗎？從金融改革的角度看，金融體系頂層設(shè)計的變革必將引導(dǎo)支付產(chǎn)業(yè)頂層設(shè)計變革，銀行由傳統(tǒng)“存、放、匯”向“理財、投融資、綜合支付”的現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)金融信貸供給向供應(yīng)鏈金融供給變革。銀行卡業(yè)務(wù)因其天然的合法性及多年發(fā)展的成熟性，在世界各國一直具有廣闊的發(fā)展前景。當(dāng)下，隨著人民幣國際化和“一帶一路”建設(shè)的推進，跨境離岸人民幣結(jié)算和個人支付業(yè)務(wù)需求上升空間廣泛；隨著供給側(cè)改革的深化，境內(nèi)支付需求市場還有巨大發(fā)展空間，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)剛剛起步。同時，從維護國家金融信息安全、防止輸入性支付產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的角度出發(fā)，銀行卡產(chǎn)業(yè)尤其是民族品牌責(zé)無旁貸，仍有巨大的存在價值與拓展空間。
本文擬從三個方面闡述銀行卡產(chǎn)業(yè)適應(yīng)整個金融體系變化、進行市場化變革、滿足和順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)“溝通自由、消費自由、支付自由”的發(fā)展理念及其適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的必要性與可行性。
二、銀行卡產(chǎn)業(yè)有能力順應(yīng)支付市場變革
（一）自主品牌的銀行卡產(chǎn)業(yè)成熟度高，有著濃厚的市場積淀
1985年3月，中國銀行發(fā)行第一張信用卡，2002年，中國銀聯(lián)成立，三十多年時間里，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，取得了巨大成就。截至2014年底，銀行卡跨行交易筆數(shù)達到186.7億元，金額達到41.1億元，較銀聯(lián)成立初期的2002年交易筆數(shù)和金額分別提升了29.6倍和229.23倍。發(fā)展至今，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)形成了較為完善的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和相應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈，交易對象和范圍覆蓋傳統(tǒng)制造業(yè)、金融業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)的約70個環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式日趨完善。隨著“一帶一路”建設(shè)的推進，中國支付產(chǎn)業(yè)也加強了與沿線國家的合作，目前有近50個沿線國家和地區(qū)開展了銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。隨著老撾國家銀行卡支付系統(tǒng)上線，銀聯(lián)卡支付的輸出已經(jīng)由傳統(tǒng)的品牌輸出上升到技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)輸出，銀聯(lián)芯片標(biāo)準(zhǔn)成為泰國銀行業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是另一個典型案例。這些均說明，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)已初步具有全球影響力。據(jù)央行《2015年第三季度支付體系運行總體情況》報告，截止到三季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶1513.50萬戶，POS機具1989.30萬臺，ATM機具84.08萬臺，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量52.52億張，銀行卡滲透率已達到48.01%，交易規(guī)模持續(xù)穩(wěn)步增長。銀行卡已在社會零售領(lǐng)域廣泛滲透，并向生產(chǎn)領(lǐng)域、流通領(lǐng)域滲透，提高了交易效率和結(jié)算安全，已形成廣泛的用戶基礎(chǔ)，成為最常用的非現(xiàn)金支付方式。
（二）央行支付產(chǎn)業(yè)政策指明了支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向
2012年以來，央行出臺了一系列支付產(chǎn)業(yè)政策，包括發(fā)放非金融機構(gòu)支付牌照、會同發(fā)改委改革手續(xù)費定價機制、開放銀行卡支付清算市場等，給銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來了深刻的變革，這些政策給支付市場帶來的具體影響表現(xiàn)在：轉(zhuǎn)接清算和定價機制市場化，銀行卡收單市場參與主體多元化，在線支付、移動支付等新興支付產(chǎn)品快速發(fā)展，POS終端的智能化升級豐富了收單場景，基于芯片卡（IC卡）的綜合支付應(yīng)用提升了支付的便利性和安全性，消費支付進化到個人綜合支付的增值服務(wù)等等。從支付政策驅(qū)動的角度看，支付產(chǎn)業(yè)未來開放的發(fā)展趨勢更為清晰。而從支付市場開放的角度看，隨著支付參與主體的多元化，銀行卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)化趨勢成為必然。
（三）銀行卡支付本身是高新技術(shù)產(chǎn)物，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
銀行卡產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為支撐，以塑料卡片為卡基，通過以銀行、銀行卡清算組織、第三方專業(yè)化的服務(wù)機構(gòu)、非金融支付機構(gòu)、銀行卡受理商戶組成的企業(yè)群體，為持卡人提供電子支付和消費信貸的服務(wù)。銀行卡產(chǎn)業(yè)屬于典型的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，是建立在高新技術(shù)基礎(chǔ)之上的現(xiàn)代個人支付結(jié)算系統(tǒng)?？陀^來講，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟還沒有形成的時代，銀行卡在技術(shù)上和形態(tài)上已經(jīng)實質(zhì)進入了互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)時代，具體表現(xiàn)在：銀行卡誕生時的信用卡壓卡（離線交易）時代早已經(jīng)進化到高度聯(lián)網(wǎng)通用的在線交易時代。銀行卡的安全性由單純的磁條卡時代進入到更為安全高效的芯片卡（IC卡）時代――適應(yīng)小額快速結(jié)算的銀行卡閃付（Quickpass）、從刷卡支付到移動智能終端時代的無卡支付（手機NFC近場支付）、從現(xiàn)場到非現(xiàn)場的發(fā)卡（TSM可信技術(shù)）、更為安全的在線支付安全技術(shù)（Token）和移動云支付技術(shù)（HCE），均能夠高效防止偽卡和盜刷風(fēng)險。國際化的智能終端支付合作（如Apple pay、Samsung pay）也將于近期開展。尤其是近年來，銀聯(lián)與各發(fā)卡行及網(wǎng)絡(luò)運營商合作建立了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的從柜面到移動的全渠道發(fā)卡和收單體系，快速順應(yīng)了科技進步和商業(yè)模式的演變趨勢?？梢姡瑹o論在支付形態(tài)、安全性和體驗性方面，銀行卡都與現(xiàn)代社會生活方式密切關(guān)聯(lián)，其發(fā)展完全嵌入了現(xiàn)代商業(yè)模式的價值鏈中。
（四）“線上＼線下”的雙向滲透有利于提高交易效率，降低交易成本
“線上＼線下”的分類是按照支付的受理通道來區(qū)分的，兩者雙向滲透是一個商業(yè)模式不斷創(chuàng)新的過程。從支付工具的層面看，目前國內(nèi)個人支付領(lǐng)域的支付工具主要包括：虛擬賬戶、電子貨幣賬戶（銀行卡）、現(xiàn)金。從支付的角度看，除去實體貨幣（現(xiàn)金），支付工具本身沒有“線上＼線下”的直接劃分。但從產(chǎn)品的角度看，線上支付產(chǎn)品（賬戶支付）本身對新興商業(yè)模式的融入性較好，有些甚至是封裝應(yīng)用（淘寶―支付寶），但對線下傳統(tǒng)支付通道（柜面受理）而言，卻沒有比使用銀行卡體現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢和操作的便利性。從長遠(yuǎn)的發(fā)展角度看，兩類支付工具有功能衍生和融合的趨勢，即線下支付工具（銀行卡）不斷衍生出線上支付產(chǎn)品，如“銀聯(lián)錢包”、“銀聯(lián)在線”、手機銀行、移動金融等等，線上產(chǎn)品則需要疊加線下支付的交易驗證環(huán)節(jié)，比如掃碼支付（二維碼），而在閉環(huán)應(yīng)用領(lǐng)域，雙方都要符合及時支付的要求。短期看，賬戶支付與卡基支付在支付渠道上是互補的，不具有完全的替代性趨勢，銀行卡線下優(yōu)勢和虛擬賬戶的線上優(yōu)勢會各自逐漸發(fā)展，交易規(guī)模會達到一個新的平衡點，但雙方在各自領(lǐng)域的主導(dǎo)優(yōu)勢不會改變。從長遠(yuǎn)看，分散支付產(chǎn)業(yè)成本投入、顯著降低市場發(fā)展成本、滿足消費者支付喜好、培育對支付產(chǎn)品的忠誠度，從而擴大各自的支付份額是支付產(chǎn)品競爭方向，而從支付標(biāo)準(zhǔn)和支付安全層面看，銀行卡依然具有明顯的比較優(yōu)勢。
三、銀行卡具有良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)優(yōu)勢
（一）多種支付工具并存符合商業(yè)發(fā)展的交易要求
在新興市場領(lǐng)域，電子商務(wù)提高了信息透明度，促進了交易公平。購物網(wǎng)站在信息基本對稱的環(huán)境下，給買賣雙方提供了更便利的溝通途徑，用戶有了更好的交易體驗。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的草根擴張要與傳統(tǒng)社會商業(yè)規(guī)則的改變產(chǎn)生良性互動還需要持續(xù)摸索與融合。從支付領(lǐng)域看，閉環(huán)支付應(yīng)用商業(yè)模式，在一定程度上形成了行業(yè)支付壁壘，而且由于非金融機構(gòu)缺乏嚴(yán)格的金融產(chǎn)品流程管理和風(fēng)控意識，蘊含金融風(fēng)險。同時，相對傳統(tǒng)商業(yè)，政府對電商在完善交易監(jiān)管、稅收等方面也亟待加強管理。當(dāng)下，電商自律、分離商業(yè)模式和支付模式、開放支付通道是對電商平臺生態(tài)健康化的要求，便利的傳統(tǒng)商業(yè)體系與電商平臺共同滿足不同消費者購物差異化需求的趨勢應(yīng)該是現(xiàn)在包括未來商業(yè)發(fā)展的主流，因此，多種支付工具并存符合商業(yè)發(fā)展邏輯的要求。
（二）銀行卡產(chǎn)業(yè)具有良好的社會參與性
在社保、公交等領(lǐng)域，由于各自行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定，造成了一定的行業(yè)進入壁壘。理論上，在賬戶監(jiān)管有效、風(fēng)險可控、支付便利的前提下，銀行卡完全可以加載社保、公交支付功能，非銀虛擬賬戶在技術(shù)上也可以實現(xiàn)同等功能，但由于銀行卡承擔(dān)的社會責(zé)任要高于非銀機構(gòu)（國家體制決定），賬戶管理效率和安全性也優(yōu)于非銀機構(gòu)，而且會顯著降低社會成本，因此有明顯的比較優(yōu)勢。目前，已經(jīng)投入運營的銀行承擔(dān)發(fā)行的“社?？ā?、“醫(yī)?？ā?、“城市一卡通”等大大降低了公共服務(wù)的社會成本，同時提高了安全支付保障，加載IC卡閃付和NFC近場支付的收單應(yīng)用場景則增強了用戶體驗。銀行卡大數(shù)據(jù)服務(wù)衍生出的POS流水貸服務(wù)，滿足了中小企業(yè)融資的補充需求，符合國家中小企業(yè)發(fā)展扶植戰(zhàn)略。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)便于農(nóng)民使用銀行卡實現(xiàn)農(nóng)資訂購和農(nóng)產(chǎn)品采購支付，避免了“白條”和擠占挪用涉農(nóng)資金現(xiàn)象的發(fā)生，是銀行卡（此處特指銀聯(lián)卡）支付本身具有社會責(zé)任的體現(xiàn)。同樣，在新興行業(yè)（P2P）、投資理財、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、健康、出行、保險賠付、商戶營銷等領(lǐng)域，銀行卡應(yīng)用已經(jīng)形成了完備的支付產(chǎn)品和服務(wù)體系，介入新興產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢更加明顯。
信用支付是金融社會的顯著支付特征，憑借銀行體系龐大的授信結(jié)算能力，信用支付在社會個人融資消費總規(guī)模中占據(jù)主導(dǎo)地位。在我國由商品社會進化到金融社會進程中，信用卡的推廣使用無疑推升了人們對社會商品和服務(wù)的消費能力，而以卡基為載體的個人金融服務(wù)幾乎涵蓋了衣食住行、教育、投資等各個生活領(lǐng)域，其強大的社會金融服務(wù)能力是互聯(lián)網(wǎng)金融公司（第三方支付）難以超越和替代的。而且，雖然在個人支付領(lǐng)域，虛擬賬戶支付與銀行卡支付已經(jīng)開始了在時間和空間上的競爭，但應(yīng)該認(rèn)識到，銀行卡賬戶余額或授信額度，是標(biāo)準(zhǔn)的法定貨幣形式，受法律法規(guī)的嚴(yán)格監(jiān)管和保護，賬戶安全性高，是符合國家貨幣政策的支付工具。而虛擬賬戶只是用于支付的預(yù)存貨幣管理賬戶，并受法定貨幣規(guī)模和規(guī)則控制，該賬戶存儲的虛擬貨幣也應(yīng)納入監(jiān)管，其使用規(guī)模和渠道也應(yīng)限制在一定的范圍之內(nèi)，其法定貨幣身份尤其值得商榷。
（三）銀行卡體系安全優(yōu)勢和生態(tài)優(yōu)勢突出
銀行卡賬戶是依托制度設(shè)計和法律保障的、以銀行強大后臺信息系統(tǒng)和一系列銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則支撐的個人賬戶體系的組成部分，從IT系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計到流程設(shè)計，從應(yīng)用研發(fā)到工業(yè)化運營維護，保障了銀行卡系統(tǒng)的高可用性和安全性，賬戶交易的關(guān)聯(lián)性也便于管理機構(gòu)進行有效監(jiān)管和開展反洗錢活動。通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通，銀行卡使用體現(xiàn)了更高的通用性和便利性。因此，相對于非銀金融機構(gòu)（第三方支付），銀聯(lián)（銀行）的結(jié)算通道更具有清算的穩(wěn)定優(yōu)勢和服務(wù)的持續(xù)能力。
多年來，中國銀聯(lián)牽頭組織各家銀行建立了機構(gòu)發(fā)卡、收單、風(fēng)險控制較為完善的支持服務(wù)體系，建立了以商戶回傭為基礎(chǔ)的商業(yè)模式，實現(xiàn)了銀行卡支付的產(chǎn)業(yè)化。自主品牌“銀聯(lián)卡”在國內(nèi)市場優(yōu)勢明顯，而且境外使用還可免除貨幣轉(zhuǎn)換費，豐富多樣的營銷和持卡人權(quán)益給消費者帶來了便利和實惠，而PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)的制定則進一步鞏固了銀聯(lián)芯片卡的市場地位。銀行卡支付本身是開放的、不帶侵入性的、有產(chǎn)業(yè)自身特色的商業(yè)模式，有社會認(rèn)同的價值體系，其支付平臺的開放性便于給商戶全渠道一致的結(jié)算體驗，而且無論線上還是線下，與商戶的商業(yè)行為不構(gòu)成直接競爭，其營銷平臺和大數(shù)據(jù)服務(wù)還能夠給客戶帶來新的增值服務(wù)，提升客戶商業(yè)價值。
按照商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)理論概念，商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)本身是價值生態(tài)系統(tǒng)，其最終目的是滿足客戶的（現(xiàn)在的和潛在的）價值。綜上所述，銀行卡產(chǎn)業(yè)具有自組織、協(xié)同進化、適應(yīng)性等基本商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)特征，并具有顯著的網(wǎng)絡(luò)化特征，易于形成以銀行卡賬戶為支付核心的價值網(wǎng)絡(luò)，因此具有良好的生態(tài)優(yōu)勢。
四、“銀行卡+”的時代正在到來
（一）宏觀經(jīng)濟改革是支付變革的原動力
從國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略層面看，當(dāng)前出臺的一系列改革措施，如人民幣國際化、消費升級（供給側(cè)改革）、新能源、大健康、服務(wù)業(yè)升級必將帶來新的經(jīng)濟活力，對外破除貨幣壟斷（美元）、對內(nèi)破除行業(yè)壟斷是大勢所趨，因此，與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型配套的金融變革勢在必行。對外經(jīng)濟的“一帶一路”建設(shè)、自貿(mào)區(qū)設(shè)立、亞投行的戰(zhàn)略布局，迫切需要完備的離岸人民幣結(jié)算體系，需要完善的跨境個人支付網(wǎng)絡(luò)，迫切需要加快銀聯(lián)卡網(wǎng)絡(luò)的國際化延伸。從國內(nèi)支付市場看，隨著國內(nèi)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場的開放，支付市場進入多個卡組織并存、多種支付機構(gòu)共存、品牌競爭和支付渠道競爭并存的時代。支付產(chǎn)品由原來的卡品類之爭、機構(gòu)競爭最終轉(zhuǎn)向卡品牌之爭、賬戶競爭。從銀聯(lián)層面看，是自主品牌和國際卡組織品牌的競爭；從銀行的角度看，則是銀行卡支付和虛擬賬戶支付的整體競爭。因此，如何引領(lǐng)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級，是“互聯(lián)網(wǎng)+”在個人支付領(lǐng)域的實踐，“互聯(lián)網(wǎng)+” 呼喚“銀行卡+”產(chǎn)業(yè)時代的到來。
（二）“銀行卡+” 是互聯(lián)網(wǎng)思維在個人支付產(chǎn)業(yè)的具體運用
互聯(lián)網(wǎng)思維本質(zhì)上是信息對稱的思維，其核心是信息快速傳播和價值快速發(fā)現(xiàn)。移動互聯(lián)時代使分享經(jīng)濟、社交經(jīng)濟的理念深入到社會日常生活之中，敏捷的移動應(yīng)用系統(tǒng)更容易在平臺和客戶間產(chǎn)生緊密互動，移動金融勢不可擋?！般y行卡+”就是以生態(tài)思維經(jīng)營銀行卡產(chǎn)業(yè)，淡化柜面、淡化介質(zhì)、淡化平臺觀念，強化賬戶支付功能，銀行卡支付重心由貿(mào)易結(jié)算支付（消費支付）向個人綜合支付（生活支付）轉(zhuǎn)變，具有更典型的移動金融和快速金融的支付特征。
“銀行卡+”時代的銀行卡在產(chǎn)品功能和應(yīng)用上應(yīng)該更加完善，具體表現(xiàn)在：完備的現(xiàn)代金融社會個人金融投資理財和授信結(jié)算功能（投資、結(jié)算、授信、理財）、滿足持卡人全渠道一致的交易體驗（線上、線下、代收、代付）、對持卡人全生命周期的貼心服務(wù)支持（發(fā)卡、風(fēng)險控制、權(quán)益、綜合支付）與快速響應(yīng)、收單與支付一體化的緊密互動（清算多元化）與敏捷的移動應(yīng)用系統(tǒng)（分享、體驗）、疊加支付功能的可穿戴設(shè)備和自助銷售設(shè)備主導(dǎo)近場快捷支付、Pos終端的智能化實現(xiàn)從人找場景到場景找人的支付體驗、適應(yīng)基于主動支付和主動收單的碎片化商業(yè)應(yīng)用（智慧支付）、跨界合作的商戶增值服務(wù)體系（大數(shù)據(jù)應(yīng)用）。以卡基為載體，支付市場的參與主體在各自的細(xì)分領(lǐng)域更貼切地滿足持卡人多樣化支付結(jié)算需求，是“銀行卡+”賴以發(fā)展的市場基礎(chǔ)。在“銀行卡+”時代，“得智能終端者得天下”的支付理念應(yīng)該成為支付市場參與各方的共識。
在銀行卡智能化支付的時代，聯(lián)網(wǎng)通用時代靠行政手段推動的支付產(chǎn)業(yè)平臺發(fā)展模式已成為歷史，傳統(tǒng)POS產(chǎn)業(yè)的商業(yè)盈利模式隨著受理市場的輕資產(chǎn)化趨勢而改變，以平臺為基礎(chǔ)的銀行卡雙邊市場理論已經(jīng)不適應(yīng)支付市場的發(fā)展變化，取而代之的是場景推動型的支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展思維。新的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展邏輯要求在每一個細(xì)分行業(yè)產(chǎn)生的微小生態(tài)系統(tǒng)共同繁榮支付市場，構(gòu)建多層次、多場景的支付結(jié)算服務(wù)體系，更貼切地滿足持卡人碎片化消費需求。
（三）境內(nèi)支付市場開放給銀聯(lián)帶來了國際化的機遇
伴隨人民幣清算市場的開放，卡組織間的（銀聯(lián)與Visa、Mastercard等）直接競爭是在發(fā)卡和ATM受理方面（即銀聯(lián)卡走銀聯(lián)轉(zhuǎn)接通道，而其他品牌卡走其他卡組織通道），潛在競爭層面是在POS收單市場（收單機構(gòu)的傾向性和商戶喜好），國內(nèi)新設(shè)立清算組織與銀聯(lián)競爭主要在POS受理渠道方面（因為其卡品牌短期內(nèi)不可能有量的突破，因此不存在卡品牌競爭）。因此，從不利的因素看，開放給銀聯(lián)直接帶來國內(nèi)轉(zhuǎn)接清算市場業(yè)務(wù)的分流，競爭導(dǎo)致交易費率下降、機構(gòu)和持卡人維護成本提高等等，而國際卡組織通過產(chǎn)品和服務(wù)的供給和提升，最終會影響國內(nèi)持卡人的品牌喜好，從而與銀聯(lián)爭奪個人人民幣支付市場的支配權(quán)。從中性的角度看，多個支付機構(gòu)并存將更好地發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，支付市場的產(chǎn)品更加豐富，服務(wù)更加人性化，而商業(yè)交易成本下降最終使持卡人和商戶獲得雙贏，進而有利于進一步活躍交易氣氛。但市場開放，首先推動了銀聯(lián)發(fā)展思維的戰(zhàn)略變化：即由支付平臺思維過渡到支付生態(tài)思維，由執(zhí)行央行貨幣政策的支付工具思維轉(zhuǎn)化為支付產(chǎn)品供給思維。思維的轉(zhuǎn)變是去行政化和市場化的開端，是卡組織機構(gòu)改革趨于國際化的環(huán)境要求。開放既給了國際卡組織境內(nèi)市場機會，同樣也給了銀聯(lián)進一步拓展國際市場的機會，而銀聯(lián)的市場化轉(zhuǎn)型，由單純的渠道競爭提升到技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品服務(wù)競爭的實力，是銀聯(lián)成為真正的公司化組織、國際化卡組織的重要基石。
（四）在“銀行卡+”時代銀聯(lián)應(yīng)該發(fā)揮更大的作用
當(dāng)前，“線上+線下”并存的商業(yè)模式呈現(xiàn)出成熟的立體化商業(yè)特征，完善的城市社區(qū)供給和服務(wù)、衣食住行的消費體驗升級、社會財富的金融化特征、亟待提升的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)等對支付體系提出了多元化的要求。而銀聯(lián)作為人民幣卡標(biāo)準(zhǔn)的制定者，應(yīng)該繼續(xù)引領(lǐng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，降低產(chǎn)業(yè)參與各方成本，通過制度和規(guī)則制定，防控產(chǎn)業(yè)風(fēng)險，提供全球化的安全、高效、便捷的支付和轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，通過支付創(chuàng)新，加快銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈價值流動，推動個人支付產(chǎn)業(yè)升級。
支付產(chǎn)業(yè)由平臺經(jīng)濟向生態(tài)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型是支付產(chǎn)業(yè)市場化的趨勢，支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)化程度越高，銀行卡的電子貨幣支付功能和衍生服務(wù)會越豐富。從國內(nèi)唯一的卡組織銀聯(lián)的角度看，開放平臺是直面競爭的最好手段。徹底放棄行政化思維，明晰創(chuàng)新產(chǎn)品戰(zhàn)略定位，將產(chǎn)業(yè)思維融入產(chǎn)品邏輯中，創(chuàng)建適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展理論，建立與銀行業(yè)供應(yīng)鏈金融改革配套的行業(yè)鏈?zhǔn)諉吻逅惴?wù)體系，對外的品牌國際化戰(zhàn)略和對內(nèi)的支付產(chǎn)品營銷戰(zhàn)略相配套，是產(chǎn)業(yè)升級的環(huán)境要求，也是銀聯(lián)轉(zhuǎn)型的外在要求。通過國際化鞏固自己的品牌地位、通過創(chuàng)新和規(guī)則改變改善發(fā)卡和收單主體的參與方式、通過收單市場升級（提升產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)諉畏?wù)能力）提升自己的市場地位、通過建立合作伙伴生態(tài)系統(tǒng)向跨界發(fā)展、通過平臺服務(wù)為成員機構(gòu)量身打造差異化的發(fā)卡和收單服務(wù)、通過數(shù)據(jù)模型分析為持卡人防控支付風(fēng)險、通過打造社區(qū)支付產(chǎn)品完善自己的產(chǎn)品體驗、通過完善農(nóng)村支付環(huán)境推動產(chǎn)業(yè)鏈縱向發(fā)展，從而最終完善銀聯(lián)服務(wù)社會的能力，完成銀聯(lián)自身由清算向支付、由服務(wù)型向產(chǎn)品型的卡組織升級的必由之路。
不可否認(rèn)，隨著支付市場的放開，第三方支付機構(gòu)的發(fā)展給支付市場注入了活力，但其迅速膨脹的發(fā)展模式也給支付市場造成了巨大混亂：既有破壞規(guī)則和秩序的價格競爭，也有濫用支付通道造成賬戶信息泄露的風(fēng)險，清算通道的多頭接入造成了風(fēng)險責(zé)任主體混亂。2015年股市的跌宕起伏給整個金融體系敲響了警鐘，虛擬賬戶電子交易“閱后即焚”的交易機制極易繞開金融監(jiān)管，一旦達到足夠的規(guī)模（出現(xiàn)道德風(fēng)險）勢必引發(fā)巨大風(fēng)險。因此，為確保支付市場的有序發(fā)展，政府的監(jiān)管機構(gòu)需要進一步明確監(jiān)管規(guī)則，明確金融創(chuàng)新的政策底線，并不斷完善電子交易監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，使監(jiān)管水平與科技進步“與時俱進”。同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)也應(yīng)有對稱監(jiān)管的思維，應(yīng)制定公平、公開、透明的監(jiān)管政策，適度允許傳統(tǒng)金融業(yè)有等同于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新空間。
社會發(fā)展的人性化思維――“更有序、更自由、更舒適”引導(dǎo)著科技進步的方向，“互聯(lián)網(wǎng)+”從改變生活方式入手，“支付寶”、“微信錢包”、“銀聯(lián)在線”的快速響應(yīng)提升了金融服務(wù)的用戶體驗。對傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)而言，科技進步使普惠金融的快速商業(yè)化成為可能，外力推動的流程變革不再受傳統(tǒng)體制的束縛，降低了改革成本。因此，“銀行卡+”有良好的產(chǎn)業(yè)背景和生態(tài)價值基礎(chǔ)。只要一以貫之地運用開放共贏的思維，始終把消費者支付安全放在首位，不斷強化責(zé)任意識，形成支付產(chǎn)業(yè)各參與方良性互動、大眾創(chuàng)新，有序競爭的局面，無疑會有助于進一步提升商業(yè)價值，讓消費者享受更豐富的權(quán)益和更便捷的支付體驗，讓商戶享受支付行業(yè)健康發(fā)展帶來的普惠金融成果。
支付的最大價值應(yīng)該是滿足人們?nèi)找嬖鲩L的支付結(jié)算需求，在中國金融開放的時代，國內(nèi)轉(zhuǎn)接清算市場由一極走向多極，卡組織由對標(biāo)時代走向市場開放競爭時代，非金融第三方支付機構(gòu)間的產(chǎn)品競爭也會愈加激烈，支付市場如何監(jiān)管也充滿了挑戰(zhàn)。站在人民幣支付的角度看，銀聯(lián)應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，更好地發(fā)揮其在傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的政策推動作用，協(xié)同各家成員銀行和非銀金融支付機構(gòu)，加快實現(xiàn)賬戶支付升級，成為新興支付產(chǎn)業(yè)的生態(tài)核心，實現(xiàn)支付產(chǎn)業(yè)共贏。
Exploration into the Development Tendency of the Bank Card Industry in the Era of "Internet Plus"
Zhong Wei Zhao Baojun
（Shandong Branch of China UnionPay，Shandong Jinan 250101）
一、引言
近年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，擴大內(nèi)需，刺激消費，已成為推動我國經(jīng)濟增長的重要驅(qū)動力。居民消費能力的提升和消費觀念的升級，又進一步推動了我國消費金融市場的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)經(jīng)濟模式的全面滲透，必然會為我國的消費金融注入新的活力。
而2015年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年，相較于傳統(tǒng)金融業(yè)的高準(zhǔn)入門檻和嚴(yán)格監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相對較低的準(zhǔn)入門檻和寬松的監(jiān)管政策，使其在誕生之初便得以快速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、第三方支付等如雨后春筍般野蠻生長。但監(jiān)管的滯后性也導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展良莠不齊，系統(tǒng)風(fēng)險不斷加大。2015年密集落地的互聯(lián)網(wǎng)金融政策，將在一定程度上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的發(fā)展，并為隸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融七大業(yè)態(tài)領(lǐng)域的――“互聯(lián)網(wǎng)消費金融”帶來新的發(fā)展契機。
二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的內(nèi)涵及發(fā)展現(xiàn)狀
1.內(nèi)涵
消費金融，是指為消費者提供消費貸款等金融服務(wù)，以滿足消費者個人或家庭對最終商品和服務(wù)的消費需求。互聯(lián)網(wǎng)消費金融是互聯(lián)網(wǎng)與消費金融相結(jié)合的一種創(chuàng)新型金融服務(wù)方式，它以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為手段，將傳統(tǒng)消費金融活動的各個環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)化、信息化，減少了金融機構(gòu)與客戶之間的信息不對稱，提升了消費金融的效率及民眾享受金融服務(wù)的便捷性。
2.發(fā)展現(xiàn)狀
（1）我國消費金融市場潛力巨大
隨著我國居民收入水平、消費能力的穩(wěn)步提升，以及一系列消費刺激政策的出臺，我國的消費及金融產(chǎn)業(yè)正處在快速發(fā)展階段。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，我國的消費信貸規(guī)模在2014年已達到15.38萬億，2014-2017年消費信貸規(guī)模的復(fù)合增長率將維持在20%以上。但目前中國消費性貸款余額的占比只有20%左右，與歐美發(fā)達國家50%左右的比例相比有著明顯的差距，且我國消費金融以中長期貸款為主，2014年短期消費貸款為2.23萬億，僅占消費信貸的14.5%。由此可見，我國短期消費貸款市場潛力巨大，具有較高的成長性。
（2）互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)鏈逐步壯大
我國日臻完善的金融體系、多樣化的社會融資渠道、不斷刷新的金融創(chuàng)新速度，為消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了較為堅實的基礎(chǔ)。以銀行、消費金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等為主體參與構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)鏈正在不斷豐富和發(fā)展壯大。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)精神所倡導(dǎo)的“開放、平等、協(xié)作、分享”，為傳統(tǒng)的消費金融注入了新的活力，另一方面，基于電子商務(wù)的新型消費生態(tài)正在逐步形成，豐富的消費場景和消費需求，成為拉動消費金融需求的新的增長點。
三、行業(yè)監(jiān)管的必要性
在剛剛過去的2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在一路高歌猛進的同時，也暴露出行業(yè)發(fā)展良莠不齊，亂象叢生，甚至擾亂金融系統(tǒng)穩(wěn)定性等問題。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例，截至2015年11月底，3464 家被監(jiān)測的P2P借貸平臺，正常運營的僅有1876家，問題平臺約占46%，創(chuàng)半年來新高。
與傳統(tǒng)消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信息技術(shù)風(fēng)險更加突出，會對行業(yè)造成破壞性的影響。在信用風(fēng)險上，由于我國尚未建立起完善的征信系統(tǒng)和健全的信用環(huán)境，個人貸款違約風(fēng)險較大，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)在識別客戶信用這一環(huán)節(jié)，無論從成本還是效率方面，仍難以與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸審核部門匹敵。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所倡導(dǎo)的普惠金融理念，會將原先未被覆蓋到的”長尾“人群納入消費金融的服務(wù)體系，這類人群可能欠缺相應(yīng)的金融知識和風(fēng)險承受能力，容易擴大金融風(fēng)險。
四、監(jiān)管政策落地對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的影響
2015年7月，央行等十部委聯(lián)合《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確規(guī)定了央行對互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的監(jiān)管。同年12月，由銀監(jiān)會牽頭制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的參與主體之一P2P借貸平臺做出監(jiān)管細(xì)則，回歸平臺“信用中介”的本質(zhì)，以負(fù)面清單制的方式對行業(yè)發(fā)展做出了較為嚴(yán)格的規(guī)范。這些監(jiān)管政策的落地既給予了互聯(lián)網(wǎng)消費金融足夠的創(chuàng)新空間，又在一定程度上防范了金融風(fēng)險。在后監(jiān)管時代，互聯(lián)網(wǎng)消費金融未來的發(fā)展有以下一些趨勢：
1.消費場景化。隨著互聯(lián)網(wǎng)化程度的加深，消費場景的線上轉(zhuǎn)移使線上的消費金融平臺更具備滲透力，在消費場景中為消費者提供消費貸款的金融服務(wù)已經(jīng)成為趨勢，結(jié)合消費場景獲取的借款客戶，因其更為明確的借款目的，反欺詐審核也更精準(zhǔn)。
關(guān)鍵詞：會計電算化歷程；適應(yīng)信息時代；進行財務(wù)轉(zhuǎn)型
中圖分類號：F275 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-01
一、通信企業(yè)會計電算化的發(fā)展歷程
在上世紀(jì)60年代，會計人員都使用算盤記帳。那時候，“算盤”和“帳本”就是財務(wù)會計的工具。后來有了計算器，但大家還是依靠手工記帳。到了2000年后，計算機開始應(yīng)用到財務(wù)管理工作中。如今，會計們?nèi)拥袅怂惚P，全部用上了電腦，有了傳真機、打印機、復(fù)印機等一系列現(xiàn)代化的辦公設(shè)備，甩掉了手工帳，實現(xiàn)了信息化。此時的會計電算化主要是采用傳統(tǒng)型的“財務(wù)核算”軟件，主要是用電腦代替人工從事會計核算工作。而未采用“管理型”和“決策型”財務(wù)軟件（如大ERP）。這樣，會計信息系統(tǒng)的啟用并不能對企業(yè)管理帶來實質(zhì)性改善。到目前，我們啟用了數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)了可以提供多層級、多維度、全方位的數(shù)據(jù)服務(wù)功能。綜上所述，我們不難發(fā)現(xiàn)，信息化、網(wǎng)絡(luò)化助推了財務(wù)管理的科學(xué)化、精細(xì)化，也給財會人帶來了各種變化。
二、通信企業(yè)會計應(yīng)主動適應(yīng)現(xiàn)代信息時代要求，進行財務(wù)轉(zhuǎn)型，建立完備、嶄新的會計體系
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟與完善，會計信息系統(tǒng)的內(nèi)部控制體系將發(fā)生深刻的變化。只有清楚地意識到這些變化，才能適應(yīng)社會的發(fā)展，建立完備的、嶄新的會計體系。
1.目前通信行業(yè)所面臨的管理模式轉(zhuǎn)型
我們一直實行的是傳統(tǒng)的金字塔式的組織結(jié)構(gòu)，這種層層分級的管理模式在傳統(tǒng)的經(jīng)濟環(huán)境下確實發(fā)揮了巨大作用。但是時至今日，企業(yè)經(jīng)濟活動量大大增加，所處經(jīng)濟環(huán)境變化加快，所面臨的競爭日益激烈，原有的管理模式抑制了企業(yè)的快速反應(yīng)及決策能力。
企業(yè)集團為了整合財務(wù)資源，提高競爭力，擬采用集中式財務(wù)管理模式。企業(yè)集團可以利用基于電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)財務(wù)軟件對所有分支機構(gòu)實現(xiàn)集中記帳、遠(yuǎn)程報賬、遠(yuǎn)程審計、集中資金調(diào)配等處理。下屬機構(gòu)成為一個財務(wù)報賬單位，可以減少基層單位財務(wù)人員和節(jié)約會計費用支出，集團企業(yè)總部可以對數(shù)據(jù)進行及時的處理和分析，使企業(yè)實現(xiàn)決策科學(xué)化、業(yè)務(wù)智能化，并能充分利用集團內(nèi)部信息資源，實現(xiàn)真正的信息共享。
首先，通過系統(tǒng)自動化能力替代人工操作，進而提高核算效率，有效促進核算崗位的合并；從目前的財務(wù)工作量角度分析不難發(fā)現(xiàn)，財務(wù)核算工作占整體工作量比例較大，有近70%的財務(wù)工作人員精力都集中在財務(wù)核算作中。其中：資金核算和報帳的工作量較大，而通過系統(tǒng)集中管理的終端、渠道費用、內(nèi)部商城等核算人員投入的精力較少。同時，我們還可以發(fā)現(xiàn)，前端業(yè)務(wù)量較大帶來的財務(wù)核算作量大也是原因之一。還有，就是前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)批量導(dǎo)入財務(wù)系統(tǒng)造成的財務(wù)人員二次手工核對增加的工作量也是核算工作量增加的主要原因。如何減少財務(wù)人員基礎(chǔ)核算工作量，主要抓手之一就是系統(tǒng)的自動化核算。通過系統(tǒng)自動能力的提高代替人工操作，進而提高工作效率。
其次，突破現(xiàn)有作業(yè)模式，擴展管理集約化范圍，從業(yè)務(wù)前端實現(xiàn)集中，避免了出現(xiàn)傳統(tǒng)模式的人員集中。業(yè)務(wù)模式的集約化主要表現(xiàn)為內(nèi)部商城、一點結(jié)算、收入管理、商旅管理等模式。通過業(yè)務(wù)模式的集約化管理，實現(xiàn)財務(wù)的集約化核算，避免了傳統(tǒng)模式的基層核算人員集中化。
2.財務(wù)應(yīng)順應(yīng)業(yè)務(wù)的快速變化，搭起會業(yè)溝通的橋梁
互聯(lián)網(wǎng)大時代把會計人從繁雜的核算工作中解脫出來，重點轉(zhuǎn)向企業(yè)的管理會計和財務(wù)決策。云會計、信息化等一系列的技術(shù)變革為會計人提供了更為廣闊的職業(yè)發(fā)展空間，會計人可以有更多的機會參與到輔助企業(yè)決策或直接參與企業(yè)管理活動中去。
電子商務(wù)支持在線管理和集中式管理模式，消除了物理距離及時差概念，高效快速地收集和處理數(shù)據(jù)。電子商務(wù)的應(yīng)用使得會計部門內(nèi)部、與其他部門之間及與外界環(huán)境之間的信息交流十分便捷，財務(wù)部門的很多工作均可由其他部門完成。
企業(yè)財務(wù)人員應(yīng)走出財務(wù)走進業(yè)務(wù)，成為業(yè)務(wù)部門的合作伙伴。財務(wù)人員應(yīng)深入了解業(yè)務(wù)，熟悉各項業(yè)務(wù)流程、清楚各項業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)及數(shù)據(jù)，成為財務(wù)與業(yè)務(wù)的橋梁。財務(wù)人員通過對業(yè)務(wù)與財務(wù)的融合，實踐于企業(yè)財務(wù)管理和價值管理，使財務(wù)人員真正成為企業(yè)風(fēng)險的管控者、價值過程的管控者，能夠為企業(yè)提供多角度提供數(shù)據(jù)分析和經(jīng)營決策支撐。
3.強化財務(wù)對資源配置的前評估、后評價能力
財務(wù)人員應(yīng)從產(chǎn)品、渠道、商業(yè)模式、會計政策、風(fēng)險防范等方面提前介入，使財務(wù)管理貫穿生產(chǎn)經(jīng)營全過程。加強對業(yè)務(wù)過程的管控，從資源消耗的視角審視業(yè)務(wù)過程，強化財務(wù)對資源配置前評估和后評價的專業(yè)能力。
在業(yè)務(wù)發(fā)生之前，應(yīng)由業(yè)務(wù)人員提出業(yè)務(wù)需求，明確業(yè)務(wù)目標(biāo)及資源消耗投入。財務(wù)人員應(yīng)協(xié)助制定業(yè)務(wù)事項的事前評估體系，并進行財務(wù)專業(yè)評估。
在業(yè)務(wù)發(fā)生過程中，財務(wù)人員應(yīng)協(xié)助做好業(yè)務(wù)過程及資源消耗的記錄，積極參與到資源配置的流程中，提供專業(yè)化管控服務(wù)。
在業(yè)務(wù)事項完成后，財務(wù)人員協(xié)助制定事后評價體系，開展績效考核及對標(biāo)分析，并進行財務(wù)專業(yè)評價。
4.財務(wù)人員應(yīng)實現(xiàn)向業(yè)務(wù)管控者和價值管理者的轉(zhuǎn)型
