時(shí)間：2023-04-03 09:55:40
序論：在您撰寫(xiě)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
（一）機(jī)制正在轉(zhuǎn)換，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)意識(shí)提高?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行已經(jīng)擺脫了原有的國(guó)有性質(zhì)，從機(jī)關(guān)向企業(yè)有了明顯的轉(zhuǎn)型。同時(shí)，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，各種類(lèi)別的商業(yè)銀行浮出水面，不管是私營(yíng)的，還是外資的，在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，都越來(lái)越明顯的意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的重要性。因此，在現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)部和外部雙重壓力的作用下，不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型，并且通過(guò)商業(yè)銀行內(nèi)部的變革和重新組合，建立起一套獨(dú)特的機(jī)制，既適應(yīng)于市場(chǎng)化，又能滿足于商業(yè)銀行進(jìn)步的需要。
（二）業(yè)務(wù)范圍大大拓寬。由于這些年商業(yè)銀行的風(fēng)生水起，競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈起來(lái)，為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，能夠獨(dú)樹(shù)一幟，各大商業(yè)銀行為此大費(fèi)苦心。從不斷翻新理財(cái)產(chǎn)品，比拼存貸款利率等等，通過(guò)不斷推出新業(yè)務(wù)，來(lái)吸引客戶的眼球。同時(shí)，最近商業(yè)銀行中，最為熱門(mén)的信用卡業(yè)務(wù)，更是五花八門(mén)，為了贏得客戶，可謂是煞費(fèi)苦心。為了增加客戶量，很多商業(yè)銀行把信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，通過(guò)外包公司在外的推銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信用卡用戶的激增。同時(shí)，很多商業(yè)銀行還為多家企業(yè)服務(wù)，辦卡打折購(gòu)物的噱頭屢見(jiàn)不止。同時(shí)，商業(yè)銀行還根據(jù)不同類(lèi)別的人群開(kāi)展不同的銀行卡業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)代商業(yè)銀行為了業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，可謂是大費(fèi)周章。
（三）金融電子化水平有了長(zhǎng)足進(jìn)展，網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生。在信息化肆虐的現(xiàn)代，商業(yè)銀行也免不了進(jìn)行電子化轉(zhuǎn)型，因此，網(wǎng)上銀行這一業(yè)務(wù)就可謂是應(yīng)運(yùn)而生了。這些年，在不斷摸爬滾打中，各大商業(yè)銀行已經(jīng)形成了自己獨(dú)特的網(wǎng)上銀行體系，以及不同商業(yè)銀行的風(fēng)格。在信息安全度方面，也是大費(fèi)周章，通過(guò)不斷的摸索探究，設(shè)計(jì)出多強(qiáng)度的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的安全。只有既安全，又能完全滿足人們所需的工具，才是商業(yè)銀行立足腳跟的重要依據(jù)。
（四）大客戶經(jīng)理制的流行。如果總出入各大商業(yè)銀行，也許我們會(huì)發(fā)現(xiàn)到處都有大客戶經(jīng)理的影子。大客戶經(jīng)理制也是近年來(lái)才流行起來(lái)的，因?yàn)榭蛻舻燃?jí)不同，所劃分的。因?yàn)樯虡I(yè)銀行還是以盈利為最終目的的，因此，大客戶的積攢對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，是尤為重要的。而且，實(shí)行大客戶經(jīng)理制，還能使商業(yè)銀行更能了解客戶的需求，同時(shí)，也因?yàn)橹艿降姆?wù)，使大客戶樂(lè)于與該商業(yè)銀行合作，并對(duì)該商業(yè)銀行充分信任，能夠聽(tīng)從商業(yè)銀行新型金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)建議，從而建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系。
二、現(xiàn)代銀行在經(jīng)營(yíng)管理中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
（一）現(xiàn)代商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)的增加。從現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都處于國(guó)家管制下的利率市場(chǎng)來(lái)看，現(xiàn)代商業(yè)銀行在國(guó)家政策的影響下不能把握市場(chǎng)利率變動(dòng)的規(guī)律，很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，在利率市場(chǎng)化以后金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，其中，利率風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。
（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的增加。在利率市場(chǎng)化的影響下，對(duì)個(gè)人的理財(cái)觀念和企業(yè)的融資幅度都有很大的影響。那么，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)受個(gè)人和企業(yè)的消費(fèi)觀念影響下，會(huì)造成銀行資金流動(dòng)性大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行之間也存在貸款業(yè)務(wù)，市場(chǎng)利率的變化將會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債產(chǎn)生巨大的影響。當(dāng)銀行的資金缺口特別大時(shí)，會(huì)加重銀行負(fù)債，增加銀行運(yùn)營(yíng)成本。
（三）現(xiàn)代商業(yè)銀行所面臨的未知風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家管制的放松，利率隨著市場(chǎng)變化的幅度的增加，都容易使得商業(yè)銀行面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。若是銀行對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)不能合理的估計(jì)、考量、管理，那么就容易引發(fā)銀行的體統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
三、現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的解決對(duì)策
（一）提高現(xiàn)代商業(yè)銀行的自身實(shí)力。建立新的企業(yè)管理模式，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)權(quán)責(zé)的明確，而建立一個(gè)有效的職工激勵(lì)和約束機(jī)制，是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的有效手段。同時(shí)，商業(yè)銀行在構(gòu)建管理體制時(shí)，人才是企業(yè)管理的靈魂，因此必須盡快培養(yǎng)和引進(jìn)大批通曉國(guó)際金融、投資、法律及海外知識(shí)背景的綜合性高層次復(fù)合型人才，實(shí)施優(yōu)秀企業(yè)人才戰(zhàn)略化，為開(kāi)展商業(yè)銀行盈利提供充足的人力資源。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的培訓(xùn)和管理，突出有競(jìng)爭(zhēng)力的主營(yíng)業(yè)務(wù)，把經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)聚集到價(jià)值鏈上優(yōu)勢(shì)最大的環(huán)節(jié)上，把優(yōu)勢(shì)做大、做強(qiáng)、做精，把突出優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。
（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入水平。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的不斷發(fā)展，金融全面隨著市場(chǎng)的變化以后，國(guó)內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)必將加劇。從目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的情況來(lái)看，其主要的收入來(lái)源就是企業(yè)的存貸款利息差，一旦利率管制放開(kāi)，企業(yè)的利潤(rùn)就很難保證，商業(yè)銀行就此問(wèn)題會(huì)受到沉重的打擊。商業(yè)銀行的盈利水平下降是銀行面臨的主要問(wèn)題，沒(méi)有資金作為保證，銀行將面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。然后中間業(yè)務(wù)的設(shè)置對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)不構(gòu)成內(nèi)部資產(chǎn)和負(fù)債、會(huì)形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)拓寬了銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，使得銀行獲取利潤(rùn)的渠道增多。中間業(yè)務(wù)的設(shè)置不會(huì)受到市場(chǎng)利率的影響，又不對(duì)銀行內(nèi)部的資金造成占用，可以很大程度的改善銀行的收益結(jié)構(gòu)、有效的規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)銀行的穩(wěn)健的長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)。
（三）以客戶為核心，完善貸款定價(jià)機(jī)制。現(xiàn)代商業(yè)銀行自的提升，可以說(shuō)全靠利率市場(chǎng)化。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行與利率之間可謂是息息相關(guān)。因此，利率不僅能夠控制現(xiàn)代商業(yè)銀行的資金浮動(dòng)，也為現(xiàn)代商業(yè)銀行在各個(gè)方面都提出了巨大的挑戰(zhàn)。利率的浮動(dòng)在很大程度能夠控制住商業(yè)銀行的客戶數(shù)量。尤其是現(xiàn)在人們的生活水平現(xiàn)狀，與銀行的貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)直是如影隨形，因此，定制合理的，能夠被大眾所接受的貸款利率水平，將在很大程度上會(huì)贏得客戶群的青睞。當(dāng)然，在迎合客戶的同時(shí)，還要同時(shí)考慮到商業(yè)銀行的盈利目的，因此，建立一個(gè)以客戶為核心，科學(xué)合理的貸款利率水平機(jī)制，將是商業(yè)銀行的大勢(shì)所趨。
（四）堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制原則，加強(qiáng)金融創(chuàng)新?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在不斷受到利率市場(chǎng)的沖擊時(shí)，也加快了金融創(chuàng)新的腳步。金融產(chǎn)品是銀行為了客戶而設(shè)立的一種產(chǎn)品，是銀行盈利的一種方式。隨著人們對(duì)理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，利率浮動(dòng)小的金融項(xiàng)目，將新一輪的贏得客戶青睞。因此，商業(yè)銀行要以風(fēng)險(xiǎn)控制為基本原則，控制利率波動(dòng)水平，使客戶能夠看到自己的資產(chǎn)放在商業(yè)銀行里，是否保險(xiǎn)，是否盈利。同時(shí)，現(xiàn)代的商業(yè)銀行還要注重金融形式上的創(chuàng)新，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品等向客戶進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的講解及普及，以免客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解，引發(fā)日后的爭(zhēng)端。因此，商業(yè)銀行要不斷推出契合群眾能夠接受的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大內(nèi)需，同時(shí)，也能增強(qiáng)商業(yè)銀行的品牌度。
1.促進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變
商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理體制在引入經(jīng)濟(jì)增加值后，結(jié)合自身的發(fā)展情況，建立經(jīng)濟(jì)增加值管理模式，加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的綜合性管理，并逐步將工作重心轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行自身價(jià)值的提升上，從而加快經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變。通過(guò)經(jīng)營(yíng)管理工作重心的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行可以制定以價(jià)值為核心的發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)建立與價(jià)值相關(guān)的業(yè)務(wù)體系，并削減高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例。借助經(jīng)濟(jì)增加值理論，加大對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)業(yè)務(wù)的投入力度，從而加快經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和核心競(jìng)爭(zhēng)力。
2.推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)
通過(guò)建立經(jīng)濟(jì)增加值管理模式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征，從而推進(jìn)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，實(shí)現(xiàn)差別定價(jià)與個(gè)。商業(yè)銀行通過(guò)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型法、信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，結(jié)合自身的發(fā)展情況，借助經(jīng)濟(jì)增加值管理模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，運(yùn)用高級(jí)評(píng)估方法，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)并降低風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確記錄風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)，建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)精確的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算，建立準(zhǔn)確的經(jīng)濟(jì)資本成本評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)差別定價(jià)，建立個(gè)，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理引入經(jīng)濟(jì)增加值的措施分析
1.以對(duì)價(jià)值核心的突出為基礎(chǔ)
要在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中引入經(jīng)濟(jì)增加值，就一定要以價(jià)值核心的突出為基礎(chǔ)，并逐步建立起以經(jīng)濟(jì)增加值理論為核心的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)機(jī)制。首先，銀行的經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)將發(fā)展規(guī)劃與業(yè)績(jī)考核緊密聯(lián)系起來(lái)，建立起目標(biāo)考核機(jī)制，從而引導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)方式的良性轉(zhuǎn)變。其次，進(jìn)一步推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增加值管理模式的建立與發(fā)展，逐步將銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理與資本管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估聯(lián)系起來(lái)。另外，根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況，建立資本回收激勵(lì)制度，逐步實(shí)現(xiàn)銀行工作人員利益的有機(jī)統(tǒng)一，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行整體經(jīng)濟(jì)效益的最大化。
2.以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)為前提
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理引入經(jīng)濟(jì)增加值應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)為前提，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與風(fēng)險(xiǎn)管理的有機(jī)結(jié)合，從而保證商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展。首先，商業(yè)銀行應(yīng)分析風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，不斷調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)配置。其次，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估體系，加快內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，不斷減少銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，實(shí)行精細(xì)化管理，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化成本控制，提高閑置資產(chǎn)的利用率，減少無(wú)效經(jīng)濟(jì)資本占用，將資本風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
3.以對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化為重點(diǎn)
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式的轉(zhuǎn)變需要以信貸結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化為重點(diǎn)，從而不斷提高銀行信貸資產(chǎn)的回報(bào)率，加快信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化，首先，應(yīng)加快信貸產(chǎn)品信用結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，根據(jù)客戶的信用等級(jí)確定工作重點(diǎn)，不斷提高信貸業(yè)務(wù)的資本回報(bào)率。其次，不斷調(diào)整貸款擔(dān)保方式，鼓勵(lì)低風(fēng)險(xiǎn)貸款，積極推進(jìn)資產(chǎn)證券化；加大不良貸款清收力度，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。另外，合理配置信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)，根據(jù)自身發(fā)展情況，積極發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
三、總結(jié)
關(guān)鍵詞：《物權(quán)法》；實(shí)施；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)管理
2007年10月1日實(shí)施的《物權(quán)法》，歷經(jīng)了13年的醞釀和修改，成為中國(guó)歷史上審議次數(shù)最多的一部法律，它的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理具有十分重大的意義?！段餀?quán)法》的實(shí)施在為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供更加有力的法律保障的同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高的要求。
一、《物權(quán)法》的實(shí)施為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供了法律保障
1.規(guī)范不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的登記機(jī)構(gòu)，完善登記制度，明確登記機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤登記應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任
我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)，基本上將不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記作為行政機(jī)關(guān)的一項(xiàng)職權(quán)，把不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記機(jī)關(guān)與行政管理機(jī)關(guān)的職能形成對(duì)應(yīng)關(guān)系，從而產(chǎn)生多頭登記的問(wèn)題。根據(jù)中國(guó)人民銀行研究局的不完全統(tǒng)計(jì)，針對(duì)不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)抵押和有關(guān)權(quán)利質(zhì)押的登記部門(mén)，分散在15個(gè)部門(mén)中進(jìn)行。其中，動(dòng)產(chǎn)抵押登記部門(mén)最為混亂，共有9個(gè)，而且這些登記部門(mén)相互之間，甚至同一部門(mén)內(nèi)部各地區(qū)之間，互不聯(lián)網(wǎng)，難以查詢[1]。因?yàn)榈怯浿贫炔煌晟?，還造成程序繁瑣，成本過(guò)高等問(wèn)題，而且對(duì)登記機(jī)關(guān)由于登記失誤造成的損失，難以索賠?！段餀?quán)法》明確規(guī)定了不動(dòng)產(chǎn)登記的屬地原則，即由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)登記，從而減輕了抵押人和銀行的負(fù)擔(dān)，也方便銀行查閱、復(fù)制有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)的登記資料。與《物權(quán)法》登記機(jī)構(gòu)采用實(shí)質(zhì)審查模式相對(duì)應(yīng)的是，在因登記機(jī)構(gòu)的過(guò)錯(cuò)造成錯(cuò)誤登記時(shí)，登記機(jī)構(gòu)必須對(duì)因此造成的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。這就為商業(yè)銀行進(jìn)行此類(lèi)索賠訴訟提供了有力的法律武器。
2.設(shè)定浮動(dòng)抵押，擴(kuò)大了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的選擇空間
實(shí)踐表明，現(xiàn)行《擔(dān)保法》存在諸多缺陷。比如，一些有價(jià)值的流通性很好的財(cái)產(chǎn)如應(yīng)收賬款、存貨、保險(xiǎn)單等不能作為擔(dān)保物，融資擔(dān)保交易過(guò)分依賴于不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，擔(dān)保法律之間存在許多矛盾和沖突。事實(shí)上，沿海一些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在嘗試接受新的擔(dān)保物，比如存貨和應(yīng)收賬款。福州市商業(yè)銀行2005年就開(kāi)始探索存貨質(zhì)押，他們選擇容易變現(xiàn)的鋼材、棉花甚至海貨作為擔(dān)保物，實(shí)際上效果都比較好[2]。浮動(dòng)抵押是指企業(yè)以其全部資產(chǎn)包括現(xiàn)在和將來(lái)可以取得的全部資產(chǎn)為標(biāo)的設(shè)定抵押的一項(xiàng)新型擔(dān)保制度，其標(biāo)的物覆含范圍很廣?！段餀?quán)法》明確規(guī)定將抵押權(quán)的標(biāo)的物限定為現(xiàn)有及將有的動(dòng)產(chǎn)，包括生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品。這種規(guī)定增加了各種市場(chǎng)主體獲取貸款的條件和機(jī)會(huì)，也增大了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的選擇空間，對(duì)于國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶的順利融資和發(fā)展壯大必將產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。
3.修正擔(dān)保實(shí)現(xiàn)規(guī)則，簡(jiǎn)化擔(dān)保實(shí)現(xiàn)程序，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)保全
《物權(quán)法》明確抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的途徑為協(xié)議和訴訟。協(xié)商實(shí)行抵押權(quán)不是銀行提訟的前提，只要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件具備，銀行就可以不與抵押人進(jìn)行協(xié)商，而直接求助司法程序。《物權(quán)法》第一百九十五條第二款規(guī)定，抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)。這是一個(gè)非訴程序，法院通過(guò)對(duì)抵押權(quán)登記等證據(jù)的審查，即可裁判實(shí)行抵押權(quán)，包括允許強(qiáng)制拍賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)[3]。這種非訴程序降低了商業(yè)銀行資產(chǎn)保全的成本，提高了實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的效率。
4.增加質(zhì)押物范圍，拓寬擔(dān)保渠道，有利于商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域
(1)應(yīng)收賬款出質(zhì)，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。企業(yè)現(xiàn)有應(yīng)收賬款5.5億元，一般企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的20%-30%是應(yīng)收賬款。很多高科技企業(yè)和中小民營(yíng)企業(yè)的固定資產(chǎn)不多，廠房和辦公樓可以租用，機(jī)器設(shè)備大多為融資租賃，即使企業(yè)未來(lái)盈利可以預(yù)期，但因缺少有效貸款擔(dān)保，難以從商業(yè)銀行取得融資。在國(guó)外，應(yīng)收賬款作為擔(dān)保已經(jīng)是國(guó)際銀行業(yè)通用的擔(dān)保方式，應(yīng)收賬款通常有著比機(jī)器設(shè)備和知識(shí)產(chǎn)權(quán)更高的擔(dān)保價(jià)值。商業(yè)銀行通過(guò)應(yīng)收賬款作為擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，在一定程度上可以降低貸款因過(guò)分依賴不動(dòng)產(chǎn)抵押方式而形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，利潤(rùn)空間進(jìn)一步提升。商業(yè)銀行可以開(kāi)拓新的客戶群體，提高理財(cái)水平，創(chuàng)新信貸結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(2)設(shè)立最高額質(zhì)押，節(jié)省商業(yè)銀行的交易成本。最高額質(zhì)押權(quán)具有普通質(zhì)押權(quán)所不具有的功能，其創(chuàng)設(shè)的目的在于配合繼續(xù)易形態(tài)的需要，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮，因而是具有生命力的。最高額質(zhì)押權(quán)的創(chuàng)設(shè)對(duì)于銀行和質(zhì)押人來(lái)說(shuō)可以簡(jiǎn)化手續(xù)，滿足持續(xù)交易的需要，有利于促進(jìn)企業(yè)融資。商業(yè)銀行在最高額質(zhì)權(quán)的適用上，除質(zhì)押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移質(zhì)權(quán)人占有之外，其最高額質(zhì)權(quán)的確定、效力、作用等方面可參照《物權(quán)法》有關(guān)最高額抵押權(quán)的規(guī)定。
(3)用依法可轉(zhuǎn)讓的基金份額設(shè)置質(zhì)押，擴(kuò)充投資人的融資擔(dān)保工具。近兩年，基金作為一種良好的理財(cái)方式受到投資者的追捧?；鸱蓊~受益權(quán)質(zhì)押具備較強(qiáng)的流通性和可變現(xiàn)性，設(shè)定質(zhì)權(quán)和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)比較方便。用基金份額作為擔(dān)保方式，一方面可以讓投資者享有較高收益的同時(shí)保證資金運(yùn)轉(zhuǎn)，另一方面也使銀行拓展了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
5.物保與人保并存情形下?lián)?quán)實(shí)現(xiàn)的順序問(wèn)題得到修正，體現(xiàn)意思自治，有利于商業(yè)銀行維護(hù)自身權(quán)益
人的擔(dān)保與物的擔(dān)保并存的情況下如何實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的問(wèn)題，《擔(dān)保法》所采取的保證人絕對(duì)優(yōu)待主義模式一直頗受爭(zhēng)議?！段餀?quán)法》在此條上采取保證人絕對(duì)優(yōu)待主義和平等主義結(jié)合的模式，并充分尊重當(dāng)事人意思自治。第一，本條改變了《擔(dān)保法》“當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)”作為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的條件，擴(kuò)大為“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形”，體現(xiàn)了對(duì)當(dāng)事人意愿的尊重。商業(yè)銀行可以從保護(hù)債權(quán)的角度出發(fā)，在擔(dān)保合同中明確約定抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件。其次，當(dāng)物保和人保并存時(shí)，當(dāng)事人可以約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的順序。商業(yè)銀行可以根據(jù)具體情況，通過(guò)對(duì)實(shí)現(xiàn)債權(quán)順序的約定，掌握未來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的主動(dòng)性。第三，在沒(méi)有約定或約定不明時(shí)，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。商業(yè)銀行在第三人提供物保的情況下，可以選擇實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的順序，以維護(hù)自身權(quán)益。
6.將物權(quán)變動(dòng)的原因與結(jié)果進(jìn)行區(qū)分，有助于商業(yè)銀行權(quán)益的保障
《擔(dān)保法》規(guī)定辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效，此條將合同債權(quán)的變動(dòng)和擔(dān)保物權(quán)的變動(dòng)混為一談。在不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)抵押的實(shí)踐中，經(jīng)常出現(xiàn)抵押合同簽訂后，抵押人違約不辦理抵押物登記手續(xù)，抵押合同不發(fā)生效力的情況，作為抵押權(quán)人的商業(yè)銀行就將面臨既不享有抵押權(quán)，又不能尋求合同法上權(quán)利救濟(jì)的局面。根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，在合同生效而不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)未成就的情況下，認(rèn)定合同有效，這樣雖然不能得到物權(quán)的保護(hù)，但是可以根據(jù)生效的抵押合同要求抵押人承擔(dān)違約責(zé)任，保護(hù)合同當(dāng)事人的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。同樣，在出質(zhì)人怠于交付質(zhì)押物或質(zhì)押權(quán)利憑證時(shí)，質(zhì)權(quán)人有權(quán)根據(jù)合同請(qǐng)求其交付并承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，有助于商業(yè)銀行等質(zhì)權(quán)人權(quán)益的保障。
二、《物權(quán)法》的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高的要求
1.商業(yè)銀行必須重視擔(dān)保物權(quán)訴訟時(shí)效的變化
最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法若干問(wèn)題》的解釋第12條規(guī)定“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟結(jié)束后兩年行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持”?！段餀?quán)法》第二百零二條規(guī)定“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)”。我國(guó)民法規(guī)定的普通訴訟時(shí)效為自權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到侵害之日起2年。這就要求商業(yè)銀行在對(duì)主債務(wù)提訟的同時(shí)要求實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。這一規(guī)定比《擔(dān)保法》司法解釋減少兩年，不利于商業(yè)銀行銀行接受、處置抵債資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。今后商業(yè)銀行在辦理抵押貸款或管理抵押資產(chǎn)時(shí)，應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期滿前，及時(shí)行使擔(dān)保物權(quán)，避免抵押權(quán)因期間屆滿而失效。
2.商業(yè)銀行接受異議期間的不動(dòng)產(chǎn)抵押，將面臨無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)
異議登記是真正權(quán)利人及利害關(guān)系人針對(duì)不動(dòng)產(chǎn)登記簿的正確性提出異議而向登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)的登記。與更正登記不同，異議登記是暫時(shí)中斷登記簿的公信力，維護(hù)真正權(quán)利人的合法權(quán)益[4]。異議登記作為一種保護(hù)真正權(quán)利人和利害關(guān)系人利益的臨時(shí)性措施，對(duì)登記記載的權(quán)利人而言，異議登記可以暫時(shí)限制其按照登記簿記載的內(nèi)容去行使權(quán)利(將其處分行為規(guī)定為無(wú)效行為或效力待定行為)。申請(qǐng)人在異議登記十五日內(nèi)不的，異議登記失效。此規(guī)定雖然給予不動(dòng)產(chǎn)真正權(quán)利人在不動(dòng)產(chǎn)錯(cuò)誤登記情況下的權(quán)利救濟(jì)，但是相應(yīng)對(duì)銀行辦理抵押貸款提出了更高要求。銀行必須對(duì)抵押物的物權(quán)歸屬進(jìn)行深入全面的調(diào)查，確保抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)，如果銀行在異議登記期間接收該抵押物，一旦登記更正后的權(quán)利人不追認(rèn)，則抵押不發(fā)生效力。因此銀行如發(fā)現(xiàn)抵押物處于異議登記期間，則不應(yīng)接受，要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理。:
3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確適用法律沖突規(guī)則
《物權(quán)法》頒布后，將會(huì)形成《民法通則》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》關(guān)于擔(dān)保物權(quán)“三足鼎立”的態(tài)勢(shì)。物權(quán)法一百七十八條規(guī)定，“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法。“對(duì)這一條文，筆者理解為：《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》就同一事實(shí)和行為作出不同規(guī)定的，適用《物權(quán)法》；《物權(quán)法》沒(méi)有規(guī)定，而《擔(dān)保法》及其司法解釋有明確規(guī)定的，依然應(yīng)當(dāng)適用《擔(dān)保法》及其司法解釋?！睹穹ㄍ▌t》關(guān)于擔(dān)保物權(quán)規(guī)定較為籠統(tǒng)，條文具體適用方面缺乏操作性，因此在擔(dān)保物權(quán)的具體解釋上與《物權(quán)法》不一致時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用《物權(quán)法》。
筆者認(rèn)為：《物權(quán)法》對(duì)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓、消滅，不動(dòng)產(chǎn)的登記，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，物權(quán)保護(hù)等方面做出嚴(yán)格的規(guī)定，這些規(guī)定都與商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)息息相關(guān)。作為銀行內(nèi)部控制的需要，須做到以下幾點(diǎn)：第一，根據(jù)法律規(guī)定，針對(duì)發(fā)生的變化，梳理現(xiàn)行的規(guī)章條文，與《物權(quán)法》的新規(guī)定一一對(duì)應(yīng)，調(diào)整相關(guān)規(guī)定，制定切實(shí)可行的措施，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確各部門(mén)的職責(zé)權(quán)限，將法律新的規(guī)章制度科學(xué)合理的融入商業(yè)銀行的規(guī)章制度中。第二，加強(qiáng)對(duì)《物權(quán)法》的學(xué)習(xí)和掌握，研究資產(chǎn)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題，及時(shí)修改擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的相關(guān)合同，避免因《物權(quán)法》實(shí)施中的新規(guī)定帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、基金業(yè)務(wù)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)
一、美國(guó)商業(yè)銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展概況
1、美國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)基金業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。美國(guó)銀行的共同基金業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年展迅速，一些規(guī)模較大的銀行還成立了專(zhuān)門(mén)的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)（如花旗投資服務(wù)公司，Citicorp`sInvestmentServices）。到20世紀(jì)90年代中期，除了承銷(xiāo)共同基金外，銀行幾乎可以開(kāi)展各種相關(guān)的基金業(yè)務(wù)（在實(shí)際運(yùn)作中，一些州立的非美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)員銀行仍然能夠承銷(xiāo)基金，這是因?yàn)槊绹?guó)州銀行的業(yè)務(wù)等監(jiān)管權(quán)力是在各州銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)手中，而各州的規(guī)定不盡相同。）除了自營(yíng)基金（proprietarymutualfunds）以外，銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)同時(shí)也是非自營(yíng)基金（nonproprietarymutualfunds）的主要銷(xiāo)售方，此類(lèi)基金是由獨(dú)立的基金公司管理并由銀行代為銷(xiāo)售的。總體來(lái)講，大型銀行在初期更愿意從事基金銷(xiāo)售，此后一些小型銀行也開(kāi)始積極加入到基金銷(xiāo)售的行列中來(lái)。到1997年，近1500家美國(guó)銀行——約占銀行業(yè)的1／5——在出售第三方或自營(yíng)共同基金和年金，其中規(guī)模達(dá)數(shù)10億美元的銀行——本行業(yè)中規(guī)模最大的一些銀行——占了銷(xiāo)售的大多數(shù)（90％強(qiáng)）。
2、美國(guó)商業(yè)銀行自營(yíng)基金的發(fā)展。從基金的管理運(yùn)作角度可將銀行經(jīng)營(yíng)的基金分為自營(yíng)共同基金和非自營(yíng)共同基金。自營(yíng)共同基金是指基金的管理與銷(xiāo)售均由該銀行或其附屬的相關(guān)機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)（商業(yè)銀行或其附屬機(jī)構(gòu)作為基金的投資顧問(wèn)提出操作建議，并通過(guò)與本銀行關(guān)系密切的證券公司買(mǎi)賣(mài)股票，其中有些基金也通過(guò)證券經(jīng)紀(jì)商或基金機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售），經(jīng)營(yíng)自營(yíng)基金的機(jī)構(gòu)大多是大型銀行，目前美國(guó)大部分大型銀行都已開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。美國(guó)的一些大型銀行自20世紀(jì)80年代中期起開(kāi)始開(kāi)展自營(yíng)共同基金業(yè)務(wù)，1992年美聯(lián)儲(chǔ)放松了管制，允許商業(yè)銀行通過(guò)經(jīng)紀(jì)類(lèi)附屬公司來(lái)推銷(xiāo)自營(yíng)共同基金，隨后設(shè)立自營(yíng)共同基金的商業(yè)銀行迅速增加了起來(lái)。在20世紀(jì)90年代，商業(yè)銀行的自營(yíng)共同基金數(shù)量增長(zhǎng)速度逐漸超過(guò)了非自營(yíng)共同基金，形成了以自營(yíng)共同基金為主的局面，與此同時(shí)，銀行自營(yíng)基金資產(chǎn)額的增長(zhǎng)速度也超過(guò)了基金業(yè)的平均增長(zhǎng)速度。其中銀行自營(yíng)基金對(duì)機(jī)構(gòu)投資者的銷(xiāo)售所占比重要大一些，其增長(zhǎng)幅度也較快。為使銀行經(jīng)營(yíng)的基金種類(lèi)齊全，商業(yè)銀行往往也經(jīng)營(yíng)著一些其他金融機(jī)構(gòu)管理的基金。另外，在20世紀(jì)90年代后期還出現(xiàn)了商業(yè)銀行的許多信托資產(chǎn)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽誀I(yíng)共同基金的情況，且這一數(shù)額每年都有較大幅度的增長(zhǎng)。
銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也是非自營(yíng)基金的重要銷(xiāo)售渠道。非自營(yíng)基金是指基金的管理由獨(dú)立的基金管理公司負(fù)責(zé)，而其銷(xiāo)售則通過(guò)商業(yè)銀行或其附屬機(jī)構(gòu)來(lái)完成的基金。對(duì)于那些資產(chǎn)管理能力較差的中小銀行來(lái)說(shuō)，代銷(xiāo)其他金融機(jī)構(gòu)管理的基金無(wú)疑是一種較好的選擇。美國(guó)的投資公司機(jī)構(gòu)（InvestmentCompanyInstitution，ICI）對(duì)1991至1995年這一早期商業(yè)銀行共同基金的運(yùn)作與銷(xiāo)售情況進(jìn)行了一個(gè)調(diào)查，調(diào)查表明，商業(yè)銀行共同基金的銷(xiāo)售數(shù)量由1991年底的1100只增加到了1995年底的2329只，其中自營(yíng)共同基金在1995年占銀行銷(xiāo)售基金的47.9%，而1991年這一數(shù)值僅為31.5%。從銀行銷(xiāo)售的共同基金的結(jié)構(gòu)來(lái)看，貨幣市場(chǎng)基金所占份額有所下降，而股票與債券基金的份額呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。
二、美國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入基金業(yè)的動(dòng)機(jī)
1、銀行開(kāi)展基金業(yè)務(wù)可以擴(kuò)大銀行同顧客的聯(lián)系，有利于發(fā)展銀行的中長(zhǎng)期資產(chǎn)運(yùn)用業(yè)務(wù)，增強(qiáng)銀行同非銀行金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的能力。盡管銷(xiāo)售基金的手續(xù)費(fèi)收入不穩(wěn)定，然而銷(xiāo)售基金能夠?yàn)殂y行帶來(lái)新的客戶，從而有希望向這些客戶出售其他銀行服務(wù)。銀行業(yè)銷(xiāo)售投資類(lèi)金融商品可以發(fā)揮其龐大的既有客戶信息優(yōu)勢(shì)，許多銀行都建立了客戶信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，這使得銀行在銷(xiāo)售投資類(lèi)金融商品時(shí)可以便利地獲得客戶的各種信息。此外，許多銀行能夠從提供自營(yíng)基金中贏得更高的聲望。美國(guó)的實(shí)踐表明，銀行所出售的最受歡迎的非存款投資產(chǎn)品就是共同基金。再有，隨著“一站式購(gòu)物（one-stopshopping）”觀念的流行，銀行客戶越來(lái)越希望只與一家金融機(jī)構(gòu)打交道，便可滿足其儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資等多方面的金融服務(wù)需求。“一站式購(gòu)物”能夠幫助消費(fèi)者節(jié)約時(shí)間、提高效率、降低成本，因此在吸引客戶方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。
2、從銀行經(jīng)營(yíng)自營(yíng)基金的角度來(lái)講，其最初目的在于通過(guò)提供更多的金融服務(wù)以吸引客戶，此后隨著基金銷(xiāo)售數(shù)量的不斷增加，業(yè)務(wù)收入開(kāi)始成為開(kāi)展基金業(yè)務(wù)的主要目的。銀行業(yè)通過(guò)開(kāi)展基金業(yè)務(wù)可以增加銀行的非利息收入，從經(jīng)紀(jì)和其他相關(guān)業(yè)務(wù)中賺取大量的手續(xù)費(fèi)，而且其中一些收入對(duì)利率變動(dòng)的敏感性小于銀行存款和貸款。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)自營(yíng)共同基金能夠?yàn)殂y行提供相對(duì)穩(wěn)定的收入，因?yàn)榛鸬墓芾碣M(fèi)用幾乎是固定不變的（按經(jīng)營(yíng)規(guī)模的固定比例提?。?。從銷(xiāo)售的基金種類(lèi)上來(lái)看，美國(guó)的商業(yè)銀行銷(xiāo)售著諸如貨幣市場(chǎng)基金、長(zhǎng)期債券基金、股票基金等幾乎所有的基金種類(lèi)?；痄N(xiāo)售活動(dòng)實(shí)際上是具有證券業(yè)務(wù)性質(zhì)的活動(dòng)，其內(nèi)部評(píng)價(jià)及報(bào)酬的支付與證券公司的習(xí)慣作法相一致。一般來(lái)講，基金商品的風(fēng)險(xiǎn)越高則手續(xù)費(fèi)率就越高，而且銀行對(duì)于那些銷(xiāo)售自營(yíng)基金的職員會(huì)相對(duì)給出更高的費(fèi)用（相對(duì)那些銷(xiāo)售非自營(yíng)基金的人員來(lái)講）。
3、與銀行經(jīng)營(yíng)證券與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，經(jīng)營(yíng)基金業(yè)務(wù)可以使得銀行業(yè)務(wù)多元化，為銀行創(chuàng)造替代性的收入來(lái)源，分散銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了其有通過(guò)多元化經(jīng)營(yíng)分散風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力。如果各種金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)不是完全相關(guān)的，那么銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中通過(guò)合理設(shè)計(jì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的分散化組合就會(huì)帶來(lái)收益方面的提高，更容易獲得穩(wěn)定的收入流，實(shí)現(xiàn)不同金融服務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，降低系統(tǒng)與非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)付不確定性的能力也會(huì)隨之提高。例如“脫媒（disintermediation）”等市場(chǎng)格局的變化對(duì)經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)的影響就相對(duì)要小，因?yàn)槠渌麡I(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)會(huì)抵消其貸款業(yè)務(wù)量下降所造成的損失，而這對(duì)降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很有好處，因?yàn)樗梢詼p少銀行從事風(fēng)險(xiǎn)較大業(yè)務(wù)——如發(fā)放低質(zhì)量貸款——的動(dòng)機(jī)?？傊鄻踊臉I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)使商業(yè)銀行內(nèi)部形成了一種損益互補(bǔ)機(jī)制，一些實(shí)證分析表明，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大有利于銀行效率的提高和金融體系的穩(wěn)定。Gallo，Apilado和Kolari（1996）對(duì)美國(guó)銀行控股公司在1987-1994年間經(jīng)營(yíng)基金業(yè)務(wù)的研究表明，銀行控股公司的共同基金活動(dòng)降低了銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)共同基金業(yè)務(wù)還增加了銀行的收入，他們的結(jié)論認(rèn)為，共同基金應(yīng)當(dāng)成為銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)的一種重要金融產(chǎn)品。
三、我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)基金業(yè)務(wù)的對(duì)策選擇
1、商業(yè)銀行進(jìn)入基金業(yè)采取的組織模式。銀行設(shè)立基金公司，從嚴(yán)格意義上講，就是對(duì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的探索。而從各國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體組織模式概括起來(lái)可以分為以下三類(lèi)：全能銀行模式（universalbankingmodel）、銀行母公司模式（bank-parentcompanymodel）和控股公司模式（holdingcompanymodel）。采取全能銀行模式的金融機(jī)構(gòu)可依法從事包括證券、保險(xiǎn)、信托、基金等業(yè)務(wù)在內(nèi)的廣泛的金融服務(wù)。這些業(yè)務(wù)并不要求一定要在法律上與商業(yè)銀行相隔離的附屬公司內(nèi)開(kāi)展，各業(yè)務(wù)部門(mén)之間也沒(méi)有“防火墻（firewall）”的隔離。銀行母公司模式是一種介于全能銀行與控股公司之間的一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)組織模式。在這一組織模式中，商業(yè)銀行要開(kāi)展其他非銀行金融業(yè)務(wù)，必須在符合一定條件的情況下以銀行為母公司成立附屬公司，銀行和非銀行附屬公司之間有著嚴(yán)格的法律界限。在控股公司模式中，商業(yè)銀行或者與其存在直接投資關(guān)系的子公司不得直接經(jīng)營(yíng)相關(guān)證券業(yè)務(wù)，如果商業(yè)銀行想從事法律所禁止的證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，只有以控股公司的形式，即在同一機(jī)構(gòu)框架內(nèi)通過(guò)相互獨(dú)立的附屬公司來(lái)從事其他金融業(yè)務(wù)。
混業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的組織模式將會(huì)影響到商業(yè)銀行從事證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的潛在收益和成本。在全能銀行模式中，銀行可以完全整合其所選擇從事的各種金融業(yè)務(wù)，因?yàn)殂y行可以在單一的公司實(shí)體內(nèi)開(kāi)展幾乎所有業(yè)務(wù)。在銀行母公司以及控股公司模式中，銀行和證券等業(yè)務(wù)分別在管理團(tuán)隊(duì)和資本均相互分離的幾個(gè)不同的法律實(shí)體（legallydistinctentities）中開(kāi)展，結(jié)果只能進(jìn)行部分業(yè)務(wù)的整合。而且當(dāng)銀行和證券、保險(xiǎn)等附屬機(jī)構(gòu)之間的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)關(guān)系存在某種約束時(shí)，整合的效果將會(huì)進(jìn)一步受到限制。從另一方面來(lái)講，與全能銀行模式相比，控股公司模式與銀行母公司模式更能防范由非銀行業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，雖然從混業(yè)經(jīng)營(yíng)獲益方面有所不足，但相對(duì)來(lái)講要更安全一些，其中控股公司模式是混業(yè)經(jīng)營(yíng)組織模式中風(fēng)險(xiǎn)最小的一種?？紤]到基金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)比證券及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)要小，因此監(jiān)管部門(mén)可以讓商業(yè)銀行在控股公司模式與銀行母公司模式中自主選擇。即使一些銀行在經(jīng)營(yíng)基金業(yè)務(wù)中采取了銀行母公司模式，這也不會(huì)影響到我國(guó)未來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)采取金融控股公司模式。許多國(guó)家在混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小的業(yè)務(wù)是放在銀行內(nèi)部或以其子公司的形式來(lái)經(jīng)營(yíng)的，而對(duì)于證券、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)則是放在商業(yè)銀行外部——即以控股公司的形式來(lái)經(jīng)營(yíng)。
2、商業(yè)銀行進(jìn)入基金業(yè)的方式。銀行是否能夠成功地進(jìn)入基金業(yè)與其所采取的進(jìn)入方式有著很大的關(guān)系，其涉足基金領(lǐng)域的方式可謂多種多樣，這些方式具有不同的特點(diǎn)。概括來(lái)講，可分為以下三種方式：新建（start-ups/denovoentries）方式。這種方式指銀行通過(guò)單獨(dú)設(shè)立一家基金（分）公司或基金部門(mén)來(lái)進(jìn)入基金業(yè)。采取這種方式的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在銀行可以完全控制新建立的基金公司，制定與本企業(yè)文化相適應(yīng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略和激勵(lì)機(jī)制。采取這種進(jìn)入方式的缺點(diǎn)在于新建一家基金公司通常需要較大的投資，新公司可能缺乏經(jīng)營(yíng)基金業(yè)所必需的專(zhuān)業(yè)人才與經(jīng)驗(yàn)，而且通過(guò)新建方式進(jìn)入基金業(yè)取得客戶的認(rèn)同需要一定的時(shí)間。并購(gòu)（mergersandacquisitions，M&A）方式。并購(gòu)方式是指銀行通過(guò)收購(gòu)現(xiàn)有的基金公司或與基金公司進(jìn)行合并來(lái)進(jìn)入基金領(lǐng)域。該方式的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在銀行可以完全獲得并依靠基金業(yè)的專(zhuān)業(yè)人才及其所擁有的經(jīng)驗(yàn)來(lái)迅速進(jìn)入基金業(yè)。通過(guò)這種方式進(jìn)入基金業(yè)的缺點(diǎn)表現(xiàn)在合并后的銀行與基金公司可能在企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)風(fēng)格等方面存在顯著的差異，要使二者真正融為一體可能需要較長(zhǎng)的時(shí)間與成本。組建合資企業(yè)（jointventures）方式。合資企業(yè)是指由兩個(gè)或多個(gè)公司共同出資建立的一個(gè)獨(dú)立的法律實(shí)體，在這里，是指銀行與基金公司共同出資建立一家經(jīng)營(yíng)基金產(chǎn)品的公司，由銀行與基金公司共同控制、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。該種方式被采用的原因主要在于它可以避免通過(guò)新建或并購(gòu)方式進(jìn)入基金業(yè)所必須的巨額資金投入，因此對(duì)于那些規(guī)模較小的中小銀行來(lái)講是一種可行的進(jìn)入基金業(yè)的方式。銀行通過(guò)這種方式進(jìn)入基金業(yè)存在的問(wèn)題在于合資企業(yè)并不是一種穩(wěn)定的組織機(jī)構(gòu)形式，而且銀行與基金公司對(duì)于銀行基金的戰(zhàn)略意圖可能存在著分歧，這會(huì)引起不小的麻煩。
通過(guò)上面的分析可以看出，這三種方式既有其特有的優(yōu)點(diǎn)，也存在很多缺點(diǎn)（表2給出了銀行進(jìn)入基金業(yè)各種方式的優(yōu)缺點(diǎn)比較）。各種不同的進(jìn)入方式分別適用于不同銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在這里關(guān)鍵是要與商業(yè)銀行自身實(shí)際相結(jié)合。如果銀行考慮到與基金公司多家股東談判過(guò)程繁瑣，在企業(yè)文化及發(fā)展戰(zhàn)略上的相互融合的不確定性較大，而且銀行從財(cái)力和人力方面還可以，商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)基金業(yè)有了比較深入的了解，能夠依靠自身優(yōu)勢(shì)迅速發(fā)展，銀行則應(yīng)選擇直接發(fā)起設(shè)立新的基金管理公司。銀行在發(fā)起設(shè)立新的基金公司時(shí)要考慮的是如何迅速組建一支成熟的團(tuán)隊(duì)。在采取收購(gòu)方式時(shí)，商業(yè)銀行特別是四大國(guó)有銀行的目標(biāo)應(yīng)是控股，而且商業(yè)銀行應(yīng)主要考慮成熟的基金公司。具體采用什么形式設(shè)定股權(quán)結(jié)構(gòu)，一方面要看監(jiān)管政策的要求，另一方面要考慮哪種結(jié)構(gòu)最符合銀行自身利益。此外還要考慮到基金業(yè)的具體情況，因?yàn)楝F(xiàn)有的一些基金管理公司（特別是處于相對(duì)弱勢(shì)的基金公司）可能基于自我保護(hù)的考慮，積極主動(dòng)尋求銀行參股，甚至其控股股東主動(dòng)放棄控股地位，銀行對(duì)此應(yīng)積極加以利用。
關(guān)鍵詞：《物權(quán)法》；實(shí)施；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)管理
2007年10月1日實(shí)施的《物權(quán)法》，歷經(jīng)了13年的醞釀和修改，成為中國(guó)歷史上審議次數(shù)最多的一部法律，它的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理具有十分重大的意義?！段餀?quán)法》的實(shí)施在為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供更加有力的法律保障的同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高的要求。
一、《物權(quán)法》的實(shí)施為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供了法律保障
1.規(guī)范不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的登記機(jī)構(gòu)，完善登記制度，明確登記機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤登記應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任
我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)，基本上將不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記作為行政機(jī)關(guān)的一項(xiàng)職權(quán)，把不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記機(jī)關(guān)與行政管理機(jī)關(guān)的職能形成對(duì)應(yīng)關(guān)系，從而產(chǎn)生多頭登記的問(wèn)題。根據(jù)中國(guó)人民銀行研究局的不完全統(tǒng)計(jì)，針對(duì)不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)抵押和有關(guān)權(quán)利質(zhì)押的登記部門(mén)，分散在15個(gè)部門(mén)中進(jìn)行。其中，動(dòng)產(chǎn)抵押登記部門(mén)最為混亂，共有9個(gè)，而且這些登記部門(mén)相互之間，甚至同一部門(mén)內(nèi)部各地區(qū)之間，互不聯(lián)網(wǎng)，難以查詢[1]。因?yàn)榈怯浿贫炔煌晟疲€造成程序繁瑣，成本過(guò)高等問(wèn)題，而且對(duì)登記機(jī)關(guān)由于登記失誤造成的損失，難以索賠。《物權(quán)法》明確規(guī)定了不動(dòng)產(chǎn)登記的屬地原則，即由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)登記，從而減輕了抵押人和銀行的負(fù)擔(dān)，也方便銀行查閱、復(fù)制有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)的登記資料。與《物權(quán)法》登記機(jī)構(gòu)采用實(shí)質(zhì)審查模式相對(duì)應(yīng)的是，在因登記機(jī)構(gòu)的過(guò)錯(cuò)造成錯(cuò)誤登記時(shí)，登記機(jī)構(gòu)必須對(duì)因此造成的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。這就為商業(yè)銀行進(jìn)行此類(lèi)索賠訴訟提供了有力的法律武器。
2.設(shè)定浮動(dòng)抵押，擴(kuò)大了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的選擇空間
實(shí)踐表明，現(xiàn)行《擔(dān)保法》存在諸多缺陷。比如，一些有價(jià)值的流通性很好的財(cái)產(chǎn)如應(yīng)收賬款、存貨、保險(xiǎn)單等不能作為擔(dān)保物，融資擔(dān)保交易過(guò)分依賴于不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，擔(dān)保法律之間存在許多矛盾和沖突。事實(shí)上，沿海一些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在嘗試接受新的擔(dān)保物，比如存貨和應(yīng)收賬款。福州市商業(yè)銀行2005年就開(kāi)始探索存貨質(zhì)押，他們選擇容易變現(xiàn)的鋼材、棉花甚至海貨作為擔(dān)保物，實(shí)際上效果都比較好[2]。浮動(dòng)抵押是指企業(yè)以其全部資產(chǎn)包括現(xiàn)在和將來(lái)可以取得的全部資產(chǎn)為標(biāo)的設(shè)定抵押的一項(xiàng)新型擔(dān)保制度，其標(biāo)的物覆含范圍很廣?！段餀?quán)法》明確規(guī)定將抵押權(quán)的標(biāo)的物限定為現(xiàn)有及將有的動(dòng)產(chǎn)，包括生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品。這種規(guī)定增加了各種市場(chǎng)主體獲取貸款的條件和機(jī)會(huì)，也增大了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的選擇空間，對(duì)于國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶的順利融資和發(fā)展壯大必將產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。
3.修正擔(dān)保實(shí)現(xiàn)規(guī)則，簡(jiǎn)化擔(dān)保實(shí)現(xiàn)程序，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)保全
《物權(quán)法》明確抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的途徑為協(xié)議和訴訟。協(xié)商實(shí)行抵押權(quán)不是銀行提訟的前提，只要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件具備，銀行就可以不與抵押人進(jìn)行協(xié)商，而直接求助司法程序?！段餀?quán)法》第一百九十五條第二款規(guī)定，抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)。這是一個(gè)非訴程序，法院通過(guò)對(duì)抵押權(quán)登記等證據(jù)的審查，即可裁判實(shí)行抵押權(quán)，包括允許強(qiáng)制拍賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)[3]。這種非訴程序降低了商業(yè)銀行資產(chǎn)保全的成本，提高了實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的效率。
4.增加質(zhì)押物范圍，拓寬擔(dān)保渠道，有利于商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域
(1)應(yīng)收賬款出質(zhì)，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。企業(yè)現(xiàn)有應(yīng)收賬款5.5億元，一般企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的20%-30%是應(yīng)收賬款。很多高科技企業(yè)和中小民營(yíng)企業(yè)的固定資產(chǎn)不多，廠房和辦公樓可以租用，機(jī)器設(shè)備大多為融資租賃，即使企業(yè)未來(lái)盈利可以預(yù)期，但因缺少有效貸款擔(dān)保，難以從商業(yè)銀行取得融資。在國(guó)外，應(yīng)收賬款作為擔(dān)保已經(jīng)是國(guó)際銀行業(yè)通用的擔(dān)保方式，應(yīng)收賬款通常有著比機(jī)器設(shè)備和知識(shí)產(chǎn)權(quán)更高的擔(dān)保價(jià)值。商業(yè)銀行通過(guò)應(yīng)收賬款作為擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，在一定程度上可以降低貸款因過(guò)分依賴不動(dòng)產(chǎn)抵押方式而形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，利潤(rùn)空間進(jìn)一步提升。商業(yè)銀行可以開(kāi)拓新的客戶群體，提高理財(cái)水平，創(chuàng)新信貸結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
(2)設(shè)立最高額質(zhì)押，節(jié)省商業(yè)銀行的交易成本。最高額質(zhì)押權(quán)具有普通質(zhì)押權(quán)所不具有的功能，其創(chuàng)設(shè)的目的在于配合繼續(xù)易形態(tài)的需要，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮，因而是具有生命力的。最高額質(zhì)押權(quán)的創(chuàng)設(shè)對(duì)于銀行和質(zhì)押人來(lái)說(shuō)可以簡(jiǎn)化手續(xù)，滿足持續(xù)交易的需要，有利于促進(jìn)企業(yè)融資。商業(yè)銀行在最高額質(zhì)權(quán)的適用上，除質(zhì)押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移質(zhì)權(quán)人占有之外，其最高額質(zhì)權(quán)的確定、效力、作用等方面可參照《物權(quán)法》有關(guān)最高額抵押權(quán)的規(guī)定。
(3)用依法可轉(zhuǎn)讓的基金份額設(shè)置質(zhì)押，擴(kuò)充投資人的融資擔(dān)保工具。近兩年，基金作為一種良好的理財(cái)方式受到投資者的追捧?；鸱蓊~受益權(quán)質(zhì)押具備較強(qiáng)的流通性和可變現(xiàn)性，設(shè)定質(zhì)權(quán)和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)比較方便。用基金份額作為擔(dān)保方式，一方面可以讓投資者享有較高收益的同時(shí)保證資金運(yùn)轉(zhuǎn)，另一方面也使銀行拓展了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
5.物保與人保并存情形下?lián)?quán)實(shí)現(xiàn)的順序問(wèn)題得到修正，體現(xiàn)意思自治，有利于商業(yè)銀行維護(hù)自身權(quán)益
人的擔(dān)保與物的擔(dān)保并存的情況下如何實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的問(wèn)題，《擔(dān)保法》所采取的保證人絕對(duì)優(yōu)待主義模式一直頗受爭(zhēng)議?！段餀?quán)法》在此條上采取保證人絕對(duì)優(yōu)待主義和平等主義結(jié)合的模式，并充分尊重當(dāng)事人意思自治。第一，本條改變了《擔(dān)保法》“當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)”作為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的條件，擴(kuò)大為“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形”，體現(xiàn)了對(duì)當(dāng)事人意愿的尊重。商業(yè)銀行可以從保護(hù)債權(quán)的角度出發(fā)，在擔(dān)保合同中明確約定抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件。其次，當(dāng)物保和人保并存時(shí)，當(dāng)事人可以約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的順序。商業(yè)銀行可以根據(jù)具體情況，通過(guò)對(duì)實(shí)現(xiàn)債權(quán)順序的約定，掌握未來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的主動(dòng)性。第三，在沒(méi)有約定或約定不明時(shí)，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。商業(yè)銀行在第三人提供物保的情況下，可以選擇實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的順序，以維護(hù)自身權(quán)益。6.將物權(quán)變動(dòng)的原因與結(jié)果進(jìn)行區(qū)分，有助于商業(yè)銀行權(quán)益的保障
《擔(dān)保法》規(guī)定辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效，此條將合同債權(quán)的變動(dòng)和擔(dān)保物權(quán)的變動(dòng)混為一談。在不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)抵押的實(shí)踐中，經(jīng)常出現(xiàn)抵押合同簽訂后，抵押人違約不辦理抵押物登記手續(xù)，抵押合同不發(fā)生效力的情況，作為抵押權(quán)人的商業(yè)銀行就將面臨既不享有抵押權(quán)，又不能尋求合同法上權(quán)利救濟(jì)的局面。根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，在合同生效而不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)未成就的情況下，認(rèn)定合同有效，這樣雖然不能得到物權(quán)的保護(hù)，但是可以根據(jù)生效的抵押合同要求抵押人承擔(dān)違約責(zé)任，保護(hù)合同當(dāng)事人的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。同樣，在出質(zhì)人怠于交付質(zhì)押物或質(zhì)押權(quán)利憑證時(shí)，質(zhì)權(quán)人有權(quán)根據(jù)合同請(qǐng)求其交付并承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，有助于商業(yè)銀行等質(zhì)權(quán)人權(quán)益的保障。
二、《物權(quán)法》的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高的要求
1.商業(yè)銀行必須重視擔(dān)保物權(quán)訴訟時(shí)效的變化
最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法若干問(wèn)題》的解釋第12條規(guī)定“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟結(jié)束后兩年行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持”?！段餀?quán)法》第二百零二條規(guī)定“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)”。我國(guó)民法規(guī)定的普通訴訟時(shí)效為自權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到侵害之日起2年。這就要求商業(yè)銀行在對(duì)主債務(wù)提訟的同時(shí)要求實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。這一規(guī)定比《擔(dān)保法》司法解釋減少兩年，不利于商業(yè)銀行銀行接受、處置抵債資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。今后商業(yè)銀行在辦理抵押貸款或管理抵押資產(chǎn)時(shí)，應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期滿前，及時(shí)行使擔(dān)保物權(quán)，避免抵押權(quán)因期間屆滿而失效。
2.商業(yè)銀行接受異議期間的不動(dòng)產(chǎn)抵押，將面臨無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)
異議登記是真正權(quán)利人及利害關(guān)系人針對(duì)不動(dòng)產(chǎn)登記簿的正確性提出異議而向登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)的登記。與更正登記不同，異議登記是暫時(shí)中斷登記簿的公信力，維護(hù)真正權(quán)利人的合法權(quán)益[4]。異議登記作為一種保護(hù)真正權(quán)利人和利害關(guān)系人利益的臨時(shí)性措施，對(duì)登記記載的權(quán)利人而言，異議登記可以暫時(shí)限制其按照登記簿記載的內(nèi)容去行使權(quán)利(將其處分行為規(guī)定為無(wú)效行為或效力待定行為)。申請(qǐng)人在異議登記十五日內(nèi)不的，異議登記失效。此規(guī)定雖然給予不動(dòng)產(chǎn)真正權(quán)利人在不動(dòng)產(chǎn)錯(cuò)誤登記情況下的權(quán)利救濟(jì)，但是相應(yīng)對(duì)銀行辦理抵押貸款提出了更高要求。銀行必須對(duì)抵押物的物權(quán)歸屬進(jìn)行深入全面的調(diào)查，確保抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)，如果銀行在異議登記期間接收該抵押物，一旦登記更正后的權(quán)利人不追認(rèn)，則抵押不發(fā)生效力。因此銀行如發(fā)現(xiàn)抵押物處于異議登記期間，則不應(yīng)接受，要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理。
3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確適用法律沖突規(guī)則
《物權(quán)法》頒布后，將會(huì)形成《民法通則》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》關(guān)于擔(dān)保物權(quán)“三足鼎立”的態(tài)勢(shì)。物權(quán)法一百七十八條規(guī)定，“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法?！皩?duì)這一條文，筆者理解為：《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》就同一事實(shí)和行為作出不同規(guī)定的，適用《物權(quán)法》；《物權(quán)法》沒(méi)有規(guī)定，而《擔(dān)保法》及其司法解釋有明確規(guī)定的，依然應(yīng)當(dāng)適用《擔(dān)保法》及其司法解釋?！睹穹ㄍ▌t》關(guān)于擔(dān)保物權(quán)規(guī)定較為籠統(tǒng)，條文具體適用方面缺乏操作性，因此在擔(dān)保物權(quán)的具體解釋上與《物權(quán)法》不一致時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用《物權(quán)法》。
筆者認(rèn)為：《物權(quán)法》對(duì)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓、消滅，不動(dòng)產(chǎn)的登記，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，物權(quán)保護(hù)等方面做出嚴(yán)格的規(guī)定，這些規(guī)定都與商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)息息相關(guān)。作為銀行內(nèi)部控制的需要，須做到以下幾點(diǎn)：第一，根據(jù)法律規(guī)定，針對(duì)發(fā)生的變化，梳理現(xiàn)行的規(guī)章條文，與《物權(quán)法》的新規(guī)定一一對(duì)應(yīng)，調(diào)整相關(guān)規(guī)定，制定切實(shí)可行的措施，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確各部門(mén)的職責(zé)權(quán)限，將法律新的規(guī)章制度科學(xué)合理的融入商業(yè)銀行的規(guī)章制度中。第二，加強(qiáng)對(duì)《物權(quán)法》的學(xué)習(xí)和掌握，研究資產(chǎn)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中可能遇到的問(wèn)題，及時(shí)修改擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的相關(guān)合同，避免因《物權(quán)法》實(shí)施中的新規(guī)定帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。
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加入WTO過(guò)渡期（5年）后，外資商業(yè)銀行將具有完全的市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許其開(kāi)辦人民幣零售業(yè)務(wù)，在指定的地區(qū)可享受?chē)?guó)民待遇，這就意味著中國(guó)銀行業(yè)的大門(mén)在入世五年后就將全面開(kāi)啟。在這種新形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行原來(lái)享受的保護(hù)將不復(fù)存在，其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展將面臨前所未有的挑戰(zhàn)。
商業(yè)銀行國(guó)際化的優(yōu)勢(shì)分析
商業(yè)銀行國(guó)際化理論主要是將跨國(guó)公司理論與銀行經(jīng)營(yíng)的特殊性相結(jié)合來(lái)分析銀行的國(guó)際化成長(zhǎng)。從理論上講，商業(yè)銀行通過(guò)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)海外擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)國(guó)際業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，帶來(lái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融創(chuàng)新，增加低成本資金來(lái)源，擴(kuò)大對(duì)母國(guó)跨國(guó)公司服務(wù)，以及規(guī)避監(jiān)管，降低稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，增加收益。
“引導(dǎo)效應(yīng)”。這一假說(shuō)最早由Aliber(1984)提出，是較為傳統(tǒng)的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)學(xué)說(shuō)。認(rèn)為銀行跨國(guó)戰(zhàn)略是由國(guó)際貿(mào)易和直接投資所引致的，跨國(guó)銀行的主要發(fā)展動(dòng)機(jī)是配合國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)行。在主要的貿(mào)易伙伴設(shè)立分支機(jī)構(gòu)可以使貿(mào)易結(jié)算和支付更為便利，從而提高本國(guó)出口商的競(jìng)爭(zhēng)能力，銀行也可從經(jīng)營(yíng)中獲取穩(wěn)定的中介收入。后來(lái)Gruber(1977)和Aliber(1984)研究認(rèn)為，銀行國(guó)際化的目的在于為國(guó)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行對(duì)外直接投資提供繼續(xù)服務(wù)。國(guó)際直接投資(FDI)的擴(kuò)大和跨國(guó)公司的發(fā)展直接刺激了跨國(guó)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于這些銀企有著密切的聯(lián)系，跨國(guó)公司擴(kuò)張帶動(dòng)了銀行網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)大，以適應(yīng)跨國(guó)公司的財(cái)務(wù)管理國(guó)際化。金德?tīng)柌?Kindleberger1983)和萊文(Levine，1996)的研究，認(rèn)為跨國(guó)銀行反過(guò)來(lái)又有引導(dǎo)跨國(guó)公司全球化經(jīng)營(yíng)的作用，即銀行的角色是雙重的，既有“跟隨者”，又有“領(lǐng)導(dǎo)者”的功能。銀行服務(wù)于貿(mào)易或海外投資，可以給銀行帶來(lái)更多的海外業(yè)務(wù)量，在國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下可以使凈利潤(rùn)有大幅提高的可能。
區(qū)位優(yōu)勢(shì)。這一假說(shuō)是指東道國(guó)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，如管理體制、市場(chǎng)利率、稅收政策等方面給予外資銀行優(yōu)惠，或是經(jīng)營(yíng)環(huán)境好于跨國(guó)銀行的母國(guó)，從而對(duì)跨國(guó)銀行產(chǎn)生較大的吸引力。東道國(guó)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)為：一是稅收優(yōu)惠，二是存貸款利差大，發(fā)展中國(guó)家出現(xiàn)較高利差的主要原因是“金融抑制”。三是市場(chǎng)容量大，四是監(jiān)管環(huán)節(jié)寬松，出現(xiàn)“嚴(yán)內(nèi)松外”的現(xiàn)象，其監(jiān)管制度不健全為外資銀行的運(yùn)作降低了成本。還有其他優(yōu)勢(shì)，如東道國(guó)勞動(dòng)力成本低，或東道國(guó)政局更加穩(wěn)定、金融體系更為安全等，均構(gòu)成區(qū)位優(yōu)勢(shì)從而形成比較利益，推動(dòng)銀行國(guó)際化。
規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)組合理論說(shuō)明，只要在資產(chǎn)組合中的不同資產(chǎn)收益率變動(dòng)不完全正相關(guān)，則資產(chǎn)多樣化(分散投資)可以降低同等收益率下的風(fēng)險(xiǎn)(主要是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn))狀況。托賓和馬柯維茨建立的資產(chǎn)選擇理論可以證明銀行國(guó)際化戰(zhàn)略會(huì)有效降低銀行資產(chǎn)組合中的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，從而提高凈收益。近年來(lái)，一些學(xué)者進(jìn)一步研究得出的結(jié)論有力地支持了資產(chǎn)國(guó)際化可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的假說(shuō)。赫斯頓(Heston)和羅曼豪斯(Roumanhorst)在1995年的研究中發(fā)現(xiàn)：銀行資產(chǎn)分布在不同國(guó)家可以有效規(guī)避?chē)?guó)別風(fēng)險(xiǎn)從而確保收益的穩(wěn)定性。
獲取銀行綜合優(yōu)勢(shì)。英國(guó)里丁大學(xué)鄧寧教授(Dunning)吸收了內(nèi)部化理論、區(qū)位理論等成果，形成“國(guó)際生產(chǎn)折衷理論”。這些理論都可以從銀行的綜合優(yōu)勢(shì)解釋跨國(guó)銀行的行為。一是聲譽(yù)、經(jīng)驗(yàn)等無(wú)形資產(chǎn)的所有權(quán)優(yōu)勢(shì)；二是規(guī)模經(jīng)濟(jì)的所有權(quán)優(yōu)勢(shì)，跨國(guó)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)主要體現(xiàn)在資產(chǎn)存量和銀行網(wǎng)絡(luò)規(guī)模上；三是內(nèi)部化優(yōu)勢(shì)，這是指銀行通過(guò)可控制的交易內(nèi)部化取得利益，實(shí)現(xiàn)途徑有資金的調(diào)撥定價(jià)、廣泛的客戶聯(lián)系、廣大的信息網(wǎng)等等。
銀行體系重整。銀行體系的改革和重組是全世界發(fā)展中國(guó)家和轉(zhuǎn)軌國(guó)家都面臨的問(wèn)題。世界銀行(1996)認(rèn)為，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行體系的改革有三種思路，一是準(zhǔn)入方式，準(zhǔn)許新的銀行自由成立，并對(duì)外資銀行開(kāi)放市場(chǎng)，多數(shù)金融體系落后或初始金融條件惡化的國(guó)家(如俄羅斯和拉美各國(guó)等)應(yīng)選擇準(zhǔn)入方式；二是整頓和復(fù)興方式，即對(duì)現(xiàn)有銀行系統(tǒng)進(jìn)行改良，多數(shù)原有銀行體系完好且公眾信任度高的國(guó)家(如波蘭和匈牙利等國(guó))應(yīng)選擇這種方式；三是準(zhǔn)入與整頓復(fù)興并舉方式。一般而言，在發(fā)展中國(guó)家，跨國(guó)銀行的進(jìn)入受到各國(guó)法令的嚴(yán)格限制，所以它們會(huì)靜觀其變，等到東道國(guó)發(fā)生經(jīng)濟(jì)或金融危機(jī)后，相關(guān)金融改革措施出臺(tái)、市場(chǎng)開(kāi)放之際，借收購(gòu)等手段強(qiáng)行進(jìn)入。因?yàn)榇藭r(shí)進(jìn)入不僅不會(huì)存在嚴(yán)格的限制壁壘，而且可能獲得更多的優(yōu)惠政策和市場(chǎng)機(jī)會(huì)。
我國(guó)商業(yè)銀行走向國(guó)際化的必然性
我國(guó)的金融體制改革已經(jīng)嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，加入WTO后，銀行業(yè)將逐步向外資開(kāi)放，經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的挑戰(zhàn)已經(jīng)擺在我們面前。
商業(yè)銀行國(guó)際化是順應(yīng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)國(guó)際化的客觀需要。截止2004年6月底，我國(guó)累計(jì)批準(zhǔn)設(shè)立外商投資企業(yè)48.7萬(wàn)家，實(shí)際使用外資5353億美元。銀行業(yè)作為一種為社會(huì)提供金融服務(wù)的行業(yè)，必須適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)國(guó)際化的要求，在境內(nèi)外提供全面的融資、支付和風(fēng)險(xiǎn)管理等金融服務(wù)。
加快商業(yè)銀行國(guó)際化是應(yīng)對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化的迫切需要。隨著中國(guó)政府對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管制的逐步放開(kāi)，外資銀行已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的重要競(jìng)爭(zhēng)力量。在國(guó)際化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)以及工作效率、人員素質(zhì)等不能向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，就會(huì)失去客戶和市場(chǎng)，乃至淘汰出局。
商業(yè)銀行國(guó)際化也是適應(yīng)金融規(guī)則國(guó)際化的現(xiàn)實(shí)需要。加入世界貿(mào)易組織后，按照國(guó)際統(tǒng)一的游戲規(guī)則運(yùn)作，是我國(guó)金融業(yè)融入世界經(jīng)濟(jì)和參與國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的前提和基礎(chǔ)。
加快商業(yè)銀行國(guó)際化是經(jīng)濟(jì)體制改革的需要。目前我國(guó)商業(yè)銀行改革重點(diǎn)是將其推向市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變?yōu)楹虾跏袌?chǎng)規(guī)律要求的商業(yè)化運(yùn)作企業(yè)，以實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營(yíng)、自主承擔(dān)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)：高負(fù)債率，使之成為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。這便要求國(guó)有銀行在體制改革之初就確立國(guó)際化的目標(biāo)，參與國(guó)際業(yè)務(wù)，只有這樣才能在國(guó)際化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，逐步轉(zhuǎn)變運(yùn)行機(jī)制，改造自身，真正成為具有現(xiàn)代公司治理體制的商業(yè)銀行。
我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析
目前，我國(guó)商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)的國(guó)際化、股權(quán)的國(guó)際化和部分業(yè)務(wù)的國(guó)際化方面有所改善，但發(fā)展仍然相對(duì)緩慢。因此，有必要分析制約商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的因素。這些因素主要是：
內(nèi)部因素。當(dāng)前制約我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的一個(gè)重要障礙就是管理，表現(xiàn)在管理理念的落后，管理體制的陳舊，管理技術(shù)的落后，管理機(jī)制的鈍化。商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新與服務(wù)的改進(jìn)，歸根到底來(lái)自管理，商業(yè)銀行要實(shí)施跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，一個(gè)不可或缺的前提是要有先進(jìn)的管理水平。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，如果管理跟不上，出去還得退回來(lái)。
外部制約因素。主要是指商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境。大的環(huán)境是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革仍未完成，市場(chǎng)目標(biāo)仍未完全實(shí)現(xiàn)，世界許多國(guó)家便以此為借口，不承認(rèn)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位。認(rèn)為中國(guó)商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，國(guó)際信用等級(jí)低，從而限制我國(guó)銀行的進(jìn)入。另外，目前國(guó)際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)，也使得競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的數(shù)量、實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)想象。資本約束又是制約商業(yè)銀行國(guó)際化的重要因素，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在“速度情節(jié)”和“規(guī)模沖動(dòng)”，累計(jì)了大量的不良資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，資本金嚴(yán)重不足。而我國(guó)目前資本市場(chǎng)發(fā)展遭遇寒流，商業(yè)銀行資本約束已見(jiàn)端倪。如何在資本的硬約束條件下，用有限的資本支撐相對(duì)多的規(guī)模，獲取最大經(jīng)濟(jì)效益，將是未來(lái)幾年商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的重大現(xiàn)實(shí)難題。
中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，面臨風(fēng)險(xiǎn)很多。但作為從事國(guó)際業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)顯得尤為重要。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有：一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，如何在海外與對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)，是否具備足夠的實(shí)力。二是信用風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行在海外面臨著不被信任的風(fēng)險(xiǎn)，而且資產(chǎn)也面臨著成為不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。三是運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，能否在管理文化上融合，能否控制經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，有沒(méi)有良好的公司治理結(jié)構(gòu)，是否有很高的管理水平管理海外機(jī)構(gòu)。四是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀行業(yè)潛在的危險(xiǎn)就是負(fù)債高度流動(dòng)，而資產(chǎn)是越來(lái)越不流動(dòng)。而一旦喪失流動(dòng)性，會(huì)引起“擠兌”，影響銀行信譽(yù)，而這是非常危險(xiǎn)的。所以要提高流動(dòng)性比率。五是政策法律風(fēng)險(xiǎn)，東道國(guó)的法律環(huán)境需要時(shí)間去適應(yīng)。六是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管環(huán)境不同于國(guó)內(nèi)，面臨著歧視。
實(shí)施對(duì)策建議
西方商業(yè)銀行國(guó)際化的理論研究表明，商業(yè)銀行的國(guó)際化存在著諸多優(yōu)勢(shì)。在我國(guó)，一方面，商業(yè)銀行業(yè)面對(duì)著來(lái)自經(jīng)濟(jì)全球化的挑戰(zhàn)；另一方面，商業(yè)銀行國(guó)際化又面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和影響因素。因此，我們必須在滿足銀行業(yè)資本充足率和流動(dòng)性比率，完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度的前提下，才能制定商業(yè)銀行國(guó)際化的實(shí)施策略。
循序漸進(jìn)策略。國(guó)際化的目標(biāo)是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃，需要逐步創(chuàng)造條件，包括熟悉法律和國(guó)際金融業(yè)務(wù)，培養(yǎng)國(guó)際人才，所以我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的步驟可能要走一條股權(quán)國(guó)際化-業(yè)務(wù)國(guó)際化-機(jī)構(gòu)國(guó)際化-市場(chǎng)區(qū)域化-市場(chǎng)國(guó)際化的發(fā)展次序。
地域拓展策略。從現(xiàn)在的形勢(shì)來(lái)看，國(guó)際化地域應(yīng)分以下三步：首先在世界級(jí)的金融中心開(kāi)展業(yè)務(wù)。一則可以了解最新的信息，二則也可以向領(lǐng)先的同行學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。其次重點(diǎn)放在發(fā)達(dá)工業(yè)化和新興的工業(yè)國(guó)家，在這些國(guó)家有相對(duì)健全的法制環(huán)境和政治環(huán)境，風(fēng)險(xiǎn)較小。最后，在時(shí)機(jī)成熟時(shí)可以面向東歐等轉(zhuǎn)軌國(guó)家和第三世界國(guó)家。在以上的步驟中，應(yīng)以華人居住區(qū)為主。地域擴(kuò)展更多地要通過(guò)“并購(gòu)”實(shí)現(xiàn)，透過(guò)花旗和匯豐的成長(zhǎng)軌跡，我們認(rèn)為并購(gòu)是商業(yè)銀行成長(zhǎng)的關(guān)鍵推動(dòng)力，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融全球化發(fā)展背景下，并購(gòu)是推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化，發(fā)展提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇，當(dāng)然并購(gòu)從國(guó)內(nèi)開(kāi)始比較穩(wěn)妥，可以為海外并購(gòu)積累經(jīng)驗(yàn)和打下基礎(chǔ)。
組織完善策略。首先要改變現(xiàn)有的不合理的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，借鑒同行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，使銀行真正成為產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)分明，管理科學(xué)的現(xiàn)代化金融企業(yè)。在商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程中，股權(quán)國(guó)際化是重要的一環(huán)，可以通過(guò)增發(fā)股票，相互換股等方式，改變產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，和取得自身規(guī)模的擴(kuò)大。對(duì)于內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的改善，可以通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者，引入國(guó)際化的管理模式。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略。在目前經(jīng)濟(jì)自由化的浪潮下，符合國(guó)際化的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，在法律允許的條件下要盡可能地實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的多元化，不斷創(chuàng)新，在變化中求發(fā)展。在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中，需要引進(jìn)大量的人才、技術(shù)和產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的篩選也很重要，并不是什么業(yè)務(wù)都能賺錢(qián)，要根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，因地制宜。我國(guó)商業(yè)銀行可以考慮跟蹤移民和跟蹤貿(mào)易，率先發(fā)展自己熟悉的業(yè)務(wù)，并控制運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
項(xiàng)目教學(xué)法是指教師將課程所必需掌握的知識(shí)點(diǎn)劃分為若干個(gè)教學(xué)項(xiàng)目，再以每個(gè)項(xiàng)目為核心，結(jié)合相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)、理論和實(shí)務(wù)操作完成各個(gè)獨(dú)立“項(xiàng)目”而進(jìn)行的一種互動(dòng)式教學(xué)活動(dòng)。相較于教師在傳統(tǒng)教學(xué)法中的單項(xiàng)傳輸作用，項(xiàng)目教學(xué)法賦予學(xué)生更大的主觀能動(dòng)性，在激勵(lì)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、提升學(xué)生的學(xué)習(xí)能力方面有顯著優(yōu)勢(shì)。項(xiàng)目式教學(xué)強(qiáng)調(diào)學(xué)生在學(xué)習(xí)中的主體地位，改善課本知識(shí)落后、僵化的局面，活躍課堂氣氛，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主觀能動(dòng)性。另外，完成一個(gè)項(xiàng)目需要師生之間的相互協(xié)作和共同努力，增強(qiáng)了同學(xué)、師生之間的互動(dòng)交流，營(yíng)造更加融洽、愉悅的學(xué)習(xí)氛圍。
2項(xiàng)目教學(xué)法在“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理”課程中的運(yùn)用
“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理”項(xiàng)目式學(xué)習(xí)采取小組分工與合作的方式，通過(guò)完成各小組子項(xiàng)目中的各項(xiàng)任務(wù)，完成知識(shí)構(gòu)建與能力提升。在項(xiàng)目學(xué)習(xí)中，教師要擺脫以往單方面?zhèn)鬏斝畔⒌慕巧ㄎ?，“甘?dāng)配角”，學(xué)生也要轉(zhuǎn)變以往被動(dòng)學(xué)習(xí)的局面，變成項(xiàng)目實(shí)施的主體。項(xiàng)目式學(xué)習(xí)采用課后學(xué)習(xí)和準(zhǔn)備以及課堂展示和討論相結(jié)合的方式，具體操作步驟如下：
2.1確定項(xiàng)目主題
首先由教師根據(jù)“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理”課程內(nèi)容，預(yù)先提供若干項(xiàng)目選題。如第1章“商業(yè)銀行資本管理”，可設(shè)“BaselIII在我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施的對(duì)策分析”“中國(guó)商業(yè)銀行資本充足率的管理對(duì)策分析”等選題；第2章“商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)”，可設(shè)“我國(guó)存款準(zhǔn)備金制度的改革”等，依此類(lèi)推。然后學(xué)生以自由組合的方式組成4~8人的小組根據(jù)預(yù)設(shè)項(xiàng)目選擇主題，也可以根據(jù)興趣自擬項(xiàng)目。無(wú)論是自擬項(xiàng)目還是自選項(xiàng)目，各小組需利用書(shū)籍、網(wǎng)絡(luò)、期刊等搜集資料，提交項(xiàng)目申請(qǐng)書(shū)，在教師修改意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，完成項(xiàng)目主題的最終確定。
2.2項(xiàng)目的執(zhí)行
項(xiàng)目的執(zhí)行大體分為3個(gè)階段，即分析—討論—總結(jié)。每個(gè)項(xiàng)目可以進(jìn)行以下步驟，循環(huán)進(jìn)行。首先，分析問(wèn)題。各小組根據(jù)所選項(xiàng)目的總體目標(biāo)和子項(xiàng)目，進(jìn)行各組員在該項(xiàng)目中的分工，各組員針對(duì)其分配到的任務(wù)，通過(guò)課后的自主學(xué)習(xí)，收集整理資料，再與學(xué)習(xí)小組的其他成員交流，以發(fā)現(xiàn)更多有意義的問(wèn)題和答案。教師分別參與小組討論和分析過(guò)程（可以現(xiàn)場(chǎng)參與，也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)工具），鼓勵(lì)每個(gè)學(xué)生積極參加討論，并根據(jù)學(xué)生發(fā)言情況予以恰當(dāng)引導(dǎo)；然后，集中討論。每組選出一個(gè)或幾個(gè)代表，對(duì)所選項(xiàng)目的討論結(jié)果及理由進(jìn)行歸納總結(jié)，并在課堂上進(jìn)行陳述，其他小組可就此提出自己的見(jiàn)解或疑問(wèn)。教師對(duì)小組發(fā)言進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，對(duì)學(xué)生討論中有爭(zhēng)議或疑問(wèn)的地方予以評(píng)議和指點(diǎn)，并引導(dǎo)學(xué)生根據(jù)項(xiàng)目問(wèn)題進(jìn)行發(fā)散思維，啟發(fā)他們進(jìn)行更加深入地思考；最后，總結(jié)歸納。教師歸納總結(jié)某項(xiàng)目的研究結(jié)論，講解相應(yīng)知識(shí)模塊的理論知識(shí)點(diǎn)及相關(guān)的國(guó)內(nèi)外熱點(diǎn)問(wèn)題，然后圍繞下一知識(shí)點(diǎn)提出問(wèn)題，并對(duì)問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單描述，引導(dǎo)下一個(gè)項(xiàng)目小組同學(xué)思考并提出新問(wèn)題，形成新的學(xué)習(xí)目標(biāo)。各個(gè)項(xiàng)目可以根據(jù)課堂授課內(nèi)容如此循環(huán)。
2.3項(xiàng)目成果的評(píng)價(jià)
每個(gè)小組梳理所研究項(xiàng)目的主要問(wèn)題及解決方案，進(jìn)行課程論文的寫(xiě)作，成績(jī)由3部分構(gòu)成：教師評(píng)分+組員互評(píng)+小組互評(píng)。評(píng)價(jià)參數(shù)是由教師和全體學(xué)生根據(jù)項(xiàng)目總目標(biāo)和各子項(xiàng)目具體目標(biāo)而定，涉及組員參與程度、文章質(zhì)量、目標(biāo)解決程度等。
3結(jié)語(yǔ)
