時間：2022-04-23 10:14:29
序論：在您撰寫金融投資理財論文時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的1篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
摘要：
最近幾年，我國經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，由此每個家庭都重視開展金融投資理財活動，同時對家庭生活產(chǎn)生了重大影響。本文結合我國當前家庭投資理財情況，論述了當前家庭理財重要工具的應用，展望了我國資本市場在今后的發(fā)展。
關鍵詞：
普通家庭；金融投資理財；現(xiàn)狀；未來趨勢
1普通家庭開展金融投資理財?shù)囊饬x
進入新的歷史時期以來，我國經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，每個家庭的財產(chǎn)數(shù)量日益增多，如果存到銀行當中可能會出現(xiàn)貶值現(xiàn)象，因此可以充分利用投資理財為自己帶來可觀的經(jīng)濟收益。
1.1有利于保證目前及以后的收支平衡
本文認為當前我國普通家庭經(jīng)濟收入不但可以解決人們的溫飽問題，也可以開展金融投資理財活動。每一個人都具有40～50年的勞動時間，可以擁有較高的工資收入，更多的人在考慮自己不能從事勞動以后，日常生活如何解決？我國當前人口數(shù)量迅猛增長，一味將自己的養(yǎng)老問題交給政府解決可能面臨的困難越來越多，過多依靠自己的兒女也是一種不理智的行為。因此開展家庭投資理財活動，可以收到可觀的經(jīng)濟收益，有利于保障自己今后的生活。
1.2可以為人們創(chuàng)造更好的生活
普通家庭要重視自身經(jīng)濟收入與支出的均衡，這是家庭存在的基礎。任何一個家庭都希望自己的生活越來越好，都希望自己的工資越來越高，希望家人過上富足的生活。本文在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大部分普通家庭在解決當前溫飽問題的同時，也在開展金融投資理財活動來增加家庭收入從而擁有更好的生活。
2我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀
2.1大量普通家庭參與到金融投資理財當中
當前中國普通家庭普遍要求開展金融投資活動，主要有以下表現(xiàn)：第一，銀行儲蓄資金日益減少，有專家提供的數(shù)據(jù)表明，當前人們不再一味將自己的財產(chǎn)存入銀行，傳統(tǒng)儲蓄觀念已發(fā)生了根本性轉變。由國內(nèi)股市行情不斷走高可以看到，大量炒股愛好者將自己家庭的資金投入股市當中，在最初幾年這種現(xiàn)象并不明顯，但在經(jīng)濟形勢回暖的情況下，股市同樣有了顯著性變化，對這種現(xiàn)象一個合理的解釋就是由于大量股民在炒股中獲得了較大收益，從而拉入更多的股民，因此股市行情日益走高，這種情況人們習慣稱之為“跟風行動”。這是中國民眾最為普遍的思維模式，認為炒股可以收到較高的經(jīng)濟收益因此不顧一切全部涌入其中，更多的人將家庭的全部資金投入股市。本文認為這種想法具有一定的風險，不但要考慮到可能收到較高的收益但同時也要考慮可能面臨諸多風險，以及自身可以承擔的風險能力。當前股票、債券、基金、保險等行情持續(xù)走高，為投資人員帶來了可觀的經(jīng)濟收益，因此可能會吸引更多的人群加入。
2.2投資產(chǎn)品市場涌現(xiàn)出各種類型的理財產(chǎn)品
自以上分析可以發(fā)現(xiàn)，當前很多家庭已不再著力于儲蓄，自最近一次中央人民銀行降息可以發(fā)現(xiàn)，開展投資理財活動的家庭日益增多，只經(jīng)歷了幾年的發(fā)展時間，便涌現(xiàn)出大量的投資理財專家。如股票、基金、理財保險、銀行理財產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，人們在幾年前不會想到銀行部門也會著力發(fā)展金融理財，人們普遍認為保險也只局限于車險與壽險。但當前這些想法都存在一定的局限性，出現(xiàn)上述情況無可厚非，當廣大民眾不再喜歡將錢存到銀行時，為了保證自身正常運轉只有進行改革與創(chuàng)新，著力開展金融投資理財活動，才能促進自身健康發(fā)展。保險公司的發(fā)展與此相同，如果局限于車險與壽險那么購買人群則日益減少，但如果引入投資理財產(chǎn)品的話則可以吸引更多的人群前來，有效推動了保險業(yè)的快速發(fā)展，西方發(fā)達國家的投資理財活動就是從保險業(yè)逐步發(fā)展而來的，因為國內(nèi)民眾還不能正確認識保險業(yè)，才出現(xiàn)了上述現(xiàn)象。
2.3投資理財從固定資產(chǎn)實現(xiàn)了向無形資產(chǎn)的過渡
本文在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，20世紀初房地產(chǎn)行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展機會，每一個炒房的人都獲得了巨大收益，由于開發(fā)商的壓盤，涌入城市的人群對住房的剛性需求，導致國內(nèi)房價不斷上漲。因為我國自古以來就對住房情有獨鐘，所以一旦國家養(yǎng)老與養(yǎng)兒防老等情況不能實行，更多的中年人將自己資金全部投入炒房當中，同時各地政府大力支持樓房建設，大量樓盤不斷涌現(xiàn)，提供了豐富的房源。前幾年，樓房的價格不斷暴漲，政府部門及時出臺管制政策限制了房價的瘋漲。當前投資又逐步回歸到無形資產(chǎn)方面，股票、基金、期貨等再次成為人們投資的首選，這些項目易于操作、及時獲利，人們在家中只需擁有一臺電腦即可操作，當前很多工薪階層利用中午或者晚上休息時間開展此類投資。
3展望普通家庭投資理財未來發(fā)展
3.1大量家庭必將加入投資理財活動當中
我國擁有數(shù)量眾多的人口，每個人都在經(jīng)濟發(fā)展中做出了不可磨滅的貢獻，在經(jīng)濟發(fā)展過程中，自身也積累了一定數(shù)量的財富。但因為財富不能平均分配到每一個家庭當中，只能依據(jù)勞動人員的不同貢獻進行分配。因此普通家庭得到的資金不但來自于自己的勞動而且也可以利用投資得到。但不管哪種形式的投資都會存在一定的風險，有時進行了投資并不一定收到回報，但如果不參加投資則必然收不到回報。隨著可觀資本的不斷增值，普通家庭擁有的資金如果不開展投資理財活動，那么財富則會發(fā)生貶值現(xiàn)象，所以普通家庭只有開展金融投資理財活動才能保證自身財富不斷增加。當前國內(nèi)證券股票基金要求有著較大的開戶基數(shù)，但只有極少部分應用于運行。由于股市存在較大的風險，本身不具備較高的專業(yè)知識，很多股民認為專家投資是自己最好的選擇，因此購買了大量基金希望得到較多收益。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，當前投資受益人群日益增多，本文認為將來必然會有更多的人群參與其中。因為政府不能及時制訂資金管制政策、普通家庭不具備投資技能，我國很多普通家庭只能投資于那些風險較小、收益較低、變現(xiàn)能力較強的產(chǎn)品，如基金與股票等。對那些有著較高專業(yè)技術要求的購房、黃金、期貨等各個方面，可能普通家庭還不具備充足的條件。
3.2展望普通家庭的金融投資情況與投資理財發(fā)展情況
3.2.1金融投資必須與投資理財相協(xié)調(diào)
在公司投資理財與普通家庭金融投資過程中，都要遵循市場客觀規(guī)律，要能準確控制市場運行的方向，防止過多存在投機心理。本文認為當前市場運作方向主要包括基本運動、中期趨熱、日常波動三類?；具\動指的是基本牛市，如股市不可能始終處于上漲階段也不可能始終處于下跌階段，才是較為正常的狀態(tài)。對于普通家庭投資人員來說要更多關注股市的中期趨勢，這是由于股市確定了基本運動，在較短時間內(nèi)不會改變中期趨勢。所以普通家庭投資人員要更多關注中期趨勢，以市場發(fā)展情況為標準及時調(diào)整行情，調(diào)整的時間與范圍是不確定的，通常以幾個月為標準，一旦大盤進入調(diào)整期，投資人員則需要及時轉變投資思維，改變投資方式。
3.2.2儲蓄與有形投資將會持續(xù)減少
普通家庭具有一定的投資理財觀念以后，將會把自己的資金大部分投入其中。不管家庭擁有的經(jīng)濟實力如何，必須要預留一部分資金，將這些資金放于銀行當中不會發(fā)生太大的改變，因此本文認為短時期內(nèi)普通家庭不會將注意力放在銀行部門。在分析房產(chǎn)實例時可以發(fā)現(xiàn)，當前人們關于炒房行為有所收斂，這一現(xiàn)象不只表現(xiàn)在房地產(chǎn)業(yè)，而且也表現(xiàn)在整個有形投資市場當中。幾年前人們認為只有購買自己能夠看到的資產(chǎn)才能做到心中有數(shù)，但隨著多種無形投資形式的出現(xiàn)，人們的思維也發(fā)生了較大改變，這種想法還將持續(xù)較長時間。
4結語
總之，國內(nèi)普通家庭開展金融投資理財?shù)臄?shù)量將會日益增多，當前股票投資、基金投資等都已得到了普通家庭的關注，銀行儲蓄已與人們的投資需求相分離。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民幣幣值持續(xù)穩(wěn)定的形勢下，本文認為將會有更多的普通家庭參與到風險小、收益穩(wěn)定的投資活動中，同時普通家庭的投資技能與風險意識也會不斷提高。
作者:常維滬 單位:天津財經(jīng)大學
一、我國個人理財和個人投資的長期發(fā)展對策
（一）構建綜合性的金融法律體系
針對國家在構建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國應該構建一套綜合性較強的金融法律體系。這套法律體系至少應該涵蓋以下幾點內(nèi)容：1.理財業(yè)務的門檻設置。法律體系中要指明理財業(yè)務的門檻：一是理財公司的理財能力達到一定標準；二是理財公司的財務能力達到一定標準；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達到一定的要求。2.信息公布的規(guī)范。法律體系中要說明信息公布的規(guī)范：一是理財公司有義務公布理財收費、投資類型和收益率等信息；二是理財公司有義務公布公司業(yè)績、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財公司有義務公布支付方式、計費方法和計費標準等信息。
（二）培養(yǎng)綜合性的理財人員
在保險行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財人員幾乎都是對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當這些行業(yè)的理財人員在面對行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，往往很難給出客戶較為準確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認識到理財人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財人員熟知本行業(yè)的知識，還必須要求理財人員多學習另外兩個相關金融行業(yè)的知識，從而打造出一批適應當前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財人員。
（三）大力拓展理財產(chǎn)品的新品種
本文建議三大金融業(yè)可以采取“守舊創(chuàng)新”的基本發(fā)展策略。所謂金融業(yè)的守舊是指：金融業(yè)拓展現(xiàn)有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財產(chǎn)品，保持行業(yè)的持久競爭力。所謂金融業(yè)的創(chuàng)新是指：各大金融業(yè)在堅持原有產(chǎn)品的基礎上，積極開拓一些新的理財服務或理財產(chǎn)品，讓這些新服務和新產(chǎn)品來進一步吸引客戶，從而讓行業(yè)的綜合競爭力能夠更上一層樓。
（四）提升理財投資者的理財投資水平
雖然，理財投資者在選購了理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品之后，理財公司都會給理財投資者配備一名專業(yè)水平較高的理財人員。但是，理財投資者不能依賴于理財人員的看法和建議，而是應該加強自身理財與投資水平的修養(yǎng)。本文建議理財投資者從以下幾方面來加強修養(yǎng)：一是理財投資者一定要樹立理財、投資都有風險的意識，而不要一味相信理財人員所說的毫無風險；二是理財投資者要盡量學習每款理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的具體內(nèi)容，通過自我分析來正確選擇合適的理財產(chǎn)品與投資產(chǎn)品；三是理財投資者要多向理財人員了解所選購產(chǎn)品的真實情況，時常關注選購產(chǎn)品的最新動態(tài)；四是假如理財投資者碰到了理財公司或下屬的理財人員侵權的情況后，要立刻向理財公司或下屬理財人員提出索賠的請求，假如對方拒不索賠，那么理財投資者最好跟監(jiān)管部門反映真實的情況，請監(jiān)管部門幫助自己維護權益。
二、結束語
首先，本文闡述了在個人理財、個人投資中最顯著的幾個誤區(qū)：一是法律上的誤區(qū)；二是人員配置上的誤區(qū)；三是產(chǎn)品種類上的誤區(qū)；四是宣傳上的誤區(qū)。其次，本文具體闡述了解決的方案和對策：一是構建綜合性的金融法律體系；二是培養(yǎng)綜合性的理財人員；三是大力拓展理財產(chǎn)品的新品種；四是提升理財投資者的理財投資水平。
作者：羅文平單位：海南師范大學經(jīng)濟與管理學院
摘要：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活在日益提高的同時，人們對生活的需求也變得越來越多，為了幫助我國大眾家庭，管理好家庭財務資源，關于理財投資的研究成為如今的熱門話題。筆者在參考大量文獻資料基礎上，結合自身工作經(jīng)驗，對我國大眾家庭金融投資理財進行趨勢分析。
關鍵詞：大眾家庭；金融理財；發(fā)展趨勢；分析研究
理財不僅可以讓人們追求財務自由，而且還可以保障人們的財務安全。面對現(xiàn)階段我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展迅速，投資產(chǎn)品層出不窮，為了在金融投資理財環(huán)境日益紛亂復雜的環(huán)境下，幫助我國大眾家庭提高金融投資意識，推動我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展，有必要對我國大眾家庭金融投資理財進行趨勢分析。
一、我國大眾家庭金融投資理財?shù)谋匾?
雖然我國在金融投資理財方面起步較晚，近年來，我國大眾家庭金融投資理財方面發(fā)展迅速，金融市場上可供大眾家庭挑選的理財產(chǎn)品種類繁多，為了讓我國大眾家庭解決溫飽問題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經(jīng)濟狀況允許的情況下，根據(jù)意愿，選擇適合的理財產(chǎn)品，保證財務升值。需要對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯誤的選取風險投入較大的投資理財產(chǎn)品，增加家庭財務資源的風險；不僅如此，對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，還可以提高社會理財能力，在實現(xiàn)大眾家庭金融投資理財參與人員獲得額外收益的同時，也可以促進整個社會經(jīng)濟的金融資源的發(fā)展，提高金融資源配置的效率。總而言之，對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現(xiàn)在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財投資收益，提高大眾家庭生活質(zhì)量；2.通過科學投資理財?shù)姆椒?，增加抵抗意外風險，以及危險災害的能力；3.有助于創(chuàng)造大眾家庭人員之間的團結，讓大眾家庭收入與利潤明細清晰，捋順大眾家庭經(jīng)濟關系；4.平衡消費與節(jié)約美德之間關系，利用投資理財，實現(xiàn)在提高生活質(zhì)量的同時，平衡物質(zhì)物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關系；5.社會經(jīng)濟水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴增，大眾家庭不再愿意將錢死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財，這種投資意愿帶來了大眾家庭金融投資理財社會需求，為了滿足這種社會投資理財需求，需要對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究。6.隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國在金融體制方面的改革不斷深入，金融競爭日益嚴峻，金融投資理財需要創(chuàng)新性發(fā)展，為了滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需求，為了促進我國金融投資理財創(chuàng)新性發(fā)展，對我國大眾家庭金融投資理財?shù)姆治鲅芯烤哂斜匾浴?
二、我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀及存在的主要問題
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國人均收入也得到不斷增長。我國大眾家庭已經(jīng)意識到：放在銀行儲存的錢幣會因為社會經(jīng)濟的發(fā)展出現(xiàn)貶值問題，只有通過金融投資理財?shù)仁侄?，讓錢幣流通起來，讓錢生錢，才能實現(xiàn)利益的擴增。為了促進我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展，需要對我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀進行分析研究，筆者在縱觀我國現(xiàn)階段大眾家庭金融投資理財發(fā)展現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)我國大眾家庭金融投資理財存在這樣幾點問題：（1）我國部分大眾家庭，受傳統(tǒng)思想影響，對金融理財投資有誤解，不僅不進行理財投資，還散播金融投資理財?shù)呢撁嫠枷?，阻礙影響我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展進度。（2）我國大眾家庭金融投資理財需求日益擴張，面對我國大眾家庭金融投資理財熱的問題，很多家庭出現(xiàn)了不顧家庭基本經(jīng)濟情況，盲目跟風，胡亂選擇金融投資理財產(chǎn)品的問題。（3）隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場金融投資理財產(chǎn)品紛繁復雜，令大眾家庭選擇的時候容易出現(xiàn)跟風，不顧現(xiàn)實經(jīng)濟狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展，人們的選擇能力日益提高，對大眾家庭金融投資理財?shù)囊笕找嫣岣?，在投資方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經(jīng)從生活理財?shù)姆绞椒椒ǎ饾u轉變到了投資理財需求方面。（5）由于我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展時間不久，對這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對大眾家庭金融投資理財?shù)睦斫庹J識不深入，選擇理財投資的時期認識存在偏差，很多剛畢業(yè)走入社會的人員，片面地認為現(xiàn)階段不需要進行理財投資，賺的錢應該都投入到提高生活質(zhì)量，提升自己價值方面，理財是成家之后，或者年齡大的時候才去做的事。
三、解決大眾家庭金融投資理財問題的建議
為了推動我國金融的全面發(fā)展，針對上述大眾家庭金融投資理財存在的問題，筆者結合自身工作經(jīng)驗，認為可以通過這樣幾個方法進行解決：（1）加大我國社會對大眾家庭投資理財?shù)男麄鳎訌姶蟊娂彝ラe置資金的合理配置，幫助人們正確認識大眾家庭金融投資理財。（2）通過國家銀行等正規(guī)金融股投資理財企業(yè)，進行金融投資理財產(chǎn)品知識的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財產(chǎn)品，增加家庭經(jīng)濟收入的額外收益，提高人們生活質(zhì)量，減少人們盲目跟風攀比的投資問題，減少由于選擇不恰當金融投資理財產(chǎn)品，而帶來的金融投資風險。（3）加強國家對大眾家庭金融理財投資的法律宣傳，增強投資人員的法律保護知識，減少大眾家庭金融投資理財風險。綜上所述，在思想意識上幫助人們認識到理財投資的好處的基礎上，通過提高人們投資風險意識，與法律知識保護大眾家庭金融投資理財?shù)睦媸找?，與此同時加強國家對大眾家庭金融投資理財?shù)墓芾砼c研究，幫助大眾家庭根據(jù)各自經(jīng)濟狀態(tài)，選擇適合自己的金融投資理財產(chǎn)品，切忌在選擇過程中，不可不顧自身家庭狀況，進行中短期金融投資理財，購買量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負擔，還可以便于統(tǒng)計資金，獲得可靠穩(wěn)定的資金收益。
四、我國大眾家庭金融投資理財趨勢分析
面對社會經(jīng)濟全球化的發(fā)展現(xiàn)狀，我國經(jīng)濟在持續(xù)地、飛快地增長著。為了幫助我國大眾家庭可以根據(jù)家庭財力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財當中，幫助我國大眾家庭正確認識金融投資理財，幫助我國大眾家庭選擇合適的理財工具，幫助我國大眾家庭通過金融投資理財，推動促進社會經(jīng)濟的全面發(fā)展?？v觀我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)：我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展趨勢勢頭良好，這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展不僅僅是一種滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需求的趨勢；是利用社會大眾家庭閑散資金，幫助社會經(jīng)濟對金融資金進行合理科學配置，進行小資金集中匯攏，統(tǒng)一進行社會經(jīng)濟發(fā)展的科學化資金利用創(chuàng)新性體現(xiàn)。這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展還是一種降低家庭金融理財投資風險，進行風險轉移的投資趨勢；選擇多種投資理財產(chǎn)品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經(jīng)濟社會市場投資風險，細水長流，多管齊下，只有這樣才能實現(xiàn)投資的有效調(diào)整。這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展還是一種增加資金流動，保證資金收益長期性可持續(xù)性；通過購置股票、基金、債券、保險等小型金融投資理財產(chǎn)品，實現(xiàn)收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時將長期不用的閑置資金，通過購置增長、穩(wěn)定型股票的長期持有，節(jié)約手續(xù)費，也免受市場經(jīng)濟波動，影響投資理財產(chǎn)品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展更是一種改變傳統(tǒng)思想束縛，積累家庭財務資產(chǎn)，改善家庭經(jīng)濟條件，滿足家庭物質(zhì)需求，實現(xiàn)家庭人員人生目標，與時俱進的一種家庭資產(chǎn)管理思想。最后，根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展也是一種社會經(jīng)濟發(fā)展的必然，畢竟我國現(xiàn)在是處于老齡化嚴重的社會情勢，現(xiàn)在的年輕人以為數(shù)不多的養(yǎng)老繳納金，供養(yǎng)人數(shù)眾多的老齡人群，然而現(xiàn)今社會由于社會壓力大，選擇一個孩子或者丁克生活方式的家庭越來越多，面對這種下一代養(yǎng)老金繳納人員潰減的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段的人員只能依靠金融投資理財?shù)姆椒?，增加家庭收入，通過購置保險、證券等理財產(chǎn)品的方法，為以后的生活提前準備一個保障，避免退休或者沒有經(jīng)濟收入時，可以不受疾病造成經(jīng)濟壓力，保障晚年的生活所需。
作者：尹麗華 單位：天津農(nóng)商銀行北辰中心支行
摘要：本文對大眾家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀進行簡要分析，說明此類金融活動的普遍問題并分析問題的原因，以此為基礎討論了大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展趨勢和相應策略。
關鍵詞：大眾家庭;金融投資理財
1.我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀
1.1金融投資成為家庭理財?shù)闹饕绞?
我國大眾家庭理財指的是普通家庭將閑散資金進行投資，參與社會金融活動并從中獲取利潤的過程。大眾家庭理財實際上是社會剩余資金以某種形式參與社會經(jīng)濟建設，同時展示貨幣價值的過程。從20世紀80年代起，大眾家庭理財主流是儲蓄，國家需要大量的資金儲備，而市場經(jīng)濟發(fā)展不足，金融市場發(fā)展更為緩慢，國民需求較少，儲蓄利潤高于大多數(shù)的理財形式。但隨著國家經(jīng)濟發(fā)展，尤其是金融市場的發(fā)展，很多金融理財形式顯示出較高的利潤率和靈活的操作性，人民幣購買力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財形式，成為目前我國家庭理財?shù)闹饕绞健?
1.2新興理財產(chǎn)品成為熱門
我國現(xiàn)階段的金融投資市場具有種類豐富的理財產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺。與股票、基金、期貨、理財保險同步，為了獲取資金優(yōu)勢，銀行也衍生出大批理財產(chǎn)品，該現(xiàn)象符合金融市場規(guī)律，也符合我國家庭理財行為的發(fā)展規(guī)律，即民眾參與金融市場的活動，以民眾手中的財富量為標準選擇理財產(chǎn)品。隨著網(wǎng)絡金融的發(fā)展，很多家庭理財逐漸轉為網(wǎng)絡金融理財形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺購買購入門檻低、隨存隨取的理財產(chǎn)品，是現(xiàn)今我國大眾家庭金融理財?shù)男鲁绷鳌?
2.我國大眾家庭金融理財?shù)膯栴}及原因
2.1大眾家庭金融理財受市場影響大
我國大眾家庭以理財?shù)男问絽⑴c金融活動，作為金融市場中的一員，同樣受到金融市場變化的影響。從儲蓄理財轉為以股票、基金為主流的金融理財，再轉變?yōu)榧磿r的網(wǎng)絡金融理財，大眾家庭理財經(jīng)歷著我國金融市場的轉變。也正是由于受金融市場影響大，大眾家庭理財?shù)氖找嫱瑯右灿山鹑谑袌鰶Q定，但家庭理財對金融市場的影響卻是十分有限的。據(jù)相關資料顯示，由大眾家庭理財匯入金融市場的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠不如大型企業(yè)或銀行在金融市場中的活動。然而，大部分金融理財風險卻由普通家庭理財承擔。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財?shù)墓芾碚呤瞧胀癖?，他們?nèi)狈I(yè)的金融知識，對金融市場的敏感度不高，對理財本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業(yè)的理財行為和態(tài)度，使得家金融理財?shù)陌l(fā)展受限，這也是未來我國大眾家庭金融理財發(fā)展的突破口。
2.2大眾家庭理財風險高
近年來，我國居民對于儲蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財?shù)募彝ピ絹碓蕉?；有些家庭對P2P投資，以期獲得相關的收益。但是，大多數(shù)家庭金融理財所獲收益都不能滿足家庭理財管理者的預期，很多家庭金融理財活動，受股票、期貨交易的波動性影響，呈現(xiàn)出“賠本”的狀態(tài)。股市行情不佳導致家庭破產(chǎn)的事件時有發(fā)生；P2P公司無法收回單款，間接導致投資家庭本金虧損的現(xiàn)象也普遍存在。大眾家金融投資理財仍然面臨著較高的風險，并且，這種風險隨著金融市場的發(fā)展，呈現(xiàn)出越來越高的趨勢。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財中的理性行為較少，而根據(jù)金融理財?shù)闹髁髭厔荩约靶〔糠止擅裢顿Y獲益的選創(chuàng)效益，大眾家庭理財存在著比較嚴重的盲目跟風現(xiàn)象。跟風作為中國公民思維習慣特點，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財，如何盡可能地規(guī)避金融市場風險，是我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展的方向之一。
2.3大眾家庭理財需求難滿足
我國普通民眾家庭參與金融投資理財，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤，而這些利潤將應用于個人花銷或者家庭開支。實際上，有目的地、積極地參與金融理財?shù)募彝?，將理財所得用于固定家庭開支的占大多數(shù)。例如，在固定資產(chǎn)理財較為盛行的時期，部分家庭將購買房地產(chǎn)作為理財?shù)闹饕问?，購房后將房屋出租，利用租金供應子女大學期間每個月的生活費，在子女畢業(yè)之后，將房產(chǎn)作為子女結婚成家之用，這是典型的理財滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財活動中大眾家庭理財缺乏一定的計劃性和目的性，理財所得收益不穩(wěn)定，在滿足固定的家庭開銷需求方面，可操控性不是很強。金融投資理財?shù)母呤找嫖罅考彝サ膮⑴c，但是其對家庭理財需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財管理者將理財?shù)囊暯寝D向其他項目上。導致這一問題的主要原因在于，目前我國金融市場針對大眾家庭金融理財設計的產(chǎn)品，本身缺乏相應的穩(wěn)定性和指向性，對于家庭型客戶來說，理財產(chǎn)品和相關服務的個性化不明顯。如何滿足理財需求，也是大眾家庭投資理財發(fā)展的主要目標。
3.我國大眾家庭金融理財?shù)内厔?
3.1家庭可參與的金融理財項目逐漸固定
民眾以家庭為單位參與金融市場活動成為大勢所趨，但是，要求家庭理財?shù)墓芾碚呔邆鋵I(yè)的金融知識和對金融市場的敏銳的觀察力和分析能力是不現(xiàn)實的。在民眾積極參與金融投資理財活動的同時，隨著各種金融理財活動發(fā)展逐漸穩(wěn)定、民眾在理財過程中的不斷交流和總結，家庭金融投資理財?shù)捻椖繒饾u穩(wěn)定。首先，在國民經(jīng)濟迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來越多的人參與到股票投資的隊伍中。股票作為金融投資理財?shù)闹饕问?，已?jīng)在家庭理財中存在了一段時間，股票行業(yè)本身的參與規(guī)則逐漸固定、經(jīng)濟人對參與者的指導能力不斷提高，使得股票收益和風險的比例越來越大，可以作為家庭參與金融投資理財活動的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對投資上技能的缺乏，國內(nèi)大眾家庭均會進入到門檻更低、風險更小、收益更加穩(wěn)足、變現(xiàn)能力更強的金融投資領域，比如說購買基金和股票等；而對于那些專業(yè)技能要求更強的房地產(chǎn)、黃金、期貨等項目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國股票行業(yè)仍以大眾家庭為主要發(fā)展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購買指導以及相應的服務，是促進大眾家庭金融投資理財?shù)闹饕呗浴?
3.2家庭理財管理者以及相關理財產(chǎn)品對風險進行高度控制
在家庭金融投資行為中，投資者可把市場運動的方向分為基本運動、中期趨勢和日常波動。對于普通民眾而言，投資的關鍵在于抓住中期趨勢，中期趨勢在短時間內(nèi)不會發(fā)生大幅變動，安全性高。對于一個投資者來說，要學會掌握基本運動以及中期趨勢，忽略日常波動；在此基礎上，投資者還應始終保持樂觀的投資心態(tài)，根據(jù)家庭資金的持有情況以及自身對風險的承受能力，理性地進行投資，盡量避免盲目追求利潤，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。除了家庭理財管理者從主觀角度進行風險控制之外，提供投資理財產(chǎn)品的證券公司、銀行等，也應在經(jīng)營和服務過程中，幫助大眾家庭識別和預測風險，盡量降低投資風險對家庭理財?shù)膿p害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資理財作為新興的理財形式，已經(jīng)得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風險，相關金融主體，如P2P貸款公司，應該主動向參與者披露經(jīng)營信息以及必要的會計信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風險、進行理性投資提供很大的幫助。
3.3針對家庭理財需求設計更具個性化的金融理財產(chǎn)品
大眾家庭進行金融投資理財?shù)淖罱K目的是為了滿足家庭開銷需要，在服務個性化的現(xiàn)代社會，金融市場也開始重視針對家庭型投資者提供個性化的服務，即根據(jù)家庭理財?shù)闹饕繕颂峁┖线m的投資型理財產(chǎn)品，在對家庭財產(chǎn)狀況、收支狀況進行深入調(diào)查的基礎上，以客戶分析作為開發(fā)理財產(chǎn)品的基礎，使理財顧問成為家庭型投資者的指導者，幫助他們更好地實現(xiàn)金融投資理財目標。我國大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始進行這樣的金融理財產(chǎn)品開發(fā)和推廣。例如招商銀行推出的養(yǎng)老理財產(chǎn)品、興業(yè)銀行推出的教育型投資產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品具有明確的目標，并且，銀行為客戶提供的理財顧問，能夠?qū)蛻暨M行一對一的貼心服務，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財產(chǎn)品，這種從產(chǎn)品到服務的個性化發(fā)展，是大眾家庭金融投資理財發(fā)展的主流，也是銀行以及其他投資公司發(fā)展家庭型客戶的主要策略。
結語
綜上所述，我國大眾家庭已經(jīng)成為金融投資理財?shù)闹饕獏⑴c者，家庭型投資者在理財能力和知識技術方面存在不足、缺乏對理財風險的客觀認識且目前的理財產(chǎn)品尚不能完全滿足家庭金融投資理財?shù)男枰?。理財項目逐漸集中并且固定，無論是投資者還是金融機構的經(jīng)營者，都需要充分考慮如何規(guī)避理財風險。希望本文能夠為我國普通民眾家庭參與金融投資理財活動提供參考性的建議。
作者：歐陽日恒 單位：南開大學
一、我國普通家庭金融投資理財概述
（一）普通家庭金融投資理財?shù)姆懂牻鹑谥傅氖且载泿艦橹饕d體的一系列經(jīng)濟活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現(xiàn)更多的經(jīng)濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財?shù)姆治?，我們得到普通家庭金融投資理財?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經(jīng)濟組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。
（二）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒ń鹑谕顿Y理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險?；鹜顿Y的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔老人養(yǎng)老、子女讀書上學、結婚生育和自身養(yǎng)老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應的價值。
（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧稹Ｈ缃瘢徺I基金已經(jīng)成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進行科學的管理，這使得家庭理財?shù)膶嶋H作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導致家產(chǎn)蕩然無存。對風險規(guī)避的能力較差，甚至對風險缺乏預測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網(wǎng)絡的家庭理財輔助性APP“她理財”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實際需要并且規(guī)劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財?shù)倪^程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務進行整體的管理，一味追求利益忽視風險，或者不能重視到理財?shù)膹碗s性和整體性。
三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞健?
（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。
（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學理財對風險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。
四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形色色的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕ǎ械燃彝⒇敻恢饕糜陴B(yǎng)老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結語
綜上所述，我國普通家庭的金融投資理財既具有金融活動的本質(zhì)，又具有家庭理財?shù)莫氂刑卣?。普通家庭的金融投資理財活動已經(jīng)取得了較大的成果，理財不僅成為家庭最主要的事務，而且影響極具時代性特征；但，家庭金融投資理財中還存在著一些問題，未來的家庭金融投資理財將更腐惡家庭理財?shù)男枰⑶?，家庭理財在理財模式和風險對抗能力方面也能有所提高?？傊?，我國普通家庭金融投資理財是現(xiàn)在、乃至未來最有潛力的理財方式，值得每個家庭進行實踐和總結。
作者：何錦旭 胡顯東 單位：中國人民銀行營業(yè)管理部 中國工商銀行股份有限公司內(nèi)審直屬分局
在全球經(jīng)濟一體化的背景下，我國金融業(yè)將面臨極大的發(fā)展和挑戰(zhàn)，在更大范圍、更高層次上開放國內(nèi)金融市場是大勢所趨。從個人投資人員角度出發(fā)，意味著具有更多機會能夠參與到產(chǎn)品生產(chǎn)分配中，共同分享經(jīng)濟增長產(chǎn)生的紅利。然而，我們必須要認識到金融市場是瞬息萬變的，要想躋身到金融市場的投資理財工作中，學習以及運用金融工程技術是不可或缺的。
一、金融工程及其基本組成
從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數(shù)學以及通訊工具，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎上，實施組合分解，從而設計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產(chǎn)品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術開發(fā)問題進行解決，具體包括產(chǎn)品設計、產(chǎn)品定價、風險管理以及交易策略的科學化設計等?？傮w來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創(chuàng)造性結合，采用工程技術實現(xiàn)金融產(chǎn)品與金融技術的大膽創(chuàng)新，對相應的金融產(chǎn)品進行重新組合，創(chuàng)造性解決常見的金融問題。就技術角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關鍵內(nèi)容在于風險管理工具以及金融技術?，F(xiàn)有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現(xiàn)階段，成熟的理財產(chǎn)品大致能夠劃分為股權產(chǎn)品、債務產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品以及綜合產(chǎn)品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權等。現(xiàn)金、股票以及債券等形式的基礎性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設計過程中的材料。此外，金融工程能夠創(chuàng)造大量全新金融產(chǎn)品與金融工具，進而極大豐富投資人員的選擇。
二、我國個人投資理財現(xiàn)狀
投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據(jù)個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產(chǎn)進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達到保值、增值的全面性、系統(tǒng)性綜合經(jīng)濟活動。投資理財?shù)暮诵模前奄Y產(chǎn)以及資產(chǎn)收支情況根據(jù)價值評估實施結構性量化預測，然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學篩選出來。之后把擁有資產(chǎn)有效轉化為一定形態(tài)，并搭載到相應投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風險性以及效率性，對其形態(tài)與價值實施科學評估，從而以此進行取舍以及調(diào)整，實現(xiàn)個人資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)始終維持在相對高效安全的狀態(tài)之下。隨著我國金融市場的蓬勃發(fā)展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產(chǎn)等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財?shù)陌l(fā)展空間。而由于投資者投資動機的趨利性，加上投資所需的專業(yè)知識和專業(yè)方法較難在一定時間內(nèi)完全掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規(guī)劃與整體安排，尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應用不容樂觀，這種情況也和目前國內(nèi)市場用于個人投資理財?shù)墓ぞ叻N類比較單一有關系。
三、金融工程技術在個人投資理財中的應用
(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講，是風險暴露實體憑借與風險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風險進行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風險進行高度契合，從而最終達到規(guī)避風險的目的。然而，完美往往是難以實現(xiàn)的，通常情況下，套期保值工具的規(guī)范化與科學化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學的套期保值方式將會帶來更大風險。
(二)投機分析投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發(fā)展趨勢來對具體的未來走勢進行預測。從某種程度上講，當對不確定因素進行投資的時候，通常會暴露出一些新的風險。此外，投機還會體現(xiàn)到相應的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數(shù)衍生工具都因為保證金交易而產(chǎn)生巨大的杠桿效應。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風險也相應很高。
(三)套利套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應的成本就可以賺取大量利潤。無風險套利技術是金融工程的主要定價技術。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應的金融工程師將會采用無風險套利的方法實施金融資產(chǎn)的科學定價，之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時，就意味著資產(chǎn)定價存在有高有低的特點。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現(xiàn)利潤的套取。從某種程度上講，相關人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發(fā)對過低定價資產(chǎn)的搶購以及對過高定價相關資產(chǎn)的不理智拋售，從根本上導致市場始終處在非均衡的不良狀態(tài)。因此，具有套利機會也就意味著定價方面的不科學化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。
四、金融工程技術在個人投資理財方面的重要性
(一)金融工程技術往往能夠為個人投資理財以及風險的規(guī)避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實現(xiàn)風險的分散以及對沖，與傳統(tǒng)方式相比較，因衍生工具存在較強的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風險管理工作存在較高的靈活性以及準確性。
(二)金融工程技術可以在個人投資理財業(yè)務中發(fā)揮決策性作用?，F(xiàn)財觀念和技術離不開以現(xiàn)代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術進行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機。
(三)金融工程技術能夠擴大個人投資者在金融市場的選擇范圍。利用金融工程技術構造的衍生產(chǎn)品能夠輔助投資者在復雜的經(jīng)濟環(huán)境中控制風險水平，有利于投資者大膽決策，在一定程度上有效擴大其選擇范圍。
作者:單位:武漢大學經(jīng)濟與管理學院
由典派盛世(北京)國際拍賣有限公司協(xié)辦，浙江大學企業(yè)家經(jīng)理人同學會杭州分會、浙江大學企業(yè)家經(jīng)理人同學會公共關系與法律事物部主辦，《贏時代》《浙商信息參考》《浙江經(jīng)濟》、浙江傳媒學院提供支持的“國際金融海嘯之浙商應對”專題沙龍及“愛的宣言”主題晚會，于2008年12月13日在杭州市黃龍飯店隆重舉行。近200名浙江知名企業(yè)家(均為浙江大學企業(yè)家經(jīng)理人同學會同學)參加了會議。
沙龍上，同學代表、典派盛世(北京)國際拍賣有限公司總經(jīng)理朱鋼先生就“國際金融海嘯籠罩中國藝術品市場，藝術品投資理財金融化帶動投資重組”作了主題發(fā)言。
“愛的宣言”主題晚會伴隨著浙大校歌拉開序幕，由浙江傳媒學院學生主持演出。浙江大學企業(yè)家經(jīng)理人同學會同學30人捐款3萬余元，幫助貧困學生度過難關順利完成學業(yè)。典派盛世(北京)國際拍賣有限公司總經(jīng)理朱鋼就今天捐助貧困同學的活動，期望這些優(yōu)秀大學生不能因為家境貧困而中斷學業(yè)，并能發(fā)奮圖強，早日成才，報效祖國。接受捐款的浙江傳媒學院學生代表發(fā)表了感人肺腑的講話，浙江傳媒學院老師代表貧困學生為浙江大學企業(yè)家經(jīng)理人同學會贈送了“愛心助學”錦旗。
對于目前金融風暴席卷全球，為何還要協(xié)辦這場“國際金融海嘯之浙商應對”和“愛的宣言”主題晚會?這場專題沙龍能否對藝術品收藏拍賣領域的復興起到作用?針對這些問題，典派盛世(北京)國際拍賣有限公司朱鋼提供的一些藝術品投資建議，以及推出的“藝術品投資保值融資理財項目”引起現(xiàn)場企業(yè)家的極大興趣。讓有一定實力的企業(yè)及企業(yè)家同學們介入藝術品收藏領域，去弘揚民族文化，保護中華遺產(chǎn)，并借此提升企業(yè)及企業(yè)家的文化品位，彰顯企業(yè)雄厚的經(jīng)濟實力的呼吁得到了企業(yè)家的共鳴。
“彩瓷皇后”即將亮相典派盛世2009春季首拍
娟 娟
在金融風暴席卷全球的今天，在藝術品拍賣市場上諸多拍品成交額和成交價不斷縮水的情況下，清朝康熙、雍正、乾隆三代瓷器的拍品成交價格卻依然居高不下。其中琺瑯彩瓷，更因其做工精細、極富藝術價值、增值空間廣闊等特點屢屢刷新著拍賣紀錄，創(chuàng)造著一個個拍賣神話。
琺瑯彩瓷是在康熙時期引進國外琺瑯材料創(chuàng)制的，尤其是其中一種玫瑰紅或胭脂紅色料，因含有微量的黃金而呈現(xiàn)出與眾不同的嬌艷效果，中國傳統(tǒng)彩瓷的彩料都用清水或膠水調(diào)和，而琺瑯彩瓷則像西方油畫一樣，以油來調(diào)配彩料，使彩繪更具有立體感和層次感，因此琺瑯彩也一舉成為極名貴的宮廷御用瓷器?，m瑯彩瓷的制作過程也與其他宮廷用瓷不同，是先在景德鎮(zhèn)用高溫燒成白瓷，然后送到北京清宮內(nèi)務府造辦處繪彩，再由造辦處琺瑯作在彩爐中燒成?？滴鯐r期琺瑯彩由于初創(chuàng)，還顯得不夠精致；到了雍正時期，琺瑯彩工藝更臻爐火純青。雍正的琺瑯彩瓷胎更白，更密，追求線條優(yōu)美，釉面更加瑩潤，隨著技術的進步，琺瑯彩色彩也發(fā)展到幾十種，畫面立體感更強。且和后代乾隆朝相比，畫面更加韻味十足，做工更精。由于雍正皇帝酷愛琺瑯彩瓷，會直接諭示其制作細節(jié)，故此時期的琺瑯彩瓷器形小巧、精致，更加俊秀，讓人愛不釋手，所以雍正琺瑯彩也自然是所有瓷器中價格最高昂的，被世人美譽為“彩瓷皇后”。
典派盛世(北京)國際拍賣有限公司2009首屆春季藝術品拍賣會推出的、由資深收藏家提供的一組12只“雍正琺瑯彩十二生肖蒜頭瓶”，也是此次首拍的重點拍品之一。
該組“雍正琺瑯彩十二生肖蒜頭瓶”單只瓶高13.5厘米，蒜頭形口，直口微撇，長頸，頸部凸起弦紋一道，碩腹，圈足，通體以琺瑯彩加金彩繪十二生肖。該套琺瑯彩十二生肖蒜頭瓶，所用琺瑯彩料透亮，畫面中更多吸收了西洋繪畫的技巧，山水注重遠近透視的變化，動物的各部具有西洋油畫的效果，紋飾清晰，準確細膩地描繪出十二屬相的形象，體現(xiàn)了宮廷畫家扎實的藝術功底，品相極佳，色彩鮮艷，意味深長雋永，外底松石綠釉，上藍料雙方框內(nèi)書“雍正年制”四字篆書款。其玲瓏秀美的造型，潔白瑩潤的胎釉，繁縟精致的紋飾，斑斕絢麗的釉彩，制作技藝精湛，蘊涵了皇家的藝術性情，把琺瑯彩瓷的特色表現(xiàn)得淋漓盡致，可謂巧奪天工之作。近年來，琺瑯彩瓷器在各拍賣會場上大放異彩，成為藝術品市場的寵兒，倍受藏家關注。而成對成組出現(xiàn)的更是鳳毛麟角，稀世之作。相信此組琺瑯彩瓷也會在典派盛世首拍現(xiàn)場脫穎而出，成就雍正琺瑯彩瓷器歷史的新篇章。
責編 水清
摘要：在社會不斷發(fā)展的過程中，人們的生活條件也在不斷地改善和發(fā)展，并且有越來越多的人對于個人資產(chǎn)也生出了投資理財意識。正是因為如此，社會上也不斷地涌現(xiàn)出各種理財業(yè)務，而各個院校也開設了金融專業(yè)。金融專業(yè)和投資理財之間有較為緊密的聯(lián)系，所以在中職金融專業(yè)教學過程中，個人投資理財在其中有較為顯著的作用，而本文主要就是對其進行了分析。
關鍵詞：個人投資理財；中職金融專業(yè)；地位；作用
投資理財主要指的是人們對現(xiàn)有的資金財產(chǎn)進行合理的分配以及安排，以此實現(xiàn)資產(chǎn)的升值。但是，要想真正實現(xiàn)這一目的是不可能依靠感覺或者運氣就能實現(xiàn)的。真正的投資理財是需要對市場動態(tài)發(fā)展變化有較為準確的認識和把握，這樣才能真正將已有的資金創(chuàng)造出更大的價值。也正是因為如此，在中職金融專業(yè)教學過程中，教師都十分注重對學生投資理財能力的培養(yǎng)。由此可見，個人投資理財在中職金融專業(yè)教學中有較為顯著的地位和作用。
一、個人投資理財在中職金融專業(yè)教學中的地位
1. 是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢
中職院校對學生進行教育，其主要的目的就是為了有效地提高學生就業(yè)適應能力，為社會培養(yǎng)出更多的實用型人才，中職金融專業(yè)教學也不例外。在中職金融專業(yè)教學過程中對學生進行個人投資理財教學，其本身就是對學生進行能力拓展教學，能夠培養(yǎng)學生個人資產(chǎn)投資理財管理能力，讓學生在課堂上學習到更多的投資理財知識，從某一方面來說，這本身就是金融專業(yè)教育改革發(fā)展的必然趨勢，因為金融專業(yè)課程改革過程中，其重點本身就是為了提高學生理財意識以及能力，讓學生在學習過程中能夠樹立起正確的金錢管理觀念，之后再培養(yǎng)學生綜合理財管理能力。所以，金融專業(yè)教育改革本身就在一定程度上體現(xiàn)出了個人投資理財在中職金融專業(yè)教學中的地位。
2. 是就業(yè)市場發(fā)展的必然需求
中職院校每年都會為社會培養(yǎng)較多的金融人才，這也是金融專業(yè)教學的目的。但是，在經(jīng)濟市場不斷發(fā)展的過程中，人們生活質(zhì)量在不斷上升，這個時候人們對于金融投資理財產(chǎn)品的需求在增大，同時要求也在不斷提升。但是，就目前來看，有很多金融專業(yè)的學生其自身金融知識儲備量相對而言較為匱乏，所以我們經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)金融工作者求助于銀行內(nèi)專業(yè)人士，而這一現(xiàn)象本身就很難滿足市場發(fā)展的需求。針對這一現(xiàn)象，中職院校在對金融專業(yè)學生進行教學的過程中，一定要對其加強投資理財知識教育，通過這一方式提高學生處理理財問題的專業(yè)能力，這樣學生在今后不如市場才不會出現(xiàn)滿足不了市場需求的現(xiàn)象。所以，個人投資理財在中職金融專業(yè)教學的過程中，有非常顯著的地位，能夠有效地提高學生專業(yè)能力以及素質(zhì)，提高學生理財意識，讓其今后能夠更加迅速地上崗，真正滿足市場需求。
3. 市場上投資理財專業(yè)人才較為匱乏
金融專業(yè)學生今后步入社會大多是要為他人進行資產(chǎn)管理，而這一項工作本身難度就較高，需要較高專業(yè)的人才才能很好地完成這一項工作。但是，就目前情況來看，市場上投資理財專業(yè)人才相對而言還是較為匱乏的，而在中職金融專業(yè)教學過程中對學生加強個人投資理財教育就能有效地避免這一現(xiàn)象。因此，中職院校在對學生進行金融專業(yè)教學的時候，一定要盡可能提高下學生理財能力，讓學生掌握市場金融信息以及理財過程中可能會涉及到的法律法規(guī)，通過這一方式提高學生專業(yè)技能以及素養(yǎng)。此外，為了能夠有效地提高學生理財意識，在實際教學過程中，教師還可以積極地為學生設計今后的就業(yè)發(fā)展規(guī)劃，讓學生在完成學習之后，能夠迅速地找到較為合適的崗位，這樣就能有效地保證學生今后的發(fā)展。
二、個人投資理財在中職金融專業(yè)教學中的作用
1. 個人投資理財能夠讓學生學會積累財富
在對中職金融專業(yè)學生進行教學的過程中，如果對學生進行了個人投資理財教育，學生就能知道要如何對自身財富進行管理，這樣就能讓學生學會積累財富，并且通過這些財富創(chuàng)造出更多的財富。個人投資理在中職金融專業(yè)教學中的應用，不僅只讓學生如果對財富進行管理，還需要幫助學生掌握相應的投資技能，以此提高學生的投資能力，真正學會如何利用現(xiàn)有的資源進行投資。就比如，可以是對一些項目進行投資，也可以是對一些理財產(chǎn)品進行購買。所以，在中職金融專業(yè)教學過程中，個人投資理財有非常重要的作用，能夠讓學生真正掌握財富積累的手段，讓學生真正學會如何解決理財管理過程中所存在的問題，因此，教師在實際教學過程中，可以加大對金融專業(yè)的投資培養(yǎng)力度、積極開展金融理財項目活動課程，以此提高學生個人投資理財能力。
2. 個人投資理財能夠提高學生對通貨膨脹的適應力
中職金融專業(yè)學生在學習過程中，學會做好投資理財工作也是其必須要掌握的技能之一，而在教學過程中對學生進行個人投資理財就能很好的促進這一教W目標的實現(xiàn)。因為，在教學過程中，對學生進行個人投資理財，能夠有效地提高學生對通貨膨脹的適應力，這樣學生在今后工作過程中才能有效地尋找出解決通貨膨脹的方式。金融市場在實際發(fā)展過程中，如果人民幣不斷升值的話，就很容易出現(xiàn)通貨膨脹，而這個時候人民幣的實際購買能力也就會隨之下降，這個時候如果學生不具備良好的投資理財能力，就不會意識到這一點，從而就很難開展有效地工作。但是，如果對學生進行個人投資理財教育后，學生就會懂得金錢收益的重要性，積極地尋找出相應的解決措施，以此提高客戶資產(chǎn)價值。
綜上所述，本文主要對個人投資理財在中職金融專業(yè)教學中的地位和作用進行了分析，一起能夠更好地幫助各院校意識到中職金融專業(yè)教學過程中對學生加強個人投資理財教育的重要性，真正培養(yǎng)出符合社會以及市場的全面性綜合素質(zhì)人才。
（作者單位：浙江省溫州市第二職業(yè)中等專業(yè)學校 325000）
【摘 要】 隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融業(yè)也進入了高速發(fā)展階段。近年來，我國提出“普惠金融”的號召，普惠金融是指將金融普遍惠及所有群體，特別強調(diào)在貧困地區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務。
在此大背景下，本文研究廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民近年來的投資理財現(xiàn)狀，就偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對金融產(chǎn)品的熟悉度、投資理財占家庭收入的比例等問題進行調(diào)查分析。以便對廣東省金融企業(yè)能更好的為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供符合需求的金融服務，提供一定的數(shù)據(jù)支持。并根據(jù)對數(shù)據(jù)的整理和分析，提出一些切實可行的合理化建議。
一、研究背景及意義
中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發(fā)展可持續(xù)。他的講話表明，雖然普惠金融是國家提出傾向于擴大金融的受惠面，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。普惠金融也需要講究市場性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。
立足于廣東省，我們希望通過對廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民理財觀念及習慣的分析，為金融企業(yè)找到開發(fā)更加適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的理財產(chǎn)品的依據(jù)。同時也促進農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展。
二、調(diào)查過程
（一）調(diào)查方式
本次調(diào)查地點采用分散與集中相結合的方式。首先，由于本校學生均來自廣東省的不同地市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，故利用學生暑假放假回家期間，將調(diào)查表發(fā)放給學生，進行收集。此外，項目小組也選擇了其中一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組織同學進行了集中深入的調(diào)研。
（二）調(diào)查對象
本次調(diào)查對象是廣東省內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，跨越各個年齡層并涵蓋各種學歷。調(diào)查對象學歷分析參見表1。
表1 調(diào)查對象學歷分析
小學以下 小學 初中 高中 大學 大學以上
5% 21% 28% 20% 18% 8%
上表顯示，調(diào)查對象學歷主要集中在小學到大學，總體分布較為均勻，其中初中學歷人數(shù)最多。學歷分布的多樣化可以更全面的反應出各文化層次居民的消費及理財觀念，從而使調(diào)查結果的得出更為科學。
（三）調(diào)查內(nèi)容
在發(fā)放的調(diào)查問卷中，總共涉及多個問題，涵蓋居民消費以及理財兩大方面。問卷的內(nèi)容包括對品牌的認知度，對新型消費觀念的接受度，消費方式的選擇，理財觀念及理財方式等方面。通過本次調(diào)查，初步了解了現(xiàn)今廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民消費理財觀念的趨勢，找到鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民之間消費及理財觀念的差異，分析其原因，并剖析消費理財過程中存在的誤區(qū)，找到相應的改進對策，以期最終達到“合理消費，健康理財”的目的。
三、調(diào)查結果
以下是本次調(diào)查的結果，全面考察了廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的消費及理財觀念：
（一）金融企業(yè)及理財產(chǎn)品的認知度
問卷的第一問調(diào)查的是居民對金融產(chǎn)品的認知度，即居民對金融企業(yè)及各類理財產(chǎn)品的了解程度。調(diào)查結果如圖1所示。
該圖顯示，超過半數(shù)的廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對金融企業(yè)的品牌和產(chǎn)品有一定了解，但是非常了解的比重較小，說明金融企業(yè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的宣傳力度還有待加強。
另外，還有近三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民從不關注金融企業(yè)及金融產(chǎn)品。這一數(shù)據(jù)也反映了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民目前仍有較大一部分對金融不感興趣。特別是粵西經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)。
（二）投資理財態(tài)度
在對理財重要性的調(diào)查中，91.7%的人均認為學會理財很重要，8.3%的人認為無所謂，0%的人認為理財并不重要。而這認為無所謂的8.3%的人群中均是農(nóng)村居民。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分人都能正確的認識到理財?shù)闹匾?，城?zhèn)與農(nóng)村相比，極少數(shù)農(nóng)村居民還未對理財引起重視。
在關于增加理財知識的調(diào)查中，20.8%的人表示為了增加理財知識，參與過相關培訓，其余的人則表示從未參加過此類培訓。由此看來，現(xiàn)如今為了取得較好的理財效果，城鄉(xiāng)居民均主動地參加相關培訓豐富自己的理財知識，這對于健康理財?shù)男纬墒欠浅Ｓ幸娴摹?
（三）投資理財方式
關于理財方式的選擇如圖2顯示。
圖2顯示：41.7%的人選擇存銀行這一最為傳統(tǒng)也相對最為安全的理財方式，僅次于存銀行的是炒股，占37.5%，然后是買房，占8.3%，最后是買債券、基金等，占12.5%。近年來，隨著股市、房市的大熱，越來越多的居民將理財?shù)挠|角延伸至這些風險較大但收益豐厚的行I，促使了理財方式的多樣化。
當然，不是說理財方式越多樣化越好，不同的人適合不同的理財方式，學會選擇適合自己的理財方式并合理組合，才能達到最佳的理財效果。
（七）投資理財效果分析
對于理財效果，4.2%的人認為很成功，58.3%的人認為一般般，不置可否，25%的人認為不夠理想，12.5%的人認為很失敗，當然，這僅僅是自我評價，缺乏權威性及準確性，但就數(shù)據(jù)而言，多數(shù)人仍不滿意目前的理財效果，希望能夠有所改善。
四、分析與建議
之所以要將居民的消費與理財觀念結合在一起調(diào)查，是因為消費與理財兩者密切關聯(lián)，缺一不可，只有學會合理消費，健康理財，才能擁有高品質(zhì)的生活。通過此次調(diào)查，一方面反映出城鄉(xiāng)居民消費及理財觀念的進步，同時也暴露出部分觀念的不合理性，以及農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民所存在的差距。想要學會合理消費，就必須要形成正確的消費觀，掌握必要的消費知識，擴充消費方式，健康的理財觀的形成也是相似，此外，還需要保持良好的心態(tài)。
從本次調(diào)查結果來看，總體上存在以下問題，并就各個問題提出了相應的解決對策：
（一）金融企業(yè)及產(chǎn)品普及度較低
首先，要鼓勵金融企業(yè)多下鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳金融產(chǎn)品；并且建議政府或者金融監(jiān)管部分可以予以一定的資助。其次，金融企業(yè)也要加強在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的品牌建設及資助力度，例如可以與化肥、種子、農(nóng)機產(chǎn)品等鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民常見的企業(yè)合作，將金融企業(yè)的產(chǎn)品廣告做在這些產(chǎn)品上。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府也要大力正面的宣傳金融企業(yè)，特別是基金、保險等產(chǎn)品。讓老百姓樹立正確的理財觀念。
（二）投資理財產(chǎn)品較為單一
要大力普及信用卡購物及網(wǎng)購等新型消費方式，通過加大優(yōu)惠政策等方式吸引顧客；其次，可以開放更多的理財渠道，鼓勵多種理財產(chǎn)品方式的組合疊加，以便取得最佳消費效果；再次，應當突出對新型理財方式優(yōu)點的宣傳程度，改變城鄉(xiāng)居民固有理財模式。
（三）投資理財方式不夠科學
可以通過電視、網(wǎng)絡、廣播等多種媒介加強宣傳，加大科學理財知識的普及度；其次，要開展理財知識講座，并盡可能多的在農(nóng)村地區(qū)免費開展；再次，可以開展模擬理財大賽等活動，激發(fā)群眾理財積極性；最后，應當鼓勵居民對理財方式進行科學的有機組合，以便取得更好的理財效果。
總體來說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民理財觀念及理財實踐均不及城鎮(zhèn)居民，需要在以上多方面努力。最后，希望通過本次調(diào)查和這份調(diào)查報告，能夠?qū)鹑谄髽I(yè)開發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，培育鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民科學的消費觀、理財觀有或多或少的幫助。
【摘要】在過去的一年理財大眾化熱潮興起。各種理財項目層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融千帆競發(fā)。如何取得更大的理財收益，也成為百姓越來越關注的問題。隨著理財渠道不斷增加，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也在逐漸影響改變著人們的生活理財方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給眾多投資者投資理財觀念上帶來了翻天覆地的變化。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 理財 貨幣基金 監(jiān)管
一、引言
在過去的幾年，中國經(jīng)濟領域正進行著一場大變革，而深化經(jīng)濟改革的進程中也出現(xiàn)了許多亮點。特別是在2013年，以余額寶為代表的以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的金融行業(yè)異軍突起，因其具有門檻低、便捷度高等特點很快吸引一批民眾參與，互聯(lián)網(wǎng)金融投資進展火熱。
各種理財工具競相推出，互聯(lián)網(wǎng)金融百舸競流。不僅理財渠道，理財項目不斷新增，互聯(lián)網(wǎng)金融也在改變著人們的生活理財方式。用支付寶錢包，微信支付在商場超市購買種類繁多的商品，打車不用現(xiàn)金，當搶微信紅包已經(jīng)成為節(jié)日期間小小的期待，去眾籌平臺上當一次股東，在P2P平臺上體驗數(shù)倍于銀行的超高收益，此番種種已經(jīng)體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融開始悄然改變普羅大眾的理財消費習慣。像民眾所說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給中國人的理財觀念帶來了變化。而門檻低、便利化和不錯的收益則是其迅速發(fā)展的主要因素。
但互聯(lián)網(wǎng)金融領域也是危機頻發(fā)，如P2P平臺卷款跑路、眾籌平臺的相繼倒閉、電子白銀期貨詐騙等，因此對于金融消費者的正確引導，降低風險也是行業(yè)發(fā)展中的燃眉之急。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
（一）互聯(lián)網(wǎng)技術革命性降低的成本
互聯(lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)的應用降低革命性的成本，以前只有中產(chǎn)階級才能申請信用卡，現(xiàn)在學生在一個電商網(wǎng)站上多次交易，也可以打網(wǎng)絡白條了。正因為我們有了互聯(lián)網(wǎng)，所以可以大幅降低成本，使在校的W生、底層的勞動者，收入微薄的情況下也可以理財了。
（二）效率高，更簡單
理財領域在生活中相對來說，以前是非常不方便的領域，無論是買理財產(chǎn)品，都需要銀行柜臺實體排隊購買，有時候買一些相對高收益的信托產(chǎn)品還要有大量的資金要進行繁瑣的面簽。但互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，這種理財變得越來越方便快捷，簡單便于操作。
（三）受眾廣
互聯(lián)網(wǎng)金融的新興理財模式下，客戶能夠打不受時空的限制， 在互聯(lián)網(wǎng)上直接尋找需要的金融資源，金融服務更方便直接，客戶基礎更廣泛。
（四）發(fā)展快
互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡連接的便利性得到了快速增長。以平安集團旗下的陸金所這一獨立的P2P平臺為例，上線發(fā)展兩年便成為估值數(shù)十億美元擁有數(shù)百萬用戶的大型獨角獸公司。
（五）監(jiān)管弱
一是風控弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，信用信息共享機制有待建設，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，所以容易發(fā)生各類風險問題。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于初期發(fā)展階段，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，監(jiān)管和法律約束方面有待加強，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。
（六）高風險
一是信用風險高。目前我國信用監(jiān)管體系不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律監(jiān)管政策還有待完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易發(fā)生惡意騙貸、非法集資等風險問題。尤其是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，給了不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的可乘之機。二是網(wǎng)絡安全風險高。我國缺乏一個安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，容易誘發(fā)網(wǎng)絡金融犯罪。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導致大眾投資理財觀發(fā)生變化
隨著我國GDP的持續(xù)高速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，居民可用投資理財資金越發(fā)充裕。目前的傳統(tǒng)投資理財途徑主要有銀行存款、債券投資、購買股票、持有外匯、房地產(chǎn)、貴金屬、藝術品、以及銀行理財產(chǎn)品等。房地產(chǎn)、債券投資對資金要求過高；銀行存款的收益率太低；股票、藝術品、貴金屬等要求具備專業(yè)知識技能；股票、外匯、期貨投資則風險過高。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膬?yōu)勢在于以超低的門檻限制，提供更加方便快捷的客戶體驗，使居民的投資資金的收益大幅提高，推動了個人理財市場的迅速發(fā)展。
另外我國目前存在很多的中小型企業(yè)，由于信用和實力的限制，這部分企業(yè)很難通過傳統(tǒng)的金融機構取得發(fā)展所急需的資金。金融脫媒的發(fā)展由互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所促進，使中小企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得所需資金，個人理財產(chǎn)品項目或者企業(yè)融資為越來越多的企業(yè)所發(fā)行，使市場上出現(xiàn)很多的高收益理財產(chǎn)品。
與傳統(tǒng)的貨幣市場基金相比，更有流動性優(yōu)勢，這是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的實時贖回與轉賬結算相比傳統(tǒng)貨幣市場基金的優(yōu)勢之一，使得此類金融理財產(chǎn)品在風險水平和流動性上與銀行活期存款相較無異，收益水平卻明顯高于銀行活期存款，在家庭金融理財投資選擇中具有明顯競爭優(yōu)勢。2014年以來，以余額寶、蘇寧零錢寶、微信理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品相繼搶灘中國金融市場，市場規(guī)模不斷擴大，參與用戶眾多，大規(guī)模的以互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品替代銀行活期存款的金融變革已經(jīng)到來。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對大眾理財市場發(fā)展的建議及對策
（一）強化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融因缺乏明確法律規(guī)范、行業(yè)標準和有效的監(jiān)管，風險危機隨時可能爆發(fā)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品項目和服務越來越多，這一問題更為顯著。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融理財工產(chǎn)品有相當顯著的信用風險、政策風險和技術風險，例如余額寶、陸金所為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財工產(chǎn)品等。第二，現(xiàn)行法律缺失現(xiàn)實情況下也很難劃清與非法集資、詐騙的敏感金融犯罪的關系，加之P2P網(wǎng)貸平臺跑路現(xiàn)象嚴重。第三，有些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)了“水土不服”，在國外盛行的眾籌模式轉而在國內(nèi)則被定為“非法證券活動”，隱藏著巨大的法律政策風險。強化對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，控制風險是現(xiàn)階段解決互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著風險頻發(fā)與監(jiān)管缺失的雙重制約境況的必要措施，也是目前互金行業(yè)發(fā)展的重中之重。
（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的知識技能培訓
大多數(shù)不具備專業(yè)金融知識的普羅大眾是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要參與者和中堅力量。為了消費者更為清晰的了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、提升風險意識，提高消費者的投資消費判斷力，降低其在互聯(lián)網(wǎng)金融投資中的風險負擔，就必須要做好互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融提供者在宣傳產(chǎn)品時不可對其風險進行刻意回避，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融受眾風險意識教育。
（三）加強整個行業(yè)的自律性
是對互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管的有效措施，行業(yè)自律是規(guī)范行業(yè)準則、維護行業(yè)間的良性競爭和正當利益的重要途徑。通過行業(yè)內(nèi)有效的交流，減少行業(yè)信息不對稱、降低金融風險，維護同業(yè)成員的共同權益以及協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的合作共贏。鼓勵建立行業(yè)協(xié)會組織，如P2P行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、第三方支付協(xié)會等，加強對各行業(yè)平臺的有效監(jiān)督和正確指導。
摘要：近年來，由于社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，大眾的生活水平也隨之得到快速的提高，金融投資及理財慢慢普及到了每家每戶，且日益成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢扇鄙俚囊徊糠?。根?jù)現(xiàn)今國內(nèi)普通家庭投資理財?shù)那闆r，輔之以家庭理財?shù)闹匾ぞ邔ξ覈Y本市場的行情及可能出現(xiàn)的趨勢進行了科學、系統(tǒng)的論證與分析。
關鍵詞：大眾家庭；金融投資理財；現(xiàn)狀；未來趨勢
一、大眾家庭進行投資理財?shù)闹匾苑治?
本世紀以來，由于國內(nèi)經(jīng)濟水平的飛速上升，加上國家經(jīng)濟實力的增強，大多數(shù)家庭逐漸認識到把錢放到銀行中可能會貶值，只有借助投資理財這種渠道，讓錢生錢才有可能帶來更多的收益。
（一）均衡目前及以后的收支狀況
以作者的觀點來看，對于大部分的普通家庭來講，除了解決溫飽問題外，進行合理的金融投資理財活動是必不可少的。因為一個人一生最多可以有四五十年能夠創(chuàng)造勞動價值，掙錢拿工資，那么當你完全喪失了勞動能力后，如何繼續(xù)維持好日常生活？眾所周知，我國現(xiàn)在有著十分大的人口基數(shù)以及驚人的人口增長速度，所以單純地依靠政府養(yǎng)老是非常不現(xiàn)實的；同時，將養(yǎng)老的重擔拋給子孫后代是更加不理智、不可取的行徑。因此，在如今這種情勢之下，選擇家庭投資理財這種方式，更好地為自己帶來收益，為未來的生活提供一份保障、一份安心。
（二）尋找更適宜的生活狀態(tài)
更好地均衡家庭目前及今后的收入和支出僅僅是被作為最基本的目的，俗話說：“人往高處走，水往低處流”，沒有人不希望自己的家庭過上美滿幸福的生活，都盼望薪酬能夠一年高過一年，期望家中的經(jīng)濟狀況更好。從一定程度上來講，大部分大眾家庭均衡目前及今后的收支狀況想得僅僅是滿足現(xiàn)在及未來的溫飽需求，只是為生存下去提供一個有力的保障。但是，若想生活質(zhì)量更高，就必須不斷增強自身的經(jīng)濟實力。
二、我國大眾家庭金融投資理財?shù)幕厩闆r分析
（一）家庭的投資需求大
現(xiàn)代中國的大眾家庭對于金融投資的實際需求較大，這一點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，銀行儲蓄資金的大量轉移。經(jīng)由專家學者的分析和調(diào)查表明，現(xiàn)今中國民眾對于銀行儲蓄的想法已有所改變，沒有之前那么強烈的意愿將自己的資金投入銀行?？紤]到這種情況國內(nèi)的股市行情持續(xù)走高，因此不少炒股愛好者把家庭的大量存款由銀行轉移到了股市當中，起初這種現(xiàn)象尚不明顯，然而在本年度的第一季度末達到了一個高潮。這種狀況并不難解釋，尤其是借助炒股這一方式獲得收益的股民，主動拉取更多的人進入到股市當中，于是股市行情被抬得越來越高，一般稱這種狀況為“跟風行為”。上述是中國民眾思維習慣的一種特點，覺得哪種方式可以更有效地賺到錢就全身心投入到其中，更有些人會把全部的家當都投進去。通常來講，這種思維習慣需要謹慎，除了考慮某種方式能夠賺取更多的利益之外，還必須考慮自己的經(jīng)濟實力和抵御各種風險的能力，畢竟不論哪種投資均存在風險性。
我們都知道，股票、債券、基金共同被稱為金融理財?shù)摹叭齽汀保缃襁@三者的行情都還不錯，能夠為很大一部分投資者帶來財富和收益，激發(fā)更多人投資的潛力。
（二）理財產(chǎn)品的分類較多
根據(jù)上述分析，我們能夠清晰地知道，目前不少家庭早已不再偏好儲蓄，從上次央行降準降息以來，越來越多的家庭把更多精力放到了投資理財上，僅僅幾年時間，便產(chǎn)生了一大批投資理財專員。就像我們之前所了解到的那樣，股票、基金、理財保險、銀行理財產(chǎn)品猶如雨后春筍般出現(xiàn)，在幾年前根本不會想到銀行等金融機構會做理財投資，保險也被認為僅僅是車險和壽險。然而，現(xiàn)在這些思維界限均已打破。從經(jīng)濟學的角度出發(fā)，本來這種情況是非常正常的，當出現(xiàn)社會大眾不再偏好儲蓄的情況時，想要維系自己的資金源，金融機構就應進行相應改革，投其所好，把人們所關注的金融投資理財引進來，只有如此才可以保持持續(xù)運轉。同樣，對保險公司來講，如若只做車險和壽險的話，購買者一般不會太多，但當引入投資理財產(chǎn)品之后，人們的關注程度就會迅速增強，進而激發(fā)保險業(yè)的潛力，西方發(fā)達國家的投資理財就是由保險向外劃分的，由于國內(nèi)民眾對保險的認識不夠到位，才會引發(fā)這種狀況。
（三）投資理財從有形向無形過度
結合自身的經(jīng)驗和體會，在上世紀初期，當房地產(chǎn)行業(yè)剛剛興起并為人所知的時候，幾乎所有炒樓的人都發(fā)了一大筆財，再加上房地產(chǎn)開發(fā)商的強力壓盤，外地務工人員對樓房的剛性需求等等，都在此階段顯現(xiàn)了出來、刺激了國內(nèi)房價的上漲。自古中國人對于房子就有家和溫暖的共識，十分注重居住品質(zhì)。因此，當國家養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老等想法均無效的情況下，樓房便自然而然地成為中年人養(yǎng)老的唯一保障，與此同時，各地政府也開始大興土木，一棟棟的樓盤平地而起，以供投資者購買。前幾年，不少樓房的價格都漲了好幾倍，在這種利益暴增的情勢下，政府的管制政策像一盆冷水把房產(chǎn)投資的熱情熄滅。目前投資者明顯可以感受到投資逐漸由有形向無形轉變，股票、基金、期貨等成為了投資者的新寵，這些投資項目擁有操作便捷、收益明顯的特征。除了不需要數(shù)量快速增加的股票交易所外，也無需拿實物來兌換現(xiàn)金，只需點擊下鼠標便能夠完成，目前很多白領都用午休的時間進行交易和相關操作，特別方便快捷。
三、大眾家庭投資理財未來形勢分析
（一）大多數(shù)家庭選擇加入投資理財隊伍中
中國作為一個人口眾多的大國，每個國民都為世界經(jīng)濟創(chuàng)造了不少財富，在刺激經(jīng)濟水平迅速提高的同時，也推動了社會財富的大量積累。但是，由于所增加、積累的財富無法平均地被分配到每家每戶當中，而是依照勞動人員的參與程度和所作貢獻進行有關分配，即我們常說的“按勞分配”。所以說，大眾家庭的資金除了來自辛勤勞動以外，就是資本投資收到的回報了。當然，所有的資本投資均存在不同程度的風險，即使參與了也未必能有收益，可如若不參與則一定無法獲得任何投資帶來的收益。在目前這種可觀資本增值的前提下，不管個人擁有資金的多少，只要其不參與投資、不進行理財規(guī)劃，將會被財富邊緣化。因此，普通的大眾唯有借助資本投資來參與市場的正常運作才能不被邊緣化。
現(xiàn)在國內(nèi)的證券股票和基金開戶基數(shù)較大，然而真正利用到運營中的比例極少。因股市存在很大的風險性，加上又沒有掌握足夠的股票專業(yè)知識，不少股民一致認為專家投資是正確的、有極大幫助的，進而大量購入基金期望獲得和市場相對應的回報?，F(xiàn)有的一個趨勢就是，在目前這種國民經(jīng)濟快速增長、現(xiàn)有投資受益者高達八成的前提下，未來將會有更多的人參與到股票投資的行列當中。由于政府的資金管制政策和大眾家庭對投資方面技能的缺失，我國大眾家庭都將進入到門檻較低、風險相對較小、收益穩(wěn)定、變現(xiàn)能力好的金融投資產(chǎn)品，像購買基金、股票等等；對專業(yè)技能要求更高些的購房、黃金、期貨等投資，大眾家庭恐怕無法加入其中。
（二）大眾家庭的金融投資預測及投資理財趨勢分析
1.金融投資順應投資理財趨勢
不論是公司的投資理財，或者是大眾家庭的金融投資，均需要依市場的規(guī)律行事，把控好市場運營的主流方向，切莫一味追求暴利。我們可以將市場運作的方向分成基本運動、中期趨勢及日常波動三種?；具\動，即基本牛市，舉例來說，就像是股市，不可能一直漲或者一直跌，這樣才是正常的狀態(tài)。對于大眾群眾來講，最應注重的就是中期趨勢，因為如若基本運動確立，短期內(nèi)無法改變其中期趨勢。因此投資人員會準確掌握中期趨勢，在牛市的中期階段，主要根據(jù)市場氛圍來調(diào)整行情，其次調(diào)整的時間范圍不等，一般為幾個月左右，如若大盤進入到調(diào)整期時，此時投資者應立即改變投資思路、變更方式。
2.儲蓄的偏好會繼續(xù)下降、有形投資比重將會銳減
一旦普通民眾形成了自身的投資理財觀之后，便會將自身的大部分積蓄投入投資市場。因此，不管家庭經(jīng)濟實力怎么樣，都會選擇保留一些資金，這些資金在銀行中很長一段時期內(nèi)都不會輕易變動，所以說短期內(nèi)，大眾家庭對于銀行儲蓄的偏好將持續(xù)降低。通過前一階段的房產(chǎn)實例能夠總結出：目前人們對房產(chǎn)的投資偏好有明顯降低的趨勢，不只是房地產(chǎn)，整個有形投資市場都是這種趨勢。在幾年前，不少人以為必須要是看得見摸得著的才能讓人心里踏實，而現(xiàn)在多種無形投資突破了這種思維的局限和束縛，并將在以后很長一段時間內(nèi)得到保持。
結束語
綜上所述，金融投資理財已成為國內(nèi)大眾家庭最基本的管理個人財富的方式，像股票投資和購買基金等投資都深入到了大眾家庭的日常理財生活中，銀行儲蓄現(xiàn)今已遠遠滿足不了民眾的實際需求。在當前社會經(jīng)濟迅速上升、人民幣幣值穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境下，預測會有更多的大眾家庭參與到這種風險小、變現(xiàn)能力強的投資方式隊伍中來，并且投資者自身的專業(yè)技能和風險意識等都會進一步提升。
【摘 要】近年來，我國整體經(jīng)濟水平持續(xù)上升，人們生活水平和生活質(zhì)量不斷提高，家庭金融投資理財真正實現(xiàn)了平民化和大眾化，成為我國居民日常生活的一部分?，F(xiàn)階段我國的金融理財投資產(chǎn)品呈現(xiàn)出多樣化、規(guī)范化和保險化，一定程度上豐富了金融理財市場，保證了理財用戶的財產(chǎn)安全和投資自由，但是金融投資是把雙刃劍，風險與利潤并存，如何根據(jù)自身的實際情況，選擇最佳的理財投資，成為了家庭金融投資理財?shù)氖滓獑栴}。
【關鍵詞】大眾家庭；金融投資理財；理財工具；現(xiàn)狀與趨勢
一、家庭金融投資理財?shù)闹匾?
1.家庭金融投資理財能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡
利用投資理財，保證個人或家庭在當前與未來之間實現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護個人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來越多人進行金融投資理財?shù)母緞恿?。人的價值創(chuàng)造是有時間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時間里，屬于學習階段，完全或大部分生活所需費用由父母支付，屬于無收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟來源，屬于低收入或無收入階段。在這兩個階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進行投資理財。
2.家庭金融投資理財能夠有效防范風險災害
在日常工作和生活中，人們常常面對突如其來的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災等，使得家庭財產(chǎn)或人身安全受到嚴重的損失和危害，對于一些普通收入家庭來說，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉不暢等困境。而通過金融投資理財，可以將家庭財產(chǎn)進行合理規(guī)劃與科學收支，當遭受到不可抗拒的災害事故時，也能夠有較為充裕的資金進行災害應對。除此之外，即便是投資理財期間不發(fā)生意外事故，也能是理財資金進行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。
二、家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
1.投資理財需求旺盛，股民基民數(shù)量激增
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來我國股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢，與此同時，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財管理發(fā)生了重大轉變。當前社會主流人群以“80后”為主，他們對待家庭金融理財?shù)膽B(tài)度決定了社會金融理財投資的總趨勢。在老一輩人看來，節(jié)儉生活花費，盡量降低家庭支出是理財?shù)淖詈檬侄?，因此老一輩人群大多采用銀行儲蓄的低風險手段。而當代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對豐富的市場投資與消費環(huán)境，力求在消費與收入、理想與現(xiàn)實之間尋找平衡指點，因此，投資理財成為了他們的最佳選擇。同時，現(xiàn)代各大金融市場的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務、儲蓄增值業(yè)務等。
2.個人持有的理財品種相對豐富
家庭理財觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計劃經(jīng)濟時期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒有多余的資金進行額外投資，對于家庭投資理財?shù)母拍罨緸榱?。而隨著我國經(jīng)濟水平的提升，人民群眾可供自由支配的財產(chǎn)數(shù)額越來越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實需求，各大銀行、金融機構紛紛推出不同品種的理財產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財需求的同時，也促進了我國金融理財市場的發(fā)展。根據(jù)2014年中國城鎮(zhèn)理財用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結構也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購買基金和股票”的人身占到了總人數(shù)的29%左右，選擇銀行儲蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財產(chǎn)品，充分說明了當前我國家庭金融投資理財向著多元化、理性化方向發(fā)展。
三、家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
1.多元化投資和分散風險成為大眾投資主流
首先，多元化投資的出現(xiàn)與當前理財產(chǎn)品種類的豐富有直接關系，一方面是我國經(jīng)濟繼續(xù)保持中高速增長，人們的生活水平和可供支配資金也會逐漸增多，在理財產(chǎn)品的選擇上也會更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財需求的不斷增加，理財產(chǎn)品會更進一步細化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個籃子里”一直是我國居民投資理財?shù)墓沧R，即分散投資風險。市場經(jīng)濟的發(fā)展在促進經(jīng)濟繁榮的同時，也給投資理財帶來了不可知的風險，面對不規(guī)律的市場變化，選擇分散投資無疑是廣大群眾安全理財?shù)氖滓獦藴省?
2.順應投資理財趨勢，緊跟市場運動主流
過去，很多人在理財中都存有從眾心理，認為這樣可以減少理財?shù)娘L險，如見大家都炒股，也不管自己對股票是否了解，也就跟著炒了起來，如果股市行情和走勢良好，尚能獲取部分利潤，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風險，就會變得血本無歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會結合自身的實際情況進行科學理財，理性決策，如當別人一陣風地炒股時，則會理智地投向風險相對較小的基金或其他項目，以求達到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財成主流?，F(xiàn)在多數(shù)人在理財時，都會注意考慮自身的風險承受能力，從過去的投機冒險走向相對穩(wěn)健，盡可能地在保本理財?shù)幕A上，一再適當進行一些有風險但收益相對較高的投資理財，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風險、高收益的理財品種，進行不適當?shù)耐稒C冒險，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風險投資理財領域。
【摘 要】本文結合官方數(shù)據(jù)以及西南財經(jīng)大學所做調(diào)查等多種資料對我國城鄉(xiāng)居民的金融資產(chǎn)狀況、城鄉(xiāng)收入與理財差距以及國民對金融資產(chǎn)的需求方面進行分析，挖掘我國居民真實的理財狀態(tài)與投資情況。
【關鍵詞】理財多元化；城鄉(xiāng)差距；金融資產(chǎn)；方式變化
一、城鄉(xiāng)居民金融資產(chǎn)概況
隨著收入和資產(chǎn)的提高，我國居民在金融資產(chǎn)的產(chǎn)品選擇上越來越具有主動權，且選擇余地大大增加，儲蓄不再在資產(chǎn)結構中扮演“一頭獨大”的角色，居民的金融資產(chǎn)按照個人喜好被分散在如股票、國債、開放式基金和保險等不同的金融產(chǎn)品上。對幾十年來我國居民金融資產(chǎn)結構進行分析，可歸納出以下資產(chǎn)變化的幾大特點：
1.居民金融資產(chǎn)種類由僅有的儲蓄和手持現(xiàn)金兩種增加為多種
建國初期，人民在維持基本生活的消費以外很難有剩余，居民金融資產(chǎn)基本無從談起。經(jīng)過第一個五年計劃后，居民有了少量的儲蓄，居民金融資產(chǎn)除了現(xiàn)金、存款，還有少量公債。但總體上，居民的金融資產(chǎn)結構還是高度集中在儲蓄這一形式上。進入改革開放階段，居民金融資產(chǎn)形式依然是單一的現(xiàn)金和儲蓄存款。隨著改革深入，國債、金融債券、企業(yè)債券、股票以及保險基金等相繼出現(xiàn)，進入20世紀以后，隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展和政策以及金融體制的深入改革，居民對金融產(chǎn)品的需求不斷地擴大，金融資產(chǎn)結構加速變化，呈現(xiàn)出多元化的趨勢。
2.儲蓄及手持現(xiàn)金在金融資產(chǎn)結構中的比例有明顯變化
居民手持現(xiàn)金大量增加，但比例下降，以1980年至1999年間為例，由40.93%的比例降到12.3%。儲蓄存款結構也發(fā)生較大的變化，作為我國居民持有金融資產(chǎn)的主要形式，其比重呈現(xiàn)出先上升后下降的趨勢。從1980年的59.9%上升到1991年的70.07%，此后穩(wěn)定在65%至60%之間，1999年為61.5%，進入新世紀以來比例進一步下降。同時呈現(xiàn)出的特點是，居民對定期存款的意愿大幅度下降，而活期存款迅速增長，居民的儲蓄存款結構向短期化轉變。
3.債券、股票、保險、外幣儲蓄等在居民金融資產(chǎn)中從無到有，有價證券等投資性資產(chǎn)持有比重明顯上升
建國初期，我國居民收入水平較為落后，資產(chǎn)結構以手持現(xiàn)金和儲蓄為主。20世紀80年代出債券開始興起，居民手中的資產(chǎn)有小部分向債券分流。進入20世紀90年代后，股票、保險、外幣儲蓄等新興的金融產(chǎn)品都開始萌芽，居民開始有了投資意識，開始將手中的資金分散到多種金融產(chǎn)品上，并且在期間，投資比重直線攀升，以1985年到1999年間為例，所占比重由5.1%升到17.1%。進入新世紀以來，有價證券的資產(chǎn)持有比重更是大幅增加。
4.在有價證券市場上，快速發(fā)展的股票市場明顯改變了居民金融資產(chǎn)的結構
與股票有關的金融資產(chǎn)持有量明顯增加，存款持有量下降。而近年來的股票市場復蘇，投資渠道拓寬和大量資金的投入，股票市場呈現(xiàn)出一片大好形勢，從而促使居民將這原本視為風險系數(shù)相當高的投資途徑作為盈利的方法之一。目前，我國滬深股市的總市值已經(jīng)超過了居民存款余額，大約占GDP總值的80%，股票資產(chǎn)已成為國民財富和居民個人金融資產(chǎn)的重要部分。
二、中國城鄉(xiāng)收入理財差異比較
1.城鄉(xiāng)居民收入比較
中國城鄉(xiāng)居民投資理財?shù)淖兓捌洳町惐容^必須聯(lián)系到城鄉(xiāng)居民收入的變化及差異。2000年至2013年，城鄉(xiāng)居民收入較1979年至1999年顯著增長，差距明顯拉大，2000年至2007年，城鄉(xiāng)居民儲蓄緩慢增長，而2007年后直至2013年，城鄉(xiāng)居民儲蓄持續(xù)增長。
2.城鄉(xiāng)居民理財比較
相對于農(nóng)村居民投資理財方式的單一性，城鎮(zhèn)居民投資理財方式較多樣。2006年，各類金融產(chǎn)品正逐漸為居民所接受，投資基金意愿勁升。2009年，從居民投資方式看，房地產(chǎn)、基金和理財產(chǎn)品、股票分列前三位。2014年，城鎮(zhèn)居民傾向于“更多儲戶”的居民占44.9%，較上季下降1.1個百分點，居民偏愛的前三位投資方式依次是“基金及理財產(chǎn)品”，“債券”和“事業(yè)投資，選擇這三種投資方式的居民占比分別為31.6%，16.2%，13.3%。
3.西南財經(jīng)大學的相關調(diào)查結果
西南財經(jīng)大學關于中國家庭金融調(diào)查報告顯示，2012年城鄉(xiāng)居民收入差距巨大，其中投資性收入，城鎮(zhèn)是農(nóng)村的8.8倍，對于儲蓄，城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民都具有高儲蓄率。
三、國民對金融資產(chǎn)的需求趨勢
1.我國居民金融資產(chǎn)結構變動趨勢
我國居民金融資產(chǎn)總量增長十分迅速，作為收入增長的必然結果，城市居民家庭財產(chǎn)積累也日漸增多。居民家庭財產(chǎn)的從無到有，從少到多，使得我居民更愿意將自己的限制資產(chǎn)用與投資不斷提高自己的財產(chǎn)總額。
2.金融資產(chǎn)比例不協(xié)調(diào)
通過對歷年數(shù)據(jù)的分析，可以看出，目前我國居民金融資產(chǎn)中仍以儲蓄為主，占總量的半數(shù)以上，國債，股票等雖呈不斷增長趨勢，但所占比例仍比較少，同時，可以看出我國居民金融資產(chǎn)的品種比較單一，并且分布不均，因此我國居民金融資產(chǎn)多元化只是初露端倪，尚未形成合理的結構。
我國居民金融資產(chǎn)分布很不平均，銀行存款比例遠遠高于其他國家，并且有價證券，保險準備金等金融資產(chǎn)比例較少。低水平的金融資產(chǎn)結構限制了居民部門利用資產(chǎn)組合防范金融風險的能力，無法運用多元化的金融資產(chǎn)滿足多重儲蓄動機的活動。[8]
四、總結
回顧整個國家的經(jīng)濟發(fā)展，我們可以清晰看到金融市場的逐漸活躍，投資理財進入千家萬戶，“你不理財，財不理你”，同時，城市居民在理財方面表現(xiàn)比農(nóng)村用戶更為活躍，從側面反映了我國經(jīng)濟發(fā)展以及文化傳播的不平衡。
對于微觀上的中國居民，拋開城鄉(xiāng)的橫向差距，縱向看來，我國居民理財情緒明顯高漲，盡管尚達不到發(fā)達國家的水平，但未來的趨勢必將是投資方式愈來愈多樣，市場交易規(guī)模愈來愈大。
【摘要】本文對我國家庭金融投資李成才進行概述，說明這項理財活動發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題，并對未來普通家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展趨勢進行了分析說明。本文認為，家庭金融投資理財依靠的是理財者機會和精力，只要能夠擺正理財態(tài)度，就一定能夠在理財活動中取得成功。
【關鍵詞】家庭理財 金融投資理財 探討
一、我國普通家庭金融投資理財概述
（一）普通家庭金融投資理財?shù)姆懂?
金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現(xiàn)更多的經(jīng)濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財?shù)姆治?，我們得到普通家庭金融投資理財?shù)姆懂牐?，普通家庭金融投資理財是以不具有經(jīng)濟組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。
（二）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?
金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險?；鹜顿Y的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x
普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務
家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔老人養(yǎng)老、子女讀書上學、結婚生育和自身養(yǎng)老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應的價值。
（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征
普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題
盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進行科學的管理，這使得家庭理財?shù)膶嶋H作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導致家產(chǎn)蕩然無存。對風險規(guī)避的能力較差，甚至對風險缺乏預測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網(wǎng)絡的家庭理財輔助性APP“她理財”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實際需要并且規(guī)劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財?shù)倪^程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務進行整體的管理，一味追求利益忽視風險，或者不能重視到理財?shù)膹碗s性和整體性。
三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式
社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?
（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強
由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。
（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式
目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學理財對風險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。
四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念
為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形色色的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異
家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結語
綜上所述，我國普通家庭的金融投資理財既具有金融活動的本質(zhì)，又具有家庭理財?shù)莫氂刑卣鳌Ｆ胀彝サ慕鹑谕顿Y理財活動已經(jīng)取得了較大的成果，理財不僅成為家庭最主要的事務，而且影響極具時代性特征；但，家庭金融投資理財中還存在著一些問題，未來的家庭金融投資理財將更腐惡家庭理財?shù)男枰?，并且，家庭理財在理財模式和風險對抗能力方面也能有所提高?？傊?，我國普通家庭金融投資理財是現(xiàn)在、乃至未來最有潛力的理財方式，值得每個家庭進行實踐和總結。
