時(shí)間：2022-04-04 10:05:17
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引言
解放前我國農(nóng)村在“人地關(guān)系”高度緊張的基本矛盾制約下，逐漸出現(xiàn)了土地占有權(quán)逐漸分散、而使用權(quán)相對(duì)集中的趨勢(shì)。由于高地租率的壓力，土地使用權(quán)實(shí)際上只能向生產(chǎn)能力強(qiáng)的自耕農(nóng)（亦即中農(nóng)和富農(nóng)）集中。因此，早在解放前土地產(chǎn)權(quán)即已經(jīng)是“兩權(quán)分離”了，這其實(shí)也是使資源配置相對(duì)合理從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要的制度因素。小農(nóng)的基本行為取向是盡可能多地租種土地，以“勞動(dòng)替代資本”投入來增加剩余、從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；但同時(shí)又會(huì)使人口隨之不斷增加，落入發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)指出的“增長陷阱”［2］。我們認(rèn)識(shí)到，土地占有上的不平等不是農(nóng)村貧困、小農(nóng)破產(chǎn)的主要原因。
本篇的分析使我們進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到：舊中國發(fā)生農(nóng)民革命的直接原因是農(nóng)民貧困和農(nóng)業(yè)破產(chǎn)，但從本質(zhì)上看，最主要的原因是工商業(yè)資本和金融資本對(duì)農(nóng)村的過量剝奪。國家以工業(yè)化為目標(biāo)必然會(huì)從農(nóng)業(yè)提取剩余，然而小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)業(yè)剩余太少且高度分散，與工業(yè)化目標(biāo)相沖突。在工商業(yè)發(fā)展的拉動(dòng)下農(nóng)業(yè)商品率不斷提高，為商業(yè)和金融資本進(jìn)入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)打開了大門。而在這兩種能夠與地主經(jīng)濟(jì)結(jié)合的大資本過量榨取小農(nóng)剩余的作用下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)必然衰敗。因此，真正造成農(nóng)民貧困和農(nóng)業(yè)破產(chǎn)的主要因素，其實(shí)是商業(yè)資本的“剪刀差”和金融資本的高利貸。
近年來隨著我國農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)大幅度調(diào)整、商品率不斷提高，農(nóng)村高利貸多有發(fā)生，農(nóng)產(chǎn)品國際貿(mào)易和國內(nèi)流通的問題也愈益復(fù)雜，這些都曾在本世紀(jì)初葉發(fā)生過。因此，研究中國發(fā)展問題的人們有必要以史為鑒。無論今人采取什么途徑追求現(xiàn)代化，都應(yīng)記取工商業(yè)和金融資本剝奪農(nóng)民導(dǎo)致農(nóng)村衰敗的歷史教訓(xùn)。
一、農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)化
隨著19世紀(jì)中葉帝國主義進(jìn)入中國形成的買辦工業(yè)，以及洋務(wù)運(yùn)動(dòng)以后官僚資本和城市以輕紡、食品為主的民族工業(yè)興起，中國農(nóng)村種植結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)產(chǎn)品商品率增加。黃宗智［3］曾經(jīng)分析道：“中國農(nóng)業(yè)在19、20世紀(jì)，成為世界商品市場(chǎng)的一部分，國際需求大大刺激了幾種主要經(jīng)濟(jì)作物的種植——像茶、絲、棉、糖、花生和大豆。對(duì)冀-魯西北區(qū)而言，棉花和花生處于特別重要的地位。同時(shí)，因國際需求而擴(kuò)大的生產(chǎn)，有的后來又被國際競爭所侵蝕……商品化了的中國農(nóng)業(yè)，不再只受國內(nèi)市場(chǎng)動(dòng)向的影響，同時(shí)也受世界性市場(chǎng)的下降影響”。一般認(rèn)為，這對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)而言，當(dāng)然是歷史性的進(jìn)步。
但是，在人地關(guān)系不可能改善的制約下，農(nóng)業(yè)的種植結(jié)構(gòu)調(diào)整意味著比較利益低下的糧食作物種植面積下降，無地少地的貧苦農(nóng)民滿足基本生存的自給自足能力隨之下降，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定也隨糧食的自給能力下降而難以保障。
1 種植結(jié)構(gòu)的變化
農(nóng)業(yè)商品化程度的提高表現(xiàn)為農(nóng)民從種植用于自給的糧食作物逐漸向種植經(jīng)濟(jì)作物轉(zhuǎn)變。比如，河北、山東的植棉面積明顯增長：
需求彈性較大而且受市場(chǎng)需求制約的經(jīng)濟(jì)作物面積擴(kuò)大，改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)態(tài)結(jié)構(gòu)。黃宗智［4］指出，“冀-魯西北地區(qū)植棉比例，多至占總耕地面積的30％以上，還有許多占10％至30％……這樣的種植規(guī)模，足以改變當(dāng)?shù)卮迩f的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)以及政治結(jié)構(gòu)”。而河北花生的播種面積，1914－1918年達(dá)200萬畝以上，到30年代，已超過400萬畝。山東則由1920年的200萬畝增加到30年代的500萬畝。山東章丘和濟(jì)陽縣，花生種植達(dá)耕地面積的50％和40％，1924年有約90％的收成輸出，大部分經(jīng)青島遠(yuǎn)銷至馬賽等地［5］。
2 糧食問題：面積下降和輸入增加
20世紀(jì)以來，隨著經(jīng)濟(jì)作物、園藝作物面積擴(kuò)大，糧食作物面積在逐漸縮小。
25年間的種植結(jié)構(gòu)變化是：經(jīng)濟(jì)作物的比例上升明顯，而糧食作物除玉米產(chǎn)量大而不斷上升外，基本處于下降趨勢(shì)。本世紀(jì)初葉糧食輸入的提高幅度大于經(jīng)濟(jì)作物輸出。輸入糧食中，以經(jīng)過加工的大米的增長幅度為最高，小麥次之，表明隨經(jīng)濟(jì)作物增加，主要糧食需求只能靠增加輸入來解決。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定性在商品化進(jìn)程中退居次要地位。
3 農(nóng)業(yè)的專業(yè)化區(qū)域種植
資料顯示，20～30年代全國逐漸形成了專業(yè)化程度較高的農(nóng)業(yè)種植區(qū)域。如蘇、鄂、魯、冀、豫、陜、浙為主要棉產(chǎn)區(qū)；皖、贛、閩、浙、湘、川、滇為主要茶產(chǎn)區(qū)；浙、粵、蘇、川、鄂、湘、魯、冀為主要蠶桑區(qū)，其中以浙粵為最大；魯、豫、 皖、滇為煙草產(chǎn)區(qū)，主要種植美國煙草；東北為大豆產(chǎn)區(qū)；魯、冀、粵、鄂、蘇、桂為花生產(chǎn)區(qū)；長江流域?yàn)槊桩a(chǎn)區(qū)；東北、魯、冀、川、豫是小麥集中區(qū)。由此可以認(rèn)為，我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)以及政治結(jié)構(gòu)，因?yàn)閷I(yè)化的生產(chǎn)和商業(yè)化的交換日益普遍而在不斷改變之中。占有土地較多的農(nóng)民在種植結(jié)構(gòu)調(diào)整中，逐漸向追求貨幣收入的行為取向轉(zhuǎn)變。
二、農(nóng)業(yè)商品率和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化
19世紀(jì)以來種植結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品的商品率不斷提高，而且區(qū)域差別和年際波動(dòng)顯著。民國時(shí)期我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化程度已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)?shù)乃?。這一商品化程度可以從農(nóng)產(chǎn)品自給、銷售和購買各占的比例，以及生活資料自給和購買的比例等指標(biāo)中看出。
1 農(nóng)業(yè)商品率的提高及區(qū)域差別
卜凱［6］的調(diào)查表明，1921～1925年中國17處調(diào)查地的農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)量中自用與銷售的比例達(dá)47.4∶53.6；其中北部為56.5∶43.5，而中東部特別是東部的蘇浙一帶，農(nóng)產(chǎn)物中自給與銷售之比為37.2∶62.8，浙江鎮(zhèn)海出售農(nóng)產(chǎn)物的比例竟高達(dá)83.8%。另外值得注意的是年際波動(dòng)，其中如河北鹽山1922～1923年變動(dòng)達(dá)25%。這些數(shù)據(jù)可能偏高，但仍然能夠說明當(dāng)時(shí)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)自給自足的傳統(tǒng)特征已經(jīng)發(fā)生很大變化。滿鐵的調(diào)查也說明，東北地區(qū)商品化程度相當(dāng)高，而且耕作面積越大，商品化率越高。
另有資料顯示［7］，30年代全部農(nóng)產(chǎn)品的商品率有所提高，惟獨(dú)糧食例外。1931～1937年間，全國的商品糧在糧食總產(chǎn)量中僅占18％。按照商品率高低排序如下：小麥29％，高粱25％，土豆24％，玉米19％，大麥18％，大米15％，小米10％；其他為18％。值得注意的是，農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)而且商品化程度較高的南方，大米的商品糧比例也相當(dāng)?shù)汀＿@與南方在人地關(guān)系更為緊張的條件下經(jīng)濟(jì)作物占地較多有關(guān)。
2 農(nóng)民的生活自給比例仍然較高
由于受剪刀差影響，農(nóng)民生活資料中來自市場(chǎng)購買的比例，大大低于農(nóng)產(chǎn)品銷售的商品率。卜凱［8］20年代的調(diào)查表明，相對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品商品率的不斷提高，農(nóng)民在生活資料上基本上仍然處在半自給的狀況中，自給部分占65.9%，購買部分占34.1％；其中北部自給部分為73.3％，中東部 58.1%, 北方農(nóng)村的自然經(jīng)濟(jì)特色遠(yuǎn)較南方濃厚。但是進(jìn)入30年代以后上述情況有很大改變。農(nóng)民生活資料商品率10年間有了明顯提高，而且南方更高于全國水平［9］：全國農(nóng)民消費(fèi)的生活資料中購買來的糧食達(dá)35％，洋布29.9%，洋襪43％，煤油54.2%，肥皂34.1%，肥料26%，酒48.8%，香煙19.3%。 而江浙農(nóng)民從市場(chǎng)購買的各類生活用品的比率明顯高于全國水平，如浙江則為糧食53％，洋布51.9%，洋襪79.6%，煤油80.3%，肥皂81.5%，肥料52.4%，酒48.8%, 香煙35.1%，可見南方沿海地區(qū)農(nóng)村對(duì)市場(chǎng)的依賴程度更甚。
此外，東三省農(nóng)民飲食品購買部分呈現(xiàn)出與耕地面積增加負(fù)相關(guān)的態(tài)勢(shì)，說明越是自給能力差的貧家（小于15坰）最基本的生活資料中購買部分越多［10］，所受的剝削越重。這與上文提到其農(nóng)產(chǎn)品商品率與耕地面積增加呈正相關(guān)恰恰相反。
馮紫崗的《蘭溪農(nóng)村調(diào)查》對(duì)購買的生活資料在各階級(jí)階層之間的分布情況有清晰的反映。以上數(shù)據(jù)說明，無論總計(jì)還是分類，從市場(chǎng)中購入生活資料的比重大體從地主到佃農(nóng)依次遞減，但佃農(nóng)兼雇農(nóng)購入的生活資料的比重明顯偏高。其中，地主從市場(chǎng)購入總計(jì)達(dá)72.35%，佃農(nóng)兼雇農(nóng)達(dá)97％，雇農(nóng)也達(dá)50.88%。貧富兩極的情況截然不同，地主能夠收取貨幣地租而且有支付能力；而佃農(nóng)兼雇農(nóng)則是由于從土地上獲取的剩余太少，燃料、飲食無法滿足最低需求。
3 農(nóng)戶收支的貨幣化程度
據(jù)卜凱［11］對(duì)全國七省17處各類農(nóng)戶農(nóng)場(chǎng)支出情況的調(diào)查表明，二三十年代，農(nóng)戶收支的貨幣化程度并不比現(xiàn)在低。平均起來，現(xiàn)金支出在自耕農(nóng)達(dá)43.9%，半自耕農(nóng)為42.7%，佃農(nóng)達(dá)39.4%。另一方面在農(nóng)民收入中，現(xiàn)金收入比例平均已超過非現(xiàn)金收入，而且，半自耕農(nóng)收入的貨幣化程度高于自耕農(nóng)，而佃農(nóng)又高于半自耕農(nóng)。
瓦格勒本世紀(jì)初的山東調(diào)查反映了使用土地面積與現(xiàn)金收入的關(guān)系：1913年山東膠州各類農(nóng)戶現(xiàn)金收入對(duì)總收入的百分比排序：42畝地的自耕農(nóng)為38％，20畝地的佃農(nóng)為28.6%，14畝的自耕農(nóng)為24.5%。這也說明使用土地越多，收入的貨幣化程度越高。
種植結(jié)構(gòu)調(diào)整、商品率提高和自給能力下降、收入貨幣化，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這3個(gè)方面在20～30年代的重大變化，為工商業(yè)和金融資本進(jìn)入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，以遠(yuǎn)高于地租的剝削率榨取小農(nóng)剩余提供了條件。
三、商業(yè)資本對(duì)農(nóng)業(yè)的剝奪
商業(yè)資本作為從農(nóng)業(yè)提取剩余的主渠道，對(duì)農(nóng)民的剝削程度遠(yuǎn)甚于地主的地租率，而且隨上文所述之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)商品化提高而愈演愈烈。
1 商業(yè)資本的剝削方式
嚴(yán)中平［12］概括了五種剝削方式：
第一種是從農(nóng)民手里購買農(nóng)副產(chǎn)品時(shí)，利用各種欺詐手段，取得價(jià)格上、數(shù)量上及至幣值上的便宜。例如在山東、河北的煙產(chǎn)區(qū)，煙商用低估、壓秤、索取傭金、支付貶值輔幣、轉(zhuǎn)嫁捐稅負(fù)擔(dān)等等方式，使煙農(nóng)所得實(shí)際價(jià)格僅為名義價(jià)格的70％，在安徽商城和鳳陽，只有50％左右。
第二種是商業(yè)資本與高利貸相結(jié)合，利用農(nóng)民的弱點(diǎn)，用奴役的條件貸給現(xiàn)金、原料、日用品或生產(chǎn)工具，使農(nóng)民以被人為壓低了的價(jià)格的農(nóng)副產(chǎn)品抵償債務(wù)。如江蘇南通，外商將未成熟的棉花用“期買”的形式先行購買，其所估計(jì)的價(jià)格不及市價(jià)的30%～40%，若按利率計(jì)算，壓價(jià)在50％以上。又如在廣東茂名、東昌、陽山，有一種“放谷花”，谷價(jià)由當(dāng)?shù)厣倘斯蓝?，通常合市價(jià)的1/3 。在茂名借1元 ，4個(gè)月 還谷4 斗，價(jià)值超過2元；東昌、陽山多3月貸款，6月收谷，3元債收谷一擔(dān)，約合5元。四川內(nèi)江有“押青山”，以來年甘蔗預(yù)押與糖農(nóng)（糖房），分期取款，普通較時(shí)價(jià)低20%～25%，若毫無收成，至少按平年3～4分付息，順延至下年交蔗。
第三種是用商品償付農(nóng)民出售的農(nóng)產(chǎn)品，一般是品質(zhì)極劣的商品，“這種形式是商品經(jīng)濟(jì)與資本主義所有一般未發(fā)達(dá)的階段所特有的”。如四川滬縣、富順，有的蔗農(nóng)以蔗與糖房換糖，每100斤僅換糖3斤。江蘇東臺(tái)，當(dāng)棉花收摘無人收買時(shí)，棉農(nóng)為生活所逼，不時(shí)拿棉花換糧食和副產(chǎn)品，折價(jià)籽花每擔(dān)5元，而以前的籽花是每擔(dān)20元左右。
第四種是用生產(chǎn)者必需的原材料償付農(nóng)民出售的產(chǎn)品，以使農(nóng)民同原料市場(chǎng)斷絕聯(lián)系，直接受制于商人。如江蘇南通，布商以棉紗向織戶換取土布，每包18支紗作價(jià)比現(xiàn)金購買時(shí)高出0.3～0.5元，而每匹大布作價(jià)又比現(xiàn)賣時(shí)壓低0.1～0.2元。
第五種是直接向農(nóng)民分配原料，使商品生產(chǎn)者成了在家中為資本家工作的雇傭工人。河北高陽，織戶無錢及原料，托人介紹到布線莊領(lǐng)取紗來織布，織8.5斤白布單人工一項(xiàng)就要9角7分，而錢莊所給工資最多只有9角，平均為8角。
2 價(jià)格剪刀差
衡量商業(yè)資本剝削程度的主要指標(biāo)是價(jià)格差，一般用農(nóng)民所得價(jià)格來反映。下表資料反映的是農(nóng)民在終點(diǎn)市場(chǎng)所得的價(jià)格占銷地價(jià)格的百分比（見表7）。
從上表可以看出，盡管有經(jīng)營費(fèi)用，商人的剝削的程度仍然可觀。其中最低的僅為銷地價(jià)格的不到一半。嚴(yán)中平還認(rèn)為，表中農(nóng)民得到的價(jià)格無疑是高估了的，因?yàn)檫@些價(jià)格中間包括著農(nóng)民運(yùn)往市場(chǎng)的運(yùn)輸費(fèi)，也包括一些中間商販的利潤。而且由于商人的各種榨取手段，農(nóng)民所得到的名義價(jià)格與實(shí)際價(jià)格還有一定的差距。陳翰笙的調(diào)查更表明，這種差距有時(shí)達(dá)1倍以上。
我們還可以通過各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格季節(jié)的指數(shù)變動(dòng)來看商業(yè)資本活動(dòng)的結(jié)果。商業(yè)資本在青黃不接時(shí)抬高價(jià)格，而在收獲后壓低價(jià)格，從這一高一低中商業(yè)資本謀取了超額利潤。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和收獲的季節(jié)性特征，商業(yè)資本的活動(dòng)可以使農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格成倍上漲，江西泰和的小麥價(jià)格指數(shù)差166.3%，湖北黃陂的小麥?zhǔn)?44.9%，湖北遠(yuǎn)安的黃豆價(jià)格差是120％。可見即使在農(nóng)村基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，市場(chǎng)交易也相當(dāng)活躍，商業(yè)資本可以得到頗豐厚利潤。而分散的農(nóng)民只能付出高價(jià)購買生活資料生產(chǎn)資料，出賣產(chǎn)品常常趕在低價(jià)時(shí)，所受的剝削也相當(dāng)多。
個(gè)別地區(qū)的調(diào)查則更具體地反映出價(jià)格剪刀差的差距變化趨勢(shì)。如江西南城縣農(nóng)民所得物價(jià)與所付物價(jià)的變動(dòng)，可以反映出20～30年代隨著工業(yè)化加速發(fā)展而出現(xiàn)的剪刀差擴(kuò)大。
這些指數(shù)表明價(jià)格剪刀差在1937～1944年這8年間呈喇叭口狀的擴(kuò)大趨勢(shì)是明顯的。當(dāng)然，抗戰(zhàn)期間通貨膨脹的影響不能排除，但是應(yīng)該看到，農(nóng)產(chǎn)品作為生活必需品，其在戰(zhàn)時(shí)的價(jià)格上漲本來是應(yīng)該大于其他物品的。
由于在農(nóng)業(yè)的商業(yè)化進(jìn)程中工商業(yè)資本對(duì)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的過量剝奪，農(nóng)村自然經(jīng)濟(jì)日趨解體，農(nóng)民的生產(chǎn)和生活越來越多地受制于市場(chǎng)，也必然無力承受市場(chǎng)供求變動(dòng)和價(jià)格大起大落的摔打，許多人生活日趨艱困。如浙江蠶農(nóng)無錢買桑葉，只得以糠果腹；甚至抱蠶入河。廣東順德50萬蠶農(nóng)（占全縣人口50％），因絲價(jià)不及2/10，工料亦不足抵債而停工，20萬女工入廣州佃工或［13］。
四、農(nóng)村借貸關(guān)系與金融資本活動(dòng)
上文關(guān)于商業(yè)資本對(duì)農(nóng)民的5種剝削方式中，已經(jīng)涉及高利貸與商人結(jié)合的剝削程度遠(yuǎn)甚于地租率的情況。本段專門討論金融資本對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。
1 農(nóng)村借貸普遍化
民國時(shí)期農(nóng)村借貸關(guān)系已經(jīng)頻繁發(fā)生，據(jù)《農(nóng)情報(bào)告》第二年第4期第30頁的材料，各地農(nóng)村中農(nóng)戶借款的家數(shù)達(dá)56％，借糧的家數(shù)也達(dá)48％。全國各省的情況如下：
上表可見，最多的察哈爾省借款的家數(shù)達(dá)79％，借款最少的河南省也達(dá)41％；借糧農(nóng)戶最多的廣西達(dá)58％；最少的綏遠(yuǎn)、河北為33％。有的省借糧農(nóng)戶相對(duì)少是因?yàn)橥恋刭Y源相對(duì)寬舒、土地產(chǎn)出率較高或種植結(jié)構(gòu)并未商品化，所以糧食的自給程度較高。
2 各類農(nóng)戶負(fù)債的差別
各地各類農(nóng)戶負(fù)債不同。金陵大學(xué)農(nóng)經(jīng)系1934～1935年對(duì)各地農(nóng)村共14地區(qū)852戶的調(diào)查表明平均負(fù)債發(fā)生率達(dá)71％，最高的安徽平均有80%農(nóng)戶負(fù)債，最低的江西也有57%。
從不同農(nóng)戶類別負(fù)債發(fā)生率比較來看，佃農(nóng)高于半佃農(nóng)，半佃農(nóng)又高于自耕農(nóng)，同農(nóng)戶的貧困程度一致，越貧苦的農(nóng)民發(fā)生借債的戶數(shù)越多。嚴(yán)中平匯集的同期資料也能反映這一趨勢(shì)。
貧農(nóng)的借債發(fā)生率在廣西蒼梧竟高達(dá)89.4%，最低的河北定縣也達(dá)63％。但負(fù)債與商品化程度的關(guān)系則比較復(fù)雜。
廣西蒼梧1934年借款和借谷戶在中農(nóng)、富農(nóng)和貧農(nóng)之間的分布與上述情況不一致，借谷的農(nóng)戶也是貧農(nóng)多于中農(nóng)，中農(nóng)多于富農(nóng)。但是，借錢戶高低排序則完全相反，富農(nóng)達(dá)66.7%，不但多于中農(nóng)，且成倍地高于貧農(nóng)。這一方面說明擁有財(cái)產(chǎn)多少在借貸發(fā)生時(shí)所起的作用，可抵押財(cái)產(chǎn)越多信用程度高，越容易得到貸款；另一方面也反映出商品化程度越高的農(nóng)戶信用活動(dòng)越頻繁。
3 農(nóng)戶借貸用途
然而據(jù)金陵大學(xué)農(nóng)經(jīng)系1934～1935年的調(diào)查，農(nóng)戶貸款90%以上主要用于生活，其中佃農(nóng)借貸用于生活的比例高達(dá)94%；用于生產(chǎn)的只有半佃農(nóng)較多一些，也僅為11.4%。
上文的剪刀差與這個(gè)資料結(jié)合分析，表明農(nóng)業(yè)面臨雙重困境：一方面農(nóng)業(yè)產(chǎn)出低價(jià)賣出，農(nóng)民除了勞動(dòng)力之外對(duì)農(nóng)業(yè)的其他要素投入較少；另一方面農(nóng)民要高價(jià)購進(jìn)生活用品，貸入資金也只能大多數(shù)用在生活急需上。這似乎形成了一個(gè)促使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)衰敗的惡性循環(huán)。說明農(nóng)業(yè)的商品化對(duì)農(nóng)民而言并不一定是歷史的進(jìn)步。
4 借貸利率
1933～1934年一般性借貸的利率的統(tǒng)計(jì)顯示出借糧食年利高于現(xiàn)金借貸利率好多，多借用糧食的貧苦農(nóng)民所受的剝削也更多。更嚴(yán)重的是借貸利率還在不斷增長之中。
本世紀(jì)初至30年代的25年間利率在農(nóng)村一直處于不斷增長中。南方利率增長的幅度大于東北地區(qū)，按年度計(jì)算廣東臺(tái)山為最高，年增約24%。
表中數(shù)字表明，雖然存在年際波動(dòng)，現(xiàn)金和糧食借貸的利率趨勢(shì)都不斷增長。其中，私人利率最高，年利達(dá)132%；其次是抵押貸款。而合作社的利率盡管最低,1938年僅為1.2，1946年也增長為4.1，年利仍然近50%；而且其貸款總規(guī)模所占比重太小（參見下表），對(duì)農(nóng)民只是杯水車薪。此外，糧食借貸如折成月利計(jì)算的話，顯然高于現(xiàn)金借貸。最高的1945、46年，6個(gè)月借錢還糧利率已達(dá)192%。不得不借糧度日的貧苦農(nóng)民雪上加霜。
5 高利貸
據(jù)中央農(nóng)業(yè)實(shí)驗(yàn)所對(duì)15省的調(diào)查［15］，放貸者主要是地主、富農(nóng)和商人，其次是合作社、銀行和商店等各式的金融機(jī)構(gòu)；傳統(tǒng)的錢莊、典當(dāng)和官方的合作金庫等占很小比例。應(yīng)該重視的是，銀行、商店這些新興的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)放出的高利貸比重在不斷增加，而地主、富農(nóng)及商人以及興起不久的合作社發(fā)放高利貸的則在減少。其中銀行占高利貸比重在8年間增長3倍。
6 高利貸的利率
這方面還沒有完整的經(jīng)過統(tǒng)計(jì)整理的材料，只能找到一些零星的記錄［16］。實(shí)物借貸中，湖南衡陽的“標(biāo)谷利”四五月間借谷1石，按當(dāng)時(shí)最高價(jià)格折谷償還，3個(gè)月便增加了3倍以上；江蘇川沙的“翻扛子”和太倉的“利加利”，除加幾成計(jì)算之外，則是春季麥賤時(shí)折成麥，秋季米賤時(shí)又折成米，秋季償還時(shí)也能增至3倍以上，第二年償還甚至增加到10倍以上。山東魚臺(tái)的“青麥利”，青麥未黃時(shí)借糧，兩三個(gè)月要借一還四。
借貨幣高利貸的利率也相當(dāng)高，廣州瓊崖的“五錢市”借100元月利75元；四川宜賓的“金斗翻”是借洋1元，每天付息1角直到還清；湖南桃源的“孤老錢”，每月一對(duì)本，借1元，滿月收2元，兩月后還4元，以此類推；各地的“驢打滾”，也是到期后利息變成本金，又再生利，利上加利；河南新鄭以1月為期，利率4－5分，期滿未還，利率則按月遞增；甘肅皋蘭的“穿碾子”，期限最多一天，利息便20分，過期滾利；常熟的“放過洋（押頭鳥）”以10天為期，也是利上加利。另外，還有的高利貸在借款時(shí)即扣下當(dāng)月利息，或以少計(jì)多，河北臨城就有“六頂十”的。
除了單純的高利貸外，高利貸還與商業(yè)資本結(jié)合了起來，層層加深剝削。廣東茂名有“賣地皮”“賣青苗”、“放谷花”，系收獲前三四個(gè)月預(yù)賣田中的谷，谷價(jià)由田主估定，通常只合市價(jià)的1/3，合收獲時(shí)谷價(jià)的1/2；山東魚臺(tái)的“賒牲畜”一般用現(xiàn)款20元可以買到的牛驢，如果賒買便須120元。
有的高利貸直接與地權(quán)和財(cái)產(chǎn)的抵押相結(jié)合，成為地主掠奪農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的手段之一。一般借高利貸用土地財(cái)產(chǎn)抵押，如期不能償還，則財(cái)產(chǎn)為債權(quán)人所有。如湖北的“頂麥根”是以自己耕種的麥田作抵押，債主收田中的麥子為息，本金則另外還；如無力償還，債主就可將地出租，一直到債務(wù)還清才能贖回。江蘇的“三道連”、綏遠(yuǎn)的“死契粘單”、浙江臨安的“死契活票”，借錢時(shí)除要求寫借契外，還要交出活賣契、地契或直接寫下絕賣死契、田地絕賣契等，到期不能償還，田地則歸債主所有。山西中部的指產(chǎn)借貸，用價(jià)值114元的田地房產(chǎn)抵借15元，月利4分，限5月，如期不還，田地房產(chǎn)歸債主等。
高利貸中也包含超經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制，東北西安、西豐等縣有傭還；廣西有勞役利息，人身抵押和人口典當(dāng)。勞役利息是借洋1元，為債主服務(wù)1天為利息，借滿30天就要全年替?zhèn)鞣?；人身抵押是借錢時(shí)寫明，到期不能償還，須把兒女或本身押交債主家服役，通常月利6～7分，期限最多為1年，屆期淪為奴隸者有的只能抵利息，還要另外交付本金去贖；人口典當(dāng)則是借錢時(shí)把子女典當(dāng)于債主，到債主家做工以抵償利息，如期滿后無力償還債款，則繼續(xù)為債主服役，債主可為其嫁娶，生下子女仍為奴隸。廣東羅定，有“押妻女”，借錢時(shí)妻女抵押給債主，如在債主家懷孕，所生子女歸債主所有，償還時(shí)只能贖回原來的妻子；如無力贖取，妻女便歸債主所有。
五、啟示
1 隨著本世紀(jì)30年代社會(huì)政治的初步穩(wěn)定，中國的工業(yè)化進(jìn)程在帝國主義買辦、官僚資本和民族資本的共同作用下明顯加快，從而拉動(dòng)農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)有了明顯調(diào)整，農(nóng)業(yè)的商品化市場(chǎng)化、農(nóng)戶收支的貨幣化程度也有所提高，專業(yè)化區(qū)域種植使農(nóng)業(yè)剩余有可能形成一定規(guī)模，農(nóng)村市場(chǎng)開始活躍，商業(yè)和金融資本也有了發(fā)展機(jī)會(huì)。
2 商業(yè)和金融是農(nóng)業(yè)剩余流出的主要渠道。這二者都易于與占有農(nóng)業(yè)剩余較多的地主相結(jié)合；但與地主之不同在于，它們處于與農(nóng)業(yè)完全對(duì)立的地位。因此，其合乎經(jīng)濟(jì)理性的行為是在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)剩余少而且分散的條件下，采取擴(kuò)大剪刀差和普遍高利貸的方式過量剝奪農(nóng)民。
3 高利貸所代表的金融資本，加上不斷直接鯨吞著農(nóng)業(yè)剩余的商業(yè)資本在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用，與30年代中國工商業(yè)資本原始積累加速的情況相輔相成，同時(shí)期農(nóng)村擁有生產(chǎn)資料的比例和富裕程度正好與商品化進(jìn)度和負(fù)債率逆向而動(dòng)。尤其值得思考的是：大多數(shù)農(nóng)民借貸都主要是為了應(yīng)付生活急需，而不是為了擴(kuò)大再生產(chǎn)。各類農(nóng)戶在種植結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)的商品化程度提高之中并沒有受益，工商業(yè)資本原始積累是以犧牲農(nóng)業(yè)和小農(nóng)破產(chǎn)、社會(huì)矛盾激化為代價(jià)的。
由此可以認(rèn)為，舊中國對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定格局沖擊最大的，是在國家追求工業(yè)化、城市化的過程中從農(nóng)業(yè)提取剩余最多的商業(yè)資本和高利貸金融資本。所以，中國的農(nóng)民革命，主要起因于工業(yè)化的資本原始積累。
內(nèi)容提要：發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，需要大量的資金支持，現(xiàn)有金融和農(nóng)村金融體系在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的諸多問題: 農(nóng)村金融體制改革嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持出現(xiàn)缺位；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身的脆弱性和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營外部融資環(huán)境的不利；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況；缺乏行之有效的信用評(píng)價(jià)體系和完善的信用擔(dān)保體系；等等。因此，我們要構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融支持體系：健全農(nóng)村金融供給體系；健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系；建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔(dān)保體系；大力扶持社會(huì)化服務(wù)的支撐體系；構(gòu)建和發(fā)展農(nóng)村民間金融體系；選準(zhǔn)信貸支農(nóng)載體框架；規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系；等等。
關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融；體系；
一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營需要金融支持
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；⒓s化、專業(yè)化的必然產(chǎn)物，在國際上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的概念是由美國哈佛大學(xué)商學(xué)院的高德博格在20世紀(jì)50年代后期首先提出的，通常是指從農(nóng)資供應(yīng)如種子、肥料和農(nóng)機(jī)等，到農(nóng)產(chǎn)品、食品加工和食品供應(yīng)等一系列農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、食品加工企業(yè)和專業(yè)協(xié)會(huì)(社會(huì)團(tuán)體)所組成的一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈。在20世紀(jì)50年代，全球農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的交易額為4200億美元，其中農(nóng)產(chǎn)品占1/3以上，據(jù)預(yù)測(cè)，到2028年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化交易額將上升至10萬億美元，其中農(nóng)產(chǎn)品交易額將達(dá)到1萬億美元。在我國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是1993年山東省在總結(jié)濰坊市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)時(shí)，作為一種新的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略首先提出來的，它是指在農(nóng)業(yè)家庭經(jīng)營的基礎(chǔ)上，通過組織引導(dǎo)一家一戶的分散經(jīng)營，圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，實(shí)行區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營、社會(huì)化服務(wù)、企業(yè)化管理，組建市場(chǎng)牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶，種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、內(nèi)外貿(mào)、農(nóng)工商一體化的生產(chǎn)經(jīng)營體系。具有鮮明的中國特色。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化一經(jīng)提出，就受到了各級(jí)政府、理論界和中央領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是我國繼農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展之后的又一次大規(guī)模的改革，是推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的必然選擇，也是走新型工業(yè)化道路，實(shí)現(xiàn)全面小康水平的必由之路。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是當(dāng)今農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的高級(jí)階段，而中國農(nóng)業(yè)正處在全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程之中，或者說初級(jí)階段。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨向和有效形式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必要手段，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性增長的必由之路。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，按照C—D生產(chǎn)函數(shù)Y=f（K，L，M， A），農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)出水平主要取決于投入農(nóng)業(yè)的資本、勞動(dòng)力、土地和農(nóng)業(yè)技術(shù)（廣義）四種生產(chǎn)要素。目前，資金支持不力是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的突出問題。農(nóng)村金融部門如何發(fā)揮在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的作用，事關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的前景，值得認(rèn)真研究。
金融是經(jīng)濟(jì)的命脈。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，需要大量的資金支持。 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化使農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門的物質(zhì)交流增多，生產(chǎn)的外延在擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的參與者對(duì)金融部門的需求越來越大，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所依托的外部環(huán)境建設(shè)需要金融支持。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要培養(yǎng)各種市場(chǎng)要素，需要生產(chǎn)資料市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品及其加工產(chǎn)品的專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)、社會(huì)化服務(wù)市場(chǎng)等，也需要通訊、交通和倉儲(chǔ)設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。由于建設(shè)項(xiàng)目的公共性和長期性，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要金融支持，尤其是政策性金融的支持。第二、龍頭企業(yè)需要大量的流動(dòng)資金作為收購原料的保障。農(nóng)產(chǎn)品的特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng)，秋季農(nóng)民需要農(nóng)產(chǎn)品變現(xiàn)以解決生活開支后生產(chǎn)資金，這就需要相關(guān)的大型糧棉油加工龍頭企業(yè)集中收購，作為原料儲(chǔ)備，它所需要的流動(dòng)資金貸款數(shù)額是很大的，而且使用時(shí)間相對(duì)集中。第三、龍頭企業(yè)需要便捷全面的金融服務(wù)。從傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)到新興的資信評(píng)估、理財(cái)咨詢、貼現(xiàn)、租賃業(yè)務(wù)，都是現(xiàn)代企業(yè)所需要的。第四、農(nóng)戶需要短期、臨時(shí)性的生產(chǎn)資金，用于收貯、運(yùn)銷和加工， 部分農(nóng)戶需要提供電子匯兌、資金結(jié)算、信用卡、委托收付款等金融服務(wù)。
但從目前情況來看，由于近年來農(nóng)民收入增長緩慢，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)效益下滑，農(nóng)業(yè)的自身積累日益減弱，在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的資金積累能力；從財(cái)政投入看，近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策地位的不斷提高，各級(jí)政府對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的財(cái)政支持不斷增強(qiáng)，中央和地方財(cái)政每年都拿出資金扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，但是資金量不大、且資金分頭管理，難以發(fā)揮更大的效力。再加之縣鄉(xiāng)負(fù)債嚴(yán)重，財(cái)政困難，專項(xiàng)配套資金無從落實(shí)，而以各種方式擠占支農(nóng)資金的事情卻司空見慣，因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的財(cái)政支持短期難有根本改善。金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著多方面的重要功能, 金融通過金融影響儲(chǔ)蓄、投資影響資金的流量結(jié)構(gòu)影響生產(chǎn)要素分配結(jié)構(gòu)影響資金存量結(jié)構(gòu)影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等鏈條作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)要素的投入與要素生產(chǎn)率的提高；政府通過制定實(shí)施如政策性優(yōu)惠貸款、對(duì)商業(yè)性貸款的政策性擔(dān)保等金融政策措施，將資金引向素質(zhì)好、技術(shù)可行和有市場(chǎng)前景的企業(yè)和項(xiàng)目上，可以有效推動(dòng)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和企業(yè)發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必須充分發(fā)揮金融的重要作用，努力營造良好的融資環(huán)境,大力吸引金融資源的參與和支持。也只有為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供金融支持,由支柱產(chǎn)業(yè)推動(dòng)龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織，由龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)農(nóng)戶，從而形成利益拉動(dòng)下的經(jīng)濟(jì)連鎖反應(yīng)，也才能激活農(nóng)村大市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融成長“雙贏”。
二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的融資頸瓶
現(xiàn)有金融和農(nóng)村金融體系在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的主要問題:
1、農(nóng)村金融體制改革嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持出現(xiàn)缺位。
第一、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的移位，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度減弱。據(jù)涉農(nóng)金融部門的大體分工，農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的主要責(zé)任是農(nóng)產(chǎn)品加工、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及縣以下的小城鎮(zhèn)建設(shè)工作。但是近幾年來，隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化改革，包括農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整， 推進(jìn)集約化經(jīng)營， 按照市場(chǎng)份額、成本核算和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的原則，調(diào)整了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，實(shí)行(收縮農(nóng)村)與(拓展城市)并舉戰(zhàn)略，發(fā)展戰(zhàn)略明顯呈現(xiàn)出向城市移位的傾向，同時(shí)，信貸重心轉(zhuǎn)向了城市，新增貸款集中投放到了效益更好、風(fēng)險(xiǎn)更小的重點(diǎn)企業(yè)或行業(yè)，縣和縣以下機(jī)構(gòu)基本上只有辦理存單質(zhì)押貸款，對(duì)法人企業(yè)的貸款均要上報(bào)審批。 第二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融業(yè)務(wù)單一，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化功能殘缺。1994年農(nóng)發(fā)行成立的宗旨、短期任務(wù)是要實(shí)現(xiàn)糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的封閉運(yùn)行，長期任務(wù)則是要充分發(fā)揮增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁的作用。1998年，國務(wù)院決定將農(nóng)發(fā)行承辦的農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、糧棉企業(yè)附營業(yè)務(wù)等項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)重新劃回農(nóng)行。 從此農(nóng)發(fā)行的作用也僅限于加強(qiáng)糧棉油收購資金的封閉運(yùn)行。按照目前的狀況，農(nóng)發(fā)行實(shí)際上是我國糧食流通政策的產(chǎn)物，它根本無法起到增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的作用。 從目前的職能定位和發(fā)揮的作用來看，僅僅是解決了部分農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)問題，離一個(gè)發(fā)展銀行的功能相差太遠(yuǎn)。第三、 農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位和自身實(shí)力較弱，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化力不從心。從現(xiàn)行經(jīng)營管理看，農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位于服務(wù)(三農(nóng))，主要以小額農(nóng)戶貸款、 農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，從期限、額度和方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸需求出現(xiàn)錯(cuò)位。農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化力不從心，主要表現(xiàn)在：一是受結(jié)算和手段等因素制約，農(nóng)信社吸存難度大，歷史包袱沉重，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金實(shí)力有限；二是農(nóng)村信用社無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特別是龍頭企業(yè)的結(jié)算需求。龍頭企業(yè)的市場(chǎng)化、無地域性、靈敏度高等特點(diǎn)要求結(jié)算渠道全國性、暢通性、快捷性，但現(xiàn)有農(nóng)村信用社結(jié)算模式卻不能滿足龍頭企業(yè)結(jié)算需求。
2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身的脆弱性和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入。
農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)貸款承受了極高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長,受自然條件影響大,這使農(nóng)業(yè)產(chǎn)出存在很大的不確定性。而農(nóng)產(chǎn)品供求彈性小又使農(nóng)業(yè)面臨相當(dāng)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、周期長、低收益等主要特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的脆弱性。對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新上項(xiàng)目，在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營初期具有投入多、風(fēng)險(xiǎn)大、效益低等特點(diǎn)，作為承貸主體的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大，這在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入，致使一些直接關(guān)系農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的重要基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的貸款投入甚少。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性主要表現(xiàn)在其一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)整體實(shí)力和核心競爭力不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的科技水平不高，內(nèi)部信用達(dá)不到銀行貸款的要求。原始積累歷程短，自有資金匱乏，自有流動(dòng)資金先天不足，經(jīng)營規(guī)模偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度有待進(jìn)一步健全。企業(yè)的資信等級(jí)低，從而沒有在銀行形成長期信用基礎(chǔ)，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔(dān)保貸款能力差。金融部門在充分考慮安全性、流動(dòng)性、益性的原則下，必然對(duì)產(chǎn)業(yè)初始階段龍頭企業(yè)謹(jǐn)小慎微，從而在很大程度上限制農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸投入。
3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營外部融資環(huán)境的不利。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中農(nóng)業(yè)園區(qū)、生產(chǎn)基地建設(shè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)時(shí)培育和發(fā)展均需要貸款的支持。而在我國，長期以來信貸資金分配向國有大中型企業(yè)過度傾斜，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)得不到足夠的信貸支持。
（1）農(nóng)村金融供給的市場(chǎng)割據(jù)特征明顯，缺乏必要的組織協(xié)作。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化數(shù)量眾多的經(jīng)營主體直接導(dǎo)致了農(nóng)村信貸市場(chǎng)需求的分散與競爭性，從而需要多元化的金融組織來滿足。但由于1996年以來的農(nóng)村金融改革取向是在清理取締民間金融背景下的現(xiàn)有正規(guī)金融體制的自我完善，所以農(nóng)村信貸供給仍然表現(xiàn)為市場(chǎng)分割背景下的壟斷格局，無法為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體提供靈活、多元的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行主要支持信用級(jí)別較高但數(shù)量很少的大型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，尤其是國家和省級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)。對(duì)于產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的農(nóng)戶來講，其信貸來源主要是農(nóng)村信用社，但由于農(nóng)村信用社的服務(wù)區(qū)域是按行政區(qū)劃嚴(yán)格分割的，所以農(nóng)戶貸款市場(chǎng)實(shí)際上是一種完全的賣方壟斷結(jié)構(gòu)。對(duì)于數(shù)量眾多的介于農(nóng)戶與大型龍頭企業(yè)之間的各類中小龍頭企業(yè)和經(jīng)濟(jì)組織來講，其信貸市場(chǎng)則是寡頭(農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行)壟斷的，信貸滿足率自然也更低。另外，不同機(jī)構(gòu)之間缺乏必要的組織協(xié)作也是一個(gè)較為突出的問題。伴隨著農(nóng)業(yè)銀行和其他國有金融從農(nóng)村大規(guī)模撤出分支機(jī)構(gòu)，以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村正規(guī)金融在組織形態(tài)上卻止于分立而未發(fā)生市場(chǎng)意義上的協(xié)調(diào)或重組，農(nóng)村信用社主要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)銀行則專注于對(duì)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融服務(wù)，二者業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏協(xié)調(diào)，也不存在功能互補(bǔ)的業(yè)務(wù)。而且，農(nóng)村信用社本身也因?yàn)轶w制和技術(shù)等因素而未能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營上的協(xié)調(diào)配合。
（2）正規(guī)金融體系缺乏應(yīng)有的活力。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中，除了四大國有商業(yè)銀行（其中包括中國農(nóng)業(yè)銀行）外，還有農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄。股份制商業(yè)銀行、城市信用社和城市商業(yè)銀行發(fā)揮的作用不大，一般只涉及少數(shù)較大農(nóng)村企業(yè)的融資。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于農(nóng)業(yè)融資方面（尤其是國家糧棉收購融資方面）的政策性銀行。除郵政儲(chǔ)蓄之外，上述其他農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)均由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，郵政儲(chǔ)蓄主要由國家郵電局監(jiān)管，央行監(jiān)管有限?，F(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的不足，根本原因是改革不到位以及激勵(lì)約束機(jī)制不健全。一方面，我國現(xiàn)有的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生發(fā)展的結(jié)果，因而存在眾所周知的制度缺陷。另一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的行為目標(biāo)是利潤最大化，由此也要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依據(jù)邊際收益等于邊際成本的原則提供資金，但出于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，我國正規(guī)金融發(fā)展過分注重了資產(chǎn)的安全性要求。無論農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社均普遍上收信貸權(quán)力，嚴(yán)格審貸程序和審批條件，強(qiáng)化了不良貸款比例指標(biāo)考核，導(dǎo)致在新增貸款發(fā)放問題上，出現(xiàn)了大量的“惜貸”和“慎貸”行為。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開始收縮業(yè)務(wù)邊界，逐步從農(nóng)村收縮機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)向城市集中，農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放顯著減少。組織不穩(wěn)與功能不定制約了農(nóng)村金融體系支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作用的發(fā)揮。
（3）民間金融的先天不足。由于正規(guī)性金融市場(chǎng)缺位，正規(guī)金融組織不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，因此，非正規(guī)性金融組織（也稱民間金融）在金融管理當(dāng)局抑制的領(lǐng)域之外自發(fā)活躍起來。 農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)是相對(duì)于農(nóng)村官方金融機(jī)構(gòu)而言的，是沒有納入中國人民銀行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其具體的存在形式是農(nóng)村合作基金會(huì)、地下錢莊、地下外匯兌付店和聚合等。長期以來，民間金融在我國基本上被列為地下金融，并一味地進(jìn)行整治。但民間金融就是“整”而不倒，往往是整治的風(fēng)頭上收縮一下，風(fēng)頭一過又“死灰復(fù)燃”，甚至更旺。農(nóng)村民間金融的存在，也充分說明正式金融機(jī)構(gòu)滿足不了農(nóng)民的金融（特別是貸款）服務(wù)需求，而民間金融正好彌補(bǔ)了這種不足。當(dāng)前農(nóng)戶取得借款的主要渠道是民間私人借貸，估計(jì)有50％到65％的農(nóng)戶獲得了非正規(guī)貸款，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過70％；我國農(nóng)村“高利貸”有8000億元至1.4萬億元。 非正規(guī)金融組織若從實(shí)際產(chǎn)生的效果分析，在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)上的空缺，打破了農(nóng)行、信用社等正規(guī)金融組織一統(tǒng)天下的格局，促進(jìn)了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場(chǎng)的開拓，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。但是，民間借貸一直不具備合法地位，沒有實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，難以有效地補(bǔ)充產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的資金需求，而且，民間非正規(guī)金融組織有其致命的弱點(diǎn)和缺陷，那就是容易違反金融法規(guī)或高利率，擾亂國家金融秩序；相當(dāng)一部分資金可能流向一些不正當(dāng)甚至非法的經(jīng)營活動(dòng)，成為非法活動(dòng)的助推器；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不嚴(yán)格，存在很大隱患。并且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等不規(guī)范的借貸形式，利率普遍較高，既制約了資金需求，又成為眾多法律糾紛的根源。因此，民間金融的先天不足，導(dǎo)致其難以成為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要力量。
（4）在中間業(yè)務(wù)方面，金融部門的服務(wù)水平遠(yuǎn)難滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務(wù)的品種少，僅能提供開戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù)，而資信評(píng)估、理財(cái)咨詢、承兌匯票、貼現(xiàn)各類等特殊服務(wù)則很少，服務(wù)層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務(wù)，長年正常性的服務(wù)少。更為嚴(yán)重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業(yè)務(wù)水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。
（5）直接融資比較困難。我國的資本市場(chǎng),無論是股票市場(chǎng)還是債券市場(chǎng),都主要面向國有企業(yè),而且我國絕大多數(shù)農(nóng)村縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)甚至沒有證券交易網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)業(yè)利用資本市場(chǎng)實(shí)施證券融資非常困難。在我國目前的資本市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。龍頭企業(yè)從資本市場(chǎng)融資的數(shù)量也相對(duì)有限。1995年以前,在股票市場(chǎng)上市的龍頭企業(yè)不到5家,1996年之后上市的農(nóng)業(yè)公司數(shù)量開始增加, 但農(nóng)業(yè)類上市公司所募集資金的總量與農(nóng)業(yè)整個(gè)行業(yè)所需要的資金相比，尚有較大的差距。目前上市的龍頭企業(yè)共有59家,但籌資的數(shù)額比較少,所占比例偏低,而且部分上市的龍頭企業(yè)的經(jīng)營領(lǐng)域已經(jīng)脫離了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì),龍頭企業(yè)通過債券方式籌集的資金數(shù)額更是少之又少。2003年1月份統(tǒng)計(jì)，我國滬、深兩市共有32家農(nóng)業(yè)龍頭上市公司，僅占全部上市公司的2.6%，近60 家農(nóng)業(yè)類上市公司，盈利能力普遍低，凈資產(chǎn)收益率往往達(dá)不到再融資的條件要求，上市后所募集的資金也多轉(zhuǎn)入非農(nóng)領(lǐng)域，以取得短期回報(bào)。
3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營者利益的有力手段,它提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收益保障程度,有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營主體的經(jīng)濟(jì)地位,便于其獲得貸款,引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本的流入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低資金融通成本。自1982年中國人民保險(xiǎn)公司試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一度得到了快速平穩(wěn)發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回報(bào)率低,缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù),加之保險(xiǎn)公司實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營,業(yè)務(wù)重點(diǎn)也轉(zhuǎn)向城市,近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前,多數(shù)省市的人保分公司都撤消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位,在一定程度提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估,成為“惜陪貸”的重要因素,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。
4、缺乏行之有效的信用評(píng)價(jià)體系和完善的信用擔(dān)保體系。
信用評(píng)價(jià)體系的建立和完善，使企業(yè)能夠更加有效地獲得金融支持，強(qiáng)化企業(yè)的間接融資系統(tǒng)。從我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融支持的現(xiàn)狀來看，目前缺乏行之有效的針對(duì)龍頭企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系。以藍(lán)田股份為例，如果當(dāng)時(shí)已經(jīng)建立了一套完善的信用評(píng)價(jià)體系，藍(lán)田股份就有可能及時(shí)規(guī)避盲目擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)，不至于出現(xiàn)信用危機(jī)，也就不會(huì)導(dǎo)致資金鏈條的斷裂和經(jīng)營的失敗。相對(duì)工業(yè)企業(yè)而言,目前農(nóng)業(yè)企業(yè)大多為中小型企業(yè),處于創(chuàng)業(yè)成長期。由于信用擔(dān)保體系的不健全和銀行對(duì)信貸資金安全性、流動(dòng)性、效益性要求的不斷提高,對(duì)于面臨自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)來說,獲得貸款的門檻較高,而已有的政策性貨款在實(shí)踐中也很難落實(shí),直接制約著龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大。
三、構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融支持體系
加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度，既是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展不可缺少的重要條件，也是促使弱質(zhì)農(nóng)業(yè)從落后走向比較發(fā)達(dá)，并最終實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的客觀要求。世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，凡是發(fā)達(dá)國家和新興工業(yè)化國家及地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的進(jìn)程中都離不開金融支持。加大對(duì)農(nóng)業(yè)這種弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的資金支持可以說是一種國際慣例。面對(duì)目前我國農(nóng)村實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化融資難的現(xiàn)狀，要努力形成政策性融資與商業(yè)性融資相結(jié)合,間接融資與直接融資相協(xié)調(diào)的多元化資金支持體系。支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，必須結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，以資源開發(fā)為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為核心，真正將金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展深入到農(nóng)業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，尋求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最佳結(jié)合點(diǎn)。
1、健全農(nóng)村金融供給體系。
要明確現(xiàn)有正規(guī)金融體系的市場(chǎng)定位，真正建立起既公平競爭又分工協(xié)作的多元化組織格局。要有計(jì)劃、分步驟地將設(shè)在農(nóng)村卻很少甚至不發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的國有銀行基層網(wǎng)點(diǎn)撤出農(nóng)村市場(chǎng)，騰出的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施和市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村信用社或其他地方金融機(jī)構(gòu)，有必要保留的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)則必須界定一個(gè)嚴(yán)格的新增存貸款比例。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金使用的監(jiān)督檢查，確保其資金真正用于規(guī)定用途，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，同時(shí)應(yīng)允許其適當(dāng)擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)的范圍，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)田水利建設(shè)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。要盡快調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的利率政策，降低郵政儲(chǔ)蓄資金存放中央銀行的利率水平，最大限度地減少農(nóng)村資金外流，穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序。根據(jù)農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不同，可以允許在少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)試辦農(nóng)村民營銀行，以規(guī)范日益活躍的民間金融活動(dòng)，切實(shí)解決數(shù)量眾多的中小龍頭企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織的金融需求，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。
2、健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。
我國迫切需要建立一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人投資為主體，國家財(cái)政性投資為引導(dǎo)，信貸資金為支持，外資和證券市場(chǎng)資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)融投資體制。拓寬民間投融資渠道，創(chuàng)新農(nóng)民個(gè)人投融資方式，構(gòu)筑一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人投資為主體，國家財(cái)政性投資為引導(dǎo)，信貸資金為支撐，外資和證券市場(chǎng)資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)僅限農(nóng)村義務(wù)教育、公共衛(wèi)生、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老救濟(jì)等社會(huì)保障、農(nóng)業(yè)科技等五項(xiàng)農(nóng)村公共服務(wù)體系的建立，就要10000億元的資金。這么大的資金缺口，光靠政府財(cái)政支出是不可能的，也是不現(xiàn)實(shí)的。因此，唯一的出路是拓寬民間融資渠道，變單一的間接融資為直接融資，引導(dǎo)工商資本、民間資本、外國資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，建立一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人投資為主體，國家財(cái)政性投資為引導(dǎo)，信貸資金為支撐，外資和證券市場(chǎng)資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系和完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，把農(nóng)民存在金融機(jī)構(gòu)里睡覺的錢用起來。
要加快培育農(nóng)業(yè)資本市場(chǎng),充分利用資本市場(chǎng)深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。一是鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)通過兼并收購小企業(yè)和弱勢(shì)企業(yè),通過企業(yè)之間的資產(chǎn)重組和產(chǎn)權(quán)交易,提高資源配置效率,盤活存量資本,壯大龍頭企業(yè)經(jīng)營規(guī)模,實(shí)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張。二是深化龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,組建規(guī)范的股份有限公司,實(shí)施股份制運(yùn)作,促使企業(yè)在同行業(yè)中形成競爭優(yōu)勢(shì),為上市打好基礎(chǔ)。三是加快培育和發(fā)展龍頭企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu),為龍頭企業(yè)通過兼并、收購、重組等資本市場(chǎng)運(yùn)作和盤活農(nóng)業(yè)經(jīng)營性資產(chǎn)提供條件。四是以大型龍頭企業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)為主體、建立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金,對(duì)龍頭企業(yè)和具有市場(chǎng)潛力的產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目進(jìn)行股權(quán)等形式的投資。產(chǎn)業(yè)投資基金是以資本市場(chǎng)為紐帶，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為引導(dǎo)，通過對(duì)國家亟待發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)、能源、交通等，實(shí)行股市融資及資本運(yùn)作，以解決國家因財(cái)力有限而不能滿足的產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求的困難，促進(jìn)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)集約成長的一種有效的金融工具。五是制定一些傾斜性的優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng),為企業(yè)債券、股票的發(fā)行和基金的運(yùn)作創(chuàng)造良好的環(huán)境,充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場(chǎng)為涉農(nóng)公司融通資金的作用,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動(dòng)力。
3、建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔(dān)保體系。
中小企業(yè)信用擔(dān)保是由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，由提保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或者履行債務(wù)，它是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)擔(dān)保品不足的障礙，彌補(bǔ)中小企業(yè)信用的不足，改變資本供求雙方的利潤流和剩余控制權(quán)配置結(jié)構(gòu)，分散金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資交易的發(fā)生，進(jìn)而優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，要將龍頭企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善為龍頭企業(yè)服務(wù)的金融服務(wù)體系。解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難、擔(dān)保難、抵押難的問題，降低部分銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行給龍頭企業(yè)的融資的積極性，關(guān)鍵是建立龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系應(yīng)以中小企業(yè)間互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民營商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，建立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為轄區(qū)內(nèi)包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)，開展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保業(yè)務(wù)，并配合人民銀行、財(cái)政等部門，對(duì)轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間約定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性較大的項(xiàng)目應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制性的再擔(dān)保。 中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行要建立良好的合作關(guān)系，共同做好對(duì)龍頭企業(yè)貸后資金運(yùn)用的監(jiān)管工作。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以選擇協(xié)作銀行并進(jìn)行授信管理，與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例等內(nèi)容后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行，在企業(yè)向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)，由銀行自主決定是否發(fā)放擔(dān)保貸款，貸款損失按責(zé)任分?jǐn)偙壤謸?dān)。
4、大力扶持社會(huì)化服務(wù)的支撐體系，改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的社會(huì)環(huán)境。
一是積極支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。農(nóng)村市場(chǎng)體系的建立健全和市場(chǎng)服務(wù)功能的完善，是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的重要環(huán)節(jié)，也是農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展必不可少的重要內(nèi)容。因此，農(nóng)村金融部門要積極參與規(guī)劃，并認(rèn)真選擇開放、統(tǒng)一、競爭有序的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、種苗專業(yè)市場(chǎng)、有機(jī)肥交易市場(chǎng)、農(nóng)機(jī)具租賃市場(chǎng)、要素市場(chǎng)、科技服務(wù)市場(chǎng)等多種類、多層次市場(chǎng)作為支持重點(diǎn)，完善農(nóng)村市場(chǎng)體系和功能，促使批發(fā)、商貿(mào)市場(chǎng)、攤?cè)菏袌?chǎng)為農(nóng)服務(wù)，把生產(chǎn)與市場(chǎng)緊密聯(lián)系起來，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村小城鎮(zhèn)作為農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和市場(chǎng)的重要載體，發(fā)展小城鎮(zhèn)與實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以相得益彰，互為促進(jìn)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步加大農(nóng)村電網(wǎng)改造貸款的投放力度，積極介入中小城市和發(fā)達(dá)“建制鎮(zhèn)”的供水、供電、煤氣、電信、有線電視、環(huán)保等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)土地開發(fā)等建設(shè)項(xiàng)目。二是對(duì)以農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為重點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)繼續(xù)給予支持，擴(kuò)大本地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品的精深加工程度，發(fā)揮它們吸收農(nóng)民就業(yè)、活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用。尤其要注意支持那些為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的相關(guān)企業(yè)和組織，建立起比較完善的市場(chǎng)化服務(wù)體系和保障機(jī)制，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展。
5、要構(gòu)建和發(fā)展農(nóng)村民間金融體系,發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村正式金融安排的補(bǔ)充和輔助作用。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,建立在血緣、親緣、地緣等社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)上的農(nóng)村民間非正式金融安排具有相當(dāng)程度的有效性和合理性,可以在加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下,適當(dāng)給予發(fā)展空間,以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。非正式金融目前對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持。簡單宣布非正式金融非法是不合理的，簡單宣布禁止也是禁不絕的。非正式金融在一定秩序框架下的存在有其必要性和合理性。在封閉的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動(dòng)性較低，非正式金融只要在人緣地緣血緣關(guān)系基礎(chǔ)上運(yùn)作，充分利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的人際信任和社會(huì)排斥之類的非正式制裁機(jī)制，其發(fā)展空間非?？捎^。在相對(duì)開放的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動(dòng)性較高，僅僅依靠信任和非正式制裁機(jī)制還不夠，這就要求某些類型的非正式金融應(yīng)在某種正式秩序框架下運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)部分正式化甚或完全正式化。如果說在封閉的農(nóng)村社區(qū)人們完全可以依賴其所熟知的局部知識(shí)來運(yùn)作非正式金融，那么在較為開放的農(nóng)村社區(qū)，人們既需要利用這些局部知識(shí)，也需要利用法規(guī)政策之類的全局知識(shí)，以降低金融風(fēng)險(xiǎn)。在非正式金融監(jiān)管方面，金融管理當(dāng)局可以發(fā)揮積極的作用，不是強(qiáng)迫其完全正式化或者簡單禁止，而是應(yīng)降低其風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保持其活力。比如，利率高于中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行貸款利率4倍以上的民間借貸才應(yīng)成為該打擊的“高利貸”，利率低于“高利貸”利率的民間借貸，原則上可以用民法加以保護(hù)，尤其是在發(fā)生貸款違約糾紛的情況下。在商品經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的我國廣大農(nóng)村,社會(huì)關(guān)系不僅不是經(jīng)濟(jì)交換的障礙,而是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交換的推動(dòng)力量。建立在社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)上的我國農(nóng)村民間金融其實(shí)是一項(xiàng)有效的制度安排,具有生存的合理性,應(yīng)該在加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管的前提下允許其發(fā)展,以彌補(bǔ)農(nóng)村正式金融安排的不足。
6、選準(zhǔn)信貸支農(nóng)載體框架，提高農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的效益。
農(nóng)村信貸載體的優(yōu)劣，直接關(guān)系到貸款本息能否到期回流和農(nóng)村金融自身經(jīng)營效益的好壞。農(nóng)村金融支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，要根據(jù)農(nóng)村區(qū)域資源特點(diǎn)，以資源開發(fā)為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為核心，因地制宜培育好信貸載體，瞄準(zhǔn)農(nóng)村的主要產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、龍頭企業(yè)等，集中農(nóng)貸資金重點(diǎn)支持，充分發(fā)揮信貸“粘合劑”、“催化劑”作用，把觸角延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，尋求支農(nóng)與提高經(jīng)營效益的最佳結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行擇優(yōu)扶持。（1）農(nóng)村金融部門應(yīng)重點(diǎn)支持“龍頭”企業(yè)發(fā)展，以發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的示范、帶頭作用。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“龍頭”企業(yè)是關(guān)鍵。農(nóng)村金融應(yīng)始終堅(jiān)持把支持“龍頭”企業(yè)作為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重點(diǎn)。要打破產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和所有制界限，從國有、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷企業(yè)、私營企業(yè)、合作企業(yè)、股份制企業(yè)等現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)成份中，選擇那些對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有輻射面廣、帶動(dòng)力強(qiáng)、經(jīng)營規(guī)模大、資金實(shí)力雄厚、經(jīng)濟(jì)效益優(yōu)良、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，并與農(nóng)產(chǎn)、基地以及相關(guān)企業(yè)建有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的骨干企業(yè)作為信貸支持的重點(diǎn)對(duì)象。（2）農(nóng)村金融部門應(yīng)大力支持“主導(dǎo)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。發(fā)展具有本地特色和部分優(yōu)勢(shì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的依托和樞紐，只有圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品形成規(guī)模化、系列化的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地才能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化組織的最終形成，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營成功的根本。因此，農(nóng)村金融部門在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中，必須把支持農(nóng)產(chǎn)品商品基地建設(shè)作為發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵來支持。按照區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)的要求，積極參與當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的正確選定。以主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)本地區(qū)農(nóng)業(yè)逐步向生產(chǎn)專業(yè)化、集約化、規(guī)?；胺?wù)社會(huì)化方向發(fā)展，以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐。（3）農(nóng)村金融部門應(yīng)積極支持科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的后勁。一是選擇那些經(jīng)營規(guī)模較大，產(chǎn)品科技含量較高，品質(zhì)好、效益佳，生產(chǎn)經(jīng)營誠實(shí)守信的專業(yè)戶和科技示范戶予以積極支持。并使代款量與其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營者的承受能力相適應(yīng)，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村金融部門自身效益的實(shí)現(xiàn)。二是選擇農(nóng)村新涌現(xiàn)出的各種技術(shù)協(xié)會(huì)作為信貸扶持對(duì)象，支持他們建立起跨戶、跨村、跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)的技術(shù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并通過他們以信息、技術(shù)、運(yùn)銷等的交流與配套服務(wù)，促使商品生產(chǎn)形成規(guī)模。三是適當(dāng)選擇符合貸款條件，技術(shù)力量強(qiáng)，經(jīng)營成績突出，經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)科研及新技術(shù)推廣機(jī)構(gòu)予以熱情支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)化地域載體的建立和農(nóng)業(yè)科研成果轉(zhuǎn)化體系的形成，提高農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣服務(wù)水平，進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程。（4）農(nóng)村金融部門應(yīng)熱情支持區(qū)域特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，以突出本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營特點(diǎn)。我國廣大農(nóng)村各地區(qū)的自然條件、地域特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等有較大差異，這就決定了各地農(nóng)村金融部門支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必須從縣情、鄉(xiāng)情、村情、戶情出發(fā)，支持其發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，面向市場(chǎng)發(fā)展當(dāng)?shù)鬲?dú)具特色的產(chǎn)品農(nóng)業(yè)和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，營造區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)，逐步形成具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。并要注重支持集種植、養(yǎng)殖、休閑、生態(tài)保護(hù)、資源開發(fā)為一體的觀賞農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，形成各具特色的區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。
7、規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系。
一是要由以中央政府(包括監(jiān)管機(jī)構(gòu))為主導(dǎo)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐允〖?jí)政府為主導(dǎo)的區(qū)域性監(jiān)管，輔之以中央政府對(duì)省級(jí)政府監(jiān)管者的監(jiān)管。這是一種強(qiáng)調(diào)以省為主的農(nóng)村金融監(jiān)管思路，是由我國農(nóng)村金融需求的多樣性和懸殊的區(qū)域差異性決定的。中央政府的金融監(jiān)管部門應(yīng)將農(nóng)村金融準(zhǔn)入和監(jiān)管的權(quán)限，逐步移交給省級(jí)金融監(jiān)管部門，特別是發(fā)揮后者對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管作用,增強(qiáng)其防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任與積極性,分散全國的金融風(fēng)險(xiǎn)。二是要從合規(guī)型監(jiān)管轉(zhuǎn)向防范風(fēng)險(xiǎn)與提高效率有機(jī)結(jié)合的監(jiān)管，將改善金融監(jiān)管與鼓勵(lì)金融創(chuàng)新結(jié)合起來，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的前瞻性研究和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防范。在維護(hù)農(nóng)村信用社整體穩(wěn)定的前提下,在監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管措施等方面進(jìn)行創(chuàng)新,放手讓農(nóng)村信用社去發(fā)展。如適當(dāng)增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面的自主權(quán);適當(dāng)增加其在存貸款利率期限上的自主權(quán)，增強(qiáng)其自主發(fā)展的能力；適當(dāng)減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅、所得稅、儲(chǔ)蓄利息稅,放寬對(duì)核銷貸款損失的限制等；允許條件較好的農(nóng)村信用社進(jìn)入資金市場(chǎng)；按照農(nóng)村信用社營業(yè)收入的一定比例，提取風(fēng)險(xiǎn)保證基金，并允許稅前列支，建立農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。三是要從側(cè)重市場(chǎng)準(zhǔn)入和事后監(jiān)管，轉(zhuǎn)向市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出和市場(chǎng)運(yùn)作有機(jī)結(jié)合的全程監(jiān)管。
引言
解放前我國農(nóng)村在“人地關(guān)系”高度緊張的基本矛盾制約下，逐漸出現(xiàn)了土地占有權(quán)逐漸分散、而使用權(quán)相對(duì)集中的趨勢(shì)。由于高地租率的壓力，土地使用權(quán)實(shí)際上只能向生產(chǎn)能力強(qiáng)的自耕農(nóng)（亦即中農(nóng)和富農(nóng)）集中。因此，早在解放前土地產(chǎn)權(quán)即已經(jīng)是“兩權(quán)分離”了，這其實(shí)也是使資源配置相對(duì)合理從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要的制度因素。小農(nóng)的基本行為取向是盡可能多地租種土地，以“勞動(dòng)替代資本”投入來增加剩余、從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；但同時(shí)又會(huì)使人口隨之不斷增加，落入發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)指出的“增長陷阱”［2］。我們認(rèn)識(shí)到，土地占有上的不平等不是農(nóng)村貧困、小農(nóng)破產(chǎn)的主要原因。
本篇的分析使我們進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到：舊中國發(fā)生農(nóng)民革命的直接原因是農(nóng)民貧困和農(nóng)業(yè)破產(chǎn)，但從本質(zhì)上看，最主要的原因是工商業(yè)資本和金融資本對(duì)農(nóng)村的過量剝奪。國家以工業(yè)化為目標(biāo)必然會(huì)從農(nóng)業(yè)提取剩余，然而小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)業(yè)剩余太少且高度分散，與工業(yè)化目標(biāo)相沖突。在工商業(yè)發(fā)展的拉動(dòng)下農(nóng)業(yè)商品率不斷提高，為商業(yè)和金融資本進(jìn)入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)打開了大門。而在這兩種能夠與地主經(jīng)濟(jì)結(jié)合的大資本過量榨取小農(nóng)剩余的作用下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)必然衰敗。因此，真正造成農(nóng)民貧困和農(nóng)業(yè)破產(chǎn)的主要因素，其實(shí)是商業(yè)資本的“剪刀差”和金融資本的高利貸。
近年來隨著我國農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)大幅度調(diào)整、商品率不斷提高，農(nóng)村高利貸多有發(fā)生，農(nóng)產(chǎn)品國際貿(mào)易和國內(nèi)流通的問題也愈益復(fù)雜，這些都曾在本世紀(jì)初葉發(fā)生過。因此，研究中國發(fā)展問題的人們有必要以史為鑒。無論今人采取什么途徑追求現(xiàn)代化，都應(yīng)記取工商業(yè)和金融資本剝奪農(nóng)民導(dǎo)致農(nóng)村衰敗的歷史教訓(xùn)。
一、農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)化
隨著19世紀(jì)中葉帝國主義進(jìn)入中國形成的買辦工業(yè)，以及洋務(wù)運(yùn)動(dòng)以后官僚資本和城市以輕紡、食品為主的民族工業(yè)興起，中國農(nóng)村種植結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)產(chǎn)品商品率增加。黃宗智［3］曾經(jīng)分析道：“中國農(nóng)業(yè)在19、20世紀(jì)，成為世界商品市場(chǎng)的一部分，國際需求大大刺激了幾種主要經(jīng)濟(jì)作物的種植——像茶、絲、棉、糖、花生和大豆。對(duì)冀-魯西北區(qū)而言，棉花和花生處于特別重要的地位。同時(shí)，因國際需求而擴(kuò)大的生產(chǎn)，有的后來又被國際競爭所侵蝕……商品化了的中國農(nóng)業(yè)，不再只受國內(nèi)市場(chǎng)動(dòng)向的影響，同時(shí)也受世界性市場(chǎng)的下降影響”。一般認(rèn)為，這對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)而言，當(dāng)然是歷史性的進(jìn)步。
但是，在人地關(guān)系不可能改善的制約下，農(nóng)業(yè)的種植結(jié)構(gòu)調(diào)整意味著比較利益低下的糧食作物種植面積下降，無地少地的貧苦農(nóng)民滿足基本生存的自給自足能力隨之下降，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定也隨糧食的自給能力下降而難以保障。
1 種植結(jié)構(gòu)的變化
農(nóng)業(yè)商品化程度的提高表現(xiàn)為農(nóng)民從種植用于自給的糧食作物逐漸向種植經(jīng)濟(jì)作物轉(zhuǎn)變。比如，河北、山東的植棉面積明顯增長（見表1）：
需求彈性較大而且受市場(chǎng)需求制約的經(jīng)濟(jì)作物面積擴(kuò)大，改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)態(tài)結(jié)構(gòu)。黃宗智［4］指出，“冀-魯西北地區(qū)植棉比例，多至占總耕地面積的30％以上，還有許多占10％至30％……這樣的種植規(guī)模，足以改變當(dāng)?shù)卮迩f的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)以及政治結(jié)構(gòu)”。而河北花生的播種面積，1914－1918年達(dá)200萬畝以上，到30年代，已超過400萬畝。山東則由1920年的200萬畝增加到30年代的500萬畝。山東章丘和濟(jì)陽縣，花生種植達(dá)耕地面積的50％和40％，1924年有約90％的收成輸出，大部分經(jīng)青島遠(yuǎn)銷至馬賽等地［5］。
2 糧食問題：面積下降和輸入增加
20世紀(jì)以來，隨著經(jīng)濟(jì)作物、園藝作物面積擴(kuò)大，糧食作物面積在逐漸縮小。
25年間的種植結(jié)構(gòu)變化是：經(jīng)濟(jì)作物的比例上升明顯，而糧食作物除玉米產(chǎn)量大而不斷上升外，基本處于下降趨勢(shì)。本世紀(jì)初葉糧食輸入的提高幅度大于經(jīng)濟(jì)作物輸出。輸入糧食中，以經(jīng)過加工的大米的增長幅度為最高，小麥次之，表明隨經(jīng)濟(jì)作物增加，主要糧食需求只能靠增加輸入來解決。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定性在商品化進(jìn)程中退居次要地位。
3 農(nóng)業(yè)的專業(yè)化區(qū)域種植
資料顯示，20～30年代全國逐漸形成了專業(yè)化程度較高的農(nóng)業(yè)種植區(qū)域。如蘇、鄂、魯、冀、豫、陜、浙為主要棉產(chǎn)區(qū)；皖、贛、閩、浙、湘、川、滇為主要茶產(chǎn)區(qū)；浙、粵、蘇、川、鄂、湘、魯、冀為主要蠶桑區(qū)，其中以浙粵為最大；魯、豫、 皖、滇為煙草產(chǎn)區(qū)，主要種植美國煙草；東北為大豆產(chǎn)區(qū)；魯、冀、粵、鄂、蘇、桂為花生產(chǎn)區(qū)；長江流域?yàn)槊桩a(chǎn)區(qū)；東北、魯、冀、川、豫是小麥集中區(qū)。由此可以認(rèn)為，我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)以及政治結(jié)構(gòu)，因?yàn)閷I(yè)化的生產(chǎn)和商業(yè)化的交換日益普遍而在不斷改變之中。占有土地較多的農(nóng)民在種植結(jié)構(gòu)調(diào)整中，逐漸向追求貨幣收入的行為取向轉(zhuǎn)變。
二、農(nóng)業(yè)商品率和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化
19世紀(jì)以來種植結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品的商品率不斷提高，而且區(qū)域差別和年際波動(dòng)顯著。民國時(shí)期我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化程度已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)?shù)乃?。這一商品化程度可以從農(nóng)產(chǎn)品自給、銷售和購買各占的比例，以及生活資料自給和購買的比例等指標(biāo)中看出。
1 農(nóng)業(yè)商品率的提高及區(qū)域差別
卜凱［6］的調(diào)查表明，1921～1925年中國17處調(diào)查地的農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)量中自用與銷售的比例達(dá)47.4∶53.6；其中北部為56.5∶43.5，而中東部特別是東部的蘇浙一帶，農(nóng)產(chǎn)物中自給與銷售之比為37.2∶62.8，浙江鎮(zhèn)海出售農(nóng)產(chǎn)物的比例竟高達(dá)83.8%。另外值得注意的是年際波動(dòng)，其中如河北鹽山1922～1923年變動(dòng)達(dá)25%。這些數(shù)據(jù)可能偏高，但仍然能夠說明當(dāng)時(shí)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)自給自足的傳統(tǒng)特征已經(jīng)發(fā)生很大變化。滿鐵的調(diào)查也說明，東北地區(qū)商品化程度相當(dāng)高，而且耕作面積越大，商品化率越高。
另有資料顯示［7］，30年代全部農(nóng)產(chǎn)品的商品率有所提高，惟獨(dú)糧食例外。1931～1937年間，全國的商品糧在糧食總產(chǎn)量中僅占18％。按照商品率高低排序如下：小麥29％，高粱25％，土豆24％，玉米19％，大麥18％，大米15％，小米10％；其他為18％。值得注意的是，農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)而且商品化程度較高的南方，大米的商品糧比例也相當(dāng)?shù)汀＿@與南方在人地關(guān)系更為緊張的條件下經(jīng)濟(jì)作物占地較多有關(guān)。
2 農(nóng)民的生活自給比例仍然較高
由于受剪刀差影響，農(nóng)民生活資料中來自市場(chǎng)購買的比例，大大低于農(nóng)產(chǎn)品銷售的商品率。卜凱［8］20年代的調(diào)查表明，相對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品商品率的不斷提高，農(nóng)民在生活資料上基本上仍然處在半自給的狀況中，自給部分占65.9%，購買部分占34.1％；其中北部自給部分為73.3％，中東部 58.1%, 北方農(nóng)村的自然經(jīng)濟(jì)特色遠(yuǎn)較南方濃厚。但是進(jìn)入30年代以后上述情況有很大改變。農(nóng)民生活資料商品率10年間有了明顯提高，而且南方更高于全國水平［9］：全國農(nóng)民消費(fèi)的生活資料中購買來的糧食達(dá)35％，洋布29.9%，洋襪43％，煤油54.2%，肥皂34.1%，肥料26%，酒48.8%，香煙19.3%。 而江浙農(nóng)民從市場(chǎng)購買的各類生活用品的比率明顯高于全國水平，如浙江則為糧食53％，洋布51.9%，洋襪79.6%，煤油80.3%，肥皂81.5%，肥料52.4%，酒48.8%, 香煙35.1%，可見南方沿海地區(qū)農(nóng)村對(duì)市場(chǎng)的依賴程度更甚。
此外，東三省農(nóng)民飲食品購買部分呈現(xiàn)出與耕地面積增加負(fù)相關(guān)的態(tài)勢(shì)，說明越是自給能力差的貧家（小于15坰）最基本的生活資料中購買部分越多［10］，所受的剝削越重。這與上文提到其農(nóng)產(chǎn)品商品率與耕地面積增加呈正相關(guān)恰恰相反。
馮紫崗的《蘭溪農(nóng)村調(diào)查》對(duì)購買的生活資料在各階級(jí)階層之間的分布情況有清晰的反映。以上數(shù)據(jù)說明，無論總計(jì)還是分類，從市場(chǎng)中購入生活資料的比重大體從地主到佃農(nóng)依次遞減，但佃農(nóng)兼雇農(nóng)購入的生活資料的比重明顯偏高。其中，地主從市場(chǎng)購入總計(jì)達(dá)72.35%，佃農(nóng)兼雇農(nóng)達(dá)97％，雇農(nóng)也達(dá)50.88%。貧富兩極的情況截然不同，地主能夠收取貨幣地租而且有支付能力；而佃農(nóng)兼雇農(nóng)則是由于從土地上獲取的剩余太少，燃料、飲食無法滿足最低需求。
3 農(nóng)戶收支的貨幣化程度
據(jù)卜凱［11］對(duì)全國七省17處各類農(nóng)戶農(nóng)場(chǎng)支出情況的調(diào)查表明，二三十年代，農(nóng)戶收支的貨幣化程度并不比現(xiàn)在低。平均起來，現(xiàn)金支出在自耕農(nóng)達(dá)43.9%，半自耕農(nóng)為42.7%，佃農(nóng)達(dá)39.4%。另一方面在農(nóng)民收入中，現(xiàn)金收入比例平均已超過非現(xiàn)金收入，而且，半自耕農(nóng)收入的貨幣化程度高于自耕農(nóng)，而佃農(nóng)又高于半自耕農(nóng)。
瓦格勒本世紀(jì)初的山東調(diào)查反映了使用土地面積與現(xiàn)金收入的關(guān)系：1913年山東膠州各類農(nóng)戶現(xiàn)金收入對(duì)總收入的百分比排序：42畝地的自耕農(nóng)為38％，20畝地的佃農(nóng)為28.6%，14畝的自耕農(nóng)為24.5%。這也說明使用土地越多，收入的貨幣化程度越高。
種植結(jié)構(gòu)調(diào)整、商品率提高和自給能力下降、收入貨幣化，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這3個(gè)方面在20～30年代的重大變化，為工商業(yè)和金融資本進(jìn)入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，以遠(yuǎn)高于地租的剝削率榨取小農(nóng)剩余提供了條件。
三、商業(yè)資本對(duì)農(nóng)業(yè)的剝奪
商業(yè)資本作為從農(nóng)業(yè)提取剩余的主渠道，對(duì)農(nóng)民的剝削程度遠(yuǎn)甚于地主的地租率，而且隨上文所述之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)商品化提高而愈演愈烈。
1 商業(yè)資本的剝削方式
嚴(yán)中平［12］概括了五種剝削方式：
第一種是從農(nóng)民手里購買農(nóng)副產(chǎn)品時(shí)，利用各種欺詐手段，取得價(jià)格上、數(shù)量上及至幣值上的便宜。例如在山東、河北的煙產(chǎn)區(qū)，煙商用低估、壓秤、索取傭金、支付貶值輔幣、轉(zhuǎn)嫁捐稅負(fù)擔(dān)等等方式，使煙農(nóng)所得實(shí)際價(jià)格僅為名義價(jià)格的70％，在安徽商城和鳳陽，只有50％左右。
第二種是商業(yè)資本與高利貸相結(jié)合，利用農(nóng)民的弱點(diǎn)，用奴役的條件貸給現(xiàn)金、原料、日用品或生產(chǎn)工具，使農(nóng)民以被人為壓低了的價(jià)格的農(nóng)副產(chǎn)品抵償債務(wù)。如江蘇南通，外商將未成熟的棉花用“期買”的形式先行購買，其所估計(jì)的價(jià)格不及市價(jià)的30%～40%，若按利率計(jì)算，壓價(jià)在50％以上。又如在廣東茂名、東昌、陽山，有一種“放谷花”，谷價(jià)由當(dāng)?shù)厣倘斯蓝?，通常合市價(jià)的1/3 。在茂名借1元 ，4個(gè)月 還谷4 斗，價(jià)值超過2元；東昌、陽山多3月貸款，6月收谷，3元債收谷一擔(dān)，約合5元。四川內(nèi)江有“押青山”，以來年甘蔗預(yù)押與糖農(nóng)（糖房），分期取款，普通較時(shí)價(jià)低20%～25%，若毫無收成，至少按平年3～4分付息，順延至下年交蔗。
第三種是用商品償付農(nóng)民出售的農(nóng)產(chǎn)品，一般是品質(zhì)極劣的商品，“這種形式是商品經(jīng)濟(jì)與資本主義所有一般未發(fā)達(dá)的階段所特有的”。如四川滬縣、富順，有的蔗農(nóng)以蔗與糖房換糖，每100斤僅換糖3斤。江蘇東臺(tái)，當(dāng)棉花收摘無人收買時(shí)，棉農(nóng)為生活所逼，不時(shí)拿棉花換糧食和副產(chǎn)品，折價(jià)籽花每擔(dān)5元，而以前的籽花是每擔(dān)20元左右。
第四種是用生產(chǎn)者必需的原材料償付農(nóng)民出售的產(chǎn)品，以使農(nóng)民同原料市場(chǎng)斷絕聯(lián)系，直接受制于商人。如江蘇南通，布商以棉紗向織戶換取土布，每包18支紗作價(jià)比現(xiàn)金購買時(shí)高出0.3～0.5元，而每匹大布作價(jià)又比現(xiàn)賣時(shí)壓低0.1～0.2元。
第五種是直接向農(nóng)民分配原料，使商品生產(chǎn)者成了在家中為資本家工作的雇傭工人。河北高陽，織戶無錢及原料，托人介紹到布線莊領(lǐng)取紗來織布，織8.5斤白布單人工一項(xiàng)就要9角7分，而錢莊所給工資最多只有9角，平均為8角。
2 價(jià)格剪刀差
衡量商業(yè)資本剝削程度的主要指標(biāo)是價(jià)格差，一般用農(nóng)民所得價(jià)格來反映。下表資料反映的是農(nóng)民在終點(diǎn)市場(chǎng)所得的價(jià)格占銷地價(jià)格的百分比。
從上表可以看出，盡管有經(jīng)營費(fèi)用，商人的剝削的程度仍然可觀。其中最低的僅為銷地價(jià)格的不到一半。嚴(yán)中平還認(rèn)為，表中農(nóng)民得到的價(jià)格無疑是高估了的，因?yàn)檫@些價(jià)格中間包括著農(nóng)民運(yùn)往市場(chǎng)的運(yùn)輸費(fèi)，也包括一些中間商販的利潤。而且由于商人的各種榨取手段，農(nóng)民所得到的名義價(jià)格與實(shí)際價(jià)格還有一定的差距。陳翰笙的調(diào)查更表明，這種差距有時(shí)達(dá)1倍以上。
我們還可以通過各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格季節(jié)的指數(shù)變動(dòng)來看商業(yè)資本活動(dòng)的結(jié)果。商業(yè)資本在青黃不接時(shí)抬高價(jià)格，而在收獲后壓低價(jià)格，從這一高一低中商業(yè)資本謀取了超額利潤。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和收獲的季節(jié)性特征，商業(yè)資本的活動(dòng)可以使農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格成倍上漲，江西泰和的小麥價(jià)格指數(shù)差166.3%，湖北黃陂的小麥?zhǔn)?44.9%，湖北遠(yuǎn)安的黃豆價(jià)格差是120％。可見即使在農(nóng)村基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，市場(chǎng)交易也相當(dāng)活躍，商業(yè)資本可以得到頗豐厚利潤。而分散的農(nóng)民只能付出高價(jià)購買生活資料生產(chǎn)資料，出賣產(chǎn)品常常趕在低價(jià)時(shí)，所受的剝削也相當(dāng)多。
個(gè)別地區(qū)的調(diào)查則更具體地反映出價(jià)格剪刀差的差距變化趨勢(shì)。如江西南城縣農(nóng)民所得物價(jià)與所付物價(jià)的變動(dòng)，可以反映出20～30年代隨著工業(yè)化加速發(fā)展而出現(xiàn)的剪刀差擴(kuò)大。
這些指數(shù)表明價(jià)格剪刀差在1937～1944年這8年間呈喇叭口狀的擴(kuò)大趨勢(shì)是明顯的。當(dāng)然，抗戰(zhàn)期間通貨膨脹的影響不能排除，但是應(yīng)該看到，農(nóng)產(chǎn)品作為生活必需品，其在戰(zhàn)時(shí)的價(jià)格上漲本來是應(yīng)該大于其他物品的。
由于在農(nóng)業(yè)的商業(yè)化進(jìn)程中工商業(yè)資本對(duì)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的過量剝奪，農(nóng)村自然經(jīng)濟(jì)日趨解體，農(nóng)民的生產(chǎn)和生活越來越多地受制于市場(chǎng)，也必然無力承受市場(chǎng)供求變動(dòng)和價(jià)格大起大落的摔打，許多人生活日趨艱困。如浙江蠶農(nóng)無錢買桑葉，只得以糠果腹；甚至抱蠶入河。廣東順德50萬蠶農(nóng)（占全縣人口50％），因絲價(jià)不及2/10，工料亦不足抵債而停工，20萬女工入廣州佃工或［13］。
四、農(nóng)村借貸關(guān)系與金融資本活動(dòng)
上文關(guān)于商業(yè)資本對(duì)農(nóng)民的5種剝削方式中，已經(jīng)涉及高利貸與商人結(jié)合的剝削程度遠(yuǎn)甚于地租率的情況。本段專門討論金融資本對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。
1 農(nóng)村借貸普遍化
民國時(shí)期農(nóng)村借貸關(guān)系已經(jīng)頻繁發(fā)生，據(jù)《農(nóng)情報(bào)告》第二年第4期第30頁的材料，各地農(nóng)村中農(nóng)戶借款的家數(shù)達(dá)56％，借糧的家數(shù)也達(dá)48％。全國各省的情況如下：
上表可見，最多的察哈爾省借款的家數(shù)達(dá)79％，借款最少的河南省也達(dá)41％；借糧農(nóng)戶最多的廣西達(dá)58％；最少的綏遠(yuǎn)、河北為33％。有的省借糧農(nóng)戶相對(duì)少是因?yàn)橥恋刭Y源相對(duì)寬舒、土地產(chǎn)出率較高或種植結(jié)構(gòu)并未商品化，所以糧食的自給程度較高。
2 各類農(nóng)戶負(fù)債的差別
各地各類農(nóng)戶負(fù)債不同。金陵大學(xué)農(nóng)經(jīng)系1934～1935年對(duì)各地農(nóng)村共14地區(qū)852戶的調(diào)查表明平均負(fù)債發(fā)生率達(dá)71％，最高的安徽平均有80%農(nóng)戶負(fù)債，最低的江西也有57%。
從不同農(nóng)戶類別負(fù)債發(fā)生率比較來看，佃農(nóng)高于半佃農(nóng)，半佃農(nóng)又高于自耕農(nóng)，同農(nóng)戶的貧困程度一致，越貧苦的農(nóng)民發(fā)生借債的戶數(shù)越多。嚴(yán)中平匯集的同期資料也能反映這一趨勢(shì)。
貧農(nóng)的借債發(fā)生率在廣西蒼梧竟高達(dá)89.4%，最低的河北定縣也達(dá)63％。但負(fù)債與商品化程度的關(guān)系則比較復(fù)雜。
廣西蒼梧1934年借款和借谷戶在中農(nóng)、富農(nóng)和貧農(nóng)之間的分布與上述情況不一致，借谷的農(nóng)戶也是貧農(nóng)多于中農(nóng)，中農(nóng)多于富農(nóng)。但是，借錢戶高低排序則完全相反，富農(nóng)達(dá)66.7%，不但多于中農(nóng)，且成倍地高于貧農(nóng)。這一方面說明擁有財(cái)產(chǎn)多少在借貸發(fā)生時(shí)所起的作用，可抵押財(cái)產(chǎn)越多信用程度高，越容易得到貸款；另一方面也反映出商品化程度越高的農(nóng)戶信用活動(dòng)越頻繁。
3 農(nóng)戶借貸用途
然而據(jù)金陵大學(xué)農(nóng)經(jīng)系1934～1935年的調(diào)查，農(nóng)戶貸款90%以上主要用于生活，其中佃農(nóng)借貸用于生活的比例高達(dá)94%；用于生產(chǎn)的只有半佃農(nóng)較多一些，也僅為11.4%。
上文的剪刀差與這個(gè)資料結(jié)合分析，表明農(nóng)業(yè)面臨雙重困境：一方面農(nóng)業(yè)產(chǎn)出低價(jià)賣出，農(nóng)民除了勞動(dòng)力之外對(duì)農(nóng)業(yè)的其他要素投入較少；另一方面農(nóng)民要高價(jià)購進(jìn)生活用品，貸入資金也只能大多數(shù)用在生活急需上。這似乎形成了一個(gè)促使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)衰敗的惡性循環(huán)。說明農(nóng)業(yè)的商品化對(duì)農(nóng)民而言并不一定是歷史的進(jìn)步。
4 借貸利率
1933～1934年一般性借貸的利率的統(tǒng)計(jì)顯示出借糧食年利高于現(xiàn)金借貸利率好多，多借用糧食的貧苦農(nóng)民所受的剝削也更多。更嚴(yán)重的是借貸利率還在不斷增長之中。
本世紀(jì)初至30年代的25年間利率在農(nóng)村一直處于不斷增長中。南方利率增長的幅度大于東北地區(qū)，按年度計(jì)算廣東臺(tái)山為最高，年增約24%。
表中數(shù)字表明，雖然存在年際波動(dòng)，現(xiàn)金和糧食借貸的利率趨勢(shì)都不斷增長。其中，私人利率最高，年利達(dá)132%；其次是抵押貸款。而合作社的利率盡管最低,1938年僅為1.2，1946年也增長為4.1，年利仍然近50%；而且其貸款總規(guī)模所占比重太?。▍⒁娤卤恚?，對(duì)農(nóng)民只是杯水車薪。此外，糧食借貸如折成月利計(jì)算的話，顯然高于現(xiàn)金借貸。最高的1945、46年，6個(gè)月借錢還糧利率已達(dá)192%。不得不借糧度日的貧苦農(nóng)民雪上加霜。
5 高利貸
據(jù)中央農(nóng)業(yè)實(shí)驗(yàn)所對(duì)15省的調(diào)查［15］，放貸者主要是地主、富農(nóng)和商人，其次是合作社、銀行和商店等各式的金融機(jī)構(gòu)；傳統(tǒng)的錢莊、典當(dāng)和官方的合作金庫等占很小比例。應(yīng)該重視的是，銀行、商店這些新興的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)放出的高利貸比重在不斷增加，而地主、富農(nóng)及商人以及興起不久的合作社發(fā)放高利貸的則在減少。其中銀行占高利貸比重在8年間增長3倍。
6 高利貸的利率
這方面還沒有完整的經(jīng)過統(tǒng)計(jì)整理的材料，只能找到一些零星的記錄［16］。實(shí)物借貸中，湖南衡陽的“標(biāo)谷利”四五月間借谷1石，按當(dāng)時(shí)最高價(jià)格折谷償還，3個(gè)月便增加了3倍以上；江蘇川沙的“翻扛子”和太倉的“利加利”，除加幾成計(jì)算之外，則是春季麥賤時(shí)折成麥，秋季米賤時(shí)又折成米，秋季償還時(shí)也能增至3倍以上，第二年償還甚至增加到10倍以上。山東魚臺(tái)的“青麥利”，青麥未黃時(shí)借糧，兩三個(gè)月要借一還四。
借貨幣高利貸的利率也相當(dāng)高，廣州瓊崖的“五錢市”借100元月利75元；四川宜賓的“金斗翻”是借洋1元，每天付息1角直到還清；湖南桃源的“孤老錢”，每月一對(duì)本，借1元，滿月收2元，兩月后還4元，以此類推；各地的“驢打滾”，也是到期后利息變成本金，又再生利，利上加利；河南新鄭以1月為期，利率4－5分，期滿未還，利率則按月遞增；甘肅皋蘭的“穿碾子”，期限最多一天，利息便20分，過期滾利；常熟的“放過洋（押頭鳥）”以10天為期，也是利上加利。另外，還有的高利貸在借款時(shí)即扣下當(dāng)月利息，或以少計(jì)多，河北臨城就有“六頂十”的。
除了單純的高利貸外，高利貸還與商業(yè)資本結(jié)合了起來，層層加深剝削。廣東茂名有“賣地皮”“賣青苗”、“放谷花”，系收獲前三四個(gè)月預(yù)賣田中的谷，谷價(jià)由田主估定，通常只合市價(jià)的1/3，合收獲時(shí)谷價(jià)的1/2；山東魚臺(tái)的“賒牲畜”一般用現(xiàn)款20元可以買到的牛驢，如果賒買便須120元。
有的高利貸直接與地權(quán)和財(cái)產(chǎn)的抵押相結(jié)合，成為地主掠奪農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的手段之一。一般借高利貸用土地財(cái)產(chǎn)抵押，如期不能償還，則財(cái)產(chǎn)為債權(quán)人所有。如湖北的“頂麥根”是以自己耕種的麥田作抵押，債主收田中的麥子為息，本金則另外還；如無力償還，債主就可將地出租，一直到債務(wù)還清才能贖回。江蘇的“三道連”、綏遠(yuǎn)的“死契粘單”、浙江臨安的“死契活票”，借錢時(shí)除要求寫借契外，還要交出活賣契、地契或直接寫下絕賣死契、田地絕賣契等，到期不能償還，田地則歸債主所有。山西中部的指產(chǎn)借貸，用價(jià)值114元的田地房產(chǎn)抵借15元，月利4分，限5月，如期不還，田地房產(chǎn)歸債主等。
高利貸中也包含超經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制，東北西安、西豐等縣有傭還；廣西有勞役利息，人身抵押和人口典當(dāng)。勞役利息是借洋1元，為債主服務(wù)1天為利息，借滿30天就要全年替?zhèn)鞣?；人身抵押是借錢時(shí)寫明，到期不能償還，須把兒女或本身押交債主家服役，通常月利6～7分，期限最多為1年，屆期淪為奴隸者有的只能抵利息，還要另外交付本金去贖；人口典當(dāng)則是借錢時(shí)把子女典當(dāng)于債主，到債主家做工以抵償利息，如期滿后無力償還債款，則繼續(xù)為債主服役，債主可為其嫁娶，生下子女仍為奴隸。廣東羅定，有“押妻女”，借錢時(shí)妻女抵押給債主，如在債主家懷孕，所生子女歸債主所有，償還時(shí)只能贖回原來的妻子；如無力贖取，妻女便歸債主所有。
五、啟示
1 隨著本世紀(jì)30年代社會(huì)政治的初步穩(wěn)定，中國的工業(yè)化進(jìn)程在帝國主義買辦、官僚資本和民族資本的共同作用下明顯加快，從而拉動(dòng)農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)有了明顯調(diào)整，農(nóng)業(yè)的商品化市場(chǎng)化、農(nóng)戶收支的貨幣化程度也有所提高，專業(yè)化區(qū)域種植使農(nóng)業(yè)剩余有可能形成一定規(guī)模，農(nóng)村市場(chǎng)開始活躍，商業(yè)和金融資本也有了發(fā)展機(jī)會(huì)。
2 商業(yè)和金融是農(nóng)業(yè)剩余流出的主要渠道。這二者都易于與占有農(nóng)業(yè)剩余較多的地主相結(jié)合；但與地主之不同在于，它們處于與農(nóng)業(yè)完全對(duì)立的地位。因此，其合乎經(jīng)濟(jì)理性的行為是在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)剩余少而且分散的條件下，采取擴(kuò)大剪刀差和普遍高利貸的方式過量剝奪農(nóng)民。
3 高利貸所代表的金融資本，加上不斷直接鯨吞著農(nóng)業(yè)剩余的商業(yè)資本在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用，與30年代中國工商業(yè)資本原始積累加速的情況相輔相成，同時(shí)期農(nóng)村擁有生產(chǎn)資料的比例和富裕程度正好與商品化進(jìn)度和負(fù)債率逆向而動(dòng)。尤其值得思考的是：大多數(shù)農(nóng)民借貸都主要是為了應(yīng)付生活急需，而不是為了擴(kuò)大再生產(chǎn)。各類農(nóng)戶在種植結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)的商品化程度提高之中并沒有受益，工商業(yè)資本原始積累是以犧牲農(nóng)業(yè)和小農(nóng)破產(chǎn)、社會(huì)矛盾激化為代價(jià)的。
由此可以認(rèn)為，舊中國對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定格局沖擊最大的，是在國家追求工業(yè)化、城市化的過程中從農(nóng)業(yè)提取剩余最多的商業(yè)資本和高利貸金融資本。所以，中國的農(nóng)民革命，主要起因于工業(yè)化的資本原始積累。
摘 要：在我國新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生了越來越強(qiáng)烈的需求，然而，我國農(nóng)村現(xiàn)存金融狀況卻不能有效的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。本文立足于這一現(xiàn)實(shí)，分析了農(nóng)村金融供給與需求狀況，農(nóng)村金融發(fā)展目前存在的主要問題，以及應(yīng)該采取的措施和遵循的原則。通過這些分析使我們認(rèn)清在建設(shè)新農(nóng)村的背景下，如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展協(xié)調(diào)起來。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；金融支持；金融需求；金融供給
一、問題提出
目前，農(nóng)村金融體系機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄。但是在發(fā)揮作用方面，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)揮的作用并不明顯，農(nóng)發(fā)行基本上變成了一個(gè)糧食銀行，或者說糧棉油的銀行，它不能深入到農(nóng)民生活中的各個(gè)環(huán)節(jié)，特別是不能支撐其他多種經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行是一個(gè)國有商業(yè)銀行，由于贏利動(dòng)機(jī)存在，因此它的許多業(yè)務(wù)從農(nóng)村基層撤出。郵政儲(chǔ)蓄只是一個(gè)儲(chǔ)蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù)，功能過分單一，實(shí)際上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在農(nóng)村信用社的肩上，所有這些狀況決定了必須對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系進(jìn)行變革。
農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題是經(jīng)濟(jì)發(fā)展是發(fā)展中國家普遍面臨的一個(gè)不可逾越的根本性問題。我國是一個(gè)處于“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型”階段并具有“二元經(jīng)濟(jì)”的國家，在當(dāng)前全國范圍內(nèi)進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)的背景下，研究新農(nóng)村建設(shè)的金融支持政策對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重大意義。
二、農(nóng)村金融供給與需求狀況分析
農(nóng)村金融發(fā)展也像其他商品市場(chǎng)一樣，其目的就是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與需求的均衡，發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的促作用，因此我們首先要來了解一下目前農(nóng)村金融供給與需求的一些狀況。
（一）農(nóng)村金融的需求狀況分析
目前農(nóng)村金融需求主體由五個(gè)部分組成，即農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)和農(nóng)村政府，個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的金融需求在大部分地區(qū)是緊密聯(lián)系在一起，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)村金融需求總量中的比重很小，所以農(nóng)村金融需求可以簡單分為農(nóng)戶金融需求、中小企業(yè)金融需求和農(nóng)村政府的金融需求。對(duì)于農(nóng)戶需求來說，發(fā)展程度不同的區(qū)域，農(nóng)戶金融需求是不同的，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度，我們把農(nóng)戶金融需求分為三類，即發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——發(fā)展需求，中等發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和生活需求并重，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——生活需求。對(duì)于中小企業(yè)金融需求來說，由于我國的農(nóng)村企業(yè)絕大多數(shù)為中小企業(yè)，我國農(nóng)村企業(yè)總數(shù)于2004年達(dá)2931萬戶，為農(nóng)村就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長作出了巨大的貢獻(xiàn)。2004年全國農(nóng)村企業(yè)吸納的勞動(dòng)力人數(shù)為14733萬人，占當(dāng)年農(nóng)村勞動(dòng)力總數(shù)的27.9%，2004年，農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造增加值約為45621億元，比2003年增長13%左右。 [①]對(duì)于農(nóng)村政府的金融需求來說，由于農(nóng)村基層政府包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村集體，它們的金融需求不同于農(nóng)戶和中小企業(yè)，它們的金融需求主要是為農(nóng)村提供生產(chǎn)和生活用的公共產(chǎn)品。在一些財(cái)政困難的地區(qū)，政府還通過向農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款彌補(bǔ)稅費(fèi)差額和發(fā)放職工工資。通過這些需求主體來看，農(nóng)村對(duì)金融的需求潛力是巨大的。
（二）農(nóng)村金融的供給分析
從正式金融安排的金融供給角度來看，每年國家以金融剩余的形式對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余進(jìn)行轉(zhuǎn)移，但是在量上十分不足。2004年，我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是15％左右，但農(nóng)業(yè)貸款僅占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的不足6％。四大國有銀行每年以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流出的資金約有3000億元 [②]。郵政儲(chǔ)蓄只吸儲(chǔ)不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農(nóng)村。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資金大量流出導(dǎo)致了農(nóng)村正式金融供求缺口巨大。
然而，自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行開始與農(nóng)村信用社行社分離，國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村信貸資金的壟斷供應(yīng)者，但在實(shí)際運(yùn)營過程中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績的增長，以追求盈利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的合作原則。
從農(nóng)村非正式金融市場(chǎng)供給角度看，主要包括私人自由借貸、私人錢莊、合會(huì)等。具有貸款數(shù)額小，希望手續(xù)簡便、靈活、及時(shí)的特點(diǎn)，并采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。從供給角度看，農(nóng)村貧富差別加大為農(nóng)村非正式金融提供了金融供給的空間。同時(shí)農(nóng)村又缺乏國債等證券投資渠道，使得數(shù)量巨大的民間資本持有者受利益驅(qū)動(dòng)而成為非正式金融的潛在供給者。
三、 農(nóng)村金融存在問題
(一) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的功能沒有充分發(fā)揮
目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，并由此產(chǎn)生了許多難以協(xié)調(diào)的矛盾。首先，農(nóng)村政策金融功能不全，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)我國政策性金融的重任，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不但存在資金來源不穩(wěn)定，資金運(yùn)用效益低下等問題，而且業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能退化，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)定位的變化使得原來農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在，實(shí)行商業(yè)化改革以后，農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤出，留在農(nóng)村的也僅從農(nóng)村吸收存款，不再向農(nóng)戶發(fā)放貸款，這使得其在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。再次，農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社經(jīng)營中商業(yè)化傾向，運(yùn)作不規(guī)范，存在隱性的金融風(fēng)險(xiǎn)。
(二) 民間金融不完善和不規(guī)范
我國農(nóng)村民間金融一直受到打擊和排擠。但是，許多民間金融在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。另外，農(nóng)村民間金融一般具有規(guī)模小，隱匿分散的特點(diǎn)，容易失控，一旦失控，不僅可能導(dǎo)致其自身的系統(tǒng)崩潰，而且還可能波及到農(nóng)村政治社會(huì)的整體穩(wěn)定。因此，如何有效地規(guī)范和保護(hù)民間金融的健康有序發(fā)展是今后農(nóng)村金融體系改革的一個(gè)重要任務(wù)。
（三）金融服務(wù)難以滿足農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)需求
各金融機(jī)構(gòu)之間在農(nóng)村市場(chǎng)缺乏有效競爭導(dǎo)致了農(nóng)村的金融服務(wù)功能逐步弱化。農(nóng)村的金融產(chǎn)品較少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，而現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展時(shí)期，需要大量的資金支持， 金融服務(wù)現(xiàn)狀難以滿足當(dāng)前農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)的需求。
四、構(gòu)建支持新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)體系的措施
（一）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織產(chǎn)權(quán)和治理機(jī)制
目前農(nóng)村基層金融組織產(chǎn)權(quán)不清導(dǎo)致了競爭沒有效率，因此，政府應(yīng)著手建立既適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需要同時(shí)又具有多元化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的農(nóng)村金融組織形式。合作金融作為我國農(nóng)村金融基本的組織形式，已在理論界和實(shí)業(yè)界達(dá)成共識(shí)，但目前以基層農(nóng)村信用社作為唯一的一級(jí)法人合作金融組織形式，既不符合我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展不平衡的國情，也不利于合作金融組織的競爭和發(fā)展，故今后應(yīng)考慮建立多層次與多級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)的農(nóng)村合作金融體系。而對(duì)于作為商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，則可考慮漸進(jìn)式地推進(jìn)從國有獨(dú)資公司制到實(shí)行縱向產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的有限責(zé)任公司制，再到實(shí)行橫向產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的股份有限公司制的產(chǎn)權(quán)改革方式。
（二）發(fā)展農(nóng)村金融組織體系
一方面要對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行合作金融改革， 另外還應(yīng)積極探索農(nóng)村金融的其他發(fā)展模式，力求在農(nóng)村建立起以合作金融為主體，多種金融形式并存的農(nóng)村金融體系。
加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新步伐，健全農(nóng)村金融組織體系。按照農(nóng)村金融需求多層次、多元化的特點(diǎn)，加快構(gòu)建多元化、多層次、多種所有制金融機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融體系。要加快現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)行職能定位，拓寬其政策性業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化其政策性支農(nóng)作用。要改革郵政儲(chǔ)蓄管理體制，建立郵政儲(chǔ)蓄銀行，拓展業(yè)務(wù)范圍，按吸收存款的一定比例發(fā)放小額農(nóng)貸。采取有效措施規(guī)范民間借貸行為，發(fā)揮民間借貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)能力。
（三）鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展
盡管我國對(duì)民間金融一味加以取締，但在正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動(dòng)有著頑強(qiáng)的生命力。據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶借款數(shù)額中72．18%來自各種非正式渠道，其中農(nóng)戶之間借款占非正式的93.12%，而來自正規(guī)渠道的只占27．12%。 [③]因而，我們不能不顧客觀存在和實(shí)際需要，承襲舊規(guī)把民間金融活動(dòng)視為亂集資，簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動(dòng)。對(duì)于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中自發(fā)產(chǎn)生的民間金融，政府應(yīng)該給以承認(rèn)、鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)。首先要提高對(duì)民間金融存在的合理性及其在農(nóng)村金融中地位作用的認(rèn)識(shí)，廢除現(xiàn)有限制民間金融發(fā)展的政策和條條框框。其次給以民間金融在稅收上的優(yōu)惠，減少在資金融通、利率市場(chǎng)化等方面的限制。還有要規(guī)范民間金融的組織形式，對(duì)民間金融活動(dòng)實(shí)行監(jiān)管。
結(jié)論
綜上所述，新農(nóng)村建設(shè)的金融支持改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實(shí)現(xiàn)途徑。雖然我國農(nóng)村金融改革正在從不同的層面展開，政府對(duì)農(nóng)村金融供給萎縮及其導(dǎo)致的嚴(yán)重后果也給予了高度關(guān)注，但從總體上看，農(nóng)村金融改革需要調(diào)整的利益關(guān)系仍十分復(fù)雜，因此構(gòu)建農(nóng)村金融必須要從農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，以便利農(nóng)民、滿足農(nóng)民為著眼點(diǎn)，大力發(fā)展多種類型的金融組織。形成健康、高效、功能完善、分工合理產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系，切實(shí)提高金融服務(wù)于“三農(nóng)”的水平，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，落實(shí)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的方針，使“十一五”規(guī)劃中提出的“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村運(yùn)動(dòng)”的目標(biāo)早日得以實(shí)現(xiàn)。
論文關(guān)鍵詞：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；金融抑制；農(nóng)業(yè)信貸制度
論文摘要：我國農(nóng)村普遍存在的金融抑制嚴(yán)重制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決金融抑制的根本還在于制度創(chuàng)新。本文結(jié)合發(fā)展中國家的金融抑制理論，在對(duì)我國農(nóng)村金融抑制現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，探討了農(nóng)業(yè)信貸制度對(duì)化解農(nóng)村金融抑制的效用，最后提出了構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)信貸制度的基本框架。
2007年“中央一號(hào)”文件提出要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，但長期以來，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入了“低生產(chǎn)率一低收入一低儲(chǔ)蓄、低資本積累一低生產(chǎn)率”的惡性循環(huán)。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為增加資本積累是從“惡性循環(huán)”中解脫出來的一條重要出路，通過對(duì)農(nóng)業(yè)的投人進(jìn)而增加資本積累對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。目前農(nóng)業(yè)信貸資金已經(jīng)成了農(nóng)業(yè)投入的主要資金來源，然而，我國農(nóng)村普遍存在著金融抑制現(xiàn)象，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性不高，對(duì)農(nóng)業(yè)投入嚴(yán)重不足。許多國家的經(jīng)驗(yàn)表明，破解農(nóng)村金融抑制問題的關(guān)鍵在于構(gòu)建與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)信貸制度。因此，構(gòu)建因國情制宜的農(nóng)業(yè)信貸制度，破解農(nóng)村金融抑制難題，已經(jīng)成為一項(xiàng)刻不容緩的任務(wù)。
一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)
(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重
近年來，我國逐步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴(yán)重。有關(guān)資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個(gè)勞動(dòng)密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務(wù)院發(fā)展研究中心2005年對(duì)全國29個(gè)省(直轄市、自治區(qū))、1962個(gè)農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實(shí)際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。
(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給不足
盡管我國農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無利可圖，還可能帶來金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，目前只承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，其他大量的政策性任務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實(shí)；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴(yán)重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足。總體來看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴(yán)重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問題解決的重要因素。
(三)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，資金供求矛盾尖銳
國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的主體，也是農(nóng)村資金外流的主要渠道。農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)撤并和職能調(diào)整后，所剩無幾的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)幾乎成了單純吸收存款的機(jī)構(gòu)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，國有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲(chǔ)余額為2000億元至3000億元，很大部分通過上存凈流出農(nóng)村；定位“只吸收存款不發(fā)放貸款”的郵政儲(chǔ)蓄，將吸收的資金統(tǒng)統(tǒng)上劃到地市級(jí)以上機(jī)構(gòu)，然后轉(zhuǎn)存人民銀行獲得利息收入。資料表明，截至2006年12月末，全國郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1.6萬億元，其中各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占50％以上，成了加劇農(nóng)村資金外流的“罪魁禍?zhǔn)住敝?；農(nóng)村信用社在強(qiáng)調(diào)資金的集中使用，將吸收的農(nóng)村資金上存到縣級(jí)以上機(jī)構(gòu)的同時(shí)，受社會(huì)環(huán)境的影響和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，在信貸投放上也逐漸偏離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。目前，農(nóng)信社每年投入農(nóng)村的資金僅占其吸收存款總額的70％左右，而且這一比重呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢(shì)。農(nóng)村社會(huì)資金流失使得農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上失去了資金“反哺”的支持。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，必然會(huì)加劇資金供求的矛盾：一方面，農(nóng)業(yè)信貸資金需求旺盛，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長的態(tài)勢(shì)；另一方面，資金外流嚴(yán)重，信貸資金流向、流量發(fā)生了新的變化。
(四)農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)，市場(chǎng)調(diào)配信貸資源的作用很難發(fā)揮
農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸資源配置優(yōu)化，增加農(nóng)業(yè)信貸資源總量供給的重要途徑。然而，隨著商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村，農(nóng)村信用社逐漸確立了在農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)上的壟斷地位。面對(duì)近乎壟斷的農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)，農(nóng)信社缺乏金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力，支農(nóng)積極性減弱，業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向明顯，使得資金向收益相對(duì)較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動(dòng)，真正需要資金的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)難以得到貸款的支持，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)對(duì)信貸資源的配置作用。
(五)農(nóng)業(yè)信貸管理機(jī)制不暢，信貸業(yè)務(wù)滯后
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、周期性”等特點(diǎn)，要求農(nóng)業(yè)信貸資金的投入應(yīng)該與之相適應(yīng)。然而，我國的信貸管理機(jī)制存在很多問題，抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。具體表現(xiàn)為：一是嚴(yán)格的信貸管理體制和貸款責(zé)任追究制，影響對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的投入。一方面金融機(jī)構(gòu)為了防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資金實(shí)行集約化管理，上收貸款權(quán)限，基層行授信權(quán)限受到嚴(yán)重限制；另一方面金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款發(fā)放普遍實(shí)行第一責(zé)任制風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款終身追究制，在目前信貸激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)約束不對(duì)等的情況下，導(dǎo)致信貸員“慎貸”、“惜貸”、“怕貸”思想嚴(yán)重，限制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入。二是農(nóng)戶小額信用貸款額度偏小。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，5千到1萬元的小額農(nóng)貸授信額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，資金供求矛盾較為突出。三是貸款利率偏高。目前農(nóng)村信用社貸款利率普遍上浮20％～100％不等，有的還“一浮到頂”，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率較低的現(xiàn)實(shí)相比，農(nóng)民難以承受，也與國家的惠農(nóng)政策相悖。四是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長周期發(fā)展，一些特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期延長，而目前農(nóng)金部門仍采取傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放辦法，無論貸款種類、用途均實(shí)行1年內(nèi)的貸款期限，已不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律。五是農(nóng)業(yè)貸款抵押擔(dān)保難。目前縣級(jí)擔(dān)保體系尚未健全和完善，部分縣市甚至還沒有一家擔(dān)保公司，且涉農(nóng)業(yè)務(wù)稀缺，大部分農(nóng)村中小民營企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)農(nóng)民因缺少擔(dān)保而被拒之于貸款門檻以外，擔(dān)保抵押物缺失已經(jīng)成為農(nóng)民貸款難的突出問題。
二、農(nóng)業(yè)信貸制度效用分析
新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，制度是一種生產(chǎn)力，有效的制度安排會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長和發(fā)展。制度一般具有提供激勵(lì)機(jī)制、降低不確定性、降低交易費(fèi)用、為經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)、抑制人的機(jī)會(huì)主義等功能，其中激勵(lì)和約束是制度的核心功能。化解農(nóng)村金融抑制，確保農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入，從根本上講還是要靠制度創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)信貸制度為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸資金投入提供了制度保障，其具體效用有以下幾點(diǎn)。
(一)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)業(yè)投入
農(nóng)業(yè)信貸制度一方面硬化了農(nóng)業(yè)投入約束機(jī)制，使得農(nóng)業(yè)信貸資金投入不受時(shí)間和外界其他因素的干擾和影響，能夠得到穩(wěn)定和持續(xù)的供給；另一方面，利率控制、財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等作為農(nóng)業(yè)信貸制度的重要措施將調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性，增加對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入。
(二)打破壟斷，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)的作用
農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)的發(fā)展和完善需要制度建設(shè)。農(nóng)業(yè)信貸制度的建立，將充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，激勵(lì)適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新型金融組織進(jìn)入農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)，從而打破目前農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)的局面，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)競爭有序的發(fā)展。
(三)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)信貸高風(fēng)險(xiǎn)的特性，不但抑制了金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性，也在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)信貸作用的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)信貸制度的建立，將增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的可控性，有效地防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(四)改善農(nóng)業(yè)信貸管理體制和運(yùn)作方式
有效的農(nóng)業(yè)信貸管理體制和運(yùn)作方式應(yīng)當(dāng)能夠適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸資金的需求。農(nóng)業(yè)信貸制度針對(duì)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的信貸結(jié)構(gòu)不合理、信貸額度偏低、信貸期限不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、信貸抵押擔(dān)保難等問題，通過改進(jìn)信貸方式、創(chuàng)新信貸品種、下放貸款權(quán)限、降低貸款門檻等措施，為完善農(nóng)業(yè)信貸管理提供制度保障。
(五)強(qiáng)化、引導(dǎo)資金回流農(nóng)村
農(nóng)業(yè)信貸制度以制度的形式明確規(guī)定設(shè)在農(nóng)村的所有金融機(jī)構(gòu)必須將一定比例的資金投放當(dāng)?shù)?，同時(shí)通過利率控制、稅收優(yōu)惠等條件為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造租金，從而引導(dǎo)更多的資金回流農(nóng)村，投向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。
三、我國農(nóng)業(yè)信貸制度構(gòu)建的基本框架
農(nóng)業(yè)信貸制度是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸行為的制度安排或制度規(guī)定，其目的就是在該制度下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能有效地配置信貸資金，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金需求。農(nóng)業(yè)信貸制度主要由農(nóng)業(yè)信貸組織制度、農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)制度、農(nóng)業(yè)信貸管理制度和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度等四部分構(gòu)成。構(gòu)建我國的農(nóng)業(yè)信貸制度需要從四個(gè)方面著手。
(一)農(nóng)業(yè)信貸組織制度
農(nóng)業(yè)信貸組織是構(gòu)成農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)的基本單位，主要包括各種農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)信貸管理機(jī)構(gòu)等。農(nóng)業(yè)信貸組織制度是規(guī)定農(nóng)業(yè)信貸組織設(shè)立、運(yùn)行、關(guān)閉等規(guī)則的制度體系。一個(gè)有效的農(nóng)業(yè)信貸組織制度體系應(yīng)當(dāng)能夠使組織制度的邊際成本與邊際收益相等，農(nóng)業(yè)信貸組織激勵(lì)與約束相容，相互競爭并充滿活力，使得農(nóng)業(yè)信貸資源得到最優(yōu)配置。目前我國提供農(nóng)業(yè)信貸資金的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，今后將增強(qiáng)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，探索適合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的新型金融組織。隨著我國農(nóng)村金融體制改革的深入，商業(yè)性金融、合作金融、政策性金融等金融機(jī)構(gòu)將各司其職、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用。
(二)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)制度
農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)制度是對(duì)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)與規(guī)范，主要包括農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)制度、農(nóng)業(yè)信貸授信條件制度、農(nóng)業(yè)信貸授信權(quán)限制度、農(nóng)業(yè)信貸利率制度和農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保制度。
1 農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)制度。依據(jù)實(shí)際信貸需求的不同導(dǎo)向，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸類型、種類、期限、額度等設(shè)計(jì)不同的結(jié)構(gòu)組合。一般來說，我國面向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，主要包括：合作金融主要提供流動(dòng)性、短期、小額、信用性貸款；政策性金融主要提供流通領(lǐng)域的短期、專項(xiàng)性貸款；商業(yè)性金融主要提供中長期、固定、大額、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押性貸款。
2 農(nóng)業(yè)信貸授信條件制度。我國對(duì)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸，都規(guī)定了嚴(yán)格的、詳細(xì)的具體程序和要求，包括：借款用途、還貸能力、還貸計(jì)劃與方式、借款人資信狀況、經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債率等。規(guī)定授信條件是為了保證信貸安全，提高信貸資金的使用效率。金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格依照授信條件實(shí)施信貸投放。
3 農(nóng)業(yè)信貸授信權(quán)限制度。授信權(quán)限即對(duì)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸資金的權(quán)力限制，包括對(duì)授信類型、授信對(duì)象、授信項(xiàng)目、授信額度等自主選擇權(quán)與決定權(quán)的限制。授信權(quán)限規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)信貸行為和信貸關(guān)系的范圍邊界。我國農(nóng)業(yè)信貸授信權(quán)限仍相對(duì)有限，在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進(jìn)程中，將形成對(duì)農(nóng)村金融需求滿足一定程度的抑制。
4 農(nóng)業(yè)信貸利率制度。我國農(nóng)業(yè)信貸利率制度設(shè)計(jì)，具體包括：商業(yè)性金融提供農(nóng)業(yè)信貸利率參照中央銀行基準(zhǔn)利率作為執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)信貸市場(chǎng)供求關(guān)系決定實(shí)際利率水平，特別貸款項(xiàng)目可以享受優(yōu)惠利率；政策性金融中的非政策性信貸利率參照商業(yè)性金融信貸利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，其中的政策性信貸利率則由國務(wù)院或中央銀行指定利率。政策性信貸的實(shí)際利率通常小于商業(yè)性信貸實(shí)際利率水平，形成的利差由中央銀行或國家財(cái)政給予補(bǔ)救；農(nóng)村合作金融提供的支農(nóng)信貸利率在參照商業(yè)性金融信貸利率的基礎(chǔ)上，其實(shí)際執(zhí)行利率可上浮50％。
5 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保制度。對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供信貸制定、信貸擔(dān)保制度，是為了促進(jìn)并維護(hù)金融機(jī)構(gòu)資金融通安全與效率，保障金融機(jī)構(gòu)金融債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人利益有效保護(hù)。目前。我國金融機(jī)構(gòu)對(duì)于面向“三農(nóng)”的信貸，一般情況下要求提供擔(dān)保，但農(nóng)村信用社提供的農(nóng)戶小額信貸則屬于無擔(dān)保信用貸款。
(三)農(nóng)業(yè)信貸管理制度
根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》以及國務(wù)院、中央銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等有關(guān)銀行行業(yè)法規(guī)法令，為了保障信貸資金的順暢流動(dòng)及其收益安全，我國商業(yè)性金融的信貸資金運(yùn)行與管理，主要實(shí)行：借款人申請(qǐng)制度、貸款行長負(fù)責(zé)制、審貸分離制、分級(jí)審批制、特派參與監(jiān)督制、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度、信貸績效評(píng)估制。農(nóng)村合作金融的信貸資金、政策性金融中的非政策性信貸資金的管理參照商業(yè)性金融的信貸管理制度執(zhí)行；政策性金融中的政策性信貸(如糧油棉收購專項(xiàng)信貸資金、扶貧貸款、康復(fù)扶貧貸款、邊境貧困國有農(nóng)牧場(chǎng)扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、林業(yè)貸款、治沙貸款、專項(xiàng)基本建設(shè)貸款、專項(xiàng)技術(shù)改造貸款)等實(shí)行封閉運(yùn)行與封閉管理制度。
(四)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度
農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性使得農(nóng)業(yè)信貸具有高風(fēng)險(xiǎn)性，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展，削弱了金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持效應(yīng)。因此，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度，對(duì)增強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)，提升農(nóng)業(yè)金融支持效應(yīng)，具有重要意義。具體地說，對(duì)于合作金融提供的農(nóng)業(yè)信貸，應(yīng)在堅(jiān)持合作制原則的基礎(chǔ)上，通過完善合作金融體制、改進(jìn)合作金融治理、加強(qiáng)資本充足性管理等制度途徑加以風(fēng)險(xiǎn)防范與處置；對(duì)于商業(yè)性金融提供的農(nóng)業(yè)信貸，則應(yīng)在堅(jiān)持市場(chǎng)化定位的原則基礎(chǔ)上，堅(jiān)持面向“三農(nóng)”的根本宗旨，通過機(jī)構(gòu)改革、信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化與調(diào)整、轉(zhuǎn)換運(yùn)營重心(以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營為基礎(chǔ)，擴(kuò)大信貸跨度)、有效剝離不良資產(chǎn)、相機(jī)拓展城市業(yè)務(wù)等制度途徑加以風(fēng)險(xiǎn)防范與處置；對(duì)于政策性金融提供的農(nóng)業(yè)信貸，則應(yīng)在堅(jiān)持“政策性與銀行性”均衡的原則基礎(chǔ)上，明確界定政策性金融的信貸權(quán)限與支持邊界、建立健全政策性金融信貸的利益補(bǔ)償機(jī)制、完善信貸資金的封閉運(yùn)行與管理機(jī)制、健全自營制與制相結(jié)合的經(jīng)營體制等制度途徑加以風(fēng)險(xiǎn)防范處置。
內(nèi)容提要：發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，需要大量的資金支持，現(xiàn)有金融和農(nóng)村金融體系在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的諸多問題: 農(nóng)村金融體制改革嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持出現(xiàn)缺位；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身的脆弱性和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營外部融資環(huán)境的不利；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況；缺乏行之有效的信用評(píng)價(jià)體系和完善的信用擔(dān)保體系；等等。因此，我們要構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融支持體系：健全農(nóng)村金融供給體系；健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系；建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔(dān)保體系；大力扶持社會(huì)化服務(wù)的支撐體系；構(gòu)建和發(fā)展農(nóng)村民間金融體系；選準(zhǔn)信貸支農(nóng)載體框架；規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系；等等。
關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融；體系；
一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營需要金融支持
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、集約化、專業(yè)化的必然產(chǎn)物，在國際上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的概念是由美國哈佛大學(xué)商學(xué)院的高德博格在20世紀(jì)50年代后期首先提出的，通常是指從農(nóng)資供應(yīng)如種子、肥料和農(nóng)機(jī)等，到農(nóng)產(chǎn)品、食品加工和食品供應(yīng)等一系列農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、食品加工企業(yè)和專業(yè)協(xié)會(huì)(社會(huì)團(tuán)體)所組成的一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈。在20世紀(jì)50年代，全球農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的交易額為4200億美元，其中農(nóng)產(chǎn)品占1/3以上，據(jù)預(yù)測(cè)，到2028年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化交易額將上升至10萬億美元，其中農(nóng)產(chǎn)品交易額將達(dá)到1萬億美元。在我國，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是1993年山東省在總結(jié)濰坊市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)時(shí)，作為一種新的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略首先提出來的，它是指在農(nóng)業(yè)家庭經(jīng)營的基礎(chǔ)上，通過組織引導(dǎo)一家一戶的分散經(jīng)營，圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，實(shí)行區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營、社會(huì)化服務(wù)、企業(yè)化管理，組建市場(chǎng)牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶，種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、內(nèi)外貿(mào)、農(nóng)工商一體化的生產(chǎn)經(jīng)營體系。具有鮮明的中國特色。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化一經(jīng)提出，就受到了各級(jí)政府、理論界和中央領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是我國繼農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展之后的又一次大規(guī)模的改革，是推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的必然選擇，也是走新型工業(yè)化道路，實(shí)現(xiàn)全面小康水平的必由之路。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是當(dāng)今農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的高級(jí)階段，而中國農(nóng)業(yè)正處在全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程之中，或者說初級(jí)階段。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨向和有效形式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必要手段，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性增長的必由之路。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，按照C—D生產(chǎn)函數(shù)Y=f（K，L，M， A），農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)出水平主要取決于投入農(nóng)業(yè)的資本、勞動(dòng)力、土地和農(nóng)業(yè)技術(shù)（廣義）四種生產(chǎn)要素。目前，資金支持不力是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的突出問題。農(nóng)村金融部門如何發(fā)揮在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的作用，事關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的前景，值得認(rèn)真研究。
金融是經(jīng)濟(jì)的命脈。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，需要大量的資金支持。 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化使農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門的物質(zhì)交流增多，生產(chǎn)的外延在擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的參與者對(duì)金融部門的需求越來越大，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所依托的外部環(huán)境建設(shè)需要金融支持。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要培養(yǎng)各種市場(chǎng)要素，需要生產(chǎn)資料市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品及其加工產(chǎn)品的專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)、社會(huì)化服務(wù)市場(chǎng)等，也需要通訊、交通和倉儲(chǔ)設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。由于建設(shè)項(xiàng)目的公共性和長期性，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要金融支持，尤其是政策性金融的支持。第二、龍頭企業(yè)需要大量的流動(dòng)資金作為收購原料的保障。農(nóng)產(chǎn)品的特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng)，秋季農(nóng)民需要農(nóng)產(chǎn)品變現(xiàn)以解決生活開支后生產(chǎn)資金，這就需要相關(guān)的大型糧棉油加工龍頭企業(yè)集中收購，作為原料儲(chǔ)備，它所需要的流動(dòng)資金貸款數(shù)額是很大的，而且使用時(shí)間相對(duì)集中。第三、龍頭企業(yè)需要便捷全面的金融服務(wù)。從傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)到新興的資信評(píng)估、理財(cái)咨詢、貼現(xiàn)、租賃業(yè)務(wù)，都是現(xiàn)代企業(yè)所需要的。第四、農(nóng)戶需要短期、臨時(shí)性的生產(chǎn)資金，用于收貯、運(yùn)銷和加工， 部分農(nóng)戶需要提供電子匯兌、資金結(jié)算、信用卡、委托收付款等金融服務(wù)。
但從目前情況來看，由于近年來農(nóng)民收入增長緩慢，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)效益下滑，農(nóng)業(yè)的自身積累日益減弱，在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的資金積累能力；從財(cái)政投入看，近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策地位的不斷提高，各級(jí)政府對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的財(cái)政支持不斷增強(qiáng)，中央和地方財(cái)政每年都拿出資金扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，但是資金量不大、且資金分頭管理，難以發(fā)揮更大的效力。再加之縣鄉(xiāng)負(fù)債嚴(yán)重，財(cái)政困難，專項(xiàng)配套資金無從落實(shí)，而以各種方式擠占支農(nóng)資金的事情卻司空見慣，因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的財(cái)政支持短期難有根本改善。金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著多方面的重要功能, 金融通過金融影響儲(chǔ)蓄、投資影響資金的流量結(jié)構(gòu)影響生產(chǎn)要素分配結(jié)構(gòu)影響資金存量結(jié)構(gòu)影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等鏈條作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)要素的投入與要素生產(chǎn)率的提高；政府通過制定實(shí)施如政策性優(yōu)惠貸款、對(duì)商業(yè)性貸款的政策性擔(dān)保等金融政策措施，將資金引向素質(zhì)好、技術(shù)可行和有市場(chǎng)前景的企業(yè)和項(xiàng)目上，可以有效推動(dòng)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和企業(yè)發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必須充分發(fā)揮金融的重要作用，努力營造良好的融資環(huán)境,大力吸引金融資源的參與和支持。也只有為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供金融支持,由支柱產(chǎn)業(yè)推動(dòng)龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織，由龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)農(nóng)戶，從而形成利益拉動(dòng)下的經(jīng)濟(jì)連鎖反應(yīng)，也才能激活農(nóng)村大市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融成長“雙贏”。
二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的融資頸瓶
現(xiàn)有金融和農(nóng)村金融體系在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的主要問題:
1、農(nóng)村金融體制改革嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持出現(xiàn)缺位。
第一、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的移位，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度減弱。據(jù)涉農(nóng)金融部門的大體分工，農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的主要責(zé)任是農(nóng)產(chǎn)品加工、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及縣以下的小城鎮(zhèn)建設(shè)工作。但是近幾年來，隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化改革，包括農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整， 推進(jìn)集約化經(jīng)營， 按照市場(chǎng)份額、成本核算和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的原則，調(diào)整了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，實(shí)行(收縮農(nóng)村)與(拓展城市)并舉戰(zhàn)略，發(fā)展戰(zhàn)略明顯呈現(xiàn)出向城市移位的傾向，同時(shí)，信貸重心轉(zhuǎn)向了城市，新增貸款集中投放到了效益更好、風(fēng)險(xiǎn)更小的重點(diǎn)企業(yè)或行業(yè)，縣和縣以下機(jī)構(gòu)基本上只有辦理存單質(zhì)押貸款，對(duì)法人企業(yè)的貸款均要上報(bào)審批。 第二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融業(yè)務(wù)單一，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化功能殘缺。1994年農(nóng)發(fā)行成立的宗旨、短期任務(wù)是要實(shí)現(xiàn)糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的封閉運(yùn)行，長期任務(wù)則是要充分發(fā)揮增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁的作用。1998年，國務(wù)院決定將農(nóng)發(fā)行承辦的農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、糧棉企業(yè)附營業(yè)務(wù)等項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)重新劃回農(nóng)行。 從此農(nóng)發(fā)行的作用也僅限于加強(qiáng)糧棉油收購資金的封閉運(yùn)行。按照目前的狀況，農(nóng)發(fā)行實(shí)際上是我國糧食流通政策的產(chǎn)物，它根本無法起到增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的作用。 從目前的職能定位和發(fā)揮的作用來看，僅僅是解決了部分農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)問題，離一個(gè)發(fā)展銀行的功能相差太遠(yuǎn)。第三、 農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位和自身實(shí)力較弱，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化力不從心。從現(xiàn)行經(jīng)營管理看，農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位于服務(wù)(三農(nóng))，主要以小額農(nóng)戶貸款、 農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，從期限、額度和方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸需求出現(xiàn)錯(cuò)位。農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化力不從心，主要表現(xiàn)在：一是受結(jié)算和手段等因素制約，農(nóng)信社吸存難度大，歷史包袱沉重，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金實(shí)力有限；二是農(nóng)村信用社無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特別是龍頭企業(yè)的結(jié)算需求。龍頭企業(yè)的市場(chǎng)化、無地域性、靈敏度高等特點(diǎn)要求結(jié)算渠道全國性、暢通性、快捷性，但現(xiàn)有農(nóng)村信用社結(jié)算模式卻不能滿足龍頭企業(yè)結(jié)算需求。
2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化自身的脆弱性和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入。
農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)貸款承受了極高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長,受自然條件影響大,這使農(nóng)業(yè)產(chǎn)出存在很大的不確定性。而農(nóng)產(chǎn)品供求彈性小又使農(nóng)業(yè)面臨相當(dāng)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、周期長、低收益等主要特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的脆弱性。對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新上項(xiàng)目，在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營初期具有投入多、風(fēng)險(xiǎn)大、效益低等特點(diǎn)，作為承貸主體的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大，這在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入，致使一些直接關(guān)系農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的重要基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的貸款投入甚少。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性主要表現(xiàn)在其一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)整體實(shí)力和核心競爭力不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的科技水平不高，內(nèi)部信用達(dá)不到銀行貸款的要求。原始積累歷程短，自有資金匱乏，自有流動(dòng)資金先天不足，經(jīng)營規(guī)模偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度有待進(jìn)一步健全。企業(yè)的資信等級(jí)低，從而沒有在銀行形成長期信用基礎(chǔ)，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔(dān)保貸款能力差。金融部門在充分考慮安全性、流動(dòng)性、益性的原則下，必然對(duì)產(chǎn)業(yè)初始階段龍頭企業(yè)謹(jǐn)小慎微，從而在很大程度上限制農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸投入。
3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營外部融資環(huán)境的不利。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中農(nóng)業(yè)園區(qū)、生產(chǎn)基地建設(shè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)時(shí)培育和發(fā)展均需要貸款的支持。而在我國，長期以來信貸資金分配向國有大中型企業(yè)過度傾斜，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)得不到足夠的信貸支持。
（1）農(nóng)村金融供給的市場(chǎng)割據(jù)特征明顯，缺乏必要的組織協(xié)作。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化數(shù)量眾多的經(jīng)營主體直接導(dǎo)致了農(nóng)村信貸市場(chǎng)需求的分散與競爭性，從而需要多元化的金融組織來滿足。但由于1996年以來的農(nóng)村金融改革取向是在清理取締民間金融背景下的現(xiàn)有正規(guī)金融體制的自我完善，所以農(nóng)村信貸供給仍然表現(xiàn)為市場(chǎng)分割背景下的壟斷格局，無法為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體提供靈活、多元的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行主要支持信用級(jí)別較高但數(shù)量很少的大型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，尤其是國家和省級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)。對(duì)于產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的農(nóng)戶來講，其信貸來源主要是農(nóng)村信用社，但由于農(nóng)村信用社的服務(wù)區(qū)域是按行政區(qū)劃嚴(yán)格分割的，所以農(nóng)戶貸款市場(chǎng)實(shí)際上是一種完全的賣方壟斷結(jié)構(gòu)。對(duì)于數(shù)量眾多的介于農(nóng)戶與大型龍頭企業(yè)之間的各類中小龍頭企業(yè)和經(jīng)濟(jì)組織來講，其信貸市場(chǎng)則是寡頭(農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行)壟斷的，信貸滿足率自然也更低。另外，不同機(jī)構(gòu)之間缺乏必要的組織協(xié)作也是一個(gè)較為突出的問題。伴隨著農(nóng)業(yè)銀行和其他國有金融從農(nóng)村大規(guī)模撤出分支機(jī)構(gòu)，以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村正規(guī)金融在組織形態(tài)上卻止于分立而未發(fā)生市場(chǎng)意義上的協(xié)調(diào)或重組，農(nóng)村信用社主要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)銀行則專注于對(duì)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融服務(wù)，二者業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏協(xié)調(diào)，也不存在功能互補(bǔ)的業(yè)務(wù)。而且，農(nóng)村信用社本身也因?yàn)轶w制和技術(shù)等因素而未能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營上的協(xié)調(diào)配合。
（2）正規(guī)金融體系缺乏應(yīng)有的活力。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中，除了四大國有商業(yè)銀行（其中包括中國農(nóng)業(yè)銀行）外，還有農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄。股份制商業(yè)銀行、城市信用社和城市商業(yè)銀行發(fā)揮的作用不大，一般只涉及少數(shù)較大農(nóng)村企業(yè)的融資。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于農(nóng)業(yè)融資方面（尤其是國家糧棉收購融資方面）的政策性銀行。除郵政儲(chǔ)蓄之外，上述其他農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)均由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，郵政儲(chǔ)蓄主要由國家郵電局監(jiān)管，央行監(jiān)管有限?，F(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面存在的不足，根本原因是改革不到位以及激勵(lì)約束機(jī)制不健全。一方面，我國現(xiàn)有的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生發(fā)展的結(jié)果，因而存在眾所周知的制度缺陷。另一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的行為目標(biāo)是利潤最大化，由此也要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依據(jù)邊際收益等于邊際成本的原則提供資金，但出于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，我國正規(guī)金融發(fā)展過分注重了資產(chǎn)的安全性要求。無論農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社均普遍上收信貸權(quán)力，嚴(yán)格審貸程序和審批條件，強(qiáng)化了不良貸款比例指標(biāo)考核，導(dǎo)致在新增貸款發(fā)放問題上，出現(xiàn)了大量的“惜貸”和“慎貸”行為。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開始收縮業(yè)務(wù)邊界，逐步從農(nóng)村收縮機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)向城市集中，農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放顯著減少。組織不穩(wěn)與功能不定制約了農(nóng)村金融體系支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作用的發(fā)揮。
（3）民間金融的先天不足。由于正規(guī)性金融市場(chǎng)缺位，正規(guī)金融組織不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，因此，非正規(guī)性金融組織（也稱民間金融）在金融管理當(dāng)局抑制的領(lǐng)域之外自發(fā)活躍起來。 農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)是相對(duì)于農(nóng)村官方金融機(jī)構(gòu)而言的，是沒有納入中國人民銀行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其具體的存在形式是農(nóng)村合作基金會(huì)、地下錢莊、地下外匯兌付店和聚合等。長期以來，民間金融在我國基本上被列為地下金融，并一味地進(jìn)行整治。但民間金融就是“整”而不倒，往往是整治的風(fēng)頭上收縮一下，風(fēng)頭一過又“死灰復(fù)燃”，甚至更旺。農(nóng)村民間金融的存在，也充分說明正式金融機(jī)構(gòu)滿足不了農(nóng)民的金融（特別是貸款）服務(wù)需求，而民間金融正好彌補(bǔ)了這種不足。當(dāng)前農(nóng)戶取得借款的主要渠道是民間私人借貸，估計(jì)有50％到65％的農(nóng)戶獲得了非正規(guī)貸款，農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過70％；我國農(nóng)村“高利貸”有8000億元至1.4萬億元。 非正規(guī)金融組織若從實(shí)際產(chǎn)生的效果分析，在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)上的空缺，打破了農(nóng)行、信用社等正規(guī)金融組織一統(tǒng)天下的格局，促進(jìn)了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場(chǎng)的開拓，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。但是，民間借貸一直不具備合法地位，沒有實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，難以有效地補(bǔ)充產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的資金需求，而且，民間非正規(guī)金融組織有其致命的弱點(diǎn)和缺陷，那就是容易違反金融法規(guī)或高利率，擾亂國家金融秩序；相當(dāng)一部分資金可能流向一些不正當(dāng)甚至非法的經(jīng)營活動(dòng)，成為非法活動(dòng)的助推器；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不嚴(yán)格，存在很大隱患。并且相當(dāng)部分的民間借貸仍然采取了口頭約定等不規(guī)范的借貸形式，利率普遍較高，既制約了資金需求，又成為眾多法律糾紛的根源。因此，民間金融的先天不足，導(dǎo)致其難以成為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要力量。
（4）在中間業(yè)務(wù)方面，金融部門的服務(wù)水平遠(yuǎn)難滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務(wù)的品種少，僅能提供開戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù)，而資信評(píng)估、理財(cái)咨詢、承兌匯票、貼現(xiàn)各類等特殊服務(wù)則很少，服務(wù)層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務(wù)，長年正常性的服務(wù)少。更為嚴(yán)重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開戶，其中間業(yè)務(wù)水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。
（5）直接融資比較困難。我國的資本市場(chǎng),無論是股票市場(chǎng)還是債券市場(chǎng),都主要面向國有企業(yè),而且我國絕大多數(shù)農(nóng)村縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)甚至沒有證券交易網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)業(yè)利用資本市場(chǎng)實(shí)施證券融資非常困難。在我國目前的資本市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無論是通過爭取額度直接上市，或通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。龍頭企業(yè)從資本市場(chǎng)融資的數(shù)量也相對(duì)有限。1995年以前,在股票市場(chǎng)上市的龍頭企業(yè)不到5家,1996年之后上市的農(nóng)業(yè)公司數(shù)量開始增加, 但農(nóng)業(yè)類上市公司所募集資金的總量與農(nóng)業(yè)整個(gè)行業(yè)所需要的資金相比，尚有較大的差距。目前上市的龍頭企業(yè)共有59家,但籌資的數(shù)額比較少,所占比例偏低,而且部分上市的龍頭企業(yè)的經(jīng)營領(lǐng)域已經(jīng)脫離了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì),龍頭企業(yè)通過債券方式籌集的資金數(shù)額更是少之又少。2003年1月份統(tǒng)計(jì)，我國滬、深兩市共有32家農(nóng)業(yè)龍頭上市公司，僅占全部上市公司的2.6%，近60 家農(nóng)業(yè)類上市公司，盈利能力普遍低，凈資產(chǎn)收益率往往達(dá)不到再融資的條件要求，上市后所募集的資金也多轉(zhuǎn)入非農(nóng)領(lǐng)域，以取得短期回報(bào)。
3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營者利益的有力手段,它提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收益保障程度,有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營主體的經(jīng)濟(jì)地位,便于其獲得貸款,引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本的流入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低資金融通成本。自1982年中國人民保險(xiǎn)公司試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一度得到了快速平穩(wěn)發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回報(bào)率低,缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù),加之保險(xiǎn)公司實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營,業(yè)務(wù)重點(diǎn)也轉(zhuǎn)向城市,近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前,多數(shù)省市的人保分公司都撤消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位,在一定程度提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估,成為“惜陪貸”的重要因素,加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。
4、缺乏行之有效的信用評(píng)價(jià)體系和完善的信用擔(dān)保體系。
信用評(píng)價(jià)體系的建立和完善，使企業(yè)能夠更加有效地獲得金融支持，強(qiáng)化企業(yè)的間接融資系統(tǒng)。從我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融支持的現(xiàn)狀來看，目前缺乏行之有效的針對(duì)龍頭企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系。以藍(lán)田股份為例，如果當(dāng)時(shí)已經(jīng)建立了一套完善的信用評(píng)價(jià)體系，藍(lán)田股份就有可能及時(shí)規(guī)避盲目擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)，不至于出現(xiàn)信用危機(jī)，也就不會(huì)導(dǎo)致資金鏈條的斷裂和經(jīng)營的失敗。相對(duì)工業(yè)企業(yè)而言,目前農(nóng)業(yè)企業(yè)大多為中小型企業(yè),處于創(chuàng)業(yè)成長期。由于信用擔(dān)保體系的不健全和銀行對(duì)信貸資金安全性、流動(dòng)性、效益性要求的不斷提高,對(duì)于面臨自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)來說,獲得貸款的門檻較高,而已有的政策性貨款在實(shí)踐中也很難落實(shí),直接制約著龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大。
三、構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融支持體系
加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度，既是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展不可缺少的重要條件，也是促使弱質(zhì)農(nóng)業(yè)從落后走向比較發(fā)達(dá)，并最終實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的客觀要求。世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，凡是發(fā)達(dá)國家和新興工業(yè)化國家及地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的進(jìn)程中都離不開金融支持。加大對(duì)農(nóng)業(yè)這種弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的資金支持可以說是一種國際慣例。面對(duì)目前我國農(nóng)村實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化融資難的現(xiàn)狀，要努力形成政策性融資與商業(yè)性融資相結(jié)合,間接融資與直接融資相協(xié)調(diào)的多元化資金支持體系。支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，必須結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，以資源開發(fā)為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為核心，真正將金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展深入到農(nóng)業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，尋求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最佳結(jié)合點(diǎn)。
1、健全農(nóng)村金融供給體系。
要明確現(xiàn)有正規(guī)金融體系的市場(chǎng)定位，真正建立起既公平競爭又分工協(xié)作的多元化組織格局。要有計(jì)劃、分步驟地將設(shè)在農(nóng)村卻很少甚至不發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的國有銀行基層網(wǎng)點(diǎn)撤出農(nóng)村市場(chǎng)，騰出的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施和市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村信用社或其他地方金融機(jī)構(gòu)，有必要保留的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)則必須界定一個(gè)嚴(yán)格的新增存貸款比例。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金使用的監(jiān)督檢查，確保其資金真正用于規(guī)定用途，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，同時(shí)應(yīng)允許其適當(dāng)擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)的范圍，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)田水利建設(shè)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。要盡快調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的利率政策，降低郵政儲(chǔ)蓄資金存放中央銀行的利率水平，最大限度地減少農(nóng)村資金外流，穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序。根據(jù)農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不同，可以允許在少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)試辦農(nóng)村民營銀行，以規(guī)范日益活躍的民間金融活動(dòng)，切實(shí)解決數(shù)量眾多的中小龍頭企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織的金融需求，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。
2、健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。
我國迫切需要建立一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人投資為主體，國家財(cái)政性投資為引導(dǎo)，信貸資金為支持，外資和證券市場(chǎng)資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)融投資體制。拓寬民間投融資渠道，創(chuàng)新農(nóng)民個(gè)人投融資方式，構(gòu)筑一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人投資為主體，國家財(cái)政性投資為引導(dǎo)，信貸資金為支撐，外資和證券市場(chǎng)資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)僅限農(nóng)村義務(wù)教育、公共衛(wèi)生、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老救濟(jì)等社會(huì)保障、農(nóng)業(yè)科技等五項(xiàng)農(nóng)村公共服務(wù)體系的建立，就要10000億元的資金。這么大的資金缺口，光靠政府財(cái)政支出是不可能的，也是不現(xiàn)實(shí)的。因此，唯一的出路是拓寬民間融資渠道，變單一的間接融資為直接融資，引導(dǎo)工商資本、民間資本、外國資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，建立一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人投資為主體，國家財(cái)政性投資為引導(dǎo)，信貸資金為支撐，外資和證券市場(chǎng)資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系和完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，把農(nóng)民存在金融機(jī)構(gòu)里睡覺的錢用起來。
要加快培育農(nóng)業(yè)資本市場(chǎng),充分利用資本市場(chǎng)深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。一是鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)通過兼并收購小企業(yè)和弱勢(shì)企業(yè),通過企業(yè)之間的資產(chǎn)重組和產(chǎn)權(quán)交易,提高資源配置效率,盤活存量資本,壯大龍頭企業(yè)經(jīng)營規(guī)模,實(shí)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張。二是深化龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,組建規(guī)范的股份有限公司,實(shí)施股份制運(yùn)作,促使企業(yè)在同行業(yè)中形成競爭優(yōu)勢(shì),為上市打好基礎(chǔ)。三是加快培育和發(fā)展龍頭企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu),為龍頭企業(yè)通過兼并、收購、重組等資本市場(chǎng)運(yùn)作和盤活農(nóng)業(yè)經(jīng)營性資產(chǎn)提供條件。四是以大型龍頭企業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)為主體、建立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金,對(duì)龍頭企業(yè)和具有市場(chǎng)潛力的產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目進(jìn)行股權(quán)等形式的投資。產(chǎn)業(yè)投資基金是以資本市場(chǎng)為紐帶，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為引導(dǎo)，通過對(duì)國家亟待發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)、能源、交通等，實(shí)行股市融資及資本運(yùn)作，以解決國家因財(cái)力有限而不能滿足的產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求的困難，促進(jìn)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)集約成長的一種有效的金融工具。五是制定一些傾斜性的優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng),為企業(yè)債券、股票的發(fā)行和基金的運(yùn)作創(chuàng)造良好的環(huán)境,充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場(chǎng)為涉農(nóng)公司融通資金的作用,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動(dòng)力。
3、建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔(dān)保體系。
中小企業(yè)信用擔(dān)保是由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，由提保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或者履行債務(wù)，它是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)擔(dān)保品不足的障礙，彌補(bǔ)中小企業(yè)信用的不足，改變資本供求雙方的利潤流和剩余控制權(quán)配置結(jié)構(gòu)，分散金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資交易的發(fā)生，進(jìn)而優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，要將龍頭企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善為龍頭企業(yè)服務(wù)的金融服務(wù)體系。解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難、擔(dān)保難、抵押難的問題，降低部分銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行給龍頭企業(yè)的融資的積極性，關(guān)鍵是建立龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系應(yīng)以中小企業(yè)間互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民營商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，建立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為轄區(qū)內(nèi)包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)，開展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保業(yè)務(wù)，并配合人民銀行、財(cái)政等部門，對(duì)轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間約定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性較大的項(xiàng)目應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制性的再擔(dān)保。 中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行要建立良好的合作關(guān)系，共同做好對(duì)龍頭企業(yè)貸后資金運(yùn)用的監(jiān)管工作。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以選擇協(xié)作銀行并進(jìn)行授信管理，與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例等內(nèi)容后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行，在企業(yè)向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)，由銀行自主決定是否發(fā)放擔(dān)保貸款，貸款損失按責(zé)任分?jǐn)偙壤謸?dān)。
4、大力扶持社會(huì)化服務(wù)的支撐體系，改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的社會(huì)環(huán)境。
一是積極支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。農(nóng)村市場(chǎng)體系的建立健全和市場(chǎng)服務(wù)功能的完善，是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的重要環(huán)節(jié)，也是農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展必不可少的重要內(nèi)容。因此，農(nóng)村金融部門要積極參與規(guī)劃，并認(rèn)真選擇開放、統(tǒng)一、競爭有序的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、種苗專業(yè)市場(chǎng)、有機(jī)肥交易市場(chǎng)、農(nóng)機(jī)具租賃市場(chǎng)、要素市場(chǎng)、科技服務(wù)市場(chǎng)等多種類、多層次市場(chǎng)作為支持重點(diǎn)，完善農(nóng)村市場(chǎng)體系和功能，促使批發(fā)、商貿(mào)市場(chǎng)、攤?cè)菏袌?chǎng)為農(nóng)服務(wù)，把生產(chǎn)與市場(chǎng)緊密聯(lián)系起來，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村小城鎮(zhèn)作為農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和市場(chǎng)的重要載體，發(fā)展小城鎮(zhèn)與實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以相得益彰，互為促進(jìn)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步加大農(nóng)村電網(wǎng)改造貸款的投放力度，積極介入中小城市和發(fā)達(dá)“建制鎮(zhèn)”的供水、供電、煤氣、電信、有線電視、環(huán)保等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)土地開發(fā)等建設(shè)項(xiàng)目。二是對(duì)以農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為重點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)繼續(xù)給予支持，擴(kuò)大本地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品的精深加工程度，發(fā)揮它們吸收農(nóng)民就業(yè)、活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用。尤其要注意支持那些為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的相關(guān)企業(yè)和組織，建立起比較完善的市場(chǎng)化服務(wù)體系和保障機(jī)制，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展。
5、要構(gòu)建和發(fā)展農(nóng)村民間金融體系,發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村正式金融安排的補(bǔ)充和輔助作用。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,建立在血緣、親緣、地緣等社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)上的農(nóng)村民間非正式金融安排具有相當(dāng)程度的有效性和合理性,可以在加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下,適當(dāng)給予發(fā)展空間,以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。非正式金融目前對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持。簡單宣布非正式金融非法是不合理的，簡單宣布禁止也是禁不絕的。非正式金融在一定秩序框架下的存在有其必要性和合理性。在封閉的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動(dòng)性較低，非正式金融只要在人緣地緣血緣關(guān)系基礎(chǔ)上運(yùn)作，充分利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的人際信任和社會(huì)排斥之類的非正式制裁機(jī)制，其發(fā)展空間非?？捎^。在相對(duì)開放的農(nóng)村社區(qū)，由于社區(qū)內(nèi)外人員流動(dòng)性較高，僅僅依靠信任和非正式制裁機(jī)制還不夠，這就要求某些類型的非正式金融應(yīng)在某種正式秩序框架下運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)部分正式化甚或完全正式化。如果說在封閉的農(nóng)村社區(qū)人們完全可以依賴其所熟知的局部知識(shí)來運(yùn)作非正式金融，那么在較為開放的農(nóng)村社區(qū)，人們既需要利用這些局部知識(shí)，也需要利用法規(guī)政策之類的全局知識(shí)，以降低金融風(fēng)險(xiǎn)。在非正式金融監(jiān)管方面，金融管理當(dāng)局可以發(fā)揮積極的作用，不是強(qiáng)迫其完全正式化或者簡單禁止，而是應(yīng)降低其風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保持其活力。比如，利率高于中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行貸款利率4倍以上的民間借貸才應(yīng)成為該打擊的“高利貸”，利率低于“高利貸”利率的民間借貸，原則上可以用民法加以保護(hù)，尤其是在發(fā)生貸款違約糾紛的情況下。在商品經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的我國廣大農(nóng)村,社會(huì)關(guān)系不僅不是經(jīng)濟(jì)交換的障礙,而是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交換的推動(dòng)力量。建立在社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)上的我國農(nóng)村民間金融其實(shí)是一項(xiàng)有效的制度安排,具有生存的合理性,應(yīng)該在加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管的前提下允許其發(fā)展,以彌補(bǔ)農(nóng)村正式金融安排的不足。
6、選準(zhǔn)信貸支農(nóng)載體框架，提高農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的效益。
農(nóng)村信貸載體的優(yōu)劣，直接關(guān)系到貸款本息能否到期回流和農(nóng)村金融自身經(jīng)營效益的好壞。農(nóng)村金融支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，要根據(jù)農(nóng)村區(qū)域資源特點(diǎn)，以資源開發(fā)為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為核心，因地制宜培育好信貸載體，瞄準(zhǔn)農(nóng)村的主要產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、龍頭企業(yè)等，集中農(nóng)貸資金重點(diǎn)支持，充分發(fā)揮信貸“粘合劑”、“催化劑”作用，把觸角延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，尋求支農(nóng)與提高經(jīng)營效益的最佳結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行擇優(yōu)扶持。（1）農(nóng)村金融部門應(yīng)重點(diǎn)支持“龍頭”企業(yè)發(fā)展，以發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的示范、帶頭作用。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“龍頭”企業(yè)是關(guān)鍵。農(nóng)村金融應(yīng)始終堅(jiān)持把支持“龍頭”企業(yè)作為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重點(diǎn)。要打破產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和所有制界限，從國有、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、供銷企業(yè)、私營企業(yè)、合作企業(yè)、股份制企業(yè)等現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)成份中，選擇那些對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具有輻射面廣、帶動(dòng)力強(qiáng)、經(jīng)營規(guī)模大、資金實(shí)力雄厚、經(jīng)濟(jì)效益優(yōu)良、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，并與農(nóng)產(chǎn)、基地以及相關(guān)企業(yè)建有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的骨干企業(yè)作為信貸支持的重點(diǎn)對(duì)象。（2）農(nóng)村金融部門應(yīng)大力支持“主導(dǎo)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。發(fā)展具有本地特色和部分優(yōu)勢(shì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的依托和樞紐，只有圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品形成規(guī)?；?、系列化的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地才能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化組織的最終形成，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營成功的根本。因此，農(nóng)村金融部門在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中，必須把支持農(nóng)產(chǎn)品商品基地建設(shè)作為發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵來支持。按照區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)的要求，積極參與當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的正確選定。以主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)本地區(qū)農(nóng)業(yè)逐步向生產(chǎn)專業(yè)化、集約化、規(guī)?；胺?wù)社會(huì)化方向發(fā)展，以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐。（3）農(nóng)村金融部門應(yīng)積極支持科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的后勁。一是選擇那些經(jīng)營規(guī)模較大，產(chǎn)品科技含量較高，品質(zhì)好、效益佳，生產(chǎn)經(jīng)營誠實(shí)守信的專業(yè)戶和科技示范戶予以積極支持。并使代款量與其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營者的承受能力相適應(yīng)，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村金融部門自身效益的實(shí)現(xiàn)。二是選擇農(nóng)村新涌現(xiàn)出的各種技術(shù)協(xié)會(huì)作為信貸扶持對(duì)象，支持他們建立起跨戶、跨村、跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)的技術(shù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并通過他們以信息、技術(shù)、運(yùn)銷等的交流與配套服務(wù)，促使商品生產(chǎn)形成規(guī)模。三是適當(dāng)選擇符合貸款條件，技術(shù)力量強(qiáng)，經(jīng)營成績突出，經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)科研及新技術(shù)推廣機(jī)構(gòu)予以熱情支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)化地域載體的建立和農(nóng)業(yè)科研成果轉(zhuǎn)化體系的形成，提高農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣服務(wù)水平，進(jìn)而加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程。（4）農(nóng)村金融部門應(yīng)熱情支持區(qū)域特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，以突出本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營特點(diǎn)。我國廣大農(nóng)村各地區(qū)的自然條件、地域特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等有較大差異，這就決定了各地農(nóng)村金融部門支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營必須從縣情、鄉(xiāng)情、村情、戶情出發(fā)，支持其發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，面向市場(chǎng)發(fā)展當(dāng)?shù)鬲?dú)具特色的產(chǎn)品農(nóng)業(yè)和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，營造區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)，逐步形成具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。并要注重支持集種植、養(yǎng)殖、休閑、生態(tài)保護(hù)、資源開發(fā)為一體的觀賞農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，形成各具特色的區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。
7、規(guī)范和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系。
一是要由以中央政府(包括監(jiān)管機(jī)構(gòu))為主導(dǎo)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐允〖?jí)政府為主導(dǎo)的區(qū)域性監(jiān)管，輔之以中央政府對(duì)省級(jí)政府監(jiān)管者的監(jiān)管。這是一種強(qiáng)調(diào)以省為主的農(nóng)村金融監(jiān)管思路，是由我國農(nóng)村金融需求的多樣性和懸殊的區(qū)域差異性決定的。中央政府的金融監(jiān)管部門應(yīng)將農(nóng)村金融準(zhǔn)入和監(jiān)管的權(quán)限，逐步移交給省級(jí)金融監(jiān)管部門，特別是發(fā)揮后者對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管作用,增強(qiáng)其防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任與積極性,分散全國的金融風(fēng)險(xiǎn)。二是要從合規(guī)型監(jiān)管轉(zhuǎn)向防范風(fēng)險(xiǎn)與提高效率有機(jī)結(jié)合的監(jiān)管，將改善金融監(jiān)管與鼓勵(lì)金融創(chuàng)新結(jié)合起來，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的前瞻性研究和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防范。在維護(hù)農(nóng)村信用社整體穩(wěn)定的前提下,在監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管措施等方面進(jìn)行創(chuàng)新,放手讓農(nóng)村信用社去發(fā)展。如適當(dāng)增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面的自主權(quán);適當(dāng)增加其在存貸款利率期限上的自主權(quán)，增強(qiáng)其自主發(fā)展的能力；適當(dāng)減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅、所得稅、儲(chǔ)蓄利息稅,放寬對(duì)核銷貸款損失的限制等；允許條件較好的農(nóng)村信用社進(jìn)入資金市場(chǎng)；按照農(nóng)村信用社營業(yè)收入的一定比例，提取風(fēng)險(xiǎn)保證基金，并允許稅前列支，建立農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。三是要從側(cè)重市場(chǎng)準(zhǔn)入和事后監(jiān)管，轉(zhuǎn)向市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出和市場(chǎng)運(yùn)作有機(jī)結(jié)合的全程監(jiān)管。
論文關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 金融約束 制度安排
論文摘要:分析了現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約,指出,要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)和金融需求,構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系;要擴(kuò)大直接融資渠道,培育農(nóng)村資本市場(chǎng),加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程,解決農(nóng)村信貸資金的外流,健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu),為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù);要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度,解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問題;要放開民間借貸,加快農(nóng)村征信工作進(jìn)程,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境;要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管制度和模式,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管。
黨的十七大報(bào)告提出“堅(jiān)持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為首要任務(wù)”。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)，必須實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過十多年的發(fā)展，其總體水平還處在初級(jí)階段，發(fā)展中面臨著很多問題，其中最主要的就是信貸資金和金融服務(wù)缺失的問題。本文在認(rèn)真剖析現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約的同時(shí)，從現(xiàn)代金融發(fā)展理論和功能視角出發(fā)，提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策和建議。
一、現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約
(一)農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏金融扶持
從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)的角度來看不同的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)決定不同金融機(jī)構(gòu)的滋生和發(fā)展…。我國目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，迫切需要與此產(chǎn)業(yè)性質(zhì)相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生，農(nóng)村信貸資金和金融服務(wù)要素的缺失，恰恰是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失的充分體現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體制雖然經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新，也取得了一定的成績，但是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展不相適應(yīng)。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來看，其市場(chǎng)定位雖然是為“三農(nóng)”服務(wù)的，但從貸款的額度、期限和服務(wù)方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要 ，更不用說需要大量資金支撐的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目的發(fā)展。同時(shí) ，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導(dǎo)地位的國有商業(yè)銀行，深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略，在縣域及農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)向中心城市收縮，信貸業(yè)務(wù)向大中城市傾 斜。據(jù)統(tǒng)計(jì)，4家 國有商業(yè)銀行從1998年開始至今 ，共撤并 3．1萬個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，上收了貸款權(quán)限，縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮。
(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資特別是直接融資制度缺失
盡管我國資本市場(chǎng)發(fā)展較快，但農(nóng)村直接融資所占比重很小，間接融資仍然占主導(dǎo)地位。一是股權(quán)融資渠道狹窄，占比較低。我國較嚴(yán)厲的企業(yè)股票上市條件，只對(duì)大型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)上市有利，導(dǎo)致金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對(duì)稱。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，在中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收人增長中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)，上市的僅有 10％，絕大多數(shù)國家龍頭企業(yè)資金供給主要依靠間接融資。二是債務(wù)融資渠道單一。在中國債券市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后的情況下，長期以來以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè)，外部融資的主要渠道是債務(wù)融資，而債務(wù)融資的90％以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下，農(nóng)村中小企業(yè)就不得不以非正規(guī)金融形式融資，造成企業(yè)成本上升，影響了其發(fā)展。
(三)農(nóng)村金融利率市場(chǎng)改革緩慢，致使大量信貸資金從農(nóng)村流出
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因受自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影晌，生產(chǎn)效果和經(jīng)營效益存在著較大的不穩(wěn)定性和難估測(cè)性；農(nóng)業(yè)實(shí)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營出現(xiàn)的眾多中小企業(yè)，分布廣泛，監(jiān)測(cè)、管理成本相對(duì)較高。因此，金融機(jī)構(gòu)投到農(nóng)村的信貸資金，必須獲得與其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)應(yīng)的回報(bào)，但是由于我國利率市場(chǎng)改革步伐緩慢，國家對(duì)利率的控制較嚴(yán)，投向農(nóng)村的信貸利率，不能覆蓋整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不僅國有商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款，而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款也經(jīng)常出現(xiàn)非農(nóng)化的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2000年至200年9年間我國農(nóng)村資金金融系統(tǒng)外流量累計(jì)高達(dá)27 344億元，且每年呈遞增趨勢(shì)。
(四)金融中介組織不到位，使眾多中小企業(yè)缺少擔(dān)保服務(wù)
我國銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且日常經(jīng)營管理也更加嚴(yán)格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展過程中達(dá)不到銀行貸款所要求的條件，加之縣域范圍內(nèi)基本沒有為中小企業(yè)融資提供服務(wù)的擔(dān)保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)在急需信貸資金支持時(shí)，由于沒有相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保服務(wù)，不能獲得足夠的資金支持，只能依靠自身力量來發(fā)展，喪失了很多發(fā)展機(jī)會(huì)，企業(yè)在緩慢發(fā)展中求增長求生存，很難取得規(guī)模效益。
(五)集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾，使農(nóng)業(yè)企業(yè)有資產(chǎn)而無法抵押
廠房抵押是當(dāng)前銀行信貸通用的一種擔(dān)保形式，也是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑?！稉?dān)保法》明確規(guī)定：“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位，已成為眾多農(nóng)業(yè)企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。
(六)民間融資長期得不到政府的承認(rèn)與支持，削弱了民間資金對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進(jìn)作用
民間借貸自古有之，特別是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展，使民間積累了大量的財(cái)富；同時(shí)農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展，也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補(bǔ)充作用，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國農(nóng)村地區(qū)通過民間借貸的融資高達(dá) 8 000億元至 14 000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性，也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視，地位得不到認(rèn)可、發(fā)展得不到支持，致使農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的困境。
(七)農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級(jí)普遍較低
我國金融機(jī)構(gòu)的征信工作不完善，全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還不普及，不用說是在農(nóng)村，就是在城市對(duì)貸款客戶的認(rèn)定也有困難。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開展得較晚，對(duì)貸款客戶資料的收集存在不少困難，目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒有真正建立起來，而少有的中介機(jī)構(gòu)服務(wù)又不規(guī)范，信息經(jīng)常失真，使得農(nóng)村企業(yè)信用等級(jí)普遍不高，難以得到銀行的支持。再加上當(dāng)前農(nóng)村逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，法律“白條”增多，金融勝訴案件執(zhí)行不到位，兌現(xiàn)的資金甚至不足以彌補(bǔ)維權(quán)的成本開支，使得銀行在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
(八)統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度，削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的效能
農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險(xiǎn)，其服務(wù)對(duì)象是我國的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))、弱勢(shì)群體(農(nóng)民)、弱勢(shì)區(qū)域(農(nóng)村)。在當(dāng)前我國尚未全面建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的情況下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更高于其他商業(yè)銀行，但是金融監(jiān)管部門在制定監(jiān)管指標(biāo)和進(jìn)行日常監(jiān)管工作時(shí)，大多數(shù)還是實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法，沒有考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)特征，區(qū)別情況，分類對(duì)待。
二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策
(一)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)和金融需求，構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系
我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強(qiáng)的地域性和層次性，各種需求主體對(duì)金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性。因此，在構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系時(shí)，應(yīng)從功能視角出發(fā)，以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)，逐步開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，健全和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。國有商業(yè)銀行要把在縣域經(jīng)營的重點(diǎn)放在農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實(shí)際需求，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類，積極拓展金融服務(wù)方式，擴(kuò)大金融服務(wù)領(lǐng)域，在推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，不斷壯大自身實(shí)力。
(二)擴(kuò)大直接融資渠道，培育農(nóng)村資本市場(chǎng)
由于種種原因，中國資本市場(chǎng)發(fā)育較晚，農(nóng)業(yè)運(yùn)用資本市場(chǎng)又更為滯后。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，是一個(gè)資金大量投入的過程，也是一個(gè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的過程。要提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力，必須依靠資本市場(chǎng)、培育和發(fā)展資本市場(chǎng)。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，組建規(guī)范的股份有限公司，實(shí)行股份制運(yùn)作；二是制定優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場(chǎng)上為涉農(nóng)公司融資的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久的動(dòng)力。
(三)加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程，解決農(nóng)村信貸資金外流問題
風(fēng)險(xiǎn)不同，要求的收益也不同，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理。農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象是分散、小額、風(fēng)險(xiǎn)狀況各異的眾多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，客觀上要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有足夠的利率自主權(quán)對(duì)不同的客戶收取不同的利率，從而減少風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。金融市場(chǎng)利率放開后，農(nóng)村地區(qū)資金價(jià)格一般會(huì)呈現(xiàn)出較高的水平，不僅能有效地動(dòng)員農(nóng)村地區(qū)的資源、調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民進(jìn)行貨幣積累的積極性，而且能夠極大地吸引非農(nóng)資金流人、擴(kuò)大資金供應(yīng)。同時(shí)，資金將會(huì)更為有效地使用，從質(zhì)和量兩個(gè)方面保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資的順利進(jìn)行。
(四)健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)
國外經(jīng)驗(yàn)證明，中小企業(yè)因受自身?xiàng)l件限制達(dá)不到銀行貸款所規(guī)定的條件時(shí)，完善的金融中介服務(wù)便是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。因此，應(yīng)由政府出面或者出政策，成立各種類型的擔(dān)保公司，為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營有效益的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，同時(shí)積極推動(dòng)民營資本參與組建擔(dān)保公司，拓寬擔(dān)保公司資本金的來源；發(fā)展信托業(yè)務(wù)，通過為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金；大力興辦金融租賃公司積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務(wù)。
(五)創(chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度，解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問題
修改現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村土地所有權(quán)主體，將宅基地歸農(nóng)民所有，擴(kuò)大集體用地的使用權(quán)，使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)(含抵押)在內(nèi)的土地經(jīng)營權(quán)。建立農(nóng)地使用權(quán)登記管理制度，引入市場(chǎng)競爭機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)地的流轉(zhuǎn)，將農(nóng)地使用權(quán)這種固定的財(cái)產(chǎn)價(jià)值變成流動(dòng)性較高的價(jià)值，優(yōu)化資源配置，擴(kuò)充農(nóng)地貸款資金來源。
(六)放開民間借貸，盡快出臺(tái)《貸款人條例》，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化多渠道融資開辟合法的途徑
實(shí)踐證明，一個(gè)經(jīng)濟(jì)體健康持續(xù)的發(fā)展，應(yīng)該是以民問和社會(huì)投資為主體。特別是在當(dāng)前，不經(jīng)過銀行體系的實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資活動(dòng)，還有助于減少貨幣創(chuàng)造。因此，政府及有關(guān)部門要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，加強(qiáng)對(duì)民間融資的引導(dǎo)與規(guī)范，盡快制定《貸款人條例》等法律法規(guī)，賦予民間融資應(yīng)有的地位，明確其性質(zhì)、活動(dòng)范圍、運(yùn)作方式和借貸原則等，建立長效管理和監(jiān)測(cè)機(jī)制，適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，為民間融資的健康發(fā)展提供法律和制度保證，以便更好地發(fā)揮其彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸資金不足的作用，為縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展服務(wù)。
(七)加快農(nóng)村征信工作進(jìn)程，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境
一個(gè)良好的信用環(huán)境，是增加金融有效供給實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融互動(dòng)發(fā)展的根本所在。因此，要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等征信工作的宣傳力度，提高他們對(duì)征信工作的認(rèn)識(shí)，促使其逐步建立健全財(cái)務(wù)管理、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等規(guī)章制度，提高與銀行打交道的能力。同時(shí)，要不斷完善征信評(píng)價(jià)機(jī)制，規(guī)范對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用評(píng)定的管理工作，提高其信用等級(jí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融信用環(huán)境長效機(jī)制的建設(shè)。
(八)創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管
農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的弱質(zhì)性，決定了對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不能同商業(yè)銀行一樣，應(yīng)給予其更加寬松的監(jiān)管環(huán)境和優(yōu)惠政策。除了在存款準(zhǔn)備金率、存貸款比等方面實(shí)行差別監(jiān)管外，還應(yīng)在市場(chǎng)準(zhǔn)人、資金拆借市場(chǎng)、投資保險(xiǎn)、中間業(yè)務(wù)發(fā)展等各方面給予優(yōu)惠政策，壯大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力，從而支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 金融約束 制度安排
論文摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持，當(dāng)前信貸資金投入不足和金融服務(wù)缺失的問題，是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展最主要的因素。本文在詳細(xì)分析現(xiàn)行金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展制約的基礎(chǔ)上，以現(xiàn)代金融理論為指導(dǎo)，提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策建議。
一、 當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融約束分析
(一)農(nóng)村金融體制改革滯后 ，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不到位
我國農(nóng)村金融體制經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新，雖然取得了不小的成績 。但是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展很不適應(yīng)。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來看，其市場(chǎng)定位雖然是為“三農(nóng)”服務(wù)的，但其服務(wù)的對(duì)象主要是農(nóng)戶和個(gè)體工商戶，從貸款期限、額度和方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能缺位，主要是為糧棉油收購和管理提供信貸資金支持 ，其他政策性業(yè)務(wù) ，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)的開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運(yùn)作起來 ，對(duì)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用乏力；目前已經(jīng)掛牌成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，因受自身經(jīng)營管理的限制，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用十分有限。
(二)作為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的主力軍，農(nóng)信社潛在的風(fēng)險(xiǎn)仍很突出
一是法人治理結(jié)構(gòu)不完善，難以發(fā)揮有效的激勵(lì)約束作用。股東大會(huì)在農(nóng)信社經(jīng)營管理和重大決策事務(wù)中基本上沒有話語權(quán)，難以行使監(jiān)督和決策職能。目前，農(nóng)信社“三會(huì)”制度建設(shè)方面取得的進(jìn)展并不等同于法人治理的完善，這種形式上到位和實(shí)質(zhì)上缺位的潛在風(fēng)險(xiǎn)阻礙了農(nóng)信社的發(fā)展。二是增資擴(kuò)股并未觸及產(chǎn)權(quán)制度改革深層次問題，農(nóng)信社內(nèi)部人控制問題仍然突出。在短期利益的驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)信社為了增資而增資，忽視了通過增資擴(kuò)股改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建有效產(chǎn)權(quán)制度的重要意義，出現(xiàn)了存款化股金、承諾保息、甚至貸款入股等違規(guī)行為，股本金穩(wěn)定性較差。
(三)金融 中介組織不完善 ，使眾多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)因資金制約發(fā)展緩慢
我國銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且 日常經(jīng)營管理也更加嚴(yán)格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，發(fā)展過程中有 86％以上的企業(yè)達(dá)不到銀行貸款所要求的條件，再加之縣域范圍內(nèi)基本沒有為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融資提供服務(wù)的擔(dān)保公司、信托公司或者金融租賃公司等金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)在急需資金時(shí)，只能依靠 自身力量，缺乏足夠的資金支持，喪失了許多快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，只能在緩慢發(fā)展中求生存，不能取得規(guī)模效益。
(四)國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整．削弱 了對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度
對(duì)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導(dǎo)地位的國有商業(yè)銀行 ，深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略。推行集約化經(jīng)營，在縣域及農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)向中心城市收縮，信貸業(yè)務(wù)向大中城市傾斜，占縣域及農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的份額不斷下降，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)、快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，4家國有商業(yè)銀行從 1998年開始至今．共撤并 3．1萬個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，上收了貸款權(quán)限，縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮。
(五)民間融資長期得不到政府的認(rèn)定和支持，制約 了其對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進(jìn)作用
民間借貸自古有之，特別是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展，使民間積累了大量的財(cái)富；同時(shí)農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展，也需要大量資金的支持，在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補(bǔ)充作用，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國農(nóng)村地區(qū)通過民間借貸融資高達(dá) 8000億元至 14000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性．、也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒有引起足夠的重視，地位得不到認(rèn)可、發(fā)展得不到支持。致使農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的雙困境地。
(六)集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾 ，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)有資產(chǎn)而無法抵押
廠房抵押是當(dāng)前銀行信貸通用的一種擔(dān)保形式，也是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑?！稉?dān)保法》明確規(guī)定：“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位。已成為眾多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。
二、域金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對(duì)策及建議
(一)深化農(nóng)村金融體制改革，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供 多元化的金融組織體系
我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強(qiáng)的地域性和層次性，各種需求主體對(duì)金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性。因此，在深化金融體制改革時(shí)，應(yīng)從功能視角出發(fā)，以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)，逐步開放農(nóng)村金融市場(chǎng) ，健全和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。只有這樣 ，才能促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)開展競爭、提高效率，增加農(nóng)業(yè)信貸資金供應(yīng)，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求。
(二)完善農(nóng)信社的管理體制 ，夯實(shí)其為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)的基礎(chǔ)
一是把法人治理制度落到實(shí)處，增強(qiáng)決策的規(guī)范性和科學(xué)性，杜絕管理風(fēng)險(xiǎn)。股東大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)三足鼎立的分權(quán)與制衡治理機(jī)制，是農(nóng)信社順利發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，在實(shí)際操作中，要充分發(fā)揮股東大會(huì)的作用，增強(qiáng)重大經(jīng)營決策的透明性和民主性，確?！叭龝?huì)”各司其職、各負(fù)其責(zé)，推動(dòng)農(nóng)信社不斷發(fā)展壯大。二是擴(kuò)大增資擴(kuò)股的范圍，引入一定比例的民間資本或者外資入股，夯實(shí)基礎(chǔ)，增強(qiáng)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，解決內(nèi)部人自控的問題。三是對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管，要與其他商業(yè)銀行區(qū)別開來，在資本充足率、呆賬核銷、存貸款比等方面給予更加優(yōu)惠的政策。為其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的監(jiān)管環(huán)境。
(三)健全金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu) ，為中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資提供專門服務(wù)
國外實(shí)際經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)因受自身?xiàng)l件限制達(dá)不到銀行貸款所規(guī)定的條件時(shí)。完善的金融中介服務(wù)便是解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融資難的有效途徑。因此，應(yīng)由政府出面或者出政策，成立各種類型的擔(dān)保公司，為產(chǎn)品有訂單、訂單有效益的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，同時(shí)積極推動(dòng)民營資本參與組建擔(dān)保公司，拓寬擔(dān)保公司資本金來源的渠道；發(fā)展信托業(yè)務(wù)，通過為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品，籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金 ；大力興辦金融租賃公司，積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務(wù)。
(四)改現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村土地所有權(quán)主體，將宅基地歸農(nóng)民所有，擴(kuò)大集體用地的使用權(quán)，使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)(含抵押)在內(nèi)的土地經(jīng)營權(quán)；建立農(nóng)地使用權(quán)登記管理制度，引人市場(chǎng)競爭機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)地的流轉(zhuǎn)，將農(nóng)地使用權(quán)這種固定的財(cái)產(chǎn)價(jià)值變成流動(dòng)性較高的價(jià)值，優(yōu)化資源配置，擴(kuò)充農(nóng)地貸款資金來源。
(五)制定支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的法律法規(guī)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供法律保障
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，以法律的形式來支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，比政策更具有連貫性。目前，應(yīng)結(jié)合我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要，盡快制定保護(hù)、支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的法律法規(guī)，為我國早日實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化創(chuàng)造一個(gè)良好的法制環(huán)境。
深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，是黨中央認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十七大精神，在新的歷史起點(diǎn)上發(fā)展中國特色社會(huì)主義的重大戰(zhàn)略部署。它對(duì)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策金融有效發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行新的跨越式飛躍具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史涵義。在舉國上下認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)黨的十七屆三中全會(huì)精神、深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的大好形勢(shì)下，如何進(jìn)一步深化農(nóng)發(fā)行內(nèi)部改革進(jìn)程，不斷打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)政策金融又好又快發(fā)展，是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提出的現(xiàn)實(shí)重大課題，也是新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)政策金融實(shí)踐有效發(fā)展的必由之路。
一、科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵
1、科學(xué)發(fā)展觀的落腳點(diǎn)是要加快發(fā)展。只有堅(jiān)持用發(fā)展的眼光、發(fā)展的思路、發(fā)展的辦法解決發(fā)展中的問題，才能推動(dòng)社會(huì)全面進(jìn)步，才能把中國特色社會(huì)主義事業(yè)不斷推向前進(jìn)。農(nóng)發(fā)行自建行以來，信貸支農(nóng)經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，同樣也經(jīng)歷了許多曲折歷程，但是農(nóng)發(fā)行堅(jiān)持用發(fā)展來克服前進(jìn)道路中的困難，堅(jiān)持用發(fā)展來消除來自各方面的質(zhì)疑，堅(jiān)持用發(fā)展來體現(xiàn)農(nóng)發(fā)行的價(jià)值存在，不斷地將農(nóng)業(yè)政策金融事業(yè)推向前進(jìn)。對(duì)照科學(xué)發(fā)展觀的要求，我們的發(fā)展觀念還不夠解放，利用政策和區(qū)域優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展的力度還不夠大，發(fā)展的步伐和效果還可以實(shí)現(xiàn)更高更快更強(qiáng)。因此，我們必須進(jìn)一步解放思想，不斷更新觀念，以“好字優(yōu)先”為前提，因地制宜謀發(fā)展，搶抓機(jī)遇保發(fā)展，奮力拼搏促發(fā)展。要努力克服思想保守、安于現(xiàn)狀、坐井觀天、不思進(jìn)取的消極思想。著力解決怕?lián)?zé)任、怕冒風(fēng)險(xiǎn)、怕出差錯(cuò)、怕吃虧不討好而錯(cuò)失發(fā)展機(jī)遇的現(xiàn)象和問題，著力通過有效發(fā)展來充分履行好農(nóng)業(yè)政策金融職能，充分發(fā)揮好農(nóng)業(yè)政策金融在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。
2、科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵是要堅(jiān)持有效發(fā)展。近年來，黃石農(nóng)發(fā)行堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，以全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，按照市委、市政府和上級(jí)行的總體工作部署和思路，緊緊圍繞全年工作指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)，堅(jiān)持“好中求快、穩(wěn)中求活、統(tǒng)籌兼顧、創(chuàng)新發(fā)展”的總體要求，不斷加快有效發(fā)展，全面提升辦行水平。好中求快，就是要在確保執(zhí)行政策好、支農(nóng)效果好、資產(chǎn)質(zhì)量好、經(jīng)營效益好的前提下，能夠發(fā)展多快就發(fā)展多快，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展的制高點(diǎn)，力爭各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)入全省系統(tǒng)中等偏前行列和全市金融系統(tǒng)中的靠前行列；穩(wěn)中求活，就是要在保持業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上，加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不斷優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，深化內(nèi)部體制改革，千方百計(jì)增強(qiáng)經(jīng)營管理活力；統(tǒng)籌兼顧，就是在抓好全行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持以人為本，加快其他各項(xiàng)工作的整體提高，為進(jìn)一步提升辦行水平、打造精品銀行、品牌銀行形象提供有力保障；創(chuàng)新發(fā)展，就是要在準(zhǔn)確把握上級(jí)行政策精神的基礎(chǔ)上，結(jié)合本地實(shí)際，創(chuàng)造性地開展工作，打造一批有影響、有形象、有實(shí)效的工作“亮點(diǎn)”，最大限度地挖掘內(nèi)外潛力，推動(dòng)農(nóng)業(yè)政策金融整體工作實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。
3、宏觀政策調(diào)整為農(nóng)發(fā)行堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀創(chuàng)造了有利條件。近年來，黨中央、國務(wù)院在宏觀調(diào)控中，始終強(qiáng)調(diào)要把解決好“三農(nóng)”問題，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，確保糧食安全，增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投入作為全黨工作的重中之重。近年來國家安排的各項(xiàng)財(cái)政支農(nóng)專項(xiàng)資金也越來越多。黨的十七屆三中全會(huì)明確指出，“要拓展農(nóng)發(fā)行支農(nóng)領(lǐng)域，加大政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸支持”。日前，國家為預(yù)防經(jīng)濟(jì)下滑，采取積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，以應(yīng)對(duì)全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和金融海嘯，預(yù)計(jì)到20xx年新增貸款將超過4萬億元，其中20xx年底前政策性銀行將追加1000億元貸款規(guī)模，以支持重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)及農(nóng)副產(chǎn)品收購。這些都為農(nóng)發(fā)行堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀創(chuàng)造了有利的外部環(huán)境和加快發(fā)展的歷史機(jī)遇。
二、堅(jiān)持全面協(xié)調(diào)可持續(xù)原則，加快農(nóng)業(yè)政策金融有效發(fā)展
堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀是一項(xiàng)浩大的系統(tǒng)工程，需要幾代人甚至更長時(shí)間的貫徹落實(shí)和探索發(fā)展，才能在新形勢(shì)下取得中國特色社會(huì)主義建設(shè)的新成效、新成果。聯(lián)系到農(nóng)業(yè)政策金融實(shí)際，實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀必須堅(jiān)持以下幾項(xiàng)基本原則：
1、堅(jiān)持發(fā)展的全面性原則。隨著糧棉流通體制改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍由過去單一支持糧棉油購銷儲(chǔ)業(yè)務(wù),逐步形成以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款業(yè)務(wù)為兩翼的“一體兩翼”格局。黨的十七屆三中全會(huì)明確指出，要進(jìn)一步拓展農(nóng)發(fā)行支農(nóng)領(lǐng)域，加大政策金融對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期建設(shè)信貸支持力度。目前，黃石農(nóng)發(fā)行開辦的主體業(yè)務(wù)為支持糧棉油收購和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，而在農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化、觀光農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)等諸多極有發(fā)展?jié)摿Φ纳孓r(nóng)領(lǐng)域還未嘗試和有效介入。對(duì)此，應(yīng)積極有效推進(jìn)農(nóng)業(yè)開發(fā)等極有發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目營銷，進(jìn)一步加大涉農(nóng)領(lǐng)域信貸支農(nóng)力度，促進(jìn)全行業(yè)務(wù)全面發(fā)展。
2、 堅(jiān)持發(fā)展的協(xié)調(diào)性原則。隨著國家實(shí)施“中部崛起”戰(zhàn)略和武漢“1+8”城市圈建設(shè)“兩型社會(huì)”的契機(jī)，給農(nóng)業(yè)政策金融帶來了難得的歷史性發(fā)展機(jī)遇。在做好傳統(tǒng)糧棉油收購儲(chǔ)備貸款工作的同時(shí)，黃石農(nóng)發(fā)行積極拓展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等涉農(nóng)領(lǐng)域新貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。通過大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促使業(yè)務(wù)發(fā)展駛?cè)搿翱燔嚨馈?；通過積極支持農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，打造業(yè)務(wù)發(fā)展“雙軌道”；通過加大扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和中小企業(yè)發(fā)展，為業(yè)務(wù)有效發(fā)展安上“助推器”。據(jù)調(diào)查，黃石農(nóng)發(fā)行20xx年末貸款總額僅6.5億元，而通過實(shí)施上述涉農(nóng)領(lǐng)域的有效發(fā)展和協(xié)調(diào)運(yùn)作，20xx年9月末該行貸款總額突破20億元大關(guān)，達(dá)到20.2億元，不到三年時(shí)間貸款規(guī)模翻了三番，年均增長速度100%以上，其中涉及國計(jì)民生的重大項(xiàng)目和中長期貸款總額近13億元，占貸款總額的64.4%。通過業(yè)務(wù)有效發(fā)展，黃石農(nóng)發(fā)行為實(shí)施“中部崛起”戰(zhàn)略、武漢“1+8”城市圈建設(shè)“兩型社會(huì)”和構(gòu)建和諧黃石做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
3、堅(jiān)持發(fā)展的漸進(jìn)性原則。發(fā)展應(yīng)該是循序漸進(jìn)式的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況、企業(yè)發(fā)育成熟程度、信貸支農(nóng)區(qū)域特征和地方財(cái)政實(shí)力狀況等實(shí)現(xiàn)漸進(jìn)性發(fā)展。近年來，黃石農(nóng)發(fā)行在堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀的指引下，探索了信貸支農(nóng)的三個(gè)經(jīng)濟(jì)循環(huán)圈的漸進(jìn)性格局，即在黃石城區(qū)實(shí)施以園區(qū)建設(shè)為主導(dǎo)，以紡織、飲料、農(nóng)副產(chǎn)品加工為依托的區(qū)域性產(chǎn)業(yè)行業(yè)信貸支持策略；在大冶市實(shí)施以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為主導(dǎo)，以保健酒、特色農(nóng)副產(chǎn)品加工、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖和飼料加工為依托的區(qū)域性產(chǎn)業(yè)行業(yè)信貸支持策略；在陽新縣實(shí)施以特色糧油加工為主導(dǎo)，以大型水利建設(shè)、中低產(chǎn)田改造、大型農(nóng)場(chǎng)改造升級(jí)、大中型水庫整險(xiǎn)加固、新農(nóng)村村村通道路建設(shè)及種養(yǎng)殖業(yè)、林特產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村能源建設(shè)等項(xiàng)目為依托的區(qū)域性產(chǎn)業(yè)行業(yè)支持策略。
4、堅(jiān)持發(fā)展的可持續(xù)性原則。有效發(fā)展應(yīng)當(dāng)是可持續(xù)的發(fā)展，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展必須正確處理好以下幾個(gè)關(guān)系。一是區(qū)別對(duì)待、有保有壓與宏觀調(diào)控的關(guān)系。國家強(qiáng)調(diào)要更加重視“三農(nóng)”工作,更加重視糧食生產(chǎn),確保糧食安全，保障農(nóng)產(chǎn)品供給,實(shí)現(xiàn)糧棉油的價(jià)格穩(wěn)定和市場(chǎng)穩(wěn)定。在從緊貨幣政策實(shí)施期間,農(nóng)發(fā)行市場(chǎng)籌資難度增加,信貸投放面臨需求旺盛與規(guī)模、資金約束的雙重壓力。對(duì)此，全行上下準(zhǔn)確把握宏觀調(diào)控的要求,未雨綢繆,主動(dòng)應(yīng)對(duì),有保有壓，有進(jìn)有退，采取靈活積極有效的措施,用足用好用活信貸支農(nóng)政策，力促宏觀調(diào)控政策的落實(shí)。二是有效發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。不能盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展，片面注重指標(biāo)完成，而忽視貸款質(zhì)量，放松風(fēng)險(xiǎn)管理，要做到既把握好信貸規(guī)模的總量，又要不斷優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。三是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新型業(yè)務(wù)的關(guān)系。糧棉油收購業(yè)務(wù)作為農(nóng)發(fā)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，是立行之本，應(yīng)始終堅(jiān)持其主體地位不動(dòng)搖。而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等涉農(nóng)領(lǐng)域新貸款業(yè)務(wù)，作為加快農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)有效發(fā)展的“兩翼”必不可少，可以增強(qiáng)整個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展后勁。兩者相輔相成，共同發(fā)展，以確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。四是當(dāng)前發(fā)展與長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)系。隨著糧棉油流通體制的深入改革，農(nóng)發(fā)行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到一定程度的影響。在銀監(jiān)局批復(fù)擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍后，黃石農(nóng)發(fā)行通過商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的有效發(fā)展來改善經(jīng)營狀況，提高經(jīng)營管理水平，為以后更好地服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。五是社會(huì)效益與內(nèi)部效益的關(guān)系。在業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大后，黃石農(nóng)發(fā)行結(jié)合實(shí)際情況，在做好傳統(tǒng)政策性業(yè)務(wù)的同時(shí)，把關(guān)注點(diǎn)放在提升商業(yè)性業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競爭力上來。截止到20xx年9月，全行貸款余額突破20億元，盈利達(dá)到4000余萬元，均創(chuàng)歷史最好水平。自20xx年以來，黃石農(nóng)發(fā)行僅對(duì)全市數(shù)十家省市級(jí)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款10億余元，幫助企業(yè)開拓市場(chǎng)，打造品牌，支持企業(yè)共實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值近50億元，實(shí)現(xiàn)利稅8億余元，幫助解決農(nóng)民工就業(yè)3000余人。在自身發(fā)展的同時(shí)，最大限度地實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益和內(nèi)部效益的共同提高。
三、堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，加快農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)有效發(fā)展
只有堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)政策金融業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。而通過有效發(fā)展的實(shí)施，可以在實(shí)踐中更加深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，為后期的有效發(fā)展創(chuàng)造更高的平臺(tái)和更加有利的條件。
1、發(fā)展是前提和基礎(chǔ)。在20xx年年初，黃石農(nóng)發(fā)行就組織全行上下開展大討論，認(rèn)識(shí)到不發(fā)展就難以發(fā)揮好在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，不發(fā)展就沒有相應(yīng)的社會(huì)地位，不發(fā)展就沒有可持續(xù)再生能力。根據(jù)黃石實(shí)際，因地制宜，制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，其中近期目標(biāo)是通過近兩至三年的有效發(fā)展，使全行貸款總規(guī)模達(dá)到20億元，其中商業(yè)性貸款占全行貸款總額的比重達(dá)到60%以上；中遠(yuǎn)期目標(biāo)則是通過三到五年的有效發(fā)展，使全行貸款總規(guī)模達(dá)到或接近30億元，促使商業(yè)性貸款占全行貸款總額的比重達(dá)到70%以上，形成科學(xué)合理的貸款產(chǎn)品、種類和結(jié)構(gòu)的有機(jī)組合，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā)展。
2、風(fēng)險(xiǎn)防范是核心和保障。隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題，特別是商業(yè)性貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范問題愈加重要，也成為全行業(yè)務(wù)能否有效可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。為避免或減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的經(jīng)營效益，要不斷提升全行信貸管理理念，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控，改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法，建設(shè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)約束，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，為加快業(yè)務(wù)有效發(fā)展提供有利保障。
3、人本管理是支撐和關(guān)鍵?？茖W(xué)發(fā)展觀的支撐和關(guān)鍵是要以人為本。一是要?jiǎng)?chuàng)造尊重人才、鼓勵(lì)進(jìn)步的環(huán)境，形成良好的人才發(fā)展氛圍。鼓勵(lì)和支持全體員工為改革發(fā)展獻(xiàn)言獻(xiàn)策，調(diào)動(dòng)全員謀求發(fā)展的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。二是做好人才隊(duì)伍建設(shè)。結(jié)合全行實(shí)際，逐步建立客戶、信貸、財(cái)會(huì)、審計(jì)等各個(gè)專業(yè)的人才儲(chǔ)備庫，充分挖掘系統(tǒng)內(nèi)各領(lǐng)域的專業(yè)人才。三是優(yōu)化員工隊(duì)伍的知識(shí)結(jié)構(gòu)。加大對(duì)員工積極參加各種學(xué)歷學(xué)習(xí)和專業(yè)資格考試，促進(jìn)全體員工向一專多能的復(fù)合型人才發(fā)展。四是建設(shè)一支高素質(zhì)的干部隊(duì)伍。對(duì)群眾公認(rèn)、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)且符合任用條件的職工，要積極培養(yǎng)、推薦、任用，充實(shí)到各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部隊(duì)伍中。
4、有效發(fā)展是歸宿和目標(biāo)。農(nóng)發(fā)行作為建設(shè)新農(nóng)村的銀行，以支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為己任，致力于“三農(nóng)”政策的貫徹與實(shí)施。隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，農(nóng)發(fā)行應(yīng)實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格執(zhí)行國家政策和謀求利益最大化的雙重目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)自身有效發(fā)展，打造現(xiàn)代精品銀行。通過支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)來帶動(dòng)自身的有效發(fā)展，從而能更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。
5、文化建設(shè)是信念和宗旨。深入開展企業(yè)文化建設(shè)活動(dòng)，不斷完善企業(yè)文化建設(shè)的各種軟硬件設(shè)施，將企業(yè)文化建設(shè)融入到經(jīng)營發(fā)展的全過程，內(nèi)化于心，外化于形，固化于制。要進(jìn)一步樹立至誠服務(wù)理念，增強(qiáng)對(duì)內(nèi)、對(duì)外的服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)建和諧的發(fā)展環(huán)境，進(jìn)一步增強(qiáng)員工的凝聚力、向心力和歸屬感，努力創(chuàng)造一個(gè)與社會(huì)環(huán)境相融合、與改革發(fā)展相適應(yīng)、具有農(nóng)發(fā)行特色的風(fēng)正、氣順、心齊、勁足、績優(yōu)的和諧環(huán)境，為打造一流的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行提供強(qiáng)大的精神動(dòng)力和文化支持。
[論文關(guān)鍵詞]金融危機(jī) 農(nóng)業(yè) 職業(yè)教育 就業(yè)
[論文摘要]美國金融危機(jī)引發(fā)全球金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，美國的金融危機(jī)也為我國敲響了警鐘，最終也會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)職業(yè)教育產(chǎn)生一定的影響，高等教育界對(duì)此次金融危機(jī)所引發(fā)各類的沖擊也應(yīng)引起足夠的重視。因此職業(yè)教育部門需配合政府的發(fā)展規(guī)劃，深入進(jìn)行改革，加大農(nóng)業(yè)投入，以培養(yǎng)更能適應(yīng)國際競爭環(huán)境農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)人才。
2008年起世界經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了自20世紀(jì)30年代以來最嚴(yán)重的危機(jī)危機(jī)對(duì)全球勞動(dòng)力市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大沖擊，企業(yè)紛紛大幅裁員，數(shù)以千萬計(jì)的勞動(dòng)者加入失業(yè)隊(duì)伍作為與勞動(dòng)力市場(chǎng)關(guān)系最為密切的教育類型，我國又是農(nóng)業(yè)大國。在這一背景下，農(nóng)業(yè)職業(yè)教育受到了怎樣的影響?其在應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中應(yīng)該扮演什么角色?怎樣通過職業(yè)教育為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展培養(yǎng)技能型勞動(dòng)力，增強(qiáng)國家的人力資本存量?這些已經(jīng)成為國際社會(huì)制定應(yīng)對(duì)策略中的重要議題各國經(jīng)驗(yàn)表明，世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)在對(duì)各國職業(yè)教育發(fā)展帶來眾多不利影響的同時(shí)，也提供了更多的機(jī)遇，加強(qiáng)投資改革、擴(kuò)大招生規(guī)模、更新培訓(xùn)內(nèi)容已經(jīng)成為各國職業(yè)教育發(fā)展的共同戰(zhàn)略。雖然世界經(jīng)濟(jì)正在走向復(fù)蘇，但世界職業(yè)教育發(fā)展仍然面臨很多不確定性的挑戰(zhàn)，從實(shí)現(xiàn)未來經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展角度，高度重視職業(yè)教育的發(fā)展，形成更廣闊的職業(yè)教育理念，推動(dòng)職業(yè)教育體系的創(chuàng)新，將成為未來世界職業(yè)教育發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
一、國際金融危機(jī)給我田農(nóng)業(yè)職業(yè)教育帶來的影響
(一)家庭教育經(jīng)費(fèi)的短缺
首先，在職業(yè)教育中，選擇與農(nóng)業(yè)相關(guān)專業(yè)的學(xué)科學(xué)習(xí)的學(xué)生大都來自農(nóng)村。這些學(xué)生之所以選擇農(nóng)業(yè)學(xué)科，主要是基于有鄉(xiāng)土情節(jié)，愿意學(xué)習(xí)到實(shí)用的農(nóng)業(yè)知識(shí)，并為農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)；也和國家傾向農(nóng)業(yè)的政策密不可分，國家和地方政策并重復(fù)制農(nóng)業(yè)：和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村市場(chǎng)潛力巨大息息相關(guān)。
其次，農(nóng)村學(xué)生上職業(yè)學(xué)校的費(fèi)用，一部分來自國家、地方財(cái)政補(bǔ)貼，一部分來自學(xué)校經(jīng)費(fèi)支持，但在生活中主要的生活費(fèi)用還是家庭給予。在全球遭遇金融危機(jī)的情況下，很多在外務(wù)工的農(nóng)民工父母遭到停薪或者失業(yè)的危機(jī)。外出務(wù)工的農(nóng)民多是家庭收入的主要來源，突如其來的失業(yè)，可能致使家庭陷入“財(cái)政危機(jī)”。最直接的可能就是職校生遭遇退學(xué)，因?yàn)樯鐣?huì)觀念和金融危機(jī)的出現(xiàn)，目光狹隘的農(nóng)民可能會(huì)陷入“讀書無用論”。
第三，家庭教育經(jīng)費(fèi)的短缺，可能會(huì)致使心理脆弱的學(xué)生喪失在校學(xué)習(xí)的信念。中國傳統(tǒng)孝道觀念在這個(gè)時(shí)候會(huì)羈絆學(xué)生產(chǎn)生退血情緒。
(二)職校農(nóng)學(xué)專業(yè)就業(yè)壓力大
局部較發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)小規(guī)模返鄉(xiāng)問題，主要原因是受金融危機(jī)影響，沿海一些農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)甚至關(guān)閉狀態(tài)，農(nóng)學(xué)專業(yè)從業(yè)人員的生活就業(yè)受到了嚴(yán)重影響，外轉(zhuǎn)勞動(dòng)力返鄉(xiāng)的相對(duì)較多，未返鄉(xiāng)的部分勞動(dòng)力也面臨著減薪的壓力，甚至有被裁員的可能。
如果糧食價(jià)格持續(xù)低迷，農(nóng)業(yè)比較效益不能抬頭走高，將使學(xué)農(nóng)業(yè)出生的畢業(yè)生積極性受到打擊。加之畜牧經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的萎靡，將使農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)持續(xù)增收受到較大影響。
歷經(jīng)金融危機(jī)，對(duì)于農(nóng)業(yè)職業(yè)教育來說，既是危機(jī)也是機(jī)遇。關(guān)鍵是社會(huì)、學(xué)校、家庭和個(gè)人如何應(yīng)對(duì)：
二、農(nóng)業(yè)職業(yè)教育應(yīng)對(duì)措施：
(一)加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)校的投入，著力推動(dòng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
在國際金融危機(jī)背景下，農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)校在應(yīng)對(duì)學(xué)生就業(yè)還顯疲軟[3]，還難以承擔(dān)巨大的教育成本投資，而政府作為教育投資、公益性投資的主體，是農(nóng)業(yè)投資中最穩(wěn)定的資金來源，其投資行為具有較強(qiáng)的引導(dǎo)和示范帶動(dòng)作用。中央和各級(jí)財(cái)政要繼續(xù)加大對(duì)職業(yè)教育的資金投入力度，提高農(nóng)業(yè)職業(yè)教育支出在財(cái)政支出中的比重。并且要進(jìn)一步加大農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)力度，加快大型灌區(qū)續(xù)建配套和節(jié)水改造，有效保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步發(fā)展；要繼續(xù)推進(jìn)退耕還林、退耕還草等重大生態(tài)工程建設(shè)，減少農(nóng)業(yè)面源污染，搞好水污染治理工作，切實(shí)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；加快實(shí)施農(nóng)村道路改建、農(nóng)網(wǎng)改造、農(nóng)村通訊、農(nóng)村飲水安全等民生工程，有效提高農(nóng)村居民生活水平以基礎(chǔ)設(shè)施的投入帶動(dòng)農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)生的就業(yè)。
(二)積極轉(zhuǎn)變社會(huì)政府職能，著力促進(jìn)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力就業(yè)
首先，要通過積極發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大農(nóng)村就業(yè)容量。采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)、以工代賑等方式，組織農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力參加水利、道路、造林等政府公共工程建設(shè)，這既有利于把財(cái)政投入直接轉(zhuǎn)化為農(nóng)村現(xiàn)實(shí)購買力，又有利于改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件。
其次，要繼續(xù)實(shí)施農(nóng)村剩余勞動(dòng)力素質(zhì)培訓(xùn)工程，提高農(nóng)村勞動(dòng)力的整體素質(zhì)。
(三)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，著力增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品的技術(shù)競爭優(yōu)勢(shì)
要適應(yīng)國內(nèi)國際市場(chǎng)的需求，逐步優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)質(zhì)量型品種的培育和現(xiàn)有品種品質(zhì)提高技術(shù)的研究和開發(fā)，爭取在農(nóng)作物、畜禽和水產(chǎn)品的優(yōu)良品種選育上實(shí)現(xiàn)重大突破。要加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)后相關(guān)技術(shù)，特別是對(duì)畜禽、水產(chǎn)品、水果和蔬菜以及糧油精深加工等發(fā)展周期較長行業(yè)。
(四)改善農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，拓寬農(nóng)業(yè)利用外資渠道，拓寬農(nóng)業(yè)就業(yè)途徑
第一，要改善我國農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，政府和農(nóng)業(yè)部門要制訂切實(shí)可行的利用外商直接投資規(guī)劃，完善農(nóng)業(yè)利用外資的政策，改革對(duì)農(nóng)業(yè)外商直接投資使用土地的審批、收費(fèi)及管理政策，對(duì)于那些大型的農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和優(yōu)良的項(xiàng)目、投向基礎(chǔ)設(shè)施、回報(bào)期較長的項(xiàng)目給予一定的稅收和信貸政策的優(yōu)惠；逐步放開對(duì)外商投資所需的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的進(jìn)出口管理。進(jìn)一步向外商放開農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，允許外商從事包括農(nóng)產(chǎn)品的倉儲(chǔ)、運(yùn)輸、銷售等活動(dòng)。
第二，要不斷拓寬農(nóng)業(yè)利用外資渠道。積極爭取世界銀行、聯(lián)合國糧農(nóng)組織等國際組織的貸款和援助，用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面的投資以及幫助特困地區(qū)消除貧困。
[論文關(guān)鍵詞]金融危機(jī) 農(nóng)業(yè) 職業(yè)教育 就業(yè)
[論文摘要]美國金融危機(jī)引發(fā)全球金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，美國的金融危機(jī)也為我國敲響了警鐘，最終也會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)職業(yè)教育產(chǎn)生一定的影響，高等教育界對(duì)此次金融危機(jī)所引發(fā)各類的沖擊也應(yīng)引起足夠的重視。因此職業(yè)教育部門需配合政府的發(fā)展規(guī)劃，深入進(jìn)行改革，加大農(nóng)業(yè)投入，以培養(yǎng)更能適應(yīng)國際競爭環(huán)境農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)人才。
2008年起世界經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了自20世紀(jì)30年代以來最嚴(yán)重的危機(jī)危機(jī)對(duì)全球勞動(dòng)力市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大沖擊，企業(yè)紛紛大幅裁員，數(shù)以千萬計(jì)的勞動(dòng)者加入失業(yè)隊(duì)伍作為與勞動(dòng)力市場(chǎng)關(guān)系最為密切的教育類型，我國又是農(nóng)業(yè)大國。在這一背景下，農(nóng)業(yè)職業(yè)教育受到了怎樣的影響?其在應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中應(yīng)該扮演什么角色?怎樣通過職業(yè)教育為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展培養(yǎng)技能型勞動(dòng)力，增強(qiáng)國家的人力資本存量?這些已經(jīng)成為國際社會(huì)制定應(yīng)對(duì)策略中的重要議題各國經(jīng)驗(yàn)表明，世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)在對(duì)各國職業(yè)教育發(fā)展帶來眾多不利影響的同時(shí)，也提供了更多的機(jī)遇，加強(qiáng)投資改革、擴(kuò)大招生規(guī)模、更新培訓(xùn)內(nèi)容已經(jīng)成為各國職業(yè)教育發(fā)展的共同戰(zhàn)略。雖然世界經(jīng)濟(jì)正在走向復(fù)蘇，但世界職業(yè)教育發(fā)展仍然面臨很多不確定性的挑戰(zhàn)，從實(shí)現(xiàn)未來經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展角度，高度重視職業(yè)教育的發(fā)展，形成更廣闊的職業(yè)教育理念，推動(dòng)職業(yè)教育體系的創(chuàng)新，將成為未來世界職業(yè)教育發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。
一、國際金融危機(jī)給我田農(nóng)業(yè)職業(yè)教育帶來的影響
(一)家庭教育經(jīng)費(fèi)的短缺
首先，在職業(yè)教育中，選擇與農(nóng)業(yè)相關(guān)專業(yè)的學(xué)科學(xué)習(xí)的學(xué)生大都來自農(nóng)村。這些學(xué)生之所以選擇農(nóng)業(yè)學(xué)科，主要是基于有鄉(xiāng)土情節(jié)，愿意學(xué)習(xí)到實(shí)用的農(nóng)業(yè)知識(shí)，并為農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)；也和國家傾向農(nóng)業(yè)的政策密不可分，國家和地方政策并重復(fù)制農(nóng)業(yè)：和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村市場(chǎng)潛力巨大息息相關(guān)。
其次，農(nóng)村學(xué)生上職業(yè)學(xué)校的費(fèi)用，一部分來自國家、地方財(cái)政補(bǔ)貼，一部分來自學(xué)校經(jīng)費(fèi)支持，但在生活中主要的生活費(fèi)用還是家庭給予。在全球遭遇金融危機(jī)的情況下，很多在外務(wù)工的農(nóng)民工父母遭到停薪或者失業(yè)的危機(jī)。外出務(wù)工的農(nóng)民多是家庭收入的主要來源，突如其來的失業(yè)，可能致使家庭陷入“財(cái)政危機(jī)”。最直接的可能就是職校生遭遇退學(xué)，因?yàn)樯鐣?huì)觀念和金融危機(jī)的出現(xiàn)，目光狹隘的農(nóng)民可能會(huì)陷入“讀書無用論”。
第三，家庭教育經(jīng)費(fèi)的短缺，可能會(huì)致使心理脆弱的學(xué)生喪失在校學(xué)習(xí)的信念。中國傳統(tǒng)孝道觀念在這個(gè)時(shí)候會(huì)羈絆學(xué)生產(chǎn)生退血情緒。
(二)職校農(nóng)學(xué)專業(yè)就業(yè)壓力大
局部較發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)小規(guī)模返鄉(xiāng)問題，主要原因是受金融危機(jī)影響，沿海一些農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)甚至關(guān)閉狀態(tài)，農(nóng)學(xué)專業(yè)從業(yè)人員的生活就業(yè)受到了嚴(yán)重影響，外轉(zhuǎn)勞動(dòng)力返鄉(xiāng)的相對(duì)較多，未返鄉(xiāng)的部分勞動(dòng)力也面臨著減薪的壓力，甚至有被裁員的可能。
如果糧食價(jià)格持續(xù)低迷，農(nóng)業(yè)比較效益不能抬頭走高，將使學(xué)農(nóng)業(yè)出生的畢業(yè)生積極性受到打擊。加之畜牧經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的萎靡，將使農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)持續(xù)增收受到較大影響。
歷經(jīng)金融危機(jī)，對(duì)于農(nóng)業(yè)職業(yè)教育來說，既是危機(jī)也是機(jī)遇。關(guān)鍵是社會(huì)、學(xué)校、家庭和個(gè)人如何應(yīng)對(duì)：
二、農(nóng)業(yè)職業(yè)教育應(yīng)對(duì)措施：
(一)加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)校的投入，著力推動(dòng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
在國際金融危機(jī)背景下，農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)校在應(yīng)對(duì)學(xué)生就業(yè)還顯疲軟[3]，還難以承擔(dān)巨大的教育成本投資，而政府作為教育投資、公益性投資的主體，是農(nóng)業(yè)投資中最穩(wěn)定的資金來源，其投資行為具有較強(qiáng)的引導(dǎo)和示范帶動(dòng)作用。中央和各級(jí)財(cái)政要繼續(xù)加大對(duì)職業(yè)教育的資金投入力度，提高農(nóng)業(yè)職業(yè)教育支出在財(cái)政支出中的比重。并且要進(jìn)一步加大農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)力度，加快大型灌區(qū)續(xù)建配套和節(jié)水改造，有效保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步發(fā)展；要繼續(xù)推進(jìn)退耕還林、退耕還草等重大生態(tài)工程建設(shè)，減少農(nóng)業(yè)面源污染，搞好水污染治理工作，切實(shí)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；加快實(shí)施農(nóng)村道路改建、農(nóng)網(wǎng)改造、農(nóng)村通訊、農(nóng)村飲水安全等民生工程，有效提高農(nóng)村居民生活水平以基礎(chǔ)設(shè)施的投入帶動(dòng)農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)生的就業(yè)。
(二)積極轉(zhuǎn)變社會(huì)政府職能，著力促進(jìn)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力就業(yè)
首先，要通過積極發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大農(nóng)村就業(yè)容量。采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)、以工代賑等方式，組織農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力參加水利、道路、造林等政府公共工程建設(shè)，這既有利于把財(cái)政投入直接轉(zhuǎn)化為農(nóng)村現(xiàn)實(shí)購買力，又有利于改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件。
其次，要繼續(xù)實(shí)施農(nóng)村剩余勞動(dòng)力素質(zhì)培訓(xùn)工程，提高農(nóng)村勞動(dòng)力的整體素質(zhì)。
(三)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，著力增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品的技術(shù)競爭優(yōu)勢(shì)
要適應(yīng)國內(nèi)國際市場(chǎng)的需求，逐步優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)質(zhì)量型品種的培育和現(xiàn)有品種品質(zhì)提高技術(shù)的研究和開發(fā)，爭取在農(nóng)作物、畜禽和水產(chǎn)品的優(yōu)良品種選育上實(shí)現(xiàn)重大突破。要加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)后相關(guān)技術(shù)，特別是對(duì)畜禽、水產(chǎn)品、水果和蔬菜以及糧油精深加工等發(fā)展周期較長行業(yè)。
(四)改善農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，拓寬農(nóng)業(yè)利用外資渠道，拓寬農(nóng)業(yè)就業(yè)途徑
第一，要改善我國農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，政府和農(nóng)業(yè)部門要制訂切實(shí)可行的利用外商直接投資規(guī)劃，完善農(nóng)業(yè)利用外資的政策，改革對(duì)農(nóng)業(yè)外商直接投資使用土地的審批、收費(fèi)及管理政策，對(duì)于那些大型的農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和優(yōu)良的項(xiàng)目、投向基礎(chǔ)設(shè)施、回報(bào)期較長的項(xiàng)目給予一定的稅收和信貸政策的優(yōu)惠；逐步放開對(duì)外商投資所需的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的進(jìn)出口管理。進(jìn)一步向外商放開農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，允許外商從事包括農(nóng)產(chǎn)品的倉儲(chǔ)、運(yùn)輸、銷售等活動(dòng)。
第二，要不斷拓寬農(nóng)業(yè)利用外資渠道。積極爭取世界銀行、聯(lián)合國糧農(nóng)組織等國際組織的貸款和援助，用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面的投資以及幫助特困地區(qū)消除貧困。
新世紀(jì)以來，黨中央連續(xù)9次下發(fā)中央一號(hào)文件指導(dǎo)“三農(nóng)”工作，解決“三農(nóng)問題”?？梢钥闯?，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是關(guān)乎國計(jì)民生的大事。在此大勢(shì)下，要加推進(jìn)快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提升科技應(yīng)用，確保實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村轉(zhuǎn)型，農(nóng)民致富。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是圍繞支柱產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)品，優(yōu)化組合各種生產(chǎn)要素，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)行區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營、社會(huì)化服務(wù)、企業(yè)化管理，形成以市場(chǎng)牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶，集種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、內(nèi)外貿(mào)、農(nóng)科教為一體的經(jīng)濟(jì)管理體制和運(yùn)行機(jī)制。加快發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，是我國改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的必然選擇，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。
一、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)濟(jì)價(jià)值分析
農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但值得注意的是，社會(huì)各方面軍對(duì)農(nóng)業(yè)的資金投入?yún)s非常少，說到底是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的“弱質(zhì)性”，缺乏吸引力。受制于自然條件和動(dòng)植物生長規(guī)律，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大，但造成農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的根本原因是在于農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式?jīng)]有把農(nóng)業(yè)與關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)有機(jī)地結(jié)合并形成利益共同體。目前實(shí)行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，將農(nóng)業(yè)內(nèi)部經(jīng)營分割開來，帶有濃厚的小生產(chǎn)色彩，這樣造就的弊端是：一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門創(chuàng)造的價(jià)值，無論通過計(jì)劃收購，還是市場(chǎng)交換，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于它的實(shí)際價(jià)值，甚至生產(chǎn)過程中活勞動(dòng)、物化勞動(dòng)的消耗都得不到補(bǔ)償。另一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門創(chuàng)造的價(jià)值轉(zhuǎn)移到農(nóng)產(chǎn)品加工、流通部門。也就是說盈利部門不在農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品通過加工環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)增加的價(jià)值有一部份是農(nóng)業(yè)部門創(chuàng)造的，而這部份剩余價(jià)值完全落入其它部門。農(nóng)業(yè)的邊際效益非常低，創(chuàng)造的剩余價(jià)值更是完全被工、商部門所無情占有。因此必須打破部門分割、地區(qū)界限、所有制界限，發(fā)展縱向的、橫向的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，最有效的辦法是將加工和流通增值的一部分利潤返還于農(nóng)業(yè)，按經(jīng)濟(jì)內(nèi)在聯(lián)系經(jīng)營農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。
二、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金供給壁壘
（一）國家經(jīng)濟(jì)投入嚴(yán)重不足，造成農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。長期以來，我國實(shí)行的是一種典型的很不合理的重工輕農(nóng)的奉獻(xiàn)型三農(nóng)政策體系。國家長期實(shí)施超低的農(nóng)業(yè)投入政策，通過“剪刀差”的價(jià)格方式，轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，在人均gnp300-1200美元期間，國家基本建設(shè)投資用于農(nóng)業(yè)的比例應(yīng)在10％左右，但我國長期以來遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這個(gè)比例。聯(lián)合國糧農(nóng)組織要求發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)研究的投資量不能低于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.6％，但我國很長一段時(shí)期都在0.4％徘徊。
（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身弱質(zhì)性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)效益增值緩慢。農(nóng)業(yè)是一個(gè)天生弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，其弱質(zhì)主要表現(xiàn)在對(duì)自然環(huán)境的高度依賴性和農(nóng)產(chǎn)品普遍的低值性。這些特點(diǎn)直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)的投資動(dòng)力的普遍不足。農(nóng)產(chǎn)品一般是需求量大的初級(jí)產(chǎn)品，在我國農(nóng)產(chǎn)品的寬加工與深加工明顯不足，導(dǎo)致其附加值普遍低下。這種情況下，投資農(nóng)業(yè)極有可能得不到社會(huì)平均利潤。另外，由于農(nóng)產(chǎn)品的低供求彈性、非商品性等屬性，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性。
（三）農(nóng)村信貸建設(shè)發(fā)展滯后，金融機(jī)構(gòu)扶持軟弱。我國長期以來實(shí)行重城輕鄉(xiāng)的“二元型”金融信貸政策，農(nóng)民極難獲得必要的銀行貸款。四大國有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)村資金的“虹吸”造成了農(nóng)村資金的大量外流，在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，國有商業(yè)銀行大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，設(shè)在縣以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，大多只有吸收存款權(quán)而沒有貸款權(quán)，都在加快撤并和收縮進(jìn)城，造成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金缺口越來越大。
（四）產(chǎn)業(yè)主體融資困難重重，金融支撐力量不足。一些地方政府和執(zhí)行部門對(duì)執(zhí)行中央三農(nóng)政策的大打折扣、變換走樣，使得農(nóng)業(yè)資金支持嚴(yán)重困難。銀行信用社對(duì)信貸資金的投放不僅注意安全，而且更多地考慮到效益，從而導(dǎo)致一般地區(qū)、一般企業(yè)和一般農(nóng)戶缺乏應(yīng)有信貸支持。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)，農(nóng)貸的“主業(yè)”地位也沒有充分到位，“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象嚴(yán)重，進(jìn)一步削減了農(nóng)貸資金數(shù)量，加劇了農(nóng)業(yè)資金供求緊張的矛盾。
三、金融支撐發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對(duì)策探討
（一）設(shè)立專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)投資基金。國家要在資金上保護(hù)、輔助、促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基本政策。在解決農(nóng)業(yè)投融資問題方面，要確立和完善以國家為宏觀主導(dǎo)的多元化扶農(nóng)投融資體制，設(shè)立專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)投資基金，以資本市場(chǎng)為紐帶，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為引導(dǎo)。轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)奉獻(xiàn)型政策為農(nóng)業(yè)受哺型政策，切實(shí)加大國家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，大幅度加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技攻關(guān)、科技成果轉(zhuǎn)化，加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)政策性補(bǔ)貼力度。
（二）建立農(nóng)村金融合作組織。調(diào)整國有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的資本供給，以改組現(xiàn)有的農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，建立適應(yīng)新形勢(shì)要求的農(nóng)村合作金融組織，建立一種全息型的貸款機(jī)制。要盡快建立與完善農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而為商業(yè)銀行掃除進(jìn)軍“三農(nóng)”的信貸障礙，在完善配套制度的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)對(duì)農(nóng)民的小額信用貸款。
（三）積極鼓勵(lì)民間資本注入。國家通過宏觀政策，牽引、鼓勵(lì)民間資金投向農(nóng)業(yè)。建立與完善相關(guān)的政策、法律制度，以營造優(yōu)良的農(nóng)業(yè)民營投資環(huán)境。通過這種環(huán)境，讓民間投資者的權(quán)利義務(wù)得到有力保護(hù)，讓民營資本享受國民待遇，讓他們有獲得不低于社會(huì)平均利潤的機(jī)會(huì)。
（四）招商引資壯大資金鏈條。應(yīng)充分利用加入wto后的有力形勢(shì)，大力發(fā)展、開拓現(xiàn)有多邊和雙邊的外資利用渠道。重點(diǎn)引進(jìn)世界上實(shí)力雄厚跨國公司直接投資，獲取先進(jìn)技術(shù)，學(xué)習(xí)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，開拓出口市場(chǎng)。還可以借鑒bot等當(dāng)前國際先進(jìn)的融資方法。
【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)政策性金融 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 西部 新農(nóng)村
【論文摘要】根據(jù)十六屆五中全會(huì)精神,農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)該努力拓展業(yè)務(wù)范圍,加大支農(nóng)力度,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。本文從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能改革入手,總結(jié)了近年基層農(nóng)發(fā)行支持當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)取得的成效,并針對(duì)當(dāng)前支持新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素,提出了一些建議。
在西部欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)業(yè)資源得不到充分開發(fā)利用,這是欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要因素。農(nóng)發(fā)行作為以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨的農(nóng)業(yè)政策性銀行,如何結(jié)合西部實(shí)際,確定支持領(lǐng)域和重點(diǎn)進(jìn)一步發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用,是當(dāng)前迫切需要解決的問題。
一、從農(nóng)發(fā)行貴州分行看農(nóng)業(yè)政策性金融在新農(nóng)村建設(shè)中的支持作用
作為農(nóng)業(yè)政策性銀行,農(nóng)發(fā)行貴州省分行已覆蓋全省9個(gè)地州市,建立了56個(gè)縣市的組織網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)體系,并在其他33個(gè)無機(jī)構(gòu)的縣市區(qū),設(shè)立了29個(gè)客戶服務(wù)組從事農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)。近年來,針對(duì)貴州特色農(nóng)產(chǎn)品資源較豐富,但規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化水平較低的實(shí)際,農(nóng)發(fā)行貴州分行充分發(fā)揮自身在信貸規(guī)模、資金、利率等方面的優(yōu)勢(shì),全力支持全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,貸款規(guī)模從2006年初的60億元發(fā)展到目前的193億元,其中,在黔東南州就投入了13億元信貸資金,重點(diǎn)支持凱里市“兩河”治理、凱雷農(nóng)村公路等建設(shè)項(xiàng)目的實(shí)施。其信貸投入力度、貸款增長速度均位于全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)前列。2009年,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州分行加快加大信貸支農(nóng)力度,僅上半年就投入40億元信貸資金,為支持貴州新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了積極作用。
1、農(nóng)發(fā)行在支持糧油生產(chǎn)和流通中發(fā)揮了主導(dǎo)作用
農(nóng)發(fā)行貴州省分行自成立以來,堅(jiān)持把做好糧油收購資金供應(yīng)管理作為立行之本。根據(jù)國家糧食流通體制改革政策的變化,該行適時(shí)調(diào)整信貸政策,積極支持國有糧食購銷企業(yè)開展糧油購銷,確保國家糧改政策的實(shí)施和全省糧油收購、儲(chǔ)備、調(diào)銷等業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。2008年,農(nóng)發(fā)行貴州分行全年累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款67.66億元,其中,政策性糧油貸款14.6億元,同比增加12億元;糧油收購貸款11.89億元,同比增加1.28億元。
2、農(nóng)發(fā)行推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的基礎(chǔ)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),方向是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式,大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,以此帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè),促進(jìn)和推動(dòng)農(nóng)民增收。近年來,根據(jù)貴州省委、省政府新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃,農(nóng)發(fā)行貴州省分行累計(jì)發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款76.38億元,大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,擇優(yōu)扶持省級(jí)以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展,有效發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射帶動(dòng)作用,促進(jìn)了“三農(nóng)”發(fā)展。國家首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)項(xiàng)目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項(xiàng)目一期工程在貴州省赤水市建成投產(chǎn),該項(xiàng)目是農(nóng)發(fā)行貴州省分行針對(duì)貴州林業(yè)資源豐富的實(shí)際、累計(jì)發(fā)放貸款16.4億元支持的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項(xiàng)目,也是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍拓展以來、全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)審批單筆金額最大的貸款項(xiàng)目。該項(xiàng)目投產(chǎn)后,預(yù)計(jì)每年可季節(jié)性地為社會(huì)提供50萬個(gè)閑置勞動(dòng)力的就業(yè)機(jī)會(huì),通過種植出售竹原料、支持基地建設(shè)等,種竹農(nóng)民每畝可增收100元/年,每年可增收2700萬元,種竹農(nóng)民實(shí)際增加收入1.03億元。
3、支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
結(jié)合貴州省情,農(nóng)發(fā)行明確將支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為工作的重點(diǎn),圍繞新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)、骨干項(xiàng)目,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)田水利、農(nóng)村路網(wǎng)、農(nóng)村電力、能源、信息網(wǎng)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持。截至2008年3月底,該行累計(jì)投放各類貸款29.24億元,其中,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款22.15億元,占一季度貸款累放額的75.8%,是2007年全年農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款總額的6.33倍。
4、為涉農(nóng)中小企業(yè)提供融資服務(wù)
近年來,農(nóng)發(fā)行貴州省分行不斷完善中小企業(yè)金融服務(wù),截至2008年3月底,該行涉農(nóng)小企業(yè)貸款戶數(shù)已達(dá)136,占全行總貸款戶的30%,涉農(nóng)小企業(yè)貸款余額達(dá)2.5億元,在支持貴州“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮了積極的影響和作用。2008年4月,農(nóng)發(fā)行貴州省分行與貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保中心,就促進(jìn)貴州省涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展簽訂擔(dān)保合作協(xié)議,以拓展涉農(nóng)中小企業(yè)融資渠道,化解和分散金融風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)化政策性銀行支持涉農(nóng)中小企業(yè)功能,貫徹落實(shí)國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策,促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
二、農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)中的制約因素
1、不能充分發(fā)揮骨干和支柱作用
西部貧困地區(qū)一邊是“缺血”的窮財(cái)政,有大量資金需求,一邊是農(nóng)發(fā)行能夠提供政策性的金融支持,而這一需一供卻不能有效結(jié)合。在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)下,農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍又受到諸多限制,應(yīng)該取消對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的單一申請(qǐng)審批制,凡是有利于農(nóng)村(縣域)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,有利于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目,都應(yīng)準(zhǔn)予農(nóng)發(fā)行介入,成為農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍,從業(yè)務(wù)范圍和功能上,讓農(nóng)發(fā)行成為發(fā)揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時(shí),由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的項(xiàng)目管理模式,基層行沒有主動(dòng)權(quán),貸款門坎高,辦貸程序繁瑣、成本高,造成農(nóng)發(fā)行辦貸難、辦貸慢的現(xiàn)象。
2、缺乏有效的信用擔(dān)保體系
目前,農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款的主要方式是擔(dān)保和抵押貸款,而西部的社會(huì)信用擔(dān)保業(yè)處于萌芽期,還沒有形成可為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保的信用機(jī)構(gòu)。新農(nóng)村建設(shè)中與“三農(nóng)”關(guān)系密切的項(xiàng)目,即農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)等業(yè)務(wù),多數(shù)屬于貸款期限長、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤率低的項(xiàng)目,按照商業(yè)性貸款管理要求,欠發(fā)達(dá)地區(qū)大多數(shù)項(xiàng)目很難獲得信貸資金支持。
3、農(nóng)發(fā)行開展商業(yè)性支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)僅處于起步階段
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要意義,就是發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì),而縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸往往表現(xiàn)在資金投入的嚴(yán)重不足?？h域經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投入大,回收期長,風(fēng)險(xiǎn)高,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮,存差不斷擴(kuò)大,大量資金不斷從農(nóng)村抽走,農(nóng)村資金流出嚴(yán)重。支持商業(yè)性新業(yè)務(wù)的開展,必須堅(jiān)持謹(jǐn)慎積極的原則,這為欠發(fā)達(dá)地區(qū)本身難以開展的客戶營銷增加了壓力。農(nóng)發(fā)行基層貸款權(quán)上收后,從貸款到調(diào)查、審批到發(fā)放,手續(xù)復(fù)雜,供求時(shí)間不對(duì)稱,有時(shí)銀行貸款到位,企業(yè)商機(jī)已失。
4、農(nóng)業(yè)政策性金融內(nèi)部經(jīng)營管理方面仍存在不足
在營運(yùn)管理方面,農(nóng)發(fā)行服務(wù)于客戶、服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的理念有待進(jìn)一步加強(qiáng);有的基層行還不適應(yīng)上級(jí)行針對(duì)支農(nóng)需要、針對(duì)市場(chǎng)變化的信貸計(jì)劃調(diào)整,信貸計(jì)劃的準(zhǔn)確性不高,結(jié)算手段相對(duì)單一,不能滿足客戶的服務(wù)要求;一些行對(duì)管理信息化的重要性、必要性認(rèn)識(shí)不足,對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源尚未充分開發(fā)利用,實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)跨越式發(fā)展的任務(wù)還十分艱巨。在隊(duì)伍建設(shè)方面,員工素質(zhì)與信貸支農(nóng)的現(xiàn)實(shí)需求還不太適應(yīng),人才結(jié)構(gòu)不盡合理,項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、國際業(yè)務(wù)、法律事務(wù)、信息技術(shù)等方面的專業(yè)人才明顯不足,崗位激勵(lì)約束機(jī)制亟待完善。
三、對(duì)農(nóng)發(fā)行支持西部新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)思考
1、鞏固傳統(tǒng)糧油購銷業(yè)務(wù)
按照國家糧棉改革和購銷政策,農(nóng)發(fā)行應(yīng)適時(shí)調(diào)整信貸政策,堅(jiān)持不懈地做好傳統(tǒng)的糧食收購、儲(chǔ)備、調(diào)銷信貸工作,鞏固好原有的糧油儲(chǔ)備、購銷企業(yè),全力支持糧油產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)貴州糧食加工企業(yè)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膶?shí)際,貴州省分行積極支持糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,促進(jìn)一批高質(zhì)量、高效率、高附加值的糧油加工產(chǎn)業(yè)鏈品牌的創(chuàng)建,真正形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,充分發(fā)揮輻射和帶動(dòng)作用,有力地推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,帶動(dòng)了當(dāng)?shù)丶爸苓叺貐^(qū)農(nóng)民大幅增收。
2、以支持縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為重點(diǎn)
縣域經(jīng)濟(jì)是連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的紐帶。農(nóng)發(fā)行以縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為平臺(tái),給縣域經(jīng)濟(jì)繁榮注入新鮮血液,對(duì)推動(dòng)整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,具有舉足輕重的作用。
3、進(jìn)一步完善經(jīng)營管理機(jī)制
切實(shí)落實(shí)現(xiàn)代銀行要求,不斷推進(jìn)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。一要建立健全信貸管理制度體系,二要努力防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),三要繼續(xù)強(qiáng)化資金計(jì)劃分類管理。牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先”的理念,有針對(duì)性地建立和完善內(nèi)部控制機(jī)制,逐步把農(nóng)發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、體制機(jī)制健全、經(jīng)營管理規(guī)范、操作手段先進(jìn)、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行。針對(duì)2008年產(chǎn)生新增不良貸款的實(shí)際,貴州省分行在全省系統(tǒng)開展了歷時(shí)3個(gè)多月的信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)防控集中學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng),通過組織全行員工集中學(xué)習(xí)信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度,全面排查信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的薄弱環(huán)節(jié),著力解決信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作上存在的突出矛盾和問題,為進(jìn)一步夯實(shí)信貸管理打下了良好基礎(chǔ)。
4、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程
立足地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),積極支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展,加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。以貴州省為例,雖然其特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較多,市場(chǎng)很大,但是開發(fā)嚴(yán)重不足。農(nóng)發(fā)行可以依托產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)平臺(tái),依托政府的組織優(yōu)勢(shì)和農(nóng)發(fā)行的網(wǎng)點(diǎn)、資金優(yōu)勢(shì),通過不斷加大信貸,重點(diǎn)扶持市場(chǎng)前景廣闊、產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣、附加值高的特色產(chǎn)業(yè)。如支持優(yōu)質(zhì)稻、茶業(yè)、雜交玉米、種子和中藥材生產(chǎn)基地建設(shè),把資源優(yōu)勢(shì)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì),進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,帶動(dòng)農(nóng)民增收。對(duì)于豐富的中草藥資源,貴州省分行近年著力支持了一批在國內(nèi)有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展。
5、創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司
農(nóng)業(yè)項(xiàng)目特別是新建項(xiàng)目,風(fēng)險(xiǎn)高、信貸投資風(fēng)險(xiǎn)大,亟須有一個(gè)政策性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除了自身要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范外,還應(yīng)建議政府籌建農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供信用擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可建在縣一級(jí),由政府提供注冊(cè)資本金、初始擔(dān)?；?。擔(dān)保公司可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)業(yè)企業(yè)等,采取會(huì)員制形式,吸收會(huì)員資金,壯大擔(dān)?；稹Ｔ趽?dān)保公司成立初期,政府財(cái)政應(yīng)為擔(dān)保公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼,待其逐步發(fā)展為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織后,政府可停止補(bǔ)貼,以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司的可持續(xù)發(fā)展。
一、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r
當(dāng)前，農(nóng)村金融正處于改革創(chuàng)新階段，并取得了顯著成就，但是，從農(nóng)村金融發(fā)展的總體態(tài)勢(shì)看，其發(fā)展的水平并不高。目前，農(nóng)村的大部分貸款集中流向于第二三產(chǎn)業(yè)，真正投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展上的貸款很少，這就致使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中缺少必要的資金支持，從而嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。從目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀看，其規(guī)模與數(shù)量都無法滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，與此同時(shí)，金融機(jī)制不夠完善，其緩慢的發(fā)展速度致使農(nóng)村金融的優(yōu)勢(shì)作用無法實(shí)現(xiàn)。隨著農(nóng)村金融改革的深入發(fā)展，其創(chuàng)新性成果推進(jìn)了農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。
二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系
(一)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)二者之間所存在的關(guān)系
在深入研究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長二者之間關(guān)系前，有必要明確農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，從而才能夠從整體上掌握當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的影響作用。基于此，本文采用線型回歸分析法，從農(nóng)副業(yè)、種植業(yè)以及農(nóng)民收入三個(gè)方面進(jìn)行了分析。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款時(shí)，除農(nóng)副影響值為正以外，對(duì)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民收入總量的影響都為負(fù)值，而農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長影響很大，因此，金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的農(nóng)業(yè)貸款在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的影響作用并不大。這就充分說明當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而無法發(fā)揮自身的作用，因此，深入分析農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，是當(dāng)前提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的基礎(chǔ)，也只有正確的把握好二者之間的關(guān)系，才能將農(nóng)村金融的發(fā)展推上嶄新的高度。
(二)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系
農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系集中表現(xiàn)在前者對(duì)后者增長機(jī)制的影響上。農(nóng)村金融的創(chuàng)新與發(fā)展，有效的提升了金融系統(tǒng)的效率，從而優(yōu)化了金融資源的配置，這樣就使資本的邊際生產(chǎn)率得到了提升，進(jìn)而推進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，農(nóng)村的金融市場(chǎng)在競爭的過程中，得到了進(jìn)一步的發(fā)展與完善，金融行業(yè)的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷得到完善，金融的功能逐漸豐富化，在此過程中，就會(huì)增加自身的吸儲(chǔ)能力。而儲(chǔ)蓄率的提升就會(huì)使儲(chǔ)蓄份額不斷加大，這就帶動(dòng)了農(nóng)村投資的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。但是，農(nóng)村金融的發(fā)展也會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率的下降，農(nóng)村金融的不斷發(fā)展與完善，使資本的流動(dòng)性變強(qiáng)，進(jìn)而金融風(fēng)險(xiǎn)得到分散，而儲(chǔ)戶能夠根據(jù)自己所需隨著在金融機(jī)構(gòu)取得現(xiàn)金，這就使儲(chǔ)蓄率下降。利率是影響儲(chǔ)蓄率的原因之一，而由于利率是根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展而變化的，所以，儲(chǔ)蓄率的升降是非固定性的，但是無論儲(chǔ)蓄率升降，都能夠充分的證明農(nóng)村金融的發(fā)展影響到了儲(chǔ)蓄率，從而影響到了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。農(nóng)村金融的發(fā)展還通過“轉(zhuǎn)化率”的方式影響到了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。金融儲(chǔ)蓄在發(fā)展過程中，逐漸向金融投資轉(zhuǎn)化，當(dāng)金融發(fā)展水平得到提升時(shí)，其投資的轉(zhuǎn)化率也會(huì)得到相應(yīng)的提高，這是金融體系自身所具備的功能。具體轉(zhuǎn)化過程為：金融體系首先通過吸儲(chǔ)的方式，實(shí)現(xiàn)成本積累，通過支付信息成本來實(shí)現(xiàn)對(duì)所吸儲(chǔ)蓄的控制，這樣實(shí)現(xiàn)投資的過程中，金融機(jī)構(gòu)就獲得了利潤。而在所獲得資源中，存在著一部分無法控制的資源，這部分資源無法通過投資的方式進(jìn)行利潤的轉(zhuǎn)化，因而便以存貸差的方式轉(zhuǎn)入金融機(jī)構(gòu)以及證券商。在整個(gè)資源優(yōu)化配置的過程中，金融的運(yùn)作率得到了進(jìn)一步的提高，從而通過成本的降低，在實(shí)現(xiàn)利益最大化的基礎(chǔ)上，使農(nóng)村金融走向了市場(chǎng)化的道路，這就為提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平奠定了基礎(chǔ)。
三、結(jié)論
綜上所述，當(dāng)前我國農(nóng)村金融的發(fā)展在一定程度上提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長水平，但是，綜合當(dāng)前現(xiàn)有數(shù)據(jù)分析結(jié)果，農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尚未起到強(qiáng)有力的推動(dòng)作用，而農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款是當(dāng)前推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。因此，要想充分的發(fā)揮農(nóng)村金融的作用，就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷的加大貸款的力度，從而才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)收入，從而提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要注重與農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)合作，全力支持農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，從而間接的提高自身的貸款力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
作者：姜國新 單位：遼寧省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)校
1、農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)在發(fā)展中各個(gè)階段的資金需求
（1）種子期農(nóng)業(yè)企業(yè)處于醞釀階段，對(duì)未來市場(chǎng)的預(yù)期存在很大的不確定性，企業(yè)資產(chǎn)主要以科技知識(shí)產(chǎn)權(quán)為主，一般沒有可供抵押的固定資產(chǎn)，資金鏈薄弱、信用體系有待完善，因此難以獲得市場(chǎng)金融的青睞。
（2）初創(chuàng)期農(nóng)業(yè)企業(yè)面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)期的農(nóng)業(yè)企業(yè)在市場(chǎng)化和產(chǎn)品化兩方面投入比重大，加上用于宣傳推廣的費(fèi)用比較多，單位成本也就大大提高，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的單位收入有限，中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，做不到薄利多銷，因此，此時(shí)期的農(nóng)業(yè)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況經(jīng)常出現(xiàn)赤字。在信用體系和融資渠道不完善的融資環(huán)境下，農(nóng)業(yè)企業(yè)缺乏業(yè)績支撐，也就很難從銀行等金融機(jī)構(gòu)融到資。
（3）成長期的企業(yè)，需要大量資金。企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模和市場(chǎng)份額上的迅速擴(kuò)張，必須以大量資金作為支撐，因此，企業(yè)融資的任務(wù)也就非常艱巨。但迅速的發(fā)展也給企業(yè)在經(jīng)營管理上帶來了許多問題，這些問題主要體現(xiàn)在經(jīng)營管理的不穩(wěn)定上。同時(shí)，成長期的企業(yè)，技術(shù)被替代的風(fēng)險(xiǎn)也較大，加上財(cái)務(wù)狀況的不穩(wěn)定，短時(shí)間內(nèi)不可能通過證券市場(chǎng)獲得資金，而缺少抵押物的企業(yè)也很難從銀行貸到款。所以，資金的缺乏是企業(yè)在這個(gè)階段面臨的最大困難。
（4）企業(yè)在擴(kuò)張期階段已經(jīng)具備了各方面的基礎(chǔ)，在這個(gè)階段，企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)融資最大的威脅?？v使企業(yè)債權(quán)融資的比重開始上升，但風(fēng)險(xiǎn)投資比重也存在下降的可能，成熟企業(yè)科技創(chuàng)新成果成了該企業(yè)在這一階段最核心的競爭力。（5）成熟期企業(yè)的產(chǎn)品已經(jīng)獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可，具有一定的知名度，群眾基礎(chǔ)廣，品牌效應(yīng)明顯。管理水平和技術(shù)水平的漸趨成熟，使得企業(yè)各方面風(fēng)險(xiǎn)都有所下降，生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，產(chǎn)品利潤的增加，企業(yè)全面進(jìn)入盈利期。企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的改善，積累了較多的融資抵押物，資金的問題得以解決，也就有大量資金投入到產(chǎn)品研發(fā)和企業(yè)的科技創(chuàng)新上。
2、湖北科技金融發(fā)展存在的問題
（1）科技金融資金支持力度不夠。近幾年來，湖北省都非常重視科技金融的發(fā)展，通過拓寬融資渠道等方式加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)的扶持力度。在財(cái)政性金融支持、銀行信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)投資基金的設(shè)立等方面取得了比較大的突破。雖然，科技金融創(chuàng)新體系的建設(shè)對(duì)中小型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的融資難起到了一定的緩解作用，但是，從根本上并沒有改變中小科技企業(yè)以自有資金和銀行貸款作為主要融資方式的現(xiàn)狀。部分行業(yè)融資缺口仍然很大。在武漢市2009年統(tǒng)計(jì)的172家高新技術(shù)企業(yè)中，科技經(jīng)費(fèi)籌集額為11．18億元。其中，企業(yè)資金為9．78億元，占87．47％；金融機(jī)構(gòu)貸款為0．63億元，占5．64％；政府資金為0．59億元，占5．28％；其它資金為0．18億元，占1．61％。說明企業(yè)科技經(jīng)費(fèi)仍以自籌為主，金融扶持力度不強(qiáng)。
（2）湖北省金融的發(fā)展腳步跟不上科技創(chuàng)新的步伐。目前，政府各職能部門間自成體系、條塊分割，這種部門間形成的極強(qiáng)的獨(dú)立性，導(dǎo)致了部門間的信息流通不暢。企業(yè)、擔(dān)保平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)三者結(jié)合不緊密，因此無法起到信息平臺(tái)所應(yīng)起到的作用。
（3）科技金融投入與產(chǎn)出綜合效益優(yōu)勢(shì)不明顯。湖北省是農(nóng)業(yè)大省，教育強(qiáng)省，地理優(yōu)勢(shì)十分明顯。但是，從《2010年全國各地區(qū)科技進(jìn)步監(jiān)測(cè)結(jié)果》來看，湖北省的科技投入指數(shù)為52．4％，科技產(chǎn)出指數(shù)為43．88％，低于全國平均水平。近年來，湖北省科技金融綜合效益始終無法躋身全國前列。而且從2009、2010年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，在全國各省科技金融結(jié)合效益都有所提高的情況下，湖北省依舊步伐緩慢。因此，湖北省要充分發(fā)揮地理優(yōu)勢(shì)，將科技與金融相結(jié)合，逐步實(shí)現(xiàn)科技金融一體化。
3、農(nóng)業(yè)科技與金融結(jié)合的耦合機(jī)制設(shè)計(jì)
種子期企業(yè)主要融資方式以天使投資和政府政策的扶持為主。種子期企業(yè)離不開政府的扶持與幫助，政府通過加大宏觀調(diào)控對(duì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)實(shí)行信貸優(yōu)惠政策，優(yōu)化信貸服務(wù)機(jī)制，增加信貸渠道，建立風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)引導(dǎo)企業(yè)金融貸款。同時(shí)，在財(cái)政和稅收政策上，對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款補(bǔ)貼，對(duì)于一些科技水平高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，實(shí)行減稅和免稅政策。此外，對(duì)于擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)，政府實(shí)行資金獎(jiǎng)勵(lì)。初創(chuàng)期企業(yè)主要融資方式以中小型貸款和民間借貸為主。初創(chuàng)期企業(yè)主要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)企業(yè)具有一定數(shù)量的知識(shí)產(chǎn)權(quán)與固定資產(chǎn)，具備科研創(chuàng)新的實(shí)力，但科學(xué)技術(shù)產(chǎn)品化和市場(chǎng)化還存在著不確定性，市場(chǎng)力量薄弱，前景較為模糊。相比較種子期而言具有一定的貸款實(shí)力，可以從銀行獲得中小型貸款，這對(duì)于企業(yè)初創(chuàng)期的幫助是巨大的。成長期企業(yè)主要融資方式以銀行借貸和風(fēng)險(xiǎn)投資為主。通過建立負(fù)債關(guān)系從而在短期內(nèi)獲得大量流動(dòng)資金，符合初創(chuàng)企業(yè)家大量融資短期獲利的需要。企業(yè)家先行融資，期限以一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈周期為宜，從購置生產(chǎn)原料到加工、最后批量生產(chǎn)直至銷售全過程，短期內(nèi)滿足市場(chǎng)需要，以獲取較高的收益，較大的凈利潤。擴(kuò)張期企業(yè)主要融資方式以銀行借貸和上市融資為主。擴(kuò)張期企業(yè)各方面條件較為成熟，盈利性較高，該階段企業(yè)主要任務(wù)是在固定獲利的基礎(chǔ)上不斷壯大自身規(guī)模，提高自身實(shí)力與市場(chǎng)占有率，進(jìn)行新市場(chǎng)的開拓工作。該階段企業(yè)融資主要渠道還是銀行的借貸款，在擴(kuò)張期宜加大銀行的借貸，減少風(fēng)投的負(fù)債比例。上市融資相對(duì)要求較高，但是融資規(guī)模也最大，上市板塊有許多種，企業(yè)根據(jù)自身特點(diǎn)選擇融資渠道，中小科技企業(yè)的融資渠道以中小板為主，創(chuàng)業(yè)板為輔。新三板市場(chǎng)是非上市中小科技企業(yè)股權(quán)融資的主要途徑。成熟期企業(yè)主要融資方式以長期借款和上市融資為主。成熟期企業(yè)主要工作是在維持現(xiàn)有市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，需找新的契機(jī)，以獲得第二次新生。總之，金融支持科技創(chuàng)新，科技推動(dòng)金融發(fā)展。金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的任務(wù)更加艱巨，貸款融資難使農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶等市場(chǎng)主體和廣大農(nóng)戶面臨著嚴(yán)重的“錢荒”。許多金融機(jī)構(gòu)還不是很愿意將資金投入一個(gè)不知道未來效益如何的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中。
作者：梁亮斌 劉亞瓊 李樂 魏爽 李子林 單位：武漢輕工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院
1特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必要性及可行性
1.1調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式
我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長主要是依靠增加投入的粗放型增長模式，從長遠(yuǎn)來看這種模式不能滿足經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是必然趨勢(shì)。各地區(qū)應(yīng)在最適宜的條件下，發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)具有優(yōu)勢(shì)的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的區(qū)域化布局、規(guī)?；a(chǎn)、標(biāo)準(zhǔn)化管理、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。特色農(nóng)業(yè)并不僅限于田間的作業(yè)和產(chǎn)品的不同，而是以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以特色農(nóng)產(chǎn)品為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)鏈，在這條延伸的產(chǎn)業(yè)鏈上需要供、產(chǎn)、銷的有機(jī)結(jié)合，同時(shí)也衍生出了第二(例如農(nóng)產(chǎn)品深加工等)、第三產(chǎn)業(yè)(例如運(yùn)輸，技術(shù)咨詢等)，改變了過去農(nóng)業(yè)單一的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)局面。
1.2提高農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競爭增加農(nóng)民收入
隨著農(nóng)業(yè)市場(chǎng)競爭的日益加劇，市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)的“倒逼機(jī)制”迫使農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整升級(jí)，而特色農(nóng)業(yè)順應(yīng)了國內(nèi)外市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的市場(chǎng)開拓功能。消費(fèi)者的需求呈現(xiàn)多樣化，更加關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品的安全性，無公害無污染的特色農(nóng)產(chǎn)品已經(jīng)越來越受到歡迎。我國“入世”之后，農(nóng)產(chǎn)品將走出國門參與國際市場(chǎng)競爭，非關(guān)稅壁壘使貿(mào)易的環(huán)境更加險(xiǎn)峻。從國內(nèi)外市場(chǎng)的變化趨勢(shì)可以看出，特色農(nóng)產(chǎn)品具有非常廣闊的市場(chǎng)前景，大力發(fā)展生態(tài)化特色農(nóng)業(yè)是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造的一個(gè)方向。發(fā)展農(nóng)業(yè)最終目的是增加農(nóng)民收入改善農(nóng)民生活，尤其在我國西部地區(qū)還存在著貧困鄉(xiāng)、貧困縣;打破傳統(tǒng)小農(nóng)意識(shí)，因地制宜開發(fā)出特色農(nóng)業(yè)增加農(nóng)民收入可以盡早脫貧致富。
1.3促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展
在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，更要考慮到環(huán)境的承受能力。以前的目光主要聚集在工業(yè)上，從近年來農(nóng)業(yè)發(fā)展的情況來看，農(nóng)業(yè)的低效運(yùn)行、濫用肥料和農(nóng)藥、廢棄物隨意丟棄，對(duì)水、土壤和大氣構(gòu)成的污染同樣比較嚴(yán)重?！度珖r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃》中明確提出，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要加強(qiáng)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)清潔生產(chǎn)，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)。特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展以良好的生態(tài)環(huán)境為基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)利益與生態(tài)環(huán)境相掛鉤，這就形成了一種激勵(lì)措施，要求特色農(nóng)業(yè)的利益相關(guān)者有動(dòng)力來保護(hù)好環(huán)境。
2發(fā)展特色農(nóng)業(yè)需要政策性金融
2.1農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性
農(nóng)業(yè)也是國民經(jīng)濟(jì)中的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件和資源環(huán)境的制約明顯，其生產(chǎn)力水平較低，組織程度不高，規(guī)模較小，應(yīng)付經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，特別需要政府的支持和保護(hù)。“入世”以來，政府補(bǔ)貼越來越敏感，對(duì)農(nóng)業(yè)的支持只剩下運(yùn)用政策性金融這一途徑。特色農(nóng)業(yè)作為農(nóng)業(yè)中的新興產(chǎn)業(yè)，面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更大的威脅。自然風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩方面:①特色農(nóng)業(yè)對(duì)自然災(zāi)害的無法抗拒性，洪澇、冰雹、干旱、霜凍等極端天氣都可能造成滅頂之災(zāi)。②在引進(jìn)特色農(nóng)產(chǎn)品的過程中，可能會(huì)對(duì)本地土壤和氣候不適應(yīng)，無法獲得經(jīng)濟(jì)效益。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是生產(chǎn)者在根據(jù)價(jià)格調(diào)節(jié)生產(chǎn)時(shí)，供求之間存在時(shí)滯，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有季節(jié)性的特點(diǎn)，不能及時(shí)的根據(jù)市場(chǎng)做出準(zhǔn)確的判斷。農(nóng)戶在遭遇損失之后，積極性受挫，進(jìn)行再生產(chǎn)面臨資金不足，政策性金融的資金投入是非常必要的。農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r由資本投入、勞動(dòng)力、土地、技術(shù)所決定，其中資本的投入起到關(guān)鍵的作用，特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持。從目前我國農(nóng)村資金配置的現(xiàn)狀來看，資金的匱乏在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中問題突出。從國家宏觀經(jīng)濟(jì)來看，特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展有利于調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)健康增長;從微觀上來講，有利于提高農(nóng)戶生活水平。在這種情況下，政策性金融對(duì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)的直接扶植及強(qiáng)力推進(jìn)的特殊功能就應(yīng)當(dāng)發(fā)揮出來了。
2.2市場(chǎng)的失靈
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性、農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長期性、低收益性以及生產(chǎn)的分散性等特點(diǎn)，農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，產(chǎn)生了市場(chǎng)引導(dǎo)的失效。農(nóng)戶與銀行之間信息不對(duì)稱和特色農(nóng)業(yè)的正外部性同時(shí)存在，市場(chǎng)不能對(duì)金融資源進(jìn)行有效配置，就需要政府通過創(chuàng)立政策性金融機(jī)構(gòu)來校正，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源配置的經(jīng)濟(jì)有效性和社會(huì)合理性的有機(jī)統(tǒng)一。政策性金融機(jī)制也不是完全同市場(chǎng)機(jī)制相反的行政機(jī)制，它具有財(cái)政“無償撥付”和金融“有償借貸”的雙重性，是兩者的巧妙結(jié)合而不是簡單加總。
2.3農(nóng)村金融排斥與金融空洞
金融機(jī)構(gòu)能夠在分配信貸配額時(shí)，遵循風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配原則，選擇預(yù)期收益較高、風(fēng)險(xiǎn)適度、償債能力比較強(qiáng)的群體提供金融服務(wù)，農(nóng)民作為信貸的弱勢(shì)群體，很容易遭到金融排斥。衡量金融排斥，目前最受學(xué)界推崇的是坎普森與韋利提出的六個(gè)維度指標(biāo):農(nóng)村特色農(nóng)業(yè)的金融排斥具體體現(xiàn)為:①地理排斥，金融機(jī)構(gòu)在選擇網(wǎng)點(diǎn)時(shí)主要選擇交通和基礎(chǔ)設(shè)施比較好的發(fā)達(dá)地區(qū)，增加了農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)的難度。②評(píng)估排斥，從事特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶往往對(duì)資金要求較少、次數(shù)頻繁，要對(duì)未來收益以及農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)將產(chǎn)生過高的成本，評(píng)估程序限制了農(nóng)戶獲得金融資源。③條件排斥，農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱，投資特色農(nóng)業(yè)有更大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦失敗，很難向金融機(jī)構(gòu)證明還款能力。④價(jià)格排斥，農(nóng)業(yè)收益率較低并且不穩(wěn)定，農(nóng)戶往往難以接受較高的利率。⑤營銷排斥，金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)主要針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，忽略了農(nóng)村。⑥自我排斥，農(nóng)民的保守封閉意識(shí)，不愿意向金融機(jī)構(gòu)借款。由于資本的逐利本性，包括四大行在內(nèi)的商業(yè)性銀行正在從農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移去尋找潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，農(nóng)村金融資源反而被吸收到更發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村金融出現(xiàn)了空洞化。農(nóng)村貧困地區(qū)金融資源配置的扭曲從供給和需求兩方面陷入了貧困惡性循環(huán)中，形成了“金融資源配置扭曲—貧困—金融資源配置扭曲”的“惡性循環(huán)圈”。政策性銀行對(duì)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的投資，為其他金融機(jī)構(gòu)指示了國家經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向和支持重心，從而誘導(dǎo)了商業(yè)性資金的參與;同時(shí)在農(nóng)村構(gòu)成適當(dāng)?shù)馗偁帲欣谝种泼耖g的高利貸、構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。
3政策性金融促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的思路和對(duì)策
3.1健全政策性金融制度和功能
傳統(tǒng)政策性金融經(jīng)營模式的主要特點(diǎn)是，政府全額提供資金、主導(dǎo)信貸投向和貸款利率、為經(jīng)營虧損提供補(bǔ)貼，政策性金融機(jī)構(gòu)的管理人員則只要聽命于政府就無須為經(jīng)營管理失敗承擔(dān)責(zé)任，降低了資金使用的效率。政策性金融在支持特色農(nóng)業(yè)的同時(shí)，也要綜合考慮政策的實(shí)現(xiàn)和資金使用的安全性、流動(dòng)性，制訂科學(xué)合理的借貸計(jì)劃和還款方式，在信用評(píng)級(jí)、借款利率、還款期限、借貸對(duì)象、擔(dān)保方式上都應(yīng)有嚴(yán)格的規(guī)定。為了保證政策性信貸的安全性、效益性及流動(dòng)性，對(duì)部分專項(xiàng)信貸資金還需進(jìn)行封閉運(yùn)行和封閉管理，嚴(yán)格信貸監(jiān)控。目前農(nóng)業(yè)政策性金融貸款嚴(yán)重缺位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，采取增加財(cái)政投入和中央銀行的再貸款、以國家信用為擔(dān)保發(fā)行金融債券等方式，拓寬資金來源是首先要解決的問題。
3.2拓展業(yè)務(wù)范圍創(chuàng)新金融產(chǎn)品
長期以來，農(nóng)戶只能在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品中選擇，沒有考慮到農(nóng)戶的需求。特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要建立配套的服務(wù)體系，農(nóng)業(yè)政策性金融可為農(nóng)民提供專業(yè)性的服務(wù)，如提供農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)投資咨詢、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營情況診斷、農(nóng)村市場(chǎng)信息等服務(wù)，全方位地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍由糧棉流通領(lǐng)域延伸到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)、農(nóng)村工業(yè)建設(shè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村能源、氣象、良種、病蟲害預(yù)報(bào)和防治、各類農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口、農(nóng)業(yè)生態(tài)、農(nóng)業(yè)科研與推廣和農(nóng)業(yè)高、中等國民教育等領(lǐng)域。3.3做好對(duì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融支持特色農(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)肩負(fù)著開拓市場(chǎng)、樹立品牌、引導(dǎo)生產(chǎn)、吸收剩余勞動(dòng)力的重任，對(duì)特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到輻射和帶動(dòng)作用的功能，其經(jīng)營狀況的好壞直接影響到農(nóng)戶的收益。特色農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)大多從事農(nóng)副產(chǎn)品加工和銷售，對(duì)資金的需求量大;政策性金融要依據(jù)國家政策加大扶持力度，與龍頭企業(yè)建立長期穩(wěn)定的信貸關(guān)系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新增強(qiáng)競爭能力。
3.4政策性金融引導(dǎo)建立完善的農(nóng)村金融體系和金融生態(tài)
特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開完善的金融體系，僅僅依靠農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支撐發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的全部政策性金融業(yè)務(wù)，設(shè)立遍布農(nóng)村的分支網(wǎng)點(diǎn)也不現(xiàn)實(shí)。農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、農(nóng)村信用社應(yīng)各自突出業(yè)務(wù)重點(diǎn)，與民間金融展開適度競爭，建立一個(gè)功能互補(bǔ)、分工合理的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)性銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色農(nóng)業(yè)大型項(xiàng)目的開發(fā)、特色農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展;在降低交易成本的條件下，國家財(cái)政和政策性金融通過向農(nóng)村信用社貼息或提供擔(dān)保等方式，間接性的將政策性資源輸送到農(nóng)戶和小企業(yè)，緩解弱勢(shì)群體金融排斥。
3.5出臺(tái)相關(guān)政策性金融法律
我國從1994年開始建立了專門的政策性金融機(jī)構(gòu)，但是至今仍然沒有相應(yīng)的法規(guī)和條例對(duì)政策性金融的經(jīng)營宗旨、經(jīng)營原則予以明確，確保其穩(wěn)健持久運(yùn)營。政策性金融機(jī)構(gòu)在從事金融活動(dòng)和參與金融法律關(guān)系時(shí)，與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一樣具有獨(dú)立的法律主體資格和平等的法律地位。立法時(shí)明確政策性銀行的資金來源、經(jīng)營原則、職能定位，避免政策性銀行在資金來源和資金運(yùn)用兩個(gè)方面自行或人為調(diào)整，偏離政策性銀行方向。要與時(shí)俱進(jìn)地對(duì)有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂、補(bǔ)充和完善，保持動(dòng)態(tài)調(diào)整，與經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展宏觀環(huán)境相適應(yīng)，在一個(gè)相當(dāng)長的歷史時(shí)期內(nèi)應(yīng)著重實(shí)現(xiàn)政策性銀行與商業(yè)銀行、經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的協(xié)調(diào)均衡。
4結(jié)論
發(fā)展特色農(nóng)業(yè)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要突破口，政策性金融與特色農(nóng)業(yè)的結(jié)合改變了就金融而談金融和就農(nóng)業(yè)而談農(nóng)業(yè)的困境。特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要科技、人才、土地和資金的綜合投入，在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的成長期，資金的投入成為關(guān)鍵因素，政策性應(yīng)該走在市場(chǎng)前面來扶持特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
作者：李原 王騰飛 單位：南京審計(jì)學(xué)院 桂林電子科技大學(xué)
