時間：2023-09-08 17:00:43
序論：在您撰寫金融監(jiān)管存在的問題時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管;問題;對策
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
一、金融監(jiān)管的主要內(nèi)容
根據(jù)金融監(jiān)管的主要內(nèi)容和范圍,金融監(jiān)管主要分為市場準入監(jiān)管、金融風(fēng)險監(jiān)管、金融業(yè)務(wù)監(jiān)管和市場退出監(jiān)管四個方面。
(一)市場準入監(jiān)管是指對金融機構(gòu)籌建、設(shè)立、經(jīng)營的監(jiān)管。市場準入監(jiān)管是關(guān)系到金融業(yè)是否能夠健康發(fā)展,金融業(yè)結(jié)構(gòu)和規(guī)模是否適度、金融機構(gòu)是否具備設(shè)立資格,是否會給社會經(jīng)濟帶來消極影響的重要環(huán)節(jié)。因此,金融監(jiān)管當局必須切實把握好市場準入的軟硬條件,得出準確的審查審批結(jié)論,從源頭上消除危害金融消費者、社會其他成員和金融體系健康運行的因素。
(二)金融風(fēng)險監(jiān)管。金融機構(gòu)的變化、金融工具的不斷創(chuàng)新、表外業(yè)務(wù)的逐步擴展以及企業(yè)改制的發(fā)展,孕育了新的金融風(fēng)險,各種風(fēng)險之間的聯(lián)系和影響也更加緊密和復(fù)雜。于是金融監(jiān)管的一個重要內(nèi)容就是監(jiān)管金融風(fēng)險,主要包括資本充足率監(jiān)管、最低實收資本金監(jiān)管、資產(chǎn)負債比例監(jiān)管,等等。
(三)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。金融業(yè)務(wù)監(jiān)管主要是對金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營品種、經(jīng)營合規(guī)性進行的監(jiān)督與管理。
(四)市場退出監(jiān)管。市場退出監(jiān)管是指金融監(jiān)管當局對金融機構(gòu)退出金融業(yè)、破產(chǎn)倒閉或合(兼)并、變更等實施監(jiān)督管理。金融業(yè)的負外部性決定了金融機構(gòu)不能擅自變更、停業(yè)、關(guān)閉或合(兼)并,而必須經(jīng)監(jiān)管部門審查批準。
(一)金融監(jiān)管法律體系不完備。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機構(gòu)管理條例》等法律法規(guī)構(gòu)成,其中均規(guī)定了金融監(jiān)管問題。但這些立法中存在著眾多的原則性規(guī)定,缺乏實際可操作性,而且監(jiān)管內(nèi)容簡單化,滯后于金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,并隨著金融創(chuàng)新的不斷推進,對一些新興的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品還缺乏相應(yīng)的法律規(guī)制,改革和發(fā)展的重大決策和立法的結(jié)合問題也都沒有徹底解決。同時,在實踐中還存在著法律、法規(guī)重復(fù)立法和法律之間相互沖突的現(xiàn)象,這些都影響到監(jiān)管的效率和社會公平的實現(xiàn)。
(二)分業(yè)監(jiān)管模式存在弊端。隨著人民銀行職能的調(diào)整和銀監(jiān)會的成立,我國對金融業(yè)的監(jiān)管形成了“一行三會”的局面,金融監(jiān)管更具專業(yè)化,但這種監(jiān)管體制也存在需要我們引起注意的問題。首先,分業(yè)監(jiān)管難以對金融業(yè)做到統(tǒng)一監(jiān)管。目前,我國三個監(jiān)管機構(gòu)在法律上是獨立的平級主體,由于各個監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管目標和指標體系不同,相應(yīng)的操作方式也不相同,由此得出的監(jiān)管結(jié)論也可能不同;其次,分業(yè)監(jiān)管容易出現(xiàn)監(jiān)管真空。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展,各金融機構(gòu)及其相應(yīng)的業(yè)務(wù)界限越來越模糊,很難區(qū)分它們是什么類型的機構(gòu);第三,分業(yè)監(jiān)管通常成本很高,效率卻不高。在分業(yè)監(jiān)管體制下,各監(jiān)管部門的監(jiān)管規(guī)章、條例和監(jiān)管報告要求的內(nèi)容不同,被監(jiān)管者必然會不可避免地受到重復(fù)或交叉監(jiān)管,這就增加了監(jiān)管成本,從而影響金融市場的效率。
(三)金融機構(gòu)自律監(jiān)管不足。金融機構(gòu)自律監(jiān)管是抗御金融風(fēng)險的基礎(chǔ)和關(guān)鍵防線,我國的金融監(jiān)管是以監(jiān)管當局的外部監(jiān)管為主,而忽視了金融機構(gòu)自身的內(nèi)部控制。雖然我國政府和央行頒布了關(guān)于加強內(nèi)部控制的指引,但在金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)監(jiān)護人功能缺失的情況下,我國的專業(yè)銀行沒有真正實現(xiàn)商業(yè)化,缺乏“自求平衡、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險”的內(nèi)控機制,監(jiān)管當局的風(fēng)險監(jiān)管要求未能轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行自身的風(fēng)險管理要求。從而使監(jiān)管部門承擔(dān)了過多的責(zé)任,使得監(jiān)管成本攀升,監(jiān)管效率低下,官方監(jiān)控與自律監(jiān)控不能并重。
(四)缺乏必要的市場約束機制。目前,我國金融監(jiān)管仍主要是一種救監(jiān)管,缺乏必要的產(chǎn)權(quán)約束機制。我國會計師事務(wù)所和審計師事務(wù)所的業(yè)務(wù)水平能夠勝任監(jiān)管工作要求的鳳毛麟角;普通社會公眾的金融意識普遍不強;信用評級機構(gòu)無權(quán)威性可言;信息披露制度剛剛起步;存款人只關(guān)心利率高低,不問金融機構(gòu)信譽好壞;金融機構(gòu)熱衷于短期利益投機,甚至惡意經(jīng)營,大大加劇了金融機構(gòu)的風(fēng)險以及我國金融體系的整體風(fēng)險。
(五)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管水平滯后。進入20世紀八十年代以來,高科技和網(wǎng)絡(luò)的日新月異,極大地推動了我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。尤其是網(wǎng)上金融服務(wù)以其方便快捷、全天候、低成本的優(yōu)勢,迅速得以發(fā)展。現(xiàn)代高技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)的結(jié)合,更加推動了全球經(jīng)濟一體化和金融創(chuàng)新向縱深化發(fā)展,使我國金融監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)。首先,隨著金融業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度的不斷提高,使金融監(jiān)管的手段過于落后;其次,有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)不夠健全。目前,主要集中在電子銀行的監(jiān)管上,而對網(wǎng)上保險的監(jiān)管,則至今沒有出臺相關(guān)的法律法規(guī)。
三、金融監(jiān)管問題解決對策
(一)加強金融監(jiān)管法制建設(shè)。為了規(guī)范監(jiān)管行為,實現(xiàn)金融監(jiān)管穩(wěn)定,當務(wù)之急應(yīng)當是參照國際法律準則,加快對金融法律、法規(guī)的制定、修改和完善,建立與國際金融法規(guī)接軌的金融法律體系。鑒于我國在金融監(jiān)管方面的法律空白,應(yīng)盡快制定《金融監(jiān)管法》、《期貨交易法》、《存款保護法》、《金融控股公司法》、《合作金融法》、《外資金融法》等法律法規(guī)。與此同時,按照國際慣例和WTO的規(guī)則,對一些不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展的法律法規(guī)的條文進行修訂完善或廢止,切實解決當前金融監(jiān)管過程中無法可依、有法難依的問題。此外,根據(jù)已建立的法律在實施過程中出現(xiàn)的問題,出臺相應(yīng)實施細則。
(二)加強各監(jiān)管主體間的有效配合。建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng),完善信息共享制度是持續(xù)性監(jiān)管的基礎(chǔ),是提高金融監(jiān)管效率的重要手段。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的主要功能是:為金融監(jiān)管提供連續(xù)、系統(tǒng)、動態(tài)的信息服務(wù);通過信息共享制度,節(jié)省各監(jiān)管部門監(jiān)管信息的搜集成本,提高監(jiān)管效率。監(jiān)管系統(tǒng)實行集中管理與分散管理相結(jié)合的管理辦法,對重要的監(jiān)管信息實行集中管理,監(jiān)管職能部門和監(jiān)管人員對所轄業(yè)務(wù)資料進行分散管理。實行監(jiān)管信息共享制度,凡是經(jīng)過正當途徑、手續(xù)齊備的,需要查閱有關(guān)監(jiān)管資料,有關(guān)部門應(yīng)積極配合和協(xié)助,以最大限度地提高信息資源的利用效率。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的建立能降低信息的不對稱性,避免逆向選擇和道德風(fēng)險的形成。
(三)重視金融機構(gòu)自律監(jiān)控機制的構(gòu)建。20世紀九十年代以來,世界金融業(yè)的交易結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜,金融機構(gòu)的倒閉事件頻頻發(fā)生,使國際銀行和各國監(jiān)管機構(gòu)日益重視銀行自律監(jiān)控制度的健全性和有效性。1998年9月,該委員會又通過《銀行機構(gòu)內(nèi)控體系的框架》的國際性文件,第一次全面闡述了關(guān)于監(jiān)督、指導(dǎo)和評估銀行建立有效內(nèi)控制度的原則。就我國而言,要健全內(nèi)部控制制度。外部監(jiān)管與金融機構(gòu)內(nèi)部控制對監(jiān)管有效性的影響類似外因與內(nèi)因?qū)κ挛锏陌l(fā)展的影響,外因只有通過內(nèi)因才能起作用。監(jiān)管當局的監(jiān)管政策和措施只有被金融機構(gòu)理解并得到執(zhí)行,才可能達到監(jiān)管目標,至于金融機構(gòu)的內(nèi)控制度到底能發(fā)揮多大的作用,關(guān)鍵還是看商業(yè)銀行對內(nèi)部控制及其重要性的認識,是否不折不扣地執(zhí)行了內(nèi)控制度。
(四)充分利用市場約束機制加強銀行監(jiān)管。有效的市場約束是有效銀行監(jiān)管的前提條件之一,充分利用市場約束機制加強銀行監(jiān)管,促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營,體現(xiàn)了銀行監(jiān)管新的發(fā)展方向和要求。我國在發(fā)揮市場約束作用方面應(yīng)從以下幾方面做起:一是建立規(guī)范的銀行信息披露制度。信息披露可以提高銀行的透明度,促使銀行管理層穩(wěn)健經(jīng)營,又有利于銀行及早發(fā)現(xiàn)問題,促使銀行盡快采取措施,改善經(jīng)營管理;二是加強對社會公眾金融法律法規(guī)和風(fēng)險防范知識的宣傳,增強其金融法規(guī)、風(fēng)險隱患的識別意識和監(jiān)管意識;三是建立和實施銀行評級制度,發(fā)揮社會中介機構(gòu)的監(jiān)管職能。監(jiān)管當局可借助信用評級全面了解銀行的各種情況,以便采取有的放矢的監(jiān)管措施,提高監(jiān)管的有效性。
(五)完善網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。第一,建立一流的監(jiān)管技術(shù)裝備和高素質(zhì)人才庫,只有在擁有高技術(shù)軟硬件配備的條件下,才能談得上對金融機構(gòu)有效的監(jiān)管。這一方面要求監(jiān)管當局加快自身電子化建設(shè)步伐,依托先進的科技手段,以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況、新問題;另一方面“軟件”建設(shè)應(yīng)與“硬件”建設(shè)同時并舉,應(yīng)加強對現(xiàn)有監(jiān)管人員的技術(shù)培訓(xùn);第二,加強網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)立法建設(shè)。一是政府有關(guān)部門應(yīng)就網(wǎng)上銀行的通訊安全、控制權(quán)的法制責(zé)任、存款保險、保護措施和爭端的適應(yīng)條文等問題加以立法;二是制定有關(guān)數(shù)字化,電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的制度以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等標準。為給網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境,立法機關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新,集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)。
四、完善金融監(jiān)管的現(xiàn)實意義
首先,金融市場的參與者成分復(fù)雜,為了維護公平、公正、公開、健康的市場秩序,使金融市場在規(guī)范的軌道上運作,為了金融市場的安全,就需要一定的監(jiān)督管理。
其次,金融市場作為市場機制,帶有不定期的自發(fā)性和盲目性。這樣,就需要進行監(jiān)督和管理,需要進行必要的引導(dǎo)、干預(yù)和調(diào)控。
再次,金融市場的監(jiān)督管理也是政府調(diào)節(jié)和管理國民經(jīng)濟的重要內(nèi)容之一,所以金融監(jiān)管問題是一個國家經(jīng)濟金融良好運轉(zhuǎn)的很重要的方面,我們應(yīng)該有所思考,及時發(fā)現(xiàn)并解決金融監(jiān)管問題。
(作者單位:1.石家莊經(jīng)濟學(xué)院會計學(xué)院;2.河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院;3.河北國防科技工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)校)
主要參考文獻:
[1]汪思冰等.美國次貸危機對我國金融監(jiān)管的啟示[J].經(jīng)濟金融觀察,2008.11.
[2]張留祿等.金融危機背景下德國金融監(jiān)管體制對我國的啟示[J].南方金融,2008.12.
[3]倪國安,吳曉元,劉志峰.應(yīng)正確認識央行監(jiān)管與金融機構(gòu)自律的關(guān)系[J].金融監(jiān)管,2003.5.
[4]曾昭熹.中國金融監(jiān)管若干問題研究[J].金融觀察,2008.9.
[5]趙曉霞.淺析中國金融監(jiān)管[J].北方經(jīng)濟,2008.3.
[6]李祖坤.淺議我國金融行業(yè)法律監(jiān)管制度.商場現(xiàn)代化,2009.1.
[7]孟咸美.外國金融監(jiān)管法制經(jīng)驗及其對我國的啟示.經(jīng)濟理論研究,200.6.
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；存在問題；對策
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）01-0069-02
近年來，金融法規(guī)的建設(shè)、金融監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)整、監(jiān)管隊伍的部署、監(jiān)管手段的開發(fā)，使得中國的監(jiān)管體系不斷完善，監(jiān)管力度也逐漸加強，金融監(jiān)管能力也得到了很大的提高，但消極金融現(xiàn)象仍然時有發(fā)生。
一、中國金融監(jiān)管存在的問題
（一）監(jiān)管目標不夠明確
從《中華人民共和國銀行管理暫行條例》（1986）、《金融機構(gòu)管理規(guī)定》（1994）和《商業(yè)銀行法》（1995）的內(nèi)容看，中國的金融監(jiān)管目標具有多重性和綜合性。金融監(jiān)管既要保障國家貨幣政策和宏觀調(diào)控措施的有效實施，又要防范和化解金融風(fēng)險，保護存款人利益，保障平等競爭和金融機構(gòu)合法權(quán)益，維護金融體系的安全。這實際上是將金融監(jiān)管目標與貨幣政策目標等同看待，強化了貨幣政策目標，弱化了金融監(jiān)管目標，從而制約了金融監(jiān)管的功效。
（二）監(jiān)管方式和手段存在缺陷
目前中國金融監(jiān)管方式主要是金融當局的外部監(jiān)管。自我管理及控制雖然有，但由于銀行缺乏自我約束、自我管理的機制，內(nèi)部控制與監(jiān)管流于形式，需要進一步完善。同時，行業(yè)自律組織及社會監(jiān)督更是少見，會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所等社會監(jiān)督機構(gòu)對金融業(yè)的檢查只是偶爾才會有，并沒有形成一種真正意義上的制度，沒有真正的權(quán)限。政府審計受人員限制不能隨時隨地監(jiān)督，金融機構(gòu)的內(nèi)部審計獨立性又太差。市場經(jīng)濟條件下國家金融監(jiān)管的手段主要有三種：經(jīng)濟手段、行政手段和法律手段。中國主要采用的是落后的行政手段，行政命令和干預(yù)是最直接有效的監(jiān)管手段。近幾年，中國雖然陸續(xù)頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監(jiān)管法律，但是并不能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定比較原則在金融監(jiān)管實踐中難以具體操作。監(jiān)管應(yīng)是依法進行，而現(xiàn)實中卻有法不依，執(zhí)法不嚴，只注重定性，缺乏量化指標，操作隨意性大，操作工具滯后，導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。
（三）尚未形成效率高的監(jiān)管體制
金融監(jiān)管的首要任務(wù)當然是為了防范和化解金融風(fēng)險，但監(jiān)管本身并不是要絕對保證不出現(xiàn)金融機構(gòu)的破產(chǎn)倒閉。實際上，市場經(jīng)濟的規(guī)則就是優(yōu)勝劣汰，倒閉是資源（如資本和管理人員）配置機制的必要組成部分。通過市場的準入和退出機制，可以起到優(yōu)化資源配置，提高金融效率的作用。而在中國目前的金融監(jiān)管中仍只強調(diào)防范風(fēng)險，市場的準入和退出機制十分僵化，這事實上保護了壟斷，極大地降低了金融效率。
（四）監(jiān)管人員素質(zhì)有待進一步提高
在金融監(jiān)管工作中，無論是對金融機構(gòu)的審批，還是對金融風(fēng)險的分析、識別、判斷、化解，都需要從事金融監(jiān)管的人員有較為扎實的理論功底和豐富的實踐經(jīng)驗。尤其是在當前金融全球化步伐不斷加快、金融創(chuàng)新層出不窮、網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展的前景下，要想實現(xiàn)監(jiān)管目標，必然要對金融監(jiān)管人員的素質(zhì)提出更高的要求。但是，金融監(jiān)管當局的許多現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識水平、知識結(jié)構(gòu)與金融監(jiān)管目標的高標準和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性相比，仍存在著較大的差距，由于金融監(jiān)管所需求的較為全面的經(jīng)濟、金融、法律、高等教學(xué)等方面知識的綜合型人員較少；許多金融監(jiān)管人員還不能對金融機構(gòu)的各項指標進行前瞻性和深層次的分析，從而使現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管的效果與預(yù)期目標相比存在較大差距；精通計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人員不多等；這些都影響了金融監(jiān)管的力度和深度。
二、加強和改進金融監(jiān)管，提高金融監(jiān)管績效的建議
（一）加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制和社會監(jiān)督作用
1.加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設(shè)
金融機構(gòu)內(nèi)部管理控制制度，是防范金融風(fēng)險與危機的基礎(chǔ)性、根本性制度，是金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的前提。各國的監(jiān)管經(jīng)驗表明，金融監(jiān)管當局的外部監(jiān)管手段只是作為金融機構(gòu)內(nèi)控不足的補充，控制風(fēng)險的根本措施還要靠內(nèi)控制度。事實上，國際商業(yè)信貸銀行案、巴林銀行的倒閉、日本多起銀行案以及其他金融案例中，如果銀行制定并執(zhí)行了嚴格的內(nèi)控制度，危機或許可以避免，某些銀行或種不致倒閉，即使是由其他原因引發(fā)的金融動蕩，也可能得到有效的控制和化解。對于中國來說同樣如此，中國國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成有一個歷史過程，既有政策性、行政干預(yù)、市場變化等原因，也有自身經(jīng)營管理不善的原因。據(jù)有關(guān)方面的抽樣調(diào)查顯示，銀行因自身經(jīng)營管理不善形成的不良資產(chǎn)約占40%以上，說明自身經(jīng)營管理中的問題是形成不良資產(chǎn)的主要原因。因此，金融機構(gòu)應(yīng)對自身內(nèi)部各分支機構(gòu)、各職能部門以及經(jīng)營決策者加強約束，使金融機構(gòu)內(nèi)部導(dǎo)致的風(fēng)險得到控制并降低到最低限度。
2.強化社會獨立審計體系和其他社會監(jiān)督的作用
由于金融監(jiān)管是一項復(fù)雜的工作，很難完全由監(jiān)管當局自身承擔(dān)，所以應(yīng)該加強紀檢、審計師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、工商、財稅等機構(gòu)對金融機構(gòu)的社會性監(jiān)管，增強金融機構(gòu)在資金營運、財務(wù)管理、業(yè)務(wù)開展和信用評級等方面的透明度，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。同時，還要通過新聞媒體的力量，監(jiān)督各金融機構(gòu)認真執(zhí)行國家金融紀律、方針、政策，監(jiān)督其遵守相關(guān)的金融法規(guī)。另外，通過加強金融法規(guī)知識和風(fēng)險防范意識的宣傳，建立健全監(jiān)管公開舉報電話，聘請社會義務(wù)監(jiān)督員，建立暢通的渠道等，形成廣泛的群眾監(jiān)督。
（二）不斷完善金融監(jiān)管方式，使非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場監(jiān)管有機結(jié)合
從中國目前的金融監(jiān)管方式來看，雖然非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管都被運用著，但都沒能很好地發(fā)揮作用，而且非現(xiàn)場監(jiān)管的作用更加有限。因此，必須盡快建立統(tǒng)一、科學(xué)、規(guī)范化的非現(xiàn)場監(jiān)管體系、法律體系和風(fēng)險監(jiān)控指標；必須充分利用計算機等先進作業(yè)工具，發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測作用；盡快實現(xiàn)由事后發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險向事前預(yù)警和預(yù)防風(fēng)險轉(zhuǎn)化，健全非現(xiàn)場監(jiān)管評級與信息披露制度，實現(xiàn)現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管的協(xié)調(diào)一致，真正使非現(xiàn)場監(jiān)管成為現(xiàn)場監(jiān)管的目標導(dǎo)向，現(xiàn)場監(jiān)管成為非現(xiàn)場監(jiān)管的基本依據(jù)，最后形成統(tǒng)一的監(jiān)管結(jié)論，采取統(tǒng)一的監(jiān)管行動。
（三）建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系
建立金融監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管指標體系及評價標準，頒布實施金融監(jiān)管操作規(guī)程或辦法和監(jiān)管人員守則，主要需從立法和執(zhí)法兩個方面加強工作，努力改變目前存在的金融法制建設(shè)滯后和執(zhí)法不嚴的現(xiàn)狀。一是在立法方面建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系，進一步加強法律的可操作性，真正解決當前金融監(jiān)管過程中無法可依和有法難依及執(zhí)法不嚴的一系列問題。二是在執(zhí)法方面建立和完善金融監(jiān)管的法規(guī)體系，要切實做到有法可依、違法必究和高效執(zhí)法和嚴格執(zhí)法。從當前狀況來看，金融執(zhí)法方面是法制建設(shè)中最薄弱環(huán)節(jié)，迫切需要加大執(zhí)法力度。
（四）不斷提高監(jiān)人員素質(zhì)
要建立一支精干、高效并且適應(yīng)監(jiān)管需要的監(jiān)管隊伍，首先應(yīng)該要建立和健全人員資格考核和任職制度、培訓(xùn)制度以及交流制度和獎懲制度。其次可以從商業(yè)銀行和社會其他部門引進高素質(zhì)的專門人才，充實監(jiān)管隊伍，監(jiān)管水平的提高。第三應(yīng)加強監(jiān)管人員的國際交流，學(xué)習(xí)國際上的先進監(jiān)管經(jīng)驗。
參考文獻：
[1] 國生彥.國際金融法讀本[M].恒方，譯.北京：法律出版社，2008.
[2] 北京大學(xué)金融法研究中心.金融法苑[M].北京：法律出版社，2011.
[3] 非利普·伍德.國際金融的法律與實務(wù)[M].香港：香港商務(wù)印書館，1999.
[4] 郭靂.發(fā)行的銀行，銀行的銀行，政府的銀行[M].北京：法律出版社，2008.
從19世紀末到本世紀30年代，資本主義世界占統(tǒng)治地位的是新古典經(jīng)濟學(xué)理論。它將完全競爭和充分就業(yè)作為假定的既定條件，堅信市場的自由競爭會解決一切矛盾。在金融領(lǐng)域主張：“歸根到底，金融體系的構(gòu)建并不是國家對金融的控制，而是為了使金融的效率最大化?！盵1]在這種理論的指導(dǎo)下，政府對金融業(yè)幾乎不加管制。然而，20世紀30年代的資本主義世界爆發(fā)的大規(guī)模經(jīng)濟危機造成了金本位制的普遍崩潰和布雷頓森林體制的確立，在凱恩斯主義的影響下，為了限制金融機構(gòu)的過分競爭和壟斷以維持金融體系的穩(wěn)定，各國都不約而同地加強了金融業(yè)的嚴格監(jiān)管。但是，凱恩斯主義在面臨資本主義世界出現(xiàn)的滯脹現(xiàn)象卻變的束手無策，因為滯脹是失業(yè)和通貨膨脹并存 。而照凱恩斯認為，失業(yè)和通貨膨脹是不可能并存的。在這種情況下，從60年代末開始，受高通貨膨脹 和金融市場創(chuàng)新活動的影響，不少國家采取了放松金融管制的作法，出現(xiàn)了金融自由化的趨勢。但是：“80年代放松管制的浪潮并不意味著金融機構(gòu)今后將在無管制的環(huán)境中生存?！盵2]畢竟在壟斷時代推行自由競爭注定不會有前途。結(jié)果是，利率自由化加劇了國內(nèi)金融市場的競爭。國際資本運動的自由化則加劇了各國金融機構(gòu)的國際競爭。從80年代中期開始，各國金融市場開始出現(xiàn)動蕩的跡象。加強監(jiān)督重新占據(jù)主流。金融監(jiān)管這一發(fā)展歷程論證了金融監(jiān)督的必要性。
在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，金融業(yè)是貨幣流中心、資金融通中心、社會支付結(jié)算中心，是“國民經(jīng)濟的血液循環(huán)系統(tǒng)?！彼越鹑跇I(yè)的穩(wěn)定與效率關(guān)系著國民經(jīng)濟的運作與發(fā)展。但金融業(yè)是個高風(fēng)險的行業(yè)。因為金融行業(yè)本身就有從事風(fēng)險性的活動，風(fēng)險導(dǎo)致其具有內(nèi)在不穩(wěn)定性。加之金融業(yè)的有效運作是依賴公眾對銀行的信心。一旦公眾對銀行發(fā)生動搖，銀行的經(jīng)營和生存便存在問題。此外，其有可能產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”，對個別銀行的不信任可能危及整個金融體系，甚至導(dǎo)致全球性的風(fēng)險。因此需要政府從外部對其進行監(jiān)管，確保金融結(jié)構(gòu)的安全和穩(wěn)健。其次，金融業(yè)具有相對壟斷性，不是任何人都可自由地進入，因而在金融業(yè)管理過程中，有可能作出不利于存款者或借款人的債權(quán)債務(wù)安排，或向客戶提供不公平的歧視，且金融業(yè)財務(wù)信息的公開程度不高，公眾因無法獲得充足準確的信息而很難對金融結(jié)構(gòu)風(fēng)險和業(yè)務(wù)作出正確判斷，并影響其對金融機構(gòu)進行選擇，同時也無法對金融結(jié)構(gòu)的行為進行有效監(jiān)督。因此，政府應(yīng)叢外部對金融機構(gòu)進行強有力的監(jiān)管，減輕相對壟斷性可能帶來的不公平和信息不對稱造成的監(jiān)管困難，以保護公眾利益，增強公眾對金融機構(gòu)的信任。[3]再次，由于金融行業(yè)本身的特點，各種欺詐以及非法交易行為時有發(fā)生，特別是在我國市場秩序不夠健全，金融領(lǐng)域的立法不夠完善，我國應(yīng)付金融危機的經(jīng)驗尚不豐富，金融監(jiān)管就顯得尤為必要。[4]
二、我國金融監(jiān)管中存在的問題及對策
（一）分業(yè)監(jiān)管帶來的問題
根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《債券法》的規(guī)定，我國的金融監(jiān)管體制實行的是嚴格的分業(yè)監(jiān)管模式，即中國人民銀行負責(zé)監(jiān)管銀行業(yè)、信托業(yè)；中國保監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管保險業(yè)；中國證監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管證券業(yè)。雖說我國的分業(yè)監(jiān)管體制有利于監(jiān)管部門集中精力對各自負責(zé)的對象進行監(jiān)管，提高金融監(jiān)管效率和監(jiān)管水平，有利于金融市場的的安穩(wěn)，有效地防范金融風(fēng)險。但隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展和我國對外開放進程的加快，單純的分業(yè)經(jīng)營模式已不能適應(yīng)復(fù)雜的局面。
1.在國內(nèi)金融市場上，銀行、證券、保險業(yè)已開始相互滲透。商業(yè)銀行可以經(jīng)營部分證券業(yè)務(wù)，但限于買賣政府證券，政策性金融債券，發(fā)行、兌付及承銷政府證券；商業(yè)銀行可以經(jīng)營保險業(yè)務(wù)以及法律并不禁止商業(yè)銀行在境外從事信托業(yè)務(wù)和股票業(yè)務(wù)；法律允許符合條件的證券公司以自營的股票和證券投資基金券作為質(zhì)押向商業(yè)銀行借款。[5]如果實行單純的分業(yè)監(jiān)管，勢必回出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或空白監(jiān)管的情形。
2.自從我國加入WTO以來，外國金融機構(gòu)大量涌入國門的局面勢不可擋，對外國的金融銀行如何監(jiān)管，如果仍固守分業(yè)監(jiān)管的老一套，不利于提高監(jiān)管的效率。而且，這種阻礙資本自由流通的做法也會嚇退一大批外國金融機構(gòu)。因此我國采取混業(yè)監(jiān)管的模式已勢在必行。應(yīng)當盡快建立起一個既不隸屬于中央銀行又相互獨立于政府的綜合性機構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管金融市場，以適應(yīng)金融業(yè)一體化的發(fā)展趨勢。這種綜合性監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)相對獨立于政府。因為：一是金融監(jiān)管具有較強的專業(yè)性，需要一支專家隊伍，資源、技術(shù)條件需求也較高。如果隸屬于政府的公務(wù)員序列，難以滿足監(jiān)管的需要；二是監(jiān)管應(yīng)擺脫政治壓力，如果不獨立于政府，易受政治因素的干擾和牽制，不利于實施有效監(jiān)管。[6]
（二）事后保護性監(jiān)管制度的缺乏
1.存款保險制度
如前所述，金融業(yè)具有很高的風(fēng)險性，而且還極具傳染性，一家銀行的破產(chǎn)往往波及整個金融市場。這使得存款者和投資者因擔(dān)心風(fēng)險而不得不小心行事。為了消除這種擔(dān)心，存款保險制度應(yīng)運而生。存款保險制度要求吸收存款的金融機構(gòu)將其吸收的存款按一定保險費率向存款保險機構(gòu)投保，當投保存款機構(gòu)經(jīng)營破產(chǎn)不能支付存款時，由存款保險機構(gòu)代為支付法定數(shù)額的保險金。在存款者看來，存款保險使所有存款獨立于銀行破產(chǎn)風(fēng)險之外，因而很具有吸引力。[7]這種做法也避免了對存款者補償?shù)牡R?，F(xiàn)在，大部分國家都建立起存款保險制度。但我國未建立該制度 。所以金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)經(jīng)營危機，存款人的利益根本得不到保障，金融秩序的穩(wěn)定將嚴重遭到破壞。因此，我國應(yīng)盡快建立存款保險制度：首先，我認為，這種保險應(yīng)是強制的。如果允許銀行機構(gòu)自由選擇是否保險，則意味著有的銀行可以不參加保險，這對自覺參加保險的銀行是不公平的；同時意味著未參加保險的銀行的存款人的利益得不到保障，這違背了設(shè)立這種制度的初衷。2）存款保險公司應(yīng)由誰來設(shè)立的問題。從國外來看，各國存款保險機構(gòu)有：政府主辦并管理型、政府和銀行共同建立并管理型和銀行同業(yè)建立型。多數(shù)學(xué)者主張我國存款保險公司由政府舉辦更為適宜。認為如果存款保險公司隸屬于中央銀行，接受中央銀行的監(jiān)督和管理，那么存款保險公司可能會形同虛設(shè)，獨立性難以實現(xiàn)。[8]
2.中央銀行最后援助制度
如果說存款保險制度是為了避免金融機構(gòu)因破產(chǎn)而帶來的風(fēng)險，那么最后援助制度是防范因銀行或整個銀行體系面臨暫時的流動性問題帶來的不穩(wěn)定性。事實上，一個基本上健全的銀行也常常會面臨暫時流動資金的短缺，如果它不能及時的從信貸市場上得到足夠資金，公眾對銀行資金的流動性是極其敏感的，它們會因為自我保護中加劇問題的嚴重性。為了避免擠提現(xiàn)象的發(fā)生，我國應(yīng)當仿效西方國家建立中央銀行最后貸款制度，即中央銀行對仍有債權(quán)能力但已無法從貼給窗口和貨幣市場的正常渠道取得資金的“問題銀行 ”提供緊急財務(wù)援助，以協(xié)調(diào)其解決暫時的財務(wù)困難。[8]
（三）自律監(jiān)管的加強。
最理想的監(jiān)管模式是法定監(jiān)管和自律監(jiān)管相結(jié)合的模式。我國目前偏重于法定監(jiān)管，自律監(jiān)管嚴重不足。從金融業(yè)行業(yè)協(xié)會存面上看，我國的金融監(jiān)管過分強調(diào)國家金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，對金融業(yè)的行業(yè)自律作用的重視不足，行業(yè)協(xié)會更多地成為一個僅僅具有象征性的組織；從金融機構(gòu)內(nèi)控制度層面上看，有關(guān)金融機構(gòu)制度的法律規(guī)定相當薄弱，如證券業(yè)并沒有建立起防止其某個職能部門所擁有的特種消息傳到另一個職能部門被濫用而建立的一套內(nèi)部規(guī)則和實施程序以及對這些內(nèi)部規(guī)則和程序的監(jiān)管程序的“防火墻”制度，銀行業(yè)的內(nèi)部控制則流于形式，不僅銀行內(nèi)部缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則，而且銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門在具體行使監(jiān)控職能時，職責(zé)不明確，不能有效執(zhí)行、落實銀行內(nèi)部控制有關(guān)制度；保險業(yè)對內(nèi)控制度的規(guī)定幾近乎為零。[10]由此可見，金融機構(gòu)自律監(jiān)管有待完善。通過健全金融機構(gòu)的內(nèi)部會計控制和內(nèi)部管理控制，加強金融機構(gòu)自身的責(zé)任感和自我監(jiān)督管理的能力，可以說，是最為直接、最為有效的的監(jiān)管形式。
參考文獻：
[1]陸曉峰.金融創(chuàng)新與法律變革[M].法律出版社，2000.
[2]浦壽海，等.80年代的金融改革[M].中國金融出版社，1989：23.
[3]同[1]，P287.
[4]漆彤.試論金融監(jiān)管立法體系[M].法學(xué)評論，1997.
[5]魏方.簡論我國的金融監(jiān)管：經(jīng)濟法論叢（第2卷）[M].徐杰主編.法律出版社，2001.
[6]同[1]，P385.
【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管問題對策
引言：
近年來頻繁爆發(fā)不停規(guī)模的經(jīng)濟危機，使得原本較平靜穩(wěn)固的金融體系受到了前所未有的打擊，帶來的巨大損失引起的各國政府的高度關(guān)注。隨著不斷的探究和經(jīng)驗的總結(jié)，金融監(jiān)督和管理重任已經(jīng)成為了中央銀行的核心職責(zé)，金融監(jiān)管也發(fā)展成為商業(yè)銀行完善的必要條件。在近年來的監(jiān)管方面，我國取得了比較顯著的進步，但仍然存在一些的頑疾，特別是在金融市場全面開放以后，如何在健全金融法律體系，改善管理觀念等多方面促進金融監(jiān)管的進步，成為了當下亟待解決的問題。
一、我國金融監(jiān)管存在的相關(guān)問題
（一）監(jiān)管范疇狹窄
金融監(jiān)管是一項復(fù)雜而龐大的概念體系，但目前對于監(jiān)管范疇的理解，我國還相對比較狹隘，主要側(cè)重點還放在機構(gòu)審批和經(jīng)營資質(zhì)的合法合規(guī)性領(lǐng)域，對于越來越高的金融風(fēng)險的監(jiān)控尚達不到滿意的水平。造成主要的危害，一方面是有限的資源被過多的分配到衡量商業(yè)銀行的風(fēng)險上，對于風(fēng)險管理往往視而不見。在經(jīng)濟市場環(huán)境瞬息萬變的今天，風(fēng)險和機遇同樣巨大且不斷發(fā)生著變化，如果不具備相匹配的風(fēng)險管理能力，缺乏完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)，即便解決了眼下的問題，還會有新問題不斷的衍生除開，不能再根本上達到治標治本，帶來的后患無法估量。另一方面，風(fēng)險監(jiān)管的內(nèi)容缺乏全面性，首先表現(xiàn)在還頑固的看重借貸業(yè)務(wù)，對于其他外業(yè)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)缺乏激情和重視，在表外業(yè)務(wù)擴張的大趨勢下，將其納入金融監(jiān)管的內(nèi)容中已是當務(wù)之急。其次要加強對于資產(chǎn)的充足性和流動性方面的監(jiān)管，對于金融機構(gòu)的經(jīng)營成果進行梳理，總結(jié)出潛力指標與發(fā)展前景，做好考核工作。
還有，金融機構(gòu)退出程序的監(jiān)管還處于停滯階段，幾乎處于空白。一個已經(jīng)達到平衡的金融體系，其中具有相當實力的技能機構(gòu)由于合并、倒閉或者清盤等原因造成必須退出時，其機制應(yīng)該和加入時一樣完備。而我國對于這方面的掌控，無論在法律還是管理層面都存在比較明顯的缺陷，很多地方彈性很大，接管和中職程序缺乏可操作性，對于涉及到接管業(yè)務(wù)界定、授權(quán)沖突、股東債權(quán)人關(guān)系等問題，都存在嚴重的缺位。
在監(jiān)管范圍上也存在比較嚴重的紕漏，以商業(yè)銀行為中心的國有銀行占據(jù)較大的比重，缺乏對于其他銀行和金融機構(gòu)的掌控，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國有銀行外的金融機構(gòu)同樣存在著較大的風(fēng)險，需要給予監(jiān)管。還有對于近年來興起的網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)等發(fā)展迅速，前景廣闊的平臺，監(jiān)管要盡快落實到位，否則在幾年甚至更短的時間內(nèi)，就會出現(xiàn)嚴重的問題。
（二）監(jiān)管方式存在缺陷
目前順應(yīng)市場模式的金融監(jiān)管方式，總結(jié)下來主要是外部監(jiān)管、金融機構(gòu)自我管理以及社會輿論監(jiān)督三個主要方面。相對的，手段也無外乎法律、經(jīng)濟和行政三個大方面。這就造成了我國目前金融監(jiān)管方式不夠多元化，比較單一的局面。另外太過依賴外部監(jiān)管，自身管理能力缺乏也是核心缺陷。自我約束和管理機制的不成熟，在行業(yè)內(nèi)部，能夠起到自律職能的組織也缺乏，寥寥幾個能夠發(fā)揮的作用也具有局限性。會計、審計事務(wù)所等社會監(jiān)督機構(gòu)對金融機構(gòu)的檢查也是偶爾為之，不能形成穩(wěn)定的制度體系。從監(jiān)管的手段角度來講，必須要依法執(zhí)行，但法律發(fā)展的不健全，造成了實際操作過程中經(jīng)常無法可依、執(zhí)法困難、約束力不強、操作隨意性大等客觀現(xiàn)象，直接導(dǎo)致監(jiān)管的執(zhí)行力大大降低。
（三）監(jiān)管人員素質(zhì)有待提升
鑒于金融監(jiān)管行業(yè)的特殊性，不管是在體系的審批階段還是對風(fēng)險的識別、分析、判定與處理方面，都需要專業(yè)的人員具備扎實的理論基礎(chǔ)與實際經(jīng)驗。在當前金融信息化、全球化步伐飛速向前邁進的大環(huán)境下，全新的理念和形式層出不窮，對于監(jiān)管人員的應(yīng)變能力提出了更高層次的要求，也給監(jiān)管人員的基本素質(zhì)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。無論是知識結(jié)構(gòu)還是知識水平，都要實時更新?lián)Q代，與此同時要兼容經(jīng)濟、金融、法律、計算機網(wǎng)絡(luò)、高等教育等多方面的知識。就目前而言，現(xiàn)場監(jiān)管人員的平均水平距離預(yù)期還有一定的差距，這也是影響金融監(jiān)管力度和深度的主要原因之一。
二、改善金融監(jiān)管的相關(guān)對策
（一）全程多方位進行監(jiān)管
要多方面，多視角的看待金融機構(gòu)的監(jiān)督與管理改革，最終實現(xiàn)對各金融機構(gòu)從準入到退出的全方位監(jiān)管。首先要做到突出監(jiān)管重點。金融涉及的擴散面越來越廣泛，直接導(dǎo)致帶來的風(fēng)險也越來越多樣化，這已經(jīng)形成了當前金融發(fā)展的特征。因此監(jiān)管部門應(yīng)該在合法合規(guī)觀念的前提下，提高風(fēng)險性監(jiān)管的力度，使得合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管齊頭并進。合規(guī)監(jiān)管要做到突出重點，加大審核力度以求更好的治理效果。風(fēng)險監(jiān)管方面，首先要正視和先進國家的差距，從差距中學(xué)習(xí)，不斷完善和更新監(jiān)管的措施和體系。其次在機構(gòu)市場退出方面應(yīng)該有突破性的進展。監(jiān)管當局面對退出情況，應(yīng)該借鑒國際水平的法律體系，制定出詳細的市場退出階段的基礎(chǔ)框架。使得包括金融機構(gòu)判斷、損失估量與控制、機構(gòu)重新組建等相關(guān)問題能夠有據(jù)可依，做到在嚴重問題產(chǎn)生時，能夠及時有效的采取相關(guān)措施，化解金融風(fēng)風(fēng)險，保證金融體系的穩(wěn)定和安全。最后還要加強對獨資銀行以外的金融機構(gòu)監(jiān)控，將這些機構(gòu)的潛在危險有意識的進行防范，避免問題產(chǎn)生時出現(xiàn)措手不及的狀況。
（二）改良金融監(jiān)管方式
行業(yè)自律，關(guān)系到金融業(yè)的自我管理、自我規(guī)范和自我約束三大方面，它可以有效的提升內(nèi)部管理水平，避免行業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)不正當?shù)母偁幮袨?，推動彼此的合作關(guān)系，使得金融結(jié)構(gòu)形成一套完整而穩(wěn)定的體系，給監(jiān)管部門的后續(xù)工作創(chuàng)造了便利的條件。另外強化社會獨立審計體系和其它社會監(jiān)督的作用也十分有意義。金融監(jiān)管是一項復(fù)雜的工作，完全有監(jiān)管部門自行承擔(dān)難度較大，所以應(yīng)該增加紀檢、審計師、 會計師事務(wù)所等機構(gòu)對金融機構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任，增強金融機構(gòu)很多方面的透明度，最后提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。
（三）不斷提升監(jiān)管人員的自身素質(zhì)
一個國家監(jiān)管人員的水平直接決定了監(jiān)管能力，因此有必要采取加強培訓(xùn)力度，引進專業(yè)人才，出國學(xué)習(xí)等措施，對監(jiān)管人員進行知識和能力結(jié)構(gòu)的補充。不僅如此，還要在品行方面加強教育，防止好逸惡勞，徇私受賄等現(xiàn)象，將監(jiān)管行業(yè)進行凈化，樹立清正廉明和秉公執(zhí)法的行業(yè)作風(fēng)。
結(jié)論：
我國自加入世貿(mào)以來，金融市場開放程度進一步加快，面對更加豐富和多元化的經(jīng)濟局面，兼容監(jiān)管名門的任務(wù)也將更多更重。目前我國金融將官方面水平還相對比較滯后，和經(jīng)濟增長的速度不能完全的匹配，專業(yè)人員的知識和能力也有待提升，只有全方位的進行管理和改革，才能從根本上完善金融監(jiān)管，為推動我國經(jīng)濟發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。
參考文獻：
[1]邢本秀、喻劍萍，當前我國銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問題及建議，《金融參考》， 2003年第10期，P1-5
[2]郭玉偉、王樹，以全新監(jiān)管理念推進監(jiān)管，《金融時報》，2004年06月29 日
摘要：在市場機制的條件下，金融創(chuàng)新不僅可以促進金融自由化，而且也能促進金融監(jiān)管法律制度的發(fā)展。在金融創(chuàng)新浪潮的推動下，各國出現(xiàn)了一場金融監(jiān)管法律制度創(chuàng)新的浪潮。金融監(jiān)管法律制度創(chuàng)新表現(xiàn)為金融監(jiān)管法律理念的創(chuàng)新、主體創(chuàng)新、監(jiān)管模式創(chuàng)新以及金融監(jiān)管運行方式的創(chuàng)新。而金融監(jiān)管法律價值目標的重新定位、機構(gòu)的創(chuàng)建、審慎監(jiān)管立法的完善以及監(jiān)管執(zhí)行的國內(nèi)國際的協(xié)調(diào)與合作，初步形成了較為完善的新型審慎金融監(jiān)管模式，同時也使我們能更加有效地應(yīng)對和促進了持續(xù)不斷的金融創(chuàng)新。
關(guān)鍵詞：國際金融監(jiān)管；挑戰(zhàn)；機遇；金融監(jiān)管完善
一、國際金融監(jiān)管的含義
金融監(jiān)管就是金融當局或者管理機構(gòu)對整個金融業(yè)的監(jiān)督與管理，廣義的金融監(jiān)管，是指中央銀行或者其他金融監(jiān)管當局依據(jù)國家法律法規(guī)的授權(quán)，對整個金融業(yè)（包括金融機構(gòu)及其在金融市場上的所有業(yè)務(wù)活動）實施的監(jiān)督管理，以及金融機構(gòu)的內(nèi)部控制與稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會中介組織的監(jiān)管等的總和。
二、監(jiān)管國際金融創(chuàng)新法律機制存在的問題
各國的金融自由化都表現(xiàn)為金融立法改革，但是從本質(zhì)上說，金融改革是不全面的，充其量是以法律的形式確認已經(jīng)變化了的事實而己，缺乏總體籌劃。結(jié)果，源于金融創(chuàng)新的各國金融立法改革引起了更為嚴重而廣泛的金融危機。
（一）國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律的空缺――國際社會缺乏統(tǒng)一監(jiān)管合作的法律機制
金融創(chuàng)新創(chuàng)造了大量流動性強的金融工具，很多巨額資金的流動并不經(jīng)過銀行，而是通過資本市場的渠道。這些流動額既缺乏信息，也缺乏法律監(jiān)督。金融創(chuàng)新加快了國際資本流動，容易觸發(fā)金融危機。隨著國際金融市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新，資本流動己經(jīng)成為國際金融形勢動蕩不寧的主要因素，因為它對國際收支和匯率經(jīng)常產(chǎn)生嚴重影響。金融資本的全球一體化，推動了金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，但同時也使得每一次的金融創(chuàng)新失敗波及到其他國家，甚至引發(fā)全球的金融危機。加強國內(nèi)各市場之間、各國之間的金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作，具有重要的意義。然而，在全球金融危機之前，各國對跨國合作共同監(jiān)管金融創(chuàng)新的重要性缺乏認識，因此沒有形成全球?qū)鹑趧?chuàng)新的合作監(jiān)管法律機制，更談不上建立全球統(tǒng)一的監(jiān)管體制。[1]
（二）國際金融監(jiān)管法律制度跟不上金融創(chuàng)新的發(fā)展
國際金融創(chuàng)新劃分若干類別，但幾乎每一份交易合約都是不相同的，由于其隨即性強、組合能力強、新的創(chuàng)新層出不窮、花樣不斷翻新，現(xiàn)有的法規(guī)很難對它們進行嚴格而清晰的界定，監(jiān)管措施和法律條文難以跟上這么快的變化，因而很難做到統(tǒng)一監(jiān)管。法律具有穩(wěn)定性，從另一種角度闡釋即具有滯后性，法律從醞釀制定到頒布再到一經(jīng)制定非經(jīng)法定程序不能任意修改，本身就有一個周期，這決定了法律一般落后于金融創(chuàng)新過程。因此盡管為了順應(yīng)或推動金融全球化的需要，絕大多數(shù)國家都進行了不同程度的金融改革，制定了放松金融管制、增強金融機構(gòu)競爭力的大量的新規(guī)范性文件，但由于金融創(chuàng)新和金融衍生產(chǎn)品層出不窮，金融投機行為和金融犯罪行為變得更加隱蔽，反金融監(jiān)管的手段也日益增多，使得現(xiàn)有的不斷更新的金融監(jiān)管立法仍然在調(diào)整范圍、監(jiān)管手段等方面遠遠不能滿足既鼓勵金融創(chuàng)新又有效監(jiān)管、既開放金融市場又保障金融安全等對立統(tǒng)一的多種需要。
（三）國際金融創(chuàng)新國際化速度加快
金融創(chuàng)新涉及面廣、影響力強，其中很大一部分是國際化的，真正要對其實施監(jiān)管，須有一個強有力高度統(tǒng)一的國際金融組織，須有各國貨幣當局的精誠合作。而 90 年代以來發(fā)生的種種情況卻表明，各國金融當局對跨國投資和資本流動的法律管轄及國際協(xié)調(diào)，在對金融創(chuàng)新的宣傳教育及對參與高風(fēng)險投資的金融機構(gòu)的指引和監(jiān)管方面，都存在著嚴重的缺陷和疏漏。金融創(chuàng)新大大便利了國際間資金和資本的流動，但是，也由此帶來了潛在的風(fēng)險和危機。所有這些風(fēng)險都對金融監(jiān)管提出了新的要求。目前，各國（地區(qū)）和國際社會對于國際金融創(chuàng)新法律監(jiān)管面臨的困難都已有認識，并著手采取相關(guān)措施來完善法律監(jiān)管。
三、完善監(jiān)管金融創(chuàng)新法律機制的思考
國際金融危機的重要教訓(xùn)就是在金融創(chuàng)新過程中如何完善監(jiān)管。國際金融監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟金融的發(fā)展階段相適應(yīng)，必須做到風(fēng)險的全覆蓋，在整個金融產(chǎn)品、服務(wù)的生產(chǎn)和創(chuàng)新鏈條上，不能有絲毫的空白和真空?？梢灶A(yù)見，在以金融自由化為核心的金融監(jiān)管理論和實踐的推動下，世界各國將逐步推進金融創(chuàng)新的國際監(jiān)管法律機制完善。
（一）建立統(tǒng)一的國際金融監(jiān)管機構(gòu)
國際社會應(yīng)該認真總結(jié)金融危機的教訓(xùn)，應(yīng)該加強對金融創(chuàng)新的法律監(jiān)管力度。在所有利益攸關(guān)方充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，對國際金融監(jiān)管法律體系進行必要的改革。國際金融監(jiān)管法律體系改革，應(yīng)該堅持建立公平、公正、包容、有序的國際金融新秩序的方向，努力營造有利于全球金融健康發(fā)展的法律制度環(huán)境?，F(xiàn)行國際金融監(jiān)管法律體制面對急劇變化的金融創(chuàng)新市場，己不適應(yīng)其大規(guī)模和復(fù)雜的業(yè)務(wù)類型。銀行、證券公司等眾多金融機構(gòu)投身于該市場，對他們的監(jiān)管要求又各不相同。政府法律監(jiān)管當局并沒有掌握其全貌，也就不可能有效控制其可能帶來的風(fēng)險和危害。應(yīng)該建立一個由不同國家參與的國際金融監(jiān)管聯(lián)合體組成的統(tǒng)一的監(jiān)管每一個大型的全球金融機構(gòu)的法律機構(gòu)，加強對金融創(chuàng)新的集中統(tǒng)一監(jiān)管。
（二）加強國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律機制合作
加強國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律機制合作，完善國際監(jiān)管法律體系，建立評級機構(gòu)行為準則，加大全球資本流動監(jiān)測力度，加強對各類金融機構(gòu)和中介組織的法律監(jiān)管，增強金融創(chuàng)新市場及其產(chǎn)品透明度。鼓勵區(qū)域金融合作，增強流動性互助能力，加強區(qū)域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，充分發(fā)揮地區(qū)資金救助法律機制作用。 [2]
金融創(chuàng)新不僅對發(fā)達國家金融市場造成嚴重沖擊，也使廣大發(fā)展中國家不同程度受到影響。對此，我們必須有足夠認識。發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展水平低，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，金融體系抗風(fēng)險能力弱。國際社會在加強國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律機制合作時，尤其要關(guān)注和加強對發(fā)展中國家特別是最不發(fā)達國家的合作。
（三）國際金融組織改革勢在必行
改革國際金融組織決策層產(chǎn)生機制，提高發(fā)展中國家在國際金融組織中的代表性和發(fā)言權(quán)，盡快建立覆蓋全球特別是主要國際金融中心的早期預(yù)警系統(tǒng)，改善國際金融組織內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立及時高效的危機應(yīng)對救助機制，提高國際金融組織切實履行職責(zé)能力。美國在國際貨幣基金組織享有“一票否決權(quán)”，這使得美國在過去 25 年能夠不斷擴大經(jīng)常賬戶赤字。目前金融危機的爆發(fā)說明，美國主導(dǎo)的世界經(jīng)濟格局已經(jīng)結(jié)束，世界進入轉(zhuǎn)型期。國際金融組織應(yīng)該通過放寬貸款條件等措施，建立更加便利化的機制，對遭受金融危機沖擊嚴重的發(fā)展中國家進行及時救助。[3]應(yīng)該支持新興市場國家保持經(jīng)濟持續(xù)平穩(wěn)增長的努力改變以推動貨幣自由兌換為首要目標的現(xiàn)狀，建立以抑制風(fēng)險、防范危機、穩(wěn)定國際貨幣和信用為目標的國際金融創(chuàng)新體系。改善國際貨幣基金組織的職能，以使其擔(dān)當起國際金融創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)者、監(jiān)督者之職。
參考文獻：
[1] 萬國華主編，《國際金融法學(xué)》，北京:中國民主法制出版社，2005年版，第274-276頁。
[2] 王自力.道德風(fēng)險與監(jiān)管缺失:美國金融危機的深層原因[J].中國金融，2008,(20):32-33.
就目前情況而言，中國雖有上億人投資互聯(lián)網(wǎng)金融，投資金額超萬億，但是投資人大多數(shù)是經(jīng)熟人介紹投資，普遍存在盲從心理，一旦金融行業(yè)出現(xiàn)低迷預(yù)兆，就會集中、迅速地將資金轉(zhuǎn)出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國金融體系或者信用體系中有舉足輕重作用，如果這個體系發(fā)生了信用危機，將給整個國家的信用體系和經(jīng)濟建設(shè)造成重大影響。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題
(一)現(xiàn)行監(jiān)管制度不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度大大超過了人們的想象，政府一直在努力制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，但是很多時候都是事后的彌補，監(jiān)管機制滯后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展之勢，監(jiān)管機制的不完善與現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的野火燎原之勢極不對稱。2016年，銀監(jiān)會正式四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動各方面的規(guī)定，但是仍然存在漏洞，比如網(wǎng)貸資金第三方存管的具體辦法、銀行業(yè)金融機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，這些方面還需要補充完善。
(二)監(jiān)管方式手段不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，在經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營方式和范圍上都發(fā)生了很大的改變，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上沒有改變傳統(tǒng)金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其實是融資平臺，有的甚至從事洗錢活動，因此不能單純從互聯(lián)網(wǎng)金融角度設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法，也不能直接將傳統(tǒng)金融的監(jiān)管法規(guī)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”更多地表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)電商和金融服務(wù)業(yè)務(wù)之間的跨界經(jīng)營，這種方式可言提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，但是也亟待互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門出臺新的監(jiān)管方式和政策。
(三)社會信用體系不健全
我國從1999年開始試點建設(shè)個人信用體系以來，到2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，個人征信已經(jīng)有了較大的發(fā)展。但我們應(yīng)看到目前為止，信用體系主要是由中國人民銀行主導(dǎo)，我國依舊沒有完整的商業(yè)性信用評級機構(gòu)。在銀行個人征信報告系統(tǒng)中,沒有非銀行客戶的個人信用信息，這顯然對第三方支付市場的風(fēng)險規(guī)避會有一定的影響。
三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展建議
(一)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體
完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，首先要明確監(jiān)管主體。2015年，我國出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，分類明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任。P2P監(jiān)管細則、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法也都相繼出臺。但是部分有爭議的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和機構(gòu)監(jiān)管還有待完善，需要明確監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)問題了發(fā)生監(jiān)管機構(gòu)推諉扯皮的現(xiàn)象。
(二)制定行業(yè)的準入門檻和退出機制
要維護投資者的合法權(quán)利和資金安全，還需要制定行業(yè)的準入門檻和退出機制。嚴格準入機制，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展，也降低了投資者的投資風(fēng)險，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展大有裨益。不僅要制定準入門檻，還要給企業(yè)提供退出機制。任何行業(yè)在發(fā)展的過程中都不可能只進不出，明確退出機制同制定準入門檻一樣，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合理規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展的重要措施。通過適度的競爭，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勝劣汰、轉(zhuǎn)型升級。
(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度，保護消費者權(quán)益
金融市場上買賣的金融產(chǎn)品實質(zhì)上是在交易產(chǎn)品包含的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融無法做到像傳統(tǒng)金融機構(gòu)的準入、信息披露監(jiān)管，傳統(tǒng)金融市場的監(jiān)管方法及監(jiān)管工具也不適用，但信息不對稱將嚴重影響金融市場發(fā)揮其資源配置功能，這就要求給金融消費者足夠的信息讓消費者根據(jù)信息進行價值的判斷。因此信息披露的監(jiān)管與控制非常有必要。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費過程中，消費者由于信息不對稱以及專業(yè)知識缺乏等原因一直處于劣勢，消費者權(quán)利時常遭受金融機構(gòu)的侵害。這也要求互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要從保護金融消費者權(quán)益的角度出發(fā)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度。
(四)加強行業(yè)自律是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要補充
我們在前文分析了很多需要通過頂層設(shè)計完成的監(jiān)管措施，比如監(jiān)管主體的明確，準入門檻和退出機制的制度提供，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式眾多，這些細小眾多的分類模式之前的差異決定了它們在監(jiān)管機制上面不可能做到一刀切，不同模式的監(jiān)管模式必然呈現(xiàn)多樣的差異性。很明顯，政府的頂層設(shè)計無法完全覆蓋到每一種細分模式，這就要求各行業(yè)需要加強行業(yè)自律，以完善和落實互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
作者:劉婧 單位:四川大學(xué)錦城學(xué)院
參考文獻：
［關(guān)鍵詞］金融監(jiān)管；法律體系；分業(yè)監(jiān)管模式；自律監(jiān)管
［中圖分類號］F832.1［文獻標識碼］B［文章編號］1002-2880(2011)03-0074-02
金融監(jiān)管是金融監(jiān)督與金融管理的復(fù)合稱謂。金融監(jiān)督是指金融監(jiān)管當局對金融機構(gòu)實施全面的、經(jīng)常性的檢查和督促，并以此促使金融機構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營、安全可靠和健康地發(fā)展。它是金融監(jiān)管當局依法對金融機構(gòu)及其經(jīng)營活動實行領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和控制等一系列的活動。金融業(yè)高度發(fā)達的國家和地區(qū)十分重視金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)，以提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。
一、我國金融監(jiān)管體系存在的問題
(一)監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)性差
從金融監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門相互間協(xié)調(diào)性差。在實際操作中，監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞，不能很好地發(fā)揮作用，從而導(dǎo)致無效監(jiān)管。
(二)監(jiān)管法律體系不完善
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法中存在著眾多的原則性規(guī)定，缺乏實際可操作性和創(chuàng)新性，滯后于金融業(yè)發(fā)展。對一些新興的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品還缺乏相應(yīng)的法律規(guī)制，從而影響到監(jiān)管的效率和社會公平的實現(xiàn)，并且難以保障存款人和投資人的利益，使金融機構(gòu)和金融市場發(fā)展緩慢。
(三)監(jiān)管的有效性不強
金融機構(gòu)在進行自律監(jiān)管和內(nèi)部控制時，看似比較完善，但實際上金融監(jiān)管受各種因素影響過多，并且監(jiān)管機構(gòu)的機制也很不健全，難以保證金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展，一定程度上浪費了有限的監(jiān)管資源，影響了監(jiān)管的效果和質(zhì)量。
(四)分業(yè)監(jiān)管模式存在弊端
首先，分業(yè)監(jiān)管難以對金融業(yè)做到統(tǒng)一監(jiān)管。目前，我國由于各個監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管目標和指標體系不同，相應(yīng)的操作方式也不相同，造成信息不對稱，由此得出的監(jiān)管結(jié)論也不同。其次，我國目前雖然實行的是分業(yè)監(jiān)管體制，但金融機構(gòu)、金融市場、金融業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營是將來金融業(yè)發(fā)展的趨勢。在我國目前的情況下，把金融機構(gòu)、金融市場、金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的制度、政策和措施納入法律軌道是當務(wù)之急，同時，應(yīng)當研究綜合經(jīng)營監(jiān)管法律制度建設(shè)，為金融綜合經(jīng)營立法工作做好準備。第三，分業(yè)監(jiān)管通常成本很高，效率卻不高，在一定程度上造成浪費，這種監(jiān)管部門不從全局考慮的監(jiān)管方式限制了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新活力，大大影響了金融市場的效率。
(五)金融機構(gòu)自律監(jiān)管不足
金融機構(gòu)自律監(jiān)管是抗御金融風(fēng)險的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，我國的金融監(jiān)管是以監(jiān)管當局的外部監(jiān)管為主，而忽視了金融機構(gòu)自身的內(nèi)部控制，因而促成建立和維護一個穩(wěn)定、健全和高效的金融體系會有很大障礙。僅僅依靠來自外部的金融監(jiān)管從一定意義上說不會滿足金融市場的需求。
二、完善金融監(jiān)管體系的對策
(一)建立和完善金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制
通過立法使金融監(jiān)管向法制化發(fā)展使各部門工作做到統(tǒng)一、協(xié)調(diào)，對銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三個監(jiān)管機構(gòu)進行整合，建立定期磋商制度，及時交流監(jiān)管信息，做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一，解決政策協(xié)調(diào)和配合問題。加強對監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督，建立監(jiān)管機構(gòu)的聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，促使其正常監(jiān)管、有效監(jiān)管。
(二)建立和完善金融監(jiān)管法律體系
國家應(yīng)盡快出臺能夠涵蓋各類金融業(yè)務(wù)，具有嚴密性、配套性和協(xié)調(diào)性的監(jiān)管法律體系，增強其可操作性。針對我國金融監(jiān)管法律體系不健全問題，明確監(jiān)管的具體程序及具體措施，以及金融機構(gòu)內(nèi)部控制的監(jiān)管，如金融機構(gòu)合并、分立、破產(chǎn)清算的形式、條件、程序、法律后果及各方的責(zé)任與義務(wù)?？蓮膬蓚€方面入手：第一，完善金融立法，使法律有效地運用于監(jiān)管體系中；第二，嚴格金融執(zhí)法，加強執(zhí)法人員的道德素質(zhì)，加大執(zhí)法力度，消除一切不利因素，推動經(jīng)濟和金融健康有序地發(fā)展。
