時間：2023-02-28 15:54:05
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論文關(guān)鍵詞:金融信息系統(tǒng)金融信息化信息安全安全模型
1.我國金融信息化的產(chǎn)生和發(fā)展
中國的金融電子化建設(shè)開始于20世紀(jì)70年代，在80年代中期，由中國人民銀行牽頭成立了金融系統(tǒng)電子化領(lǐng)導(dǎo)小組，經(jīng)過大量的調(diào)查研究，制定了金融電子化建設(shè)規(guī)劃和遠期發(fā)展目標(biāo);‘六五’做準(zhǔn)備，‘七五’打基礎(chǔ)，‘八五’上規(guī)模，‘九五’基本實現(xiàn)電子化。在最近的二三十年，我國的金融電子化建設(shè)經(jīng)歷了重要的、具有歷史意義的四個發(fā)展階段:第一階段，大約70年代末到80年代，銀行的儲蓄、對公等業(yè)務(wù)以計算機處理代替手工操作;第二階段，大約從80年代到90年代中，逐步完成銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理;第三階段，大約從90年代初到90年代末，實現(xiàn)全國范圍的銀行計算機處理聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)互通，支付清算和業(yè)務(wù)管理、辦公逐步實現(xiàn)計算機處理;第四階段，從現(xiàn)在開始，完成業(yè)務(wù)的集中處理，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓網(wǎng)上金融服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。當(dāng)人類走進21世紀(jì)時，步入了以網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)為特征的知識經(jīng)濟時代。在這一發(fā)展機遇面前，我國金融業(yè)也同時面臨著加入世界貿(mào)易組織后更廣闊的市場和來自發(fā)達國家同行業(yè)更嚴竣的競爭壓力。金融信息化是我國金融業(yè)的必然選擇。金融行業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的核心，金融信息化是國家信息化中至關(guān)重要的、不可缺少的一環(huán)。金融信息化既是金融業(yè)本身為提高其競爭能力、降低經(jīng)營成本、提高服務(wù)質(zhì)量以應(yīng)對日益激烈的市場競爭的內(nèi)在要求，同時也是悅務(wù)、海關(guān)、貿(mào)易和電子商務(wù)等國民經(jīng)濟信息化的基礎(chǔ)。金融信息化不僅實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理自動化和辦公自動化、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化，更進一步為監(jiān)管電子化、管理和決策的科學(xué)化提供強有力的支持，同時也是金融服務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。
2金觸信息系統(tǒng)的安全
安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關(guān)系到金融機構(gòu)的生存和經(jīng)營的成敗，所以，應(yīng)把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣，看作是金融機構(gòu)的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問題，它與我國的經(jīng)濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國金融信息化建設(shè)中具有戰(zhàn)略意義的關(guān)鍵問題。
據(jù)英國PA咨詢集團公司調(diào)查，在20世紀(jì)末的5年中，電腦詐騙每年使英國銀行損失40-50億英鎊，美國每年因計算機犯罪造成銀行損失也多達55億美元，德國銀行每年因此損失約50億美元。在我國，自從1986年7月發(fā)生首例金融計算機犯罪以來，發(fā)案率逐年上升，給銀行造成了巨大的損失。僅1997,1998兩年，四家國有商業(yè)銀行就發(fā)生了141起計算機犯罪案件，涉案人員166人，涉案金額16129萬元，造成經(jīng)濟損失5853萬元。朱銘基同志在揚州發(fā)生的一起利用遙控發(fā)射裝置浸入銀行電腦系統(tǒng)，盜取巨款的案件報告上批示:“這是一個信號，我們的銀行家要抓電腦技術(shù)，不能落在犯罪分子的后面’。
2.1信息系統(tǒng)面臨的威脅和攻擊手段
信息安全從技術(shù)上講，有如下幾方面的含義:保密性、完整性、可用性、真實性、不可抵賴性、可控性。金融信息系統(tǒng)是一個網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的計算機系統(tǒng)，它處理的對象是信息。信息資源具有先天的脆弱性，系統(tǒng)中存儲的信息密度極高，信息的可訪問性、信息的聚生性、系統(tǒng)工作時產(chǎn)生電磁輻射、磁性介質(zhì)的剩磁效應(yīng)等都使系統(tǒng)中的信息面臨著安全風(fēng)險。概括而言，金融信息系統(tǒng)面的威協(xié)主要有三種形式:通信過程中面臨的威協(xié)、存儲過程中面臨的威脅和處理過程中面臨的威協(xié)。對金融信息系統(tǒng)的攻擊手段主要有竊取、推斷絨分析(屬于被動攻擊)、冒充、墓改、重放和病毒(屬于主動攻擊)。
2.2信息安全技術(shù)
2.2.1密碼技術(shù)。密碼技術(shù)是信息安全技術(shù)的核心。要保證信息系統(tǒng)中信息的保密性，使用密碼對其加密是最有效的辦法;要保證信息的完整性同樣可以使用密碼技術(shù)實施數(shù)字簽名，進行身份認證，通過對信息進行完整性校驗來實現(xiàn);保障信息系統(tǒng)和信息為授權(quán)者所用，利用密碼進行系統(tǒng)登錄管理，存取授權(quán)管理是有效的辦法;保證電子信息系統(tǒng)的可控性也可以有效地利用密碼和密鑰管理來實施。
1949年Shannon發(fā)表了《保密系統(tǒng)的通信理論》，引起了密碼學(xué)的一場革命，從而使密碼真正成為一門科學(xué)。密碼學(xué)(Crypto-graphy)是通信技術(shù)、計算機技術(shù)和應(yīng)用數(shù)學(xué)之間的邊緣學(xué)科，數(shù)學(xué)和計算機科學(xué)是其重要的工具，涉及到數(shù)論、信息論、算法復(fù)雜性理論等學(xué)科分支。保密系統(tǒng)的Shannon模型如圖l所示。
70年代中期，在安全保密研究中出現(xiàn)了兩個引人注目的事件:一是D}ffe和Hellman發(fā)表了《密碼學(xué)的新方向》，沖破人們長期以來一直沿用的單鑰體制，提出一種嶄新的密碼體制，即公開密碼體制。該體制可使發(fā)信者和收信者之間無須事先交換密鑰就可建立起保密通信。二是美國國家標(biāo)準(zhǔn)局(NBS)于1977年正式公布實施了美國數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)(DES)。公開密碼體制的出現(xiàn)是現(xiàn)代密碼學(xué)研究的一項重大突破，它的主要優(yōu)點是可以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)開放性的使用環(huán)境，密鑰管理相對簡單，可以方便、安全地實現(xiàn)數(shù)字簽名和認證。對稱密碼體制下比較著名的算法有IBM公司開發(fā)的DES算法及其各種變形(如Tri討eDES等)、歐洲的IDEA算法、LOKI,RCA,RCS等;公開密碼體制下比較著名的算法有RSA算法、背包密碼,Diffe一Hellman}ElGamal算法等等。與通信安全保密相比，計算機安全保密具有更廣泛的內(nèi)容，涉及計算機硬件、軟件以及所處理數(shù)據(jù)等的安全和保密。除了沿用通信安全保密的理論、方法和技術(shù)外，計算機安全保密有自己獨特的內(nèi)容，并構(gòu)成自己的研究體系。在計算機安全保密研究中，主體(subject)和客體(object)是兩個重要概念，保護客體的安全、限制主體的權(quán)限構(gòu)成了存取控制的主題。信息系統(tǒng)的安全保密相對于通信安全保密和計算機安全保密而言處在一個更高的層次，它涵蓋了通信安全保密和計算機安全保密的所有內(nèi)容，把整個系統(tǒng)的安全保密作為其目標(biāo)。金融信息系統(tǒng)因其自身高機密性和高風(fēng)險性的特點，不同于一般的信息系統(tǒng)，而類似于軍事系統(tǒng)，有極高的安全保密需求。
2.2.2訪問控制技術(shù)。限制主體的權(quán)限，防止非授權(quán)主體對客體的越權(quán)訪問是訪問控制的主要內(nèi)容。存取控制的研究內(nèi)容涉及到存取控制模型、存取控制策略、存取控制機制、存取控制的實現(xiàn)等。存取控制是建立在用戶識別的基礎(chǔ)上的，系統(tǒng)通過唯一標(biāo)識符驗證用戶的合法性.決定是否允許用戶進入系統(tǒng)。認證總是要求用戶提供足夠能證明他身份的特殊信息，這些信息是保密的，可以采用單向加密算法加密后保存在系統(tǒng)中。口令機制是一種簡便易行的認證手段，但比較脆弱。生物技術(shù)是一種比較有前途的方法，如視網(wǎng)膜、指紋等，但限于技術(shù)條件，目前還不能廣泛采用。信息系統(tǒng)中存在大量的主體和客體。主體與客體關(guān)系如何表示，主體對客體的存取權(quán)限如何獲取，是存取控制研究中的兩個基本問題。系統(tǒng)中所有主體與客體之間的相互關(guān)系構(gòu)成存取控制數(shù)據(jù)庫。主體、客體、存取控制數(shù)據(jù)庫、存取控制策略之間的關(guān)系構(gòu)成存取控制基本模型。
存歇控制策略決定存取控制的水平。存取控制策略研究權(quán)限分配原則、方法和約束。等級授權(quán)方式是最常見的權(quán)力分配方式，根據(jù)權(quán)力分配細則，由安全專家根據(jù)一定的制度和規(guī)范制定。
權(quán)力分配原則則涉及一些譽遍適用的存取陀制策略:。.最小授權(quán)策略(leastprivilegepolicy)，即只給主體授予執(zhí)行任務(wù)所必須的最小僅力;b.最小泄露策略(leaseexposurepolicy)，按需知(needtoknow)原則給主體完成任務(wù)所必須知道的那部分保密信息，得到信息的主體要承擔(dān)信息保護的責(zé)任;;c.多級安全策略(multilevelsecuritypolicy)，將主體和客體都進行分級，除了對主體對客體的訪問權(quán)限進行規(guī)定外，還對主體對客體促使信息的流向加以控制。存取控制模型如圖2所示。
自主訪問控制(DAC)是一種最替扁的訪問控制方式，在自主訪問控制下，用戶可以按自己的意愿對系統(tǒng)參數(shù)進行適當(dāng)?shù)男薷?，以決定哪些用戶可以存取其文件。自主訪問控制是安全操作系統(tǒng)需要具有的最基本的訪問控制機制，對于軍事魷金融系統(tǒng)，它的訪問控制能力尚嫌不足。自主訪問控制不能抵御特洛伊木馬、電子欺騙(Spoof),黑客(Hacker)的攻擊。這樣就產(chǎn)生了強制訪問控制(MAC)。
所謂強制訪問控制，就是系統(tǒng)中主體和客體的安全屬性(存即類)是由系統(tǒng)安全管理員按照嚴格的規(guī)則進行分配的，用戶和用戶程序不能修改系統(tǒng)中確定的安全屬性，就是客體的所有者也不能修改。強制訪問控制增強了系統(tǒng)的安全性。金融信息系統(tǒng)是一個網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，為了保證其安全性，有必要提供一種網(wǎng)絡(luò)訪問控制手段。防火墻技術(shù)就是一種用于加強網(wǎng)絡(luò)間的訪問控制，防止外部用戶非法使用內(nèi)部網(wǎng)的資源，保護內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的資源不被破壞，避免內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的敏感數(shù)據(jù)被竊取的系統(tǒng)，它能增強機構(gòu)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性。防火墻實際上是一種訪問控制規(guī)則，它無法完全保護系統(tǒng)免受來自外部網(wǎng)絡(luò)的攻擊，另外，它對來自系統(tǒng)內(nèi)部的攻擊無能為力。
VPN(虛擬專用網(wǎng))是一種為處于不同地點的兩個分公司網(wǎng)絡(luò)通過不安全的公共網(wǎng)絡(luò)Inteme:建立可靠連接的技術(shù)。VPN所用的隧道技術(shù)就是用某種協(xié)議(如PPTP,IPsec等)建立雙方通信隧道，將內(nèi)部網(wǎng)所用協(xié)議和數(shù)據(jù)封裝在IP包中，對隧道中傳送的包進行加密/解密。VPN能從很大程度上解決網(wǎng)絡(luò)面臨不安全因素的威脅，作為遠程用戶利用公用網(wǎng)絡(luò)接入公司內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的較簡單的一種接入技術(shù)，現(xiàn)在正越來越體現(xiàn)出其價值。
2.2.3漏洞掃描和入浸檢測技術(shù)。漏洞掃描與網(wǎng)絡(luò)安全評佑緊密相關(guān)，其主要目的是先于入浸者發(fā)現(xiàn)安全漏洞并及時彌補，從而進行安全防護，是一種‘事前’(攻擊發(fā)生前)防護手段。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境比較復(fù)雜，一般利用工具來進行漏洞檢查，針對網(wǎng)絡(luò)層、操作系統(tǒng)層、數(shù)據(jù)庫層、應(yīng)用系統(tǒng)層多個層面上進行。因為網(wǎng)絡(luò)是動態(tài)變化的，所以漏洞掃描與評沽應(yīng)該定期執(zhí)行;入侵檢測則是對網(wǎng)絡(luò)活動和系統(tǒng)事件進行實時監(jiān)控，檢查是否有來自網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部和外部的入浸。入浸檢測強調(diào)時間連續(xù)性，是一種事中.防護手段。網(wǎng)絡(luò)是動態(tài)變化的，所以應(yīng)該不斷跟蹤分析黑客行為和手法，研究網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)的安全漏洞，提高漏洞掃描水平和入浸位測水平。
2.2.4響應(yīng)和恢復(fù)技術(shù)。任何一個信息系統(tǒng)無論采取了多么先進、復(fù)雜的安全技術(shù)，也不可能保證系統(tǒng)是絕對安全的，響應(yīng)和恢復(fù)技術(shù)就是在系統(tǒng)遭到入侵或破壞的時候，如何把損失降到最低程度，并在最短的時間內(nèi)將系統(tǒng)恢復(fù)正常。響應(yīng)和恢復(fù)技術(shù)是一種‘事后’防護手段。
2.2.5審計技術(shù)。審計類似機上的“黑匣子.，利用系統(tǒng)運行日志，對系統(tǒng)進行事故原因查詢、定位，為事故發(fā)生后的處理提供詳細可靠的依據(jù)戴支持，是一種‘事后’的補充防護手段。
2.2.6病毒防治技術(shù)。病毒防治技術(shù)是研究在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，如何及時識別、發(fā)現(xiàn)病毒，如何強化系統(tǒng)對病毒的免疫能力，以及如何消滅病毒，減輕戴完全消除病毒對系統(tǒng)的危害。
2.3安全模型金融信息系統(tǒng)的安全是一個系統(tǒng)工程，不僅與信息系統(tǒng)的安全技術(shù)有關(guān)，同時也與國家的法律與法規(guī)、金融行業(yè)的管理及其制度建設(shè)幽切相關(guān)。安全技術(shù)在金融信息系統(tǒng)安全中起著重要的作用，但決不能過分依賴信息安全技術(shù)，安全技術(shù)只是信息系統(tǒng)安全的基礎(chǔ)，安全管理則是金融信息系統(tǒng)安全的關(guān)鍵。
在研究信息系統(tǒng)安全的過程中，人們建立了不同的信息系統(tǒng)安全模型。其中，P2DR充分考慮了信息系統(tǒng)隨時間而不斷改變的動態(tài)性，建立在基于時間的安全理論之上，并且體現(xiàn)了閉環(huán)控制的思想，是具有代表性的信息系統(tǒng)安全模型(如圖3所示)。
P2DR是Policy(安全策略)、Protection(防護)、Detection(檢測)和Response晌應(yīng))的縮寫。安全策略是P2DR安全模型的核心，所有的防護、檢測、晌應(yīng)都是依據(jù)安全策略實施的。保護通常是通過采用一些傳統(tǒng)的靜態(tài)安全技術(shù)及方法來實現(xiàn)的，主要有防火墻、加密、認證等方法。在P2DR模型，檢測是非常重要的一個環(huán)節(jié)，檢測是動態(tài)晌應(yīng)和加強防護的依據(jù)，它也是強制落實安全策略的有力工具，通過不斷地檢測和監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，來發(fā)現(xiàn)新的威脅和弱點，通過循環(huán)反饋及時做出有效的晌應(yīng)。緊急晌應(yīng)在安全系統(tǒng)中占有最重要的地位，是解決安全潛在性最有效的辦法。從某種意義上講，安全問題就是要解決緊急晌應(yīng)和異常處理問題。要解決好緊急晌應(yīng)問題，就要制汀好緊急晌應(yīng)的方案，做好緊急晌應(yīng)方案中的一切準(zhǔn)備工作。
P2DR模型有自己的理論體系，有數(shù)學(xué)模型作為其論述基礎(chǔ)—基于時間的安全理論。該理論認為，信息安全相關(guān)的所有活動都要消耗時間，因此可以用時間來衡里一個體系的安全性和安全能力。P2DR模型可以用一些典型的數(shù)學(xué)公式來表達安全的要求:
公式1:Pt>Dt+Rt
Pt代表系統(tǒng)的防護時間，續(xù)者理解為在安全措施保護下，黑客(入浸者)攻擊目標(biāo)所花費的時間;Dt代表從入浸者開始發(fā)動入浸開始，系統(tǒng)能夠檢測到入浸行為所花費的時間;Rt代表從發(fā)現(xiàn)入浸行為開始，系統(tǒng)能夠做出足夠的響應(yīng)，將系統(tǒng)調(diào)整到正常狀態(tài)的時間;那么，如果上述數(shù)學(xué)公式滿足—防護時間大于檢測時間加上響應(yīng)時間，也就是在入浸者危害安全目標(biāo)之前就能夠被檢測到并及時處理。
公式2:Et=Dt+Rt，如果Pt=0
公式2的前提是假設(shè)防護時間為0。這種假設(shè)對WebServer這樣的系統(tǒng)可以成立。Dt代表從入浸者破壞了安全目標(biāo)系統(tǒng)開始，系統(tǒng)能夠檢測到破壞行為所花費的時間。Rt代表從發(fā)現(xiàn)遭到破壞開始，系統(tǒng)能夠做出足夠的晌應(yīng)，將系統(tǒng)調(diào)整到正常狀態(tài)的時間。那么，Dt與Rt的和就是該安全目標(biāo)系統(tǒng)的暴露時間Et針對于需要保護的安全目標(biāo)，如果Et越小系統(tǒng)就越安全。
通過上面兩個公式的描述，實際上給出了安全一個全新的定義:‘及時的檢測和晌應(yīng)就是安全，“及時的檢測和恢復(fù)就是安全.P2DR模型闡述了這樣一個結(jié)論:安全的目標(biāo)實際上就是盡可能地增大保護時間，盡量減少檢測時間和晌應(yīng)時間。
3發(fā)展、深化金融信息化建設(shè).保障信息安全
一、引言
為了解釋經(jīng)濟周期和經(jīng)濟增長與發(fā)展問題，1912年熊彼特建立了創(chuàng)新理論，并得到了普遍的認同和應(yīng)用。但是，在相當(dāng)長的一段時期，創(chuàng)新理論研究的重點都是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟和實體經(jīng)濟企業(yè)，很少涉及金融問題。20世紀(jì)七十年代，金融市場的擴張、金融服務(wù)需求的擴大與金融管理體制產(chǎn)生了沖突，金融創(chuàng)新活動開始快速增長。相應(yīng)地，一些學(xué)者開始將創(chuàng)新理論應(yīng)用到金融理論的研究中來。到了九十年代，金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系，并成為金融研究的一個重要領(lǐng)域。隨著金融創(chuàng)新重要性的不斷提升，越來越多的學(xué)者對此產(chǎn)生了研究興趣。
（一）關(guān)于金融創(chuàng)新的概念和分類。目前關(guān)于金融創(chuàng)新還未形成權(quán)威且普遍認同的概念。在較有影響的定義中，David Llewellyn認為金融創(chuàng)新是各種金融工具的運用、新金融市場的產(chǎn)生以及提供金融服務(wù)方式的發(fā)展。GreenbaumHeywood認為金融創(chuàng)新是存在金融合同卻處于零供給狀態(tài)的金融產(chǎn)品。廣義上金融創(chuàng)新是創(chuàng)造并普及新的金融工具、金融服務(wù)、金融機構(gòu)及金融市場的行為。
我國著名經(jīng)濟學(xué)家厲以寧對金融創(chuàng)新的范疇做過這樣的界定：金融創(chuàng)新包括金融制度的創(chuàng)新和金融工具的創(chuàng)新。這種界定將金融創(chuàng)新的范疇擴展到了金融制度。我國多數(shù)學(xué)者傾向于如下定義：金融創(chuàng)新是指金融內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。
（二）金融創(chuàng)新帶來的影響。金融創(chuàng)新給社會經(jīng)濟生活帶來的影響，一直是理論界討論的重要話題。有一種觀點認為，金融市場的不穩(wěn)定性可以歸根于與金融創(chuàng)新浪潮相聯(lián)系的金融重建過程。例如，Michael Carter就曾著文論述過金融創(chuàng)新何以導(dǎo)致了一個更加脆弱的金融機構(gòu)。Lason認為對金融體系的標(biāo)準(zhǔn)看法產(chǎn)生了對金融體系重構(gòu)的迷信理解，即認為金融體系的重構(gòu)總是有利于金融體系。他們建議考察私有經(jīng)濟領(lǐng)域創(chuàng)新過程的源泉，并指出范伯倫的理論對創(chuàng)新源泉的性質(zhì)提供了有益的見解。范伯倫的理論認為，金融家的行為受兩個有力的欲望支配：最大的金錢收益、金融穩(wěn)定。前一欲望激發(fā)對增加收益的各種途徑的追求；后一欲望則引致這樣一種傾向：大的金融機構(gòu)以及它們制定的利率左右著金融市場，并在金融市場中形成勾稽同盟和保守管理。由于上述兩個因素的相互沖突性，增加了金融創(chuàng)新在金融體系中的不穩(wěn)定性。
Minsky認為經(jīng)濟擴張會產(chǎn)生一個不斷增強的反作用，即高水平的投資產(chǎn)生高水平的贏利力，高水平的贏利力又激發(fā)更高的利潤期望，這樣又會抬高資本的市場價格；接下來，這些過程又增強借貸雙方的信心，從而刺激更多的投資?？傮w上說，金融創(chuàng)新對整個金融體系理所當(dāng)然的具有裨益。不同金融工具所包含的不同種類的風(fēng)險已經(jīng)彼此被分開，這會增加金融系統(tǒng)的效率，因為交易要素更加齊備，而且相關(guān)的風(fēng)險也由最有效的金融機構(gòu)承擔(dān)。彼此獨立的風(fēng)險個數(shù)的增加應(yīng)該不會增加整個金融體系的總風(fēng)險。
另外，如VanHornc，J.C.指出，過度創(chuàng)新增加社會成本以及出現(xiàn)“泡沫現(xiàn)象”；MichaeIPawley等提出創(chuàng)新使廣義貨幣總量（M3）難以確定，削弱貨幣政策的實施效果；A.Saunders等提出風(fēng)險轉(zhuǎn)移但并不消失，可能造成未來的金融危機；PeterTufanoc等結(jié)合案例論證了金融創(chuàng)新對經(jīng)濟社會的福利改善。
二、金融創(chuàng)新對金融體系穩(wěn)定性產(chǎn)生的影響
目前，對于金融體系穩(wěn)定性并沒有統(tǒng)一的定義。一般來說，各種金融機構(gòu)及其構(gòu)成的市場、金融管理機構(gòu)及其管理規(guī)章制度的總和構(gòu)成一國的金融體系。因此， 如果從金融系統(tǒng)本身的組織結(jié)構(gòu)入手，金融體系的穩(wěn)定表現(xiàn)為四個方面：（1）金融體系中的金融機構(gòu)是穩(wěn)定的，即有充分理由相信這些金融機構(gòu)能夠持續(xù)經(jīng)營并履行他們的債務(wù)，而無需外界的援助；（2）金融市場是穩(wěn)定的，即交易者能夠放心地在市場上進行交易，交易價格反映基本經(jīng)濟因素變化，而當(dāng)這些因素并未有明顯變化時，交易價格不應(yīng)出現(xiàn)劇烈的短期波動；（3）由金融機構(gòu)及金融市場組成的體系是穩(wěn)定的，即個別金融機構(gòu)或市場的危機波及其他金融機構(gòu)和市場以至于發(fā)生系統(tǒng)危機的可能性低；（4）金融管理部門對于金融機構(gòu)的經(jīng)營和金融市場的運行有較強的監(jiān)管和控制能力。
如上分析，金融創(chuàng)新對經(jīng)濟發(fā)展、金融發(fā)展起到相當(dāng)積極的促進作用，給金融體系的結(jié)構(gòu)、功能以及制度安排帶來巨大改變，這種深刻變化極大推動了經(jīng)濟金融化與金融自由化的進程。然而，金融創(chuàng)新也是一把“雙刃劍”，如果監(jiān)管不當(dāng)，金融創(chuàng)新對金融體系穩(wěn)定性的四個方面都會產(chǎn)生很大的負面影響。
（一）金融創(chuàng)新對金融機構(gòu)穩(wěn)定性的影響。金融創(chuàng)新使得各種金融機構(gòu)原有的分工界限日益模糊，各種新型的金融交易也不在舊體制的框架之內(nèi)。在經(jīng)濟自由主義思潮的影響和保護本國金融競爭力的動機支配下，八十年代初，一些西方發(fā)達國家陸續(xù)放松了對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營和金融交易的限制，不同金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)趨同。許多金融機構(gòu)有大量的資產(chǎn)負債表外業(yè)務(wù)，如或有負債、高杠桿借貸、衍生證券等，在傳統(tǒng)的賬務(wù)處理程序下，這些活動不計入資產(chǎn)或負債方，僅在資產(chǎn)負債表上作以注釋，其實質(zhì)就是在不擴大資產(chǎn)負債的同時，開展一些投機、收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。
在東南亞金融危機中，韓國金融機構(gòu)和大企業(yè)就是高杠桿借貸的犧牲品。東南亞金融危機爆發(fā)之前，1997年初韓元匯率為1美元兌換800韓元；2月23日韓國的外匯儲備減少至外債總額的5%。這些不透明的業(yè)務(wù)對韓國金融市場、韓國經(jīng)濟的打擊是相當(dāng)大的。由于韓國金融機構(gòu)由母公司進行了擔(dān)保，隨著亞洲金融危機的蔓延，進入1998年高負債的韓國大企業(yè)集團，接二連三爆發(fā)了財務(wù)危機，表外業(yè)務(wù)的高風(fēng)險可見一斑。簡言之，當(dāng)金融機構(gòu)通過擴張信用以獲取高收益時，高風(fēng)險隨之而來，金融機構(gòu)的穩(wěn)定性必然降低。
（二）金融創(chuàng)新對金融市場穩(wěn)定性的影響。金融市場出現(xiàn)與基本的經(jīng)濟因素?zé)o關(guān)的不正常波動，往往是因為有投機力量的操縱，并有因信息不對稱造成的從眾心理從旁助陣。當(dāng)代金融創(chuàng)新為投機活動創(chuàng)造出了大批“撼動”市場的先進手段。一個投機之風(fēng)盛行的金融市場，顯然是不穩(wěn)定的。其手法有如下幾個方面：
1、發(fā)難未來，左右現(xiàn)在，加大金融市場的波動。保值者和套利者在衍生市場和現(xiàn)貨市場所做的交易，將“未來”和“現(xiàn)在”緊密地聯(lián)系在一起，從而使投機者可能通過操縱“未來”而反過來影響“現(xiàn)在”。而由于衍生交易成本低，用同樣的資本在衍生市場可做數(shù)倍于現(xiàn)貨市場的交易，現(xiàn)貨市場的廣度遠不能與衍生市場匹敵。從衍生市場發(fā)難，利用衍生證券的“杠桿”特性，進攻更具數(shù)倍威力。1997年上半年，以量子基金為代表的一些大型基金大規(guī)模運用“杠桿”不斷擠壓泰國金融市場，觸發(fā)泰國金融危機，在隨后東南亞金融危機演變過程中，這些基金大規(guī)模運用“杠桿”，加重了危機的程度。它們以自有資本作抵押，從銀行借款購買證券，再以證券抵押繼續(xù)借款，迅速擴大了債務(wù)比率；不僅如此，它們還將借款廣泛投機于具有“高杠桿”特點的各種衍生工具，從而進一步提高了杠桿比率。據(jù)《經(jīng)濟學(xué)家》的報道，量子基金確實早在1997年3月就大量買入看跌期權(quán)，以掉期方式借入大量泰銖，賣出泰銖期貨和遠期，因料定交易對手要拋出泰銖現(xiàn)貨為衍生合同保值，輕而易舉地借他人之手制造泰銖貶值壓力。
2、環(huán)環(huán)相扣、節(jié)節(jié)鎖定、立體投機、推波助瀾。一般情況下，由于金融市場之間存在著無套利均衡關(guān)系，隨著各種金融衍生工具及其市場的誕生和發(fā)展，外匯即期市場、遠期市場、貨幣市場、資本市場、衍生市場之間環(huán)環(huán)相扣、節(jié)節(jié)鎖定，牽一發(fā)而動全身。國際投機家在各個市場上立體布局：一方面在各個市場加大賭注，為投機推波助瀾；另一方面一旦投機成功即可全面豐收，為承受的投機風(fēng)險匹配高收益。國際投機家進攻香港金融市場時充分運用“立體投機”策略：首先，在貨幣市場上，拆借大量港幣；在股票市場上，借入成分股；在股票期指市場累計期指空頭；然后在外匯市場上利用即期交易拋空港幣，同時賣出港幣遠期合約；迫使港府提高利率捍衛(wèi)聯(lián)系匯率；在股票市場上，將借入成分股拋出，打壓期指……。綜合看來，基于金融市場之間的密切聯(lián)系，“立體布局”使投機家的風(fēng)險暴露相互加強的同時，更令杠桿投機威力和收益大增。1998年8月之前，國際投機家利用這種手法取得的豐厚回報，無疑助長了他們的貪婪，使其甘冒風(fēng)險，增大香港金融市場的不正常波動。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融信息化在國民經(jīng)濟信息化中的重要性不言而喻；與此同時，現(xiàn)代金融作為知識密集型產(chǎn)業(yè)，客觀上要求以飛速發(fā)展的信息技術(shù)為支撐，不斷推行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)自身的信息化和知識化。為此，需要我們從戰(zhàn)略、運作和技術(shù)三個層面加快金融信息化的建設(shè)步伐，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，提升我國金融業(yè)的國際競爭力，保障我國金融體系安全、穩(wěn)定運行。
知識密集型的金融業(yè)屬性
與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，現(xiàn)代金融業(yè)作為知識密集型產(chǎn)業(yè)，在組織架構(gòu)、運作方式和業(yè)務(wù)開拓等方面，日益體現(xiàn)出以知識和信息為基礎(chǔ)的經(jīng)營管理特征。金融業(yè)的這種行業(yè)屬性，決定了必須以飛速發(fā)展的信息技術(shù)為支撐，不斷進行創(chuàng)新，實現(xiàn)自身的信息化，從而逐步達到整個業(yè)態(tài)的知識化，以適應(yīng)時展的需要。
在組織構(gòu)架方面，現(xiàn)代信息技術(shù)不僅為金融業(yè)提供著新的管理工具和技術(shù)設(shè)施，而且不斷催生著新的管理方式。當(dāng)金融業(yè)達到高度的信息化之后，它就像具備了健全的神經(jīng)系統(tǒng)，各末端的信息能實時傳送到營運總部，實現(xiàn)智能化的決策和快速的反應(yīng)。這樣，大大強化了管理效率，擴大了管理范圍，減少了管理層次，縮短了管理鏈條，促進了金融機構(gòu)的管理模式向“扁平化”方向轉(zhuǎn)變。
在運作方式方面，現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，引發(fā)了信息服務(wù)內(nèi)涵和方式的根本性轉(zhuǎn)變，同時也帶動了對信息服務(wù)需求的強勁增長。隨著消費者的需求日益?zhèn)€性化、多樣化，金融業(yè)過去的服務(wù)種類、服務(wù)方式已經(jīng)越來越跟不上市場需求的快速變化。金融機構(gòu)若想擴大自己的市場份額，必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，由面向賬戶的經(jīng)營轉(zhuǎn)向面向客戶的經(jīng)營，向客戶提供定向的個性化服務(wù)贏得客戶的信任，并建立開放型、全方位、全天候的現(xiàn)代化營運體系，為客戶提供方便、快捷、高質(zhì)量的金融服務(wù)。
在業(yè)務(wù)開拓方面，信息技術(shù)的發(fā)展已成為金融業(yè)增長的源泉因素，信息系統(tǒng)的服務(wù)已經(jīng)涵蓋了金融業(yè)所有核心業(yè)務(wù)流程。新的金融工具和服務(wù)方式的推行，往往是金融性質(zhì)的市場行為同信息技術(shù)相互耦合的結(jié)果。金融市場上的決策行為，則更多地依賴充足的信息獲取和基于知識的量化評價。
著眼于金融信息化發(fā)展的跨越式
金融信息化的實質(zhì)，是新興的信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)的一場經(jīng)濟革新，主旨在于把金融業(yè)變成典型的基于信息化技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，信息系統(tǒng)成為金融產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略決策、經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)操作的基本方式。與發(fā)達國家相比，我國金融業(yè)采用信息技術(shù)的步伐并不算太慢，我國金融信息化水平的落后主要是在運行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平等方面。加快我國金融信息化體系建設(shè)，可以考慮“跨越式發(fā)展”的道路，發(fā)揮“后發(fā)優(yōu)勢”，以提升我國金融業(yè)的國際競爭力，保障我國金融體系安全、穩(wěn)定運行。
首先，在戰(zhàn)略層面，需要我們盡快制訂符合國情、具有創(chuàng)新精神并切實可行的金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，為我國金融信息化指明前進的方向和發(fā)展道路。
過去我們提倡金融電子化。從“金融電子化”到“金融信息化”絕不僅僅是個概念的變化問題，更為重要的是，它預(yù)示著一個新時代的到來。電子化時代的金融信息系統(tǒng)是一種旨在滿足內(nèi)部管理的、封閉式的系統(tǒng)；而信息化時代的金融信息系統(tǒng)則應(yīng)結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)進行重構(gòu)，并據(jù)以建立開放式的金融信息化體系。
從20世紀(jì)70年代開始，經(jīng)過“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效的發(fā)展階段，從無到有，從小到大，我國金融業(yè)已逐步形成了一個全國范圍內(nèi)的電子化服務(wù)體系，在金融改革和發(fā)展中起到了重要的支撐作用。但是由于受認識能力、實踐經(jīng)驗和信息技術(shù)發(fā)展水平的制約，在運行效率，信息綜合程度和信息服務(wù)水平等方面，與發(fā)達國家相比始終存在著很大的差距。我國金融業(yè)的改革與發(fā)展，迫切需要建立先進、高效的以計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做支撐的全方位、全天候，能支撐我國金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融信息化系統(tǒng)。這需要我們在認真總結(jié)過去金融電子化發(fā)展經(jīng)驗和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，盡快制定金融信息化的戰(zhàn)略規(guī)劃，完善金融信息化的總體框架。
在這方面，應(yīng)采取以下措施：一是在國民經(jīng)濟信息化整體戰(zhàn)略中，突出金融信息化的帶動作用，把金融信息化作為整個國民經(jīng)濟信息化的龍頭來抓，以金融信息化帶動整個國民經(jīng)濟信息化向深層次邁進；二是把金融信息化體系作為國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一個重要方面來以加規(guī)劃，以夯實進一步發(fā)展的基礎(chǔ)；三是把金融信息化作為國家創(chuàng)新體系的重要組成部分來體現(xiàn)，依靠整體創(chuàng)新來實現(xiàn)其發(fā)展的跨越式。
其次，在運作層面，應(yīng)瞄準(zhǔn)建立我國新型金融信息化體系的目標(biāo)，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進行更新、改造，以適應(yīng)金融信息化的發(fā)展需求。
金融管理信息系統(tǒng)是連接所有金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對其產(chǎn)生的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行采集、加工和分析，為決策者提供及時、準(zhǔn)確、全面信息及各種信息分析工具的核心系統(tǒng)。它的建設(shè)和完善，對全面提高我國金融業(yè)的經(jīng)營管理水平具有重要的推動作用。
順應(yīng)現(xiàn)代信息技術(shù)的金融機構(gòu)管理架構(gòu)和流程重組，是金融信息化成功的關(guān)鍵。我國金融機構(gòu)原有的管理架構(gòu)和流程，是按手工或者部分計算機處理的模式建立的，信息化若在舊的管理架構(gòu)和流程環(huán)境中實施，能發(fā)揮的作用很小，工作繁雜而且收效甚微，要實施金融信息化必須充分利用計算機網(wǎng)絡(luò)易于共享數(shù)據(jù)資源，流程自動化控制與處理，信息快速傳遞與跨地域存取等特性，重新設(shè)計金融機構(gòu)的管理架構(gòu)與流程。
重組管理架構(gòu)和流程的重點是在經(jīng)營、管理和決策三個層次上均采用現(xiàn)代信息技術(shù)：經(jīng)營層要體現(xiàn)跨時間、跨地點、跨方式的“整體性”和“流水線”作業(yè)效率，通過計算機程序自動控制各種操作指令和作業(yè)要求，實現(xiàn)經(jīng)營控制程序化硬約束；管理層要使孤立的信息變成相互聯(lián)系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現(xiàn)實的經(jīng)過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息，從而使各項管理工作由事后反映向事前、事中控制轉(zhuǎn)變；決策層應(yīng)利用領(lǐng)導(dǎo)決策支持系統(tǒng)，實現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展、投資、計劃、監(jiān)控等決策活動井井有條。這三個層次的功能以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)，即要清晰劃分，又要有機結(jié)合，使金融機構(gòu)整體的資源配置與運行達到最優(yōu)。
(一)認知度不高
由于不清楚政策規(guī)定，部分金融機構(gòu)不主動向人民銀行申請金融機構(gòu)編碼。特別是小額貸款公司的監(jiān)管權(quán)在地方政府，并且機構(gòu)編碼和金融機構(gòu)本身的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度不高，造成金融機構(gòu)對于申報工作認識程度不高，管理不到位，年檢不主動。其在申請、變更金融機構(gòu)編碼后，金融機構(gòu)編碼也就被束之高閣，未能在各類金融信息系統(tǒng)中全面應(yīng)用，制約了金融機構(gòu)信息管理的推廣與使用。以巴州為例，雖然每年以正式的文件和召開專題會議的形式將通知發(fā)送到全轄金融機構(gòu)，但是大多金融機構(gòu)對機構(gòu)代碼及代碼規(guī)范的重要性認識不夠充分，不清楚機構(gòu)代碼的作用和意義，對信息核對和檢查等相關(guān)工作不夠積極配合，聯(lián)系人經(jīng)常變動，工作交接不銜接。
(二)溝通協(xié)調(diào)機制不暢
科技部門作為人民銀行的對內(nèi)部門，多不了解轄內(nèi)金融機構(gòu)相關(guān)信息，尤其是中小型地方金融機構(gòu)和小貸公司，因此難以掌握這類金融機構(gòu)的審批成立時間和數(shù)量。如果金融機構(gòu)新增、變更或撤消時未按規(guī)定在有關(guān)部門批準(zhǔn)后的7個工作日報送相關(guān)信息，將導(dǎo)致錄入的信息不及時，違背了“實時公布”的原則。再者，因未明確商業(yè)銀行維護機構(gòu)信息的責(zé)任部門，有的是辦公室，有的是科技部門，還有一些是由會計業(yè)務(wù)類部門負責(zé)此項工作，導(dǎo)致部門間溝通回合多、協(xié)調(diào)環(huán)節(jié)復(fù)雜。
(三)制度約束力不強
《管理規(guī)定》中對金融機構(gòu)未按規(guī)定執(zhí)行的處罰條款不明確，責(zé)令整改和通報的懲戒力不足。由于缺乏約束力，多數(shù)金融機構(gòu)平時不重視此項工作。信息發(fā)生變更不及時更新，或是申報時時間跨度早已超過文件規(guī)定期限的現(xiàn)象屢見不鮮。加之科技部門又無相應(yīng)的執(zhí)法權(quán)，無法對此項工作的完成情況進行檢查，日常進行的口頭督促不具有合法性和權(quán)威性。
(四)屬地管理原則與權(quán)限設(shè)置相背離
金融機構(gòu)的縣級分支機構(gòu)和區(qū)域性法人金融機構(gòu)在不斷增加。但系統(tǒng)維護由人民銀行地市中心支行以上機構(gòu)負責(zé)，《金融業(yè)機構(gòu)信息管理規(guī)定》中明確規(guī)定：中國人民銀行分支機構(gòu)按屬地原則負責(zé)轄區(qū)內(nèi)區(qū)域性法人金融機構(gòu)、金融機構(gòu)分支機構(gòu)和事業(yè)部信息的編制、備案、維護和，造成縣域金融機構(gòu)在申請機構(gòu)編碼時極為不便。以巴州為例，轄內(nèi)地廣人稀，相距最遠縣城達上千公里，無論是金融機構(gòu)提交材料還是去現(xiàn)場檢查，來去都極為麻煩，且費時費力。而人民銀行縣支行卻沒有對應(yīng)的維護權(quán)限，給日常工作造成諸多不便。
二、對策及建議
(一)采取有效措施擴大機構(gòu)編碼的應(yīng)用范圍
加大編碼使用范圍，建立信息共享和制約機制。在人民銀行信息系統(tǒng)中大力推廣使用，建立人民銀行各部門之間以及與商業(yè)銀行之間的聯(lián)動制約機制，規(guī)定商業(yè)銀行必須申請使用編碼后才能開展某些業(yè)務(wù)，從而促使金融機構(gòu)主動做好信息驗證工作，及時進行系統(tǒng)信息維護，進而加快推動金融機構(gòu)編碼的啟用進程，以保障金融機構(gòu)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、唯一性和信息公布的及時性，幫助實現(xiàn)金融機構(gòu)問系統(tǒng)互聯(lián)互通、信息共享。
(二)建立全面協(xié)調(diào)溝通機制
通過人民銀行組織的金融機構(gòu)參加的各類聯(lián)席會議、業(yè)務(wù)交流會以及各種宣傳活動等多種方式和途徑，進一步加大《金融業(yè)機構(gòu)信息管理規(guī)定》的宣講力度及系統(tǒng)的推廣使用。特別是通過行長聯(lián)席會議等，使得各金融機構(gòu)行領(lǐng)導(dǎo)特別是分管行領(lǐng)導(dǎo)要高度重視人民銀行金融標(biāo)準(zhǔn)信息化建設(shè)工作，落實專職部門負責(zé)，指派專人作為聯(lián)系人與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行科技部門保持聯(lián)系，及時報備機構(gòu)信息變動所需材料。
(三)建議進一步細化制度規(guī)定
關(guān)鍵詞信貸員；信息不對稱；關(guān)系貸款
一、問題的提出
農(nóng)村金融市場貸款難的問題已經(jīng)嚴重制約了農(nóng)村的發(fā)展，目前，雖然國家為了緩解農(nóng)村貸款難題出臺了許多措施，但收到的效果有限。無論金融制度如何創(chuàng)新，我們都無法忽視信貸員在農(nóng)村信貸市場上的作用。2008年暑期，我們通過對湖北某傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣貸款農(nóng)戶作了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長期扎根農(nóng)村的信用社在這方面具有比較優(yōu)勢，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據(jù)信息不對稱理論，從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點，為化解信貸難題提供了一個全新的視角。
二、信息不對稱下農(nóng)村借貸市場的經(jīng)濟學(xué)分析
信息不對稱是不同行為人之間發(fā)生契約關(guān)系時信息占有的不同而表現(xiàn)出的不對稱，就具體到農(nóng)村金融市場的借貸雙方來說表現(xiàn)為：
1．農(nóng)村經(jīng)濟主體數(shù)量多，規(guī)模小，地域分散且運作不規(guī)范，按照標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險控制程序運行的大銀行分支機構(gòu)很難在貸前通過嚴格的貸前調(diào)查判別貸款人的風(fēng)險程度，而且貸后很難通過嚴格的監(jiān)督保證貸款的收回，加上農(nóng)民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發(fā)放貸款。
2．按照商業(yè)運行的金融機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來發(fā)放貸款要求農(nóng)戶提供一定數(shù)額的抵押物品，對于不能提供抵押的“信用低”的農(nóng)戶則收取較高的利息來彌補貸款發(fā)放的風(fēng)險，對真正需要貸款的有能力償還的農(nóng)戶可能因為利息高而放棄貸款，而那些存在逆向選擇和道德風(fēng)險的農(nóng)戶則可能獲得貸款從而給金融機構(gòu)造成損失?？紤]到這些因素，金融機構(gòu)只能配額發(fā)放稀缺的金融資源。
三、破解農(nóng)村貸款難的新視角--“關(guān)系貸款”
1．根據(jù)青木昌彥的定義，關(guān)系型融資是指銀行為了能夠在未來獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態(tài)下提供額外融資的一種融資方式。關(guān)系型貸款所依據(jù)的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類信息具有強烈的人格化特征，是銀行通過與企業(yè)長期密切的業(yè)務(wù)合作所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的專有知識。青木昌彥將這類知識稱為意會知識，即基于直覺和經(jīng)驗而難以數(shù)據(jù)化的知識,這一類知識對借貸雙方來說可能很明確，但對外部人來說則難以表達清楚?；A(chǔ)借貸雙方的了解對于減少信息不對稱，降低內(nèi)生交易費用有著很大的作用，因此，關(guān)系型貸款有助于緩解農(nóng)村融資中因信息不對稱引起的市場失效問題。而信貸員正好在農(nóng)戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。
2．信貸員在關(guān)系貸款中體現(xiàn)的優(yōu)勢
（1）軟信息的獲取
農(nóng)戶一般以血緣和地緣為基礎(chǔ)，靠親情、道德、網(wǎng)絡(luò)、文化和村莊信任來維系（蔣永穆等2006），由于獨特的地理環(huán)境及生產(chǎn)特點,農(nóng)村社會的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構(gòu)成了農(nóng)民的“社會圈子”。在這些熟悉的社會圈子中,大家通過長期的共同生活和交往互動建立了較為密切的關(guān)系,每個人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識。目前在農(nóng)村地區(qū)的信貸員大都是本地人，扎根農(nóng)村幾十年，只要接觸到農(nóng)戶社會圈子里的任何一層都能間接獲取農(nóng)戶的信息，如農(nóng)戶在當(dāng)?shù)氐目诒?，信用，?jīng)營能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的一個比較優(yōu)勢。
（2）貸款發(fā)放后的監(jiān)督制約機制
信貸人員在貸款發(fā)放后由于地域上的便利性，能及時了解到貸款人的資金用途和經(jīng)營情況，在貸款人出現(xiàn)違約風(fēng)險時能夠通過農(nóng)戶關(guān)系圈子的各層關(guān)系對其施加影響。金融機構(gòu)對違約農(nóng)戶也可采取嚴厲措施如對其采取禁止性貸款，取消其信用資格評定，基于多次博弈考慮的農(nóng)戶會衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。
（3）“面子成本”的約束
在中國傳統(tǒng)小農(nóng)金融需求及其信貸安排的過程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢不還更會遭到“圈內(nèi)人”的非議。大多數(shù)農(nóng)戶由于現(xiàn)今的戶籍管理制度，流動的可能性非常小，對違約后長期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個重要方面。信貸人員可以在必要的時候公布農(nóng)戶的還款信息，對其形成道德上的制約。
（4）低交易成本優(yōu)勢
信貸人員基于對農(nóng)戶多年的了解對農(nóng)戶進行信用等級評定，逐漸培養(yǎng)一批信用等級好的優(yōu)質(zhì)客戶，對貸款的利率可以采取靈活的定價方式，農(nóng)戶憑借貸款證可以隨時提取一定額度內(nèi)的貸款，手續(xù)方便快捷?？朔速J款中的“尋租”“人情費用”，農(nóng)戶和信用社的關(guān)系也進一步拉近。
四、實證調(diào)查說明
本文通過2008暑期對湖北省棗陽市平林鎮(zhèn)進行了實地調(diào)查，該鎮(zhèn)地處鄂西南，有人口8萬，以農(nóng)業(yè)為主，我們在當(dāng)?shù)匾晃恍刨J員的陪同下對其所管轄三個村貸過款的農(nóng)戶進行問卷訪談，共發(fā)放問卷100份，回收有效問卷100份，有效率91%。100份問卷中，有48%是農(nóng)業(yè)貸款，20%的加工業(yè)貸款，17%為商業(yè)貸款，還有一小部分從事其他行業(yè)貸款，可見抽查的樣本來源比較全面.農(nóng)戶的資金需求主要用于養(yǎng)殖業(yè)，且數(shù)額在五萬到十萬，信貸員出于風(fēng)險考慮，并不是足額發(fā)放。加工業(yè)和商業(yè)貸款資金需求頻繁，資金需求數(shù)量在一萬到十萬不等，通過與商戶實地交談發(fā)現(xiàn)商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽和信用社的熟人關(guān)系，信貸員對其了解是發(fā)放貸款的主要方面。種植業(yè)農(nóng)戶認為信貸員把錢帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對大額度（2萬以上）的農(nóng)戶發(fā)放貸款需要抵押控制風(fēng)險，小額度農(nóng)戶反映主要是憑借信貸員對自己信譽的了解來發(fā)放。大部分農(nóng)戶反映自己還錢的主要原因是借債還錢，天經(jīng)地義，同時也怕影響自己在本地方的聲譽。商業(yè)戶還錢的主要制約因素是信用社的監(jiān)督（包括對其信用評價來決定是否下次發(fā)放貸款），同時他們之中大部分也都認為借債還錢，天經(jīng)地義。
在調(diào)查的對象中約60%的人家里沒有可以抵押的資產(chǎn)（除土地和生活住房外），有抵押資產(chǎn)的對象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒有抵押品的對象一般都是憑借信貸員對借款用戶的誠信聲譽，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農(nóng)戶；在對是否愿意將個人情況告之信用社的考察中，95%的調(diào)查對象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現(xiàn)了低交易成本與高效率貸款相結(jié)合的貸款行為。
該信貸員扎根在調(diào)查地將近30年，對貸款農(nóng)戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農(nóng)戶的違約風(fēng)險與交易成本，而且從調(diào)查的結(jié)果也顯示，農(nóng)戶是愿意與銀行進行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉(zhuǎn)有一小部分沒有按時還款。在大多數(shù)農(nóng)戶沒有抵押資產(chǎn)的情況下，信貸員通過對貸款戶長時間的深入了解進行選擇性的貸款業(yè)務(wù)，還款的情況還是比較樂觀的，可見信貸員在資金融通的過程中所起到的作用是很大的。
五、對策
1．大力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的本土化的信貸員隊伍
農(nóng)村急需要一批高素質(zhì)的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識在農(nóng)村傳播，并且收集最新的農(nóng)業(yè)信息，對農(nóng)戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點從調(diào)查的情況來看具有切實的推廣意義。
2．完善激勵機制
激勵機制是通過一套理性化的制度來反映激勵主體與激勵客體相互作用的方式。當(dāng)前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢貸給信譽好的企業(yè)，廣大農(nóng)戶被排除在金融需求的門外。所以培養(yǎng)一批本土化的信貸員，對信貸員進行業(yè)務(wù)和職業(yè)操守教育對于其與農(nóng)戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。
3．適當(dāng)下放信貸員的信貸審批權(quán)
目前信用社實行嚴格的逐級信貸審批制度，貸款手續(xù)繁瑣、復(fù)雜。信貸手續(xù)合法、合規(guī)本無可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續(xù)復(fù)雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農(nóng)民早已喪失了投資的最佳時效，從而造成人為的貸款難。信用社應(yīng)適當(dāng)下放信貸人員的權(quán)限，對由信貸人員評出的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)建立“綠色通道”，同時信貸人員應(yīng)承擔(dān)一定的連帶責(zé)任和貸款發(fā)放的獎勵。這樣既保證了資金的安全發(fā)放，又調(diào)動了信貸人員的積極性。
參考文獻
[1]陳燕玲、佘傳奇.基于關(guān)系型融資的農(nóng)村金融運行機制分析,金融理論與實踐，2008，（4）.
[2]王芳:我國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度：一個理論框架[J],2005.(4).
[3]錢水士李國文:社區(qū)銀行及其在我國的發(fā)展[J].金融理論與實踐,2006.2.
目前，天津轄內(nèi)金融機構(gòu)編碼的申請已經(jīng)成為金融機構(gòu)開業(yè)之前必要條件，同時按照《規(guī)定》要求，金融機構(gòu)有義務(wù)和責(zé)任對其及轄內(nèi)分支機構(gòu)的機構(gòu)信息變化進行備案。為了加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，從2011年起，天津分行的綜合執(zhí)法和綜合評價工作中就已包括了金融機構(gòu)編碼工作。前者按照牽頭部門的年度安排同步進行相關(guān)機構(gòu)編碼的抽查工作。針對現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題提出整改建議，并督促其進行落實。后者則是在年末分行對金融機構(gòu)的評價結(jié)果中將其機構(gòu)編碼工作的完成情況作為評判標(biāo)準(zhǔn)之一。結(jié)合“兩綜合，兩管理”，機構(gòu)編碼工作的監(jiān)管手段不斷增多，力度不斷增強。反之，隨著金融機構(gòu)編碼在各個領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，勢必會加強人民銀行各系統(tǒng)或者說各業(yè)務(wù)之間的互聯(lián)互通，對各業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動檢查提供了便捷或可能，從而促進“兩綜合，兩管理”中其他業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督效率。
二、金融機構(gòu)信息管理工作中存在的問題及原因
金融機構(gòu)信息管理工作已推廣近四年的時間，操作流程得到梳理、驗證和規(guī)范，制度總體執(zhí)行情況良好，基本建立了金融機構(gòu)信息管理體系。同時，經(jīng)過長期的業(yè)務(wù)實踐和系統(tǒng)操作，也有些具體的問題需要進一步改進。
（一）制度條款的修訂和頒布不及時
《金融機構(gòu)信息管理規(guī)定》于2010年頒布，內(nèi)容涉及金融機構(gòu)信息的管理與使用，編制規(guī)則，信息的新增、變更或撤銷流程，罰則等。上線之初由于涉及的機構(gòu)范圍比較?。ㄖ饕婕般y行業(yè)金融機構(gòu)），《規(guī)定》的應(yīng)用效果較好。隨著信息管理工作的不斷開展，應(yīng)用范圍的不斷擴大，經(jīng)常會遇到一些問題暫時無法用《規(guī)定》進行解釋和操作。例如，三方支付、珠寶商以及拍賣行等機構(gòu)的信息報備起初在“系統(tǒng)”與《規(guī)定》中均未涉及，后經(jīng)問題反饋，可以在“系統(tǒng)”中進行具體操作，但《規(guī)定》中未修訂相關(guān)條款。類似問題在信息管理工作的實踐過程中也會碰到。為了不影響日常工作，“系統(tǒng)”功能更新比較快，但制度的修訂和頒布相對滯后，造成對金融機構(gòu)的約束力有限。
（二）金融機構(gòu)編碼推廣力度不足
金融業(yè)機構(gòu)信息管理的落腳點是促進金融機構(gòu)編碼的應(yīng)用，以推進金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。經(jīng)過幾年的積累，“系統(tǒng)”中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)量已達到一定規(guī)模，但應(yīng)用的范圍比較小，目前僅有總行金融統(tǒng)計系統(tǒng)正式在使用，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等有限幾家銀行業(yè)金融機構(gòu)在自身的非核心系統(tǒng)中有所應(yīng)用，距離加強信息系統(tǒng)互聯(lián)互通提高信息共享效率的目的尚有距離。同時，由于應(yīng)用范圍比較小，金融機構(gòu)對機構(gòu)編碼工作意義還停留在普通的工作層面，只是根據(jù)相關(guān)規(guī)定被動地進行信息的申報和編碼的獲取，造成機構(gòu)內(nèi)部對相關(guān)工作不夠重視，缺乏主動性。
（三）處罰細則不明確
從《規(guī)定》執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)，對金融機構(gòu)遲報、漏報或干脆不報等方面的處罰細則不夠明確，缺乏具體懲處措施，對金融機構(gòu)的約束力有限，這就會造成機構(gòu)對此項工作的不重視和不積極。從天津2013年的機構(gòu)信息申報和備案的情況分析，1至6月份、10至11月份，每月的信息數(shù)據(jù)變化量不大，總計新增機構(gòu)43家，變更機構(gòu)91家。7、8、9月份共新增機構(gòu)118家，變更機構(gòu)2585家，撤銷機構(gòu)32家。變更機構(gòu)數(shù)量明顯增大，占全年變更機構(gòu)的88.1%。究其原因，是金融機構(gòu)平時積攢了大量的數(shù)據(jù)變更申請，導(dǎo)致期間金融機構(gòu)信息變更數(shù)量猛增，不僅不利于年度驗證檢查工作的有效開展，同時也會對金融業(yè)機構(gòu)信息的時效性、準(zhǔn)確性產(chǎn)生不良影響。
三、解決上述問題的對策建議
（一）盡快出臺實施細則，及時修訂《規(guī)定》條款
在多年的機構(gòu)信息管理工作過程中，各地方積累了不少經(jīng)驗，也反饋了一些問題。為了進一步健全制度，增加管理工作的可操作性，結(jié)合基層央行的實際和對《規(guī)定》“、系統(tǒng)”的理解和認識，建議總行盡快出臺《金融業(yè)機構(gòu)信息管理規(guī)定實施細則》。細化各項內(nèi)容，包括對遲報、漏報等的時間確認，責(zé)任追究，處罰的具體手段等。消除《規(guī)定》中的不明晰條款和不確定因素，規(guī)范操作流程，明確管理職權(quán)，增強《規(guī)定》的執(zhí)行力。
（二）綜合運用多種方式，促進各類機構(gòu)信息的申報
為增加金融機構(gòu)信息主動申報和備案的積極性，除了在制度上的明文規(guī)定和處罰細則，更多地應(yīng)該在人民銀行體系內(nèi)的系統(tǒng)推廣和行政審批的過程中將金融機構(gòu)的編碼納入其中，在加大宣傳力度的同時，使得金融機構(gòu)編碼的概念固化其工作流程中，例如，涉及金融城市網(wǎng)入網(wǎng)許可等相關(guān)規(guī)定的出臺，以及反洗錢、征信等業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息的報備工作，均將金融機構(gòu)編碼的申請作為必要條件。相信隨著工作的進一步深入，金融機構(gòu)會逐步了解和切實感受到金融機構(gòu)編碼在實際工作中和行業(yè)規(guī)范中的意義。
（三）簡化操作流程，提高工作效率
一是在系統(tǒng)操作上，適當(dāng)將信息管理工作前置，增加金融機構(gòu)的錄入權(quán)限，實現(xiàn)無紙化辦公，從而將人民銀行工作的重點放到后臺的審核和管理上來，簡化工作流程，提高工作效率。二是實現(xiàn)年檢流程電子化記錄功能，便于信息的提交和統(tǒng)計，進一步解放人力，為年度驗證檢查工作提供有效手段。
（四）加大培訓(xùn)力度，培養(yǎng)專業(yè)隊伍
金融管理中的信息化建設(shè)其實主要是指在金融管理過程中充分應(yīng)用各種信息技術(shù)手段，切實提高金融管理水平，改變金融管理模式，使其更加適合于金融行業(yè)的發(fā)展，尤其對于計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及多媒體技術(shù)的應(yīng)用更是體現(xiàn)出了信息化建設(shè)在金融管理中的重要價值。就當(dāng)前我國金融管理對信息化技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀來看，其取得的成就比較顯著，尤其是在信息化硬件建設(shè)方面比較突出，優(yōu)化和升級改造了金融管理中所使用的計算機及其網(wǎng)絡(luò)，整合了具體的資源，形成了金融管理中比較基礎(chǔ)的信息化體系，能夠在一定程度上應(yīng)用信息化建設(shè)來促進金融管理的發(fā)展。尤其是對金融企業(yè)內(nèi)部管理而言，其在整個管理過程中，以及總部和分部之間都建立了完善的信息化硬件渠道，信息化技術(shù)的應(yīng)用水平得到了較大程度的提升，促進了金融行業(yè)的發(fā)展，信息化建設(shè)人才的培養(yǎng)也獲得較大發(fā)展，越來越充足的信息化人才也對信息化建設(shè)在金融管理中的應(yīng)用做出了重大貢獻。但與此同時，我們也應(yīng)該注意到一些問題，尤其是在金融管理中的信息化應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)方面，還存在著較多模糊信息，阻礙了信息化建設(shè)的進一步發(fā)展。此外，安全問題也是需要提高警惕的關(guān)鍵問題之一，這在很大程度上影響著整個金融行業(yè)的有序發(fā)展，甚至?xí)斐奢^大的經(jīng)濟損失。
2信息化建設(shè)在金融管理中應(yīng)用的必要性
在金融管理過程中恰當(dāng)?shù)倪\用信息化建設(shè)具備較多優(yōu)勢，這些優(yōu)勢的體現(xiàn)也是其應(yīng)用重要性的主要表現(xiàn)，具體來說，主要體現(xiàn)在以下幾點。首先，在金融管理中恰當(dāng)?shù)貞?yīng)用信息化建設(shè)對傳統(tǒng)的管理而言有著極強的先進性，能在很多方面優(yōu)化金融管理工作的內(nèi)容，對繁雜的金融管理起到了極為重要的作用，極大地提高了部分金融業(yè)務(wù)的辦理效率。由此可見，在金融管理中恰當(dāng)應(yīng)用信息化建設(shè)是金融企業(yè)自身發(fā)展的必然要求。其次，在金融管理中恰當(dāng)?shù)貞?yīng)用信息化建設(shè)是當(dāng)今社會形勢發(fā)展的必然要求。當(dāng)前在我國經(jīng)濟發(fā)展中機遇和挑戰(zhàn)并存，促使各個行業(yè)以及企業(yè)做出相應(yīng)改變以適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展形勢，抓住機遇，促進自身發(fā)展。對于金融行業(yè)來說，由于其存在較大的易變性，因而對金融管理提出了更高要求，這需要金融企業(yè)必須針對自身的管理模式進行革新，使其適應(yīng)當(dāng)今的社會發(fā)展形勢。最后，在金融管理中恰當(dāng)?shù)貞?yīng)用信息化建設(shè)是當(dāng)前經(jīng)濟全球化發(fā)展的必然要求。隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，國際間的交流不斷加深，對金融行業(yè)來說更是如此，為更好地適應(yīng)經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢，必須統(tǒng)一管理模式。當(dāng)前，很多外國金融企業(yè)都已實現(xiàn)了信息化建設(shè)的全面應(yīng)用，這要求我國在這方面也必須做出相應(yīng)改變以適應(yīng)發(fā)展需求。
3金融管理中信息化建設(shè)應(yīng)用的具體措施
3.1加強制訂信息化建設(shè)計劃
金融管理中的信息化建設(shè)，涉及內(nèi)容比較繁雜，需要進行的工作非常多，只有確保每一項工作有序展開，才能保障信息化建設(shè)的高效進行，并發(fā)揮其自身應(yīng)用的作用。因此，在信息化建設(shè)過程中要加強計劃制定的合理性，尤其要有序區(qū)分舊有結(jié)構(gòu)的改造以及新型設(shè)備的設(shè)置，并充分考慮信息化建設(shè)中的總體構(gòu)架、協(xié)同關(guān)系、人員配置以及具體建設(shè)方法的選擇等。
3.2完善信息化建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)體系信息化技術(shù)作為一種新型的技術(shù)手段，必然存在一些缺陷，在其應(yīng)用過程中這種缺陷表現(xiàn)得更為明顯，其中標(biāo)準(zhǔn)體系構(gòu)建不健全就是一個極為典型的缺陷，也是需要彌補的重要環(huán)節(jié)。統(tǒng)一金融行業(yè)中不同地區(qū)、不同企業(yè)所執(zhí)行的具體標(biāo)準(zhǔn)迫在眉睫，要重點針對信息化建設(shè)中的硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及管理方式進行統(tǒng)一化設(shè)置。
3.3進一步加強對金融管理信息化專業(yè)人才的培養(yǎng)
人才永遠是最為關(guān)鍵的資源，對于金融管理中的信息化建設(shè)來說，更需要加強對人才的培養(yǎng)。金融管理信息化建設(shè)所需要的人才不僅要具備較高的信息化水平和技術(shù)能力，也要具備一定的金融管理能力，要進一步加強對金融管理信息化專業(yè)人才的培養(yǎng)。
3.4加強金融管理信息化建設(shè)的安全管理
安全歷來是金融管理中的關(guān)鍵問題，隨著信息化建設(shè)的不斷深入，安全問題也必須得到足夠重視。信息化建設(shè)過程中蘊含著大量風(fēng)險，這種風(fēng)險不僅體現(xiàn)在硬件設(shè)施上，也體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，因此，必須加強相應(yīng)的管理和控制。
4結(jié)語
