序論：在您撰寫車險賠償法律法規(guī)時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。

第1篇

內(nèi)容提要：新出臺的《中華人民共和國道路交通安全法》對有關(guān)道路交通事故作出了細(xì)致完備的具體規(guī)定。通過對我國道路交通事故責(zé)任的歸責(zé)與相應(yīng)建立起來的汽車責(zé)任保險制度的具體研究，充分認(rèn)

識我國道路交通發(fā)展的現(xiàn)狀與特點，探索我國道路交通及汽車責(zé)任保險制度的發(fā)展、完善途徑，具有積極的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：道路交通事故、歸責(zé)原則、責(zé)任保險、汽車責(zé)任保險制度、第三者責(zé)任強制保險

一、從道路交通事故中民事責(zé)任的歸責(zé)說起

（一）歸責(zé)原則的立法采用

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，道路交通發(fā)展規(guī)模日益擴大，然則道路交通事故卻有增無減。對道路交通事故所導(dǎo)致的賠償責(zé)任進(jìn)行準(zhǔn)確確認(rèn)與歸責(zé)，對解除爭端糾紛、及時賠償損害、維護(hù)受

害者的合法權(quán)益及社會的穩(wěn)定都有著重要的意義。道路交通事故的歸責(zé)原則，是指確認(rèn)道路交通事故責(zé)任歸屬所必須依據(jù)的法律準(zhǔn)則，即依據(jù)何種標(biāo)準(zhǔn)來確定道路交通事故中的民事責(zé)任[1].

我國《民法通則》第123條規(guī)定，“從事高空、高壓、易燃、易爆、劇毒、放射性、高速運輸工具等對周圍環(huán)境有高度危險的作業(yè)造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任；如果能夠證明損害是由受害人故意

造成的，不承擔(dān)民事責(zé)任。”《民法通則》第107條規(guī)定，“因不可抗力不能履行合同或造成他人損害的，不承擔(dān)民事責(zé)任，法律另有規(guī)定的除外?！边@在事實上確立了無過錯責(zé)任原則，即指行為人只要

給他人造成了損害，不論其主觀上是否具有過錯，都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任（法律規(guī)定的由受害人故意和不可抗力造成損害事實的除外）。有的學(xué)者認(rèn)為，《民法通則》第123條規(guī)定的高速運輸工具造成他人

損害，應(yīng)當(dāng)包含道路交通事故，進(jìn)而認(rèn)為我國立法對道路交通事故責(zé)任的歸責(zé)原則采無過錯責(zé)任原則[2].

剛剛頒布的《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《安全法》）第76條規(guī)定，“機動車發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額內(nèi)予以

賠償。超過責(zé)任限額的部分，按以下方式承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯一方承擔(dān)責(zé)任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例承擔(dān)責(zé)任。（二）機動車與非機動車駕駛?cè)?/p>

、行人發(fā)生道路交通事故的，由機動車一方承擔(dān)責(zé)任，但是，有證據(jù)能夠證明非機動車駕駛?cè)?、行人違反道路交通法律法規(guī)，機動車駕駛?cè)艘呀?jīng)采取必要的處理措施的，減輕機動車一方的責(zé)任。交通事

故的損失是由非機動車駕駛?cè)?、行人故意造成的，機動車一方不承擔(dān)責(zé)任?！边@明確了我國現(xiàn)行立法對道路交通事故責(zé)任的歸責(zé)原則采過錯推定原則，且1991年國務(wù)院《道路交通事故處理辦法》第19條

對道路交通事故責(zé)任的認(rèn)定也是采用的過錯推定原則，即當(dāng)事人對民事責(zé)任的承擔(dān)以有過錯為要件。過錯推定原則在很多國家都已經(jīng)被廣泛采用。

（二）無過錯責(zé)任原則與過錯推定原則的比較分析

無過錯責(zé)任原則是一種客觀原則，強調(diào)以客觀損害事實的存在為歸責(zé)依據(jù)，事實上既不排斥亦不注重當(dāng)事人在主觀上是否存有過錯，“無損害即無責(zé)任”，但同時若造成了損害，則不論是否具有過錯，

又都要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。無過錯責(zé)任原則的最大好處在于能及時有效地填補受害人的損害，使受害方的利益得到較好的維護(hù)，同時無過錯責(zé)任原則亦能有效提高當(dāng)事人對造成損害的警覺和預(yù)見程度，減

少損害事實出現(xiàn)的幾率。但是，無過錯責(zé)任原則又存在不完善之處，比如，在由于道路狀況、行人過錯等原因造成的道路交通事故責(zé)任的歸責(zé)過程中使用無過錯責(zé)任原則，就不能完全有效地維護(hù)致害人

的利益和保證其公平地位。

過錯推定原則是在民事責(zé)任領(lǐng)域中運用的概念，它是指在因果關(guān)系存在的基礎(chǔ)上，根據(jù)法律的規(guī)定或案件的需要，由審判人員推定加害人具有過錯，若加害人不能提出反證推翻對其過錯的推定，則應(yīng)承

擔(dān)民事責(zé)任[3].這亦說明了過錯推定增大了受害人要求獲得賠償?shù)某晒C會，是有助于保護(hù)受害人利益的。過錯推定原則仍以過錯責(zé)任為基本內(nèi)容，實際上是過錯責(zé)任的具體運用，過錯責(zé)任體現(xiàn)了一種

個人責(zé)任（自己責(zé)任），同時，過錯責(zé)任又是一種主觀責(zé)任，過錯責(zé)任促使人們在行為時充分考慮到行為的危險性，通過提高注意程度來避免過錯行為可能導(dǎo)致的責(zé)任，從而起到了減少損害發(fā)生的作用

。

這兩種歸責(zé)原則都是責(zé)任方式客觀化的結(jié)果，而且都以擴大法律救濟(jì)為宗旨，體現(xiàn)保護(hù)弱者的法律精神，二者在指導(dǎo)思想、歸責(zé)方式上都有著根本的一致性。但是，在道路交通事故責(zé)任的歸責(zé)上采取過

錯推定原則則較為妥當(dāng)[4]，這也是與實際立法相吻合的。

二、責(zé)任保險與汽車責(zé)任保險制度

（一）責(zé)任保險及其與民事責(zé)任功能的內(nèi)在矛盾

1、責(zé)任保險及其社會功能

自十九世紀(jì)初期降生法國以來，責(zé)任保險在世界各國特別是在歐美國家得到了較快的發(fā)展。有關(guān)責(zé)任保險在我國法律法規(guī)中亦有相關(guān)規(guī)定，根據(jù)我國《保險法》地49條第2款的規(guī)定，“責(zé)任保險是指被保

險人因過失對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險”。亦即保險公司對被保險人因過失造成人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU。如汽車肇事、輪船相撞、醫(yī)生誤診等，造

成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，車主、船主、醫(yī)生等責(zé)任者，應(yīng)對受害人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，如果這些責(zé)任者投保了相關(guān)責(zé)任保險，即可將該項賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，由保險公司相應(yīng)予以賠償。

責(zé)任保險最顯著的功能在于填補損害功能，即填補被保險人的財產(chǎn)和利益所受到的直接損失與被保險人因為承擔(dān)賠償責(zé)任而受到的消極損失。正因為此，責(zé)任保險有助于消除被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)上的損

失危險而具有利用價值[5]，同時，責(zé)任保險有助于維護(hù)第三者的合法權(quán)益，有助于妥善處理各類社會矛盾和糾紛，維護(hù)社會的穩(wěn)定。通過責(zé)任保險，保險公司可承擔(dān)相當(dāng)一部分被保險人對受害人的民事

經(jīng)濟(jì)賠償，這有助于受害人的損失得到及時有效的補償，自然也有助于責(zé)任的分擔(dān)與糾紛的處理。

2、責(zé)任保險與民事責(zé)任制度社會功能的沖突

民事責(zé)任具有補償、懲罰和教育的社會功能。責(zé)任保險的出現(xiàn)，“在一定程度上削弱了侵權(quán)行為法的社會作用，使法院在決定某些侵權(quán)責(zé)任的根據(jù)時，常常考慮的不是行為人的主觀過錯，而是行為人有

無承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)能力”[6].在補償受害第三方的損害方面，責(zé)任保險無疑是有著積極作用的，而且責(zé)任保險亦有助于補償被保險人的財產(chǎn)或利益所受之損失。但是，保險公司依據(jù)責(zé)任保險的規(guī)定對被

保險人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任進(jìn)行賠償，被保險人自身實質(zhì)上所需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償就大大減少，這樣也就減輕了作為致害人的被保險人所承擔(dān)的賠償壓力，雖然作為致害人的被保險人依法所應(yīng)承擔(dān)的行

政處罰、刑事責(zé)任并不會因此而受到實質(zhì)上的影響，但是對其實施的經(jīng)濟(jì)制裁的力度卻會相應(yīng)減弱。因此，依法對因?qū)嵤p害行為造成損害事實的作為致害人的被保險人所給予的懲罰在總體上而言就自

然會減輕。這不利于維護(hù)平等社會主體的公平地位。同時，由于懲罰功能的被削弱，勢必造成對致害人警示、告誡作用的弱化，淡化致害人的責(zé)任意識以及對損害行為和損害結(jié)進(jìn)行警覺預(yù)見、以避免或

減少事故發(fā)生的意識。這就難以達(dá)到通過對民事責(zé)任的合法承擔(dān)對致害人進(jìn)行有效教育的目的。

（二）我國汽車責(zé)任保險制度及其缺陷研究

1、汽車責(zé)任保險

即使在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展、汽車設(shè)計制造和維護(hù)技術(shù)進(jìn)步、安全措施不斷加強的前提下，道路交通事故仍然頻繁發(fā)生，說明了道路交通仍然具有高度的危險性。在道路交通事故發(fā)生后，往往經(jīng)常出

現(xiàn)受害人損失無法得到及時有效的賠償或者加害人無力為傷者治療、進(jìn)行善后處理的情況，汽車責(zé)任保險便是解決這類問題的“鑰匙”。汽車責(zé)任保險是一類強制責(zé)任保險（又稱法定責(zé)任保險），所謂

法定責(zé)任保險，是依據(jù)法律的特別規(guī)定對保險領(lǐng)域內(nèi)契約自由的一種約束和限制。在我國汽車責(zé)任保險實行第三者責(zé)任強制保險制度。汽車責(zé)任保險是責(zé)任承擔(dān)社會化的一種表現(xiàn)，從本質(zhì)上講，汽車責(zé)

任保險就是將由于造成道路交通事故而應(yīng)承擔(dān)的個人責(zé)任在一定程度內(nèi)推向社會，使道路交通事故受害人的損失能夠由更多的可能成為加害人的人（潛在加害人）來共同承擔(dān)，并以這一手段加強了責(zé)任

保險的損害填補功能，使受害人能夠得到更加充分的保護(hù)[7].

《安全法》第17條規(guī)定，國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。法律還規(guī)定，機動車所有人、管理人未按照國家規(guī)定投保第三者責(zé)任強制保險的，由公安機關(guān)交管

部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)交納的保險費的二倍罰款，罰款全部納入道路交通事故社會救助基金。這表明我國將普遍實行第三者責(zé)任強制保險制度且第三者責(zé)任

強制保險與定期安全技術(shù)檢驗相掛鉤。有關(guān)這一制度，《安全法》第76條規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，超

過責(zé)任限額的部分再由當(dāng)事人予以賠償。因而，一旦道路交通事故發(fā)生造成人身傷亡、財產(chǎn)損失時，保險公司即在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)對受害人予以賠償，就能夠使道路交通事故

受害人依法應(yīng)獲得之經(jīng)濟(jì)補償?shù)玫奖Ｕ?，有助于對傷亡治療處理的進(jìn)行，維護(hù)了作為社會弱者的受害者的利益，同時，這也減輕了作為致害人的被保險人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，可以使致受害雙方都較易于從賠償

造成的損失和事故造成的損害中得以恢復(fù)。

道路交通事故社會救助基金的設(shè)立，在功能和效用上與第三者責(zé)任強制保險制度具高度的一致性?！栋踩ā返?5條規(guī)定，醫(yī)療機構(gòu)對道路交通事故中受傷人員進(jìn)行搶救的費用超過第三者責(zé)任強制保險

責(zé)任限額的，或責(zé)任者未參加第三者責(zé)任強制保險的，或責(zé)任者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人

追償。道路交通事故社會救助基金的首要功用就在于維護(hù)受害者的利益，同時亦緩解了依法必須履行賠償責(zé)任的當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)壓力，下面的案例就說明了這一點：

2000年1月4日，張家港市德積鎮(zhèn)的尤錦榮駕駛小貨車在江陰與一摩托車相撞，致摩托車主吳某重傷。事故發(fā)生后，經(jīng)公安交警部門認(rèn)定，尤應(yīng)該負(fù)事故全部責(zé)任，經(jīng)江陰市法院判決，尤應(yīng)賠償吳某各類

經(jīng)費總和33萬余元，貨車車主德積鎮(zhèn)長明村委會負(fù)連帶責(zé)任。然而，尤一貧如洗，長明村亦為經(jīng)濟(jì)困難村。至2003年6月尤履行了68500元執(zhí)行款后，賠償陷入窮盡地步。受委托執(zhí)行判決的張家港市法院

后尋求司法救助途徑，從自2003年7月始設(shè)立的“特困當(dāng)事人案件執(zhí)行基金”中撥付17萬元對吳某予以賠償，由于吳某所在單位主動承擔(dān)10萬元，該案的責(zé)任賠償才宣告結(jié)束。

2、汽車責(zé)任保險的缺陷分析

如上所述，責(zé)任保險與民事責(zé)任制度的社會功能有其相矛盾的一面，即責(zé)任保險削弱了民事責(zé)任制度的懲罰有教育的社會作用。汽車責(zé)任保險亦不例外，汽車責(zé)任保險亦有其固有的缺陷。

首先，酒后駕車等違反交通法律法規(guī)的故意行為廣泛存在，不利于汽車交通責(zé)任保險的正常發(fā)展。、

汽車責(zé)任保險賠償應(yīng)主要指被保險人由于過失造成致人損害的保險賠償，但是由于某些故意所導(dǎo)致的致害人致第三者人身傷亡或財產(chǎn)受損的現(xiàn)象的存在，出于保障和維護(hù)受害第三者的利益的目的，這類

故意行為往往也成為汽車責(zé)任保險的對象。最典型的就是酒后、醉酒駕車，與其相對應(yīng)的“非常事故特約損失險”（即“酒后駕車險”）亦是一種責(zé)任保險，該險種的根本目的也是保護(hù)交通事故中的受

害人能夠有效得到經(jīng)濟(jì)賠償，它承擔(dān)了一部分駕駛?cè)诉`法駕車造成交通事故后的民事賠償責(zé)任，有利于受害第三方的權(quán)益保護(hù)，并不因此而影響駕駛?cè)艘婪ㄋ鶓?yīng)承擔(dān)的行政處罰或刑事責(zé)任。

對違反交通法律法規(guī)的故意行為進(jìn)行責(zé)任保險，有以下幾個弊端：其一，機動車駕駛員造成事故所承擔(dān)的責(zé)任較輕，其交通安全意識可能會隨之淡化且交通違章現(xiàn)象增多、交通事故的發(fā)生幾率增大，甚

至?xí)?dǎo)致屢犯交通法規(guī)現(xiàn)象的大量出現(xiàn)；其二，若屢犯交通法規(guī)現(xiàn)象的大量出現(xiàn)，責(zé)任保險的保險人一方所承擔(dān)的保險賠償負(fù)擔(dān)會加重，對交通責(zé)任保險業(yè)的運作與發(fā)展形成負(fù)面影響。若交通事故頻繁

發(fā)生、被保險人屢犯交通法規(guī)造成事故損害，保險公司則須按照責(zé)任保險的保險限額規(guī)定相應(yīng)一一予以賠償，保險公司保險賠償發(fā)生頻率自然上升，這對保險公司而言就構(gòu)成了沉重的賠償壓力，并影響

到事故責(zé)任賠償社會化的真正實現(xiàn)。

其次，汽車責(zé)任保險強化了事故損失賠償?shù)挠行?，保險賠償可能刺激以詐騙保險賠償為目的的違法犯罪行為的滋生。例如下面的案例：

據(jù)北京警方透漏，2002年7月25日晚，王昌凱、王昌盛伙同魏某、梁某4人，從王昌盛開的一家汽車修理廠中開出事主送修的3輛機動車，在月壇橋下進(jìn)行碰撞，偽造連續(xù)尾追事故，事后到保險公司詐騙保

險金2萬余元。2002年12月7日凌晨，王昌盛將送修的一輛奔弛車開出，在西城區(qū)積水潭橋下故意與中心隔離帶正面相撞，后到保險公司索賠26萬余元?，F(xiàn)已初步查明，王昌凱等人利用交通事故詐騙保險

多達(dá)90余次，詐騙保險金額巨大。該詐保犯罪團(tuán)伙5名犯罪嫌疑人無一漏網(wǎng)。

詐騙保險賠償行為的動因在于非法獲取和占有巨額保險賠償。責(zé)任保險協(xié)約的存在即投保了相應(yīng)的責(zé)任保險，就使保險人對被保險人因損害行為造成的損害承擔(dān)相應(yīng)的保險賠償義務(wù)，如果被保險人對受

害人的賠償責(zé)任成立，則保險人就應(yīng)該在責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)對受害人的賠償責(zé)任。不法分子往往通過非法偽造交通事故等手段來制造“損害事實”，騙取保險賠償。上述案例的類似犯罪行為亦時有發(fā)

生，這對我國汽車責(zé)任保險制度構(gòu)成了挑戰(zhàn)。

（三）完善汽車責(zé)任保險制度探略

汽車責(zé)任保險在我國的發(fā)展尚處于上升階段，由于受法制環(huán)境、市場機制等諸多因素的影響，我國汽車責(zé)任保險制度有待進(jìn)一步的改革和完善。為實現(xiàn)我國汽車責(zé)任保險制度的完善和規(guī)范化，以使其在

改革開放、服務(wù)社會中發(fā)揮應(yīng)有的作用，促進(jìn)我國道路交通和汽車責(zé)任保險業(yè)的有序發(fā)展和法制化進(jìn)程而作出有益的探索是具有積極意義的。針就我國道路交通和汽車責(zé)任保險制度的現(xiàn)狀和特點，汽車

責(zé)任保險制度應(yīng)注重以下方面的改革與完善：

1、建立健全差別保險費率浮動機制，完善保險規(guī)則體系

差別保險費率浮動機制將交通違章、交通事故和保險費直接掛鉤，旨在通過對車險費率的浮動控制來增強駕駛員的交通安全意識，改善交通環(huán)境。要不斷推進(jìn)、深化和完善車險費率浮動機制，一是要充

分利用現(xiàn)有的車險條款、費率針對交通違章、交通事故、保險賠付率高的機動車駕駛員與安全行駛好的分別實行相應(yīng)的獎優(yōu)罰劣機制。二是根據(jù)車型、車輛使用性質(zhì)、道路交通事故及交通違章狀況等調(diào)

整現(xiàn)行車險費率，尤其是對交通事故發(fā)生率、交通違章率、保險賠付率高的高風(fēng)險車輛，要充分發(fā)揮車險費率的杠桿作用，強化費率差異性，使費率水平能更加準(zhǔn)確地體現(xiàn)承保風(fēng)險，高風(fēng)險高費率，真

正維護(hù)被保險人的合法權(quán)益。

我國汽車責(zé)任保險實行第三者責(zé)任強制保險制度，在實行強制責(zé)任保險的環(huán)境下，在保險規(guī)則中針對酒后駕車等違反交通法律法規(guī)的故意行為采取不計免賠額、追償?shù)忍幚矸绞剑瑒t被保險人或肇事者不

僅要受到法律的制裁，還要償還保險人已經(jīng)支付的賠款，那么被保險人或肇事者在酒后駕車肇事案件中就不可能獲得實際的保險權(quán)益。當(dāng)然，追償?shù)挠行б嘈枰绦蚝鸵?guī)則的保障。

2、加強道路交通管理，充分發(fā)揮行政管理、刑事制裁的作用

《安全法》對有效加強公安交管部門對道路交通的管理作出了具體的明文規(guī)定，同時，明確規(guī)定了嚴(yán)重違反交通規(guī)章的行為必將受到嚴(yán)厲的處罰和制裁。例如《安全法》第91條規(guī)定，飲酒后駕車的，處

暫扣一個月以上三個月以下機動車駕駛證，并處二百元以上五百元以下罰款；醉酒后駕車的，處十五日以下拘留和暫扣三個月以上六個月以下機動車駕駛證，并處五百元以上二千元以下罰款。完善的行

政交管體系和相應(yīng)的刑事制裁規(guī)定既有助于對違法違規(guī)行為特別是詐騙保險賠償?shù)确缸镄袨檫M(jìn)行制裁，又起到了教育和提高行為預(yù)見的作用，客觀上可以促進(jìn)道路交通事故發(fā)生率下降，較好地維持道路

交通秩序。

3、改善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強道路交通安全措施

對道路、停車場和道路交通配套設(shè)施科學(xué)規(guī)劃設(shè)計，提高建設(shè)質(zhì)量，減少和避免由于道路狀況、設(shè)施問題等原因所導(dǎo)致的事故發(fā)生，同時加強道路交通安全措施，提高抗事故能力。

4、健全法制，加強道路交通法律法規(guī)的宣傳教育

通過科學(xué)立法完善、健全道路交通法律法規(guī)體系，真正實現(xiàn)有法可依，為道路交通及相關(guān)建設(shè)提供堅強的制度保障。同時通過有效途徑及時宣傳有關(guān)道路交通法律法規(guī)，采用多種形式推進(jìn)有關(guān)道路交通

法律法規(guī)的教育，以實現(xiàn)公眾對有關(guān)道路交通法律法規(guī)的普遍認(rèn)識和積極遵守。

參考資料：

[1]柳經(jīng)緯主編：《民法》，廈門大學(xué)出版社2003年版；

[2]梁慧星：《論制定道路交通事故賠償法》，《法學(xué)研究》1991年第2期；

P> [3]王利明主編：《民商法研究》第一輯，法律出版社1998年版；

[4]葛延珉、馬強：《汽車道路交通事故賠償責(zé)任問題研究》，《當(dāng)代法學(xué)》2002年第12期；

[5]鄒海林：《責(zé)任保險與民事責(zé)任的互動》，jcrb.com.cn；

第2篇

關(guān)鍵詞：機動車強制保險；交通事故損害賠償；機動車第三者責(zé)任險的性質(zhì)；投保義務(wù)人；保險公司；責(zé)任承擔(dān)

引言

2004年5月1日《道路交通安全法》開始實施，該法規(guī)定了國家實行機動車強制保險，這是我國首次以國家立法的形式確立機動車強制保險制度。但該法對機動車強制保險制度具體如何實施未作規(guī)定，同時規(guī)定具體辦法由國務(wù)院規(guī)定，但國務(wù)院卻遲遲未能出臺相配套的行政法規(guī)，導(dǎo)致機動車強制保險無法在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實施。在此期間，一些地方開始通過地方立法或部門規(guī)章實行機動車強制保險，不失為一個可接受的替代，并取得一定的成效。2006年3月21日，國務(wù)院《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》（以下簡稱《條例》），對機動車交通事故責(zé)任強制保險（以下簡稱機動車強制保險）的投保及賠償均作了明確規(guī)定。2006年6月19日，保險業(yè)監(jiān)督委員會對外公布了機動車強制保險的責(zé)任限額和基礎(chǔ)費率。至此，我國在全國范圍內(nèi)完全建立了統(tǒng)一的機動車強制保險制度。《條例》和機動車強制保險責(zé)任限額的出臺，使得機動車強制保險及其責(zé)任限額“有法可依”，解決了審判實踐中的一些問題?！兜缆方煌ò踩ā穼嵭袡C動車強制保險后，強制保險關(guān)系的當(dāng)事人成為交通事故中的賠償義務(wù)人，交通事故損害賠償法律關(guān)系及人民法院對該類案件的處理因此發(fā)生了重大變化。

一、機動車強制保險制度概述

機動車強制保險是指投保機動車發(fā)生交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在責(zé)任限額內(nèi)予以先行賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險[1]，法律上一般也稱之為“強制的機動車第三者責(zé)任保險”。它是一國或地區(qū)基于公共政策之需要，為分散交通事故所帶來的風(fēng)險與損害，維護(hù)大眾利益，以法律法規(guī)的形式強制推行的保險，其主要目的是保障車禍?zhǔn)芎φ吣軌颢@得基本的損害賠償。

機動車強制保險作為一項全新的保險制度，與之前的商業(yè)第三者責(zé)任保險（以下簡稱商業(yè)三者險）有著本質(zhì)的不同，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）實行強制性投保和強制性承保。在《條例》頒布之前，我國已有一些地方通過地方立法或部門規(guī)章要求機動車必須投保三者險，但從法律效力和適應(yīng)性上看無法滿足現(xiàn)實需要。如今，機動車強制保險成為我國的法定險種，其強制性不僅體現(xiàn)在所有上道路行駛的機動車所有人或管理人必須投保該險種，同時也要求具有經(jīng)營該險種資格的保險公司一律不得拒?；螂S意解除合同。

（二）實行限額內(nèi)完全賠償原則。商業(yè)三者險采取的是過錯責(zé)任原則，即保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任。機動車強制保險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險公司均將按照《條例》及機動車強制保險條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以先行賠償。

（三）保障范圍寬于商業(yè)三者險。為有效控制風(fēng)險，減少損失，商業(yè)三者險規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項和免賠率（額）。如因地震等災(zāi)害事件，戰(zhàn)爭、暴亂、政府征用等突發(fā)事件，駕駛員吸毒、被藥物麻醉等人為事件，被保險人利用保險車輛從事犯罪活動等違法事件，以及未按合同約定交付保險費等項目，大都被列為商業(yè)三者險賠償責(zé)任的免除事項。

（四）實行不盈不虧經(jīng)營原則。機動車強制保險業(yè)務(wù)具有社會公益性，保險公司經(jīng)營該項業(yè)務(wù)不以盈利為目的，實行單獨核算。不虧不盈原則具體體現(xiàn)在保險公司在厘定機動車強制保險費率時不加入利潤因子。商業(yè)三者險是以盈利為目的，無需與其他車險險種分開管理、單獨核算。

（五）實行分項責(zé)任限額。商業(yè)三者險實行的是同一責(zé)任限額，即無論人傷或物損均在一個限額下進(jìn)行賠償，并由保險公司自行制定責(zé)任限額水平。機動車強制保險實行分項責(zé)任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。

二、對《道路交通安全法》第七十六條的理解

《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定：“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額的部分，按照下列方式承擔(dān)賠償責(zé)任：……”。對于該條規(guī)定的理解，以下三點值得注意[2]：第一，如果肇事車輛投保機動車強制保險，那么一旦發(fā)生交通事故導(dǎo)致他人人身傷害或者是財產(chǎn)損失，保險公司就應(yīng)當(dāng)在責(zé)任限額內(nèi)先行完全賠償，不論交通事故當(dāng)事人各方有無過錯以及當(dāng)事人之間的過錯程度如何。實行機動車強制保險后，保險公司經(jīng)營該項業(yè)務(wù)不以盈利為目的，實行單獨核算，保險公司可得到一份固定的保費收入，保險公司不會因此虧損。保本經(jīng)營也是保險公司理應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任之一。第二，保險公司在機動車強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。如果交通事故所導(dǎo)致的各種損害（包括人身傷亡和財產(chǎn)損失）超過責(zé)任限額的，對于超過部分，保險公司不予賠償。受害人的損失超過責(zé)任限額的，超過部分（如受害人應(yīng)自負(fù)部分損失的，扣除自負(fù)部分。下同）再由保險公司以外的其他賠償義務(wù)人按照下文所確定的歸責(zé)原則進(jìn)行分擔(dān)。第三，機動車強制保險制度的確立?！兜缆方煌ò踩ā返谑邨l的規(guī)定，國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度。因此，機動車要投入運行，機動車的所有人、管理人必須投保機動車強制保險。因此，只要投保義務(wù)人投保強制險，投保義務(wù)人如果不是交通事故侵權(quán)賠償責(zé)任主體[3]，就無需再承擔(dān)責(zé)任，受害人責(zé)任限額內(nèi)的損失就由承保的保險公司承擔(dān)。在訴訟法意義上，《道路交通安全法》第七十六條賦予受害人對保險公司的直接請求權(quán)，即受害人可以直接以保險公司為被告提起訴訟要求賠償，在責(zé)任限額內(nèi)保險人對受害人負(fù)無條件支付義務(wù)；這種請求權(quán)是一種獨立的法定請求權(quán)。日本《機動車損害賠償保障法》和我國地區(qū)《強制汽車責(zé)任保險法》也賦予受害人以直接請求權(quán)。[4]如果受害人的損失超過責(zé)任限額，超過部分（受害人自負(fù)部分除外）才在其他賠償義務(wù)人之間進(jìn)行分擔(dān)，這也正是機動車強制保險分散責(zé)任風(fēng)險和保護(hù)受害人的價值所在。這樣雖然更有利于保護(hù)受害人，似乎有放縱交通事故中其他賠償義務(wù)人之嫌。事實上，機動車強制保險實行分項責(zé)任限額，每一項的數(shù)額并不大，且投保義務(wù)人通常為交通事故的賠償義務(wù)人或與賠償義務(wù)人有利害關(guān)系，這有利于鼓勵投保義務(wù)人投保機動車強制保險，以保障受害人獲得基本的損害賠償。

那么，如果投保義務(wù)人即機動車的所有權(quán)或管理人未投保強制或及時續(xù)保，受害人機動車強制保險責(zé)任限額內(nèi)的損失應(yīng)由誰承擔(dān)呢？《道路交通安全法》第七十六條對此沒有明確規(guī)定，由于對責(zé)任限額的理解不同，導(dǎo)致該法實施初期各地法院在適用時判決不一[5]，在一定程度上損害了司法的統(tǒng)一和法律的嚴(yán)肅性，損害了人民群眾對法律的信賴。筆者認(rèn)為，受害人享有責(zé)任限額內(nèi)的損失由保險公司先行完全賠償?shù)臋?quán)利，這不僅是一種請求權(quán)，還是一種實體權(quán)利，應(yīng)當(dāng)受到法律的保護(hù)。一般認(rèn)為，民事責(zé)任承擔(dān)的基礎(chǔ)以過失為原則，危險、社會安全制度設(shè)計及保險等為例外[6]，機動車強制保險制度可視為社會安全制度設(shè)計及保險兩者的結(jié)合。國家實行機動車強制保險制度的初衷，就是強制機動車所有人或管理人對機動車進(jìn)行保險，以便更好地保障受害人獲得基本的損害賠償。投保義務(wù)人如果不投?；虿患皶r續(xù)保機動車強制保險，將導(dǎo)致受害人在責(zé)任限額范圍內(nèi)的損失由保險公司先行賠償?shù)睦鏌o法實現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)按照《民法通則》第一百零六條第一款[7]的規(guī)定承擔(dān)損害賠償?shù)那謾?quán)責(zé)任。因此，機動車未投?；蚶m(xù)保機動車強制保險的，由機動車所有人或者管理人在相當(dāng)于相應(yīng)的強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不少地方性法規(guī)也體現(xiàn)了這一觀點，如2005年1月1日施行的《江蘇省道路交通安全條例》、2005年4月1日施行的《上海市機動車道路交通事故賠償責(zé)任若干規(guī)定》、2006年5月1日施行的《廣東省道路交通安全條例》、2006年6月1日施行的《浙江省實施辦法》都對此作了規(guī)定[8].當(dāng)然，投保義務(wù)人未投保或及時續(xù)保機動車強制保險可能是投保義務(wù)人或第三人的原因造成的，也可能是保險公司拒絕或拖延承保造成的，投保義務(wù)人在賠償之后可以向有過錯的責(zé)任人追償。