序論：在您撰寫銀行法治建設(shè)工作報告時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。

第1篇

3月14日召開的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研討會對此進(jìn)行了探討。

本源：與消費(fèi)者本為利益共同體

據(jù)中國人民金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局測算，截至去年末，人民幣銀行的結(jié)算賬戶是65.12億，網(wǎng)上支付是285億，全國網(wǎng)貸平臺已經(jīng)達(dá)到1575家，比2013年翻了一番，2014年累計(jì)成交額2528億元，是2013年的2.4倍。

中國銀行法學(xué)研究會王衛(wèi)國會長認(rèn)為，在這樣一個突飛猛進(jìn)的行業(yè)，需要有秩序，有活力，需要一個適當(dāng)?shù)姆煽蚣??；ヂ?lián)網(wǎng)金融法治的目標(biāo)之一就是消費(fèi)者保護(hù)，本身也是防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險很重要的一個方面，如果消費(fèi)者能夠參與進(jìn)來，發(fā)揮他們的作用，本身就可以在很大程度上抑制那些風(fēng)險因素的膨脹，有效排除那些不規(guī)范的行為和那些不遵守法律和商業(yè)道德的行為，把它們從市場當(dāng)中排除出去。

“互聯(lián)網(wǎng)金融就提供了金融化管理的一種重要方式，但是我們必須思考，這個產(chǎn)業(yè)發(fā)展誰是根源？是中小企業(yè)和小微企業(yè)嗎？不是，是消費(fèi)者。為消費(fèi)者提供很好的服務(wù)，是賣方持續(xù)存在，保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益是互聯(lián)網(wǎng)金融的根源。”作為涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)代表之一，中國光大實(shí)業(yè)集團(tuán)總經(jīng)理高傳捷也持有類似的看法。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深切體會到，防范行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險，維護(hù)金融行業(yè)穩(wěn)定，服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，都有著重大的現(xiàn)實(shí)意義和長遠(yuǎn)影響。

“消費(fèi)者保護(hù)不光是造福消費(fèi)者，也造福企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展，關(guān)鍵是不僅有助于擴(kuò)大消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)和交易權(quán)，而且有助于提升企業(yè)的公信力?！敝袊M(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究會副會長劉俊海如是說。

現(xiàn)狀：市場發(fā)展不完善、企業(yè)社會責(zé)任與透明度缺位

“未來三年互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)將成為一個熱點(diǎn)”。中國人民大學(xué)高禮研究院執(zhí)行院長盧斌認(rèn)為，目前看來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處在早期階段。在深涉互聯(lián)網(wǎng)金融的的幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭當(dāng)中，都在重新制定游戲規(guī)則過程當(dāng)中，無論是可穿戴設(shè)備，醫(yī)療，包括滴滴打車，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的對交通的顛覆創(chuàng)新，它的本質(zhì)依然離不開互聯(lián)網(wǎng)金融支付作為業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐，這會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險評估和管理多維度的挑戰(zhàn)。

在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融法律和監(jiān)管尚未完善，媒體進(jìn)行自律性監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融在追求創(chuàng)新的過程中有可能損害消費(fèi)者權(quán)益。2008年金融危機(jī)的核心問題就是過度的金融創(chuàng)新導(dǎo)致微觀領(lǐng)域的損害形成系統(tǒng)性風(fēng)險，這一波互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新可能帶來新的系統(tǒng)性風(fēng)險尤其值得關(guān)注。

很重要的一個現(xiàn)實(shí)情況是，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者草根非常多，這些群體沒有金融知識，也不愿意花太多時間了解，他們都是小額投資，這一系列特征決定了這些投資者往往不了解自己能夠承擔(dān)的風(fēng)險，無法判斷自己應(yīng)不應(yīng)該買，在判斷的時候帶來了非理性，這就是審美效應(yīng)。

即使權(quán)益受到侵害，消費(fèi)者完全不知道如何維權(quán)。北京恒昌利通投資有限公司張然副總裁認(rèn)為，由于互聯(lián)網(wǎng)金融維權(quán)環(huán)節(jié)相對較多，信息存在一定的不對稱，舉證較難，現(xiàn)行的法律法規(guī)中也不容易找到維權(quán)的依據(jù)。這些都在客觀上形成了更高的維權(quán)成本，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨越來越多的挑戰(zhàn)。

破解：完善法制、企業(yè)自律與創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、消費(fèi)者教育

如何才能夠破解困局？顯然所有的利益相關(guān)方都應(yīng)該出力。

法制需要更完善。劉俊海建議，完善消費(fèi)者友好型的法律、監(jiān)管、司法救濟(jì)體系勢在必行。他認(rèn)為包括證券、銀行、保險、信托等領(lǐng)域?qū)鹑谙M(fèi)者提供更多程度的保護(hù)，但是一定要高于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定。監(jiān)管體系應(yīng)該向消費(fèi)者適度傾斜，恢復(fù)他們之間應(yīng)有的平等地位。司法救濟(jì)體系中，各類金融消費(fèi)糾紛案件人民法院都應(yīng)該立案，重點(diǎn)解決立案難和執(zhí)行難兩個問題。

第2篇

關(guān)鍵詞:信用;商法;基礎(chǔ)與保障;兩大支柱

何為信用?從一般意義上理解即是指“誠實(shí)、守約并因此獲他人的信任”。隨著信用一詞在經(jīng)濟(jì)生活中的廣泛應(yīng)用,遂有從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上對信用的界定,及法律上對信用概念的規(guī)范。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講的信用是指不同交易者之間商品交換中的賒購賒銷,延期付款和貨幣資金的借貸行為。它是以償還為條件的價值運(yùn)動的特殊形式,也是一種商品交易形式。在經(jīng)濟(jì)活動中,信用交易廣為存在,除典型的資金借貸外,賒購賒銷、保管、借用、租賃、信托、間接投資等,都屬于信用交易的范疇。法學(xué)意義上的信用則是對民商事主體所實(shí)施行為的一種評價,包括民商事主體對自己利益的追求是否損害了社會公共利益及當(dāng)事人的利益,以及其履行義務(wù)的能力,尤其是償債能力的一種社會評價。

一、商法產(chǎn)生的基礎(chǔ)是交易,交易的基本規(guī)則是信用

沒有交易的發(fā)展就沒有商法,沒有信用不可能有發(fā)達(dá)的交易?？疾烊祟惿鐣l(fā)展史,我們可以發(fā)現(xiàn),任何社會都需要一定的規(guī)則來調(diào)整其賴以組成的各種社會關(guān)系。隨著生產(chǎn)力和社會生產(chǎn)關(guān)系的發(fā)展,對人們行為的調(diào)整由個別調(diào)整到一般調(diào)整,由習(xí)俗演變成習(xí)慣,并對人們的社會行為具有了普遍的約束力。這種具有普遍約束力的習(xí)慣對調(diào)整人們之間的社會關(guān)系具有十分重要的意義,在實(shí)踐中常常能得到社會和國家的普遍認(rèn)可,并逐漸發(fā)展為具有法律性質(zhì)的行為規(guī)范。商法的產(chǎn)生也是如此,經(jīng)歷了一個緩慢的,由交易規(guī)則———交易習(xí)慣———交易慣例———商事國際法———國內(nèi)商事法———國際商法的發(fā)展過程。①這個過程的基本條件是商人對交易規(guī)則的普遍遵循。對交易規(guī)則的普遍遵循,即是在商人之間形成一個守信用、講信用的氛圍。

商法的起源有兩種主要觀點(diǎn):一是認(rèn)為源自羅馬法,認(rèn)為羅馬法本身包括商事法規(guī),可以適用于羅馬治下各國。當(dāng)時經(jīng)營商業(yè)之人,并無特殊的資格及勢力,民商合一,在法律選用上不生困難。①另一種觀點(diǎn)認(rèn)為源自于希臘,根據(jù)是希臘多良港,港口貿(mào)易甚為發(fā)展,交易實(shí)踐產(chǎn)生了交易規(guī)則。無論商法起源于何處,交易的發(fā)展始終是商法得以發(fā)展的內(nèi)在動力。商法是社會生產(chǎn)力和商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物,它奠基于交易,是商人們在他們之間的商事實(shí)踐中創(chuàng)造出來的“自治性”法律。11世紀(jì)的時候,地中海的貿(mào)易開始復(fù)蘇。地中海貿(mào)易可以認(rèn)為是國際貿(mào)易,沒有統(tǒng)一政府,商人說不同的語言,每個地方都有自己的交易規(guī)則,而且不同的交易規(guī)則常常相互沖突,怎么發(fā)展起貿(mào)易的?就是靠商人自己,就是靠商人間最基本的、最樸素的信念———說話算數(shù)。商人們有一個自己的道德標(biāo)準(zhǔn),以維護(hù)交易的秩序。這個道德標(biāo)準(zhǔn)———守信用,并沒有政府法律的強(qiáng)制權(quán),但得到普遍的承認(rèn)。我們對商法發(fā)展歷史的進(jìn)一步考察還發(fā)現(xiàn),中世紀(jì)商人有自己的法庭。當(dāng)時地中海一帶都是一些小的諸侯國家,法律不統(tǒng)一,在其他國家做生意得不到法律保護(hù)。商人就自己成立一個法律機(jī)構(gòu):如果你要與某人做生意,先可到這個機(jī)構(gòu)來調(diào)查這個人過去是否有騙過人的記錄,如果你調(diào)查了,那么你被騙之后可以向這個機(jī)構(gòu)投訴,否則,不可以投訴。這樣形成一個私人法院,無需每個人都告訴別人他做了什么事,你只要告訴這個私人法院,對方騙過你,做生意時,它就會告訴你誰有信用。②如果一個商人不接受商人們自己的法庭(以道德標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù))的判決,就會受到所有其他商人的聯(lián)合抵制,將失去未來的商業(yè)機(jī)會。這樣信任就可以建立起來了。

商人在市場交易中創(chuàng)造的交易規(guī)則“不僅調(diào)控嚴(yán)格意義的銷售活動,而且還調(diào)控市場交易的其他方面,包括商人的各種組織,如合伙、類似于股份公司的聯(lián)營(康邁達(dá)),商業(yè)票據(jù)(匯票、本票),對商業(yè)契約和非商業(yè)契約的區(qū)分,運(yùn)輸、保險、破產(chǎn)、資金籌措、商事裁判等,構(gòu)成了結(jié)合市場交易的各種原則、概念、規(guī)則、程序的完整體系。”③商人們創(chuàng)造的這些規(guī)則如何執(zhí)行呢?商人們的“商業(yè)事務(wù)由商人自己稱為商法或LexMercatoria的法律加以調(diào)整。”④而事實(shí)上,商人們稱為商法或LexMercatoria的法律,并沒有國家強(qiáng)制力作為后盾,而是商人們自覺遵守的。因此,與其說這些規(guī)則是法律,還不如說是商人們的信用信念。

法律是怎么建立起來的,傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)識法律是有意識設(shè)計(jì)的產(chǎn)物,代表政府的意志。但現(xiàn)在研究表明,大部分法律是自發(fā)形成的,很多法律都是由社會規(guī)范演變過來的。最典型的例子是英國普通法演變的故事。英國的普通法來自于商法,而學(xué)者對商法的演變的研究表明(Benson,1989),⑤許多法律都不是由立法者當(dāng)初設(shè)計(jì)好的,而是吸收商人習(xí)慣法基礎(chǔ)上長期演變的結(jié)果,是各個參與人長期博弈的一組均衡。法律在這里不過是確認(rèn)了的一種社會規(guī)范,這樣它具有了自我實(shí)施的基礎(chǔ)。商法的自主發(fā)展有著歷史的必然性,這種必然性表現(xiàn)為中世紀(jì)商法產(chǎn)生的歷史機(jī)遇和深刻的經(jīng)濟(jì)、政治原因。當(dāng)時,就商人活動的空間而言,他們不僅從事農(nóng)村貿(mào)易,而且從事城市和海外貿(mào)易。就商人活動領(lǐng)域而言,不僅包括制造、銷售活動,而且包括運(yùn)輸、保險和資金籌借等商業(yè)交易的廣泛領(lǐng)域。就商人的組織程度而言,他們構(gòu)成了一種自治的社會共同體,如行會及社團(tuán)等。為了在商業(yè)交易中維持道德標(biāo)準(zhǔn),強(qiáng)調(diào)“建立在高尚信念基礎(chǔ)上的合法貿(mào)易有別于建立在貪婪基礎(chǔ)上的非法貿(mào)易,建立在滿足合法需求基礎(chǔ)上的貿(mào)易有別于建立在純粹自私自利或欺詐的基礎(chǔ)上的貿(mào)易,合法的收取利息有別于高利貸,公平價格有別于不公平的價格。⑥商業(yè)革命摧毀了簡單商品生產(chǎn)完善法的不許投機(jī)和按利息出借的舊的法律理念和制度,創(chuàng)造了諸如流通匯票、有限責(zé)任合伙等一系列新的法律制度,改造了陳舊過時的商業(yè)習(xí)慣,特定的商法概念在商業(yè)革命中產(chǎn)生了。最后,商人在商業(yè)實(shí) 踐中需要并建立了商法規(guī)則。

“德國學(xué)者Goldschmidt指出,中世紀(jì)商人的最偉大之處在于:他根據(jù)自己的意志和愿望創(chuàng)造了自己的法律?！鳛橐话阍瓌t,商事實(shí)踐或商事習(xí)慣做法是商人法的最初淵源,例如支配商人們之間協(xié)議的規(guī)則是普遍一致的習(xí)慣做法———商人們必須信守自己的諾言。這種習(xí)慣做法后來發(fā)展成為一種支配商事協(xié)議的基本原則———誠實(shí)信用原則。這一原則的產(chǎn)生,并非法律的強(qiáng)制性結(jié)果,而是商人們在其商事實(shí)踐中相互利益需要的產(chǎn)物,它不是商人們遵守法律的表現(xiàn),而是商人們自愿行為的表現(xiàn)。”①“如果一個法律想改變一個商人本身的行為規(guī)則,一個合理的辦法是要把商業(yè)協(xié)議本身變成法律?！?/p>

誠實(shí)信用是商人最基本的行為規(guī)則(無論是古代商人、中世紀(jì)商人還是現(xiàn)代商人),商人們多次運(yùn)行的規(guī)則,即是商事習(xí)慣,在商人們的長期交易過程中,由這些商事習(xí)慣逐漸演進(jìn)為商事慣例,而得到普遍遵循。在特殊的政治、經(jīng)濟(jì)條件下,一些商事慣例成為了國內(nèi)商法(商法本身就是由商事習(xí)慣、商事慣例、商事國際法、國內(nèi)商事法構(gòu)成)。無論是商事習(xí)慣,還是商事慣例,商事法律,它們的共同基礎(chǔ)是信用。因此,我們認(rèn)為信用是商法的基礎(chǔ)。

二、商法是信用機(jī)制發(fā)揮作用的保障

交易離不開信用,交易又推進(jìn)信用機(jī)制的建設(shè)。因?yàn)樵谏虡I(yè)社會里,要得到別人的信任,就要講信用。由于許多贏利性的商事關(guān)系會長期延續(xù),存在著合則兩利,分則兩傷的合作博弈關(guān)系,而且契約雙方都明白他們是相互依賴并互為對象的,一方違約,相對方具有懲罰的手段。在這種情況下,經(jīng)濟(jì)理性人就會確保承擔(dān)義務(wù),順利履約。隨著交易次數(shù)的不斷增加,誠實(shí)、守信就會成為一種商業(yè)美德,成為商人們實(shí)現(xiàn)交易的基本前提。但是,這種前提并不自然發(fā)生作用,只有在一定條件下,才能得以有效發(fā)揮作用。某人的行為被商人們普遍認(rèn)為是守信的,需要一個長期的積累過程,也即是在多次的合作交易過程中逐漸樹立起來的。如何保持在長期的合作過程中始終守信?最有效的手段莫過于法律,最有效的法律莫過于商法,商法是信用機(jī)制得以發(fā)揮作用的有效保障。外在的法律機(jī)制的保障,使守信的人在交易中能不斷得到好處,而背信的人要為此付出代價。亞當(dāng)·斯密早在200多年前就講過:最商業(yè)化的社會,也是最講究道德的社會。16世紀(jì)時荷蘭人就比英國人值得依賴,原因就是因?yàn)楫?dāng)時荷蘭的商業(yè)比英國發(fā)達(dá)。商業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū),也是信用最好的地區(qū)。

商品交換關(guān)系,從某種程度上講是一種信用關(guān)系。德國經(jīng)濟(jì)學(xué)家布魯諾。希爾德布蘭德(BrunoHildbrand,1812-1878年)以交易方式作為劃分經(jīng)濟(jì)時期的標(biāo)志,認(rèn)為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了三個時期,即自然經(jīng)濟(jì)時期、貨幣經(jīng)濟(jì)時期、信用經(jīng)濟(jì)時期。他認(rèn)為信用經(jīng)濟(jì)時期是以信用為媒介的交換。②“商業(yè)交易的結(jié)果是信用信息的轉(zhuǎn)讓,而不是黃金或現(xiàn)金轉(zhuǎn)讓?！雹蹮o論是從商品交換的內(nèi)在規(guī)律性———等價,還是從商品交易的外在要求———公平,都與信用有著直接的、互動的關(guān)聯(lián)性。商品交換的內(nèi)在規(guī)律性和外在要求,共同推動著信用的法律規(guī)范性要求,即各項(xiàng)信用制度的法律保障。商品交換對市場活動主體來說,形成對信用的強(qiáng)烈的需求。信用的產(chǎn)生和發(fā)展是同商品經(jīng)濟(jì)以及市場的發(fā)展相伴相生的。在人類早期的商品交換過程中,就出現(xiàn)了賒銷行為。賒銷關(guān)系就是信用關(guān)系的早期形態(tài),賣方對買方在未來約定時間付款的許可,就是一種授信行為;而買方獲得了在未來某一時間付款的允諾,就是一種受信行為。原始賒銷的產(chǎn)生與發(fā)展使得“一手交錢,一手交貨”這種在同一時間、同一地點(diǎn)發(fā)生的交易方式逐漸在很大程度上被以信用為中介的交易所取代。信用超出了商品買賣的范疇,貨幣本身也加入了信用交易過程,出現(xiàn)了信貸活動(事實(shí)上作為一般等價物的貨幣,其本身也是基于信用關(guān)系才產(chǎn)生的)。信用交易大大降低了市場交易的成本,擴(kuò)大了市場的規(guī)模,并產(chǎn)生了現(xiàn)代金融業(yè)。信用發(fā)展成為借貸資本的運(yùn)動形式,成為市場經(jīng)濟(jì)中價值運(yùn)動的特殊形式。

19世紀(jì)中葉,馬克思探討了信用制度對現(xiàn)代社會的革命改造作用,分析了信用所具有的三個作用:一是信用是資本主義利潤平均化過程起中介作用;二是信用節(jié)約了流通費(fèi)用,加速了資金周轉(zhuǎn);三是信用促進(jìn)了股份公司的建立和發(fā)展。馬克思指出:“信用制度加速了生產(chǎn)力的物質(zhì)上的發(fā)展和世界市場的形成;使這二者作為新生產(chǎn)形式的物質(zhì)基礎(chǔ)發(fā)展到一定高度,是資本主義生產(chǎn)方式的歷史使命。同時,信用加速了這種矛盾的爆發(fā),即危機(jī),因而加強(qiáng)了舊生產(chǎn)方式解體的各種要素。”①

信用對商品交易發(fā)展的促進(jìn)作用,信用對商業(yè)革命的推動作用,信用對現(xiàn)代社會的改造作用,都得到了理論的和歷史發(fā)展的實(shí)踐所證明。我們認(rèn)識到,信用機(jī)制各種作用的發(fā)揮是在一定社會政治、經(jīng)濟(jì)、法律等條件之下產(chǎn)生并得以有效發(fā)生的。在所有的條件中,商法的支持作用顯得十分重要(經(jīng)濟(jì)是社會變革的基礎(chǔ),政治、法律作為上層建筑本身受制于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),但政治、法律可以推動和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的變革。商法的作用即是在這一前提下發(fā)揮的)。無論是從積極地提倡信用行為,還是消極地制裁背信行為,沒有法律(從本文第二部分的論述中,我們認(rèn)為調(diào)整交易關(guān)系的主要法律是商法)機(jī)制,信用將無法得到真正的確立,信用機(jī)制也將無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。

三、信用和商法:市場經(jīng)濟(jì)有序運(yùn)行不可或缺的支柱

18世界美國科學(xué)家、政治家、外交家、作家本杰明·富蘭克林先生不僅說過時間就是金錢,而且說過信用就是金錢。信用和法制是市場經(jīng)濟(jì)賴以存在的兩大支柱,市場經(jīng)濟(jì)要求在商品生產(chǎn)和交換過程中必須做到有序、安全、公正,這就要求所有的市場行為都必須遵守共同的市場規(guī)則。如果不講信用,正常的經(jīng)濟(jì)秩序就會被搞亂,經(jīng)濟(jì)發(fā)展會受到嚴(yán)重影響,甚至?xí)＜皣业慕?jīng)濟(jì)安全。這些年來在發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)過程中存在忽視信用機(jī)制建設(shè)的情況,有些人認(rèn)為市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),一切可以用法來調(diào)節(jié),而信用機(jī)制是軟弱的,失去了本身的推動作用;也有些人認(rèn)為守法就是講信用,不必另外提出信用問題;還有些人甚至認(rèn)為提供誠信會妨礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而事實(shí)是,恰恰因不講信用妨礙了>文秘站:人大五次會議上作的政府工作報告中強(qiáng)調(diào):“大力整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序,是擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的迫切要求,是加入世貿(mào)組織、對外開放邁出新步伐的必然選擇,也是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重大舉措,直接關(guān)系我國現(xiàn)代化事業(yè)的成敗?！倍罅φD和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序,就是要“切實(shí)加強(qiáng)社會信用建設(shè),逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風(fēng)尚?！币虼?市場經(jīng)濟(jì)必須建立在健全的信用機(jī)制之上。雖然信用的基礎(chǔ)是道德,但是信用機(jī)制的建設(shè)必須要建立在法律規(guī)范、法律保障的基礎(chǔ)之上。

馬克思曾指出:“信用制度加速了生產(chǎn)力的物質(zhì)上的發(fā)展和世界市場的形成?！雹谑袌鼋?jīng)濟(jì)是發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì),如果說商品經(jīng)濟(jì)是交換經(jīng)濟(jì)的話,那么進(jìn)一步可以說市場經(jīng)濟(jì)還是信用經(jīng)濟(jì)。在一個發(fā)達(dá)的商品交換社會中,一切經(jīng)濟(jì)活動的開展都離不開信用,信用已成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的一個基本構(gòu)成要素?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是信用高度發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì),不僅有著完備的信用形式、發(fā)達(dá)的信用工具,而且已經(jīng)構(gòu)建起健全的信用制度,形成了規(guī)范的信用關(guān)系,從而確立起現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行所要求的信用秩序?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的信用形式是多種多樣的,既賦予歷史悠久的民間信用和國家信用以現(xiàn)代形式,又極大地發(fā)展了現(xiàn)代基本信用形式———商業(yè)信用和銀行信用。此外,伴隨金融市場的發(fā)展和完善,以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,依托金融市場的信用形式和消費(fèi)信用也迅速發(fā)展起來,從而正在構(gòu)建起一個完備的信用體系。

一個發(fā)達(dá)的信用網(wǎng)絡(luò)的形成,是與構(gòu)建起了一個健全的信用制度,從而確立起規(guī)范的信用關(guān)系分不開的。在西方發(fā)達(dá)國家,信用關(guān)系的發(fā)展和完善、信用秩序的形成和確立,都是建立在有一 個健全的信用制度的基礎(chǔ)之上的。這種健全的信用制度又是由一系列相關(guān)的法律法規(guī)來體現(xiàn)和維護(hù)的。譬如,有關(guān)票據(jù)的簽發(fā)、轉(zhuǎn)讓和貼現(xiàn)等,由《票據(jù)法》予以規(guī)范,證券市場融資有《證券法》規(guī)范相關(guān)行為,信用卡的發(fā)行和使用由《消費(fèi)信用保護(hù)法》③及其它相關(guān)法規(guī)來管理;又譬如,《商業(yè)銀行法》對提供銀行信用的主體行為做出了規(guī)范,《信托法》則對信托活動做出了規(guī)范,而有關(guān)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的強(qiáng)制調(diào)節(jié),也有以《合同法》、《擔(dān)保法》及其它相應(yīng)的法律和法規(guī)作為根據(jù)。由于建立起了調(diào)節(jié)社會信用關(guān)系的完善的法律制度,加之在這一制度規(guī)范下商業(yè)道德和經(jīng)濟(jì)倫理的日益受到重視,一個良好的社會信用機(jī)制才得以形成。無論是授信方還是受信方都能自我約束,依法行事,因而社會信用有序發(fā)展,從而形成了一個高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代信用網(wǎng)絡(luò)。

如果說法律是市場經(jīng)濟(jì)的一雙有形的手,信用則是一雙隱形的手。與法律相比,信用機(jī)制是一種成本更低的機(jī)制。特別是在許多情況下,法律是無能為力的,只有信用能起作用。一個沒有信用機(jī)制的社會是不可能有真正的市場經(jīng)濟(jì)的。西方有個說法:“信譽(yù)是最好的競爭手段。”市場經(jīng)濟(jì)具有為他性與為已性、牟利性與服務(wù)性相統(tǒng)一的倫理二重性,互利互惠是市場經(jīng)濟(jì)的道德律令。市場經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì),契約是建立在誠實(shí)守信基礎(chǔ)上的,沒有信用就沒有交易,可見彼此信任是最基本的商業(yè)道德。我們必須把社會主義市場經(jīng)濟(jì)建立在“互惠互利、誠實(shí)信用、公平競爭”的基礎(chǔ)上,培養(yǎng)企業(yè)自覺守信意識。在信用制度建設(shè)中,應(yīng)大力提倡全社會的信用道德意識。