時(shí)間：2023-09-21 16:38:49
序論：在您撰寫銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
中國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行剛剛發(fā)展,與西方國(guó)家相比,還不成熟,存在著許多困難需要克服,面臨許多問(wèn)題需要解決。首先,產(chǎn)品品種單一。因?yàn)槊媾R的外部因素,技術(shù)手段,體制限制等原因的制約,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力不高,同時(shí)觀念也很落伍,以至于在產(chǎn)品開發(fā)上沒(méi)有創(chuàng)新,同業(yè)間相互抄襲頻繁,產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象非常普遍。歸根結(jié)底,我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的范疇狹窄,檔次低,科技含量不高,產(chǎn)品反饋效果不好。
同時(shí)產(chǎn)品種類非常有限,各類結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品比較單一,很難滿足高凈值人士對(duì)多樣性投資的需要。其次,專業(yè)人才匱乏。作為一個(gè)新興市場(chǎng)及高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體的中國(guó),目前很難發(fā)現(xiàn)和留住高水平的人才,優(yōu)秀的私人銀行專家更是非常匱乏。從業(yè)人員中大多只是比較擅長(zhǎng)產(chǎn)品銷售,但缺乏財(cái)富規(guī)劃、公司銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及缺少金融市場(chǎng)交易的閱歷,不熟悉資本市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)矩,并且對(duì)保險(xiǎn),稅務(wù)和移民策略的熟練掌握程度不高等方面的專業(yè)素養(yǎng)。再次,服務(wù)水平不高。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)至關(guān)重要,私人銀行以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),核心競(jìng)爭(zhēng)力拼的就是服務(wù)水平的高低。目前我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行提供的金融無(wú)論從服務(wù)水平上還是質(zhì)量上都與外資銀行存在著很大的差距。
2我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略及建議
2.1開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品
私人銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求偏好,注重產(chǎn)品創(chuàng)新,為客戶提供財(cái)富創(chuàng)造型、財(cái)富增值型、財(cái)富保值型產(chǎn)品,形成完整的產(chǎn)品鏈。通過(guò)三個(gè)步驟實(shí)現(xiàn):對(duì)客戶的金融狀況進(jìn)行全面科學(xué)的分析;進(jìn)行全面理財(cái)規(guī)劃;為客戶提供并幫其選擇合適的模塊化理財(cái)規(guī)劃。同時(shí),要關(guān)注境外市場(chǎng)發(fā)展,注重開拓境外資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),提供全球資產(chǎn)配置服務(wù)和跨境金融服務(wù)。
2.2建立專業(yè)化團(tuán)隊(duì)
私人銀行的發(fā)展依靠專業(yè)人才和團(tuán)隊(duì),只有建立凝聚力強(qiáng),水平高的團(tuán)隊(duì),才可以在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì),不斷發(fā)展。首先,從商業(yè)銀行內(nèi)部來(lái)看,要培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高和人脈關(guān)系廣,鑒賞能力高和知識(shí)結(jié)構(gòu)好的員工,從而真正達(dá)到符合私人銀行客戶需求的真正有益于財(cái)富規(guī)劃和事業(yè)發(fā)展的優(yōu)秀金融專家,同時(shí)要具有豐富的金融和人文知識(shí)素養(yǎng),擁有誠(chéng)信敬業(yè)的服務(wù)精神;其次,從商業(yè)銀行外部來(lái)看,要積極構(gòu)建外資戰(zhàn)略聯(lián)盟,培養(yǎng)引進(jìn)專業(yè)人才;最后,要采取多種方式吸引和激勵(lì)優(yōu)秀的專業(yè)人才,物質(zhì)激勵(lì)包括增加年收入,根據(jù)個(gè)人業(yè)績(jī)發(fā)放年度獎(jiǎng)金,提供股票期權(quán)、福利和津貼等;精神獎(jiǎng)勵(lì)包括精神激勵(lì)（榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)、道德情感激勵(lì)）和培訓(xùn)激勵(lì)等。
2.3提供多元化的服務(wù)
要始終堅(jiān)持以客戶為中心的觀念,以取得客戶對(duì)銀行的信賴,從而建立商業(yè)銀行和客戶之間的穩(wěn)定又可靠的關(guān)系。首先,在產(chǎn)品服務(wù)上,除了選擇本行的產(chǎn)品及服務(wù)外,還要結(jié)合高端客戶的需求與其投資目的,盡可能的在市場(chǎng)上選擇最好的和最適合的產(chǎn)品,為客戶提供全面的金融咨詢,始終以私人銀行客戶的利益為重,而不僅僅是推銷本行產(chǎn)品。只有這樣才能贏得高端客戶的尊重和信任,并與其建立長(zhǎng)期關(guān)系,為銀行的長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)起到了積極的效果。
針對(duì)我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，要從完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實(shí)規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。
強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理
一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時(shí)的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。
二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，必須將賬號(hào)與手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。
三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對(duì)不同規(guī)模和管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實(shí)施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。
強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障
一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過(guò)程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報(bào)告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，定期對(duì)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。
二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識(shí)別、動(dòng)態(tài)口令等方式，對(duì)訪問(wèn)系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進(jìn)行身份識(shí)別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實(shí)意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)存在手機(jī)上的重要賬戶信息和交易信息的自動(dòng)加密功能，減少因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)通過(guò)技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保賬號(hào)注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。
三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)組織突發(fā)事件會(huì)商和情況通報(bào)，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對(duì)應(yīng)急預(yù)案的演練和評(píng)價(jià)，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識(shí)和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的危機(jī)意識(shí)和處置能力。
統(tǒng)一手機(jī)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
一是實(shí)行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機(jī)銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門盡快制訂和手機(jī)支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會(huì)資源利用效率。支付清算組織、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強(qiáng)合作，共建共享受理環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。
二是實(shí)行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對(duì)我國(guó)手機(jī)型號(hào)、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國(guó)情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門制訂手機(jī)的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)手機(jī)支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲(chǔ)、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機(jī)廠商將具備支付功能作為今后手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過(guò)手機(jī)的自然更換，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。
加大業(yè)務(wù)推廣力度
一是強(qiáng)化手機(jī)技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機(jī)已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入手機(jī)，成為用戶手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊，是各大手機(jī)銀行爭(zhēng)相搶奪的市場(chǎng)。但是，用戶或許需要下載多個(gè)不同銀行機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行客戶端，才能滿足實(shí)際消費(fèi)時(shí)的需要。因此，銀行機(jī)構(gòu)、手機(jī)設(shè)備廠商要加強(qiáng)研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機(jī)銀行客戶端，方便用戶使用。
二是強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。銀行機(jī)構(gòu)要將手機(jī)銀行功能定位在滿足客戶在零碎時(shí)間、移動(dòng)過(guò)程中的金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財(cái)作為應(yīng)用的主要方向。在提供好基礎(chǔ)功能服務(wù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付特別是近場(chǎng)支付功能整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨時(shí)支付，無(wú)卡消費(fèi)。
【關(guān)鍵詞】第三方支付 銀行支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢(shì)
一、我國(guó)第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)
（1）交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元人民幣，比2010年增長(zhǎng)了100.1%；2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，較2011年增長(zhǎng)113.9%。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達(dá)3.8萬(wàn)億元人民幣，較2012年增長(zhǎng)80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過(guò)10萬(wàn)億元人民幣。
（2）業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計(jì)有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務(wù)類型也不斷擴(kuò)展，覆蓋了移動(dòng)電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購(gòu)支付到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信用卡還款、還房貸等。
（3）市場(chǎng)集中度較高。第三方支付發(fā)展市場(chǎng)集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首；據(jù)支付寶公司的最新數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)近3億，其中超過(guò)1億的手機(jī)支付用戶在過(guò)去一年完成了27.8億筆。金額超過(guò)9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動(dòng)支付公司.
二、第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響
（1）對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源，第三方支付平臺(tái)通過(guò)其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時(shí)，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過(guò)開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。
（2）對(duì)銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)勢(shì)必形成較大的沖擊，以國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)占有量最大的支付寶為例。其擁有超過(guò)8億注冊(cè)用戶，日均交易額超過(guò)45億，自2013年11月以來(lái)，支付寶手機(jī)支付每天交易達(dá)到1200萬(wàn)筆，這一數(shù)字進(jìn)入2014年之后提升至1800萬(wàn)筆，這是全球手機(jī)支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時(shí)間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬(wàn)戶，天弘增利寶成為國(guó)內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對(duì)這場(chǎng)來(lái)勢(shì)洶洶的資金之爭(zhēng)，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬(wàn)元較高，阻滯了占有絕大部分市場(chǎng)的中小客戶群購(gòu)買，第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行存款的沖擊力不可小覷。
（3）對(duì)銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國(guó)內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，且一旦建立關(guān)系，便會(huì)有較強(qiáng)的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺(tái)公司可以通過(guò)使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái)，騰訊財(cái)付通依托于QQ用戶群，電信營(yíng)運(yùn)商依托于龐大的手機(jī)和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，而主要掌握資金流優(yōu)勢(shì)的銀行，在客戶爭(zhēng)奪上處于相對(duì)比較被動(dòng)地位?？梢哉f(shuō)，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺(tái)連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數(shù)和頻率。
三、第三方支付的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
可以說(shuō)，第三方支付業(yè)務(wù)在未來(lái)幾年還將以爆發(fā)式的勢(shì)頭不斷增長(zhǎng)，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營(yíng)模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來(lái)發(fā)展態(tài)勢(shì)，必將是一種競(jìng)爭(zhēng)與合作共存，博弈互動(dòng)，相互融合滲透，補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。
（1）博弈互動(dòng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應(yīng)潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行面對(duì)第三方支付的步步緊逼則往往只能被動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改變。
【關(guān)鍵詞】電子銀行 業(yè)務(wù) 建議
隨著移動(dòng)客戶端的進(jìn)一步成熟，借助手機(jī)APP、微信公眾號(hào)、網(wǎng)上銀行等進(jìn)行“指尖營(yíng)銷”已經(jīng)成為銀行業(yè)普遍共識(shí)。雖然網(wǎng)絡(luò)渠道多樣，但是并沒(méi)有很好的獲得用戶粘性，發(fā)揮出“互聯(lián)網(wǎng)+”的真正優(yōu)勢(shì)。如何在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，應(yīng)從以下幾方面著手：
一、切忌貪大求全，避免內(nèi)容同質(zhì)化
以網(wǎng)上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對(duì)此進(jìn)行了大規(guī)模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經(jīng)運(yùn)作非常成熟。一方面，人們不會(huì)選擇在不同客戶端同時(shí)交流；另一方面，客戶選擇關(guān)注銀行APP的目的更在于辦理業(yè)務(wù)和能夠從中獲取最新資訊，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富升值，而不限于聊天。
二、找準(zhǔn)客戶需求，針對(duì)特色需求進(jìn)行定向開發(fā)
我們推出的業(yè)務(wù)很多時(shí)候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過(guò)“大眾化”的認(rèn)可實(shí)現(xiàn)效益。但是銀行業(yè)越發(fā)展，越成熟，發(fā)展的切入點(diǎn)和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標(biāo)準(zhǔn)、更嚴(yán)要求、更精準(zhǔn)的服務(wù)質(zhì)量和水平，這就要求。比如，每一個(gè)銀行都會(huì)有自己特色的產(chǎn)品，以產(chǎn)品為切入，以為客戶創(chuàng)造收益為目的的信息推廣可能會(huì)收獲更多的客戶。
三、保障安全前提下簡(jiǎn)化流程，促進(jìn)交易的方便快捷
對(duì)資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性?，F(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現(xiàn)”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說(shuō)，只要一部手機(jī)，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設(shè)備才能共同完成的工作，而解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)，在于相互之間的資源共享、技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)安全保障措施的到位。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】私人銀行；發(fā)展；建議
隨著我國(guó)開放改革不斷深入，經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)高速增長(zhǎng)，人民生活水平顯著提高，各種新的金融業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)入我國(guó)，特別是為富人提供專業(yè)服務(wù)的私人銀行在我國(guó)得到進(jìn)一步發(fā)展，為市民提供綜合多元的金融產(chǎn)品。
一、私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)世界權(quán)威財(cái)富報(bào)告顯示，2010年至2014年，我國(guó)私人財(cái)富規(guī)模已連續(xù)超越德、日兩國(guó)，成為僅次于美國(guó)位于世界“老二”，百萬(wàn)富翁有237.8萬(wàn)個(gè)也是世界“老二”，報(bào)告預(yù)測(cè)，到2018年，我國(guó)私人財(cái)富增長(zhǎng)82%達(dá)到40萬(wàn)億美元，增幅全球第一。由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮蠹案蝗丝焖僭龆?，在本世界紀(jì)初，國(guó)外英、美、德和香港等頂尖級(jí)的老牌銀行已預(yù)見到中國(guó)市場(chǎng)的潛力，搶灘布局私人銀行業(yè)務(wù)，而本國(guó)的大國(guó)有銀行憑借實(shí)力優(yōu)勢(shì)，先于其它中小銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。一些券商和第三方機(jī)構(gòu)嗅覺到商機(jī)，也建立了類似私人銀行業(yè)務(wù)的高端資產(chǎn)管理部門，一同來(lái)瓜分這個(gè)大蛋糕。
二、私人銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足
本世紀(jì)初私人銀行陸續(xù)進(jìn)入我國(guó)，由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程較短，還處在發(fā)展中的初級(jí)階段，目前中資銀行所謂的私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上是VIP理財(cái)，未能真正體現(xiàn)私人銀行的個(gè)性化金融服務(wù)。
1.專業(yè)人才資源開發(fā)薄弱
私人銀行專業(yè)人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)操守、資歷等方面有很高要求，與普通銀行理財(cái)有著很大的區(qū)別，如開大排檔的小飲食到開大酒店轉(zhuǎn)化，廚師的級(jí)數(shù)和廚藝直接影響酒店生存和發(fā)展。私人銀行的專才一般要具備國(guó)際金融師、金融理財(cái)管理師、特許金融分析師等資格之一，而當(dāng)前國(guó)內(nèi)私人銀行存在比較突出的問(wèn)題就是難以招聘和培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人才。
2.富人對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)不了解，而且有所顧慮
由于國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在初級(jí)階段，富人對(duì)其較為陌生，國(guó)內(nèi)銀行專業(yè)化理財(cái)綜合能力未能達(dá)到令富人完全信任到全權(quán)委托的程度，國(guó)內(nèi)富人理財(cái)一般較為穩(wěn)重，不太愿意承受高風(fēng)險(xiǎn)投資。另外，一些富人不想露富，采用不張揚(yáng)的理財(cái)方式在一定的程度上，影響富人對(duì)私人銀行認(rèn)識(shí)和接受。
3.發(fā)展中將遇到法律屏障
當(dāng)前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，僅有小數(shù)大國(guó)有銀行取得私人銀行經(jīng)營(yíng)牌照，其它銀行和機(jī)構(gòu)未領(lǐng)到牌照的也照樣經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)，這種情形出現(xiàn)法律地位問(wèn)題還有待今后去明晰。另外，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定了理財(cái)資金不能投資某些股權(quán)，而除此規(guī)定的范圍內(nèi)，其它投資范圍就沒(méi)有明確的規(guī)定，因此存在法律法規(guī)監(jiān)管的缺位。
三、私人銀行發(fā)展的對(duì)策
從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，富人領(lǐng)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大，私人財(cái)富市場(chǎng)空間是廣闊的，私人銀行在國(guó)內(nèi)作為新生事物，可借鑒國(guó)外先進(jìn)管理模式和經(jīng)驗(yàn)，但不能照搬，要結(jié)合國(guó)內(nèi)的實(shí)際走自已特色的路。就之前分析的基礎(chǔ)上，本文提出以下一些粗淺的對(duì)策思路。
1.開發(fā)和引進(jìn)專業(yè)人才資源
目前國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展所遇到的一大難題就是未能有足夠的專業(yè)人才，要解決好人才問(wèn)題要切實(shí)做好以下幾點(diǎn)工作：一是要加強(qiáng)內(nèi)部員工的培養(yǎng)，精選一批高學(xué)歷、金融知識(shí)扎實(shí)、實(shí)際工作能力強(qiáng)的員工，有計(jì)劃地組織參加專業(yè)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，邀請(qǐng)國(guó)外專家對(duì)員工進(jìn)行講座，委派員工到國(guó)外進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，用“引進(jìn)來(lái)，走出去”的辦法，培養(yǎng)一批高素質(zhì)理財(cái)師隊(duì)伍。二是要鼓勵(lì)員工積極考取金融理財(cái)管理師、特許金融分析師、國(guó)際金融師等層次資格，對(duì)考取這些資格證的所產(chǎn)生費(fèi)用給予按比例報(bào)銷或全部報(bào)銷，對(duì)上述考取人員在經(jīng)濟(jì)待遇上給予提高。三是必要時(shí)可直接引進(jìn)國(guó)外專業(yè)水平高、富有實(shí)線經(jīng)驗(yàn)的專才，以帶動(dòng)國(guó)內(nèi)私人很行業(yè)務(wù)發(fā)展?？傃灾敕皆O(shè)法培養(yǎng)專業(yè)金融人才是發(fā)展國(guó)內(nèi)私人銀行當(dāng)務(wù)之急。
2.做好市場(chǎng)調(diào)研，制定營(yíng)銷策略
通過(guò)高端客戶領(lǐng)域市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)客戶進(jìn)行分門別類，講究營(yíng)銷技巧，理會(huì)客戶心理，根據(jù)客戶的需求，“量體裁衣”提供專門一攬子金融服務(wù)。例如近幾年來(lái)，我國(guó)物價(jià)指數(shù)有所上升，通貨膨脹概率預(yù)期增加，一些富人便選擇離岸理財(cái)來(lái)使自已的資產(chǎn)保值和增值，一些富裕地區(qū)如珠三角、長(zhǎng)三角等地的中小銀行看準(zhǔn)這個(gè)機(jī)會(huì)，按個(gè)人的需求設(shè)計(jì)專門買賣國(guó)外債券和套期保值的產(chǎn)品。經(jīng)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，此類理財(cái)取得很好效果。
3.加強(qiáng)體制的創(chuàng)新和法規(guī)建設(shè)
當(dāng)前，我國(guó)金融體制還是實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展將會(huì)超出法規(guī)、體制所允許的范圍，私人銀行的一攬子金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍涉及面較為廣闊，分業(yè)經(jīng)營(yíng)容易把私人銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)捆綁在籠子里，難以滿足富人客戶的需求。建議分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式，以促進(jìn)金融服務(wù)的綜合化、多樣化。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務(wù) 策略
1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
1.1、產(chǎn)品開發(fā)策略
西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開發(fā)策略可以概括如下：一是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品差異，實(shí)行分層服務(wù)。這種差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免或貸款額度等。二是強(qiáng)調(diào)以人為本，實(shí)行終身服務(wù)。西方銀行家認(rèn)為：好的金融服務(wù)是涵蓋一個(gè)人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對(duì)客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計(jì)、開發(fā)了涵蓋人身全過(guò)程的金融產(chǎn)品，使個(gè)人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長(zhǎng)期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。三是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能，實(shí)行高效服務(wù)。為了在競(jìng)爭(zhēng)中始終保持優(yōu)勢(shì)，西方商業(yè)銀行十分重視運(yùn)用科技進(jìn)步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務(wù)渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)。
1.2、營(yíng)銷服務(wù)策略
西方發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較為成功的銀行，不僅僅十分重視個(gè)人高價(jià)值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復(fù)雜的各種變量因素，通過(guò)規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級(jí)，有針對(duì)性地向不同級(jí)別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務(wù)，使自己在多重關(guān)系的互動(dòng)中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務(wù)是一種知識(shí)密集型和情感密集型的服務(wù)，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對(duì)客戶的所有需求提供全面的服務(wù)。
1.3、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略
西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，采取了一體化的經(jīng)營(yíng)策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個(gè)產(chǎn)品開發(fā)出一個(gè)系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)；三是按照集團(tuán)多樣化原理，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營(yíng)，提供折扣和優(yōu)惠。
2、對(duì)開拓私人銀行業(yè)務(wù)的建議
盡管我國(guó)與西方國(guó)家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場(chǎng)功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢(shì)看，我國(guó)銀行在業(yè)務(wù)品種開發(fā)上肯定會(huì)向國(guó)際市場(chǎng)靠攏。西方銀行業(yè)務(wù)品種的多樣化、市場(chǎng)化、規(guī)范化以及服務(wù)特點(diǎn)與發(fā)展策略值得我們認(rèn)真借鑒。
2.1、對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)“基本客戶”的定位
改革開放以來(lái)，個(gè)人逐步成為社會(huì)金融活動(dòng)的主體之一，私人發(fā)展成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)決策者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)的對(duì)象。銀行應(yīng)將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費(fèi)的個(gè)人客戶群體，使之成為營(yíng)銷活動(dòng)的主要目標(biāo)。對(duì)具有“高凈資產(chǎn)值的個(gè)人”客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，對(duì)不同級(jí)別的客戶和不同的金融需求提供個(gè)性化和差別化的服務(wù)。
2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品
（1）開發(fā)推出全新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和人們未來(lái)需要，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對(duì)與資本市場(chǎng)相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行深度開發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費(fèi)者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。
（2）開展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對(duì)客戶的多樣化和個(gè)性化需求，開展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復(fù)合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個(gè)人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費(fèi)、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)的一體化。
（3）對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。
（4）樹立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長(zhǎng)期發(fā)展的重要無(wú)形資產(chǎn)。通過(guò)產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶的忠誠(chéng)度和銀行的社會(huì)形象。
2.3、提高對(duì)私人客戶的服務(wù)水準(zhǔn)
客戶是上帝，是銀行服務(wù)的對(duì)象，是銀行服務(wù)最權(quán)威的評(píng)判者，對(duì)如何改進(jìn)銀行服務(wù)也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對(duì)私人高價(jià)值客戶的服務(wù)水準(zhǔn)方面，有3點(diǎn)特別值得我們借鑒。
一是為客戶提供人性化和人情化的服務(wù)?；ㄆ煦y行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對(duì)銀行的滿意度取決于為其提供服務(wù)的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”?？蛻艚?jīng)理要針對(duì)客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務(wù)方案。
二是為客戶提供高附加值的理財(cái)服務(wù)。私人高價(jià)值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更要注重為他們提供增值服務(wù)。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對(duì)客戶現(xiàn)在需求的了解和未來(lái)需求的變化分析、研究和預(yù)測(cè)上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務(wù)作為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的首要條件。
三是要認(rèn)真對(duì)待客戶的投訴。作為消費(fèi)者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過(guò)程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動(dòng)地反饋給銀行，即通常所說(shuō)的投訴。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，能及時(shí)了解自己服務(wù)的種種不足，進(jìn)而通過(guò)完善，不斷滿足金融消費(fèi)者的需求，也是銀行獲取最佳利潤(rùn)不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)的不足之處，掌握用戶的消費(fèi)需求及其隱含的市場(chǎng)信息，進(jìn)而找準(zhǔn)問(wèn)題的關(guān)鍵。對(duì)銀行行業(yè)管理部門來(lái)講，要把對(duì)銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來(lái)規(guī)范，盡快出臺(tái)金融服務(wù)法規(guī)及其有關(guān)操作細(xì)則。
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中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1009-4202(2012)09-000-02
摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來(lái)，私人銀行客戶數(shù)量及管理資產(chǎn)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，產(chǎn)品及服務(wù)的種類不斷增加，離岸市場(chǎng)也在不斷發(fā)展，但是仍然面臨著很多問(wèn)題。在此背景下，筆者首先對(duì)私人銀行的客戶數(shù)量和管理的資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品及服務(wù)以及離岸市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了實(shí)證分析，其次根據(jù)第一部分的內(nèi)容得出中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的：投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。最后，筆者提出了解決問(wèn)題，推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長(zhǎng)期溝通機(jī)制；提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)；注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數(shù)量 產(chǎn)品 離岸市場(chǎng)
2007年3月28日，中國(guó)銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的同時(shí)也面臨著投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題探討私人銀行發(fā)展的對(duì)策，提高中資銀行私人銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。
一、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
（一）客戶數(shù)量及管理客戶資產(chǎn)規(guī)模
依照客戶數(shù)和資產(chǎn)管理規(guī)模來(lái)看，工商銀行、招商銀行、中國(guó)銀行以及建設(shè)銀行可作為中資行私人銀行的第一等級(jí)，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級(jí)，剛開展業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級(jí)。
中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相對(duì)于2010年末，中國(guó)銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行客戶數(shù)量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產(chǎn)規(guī)模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數(shù)量約為10萬(wàn)人，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模約1、37萬(wàn)億元，專家估計(jì)截止2011年末，國(guó)內(nèi)中資銀行客戶數(shù)量約為15萬(wàn)人，管理客戶規(guī)模約為1.5萬(wàn)億元。
（二）產(chǎn)品及服務(wù)
目前中資銀行私人銀行服務(wù)正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產(chǎn)品品種不斷增加，私人銀行不僅會(huì)在基金、股權(quán)投資、新股申購(gòu)、證券投資、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、外幣業(yè)務(wù)、債券、信托、慈善計(jì)劃方面指導(dǎo)客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務(wù)、看病、藝術(shù)品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產(chǎn)品還是集中在債券、股票等方面，創(chuàng)新性不夠。
中信銀行私人銀行研究中心和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行研究中心課題組在《2011中國(guó)私人銀行客戶特征及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業(yè)務(wù)方面僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和債券市場(chǎng)。整體上的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然圍繞傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、信貸和中間業(yè)務(wù)，輔之以銷售為實(shí)質(zhì)內(nèi)容的公募基金、信托集合理財(cái)、陽(yáng)光私募和PE產(chǎn)品等，產(chǎn)品主動(dòng)管理能力與創(chuàng)新能力不足。
（三）中資銀行私人銀行離岸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r
中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在在岸市場(chǎng)上，但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，中資銀行正在探索離岸市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體如：2009年10月中國(guó)銀行在港附屬機(jī)構(gòu)中銀國(guó)際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財(cái)富管理服務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)；2011年4月招商銀行副行長(zhǎng)丁偉在表示，招行正在通過(guò)其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺(tái)；2011年12月建設(shè)銀行副行長(zhǎng)朱小黃對(duì)記者表示，該行將為私人銀行用戶設(shè)計(jì)離岸資產(chǎn)信托產(chǎn)品，并考慮收購(gòu)歐洲私人銀行的業(yè)務(wù)等等。
二、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
（一）投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足
私人銀行業(yè)務(wù)作為銀行領(lǐng)域最高端的綜合投資服務(wù)，應(yīng)具備以下特征：一是專業(yè)化的投資咨詢服務(wù)。二是量身定制的金融產(chǎn)品。三是高端客戶專享的增值服務(wù)。從文章第一部分內(nèi)容可知，中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，其提供的服務(wù)產(chǎn)品主要集中于證券、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風(fēng)險(xiǎn)投資計(jì)劃以及滿足個(gè)性化財(cái)富管理需求。
（二）離岸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)
在離岸業(yè)務(wù)方面，對(duì)于大部分具有海外資產(chǎn)的客戶來(lái)說(shuō)，會(huì)更傾向于選擇外資私人銀行進(jìn)行管理,外資銀行對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)及管理制度都相當(dāng)熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產(chǎn)，并且都有子女在外國(guó)留學(xué)或者已經(jīng)移民至國(guó)外，外資銀行在海外的眾多網(wǎng)點(diǎn)是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據(jù)建行和波士頓咨詢公司聯(lián)合的《中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)》報(bào)告，2010年，全球離岸財(cái)富規(guī)模為7.8萬(wàn)億，這一增長(zhǎng)的動(dòng)力源于市場(chǎng)表現(xiàn)以及特別來(lái)自于新興市場(chǎng)的資產(chǎn)流入。雖然中國(guó)私人銀行客戶對(duì)于離岸財(cái)富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區(qū)的客戶已經(jīng)明顯表示出了興趣。
三、推動(dòng)中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
（一）充分挖掘潛在客戶，建立長(zhǎng)期溝通機(jī)制
當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，私人財(cái)富快速增長(zhǎng)，高凈值群體日益擴(kuò)大。為此中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)財(cái)富市場(chǎng)以及高凈值人士的各項(xiàng)特點(diǎn)，重點(diǎn)挖掘、拓展，瞄準(zhǔn)并抓住目標(biāo)客戶。只有準(zhǔn)確了解客戶的需求、偏好以及消費(fèi)習(xí)慣等，才能為其提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引并保留住的客戶；只有準(zhǔn)確地細(xì)分市場(chǎng)，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額。因此，中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)內(nèi)財(cái)富市場(chǎng)以及高凈值人士的特點(diǎn)，重點(diǎn)挖掘、拓展目標(biāo)客戶，通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，不斷完善服務(wù)機(jī)制，進(jìn)一步做大私人銀行業(yè)務(wù)。
（二）提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)
中國(guó)高凈值人士除了注重資產(chǎn)管理，對(duì)銀行提供的增值服務(wù)也越來(lái)越看重，這就需要銀行在高品質(zhì)的服務(wù)方面做好充足的準(zhǔn)備，以便發(fā)揮“家庭管家”的作用。
首先，應(yīng)通過(guò)引進(jìn)海內(nèi)外優(yōu)秀人才，招募專業(yè)研發(fā)人員，組建強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)人員的教育與培訓(xùn)，其次，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行的理念，并結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，創(chuàng)新研發(fā)出適合當(dāng)前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的投資產(chǎn)品。再次，應(yīng)及時(shí)了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產(chǎn)品。非金融服務(wù)是私人銀行最具差異化的產(chǎn)品，提供非金融服務(wù)有助于中資銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高。
（三）注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展
中資私人銀行應(yīng)把握好時(shí)機(jī)，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對(duì)市場(chǎng)不熟悉、管理能力不強(qiáng)、服務(wù)能力偏弱、美譽(yù)度不足的劣勢(shì)，發(fā)揮客戶存量的優(yōu)勢(shì)，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運(yùn)營(yíng)中心以及資產(chǎn)全球配置的網(wǎng)絡(luò)，為離岸金融業(yè)務(wù)做好充分的準(zhǔn)備。
從路徑選擇上看，香港的金融市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)，具備完善的監(jiān)管條件，也是中國(guó)境外唯一可以提供人民幣服務(wù)的地方。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)文化差異較小，環(huán)境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴(kuò)張的首要區(qū)域。另外，新加坡相對(duì)成熟的金融環(huán)境以及其開放的市場(chǎng)氛圍，使其成為私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)水寶地，幾乎所有中資銀行都會(huì)考慮在此布局。為順應(yīng)金融業(yè)開放和市場(chǎng)環(huán)境變化，中資銀行在大力發(fā)展在岸業(yè)務(wù)的同時(shí)需注重離岸業(yè)務(wù)的開發(fā)。在未來(lái)幾年，中資私人銀行會(huì)加快進(jìn)軍海外，不僅僅要向中國(guó)客戶提供國(guó)際離岸私人銀行服務(wù)，還要向當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹪?guó)際在岸的私人銀行服務(wù)。
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