時(shí)間：2023-07-31 16:42:25
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根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的資料顯示，截至2010年底，45個(gè)國家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處，14個(gè)國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立37家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)223家分行），另有25個(gè)國家和地區(qū)的74家外國銀行在華設(shè)立90家分行。從分布地域來看，外資銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的沿海城市，如上海、深圳、廣州、北京、大連、天津、廈門等地，其中上海的陸家嘴和北京的金融街都是外資銀行集中的地區(qū)。而較早進(jìn)入中國的大型外資銀行則已經(jīng)紛紛在內(nèi)陸城市設(shè)立分行，目前除、甘肅、青海和寧夏外，各省均有外資銀行分布。如僅匯豐銀行就已經(jīng)在全國設(shè)立了24間分行，業(yè)務(wù)范圍輻射全國大部分省市。隨著2006年入世過渡期結(jié)束，外資銀行得到了國民待遇，開始全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。相對于中資銀行龐大的規(guī)模，外資銀行普遍偏小，因此在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，都主動(dòng)避開和中資銀行的直接競爭，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和私人銀行等業(yè)務(wù)。而在客戶群的挑選上，在優(yōu)先服務(wù)本國客戶的基礎(chǔ)上，不同國家的銀行也展現(xiàn)出了不同的策略，例如日本銀行就專注于服務(wù)在中國工作或參與貿(mào)易的大量日本客戶。隨著銀行本土化戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)以及本地人群對外資銀行的認(rèn)知度逐步提升，外資銀行已經(jīng)擁有54%的本地客戶，而對本地企業(yè)客戶和本地個(gè)人客戶的貸款金額也分別達(dá)到了貸款總額的38%和50%。就具體指標(biāo)來看，在資產(chǎn)規(guī)模方面，表1顯示的是2004至2010年間，在華外資銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)，總資產(chǎn)額和在全國銀行業(yè)中占比。截至2010年底，我國外資銀行總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1.74萬億元，占全國銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.85%，在部分地區(qū)如上海，轄內(nèi)的外資銀行資產(chǎn)份額則已經(jīng)占到了上海銀行業(yè)資產(chǎn)的13.1%。盈利性方面，外資銀行利潤較上一年增長25%，雖然不及中資銀行36%的平均水平，但較金融危機(jī)時(shí)已經(jīng)大幅回升。安全性方面，外資銀行的整體不良貸款率僅為0.5%，與同期全國銀行業(yè)1.1%相比，展現(xiàn)出了外資銀行良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
二、我國外資銀行發(fā)展面臨困難
（一）監(jiān)管及法律法規(guī)限制我國在加入WTO后，為了更好地管理銀行業(yè)，成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規(guī)和部門規(guī)章，形成了目前相對完善的外資銀行的監(jiān)管法規(guī)體系，包括有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律以及《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)。但在實(shí)際操作中，由于很多相關(guān)政策法規(guī)的設(shè)立是基于對中資銀行的管理，由于不同于母國的監(jiān)管環(huán)境，部分外資銀行對此存在“水土不服”的現(xiàn)象。
（二）人才資源流失我國外資銀行同樣面臨人才資源流失的問題，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)年度報(bào)告顯示，我國外資金融機(jī)構(gòu)在2010年底的從業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到了36,017人，從業(yè)人數(shù)較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調(diào)查報(bào)告中預(yù)計(jì)我國外資銀行的從業(yè)人數(shù)在2014年將達(dá)到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對高端金融人才的重視，但依然時(shí)常要面對來自其他外資銀行的人才爭奪，尤其是新進(jìn)入中國市場的外資銀行，擁有熟悉中國市場業(yè)務(wù)的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業(yè)人才的欠缺，也會(huì)在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報(bào)告中顯示，2010年我國外資銀行員工流動(dòng)率超過10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動(dòng)率超過了20%，外資銀行優(yōu)秀人才的搶奪日趨激烈。
（三）中資銀行的競爭外資銀行在進(jìn)入中國市場伊始，通常都會(huì)盡力避開中資銀行的主營業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮特色服務(wù)，例如私人銀行，國際保理等當(dāng)時(shí)國內(nèi)較冷的銀行業(yè)務(wù)。隨著外資銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大和在這些業(yè)務(wù)中的影響力擴(kuò)大，面對潛在的競爭對手，中資銀行也采取了積極的行動(dòng)來改善自身運(yùn)營效率，并開始逐步參與到外資銀行優(yōu)勢領(lǐng)域的競爭中，如更大范圍的中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，雖然經(jīng)驗(yàn)不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模也急速擴(kuò)張。直接對外資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了沖擊。
三、外資銀行在我國發(fā)展建議
（一）加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和銀行電子化發(fā)展我國在2006年完全放開了對于外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的地域限制。但是，面對中國龐大的地域，由于新設(shè)分行的審批速度相對緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都無法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來減少營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的影響，如東亞銀行針對網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢，提出了同城跨行取款免前幾筆手續(xù)費(fèi)的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)較少對外資銀行個(gè)人客戶的影響。而對于大部分外資銀行來說，除了要在資金實(shí)力允許的情況下繼續(xù)發(fā)展實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)電子化也應(yīng)當(dāng)是一個(gè)優(yōu)先的選擇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，如今3G網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字電視等業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸普及，移動(dòng)銀行等新模式的電子化銀行業(yè)務(wù)從技術(shù)上講已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，雖然還有一定的不安全因素，但它的優(yōu)點(diǎn)也是顯而易見的，不僅可以彌補(bǔ)外資銀行自身營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢，還可以服務(wù)到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有覆蓋到城市的客戶。
（二）提高產(chǎn)品差異化程度銀行的核心競爭力基礎(chǔ)在于銀行經(jīng)營特色和各自的比較優(yōu)勢，許多剛進(jìn)入中國的外資銀行并不具備廣泛開展業(yè)務(wù)的能力，因此只有實(shí)施產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，提供更有針對性的服務(wù)，才能體現(xiàn)出銀行的競爭優(yōu)勢。外資銀行應(yīng)當(dāng)針對中國市場的特點(diǎn)，積極引入和推出滿足市場需求的業(yè)務(wù)，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮(zhèn)銀行。此外，隨著近年來中國富裕人群的快速增加，外資銀行也應(yīng)當(dāng)推出更為豐富的理財(cái)產(chǎn)品供不同客戶選擇。除了客觀產(chǎn)品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務(wù)高端人士的形象，例如通過廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務(wù)和形象。尤其對于全能型的零售銀行來說，客戶認(rèn)知度對于銀行的發(fā)展很重要。此外，外資銀行還應(yīng)當(dāng)避開和中資銀行的直接競爭，如依靠強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和豐富的人才儲(chǔ)備，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)等。
（三）加強(qiáng)和中資銀行合作針對中資銀行強(qiáng)大的資本實(shí)力，外資銀行應(yīng)當(dāng)尋求積極的合作而達(dá)到共贏。借助中資銀行的資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，彌補(bǔ)自身在人民幣資金清算、網(wǎng)點(diǎn)及客戶信息等方面的弱勢，才能迅速實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍的目的，并有效提高市場占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術(shù)或管理經(jīng)驗(yàn)。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資金清算系統(tǒng)，兩家中資銀行得到了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，也加深了彼此的合作，實(shí)現(xiàn)了雙贏。又如匯豐銀行通過入股交通銀行加深了合作關(guān)系，并發(fā)行聯(lián)名卡，通過合作充分利用了雙方的優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)了雙方的整體競爭實(shí)力。
（四）發(fā)揮外資銀行海外資源優(yōu)勢隨著中國企業(yè)國際化的進(jìn)程加快，以及日益增加的跨境資金往來，外資銀行可以充分利用其海外分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)、清算等方面的優(yōu)勢，發(fā)展一頭在內(nèi)、一頭在外的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)。尤其目前境內(nèi)離岸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使得國內(nèi)離岸業(yè)務(wù)日趨成熟，而外資銀行在這方面是有很大優(yōu)勢的，具體體現(xiàn)在離岸政策理解、客戶引入、服務(wù)手段、清算渠道等方面。這也是外資銀行在中國發(fā)展的一個(gè)需要考量的方向。
銀行業(yè)對外開放措施為外資銀行提供了平等的發(fā)展環(huán)境，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定也為外資銀行發(fā)展提供了良好的經(jīng)營基礎(chǔ)。與入世前相比，外資銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)經(jīng)營均得到良好發(fā)展，已成為中國銀行體系的有機(jī)組成部分。截至2011年11月末，外資銀行資產(chǎn)總額為2.14萬億元，十年間實(shí)現(xiàn)了19%的年均復(fù)合增長。其中，人民幣資產(chǎn)占其全部資產(chǎn)的71%，前五家外資法人銀行資產(chǎn)均超過千億元。外資銀行在資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力和資本充足方面表現(xiàn)穩(wěn)健。截至2011年11月末，外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量良好，不良貸款率為0.38%，整體流動(dòng)性充足，流動(dòng)比例為74.72%；盈利能力得到增強(qiáng)；外資法人銀行資本充足、資本質(zhì)量高，平均資本充足率和核心資本充足率分別為18.2%和17.7%。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2011年11月末，有48個(gè)國家和地區(qū)的銀行來華設(shè)立機(jī)構(gòu)，共設(shè)有39家外資法人銀行（下設(shè)247家分行及附屬機(jī)構(gòu)）、1家外資財(cái)務(wù)公司、93家外國銀行分行和211家代表處。在法人導(dǎo)向政策推動(dòng)下，31家外國銀行將境內(nèi)分行改制為本地注冊外資法人銀行。
二、外資銀行在華整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略分析
（一）經(jīng)營差異戰(zhàn)略
與其經(jīng)營風(fēng)格相適應(yīng)，不同的外資銀行在中國市場表現(xiàn)出不同的競爭策略。各家銀行結(jié)合自身的優(yōu)勢領(lǐng)域，在具體業(yè)務(wù)模式上各有側(cè)重。經(jīng)營策略的不同，可將在外資銀行整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略銀行劃分為如下幾種類型：-進(jìn)取型。此類銀行對中國市場有較大的預(yù)期，選擇批發(fā)和零售兼營的全能發(fā)展戰(zhàn)略，批發(fā)型銀行繼續(xù)拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場。以匯豐、花旗及渣打?yàn)榇淼娜苄豌y行是進(jìn)取型外資銀行的代表，業(yè)務(wù)全面發(fā)展，中國市場十分有進(jìn)取型，染指了幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，分享中國經(jīng)濟(jì)增長帶來的巨大利潤。-穩(wěn)健型。此類銀行戰(zhàn)略上重視中國市場，主要目標(biāo)客戶是在華外商獨(dú)資企業(yè)，對零售業(yè)務(wù)以及中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)涉入較少。以日韓銀行為代表的穩(wěn)健型外資銀行，同國內(nèi)工商企業(yè)存在著長期固定的關(guān)系，形成了互相依托，共同發(fā)展的局面，采取了“客戶跟隨”戰(zhàn)略。-專業(yè)性。此類銀行往往致力于專業(yè)化發(fā)展，并以在某一專門業(yè)務(wù)領(lǐng)域的特色經(jīng)營見長。如紐約銀行在證券發(fā)行者、投資者和金融中介提供服務(wù)方面處于全球領(lǐng)先地位，其在華機(jī)構(gòu)以貿(mào)易結(jié)算和清算業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍只集中于全球托管、存托憑證、現(xiàn)金管理和貿(mào)易融資等方面，不包括傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，是專業(yè)型銀行的代表。
（二）客戶細(xì)分戰(zhàn)略
外資銀行進(jìn)入中國市場前最重要準(zhǔn)備的工作就是進(jìn)行詳盡的市場調(diào)查與市場細(xì)分，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合自身特點(diǎn)確定目標(biāo)客戶。一般來說，外資銀行主要以貢獻(xiàn)把客戶分為三類：最有價(jià)值客戶（MVC）、最具增長性（MGC）及負(fù)值客戶（BZ）。公司客戶細(xì)分。外資銀行一般將公司業(yè)務(wù)服務(wù)對象定位于跨國公司、部分有發(fā)展后勁的國有和民營企業(yè)。個(gè)人客戶細(xì)分。外資銀行一般將其零售服務(wù)對象定位于大中城市的高層收入者，其細(xì)分個(gè)人客戶的標(biāo)準(zhǔn)主要是資產(chǎn)資金的多少。外資銀行注重對不同層次的客戶提供不同種類的服務(wù)，以差別化的個(gè)人客戶服務(wù)方式，最大限度地滿足客戶的業(yè)務(wù)和心理需求。外資銀行最初在中國市場開展零售業(yè)務(wù)，是以發(fā)達(dá)地區(qū)擁有外匯的高收入群體為目標(biāo)客戶，隨著近年內(nèi)地居民的收入穩(wěn)步上升，一些外資銀行已經(jīng)開始結(jié)合內(nèi)地百姓的理財(cái)需求，對金融產(chǎn)品進(jìn)行“本土化”的改造，這些創(chuàng)新產(chǎn)品即貼合了本地客戶的需求，又突出了外資銀行的競爭優(yōu)勢，同時(shí)顯示出外資銀行已經(jīng)由單純鎖定高端客戶開始中低端客戶延伸。目前外資銀行在華開展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的主要客源，并非來自于中資銀行，而是外資銀行。
（三）經(jīng)營業(yè)務(wù)戰(zhàn)略
加入世貿(mào)組織以來，外資銀行規(guī)模較快增長，在業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取“做強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)、在外匯業(yè)務(wù)帶動(dòng)下精心挑選人民幣業(yè)務(wù)、鞏固突出非融資業(yè)務(wù)、力推八類核心產(chǎn)品（個(gè)人理財(cái)、外匯資金業(yè)務(wù)、外匯存貨業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、信用卡、企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、國際清算結(jié)算業(yè)務(wù)）”的戰(zhàn)略。
1、做強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)外匯金融業(yè)務(wù)一直是外資銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也是中國監(jiān)管當(dāng)局首先放開的業(yè)務(wù)，其主要包括外匯存貸款、國際結(jié)算、外匯資金業(yè)務(wù)等幾個(gè)方面。
2、精心挑選人民幣業(yè)務(wù)外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營的人民幣業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，包括吸收存款、發(fā)放貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、辦理國內(nèi)外結(jié)算、從事外幣兌換和同業(yè)拆借等。外資銀行，5年內(nèi)“存貸比”需達(dá)到75%。之前外資銀行貸款資金主要來源是拆借，向母行或境內(nèi)同行拆借，成為外資法人銀行后，需要盡快擴(kuò)大存款與貸款規(guī)模才能達(dá)到5年內(nèi)存貸比75%的要求。擴(kuò)大人民幣資源來源、人民幣資金運(yùn)用渠道多樣化是外資銀行推進(jìn)人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的主要措施。
3、鞏固突出非融資業(yè)務(wù)相對于人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行的非融資業(yè)務(wù)由于先進(jìn)的服務(wù)工具、豐富的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和多種市場營銷手段而處于優(yōu)勢競爭地位。即手續(xù)費(fèi)及傭金收入，包括財(cái)務(wù)咨詢、國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證及擔(dān)保業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)、賬戶管理費(fèi)、外匯買賣業(yè)務(wù)、買賣政府債券及金融債券以及買賣股票以外的其他外幣有價(jià)證券業(yè)務(wù)等。
4、力推多種核心產(chǎn)品a）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)人理財(cái)將是未來中國市場上最具成長性的銀行業(yè)務(wù)。正是這些“新富階層”對私人銀行業(yè)務(wù)存在著巨大的潛在需求，他們也成為中外資銀行竭力爭取的對象20%的高端客戶帶來80%的收入，這是銀行界的“二八定律”。從國際銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)看，但凡成功者，都有成功的高端業(yè)務(wù)。匯豐控股的個(gè)人金融服務(wù)集團(tuán)和私人銀行集團(tuán)的利潤在全集團(tuán)利潤總額中占比在45%以上。實(shí)際上，外資銀行在中國一直瞄準(zhǔn)這20%的目標(biāo)。私人銀行最顯著的特點(diǎn)是具有私密性，根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、合理避稅及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等領(lǐng)域，由專職財(cái)富管理顧問提供一對一服務(wù)，產(chǎn)品組合個(gè)性化，服務(wù)態(tài)度人性化，投資水平專業(yè)化。從事財(cái)富管理工作的人員是理財(cái)經(jīng)理，而從事私人銀行業(yè)務(wù)的是私人銀行家；私人銀行對一個(gè)人就可能制定一個(gè)產(chǎn)品，而財(cái)富管理卻是對一類人，缺乏個(gè)性化。外資銀行在客戶管理、理財(cái)人員的素質(zhì)、離岸投資選擇以及經(jīng)營技術(shù)水平上具有明顯的優(yōu)勢。b）網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行作為一種新興的金融業(yè)，其低廉成本和廣闊前景，已越來越得到外資銀行的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足。c）信用卡信用卡業(yè)務(wù)已成為外資銀行介入零售市場的主要產(chǎn)品。按照國外的一般經(jīng)驗(yàn)，人均年收入達(dá)2000～5000美元的時(shí)期是銀行卡業(yè)務(wù)大幅增長的有利時(shí)機(jī)，目前中國沿海地區(qū)和部分社會(huì)群體已進(jìn)入這一收入?yún)^(qū)間，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿κ志薮?。另外，信用卡業(yè)務(wù)具有品牌塑造力強(qiáng)、開發(fā)時(shí)間短、進(jìn)入門檻低、捆綁銷售能力強(qiáng)以及相對于個(gè)人消費(fèi)貸款來說對網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的要求較低等優(yōu)勢。，d）金融衍生產(chǎn)品服務(wù)隨著中國經(jīng)濟(jì)與全球經(jīng)濟(jì)融合程度的不斷提高，利率市場化及人民幣匯率彈性化趨勢使國內(nèi)企業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)凸顯，通過金融衍生產(chǎn)品交易規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求也大大提高。由于外資銀行具有在成熟金融市場運(yùn)作的豐富經(jīng)驗(yàn)并掌握著金融衍生產(chǎn)品的核心技術(shù)，其產(chǎn)品的核心技術(shù)，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平及品種數(shù)目遠(yuǎn)高于國內(nèi)銀行。e）國際結(jié)算及貿(mào)易融資業(yè)務(wù)由于擁有發(fā)達(dá)的國際網(wǎng)絡(luò)以及與跨國企業(yè)的長期聯(lián)系，外資銀行在國際結(jié)算及貿(mào)易融資方面一直處于優(yōu)勢地位，目前外資銀行辦理的國際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占國內(nèi)市場份額的40%以上。在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同時(shí)，外資銀行將加大對保理等業(yè)務(wù)的推廣力度。f）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理是將銀行已有的清算支付、貿(mào)易結(jié)算、流動(dòng)性管理、貨幣市場投資、外匯交易、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)產(chǎn)品整體打包，為不同的企業(yè)度身定制現(xiàn)金管理方案。通過此項(xiàng)服務(wù)，可以幫助客戶提高對資金的控制能力，提高資金運(yùn)用效率，目前已有多家外資銀行在國內(nèi)推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)。另外，全球現(xiàn)金管理等更為復(fù)雜、有較高附加值的跨國財(cái)務(wù)管理服務(wù)也都是外資銀行積極籌辦的業(yè)務(wù)，如外匯保值和增值、流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)管理及跨國財(cái)務(wù)系統(tǒng)等。
5.合格境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）托管業(yè)務(wù)相對于中資銀行來說，外資銀行在爭奪QFII托管業(yè)務(wù)上具有跨國網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)、增值服務(wù)能力較強(qiáng)等優(yōu)勢。
【關(guān)鍵詞】外資銀行 本土化經(jīng)營 問題與現(xiàn)象 手段與措施
一、我國外資銀行本土化發(fā)展的現(xiàn)狀分析
（一）我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀分析。隨著我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國外資銀行企業(yè)對財(cái)政管理的要求也在不斷提高，由于國家政策及外資銀行年度計(jì)劃的原因，必須要加強(qiáng)外資銀行企業(yè)的本土化經(jīng)營及行政管理的有效性，但是對于我國外資銀行企業(yè)在本土化經(jīng)營過程中存在的問題，如管理水平不高，本土化經(jīng)營與管理人員專業(yè)水平不足，諸如此類的問題，應(yīng)該采取一定措施來改良本土化管理手段，加強(qiáng)我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營的有效性，為我國整體行業(yè)的本土化經(jīng)營工作提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。
二、分析我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營工作中存在的問題與現(xiàn)象
（一）我國外資銀行企業(yè)的本土化經(jīng)營有效性低下。我國外資銀行企業(yè)的本土化經(jīng)營屬于行政管理的范疇，提高本土化經(jīng)營的手段需要落實(shí)到行政管理，通過發(fā)展行政管理與本土化經(jīng)營，來帶動(dòng)外資銀行企業(yè)發(fā)展的有效性與公正性，但是現(xiàn)如今我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營有效性低下，主要表現(xiàn)為對單位所有的具體情況不能充分掌握，不了解外資銀行企業(yè)的整體財(cái)政與資產(chǎn)現(xiàn)狀，對我國外資銀行企業(yè)的行政發(fā)展造成了負(fù)面影響，這主要源自于外資銀行企業(yè)對本土化經(jīng)營的認(rèn)識不足，對行政管理的具體戰(zhàn)略不夠全面，導(dǎo)致我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營手段不足，管理有效性低。
（二）我國外資銀行企業(yè)對本土化經(jīng)營的認(rèn)識不足。在我國外資銀行企業(yè)中，本土化經(jīng)營是對我國外資銀行整體工作的行政監(jiān)督工具，通過對具體情況的了解與掌握，能夠?qū)ν赓Y銀行企業(yè)的整體工作進(jìn)行監(jiān)督控制，但是由于管理人員對本土化經(jīng)營的認(rèn)識不足，導(dǎo)致對具體情況的管理不充分，嚴(yán)重影響了外資銀行企業(yè)行政管理的有效性，對具體情況進(jìn)行有效管理，能夠幫助外資銀行企業(yè)對自身情況做到充分的掌握，進(jìn)而做出正確的行政決策，然而不足的本土化經(jīng)營導(dǎo)致對自身情況估計(jì)失誤，導(dǎo)致在進(jìn)行決策的過程中產(chǎn)生了盲目性，造成對外資銀行企業(yè)的嚴(yán)重?fù)p失，因此加強(qiáng)對本土化經(jīng)營的控制是外資銀行企業(yè)發(fā)展工作的必要手段，需要得到外資銀行企業(yè)的管理層及行政管理人員的重視。
三、探究加強(qiáng)我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營有效性的手段與措施
（一）加大對我國外資銀行企業(yè)的本土化經(jīng)營的力度。在我國外資銀行企業(yè)戰(zhàn)略本土化經(jīng)營工作的過程中，可以同時(shí)戰(zhàn)略行政監(jiān)督的手段，最大程度加強(qiáng)本土化經(jīng)營的有效性，還能在很大程度上完善行政管理的手段，對于這類監(jiān)督體系，必須要保證由專業(yè)性的行政管理人員來進(jìn)行，加強(qiáng)對外資銀行企業(yè)具體情況的控制，保證了外資銀行企業(yè)行政工作的正常有效發(fā)展，還可以通過完善外資銀行企業(yè)的年度資產(chǎn)管理，來保證本土化經(jīng)營的準(zhǔn)確性與有效性，當(dāng)然加強(qiáng)本土化經(jīng)營的最基本手段還是加強(qiáng)外資銀行企業(yè)行政管理人員的聘用，行政管理人員是外資銀行企業(yè)的重要人員組成部分，完善招聘體系是加強(qiáng)本土化經(jīng)營的重要方式，需要得到外資銀行企業(yè)管理層的重視與關(guān)注。
（二）完善外資銀行企業(yè)對于本土化經(jīng)營的規(guī)章與制度。在進(jìn)行具體的本土化經(jīng)營改革工作前，要注意對管理手段的制度建立與規(guī)章控制，才能從基礎(chǔ)上實(shí)際加強(qiáng)本土化經(jīng)營的效果，因此對于外資銀行企業(yè)而言，在進(jìn)行實(shí)際手段完善之前，要加強(qiáng)對制度與規(guī)章的控制，才能最大程度完善本土化經(jīng)營的手段。在進(jìn)行制度管理時(shí)，可以加強(qiáng)對行政管理人員的工作控制，說明對于工作人員工作的要求，對工作人員的獎(jiǎng)懲制度進(jìn)行管理，從基層完善外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營的有效性，完善外資銀行企業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，改革本土化經(jīng)營的手段，全面帶動(dòng)我國外資銀行企業(yè)行政管理改革的進(jìn)程。
四、結(jié)束語
隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國外資銀行企業(yè)的財(cái)政與經(jīng)濟(jì)發(fā)展也到達(dá)也一定的高度，但是由于發(fā)展的不斷進(jìn)行，對外資銀行企業(yè)的共有資產(chǎn)的管理也應(yīng)該同步發(fā)展，所以要對外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營進(jìn)行政策及手段上的加強(qiáng)，為我國外資銀行企業(yè)的行政發(fā)展做出貢獻(xiàn)，關(guān)于本土化經(jīng)營的控制手段，需要從人事及政策等手段切入，并注意相應(yīng)的監(jiān)督工作，保證我國外資銀行企業(yè)本土化經(jīng)營的有效性。
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關(guān)鍵字：外資銀行進(jìn)入；本土銀行；印度；中國
中圖分類號；F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0333-02
一、引言
隨著全球化進(jìn)程日益加深，外資銀行資產(chǎn)在接收國的比例不斷增長。Asli（1998）指出，外資銀行的加入有助于加快本國銀行的經(jīng)營效率和改革速度；通過施加競爭壓力，增強(qiáng)本國銀行的監(jiān)管與監(jiān)督能力；有效降低本國銀行管理費(fèi)用，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)；增加銀行業(yè)利潤從而加快本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐?？傊赓Y銀行的進(jìn)入對接收國銀行業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常積極的作用。然而，外資銀行進(jìn)入對一些亞洲國家的影響不盡相同。探討外資銀行進(jìn)入對發(fā)展中國家的影響，印度和中國是兩個(gè)最為值得探討的國家：他們是世界上最大的發(fā)展中國加同時(shí)也是FDI接收大國；均在90年代開始改革開放；擁有著相似的金融環(huán)境。本文利用2003-2009年印度和中國外資銀行和本土銀行的具體數(shù)據(jù)，通過分析外資銀行進(jìn)入對本土銀行的影響，本研究旨在探討外資銀行的進(jìn)入對印度和中國本土銀行影響是否顯著。
二、理論基礎(chǔ)
外資銀行的進(jìn)入是一個(gè)雙刃劍，它對接收國有有利的影響同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生不利的效用。
1.有利影響。外資銀行進(jìn)入有助于國內(nèi)銀行的發(fā)展，具體有利影響包括：一、改善競爭環(huán)境：Aali（1998）年提出外資銀行進(jìn)入有助于改善接收國國內(nèi)銀行業(yè)的競爭環(huán)境。二、有效刺激本土銀行：外資銀行進(jìn)入可以通過提供新的技術(shù)和金融創(chuàng)新刺激接收國銀行業(yè)的穩(wěn)定性和辦事效率。三、外資銀行進(jìn)入可以幫助接收國發(fā)展本土金融市場。外資銀行進(jìn)入可以增加母國和東道國之間經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程。有助于加深銀行業(yè)之間交換市場，招攬更多來自其他國家的客戶。（Kari等，2006）
2.不利影響。Suvadee等（2004）通過實(shí)證分析泰國外資銀行影響力，指出外資銀行的進(jìn)入導(dǎo)致泰國本土銀行經(jīng)常性開支上升，短期利潤明顯下降。外資銀行進(jìn)入有可能會(huì)帶來負(fù)面的影響。外資銀行進(jìn)入有可能降低接收國對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響力，降低信用額度。由于發(fā)展中國家金融系統(tǒng)未完善，外資銀行進(jìn)入多帶來的競爭有可能對國內(nèi)銀行業(yè)在短期內(nèi)損傷很大，銀行的凈息差會(huì)高漲。
3.印度外資銀行情況。印度外資銀行的表現(xiàn)比本土銀行更佳：利潤和效率更高，不良貸款率更低。外資銀行的進(jìn)入加快了印度銀行業(yè)的改革，加速了印度對銀行業(yè)放松管制和改革的速度。然而，不少學(xué)者指出外資銀行在印度運(yùn)作并非很好。Jenifer（2004）指出，這也許歸咎于他們不愿意暴露他們銀行的全部實(shí)力。Rudar（2006）也指出很多外資銀行生產(chǎn)力和成本效率低下。
4.中國外資銀行情況。不少中國學(xué)者認(rèn)為，外資銀行在中國的效率要比中國本土銀行要高，外國金融資產(chǎn)份額的提高有助于提高國內(nèi)銀行的效率。然而，外資銀行的資產(chǎn)份額增加將進(jìn)一步惡化國有銀行存款被遷移的現(xiàn)象；國有銀行的貸款滲透率將下降等（Franklin，2004）。
綜上，印度和中國外資銀行占有率不高，外資銀行對印度和中國的影響利弊參半，結(jié)果尚不明確。
三、研究方法
本部分將運(yùn)用2003～2009年的數(shù)據(jù)實(shí)證分析和預(yù)測外資銀行進(jìn)入對本土銀行的影響。
1.研究模型。本文采用銀行績效決定因子完整模型進(jìn)行探討。該模型可用于測量銀行績效。模型如下：
DIijt=aoj+b0*FSjt+b1*Bijt+b2*Xjt+errorterm
其中，i代表銀行，j代表國家，t為年份，a0j為固定效應(yīng)，Bijt為本土銀行表現(xiàn)指標(biāo)的變化，F(xiàn)Sjt為外資銀行份額，Bijt=本土銀行自變因子，xjt國家宏觀影響因子。該模型的目的在于分析外資銀行進(jìn)入與國內(nèi)銀行績效之間的關(guān)系，外資銀行所占的資產(chǎn)份額將會(huì)是重要的獨(dú)立變量。其外，還將有兩個(gè)獨(dú)立的變量：銀行自身因素和國家的宏觀經(jīng)濟(jì)因素。
2.研究樣本和數(shù)據(jù)。本研究所指外資銀行指外資份額超過51%的銀行。為了分析印度和中國的外資銀行進(jìn)入對本土銀行業(yè)績的影響，本研究通過BANKSCOPE數(shù)據(jù)庫手機(jī)兩個(gè)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及相關(guān)銀行數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)為2003年至2009年期間年度數(shù)據(jù)。其中挑選28家印度銀行和34家中國銀行作為樣本。
四、研究結(jié)果。
通過多元線性回歸分析對外資銀行進(jìn)入中國和印度的影響進(jìn)行分析。依據(jù)表4.1得出，在中國，外資銀行的進(jìn)入不會(huì)對本土銀行業(yè)的表現(xiàn)產(chǎn)生顯著影響。外資銀行資產(chǎn)份額的變化在五個(gè)本土銀行績效指標(biāo)上均無顯著影響。
印度受外資銀行進(jìn)入影響的情況和中國受影響情況類似。從表4.2得出印度績效指標(biāo)受外資銀行進(jìn)入的影響比中國更明顯。根據(jù)研究結(jié)果顯示。股權(quán)/總資產(chǎn)、凈利息收入/總資產(chǎn)、存款、sT資金/總資產(chǎn)和管理成本均可成功反映本土銀行的盈利能力以及效率指標(biāo)。凈利率的上升，凈利率收入和稅前收入等增加可以導(dǎo)致股權(quán)的增加，再加管理費(fèi)用和不良資產(chǎn)的下降，銀行將更具競爭力。表4.2顯示管理費(fèi)用的增加導(dǎo)致稅前利潤的降低。
五、總結(jié)
外資銀行在華投資進(jìn)程
以我國1979年改革開放為開端,綜合來看外資銀行在華投資進(jìn)程可以分為三個(gè)階段,其分割點(diǎn)是2001年我國加入世貿(mào)組織,2006年11月新外資銀行管理?xiàng)l例的實(shí)施。
第一階段:從改革開放之初至加入世貿(mào)組織之前
這一階段外資銀行進(jìn)入我國銀行業(yè)領(lǐng)域尚處于嘗試時(shí)期,而我國也僅僅采取試點(diǎn)的措施引進(jìn)銀行業(yè)外國直接投資,并沒有具體的開放時(shí)間表。對外資銀行的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)也是由我國根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,結(jié)合對外資銀行的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),逐步調(diào)整和規(guī)范。這一階段可劃分為三個(gè)過程。
一是1979年至1993年,為外資銀行進(jìn)入和起步發(fā)展期。1979年,批準(zhǔn)設(shè)立第一家外資銀行代表處――日本輸出入銀行北京代表處,拉開了我國銀行業(yè)對外開放的序幕;1981年7月,批準(zhǔn)外資銀行在深圳、廈門、珠海、汕頭和海南五個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu),從事外匯金融業(yè)務(wù);1990年9月,上海成為繼經(jīng)濟(jì)特區(qū)以后率先引進(jìn)外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)的沿海開放城市;1992年起,允許引進(jìn)外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)的地域進(jìn)一步擴(kuò)大到大連、天津、青島、南京、寧波、福州、廣州七個(gè)沿海城市。截至1993年底,外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)共有76家,平均每年設(shè)立五家,資產(chǎn)總額為89億美元。
二是1994年至1997年,外資銀行進(jìn)入快速發(fā)展期。首先我國頒布了一系列的法規(guī)使銀行業(yè)對外開放的政策更加透明穩(wěn)定,如1994年,我國頒布了規(guī)范外資銀行管理的第一部法規(guī)――《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》。其次,在一些區(qū)域允許符合條件的外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù),如1996年12月,允許符合條件的外資銀行在上海浦東試點(diǎn)辦理人民幣業(yè)務(wù)。這一時(shí)期也是我國吸引外國直接投資增長最快的時(shí)期、同時(shí)也是進(jìn)入我國市場的外資銀行快速增加的時(shí)期。如圖1.1所示,截至1997年底,外資銀行在華資產(chǎn)總額達(dá)到270億美元,四年內(nèi)增長了2倍。外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)達(dá)到164家,四年內(nèi)增加了90家,每年凈增加20多家。
三是1998年至2001年,外資銀行進(jìn)入調(diào)整期。受亞洲金融危機(jī)和我國加入世貿(mào)組織不確定性的影響,銀行業(yè)開放進(jìn)程有所減緩。1998年外資銀行資產(chǎn)總量出現(xiàn)了負(fù)增長,到2000年外資銀行資產(chǎn)才又開始增加。截至2001年底,外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)為177家,四年內(nèi)僅增加了13家,每年凈增加不到4家;如圖1.1所示資產(chǎn)總額達(dá)到450億美元,四年內(nèi)增長了67%,年增長率明顯下降。
第二階段:從加入世貿(mào)組織至2006年11月新外資銀行管理?xiàng)l例的實(shí)施
根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議,我國承諾,自加入時(shí)起,允許外國金融機(jī)構(gòu)向所有客戶從事外匯業(yè)務(wù),無地域限制。人民幣業(yè)務(wù)先放開上海、深圳、天津和大連;入世一年內(nèi),開放廣州、珠海、青島、南京和武漢;兩年內(nèi),開放濟(jì)南、福州、成都和重慶;三年內(nèi),開放昆明、北京和廈門;四年內(nèi),開放汕頭、寧波、沈陽和西安;五年內(nèi)取消地域限制。另外在入世兩年內(nèi),允許外國金融機(jī)構(gòu)向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。入世五年內(nèi),允許向所有中國客戶提供服務(wù)。審批標(biāo)準(zhǔn)不含經(jīng)濟(jì)需求測試或營業(yè)許可的數(shù)量限制。申請人民幣業(yè)務(wù)的外國金融機(jī)構(gòu)需在中國營業(yè)三年并連續(xù)兩年盈利。承諾意味著加入WTO后五年內(nèi)外資銀行將享受國民待遇。 我國加入世貿(mào)組織后,外資在華資產(chǎn)數(shù)量迅速增長,到2006年已經(jīng)達(dá)到了9279億人民幣。2008年底在華外資銀行資產(chǎn)總額是13448億人民幣,比上年同期增長了41%,占全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.16%,增長加速明顯。同時(shí)外資銀行在華營業(yè)性機(jī)構(gòu)在入世后也得到了迅速的發(fā)展。
第三階段:從2006年底新外資管理?xiàng)l例的實(shí)施至今
2006年12月11日起,《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》及其《實(shí)施細(xì)則》正式開始施行,標(biāo)志著我國完全履行了加入WTO對銀行業(yè)的有關(guān)承諾,外資銀行具有完全的市場準(zhǔn)入。截至2008年底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)利用外資余額為1.3萬億元,同比增長7.37%。46個(gè)國家和地區(qū)的196家銀行在華設(shè)立237家代表處。12個(gè)國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立28家外商獨(dú)資銀行(下設(shè)分行157家)、2家合資銀行(下設(shè)分行5家,附屬機(jī)構(gòu)1家)、外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司2家。另有25個(gè)國家和地區(qū)的75家外國銀行在華設(shè)立116家分行。獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外國銀行分行為57家、外資法人銀行為25家,獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量為50家,包括渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行等。在華外資銀行業(yè)營業(yè)機(jī)構(gòu)基本面健康,由美國次貸問題引發(fā)的國際金融危機(jī)對我國外資銀行業(yè)營業(yè)機(jī)構(gòu)的影響有限。
外資銀行在華投資特點(diǎn)分析
從理論上說,外資銀行進(jìn)入中國的可選擇路徑大致有四種:在中國開辦獨(dú)立的分支機(jī)構(gòu)、購買并持有中國國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的股份、與中方合資建立新的銀行、成立外商獨(dú)資銀行。但實(shí)際上,外資銀行進(jìn)入中國的主要形式是前兩者。隨著中國金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放進(jìn)程的加快,外資銀行在華投資表現(xiàn)為明顯的來源國特點(diǎn)、地域性特點(diǎn)和投資形式特點(diǎn)。
外資銀行來源國情況分析
在我國發(fā)展的跨國銀行,較多地來自與我國屬同一區(qū)域的亞洲國家。按資產(chǎn)來衡量,來自亞洲的跨國銀行占了在華外資銀行的56%。這一現(xiàn)象的形成與我國改革特點(diǎn)有關(guān)。
改革初期我國銀行業(yè)進(jìn)入門檻較高但是卻在其他行業(yè)積極引進(jìn)FDI。外資商業(yè)銀行不能在華擴(kuò)展人民幣業(yè)務(wù),因此大多外資銀行進(jìn)入動(dòng)機(jī)是跟隨原有客戶,以對原有客戶開展金融、貿(mào)易等方面的服務(wù)。如日聯(lián)銀行天津分行基本上就是跟隨日本豐田公司在天津建立公司而設(shè)立的。由于在我國的FDI大部分來源于亞洲地區(qū),因此便出現(xiàn)了外資銀行主要來源于亞洲地區(qū)的情況。隨著銀行業(yè)進(jìn)入門檻的不斷放低,筆者相信跟隨策略將不再是外資銀行進(jìn)入的主要?jiǎng)訖C(jī),會(huì)有更多的跨國銀行進(jìn)入中國市場。與中東歐國家不同的是,由于我國采取的是漸進(jìn)式改革,在改革的過程中并沒有依賴國際勢力與金融機(jī)構(gòu),因此未來在華經(jīng)營的跨國銀行母國來源將具有多樣性,并不會(huì)像依賴于歐洲發(fā)達(dá)國家進(jìn)行改革的中東歐國家那樣――跨國銀行來源國多集中于一個(gè)地區(qū)。歐美銀行多屬發(fā)達(dá)國家,其金融系統(tǒng)的發(fā)展較為成熟,大量新的歐美銀行進(jìn)入無疑會(huì)增加我國銀行業(yè)市場的競爭。
外資銀行在華投資地域特點(diǎn)分析
從發(fā)達(dá)國家的情況來看,外資銀行主要選擇設(shè)點(diǎn)在其金融或經(jīng)濟(jì)中心。如美國的外國銀行80%以上都將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在紐約、舊金山、芝加哥等金融中心,加拿大的外國銀行則集中在多倫多、溫哥華等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。外資銀行在我國進(jìn)行投資時(shí)也不例外,在我國的投資表現(xiàn)出如下特點(diǎn)。
重點(diǎn)布局在大中城市。外資銀行依據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融業(yè)務(wù)容量及客戶分布情況,把其機(jī)構(gòu)重點(diǎn)布局在中國沿海大中城市,并輻射到中、西部地區(qū)城市,而不像中資銀行那樣依照中國的行政區(qū)劃來設(shè)置機(jī)構(gòu)并對其作相應(yīng)的定格。
以京、滬、深為中心向周圍輻射。外資銀行在華設(shè)點(diǎn)的策略為:分別以京、滬、深為中心向周圍的環(huán)渤海、長三角和珠三角三個(gè)中國最為富庶的地區(qū)形成輻射之勢,并借此通過以點(diǎn)帶面的輻射效應(yīng)把服務(wù)縱深到廣大中、西部地區(qū)城市。
沿海的大中城市是外資銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的中心。由于我國東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),經(jīng)濟(jì)的外向度也較高,沿海的大中城市是外資銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的中心。在上海、北京、廣州、深圳、大連等發(fā)達(dá)地區(qū)占所有外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)目的一半以上。
發(fā)達(dá)地區(qū)多是對金融服務(wù)要求較多的地區(qū),外資銀行要開發(fā)國內(nèi)市場必然會(huì)以此為據(jù)點(diǎn),而內(nèi)資銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)多年受制于行政指導(dǎo),因此轉(zhuǎn)變觀念,以需求為導(dǎo)向擴(kuò)張機(jī)構(gòu)應(yīng)該是內(nèi)資銀行向外資銀行學(xué)習(xí)的方面。否則經(jīng)濟(jì)增長帶來的銀行業(yè)利潤的增長將由外資銀行較多地獲取。
外資銀行在華投資路徑特點(diǎn)分析
外資銀行在華投資路徑以2003年12月公布的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融構(gòu)管理辦法》為節(jié)點(diǎn),表現(xiàn)為明顯的階段性特點(diǎn)?！毒惩饨鹑跈C(jī)構(gòu)投資入股中資金融構(gòu)管理辦法》規(guī)定:“單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例不得超過20%”,“多個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)對非上市資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例合計(jì)達(dá)到或超過25%的,對該非上市金融機(jī)構(gòu)按照外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。多個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)對上市中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例合計(jì)達(dá)到或超過25%對該上市金融機(jī)構(gòu)仍按照中資金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管”。“管理辦法”實(shí)施前,外資銀行在華投資多采取獨(dú)立設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的形式,“管理辦法”實(shí)施后外資銀行在華投資更多地采取參股形式,主要表現(xiàn)為如下特點(diǎn)。
以參股形式進(jìn)入和獲取中國市場。在2006年12月11日以前,受中國開放人民幣業(yè)務(wù)的時(shí)間表限制,外資銀行采取入股方式提前進(jìn)入中國國內(nèi)銀行市場,以其自身良好的形象和業(yè)績,推廣了外資銀行的品牌、產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),為弱化進(jìn)入一個(gè)國家初期風(fēng)險(xiǎn)較大的情況,外資銀行采取參股國內(nèi)銀行的方式,以充分利用國內(nèi)銀行分支網(wǎng)絡(luò)和廣泛的客戶基礎(chǔ),從而快速進(jìn)入傳統(tǒng)人民幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域,達(dá)到其迅速贏利的目的。
參股對象以國有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行為主?！肮芾磙k法”公布后,很快中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行均有外資銀行參股。同時(shí),我國成立時(shí)間較短的部分股份制銀行,如中信銀行、廣東發(fā)展銀行和浦東發(fā)展銀行等由于業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,也成為外資銀行參股的重點(diǎn)對象。第三,一些經(jīng)濟(jì)地理位置優(yōu)越,發(fā)展?jié)摿^大的城市商業(yè)銀行也成為外資銀行參股的對象。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,至2002年底,匯豐控股有限公司持有上海銀行8%股權(quán),國際金融公司持有南京商業(yè)銀行15%股權(quán),加拿大豐業(yè)銀行持有西安市商業(yè)銀行12.4%股權(quán)。
參股地域以沿海和中心城市向內(nèi)地和周邊地區(qū)發(fā)展為特點(diǎn)。這也是國際銀行跨國投資的共同性特點(diǎn)之一,外資銀行在發(fā)展過程中高度重視成本與效益的統(tǒng)一,主要依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融業(yè)務(wù)容量和發(fā)展?jié)摿σ约翱蛻舴植记闆r等作為參考,審慎選擇入股地域。因此,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中國沿海地區(qū)和中心城市往往是外資銀行優(yōu)先進(jìn)入的地區(qū)。
少數(shù)控股成為外資參股中資銀行的主要特點(diǎn)?？鐕綟DI的股權(quán)策略一般可以分為四種類型:一是獨(dú)資經(jīng)營方式,即擁有全部股權(quán)的95%及以上。二是多數(shù)控投,即擁有全部股權(quán)的51%～94%。三是對等控股,即雙方各自擁有股權(quán)的50%。四是少數(shù)控股,即擁有全部股權(quán)的49%以下。而根據(jù)2003年《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定,目前單個(gè)外資銀行在華投資入股比例均未超過20%,因此均屬于少數(shù)控股。但近兩年也有例外的情況值得主意,即外資銀行在參股國內(nèi)銀行時(shí),以大股東身份對國內(nèi)銀行實(shí)施較大的影響。如2006年11月,以花旗銀行為代表的投資團(tuán)隊(duì)收購了廣東發(fā)展銀行超過85%的股份,其中花旗銀行持有20%股份,其合作者IBM持有4.74%的股份,雖然與中國人壽、國家電網(wǎng)持股比例相當(dāng),但是花旗銀行在實(shí)質(zhì)上卻已經(jīng)獲得了廣東發(fā)展銀行絕對的經(jīng)營控制權(quán)。
對策建議
外資銀行的業(yè)務(wù)在中國迅速擴(kuò)展,壓縮了中資銀行的一部分利潤空間,同時(shí)也提高了中國銀行業(yè)的總體競爭力,有利于銀行業(yè)穩(wěn)定性的提升。在金融危機(jī)背景下堅(jiān)持銀行業(yè)對外開放的總思路,無疑也是一種正確的選擇,但在堅(jiān)持銀行業(yè)對外開放的同時(shí)也應(yīng)注意。 注意外資銀行在華投資的新特點(diǎn),保證國家金融穩(wěn)定。針對近兩年出現(xiàn)的外資銀行通過不同手段控股中資銀行的情況,應(yīng)充分評估控股對中國銀行業(yè),以及整體經(jīng)濟(jì)的影響,完善相應(yīng)
法律法規(guī),保障國家金融安全。
加強(qiáng)監(jiān)管提高中資銀行的核心競爭力,推動(dòng)多層次多元化銀行服務(wù)體系的形成。繼續(xù)推進(jìn)國有銀行改革。同時(shí)要從深層次上完善公司治理,建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制及合理的績效考核體系,完善人力資源與薪酬管理,從制度上增強(qiáng)國有銀行的活力。
【關(guān)鍵詞】外資銀行 本土化 應(yīng)對措施
1979年日本輸出入銀行獲準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處，這標(biāo)志著外資銀行首次進(jìn)入中國市場，至此，外資銀行在我國已經(jīng)發(fā)展了30多年，但是外資銀行在發(fā)展過程中仍然存在著很多問題，影響外資銀行在華本土化進(jìn)程。當(dāng)今，我國對外資銀行限制逐漸放松，外資銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，分析外資銀行在華發(fā)展面臨的問題，制定正確有效的應(yīng)對策略，推動(dòng)外資銀行在華的發(fā)展。
一、外資銀行在華發(fā)展面臨的本土化問題
（一）高素質(zhì)金融人才流失
在中國加入世貿(mào)組織之初，外資銀行對爭奪金融人才的爭奪被視為是中資銀行發(fā)展面臨的巨大挑戰(zhàn)。目前，情況已經(jīng)出現(xiàn)了一些變化，據(jù)普華永道自2005年至今的“外資銀行在中國”的調(diào)查可知，發(fā)掘和留住優(yōu)秀的金融人才已經(jīng)成為了外資銀行在華發(fā)展的主要挑戰(zhàn)之一，外資銀行高層紛紛選擇跳槽中資銀行。中資銀行的薪水及業(yè)務(wù)競爭力的提高，對外資銀行造成了巨大沖擊，使外資銀行原有的對人才的吸引力消退。普華永道曾調(diào)查多家在華外資銀行，員工流動(dòng)率均在10%～20%之間。
（二）銀行覆蓋區(qū)域較小
與中資銀行相比，外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，且大多數(shù)都位于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)。匯豐銀行是中國區(qū)域規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)最多的外資銀行，截至2010年年底，匯豐銀行在中國只有106個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中23分行主要設(shè)在北京、上海、深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，其他外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多也就三四十家。2009年年底，中國城市銀行中較大的北京銀行在北京地區(qū)就有150家支行和一家村鎮(zhèn)銀行，相比之下，外資銀行的弱勢顯而易見。
（三）溝通成本較高，難以發(fā)揮優(yōu)勢
中資銀行與中國企業(yè)有著相同的成長文化背景和長期合作的豐富經(jīng)驗(yàn)，使得中資銀行比較熟悉中國企業(yè)的的溝通方式以及對其服務(wù)的流程，兩者之間建立了比較穩(wěn)定的關(guān)系。大部分外資銀行進(jìn)入中國市場的時(shí)間較短，對中國企業(yè)的需求和溝通服務(wù)方式的了解程度不夠，使外資銀行的一些優(yōu)勢也發(fā)揮不出來。外資銀行有著高端理財(cái)優(yōu)勢，外幣投融資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)一向是外資銀行的強(qiáng)項(xiàng)，然而外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品紛紛出現(xiàn)零效益和負(fù)收益，引起了不少中國客護(hù)質(zhì)疑。中資銀行具有長時(shí)間積累的人脈關(guān)系和客戶數(shù)據(jù)，并且一貫深受我國各級政府及管理層的信任，這些都是外資銀行所不具有的優(yōu)勢。
二、外資銀行實(shí)現(xiàn)本土化的策略
（一）提高員工忠誠度，防止人才流失
提高員工的忠誠度是一個(gè)漫長而艱巨的任務(wù)，必須要從人才的招聘、培養(yǎng)、維持等各方面做起。員工忠誠度的培養(yǎng)要與人力資源管理相結(jié)合，對不同類型的員工要提供不同的管理政策以提高員工滿意程度，從而降低人才流失率。要為員工提供有競爭力的報(bào)酬、建立良好的獎(jiǎng)金福利制度;績效評估要與其他人力資源模塊結(jié)合起來，構(gòu)建完整的人才成長體系;建立離職員工面試制度，了解員工離職原因，并且要知道離職員工去了什么公司以及員工去該公司的原因。
（二）提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，多方位構(gòu)建渠道
首先，外資銀行要積極與中資銀行進(jìn)行合作，而并購中資銀行無疑是外資銀行本土化的最有效的方法。目前我國對外資銀行仍然有一定的限制，一家外資銀行要入股中資銀行最多不能超過兩家，使其收購中資銀行有一定限制。外資銀行與外資銀行各有各的優(yōu)勢，外資銀行要充分考慮中國國情，與中資銀行加強(qiáng)合作，吸取經(jīng)驗(yàn)，盡量實(shí)現(xiàn)本土化。其次，外資銀行要擴(kuò)大金融市場。外資銀行主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，廣大農(nóng)村一直被金融機(jī)構(gòu)所忽視。隨著我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，政府多次提出要大力發(fā)展農(nóng)村金融，但是中資銀行在村鎮(zhèn)銀行上的布局不積極，這對外資銀行進(jìn)軍農(nóng)村市場十分有利。花旗銀行自2009年以來就建立了多家村鎮(zhèn)銀行，主要為當(dāng)?shù)卮迕窦稗r(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。
（三）打造本土化品牌，聯(lián)系實(shí)際發(fā)揮自身優(yōu)勢
外資銀行在本國的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范疇不可能完全復(fù)制到中國來，因此外資銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，選擇一些自身具有優(yōu)勢的，并且符合中國宏觀經(jīng)濟(jì)策略的以及符合中國消費(fèi)者需要的業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品類型，以便能更好的為客戶服務(wù)。外資銀行要樹立品牌意識，從中國當(dāng)?shù)厥袌鎏攸c(diǎn)和人文環(huán)境切入，深入了解消費(fèi)者的生活習(xí)慣、購物習(xí)慣、心理需求，抓住主要矛盾，明確定位，形成良好的品牌效應(yīng)來擴(kuò)大消費(fèi)市場和帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時(shí)，外資銀行在外幣投資、理財(cái)產(chǎn)品等方面具有較大的優(yōu)勢，外資銀行可結(jié)合當(dāng)?shù)卮迕竦男枨蠹敖鹑谡甙l(fā)揮這些優(yōu)勢。
三、結(jié)語
縱觀外資銀行在中國發(fā)展的歷程，要實(shí)現(xiàn)本土化是一個(gè)漫長而艱巨的任務(wù)，一些外資銀行不太熟悉中國金融環(huán)境，進(jìn)入中國市場的時(shí)間較短，缺乏對中國國情及文化歷史的了解，使其難以真正融入中國市場，實(shí)現(xiàn)本土化。因此，外資銀行應(yīng)該深入結(jié)合中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，揚(yáng)長避短，優(yōu)化服務(wù)，不斷創(chuàng)新，努力解決在中國本土化進(jìn)程中的一些問題，推動(dòng)外資銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]呂彥，張文娟.中小型韓資銀行本土化問題研究[J].金融發(fā)展研究，2010，10.
關(guān)鍵詞：外資銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；市場經(jīng)濟(jì)；信用風(fēng)險(xiǎn)
如今，在華的外資企業(yè)已達(dá)數(shù)百家，資產(chǎn)總額超過了一千億，因此研究外資銀行的金融體系，對防范外資銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。[1]伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，外資銀行在我國經(jīng)濟(jì)中扮演的角色也越發(fā)的重要，在這個(gè)大背景下，針對外資銀行業(yè)務(wù)拓展所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，通過長期的實(shí)踐給出相應(yīng)的對策，是我國相關(guān)管理人員應(yīng)該思考的問題。
一、外資銀行在中國投資的特點(diǎn)
(一)經(jīng)營局面初步形成
外資銀行在中國的投資的模式基本已經(jīng)形成，也逐漸納入我國市場經(jīng)濟(jì)之中。外資銀行的優(yōu)勢在于擁有服務(wù)專業(yè)化，資金充裕，海外優(yōu)勢顯著，因此深受我國企業(yè)尤其是拓展海外業(yè)務(wù)的企業(yè)的青睞，甚至成為了我國市場經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充，在這個(gè)情況下，外資銀行也紛紛加快滲透的力度，開拓許多符合我國市場經(jīng)濟(jì)政策的業(yè)務(wù)，同時(shí)迅猛的發(fā)展帶來了許多問題，需要引起相關(guān)管理人員的注意。
(二)拓展業(yè)務(wù)的主要趨勢
外資銀行都設(shè)立了專業(yè)的信息分析部門，因此才能在第一時(shí)間捕捉到我國市場的動(dòng)態(tài)，拓展業(yè)務(wù)的趨勢也多是以我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景為依據(jù)的，因此外資銀行具有與時(shí)俱進(jìn)的優(yōu)勢，并且在我國的客戶群體已經(jīng)初具規(guī)模，開展了各種理財(cái)產(chǎn)品與投資咨詢服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，拓展其他領(lǐng)域的業(yè)務(wù)也是外資銀行的一個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)，目前，大部分外資銀行都采取了混業(yè)經(jīng)營的模式，業(yè)務(wù)范疇涵蓋了企業(yè)與投資銀行、個(gè)人銀行、私人銀行等，并且通過參股等形式間接參與到中國的融資租賃、債券等業(yè)務(wù)當(dāng)中。
(三)主要的經(jīng)營理念
外資銀行的經(jīng)營理念是以強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐和風(fēng)險(xiǎn)偏好為發(fā)展依據(jù)的，比如在進(jìn)行投資之前，外資銀行會(huì)有一個(gè)長期的市場調(diào)研環(huán)節(jié)，能夠有效的預(yù)防投資中的風(fēng)險(xiǎn)，并且根據(jù)我國市場的具體情況制定相應(yīng)的投資戰(zhàn)略，從而達(dá)到比較好的投資收益效果，給外資銀行帶來實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，外資銀行的責(zé)任制的劃分也比較成熟，部門與部門之間的職權(quán)與責(zé)任的劃分具有合理的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，這主要依靠強(qiáng)化管理部門的具體工作，在部門與部門之間、上級與下級之間建立有效的溝通渠道，在溝通之中達(dá)到共識，從而提高外資銀行的工作效率和制度措施等運(yùn)行的傳導(dǎo)效率。[2]此外，以資金流向?yàn)槟繕?biāo)的費(fèi)用管理模式也是外資銀行能夠在中國環(huán)境迅速扎根的重要原因，資金是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的血液，以資金為投資導(dǎo)向，能夠在一定程度上增加投資的可操作性，增加外資銀行的經(jīng)濟(jì)效益。[3]
二、外資銀行在華經(jīng)營的主要風(fēng)險(xiǎn)
(一)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
由于引入外資銀行的歷史比較短，起步比較晚，因此相比國外發(fā)達(dá)的資本主義國家，我國在外資銀行的管理經(jīng)驗(yàn)上還不夠成熟。盡管經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國的管理措施已經(jīng)有了明顯的改善，并且取得了一定的成果，但在監(jiān)管方面，我國對外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著一定的漏洞，監(jiān)管不到位、監(jiān)管制度不健全等的現(xiàn)象存在。另一方面，鑒于我國的監(jiān)管與國外發(fā)達(dá)的資本主義國家有著本質(zhì)的不同，這也使得在中國開展業(yè)務(wù)的外資銀行面臨著來自母國和中國本土的雙重監(jiān)管要求。
(二)信用風(fēng)險(xiǎn)
中國的征信體系比較脆弱，中國境內(nèi)的大部分企業(yè)都達(dá)不到外資銀行所需要的信用標(biāo)準(zhǔn)。因此中國市場信用程度較低或缺乏透明性一直是困擾外資銀行拓展業(yè)務(wù)的主要阻礙。在這個(gè)背景下，甚至影響到外資銀行的投入力度，不利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。征信水平低下導(dǎo)致外資銀行評價(jià)制度發(fā)生了一定的改變，為了適應(yīng)我國的市場，某些外資銀行降低了貸款的資信標(biāo)準(zhǔn)，從一定程度上給我國的信用制度的建立產(chǎn)生不利的影響。導(dǎo)致這些影響的根本原因在于我國的征信體系衰微，信息不夠透明，甚至?xí)a(chǎn)生非法的交易，影響我國建立和諧的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)，給我國的發(fā)展帶來不可估量的損失。[4]
(三)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的根本原因在于中國市場的特殊性，銀行業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)是中國市場的信譽(yù)制度，銀行信貸需要對借貸人的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況有一定的評價(jià)，如果這個(gè)環(huán)節(jié)的工作出現(xiàn)問題，就會(huì)讓整個(gè)銀行借貸的鏈條崩塌，給外資銀行造成一定的損失。操作人員的疏漏也會(huì)導(dǎo)致非常嚴(yán)重的后果，并造成一定程度的社會(huì)問題，進(jìn)而嚴(yán)重影響該外資銀行在中國的業(yè)務(wù)發(fā)展。
(四)操作風(fēng)險(xiǎn)
由于我國的市場機(jī)制不夠完善，因此會(huì)導(dǎo)致外資銀行在華投資的操作風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為商業(yè)詐騙、管理機(jī)制失效，從而給外資銀行的發(fā)展帶來不可估量的損失，給外資銀行拓展業(yè)務(wù)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。
三、當(dāng)代外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對策
(一)建立完善的信貸業(yè)務(wù)管理構(gòu)架
信貸業(yè)務(wù)管理構(gòu)架的形成，依靠相關(guān)管理部門的組織建設(shè)。首先要從信貸業(yè)務(wù)管理的構(gòu)架入手，健全管理制度，對信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，包括前期的篩選客戶，中期的授權(quán)部門的審批與后臺(tái)的審核階段都進(jìn)行嚴(yán)格的把控管理，爭取在信貸的各個(gè)階段都做到萬無一失。這要求外資銀行企業(yè)根據(jù)我國的市場經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略目標(biāo)和自身狀況制定符合自身發(fā)展的計(jì)劃，積極把自身業(yè)務(wù)納入我國發(fā)展目標(biāo)之中，才能達(dá)到外資銀行與中國市場機(jī)制的和諧發(fā)展，有效的增強(qiáng)外資企業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。[5]另一方面，采取有效制衡的審批機(jī)制也能建立符合銀行發(fā)展目標(biāo)的業(yè)務(wù)管理，通過建立與我國市場經(jīng)濟(jì)體制相對應(yīng)的發(fā)展版塊，迅速的拓展業(yè)務(wù)范圍，并且建立強(qiáng)而有力的資金審核力度，通過引入我國的監(jiān)督機(jī)制，形成雙重監(jiān)督制度，有利于外資銀行規(guī)避市場中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題。
(二)健全商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系
外資銀行機(jī)構(gòu)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門從一定程度上講隸屬于所轄分支行，風(fēng)險(xiǎn)管理部門需要聽從上級的領(lǐng)導(dǎo)，并且風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展也需要兼顧到外資銀行投資的總體目標(biāo)，因此在開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，容易受到一些限制，從而影響到外資銀行開展風(fēng)險(xiǎn)回避工作，從一定程度上，暴露了外資銀行的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。如何提高外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，需要有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門提高自身的能力，做到管控獨(dú)立、反應(yīng)迅速，合理掌控風(fēng)險(xiǎn)容忍度，做到風(fēng)險(xiǎn)把控與投資收益的平衡目標(biāo)，這主要依靠對外資銀行下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門的工作進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)外資銀行管理部門的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而解決由于外資銀行內(nèi)部管理體系不夠健全導(dǎo)致的市場風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)外資銀行整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
(三)建立風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控體系
建立風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控體系，風(fēng)險(xiǎn)管理需要通過具體的架構(gòu)、政策制度來實(shí)施并由審計(jì)從旁監(jiān)督，建立和完善獨(dú)立董事，外部監(jiān)事制度，充分發(fā)揮內(nèi)外部審計(jì)的監(jiān)督檢測作用，及時(shí)對決策層和高管層在資本管理和計(jì)量等方面的管理情況進(jìn)行監(jiān)督評價(jià)，對銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)情況作出判斷和決策，只有這樣才能從一定程度上提高外資銀行回避風(fēng)險(xiǎn)的能力。
四、結(jié)語
綜上所述，鑒于外資銀行對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，因此做好外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作將直接影響我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，因此通過深入的實(shí)踐，研究外資銀行面對我國市場是風(fēng)險(xiǎn)管理的對策對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。
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